企业财产保险核保规则及初审要点概要

财产责任险部
1、条款使用——主条款使用规则
总公司产品开发部经重新整理和报备了各类财产险产品，企业财 产险全国性产品有：
财产一切险条款 财产基本险条款 商业楼宇财产基本险条款 商业楼宇财产综合险条款
财产综合险条款
机器损坏保险条款 营业中断保险条款 电厂财产基本险条款
商业楼宇财产一切险条款
现金综合保险条款 计算机保险条款 电梯安全综合保险
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——鼓励承保类
6）保额5000万以下的水处理业（不含管网）。但保额超过5亿，投 保标的包括管网的大保额业务应设置较高的费率、免赔条件； 7）保额区间500万-5000万的以下中等规模企业业务： （1）玻璃制造业、钢铁制造业、水泥制造业（机损险风险较高，赔 付差，谨慎承保，设置较高的免赔条件） （2）有色金属冶炼业（不包括电解铜铝） （3）服务业 （4）农作物仓储业，不包括露天存放的农作物 （5）服装业，不包括小型服装零售业 （6）信息网络运营业，但不包括承保网络、基站、电缆等户外财产 8）保额超过5000万的大型商业批发零售业，大型百货商场，符合 以下条件：有足够的消防设施（必须有消防栓、灭火器、自动喷 淋系统、火灾自动报警系统）；建筑物结构为钢筋混凝土结构； 砖墙隔断的独立店铺。
3、资料提供——财产基本、综合、一切险
1）常规业务提供财产险风险评估表； 2）风险等级五、六级业务、大保额业务或特殊标的业务，应提供风险查勘 报告； 3）非标准主条款：提供非标准条款审批表； 4）承保资产明细清单或资产负债表； 5）估价投保的财产必须提供经客户盖章的清单； 6）涉及回分的业务，提供回分公司盖间的确认表； 7）涉及及共保业务，提供共保协议，或者由经纪人或投保人列明共保方及 份额的出单通知；如我司跟单业务，提供跟单保单； 8）要求划分危险单位的业务：标明间距的厂区平面图，以及相应的险未保 额明细表； 9）企业财产保险投保单； 10）续保业务，提供以往承保年度承保理赔数据； 11）对于历年经营不佳业务，提供风险改善建议和具体落实措施； 12）对于特殊标的、特殊责任、特殊情况需要陈述和说明的资料； 13）异地承保业务必须说明异地承保理由，是否满足大商风要求。
财产责任险部
3、资料提供——营业中断保险
1）反映企业财务信息的资料 （1）上一年度的损益表 （2）本年度的销售计划 2）企业的利润组成情况 （1）生产产品的种类，对利润的贡献比例； （2）工艺流程及设备配备情况，机器设备是否满负荷运转； （3）厂房情况，是否为租赁的厂房； （4）是否为贷款投资生产的企业。 3）反映承保信息的资料 （1）主险的风险查勘报告（包括工艺流程，产品替代及生产恢复能力）； （2）利损险的投保单； （3）企业以往多年的承保、损失记录； （4）水、电、气对生产的影响程度及发生损失时可能采取的相应措施。 （5）对供应商及客户的依赖程度，即是单个供应商或客户还是多个供应商或客户， 影响利润的占比情况； （6）是否会发生通道堵塞遭受利润损失，如码头因航道受阻无法开工而遭受利润损 失；因进入工厂的唯一道路发生利损险承担的风险事故造成该道路被封闭，存货 无法发出，最终导致工厂的利润损失等等；
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——谨慎承保类
承保效益较差，承保条件较为严格的标的： 1）保额不足RMB200万的玻璃行业、印刷包装、纸业、金属制品、毛皮羽 绒； 2）棉花、粮食等露堆仓储物； 3）储存易燃易爆化学物品的专用仓库〈堆场、储罐场所〉，易燃易爆气体 和液体的灌装站、调压站； 4）储气、储水的管网设施； 5）生产年限超过10年以上的PCB企业； 6）生产易燃易爆化学物品的工厂，经营易燃易爆化学物品的化工商店； 7）总储量在500吨以上的棉库； 8）总储量在10000立方米以上的木材堆场； 9）交通运输设备修理业、塑料制品业、陶瓷业、竹木制品业、服务业、采 掘业、水处理石材加工业、水泥制造业、纺织业、信息网络运营业。 10）仅投保流动资产或流动资产占比较大的纸业；
财产责任险部
1、条款使用——附加条款使用规则
企业财产险全国性附加险产品：
商业楼宇财产保险附加险条款、电厂财产险附加险条款、计算机 保险附加险条款、电梯安全综合保险附加险条款、工程机械设备 附加险条款、锅炉压力容器附加险条款、中小企业财产附加险条 款、企业财产保险通用附加险。
企业财产保险通用附加险：从合规性角度，通用附加险可用于各 类企业财产保险，但在使用时要注意附加条款的适用范围，充分 考虑标的实际风险状况和被保险人需求，力求规范、严谨。
1、鼓励承保类： 各种类型的金融企业或金融押运公司，投保规模较大，保费可观 。以及各种制造业、商业、服务业、依法设立且财务制度健全的 国家机关、企业事业单位或组织。 2、禁止扩展责任： 禁止在现金险项下附加雇员忠诚险、结算差错险、伪造票据或欺 诈行为险、人意险等不属于投保标的物质损失的责任。
财产责任险部
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——严禁承保类
1）枪支弹药、爆炸物品； 2）瓦斯分装工厂（店）； 3）单独投保价值难以确定的古玩、文物、字画、珍宝以及拍卖行、 典当行中价值无法确定的商品； 4）高瓦斯煤矿井下财产； 5）属于农业保险范畴的动物、植物、农作物保险；， 6）烟花、爆竹、香烛工厂（店）； 7）属于船舶险核保范围的各种类型船舶，船坞； 8）水上施工用机械设备； 9）保额不足500万的藤器、竹席类工厂(店)、小商品店铺的新保业 务； 10）海绵、泡沫、泡棉类标的； 11）曾经发生过重大损失的竹木制品加工销售企业。
财产责任险部
3、资料提供——机器损坏保险
1）机损设备风险查勘报告或风险评估表； 2）承保机器设备明细清单或资产负债表； 3）涉及回分的业务，核保要素的回分栏正确填写回分比例，并提供 回分公司签章的特约分保确认书； 4）涉及共保业务，提供投保人或经纪人签章确认的共保协议，或者 由经纪人或投保人列明各共保方共同签章；如我司跟单业务，同 时提供主出单方保单副本； 5）机器设备投保清单； 6）其他需要上报的资料。
财产责任险部
1、条款使用——主条款使用规则
上述产品，主条款必须使用我司标准的报备条款，或在跟单时使 用出单方的主条款。 对于以往使用非标主条款的项目，分公司应向客户做好解释工作 ，更换为标准主条款，特殊情况，需书面上报分公司非车险发展 管理部门，逐案向总公司产品开发部申请，经总公司同意后方可 使用。
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——一般性承保类
保费规模可观，企业各方面管理规范，风险管控意识强的业务： 1、保额超过2亿的以下标的： 1）电解铜铝制造业，但必须保证有双回路供电并有充足的备用电源，厂区 的各种避雷设施必须完善；电解铜铝的机损险赔付很差，必须谨慎承保 或设置较高的绝对免赔额和免赔率。 2）常规电子设备制造业，不包括PCB制造业、半导体制造业和液晶显示屏 制造业。 3）钢铁制造业，仅限于财产险四大险种，不包括机损险；其中对于炼铁及 炼钢标的，必须保证有双回路供电并有充足的备用电源；对于超过大修 年限规定仍没有大修的炼铁高炉及炼钢炉应予以剔除。 4）存放在国家储备库内的农作物仓储物； 5）橡胶制造业；机损险赔付较差，设置较高的免赔条件； 2、保额超过10亿的造纸业，但不包括露天堆放的仓储物。造纸业机损险出 险频繁，尤其是辊子的出险频繁，赔付金额高，应设置较高的绝对免赔 额和免赔率。
财产责任险部
1、条款使用——附加条款使用规则
附加条款使用规则： 1）使用已报备的附加险条款 2）确因具体业务拓展而需要使用有实质性差异或作出重大修改的非 标附加条款，填写非车险非标附加险条款申报审批表，随其他核 保材料报分公司非车险发展管理部审核，上报总公司产品开发部 审核、备案。
财产责任险部
1、条款使用——条款费率规章使用规则
危险单位定义每一危险单位自留限额财产一切险及其项下营业中断险每一危险单位人民币260000000或等值的其他币别财产基本险及其项下营业中断险每一危险单位同上财产综合险及其项下营业中断险每一危险单位同上机器损坏险及其项下营业中断险每一危险单位同上计算机保险每一危险单位人民币50000000或等值的其他币别现金综合保险每次事故赔偿限额人民币20000000或等值的其他币别财产责任险部5司内外核保相关规定纯风险损失率规定根据保监产2006138号文自2006年11月1日起商业楼宇财产险实行纯风险损失费率制度并统一执行各产险公司报备后的条款和费率规章
企业财产保险 核保规则及初审要点
分公司非车险发展管理部 2010年4月
内容提要
一、核保规则 二、投保单审核 三、系统录单要素审核
2
财产责任险部
一、核保规则
1、条款使用 2、核保策略 3、资料提供 4、核保细则 5、司内外相关规定
财产责任险部
1、条款使用
根据中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案（保 监发[2008]70号）的要求，保险公司必须严格执行向保险监管部 门报批或备案的条款费率。各机构不得以各种理由随意扩大或缩 小保险责任，不得随意变更总公司统一报批报备的条款费率。如 需修改或改变条款费率的，必须依法履行报批或报备程序。 —— 报行一致
上述条款中： 财产一切险条款、财产基本险条款、财产综合险条款 、机器损坏 保险条款、营业中断保险条款、商业楼宇财产基本险条款、商业 楼宇财产综合险条款、商业楼宇财产一切险条款 ——为行业统版示范条款，商业楼宇财产险条款措辞与普通财产 险相同，对于属于商业楼宇性质的项目应该选择商业楼宇类主条 款。 现金综合保险条款、计算机保险条款、工程机械设备综合保险、 锅炉压力容器综合保险、中小企业财产保险及附加险，企业财产 保险通用附加险——为我司自行报备条款。 电厂条款——特险培训中介绍
企业财产险地方性附加险产品：
财产综合险特约条款（浙江地区） 财产基本险特约条款（浙江地区）
财产责任险部
1、条款使用——附加条款使用规则
上述附加险分为三类：扩展类、限制类、规范类 分别注意： 扩展类——厘定费率时综合考虑，设置相应的赔偿限额及/或免 赔额； 限制类——根据对应险种的需要使用，费率可适当优惠； 规范类——原则上可考虑不收费，但部分条款应设置相应的赔偿 限额及/或免赔额。
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——谨慎承保类
10）对于出现下列状况的企业应谨慎承保： （1）经营状况不佳的亏损企业（尤其是要求加保较长赔偿期限的利损险）； （2）投保金额明显不足，存在严重选择投保或严重超额投保的企业； （3）帐册不全,财务制度不健全的企业； （4）使用年限10年以上，自然磨损严重的机器设备单独投保机损险； （5）不符合公安部有关《公共娱乐场所消防安全管理规定》公共娱乐场所； （6）有关部门已发出异常天气紧急预报,明知即将发生危险或已经遭受洪水、 暴雨侵袭,处于危急状态的企业；保险期限涵盖汛期的短期业务； （7）座落在江、河、湖岸边、低洼地区以及防洪大堤以外的标的不得承保洪 水责任；或选择部分易水损标的进行逆选择投保； （8）标的所处位置的标高在当地洪水警戒线或近20年洪水水位平均值以下的 企业（以高者为准）要求承保洪水责任；处于洪泛区、蓄滞洪区的标的要 求承保洪水责任。
各险种使用时必须符合各险种的费率规章底线的监管要求。 商业楼宇财产险项目的费率规章仍需沿用2006年保险行业协会颁 发的商业楼宇项目纯风险损失率表。
实行行业自律的地区除满足条款费率规章外，必须符合当地行业 自律要求。
财产责任险部
2、财产险、机损险核保策略——鼓励承保类
历年赔付情况良好，抵御风险能力较强的盈利性业务 1）宾馆写字楼、住房公寓、建筑业 2）烟草业（仅投保仓储除外） 3）汽车制造业 4）普通机械制造业。但以下情况除外： 保额超过5亿的大保额财产一切险业务出险频率高，建议设置较 高的绝对免赔额；保额超过5亿以上的机损险出险频繁，赔付差 ，应谨慎承保机损险； 5）饮料制造业。但以下情况除外： 保额2000万以下的小保额业务投保财产综合险和财产一切险， 赔付相对集中，建议谨慎承保；保额超过5亿以上的机损险赔付 情况相对较差，承保机损险时应设置较高的绝对免赔额或免赔 率；
财产责任险部
2、营业中断险核保策略
1、只适用符合下列条件的 被保险人： 1）具备一定企业规模； 2）有良好的声誉； 3）有健全的财务制度。
2、谨慎承保业务原则上不附加营业中断保险；
3、以下行业从严掌握： 1）半导体芯片、液晶显示屏制造企业； 2）电解铜铝在内的有色金属冶炼业；
财产责任险部
2、现金综合保险核保策略
电厂财产综合险条款
电厂财产一切险条款 电厂机器损坏保险条款

工程机械设备综合保险
锅炉压力容器综合保险 中小企业财产保险
电厂营业中断保险条款
E.C.B MARINE CONSEQUENTIAL LOSS INSURANCE(DELAY IN START-UP)
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1、条款使用——主条款使用规则