花旗在中国业务的发展和意义
花旗银行 中国
基本历程“花旗”银行是中国人的戏称，原因是1902年该银行进入中国时，银行门上每天都悬挂着一面美国国旗，所以中国人都称之为“花旗银行”，100年来习称至今。
1902年那花旗银行为经收“庚子赔款”，贿赂李鸿章进入中国。
同年5月，花旗银行在上海开设了第一个在华分行，标志着美资银行首次在中国开业。
如今，花旗银行已是中国顶尖外资银行，为客户提供最广泛的金融产品。
目前，花旗银行分别在北京、上海、广州、深圳、大连、天津设立企业与投资银行分行；在上海和北京设立个人银行营业网点；在厦门和成都设有代表处；中国区总部也设在上海。
作为花旗集团在全球100多个国家网络的一部分，花旗银行是中国最具全球性的外资银行。
花旗银行在中国主要为跨国公司、合资企业、本地企业和个人提供广泛、多样的金融服务。
花旗银行通过不断创新，始终站在行业发展的前沿。
● 花旗集团上海分行和深圳分行分别于1997年和1999年成为首批获准从事人民币银行业务的外资银行。
● 作为中国首家外资银行，于1999年6月引进全新银行专业售后服务理念"Citi-Service"，从而为客户提供更为系统和有效的服务；并于2001年成为首家在中国获得ISO9002的认证证书的*1999年成为中国首家提供完整的国内资金管理系统的外资银行（针对国内人民币付款和收款）。
● 作为中国首家外资银行，在1999年7月正式加入上海ATM/POS网络，实现花旗银行借记卡可在上海约1,500台自动取款机提款。
从而为海外来华投资或旅游的客商提供莫大的方便。
● 1994年成为中国首家提供24小时人民币自动提款和账户余额查询服务的外资银行。
● 2002年3月，作为中国首家独资外资银行率先获得向中国国内居民和企业经营外汇业务许可。
● 2002年，《亚洲货币》杂志资金管理民意调研中，花旗银行中国和亚洲资金管理服务荣登榜首。
● 是上海证券市场B股美元清算的唯一外资银行以及中国外汇交易中心美元清算的主要银行。
花旗银行业务分拆意味着什么
花旗银行业务分拆意味着什么？金融百货公司过时了吗在商业银行内部，对业务流程和组织结构进行调整和整合是再正常不过的事了，而最近花旗银行有意将困难重重的投行业务、消费者金融业务从全球商业银行运作中剥离出去，却引发了人们更多的思考。
实际上这是业务发展模式的选择问题，即通常所讲的混业经营与分业经营的模式选择问题，同时也引起人们思考，未来的银行业的发展趋势究竟是什么？众所周知，花旗银行一直在构筑一个多元化的业务经营体系，通过与旅行者集团的合并，由一家以商业信贷为主的专业化较强的金融机构，转变成为一集商业银行、投资银行、保险等多元化全能型的金融集团，而这都是通过并购来完成的。
实际上衡量商业并购的成功与否的标准，主要看双方在合并后能否在文化和经营理念有效对接和融合，而这往往又是非常困难的。
投资银行的运作模式与商业银行的运作模式是有很大不同的，投资银行主要是从事证券承销、服务于直接融资，靠收取客户的佣金来获取收入，经营理念是在控制风险的前提下，稳健与开拓并重，而商业银行的主要业务是存款和贷款，从事间接融资，靠存款、贷款利差获利，在经营理念上是追求安全性、流动性、赢利性相接合，坚持稳建经营的原则。
投资银行不吸收公众存款，如需要资金，就要到金融市场上去拆借资金或通过发行债券融资，而在出现信用危机时，在金融市场上融资比较困难，在靠出售资产获得流动性时资产也会缩水，投资银行业务很多与衍生金融产品投资有关，由于衍生金融产品的杠杆效应放大了收益与风险，目前投资银行出现了流动性危机，是高财务杠杆下的过度投机行为造成的。
花旗银行寓商业银行、投资银行、保险业务于一体，这给经营管理带来极大困难，也容易出现商业银行将吸收来的公众存款借给面临困境的投资银行而引火上身，危及商业银行的经营安全和公众的切身利益。
所以花旗银行才将投资银行和消费者金融业务剥离开来，将其证券经纪业务与摩根斯坦利公司合并，构筑全球最大的券商，这在当前金融危机的情况下，应该是一个明智之举。
外资银行在中国的发展和经营策略
06
外资银行成功案例分享和 经验总结
成功案例分享
汇丰银行
汇丰银行在中国市场上一直积极拓展 业务，其在零售银行业务、企业银行 业务、财富管理和国际金融业务等方 面都有所斩获。该行注重本地化服务 ，根据客户需求推出了一系列特色产 品和服务，如“汇丰中国儿童教育保 险计划”等。此外，汇丰银行还通过 与本地银行合作，进一步深入中国市 场。
发展历程
初步探索
外资银行最初进入中国市场时 ，主要通过设立代表处、分行
等方式探索市场。
快速发展
随着中国金融市场的开放，外资银 行加快进入中国市场，通过设立独 资银行、参股中资银行等方式扩大 市场份额。
深度融入
外资银行深度融入中国金融市场， 参与中国金融市场的改革和发展， 提供多元化的金融服务。
02
监管政策
中国的金融监管政策对外 资银行的限制和要求相对 较多，外资银行需要适应 和遵守相关规定。
文化差异
外资银行需要适应中国市 场的文化差异，包括商业 惯例、客户偏好等。
机遇探讨
市场开放
随着中国金融市场的逐步开放， 外资银行有机会参与更多的业务
领域和分享更多的市场份额。
创新业务
外资银行可以利用其国际经验和 业务优势，在中国市场推出创新 业务和产品，争加剧
随着中国金融市场的逐步开放，外资银行面临日益激烈的市场竞 争。
监管政策影响
中国政府加强对外资银行的监管，包括资本充足率、风险管理和业 务合规等方面，对外资银行经营产生一定影响。
客户需求变化
随着中国经济的增长和金融市场的成熟，客户需求逐渐多样化，对 外资银行的业务创新和服务能力提出更高要求。
持续迭代优化
外资银行应建立创新产品的持续优化机制，根据 市场反馈不断改进产品设计和功能。
花旗财富管理:为中高端客户提供卓越服务——访花旗银行(中国)有限公司零售银行财富管理部总监王颖
花旗财富管理：为中高端客户提供卓越服务——访花旗银行(中国)有限公司零售银行财富管理部总监王颖杜娟【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2015(000)011【总页数】5页(P21-25)【作者】杜娟【作者单位】【正文语种】中文在利率市场化进程加速和互联网金融发展如火如荼的大背景下，商业银行依赖存贷差赢利的传统商业模式受到威胁，银行转型迫在眉睫。
在转型的过程中，商业银行纷纷聚焦零售业务，而在零售业务中，个人财富管理是重中之重。
花旗银行（中国）有限公司（以下简称“花旗中国”）作为一家外资法人银行，在客户数量和网点数量上与中国大型商业银行相比相对较少，但其零售业务侧重财富管理，依托投研团队的专业性，注重理财产品的选择，并拥有高质量的客户资源，多年来在中国市场取得了令人瞩目的成绩。
日前，本刊记者采访了花旗中国零售银行财富管理部总监王颖，请她对花旗中国的财富管理业务进行了详细的介绍。
《中国信用卡》：花旗银行在中国发展财富管理业务的战略目标是什么？将通过什么措施来实现目标？王颖：花旗银行理财业务的中长期发展方向是要全面丰富理财产品线，保持在财富管理领域的领先地位。
秉持“以客户为中心”的理念，在提高客户满意度的同时成功转型成为以金融服务为主导的机构。
在法律法规允许的前提下，在花旗银行新的全球系统的帮助下，继续不断深化产品创新，满足客户日益增长的金融需求。
花旗中国的目标是做一家产品设计精良、销售团队优秀、销售流程规范、销售监管严格的商业银行。
要让花旗品牌在中外资银行中脱颖而出，我们主要从三方面入手。
一是全球一致的客户体验。
客户走进花旗中国的任何一家银行网点，他的体验与位于纽约、伦敦、新加坡的花旗银行是相似的。
第二是产品不断推陈出新。
作为外资银行，花旗中国已在国内率先推出外币固定收益型基金、本地基金和基金定存等产品。
创新服务还包括推出上海首家地铁零售银行、国内第一家智能银行零售网点、掌上银行、微信公众号等。
谁动了中国银行的奶酪——综述花旗银行的挑战和金融业的改革开放
Hale Waihona Puke 层 “ 酪 ” 据 悉 ， 资银行在上海的机 奶 。 外
构 ， 已 向 邻 近 省 份 争 取 客 户 ， 揽 外 汇 早 争
严峻考验 。就是５ 调整期结束 后 ， 国 年 我
金 融 业 能 否 和 外 国 同 行 竞 争 ，还 是 个 问 号 。 其 是 占 全 国 银 行 资 产 比 重 ７ ％的 四 尤 ０
业 务网络 的优势 。但熟 悉银行业 务的人 都 知道 ， 客户 ， 大 才是 存 贷业 务的 大头 ， 盈 利的主要来源 。中心城市的银 行业 务 ， 才 是效费 比最优的地 域 ，从而也 是未来
中 外 资 银 行 业 务 争 夺 的 重 点 。外 资 银 行 当然 首 先 要专 注 于 “ ” 城 市 大 客 户 这 撇 大
“ 来 了 ” 否 激 发 自 己 的 前 狼 能
进 动 力
金 融 体 系 是 国 民 经 济 的 命 脉 ，是 国 家 实 施 宏 观 调 控 的 重 要 工 具 。 提 高 我 国 商 业 银 行 的 竞 争 力 ，保 持 国 家 对 金 融 体 系的控制能 力， 关重大 。 事 许 多经 济 学 家 认 为 ， 我 国 银 行业 目 前 的 状 态 ，难 以 应 对 国 际 金 融 界 竞 争 的
用 信 息 创 造 财 富
维普资讯
家 农 村 信 用 社 占 ９４ ，０ 城 市 信 ．％ ９ 家 用 社 占４４ ，其 它 金 融 机 构 占８０ ．％ ．％。 其 中 ，股 份 制 商 业 银 行 的 发 展 势 头 尚 属 正 常 ， 议 比较 大 的 问 题 ， 应 不 应 该 让 私 争 是
的 品 牌 和 产 品 ， 该 会 大 有 作 为 。” 应 “ 消息 称 ， 融 资产规 模 庞大 、 有 金 金 融 产品 齐全 的 美 国银行 界雄 心 勃勃 ， 计 划 在 中 国 银 行 市 场 开 放 后 ，趁 中 国 国 有 商 业 银 行 尚未 醒 悟 时 尽 快 开 拓 和 占 领 市 场 ，通 过 增 设 少 量 机 构 或 并 购 中 国现 有 银 行 机 构 的 方 式 ， 扩 大 在 中 国 的 总 体 规 模 。 他 们 认 为 ， 中 国加 入 Ｗ Ｔ 在 Ｏ后 是 无 法 阻 挡 以 美 资 银 行 为 主 的 外 资 银 行 大 规
花旗银行
《1》花旗在中国的形式和历史:1.外资银行进入中国方式的选择:外资银行进入中国市场的方式与中国银行业改革政策以及放政策存着密切的联系。
在中国2001年加入WTO前后，外资银行进入中国的方式或各径主要存以下四种：(1)设立分行和代表处:外资银行主要以代表处和分支机构为基础，从其发展业务的地域、业务的对象、业务的范围和规模上不断在中国内地进行扩张。
从业务的地域上看，首先在经济特区如深圳、广州、上海、天津等地发展，然后到沿海城市如大连、青岛、江苏等，进而向内陆或者中部如湖北、长沙、成都等地发展：从业务的对象来看，首先从服务于三资企业扩展到中资企业及个人；从业务的范围来看，从幵展外务逐步到开展国内人民币业务，这一思路或者说这一路径一直贯穿着我国银行业对外开放进程的始终。
(2)与中方合资建立新的银行：在中国加入WTO之前，外资银行进入中国的主要方式是，与中资银行建立合资银行。
中国境内的中外合资银行大多数成立于1985至1993年之间。
因为从1985年之1993年，这八年正是中国金融体制改革时期；是从计划经济体制逐步转向市场经济体制的过时漏，同时也是中国银行业对外开放的起步阶段。
相对来说，这一阶段的法规在设立合资银行上比较宽松，又由于通过建立合资银行，外资银行可以发挥自己的技术优势和产营销理念优势，而改革开放初期的中资银行可以利用自己的本土优势与外资银行进行合作，外资银行与中资银行形成优势互补。
因此这一阶段运生了根多的合资银行。
(3)购买并持有中资的股份：外资银行通过参股的形式，可以发挥自己在业务拓展和经营管理的优势，能把产品的新、开发的优势和中资银行的本土化优势（如，分销网络、人民币业务和规模〉相结合，从而更准确地把握目标产品领域，扩大外资银行在本地市场的业务份额。
于此同时，通过“参股”，外资银行也避开了中国对人民币业务时间和地域的限制，利用中资银行在国内的分支网络和广泛的客户资源推广其业务，提前进入国内的人民币业务市场。
国外私人银行业务发展及对我国的启示
理税收、代收工资费用等 ，同时通过网络进一步提 供 旅 游 、信 息 、交 通 和娱 乐 等 全方 位 公共 服 务 。 中 间业 务 收 入 成 为 各 商 业 银 行 利 润 的主 要 来 源 。 据
统 计 ，私 人 银 行 客 户 带 来 的利 润 能 够 达 到 银 行 普 通 零 售业 务 的 １倍 左 右 ，美 国的私 人 银行 业 务 过去 ０
收 稿 日期 ：２ ０ — ４ １ ０ ８０—３
作者简介 ：王大贤 （ ９ １ １７ 一），男 ，山西 山阴人 ，高级经济师 ，供职于国家外汇管理局山西省分局 。
一
３１ —
维普资讯
《 广西金 融研 究 》２０ 年 第６ ０８ 期
的发展 。西方发达 国家 的 《 银行法 》、 《 投资银行 法 》、 《 证券交易法 》、 《 信托法 》、 《 期货法 》
（ ）先 进 的金 融 产 品 开发 能力 适应 了各 类客 一
产的 需 求
国外 一 些 著 名 的 商 业 银 行 早 在 ２ 世 纪 ８ 年 代 ０ ０ 中期 就 设 立 了私 人银 行 业务 部 门 ，集 中开 发 和办 理 私人 客 户 的金 融 服务 ，为 私人 客 户提 供 全 面 、广泛 的服 务 ，从 而 形 成 了较 为完 善 的私人 银 行业 务 营 销 体 系 。 以美 国的 花旗 银行 为 例 ， 自１９ 年进 入 中国 ９５ 以后 ，针对 中 国市场 ，花旗 银 行 的金 融 营销 管 理 思 想 体 现在 以差别 服务 为 特色 ， 以先 进 的计算 机 设备 和软 件 为依 托 ， 由银 行 专家 型 人才 根 据 客户 需 求 ， 对 各 种 个人 金 融产 品进行 有 针 对性 的业务 组 合 和创 新 ，产 生 出满 足 中高层 个人 客 户 资产 增 值 、保值 及
国外私人银行业务的发展及其对我国的启示
整 套 完 整 的法 律 体 系 ，从 而 保 障 了私人 银 行 业 务 的发
展 。 西 方 发 达 国家 的 （ 行 法 、 《 资 银 行 法 、 《 银 投
（ 券 交 易法 、 信托 法 、 （ 货法 等法 律 法 规 《 证 《 期
顶 尖 服务 的 私 人银 行代 表 。此 外 ，承 担 无 限责 任 是瑞 士 私 人 银行 的 一 个极 为 重 要 的 特征 。这 意 味着 假 如 瑞 士私
以后 ，花旗银行针对 中国市场 以差别服务为特色 ，以先
进 的 计算 机 技 术 为依 托 ， 由专 家 型人 才 根据 客 户需 求 ， 对 各 种 个人 金 融 产 品进 行 有针 对性 的 业 务组 合和 创 新 ， 生 产 出满 足 中高 层 个人 客 户 的 资产 保 值 、增 值 、方 便 投
Ｂ ｎ ｉｇ业务是指以财富管理为核心 ，面 向高端客户提 ａ ｋｎ ）
供 专业 化 的 一 揽子 资 产 管 理 、投 资 、信 托 、税 务 及遗 产 安 排 、收 藏 、拍 卖 、咨 询 等服 务 。 目前 ，私 人 银行 业 务 已成 为 国际知名 商业 银行 的核 心战 略业 财 富 积 累效 应 及其 快 ０ 速 释放 的情 况 下 ，我 国的 私人 银 行 业 务发 展 空 间和 潜 力 巨大 ，私 人 银 行业 务 进 入 了一 个 飞 速 发 展 的黄 金 时期 。 但 是 ，由于 我 国私 人 银 行 业 务起 步 较 晚 ，与 国外私 人 银 行 业 务 在服 务 方式 、金 融 产 品创 新 和 发 展环 境 等 方 面有 较大 的差 距 ，亟待进 一步 发展 、完善 和规 范 。 业 务范 围更广 ，金 融 产 品 的复 杂 程 度更 高 。通 常 ， 银行 会 按 照 客 户需 求 量 身 定做 相 关 产 品和 服 务 ， 客 户管 理 庞大 的资 产 到提 供 并 购 案 的建 议 及 标 的 ， 还提 供 收 藏 鉴定 ，代 表 客 户到 拍 卖 场所 竞 标 古 董 。
一些花旗银行(中国)资料
花旗银行:网络覆盖国内六大城市昨日，花旗银行北京市阳光上东支行正式开业,而其在天津和深圳的新支行也将在成立今明两天成立。
这样，花旗银行在内地的个人零售银行网络将覆盖上海、北京、广州、深圳、天津和成都,共拥有16家网点。
其在杭州设立分行的申请也已获得银监会批准。
目前花旗银行已经获准在北京、上海、深圳三个城市开展100万元以上的人民币业务。
花旗银行中国区个人消费金融业务总裁李亚文没有透露具体的客户数量，但他表示目前这项业务的存款额度已经达到3亿元。
关于私人银行业务，李亚文表示该业务已经在上海地区开始经营，待获得监管部门正式批准后将在全国网点推出。
昨日开张的阳光上东支行是花旗在北京的第四家网点，与以往不同,它开设于社区当中。
花旗中国区个人消费金融业务零售银行总监石安楠表示，社区银行与在商业区开设的银行在服务上没有明显的区别,其最突出的特点是为客户带来的便利性。
事实表明,去年花旗在上海开设的一家社区银行已经获得了成功。
花旗银行看好中国投资战略不改新华网大连1月22日电（记者傅兴宇)“中国经济基础雄厚、发展强劲,花旗在中国发展的投资战略不会改变。
”22日上午，美国花旗银行(中国）有限公司董事长、花旗中国首席执行官施瑞德在大连参加花旗银行大连分行开业典礼前接受新华社记者专访时作上述表示。
受美国次贷影响，花旗银行出现有史以来最大季度亏损。
不过,施瑞德认为“这绝对不会”影响花旗对中国的投资战略考虑。
他解释说,花旗已经拿出很多资金来处理亏损，并提出了解决这次危机的方案。
与此同时，花旗将一如既往地致力于在中国的发展,包括更多地开办分行，坚持在中国发展金融业务的战略。
施瑞德说,尽管中国经济高速增长出现了一些问题,但中国作为世界经济体当中的重要角色，和美国的双边投资贸易往来总体是好的,经济基础雄厚，发展势头强劲,长远发展潜力很大。
至于当前中国经济面临通货膨胀压力，监管部门已经密切关注并采取宏观调控措施进行调整,这很正常。
花旗集团介绍
私人银行业务
花旗银行在32 个国家中从事私人银行业务的员工可透过银行的人才、产品及策略网 络， 令客户获得全球投资组合的第一手资料，花旗银行协助其寻求投资机会及识别 投资风险。
新兴市场业务
花旗银行在新兴市场服务客户接近100年，源远流长，并取得了长足的发展。因为花 旗银行就像一家当地商业银行一样，持有营业执照，了解当地市场，并拥有训练有 素的当地雇员，配合着跨区域性的优势向客户提供世界水平的银行服务， 这是花旗 银行与众不同的优势。
0.50%
0.00% 2008 -0.50% 2009 2010 2011 2012 系列1
-1.00%
-1.50%
二、生命周期分析
从生产者角度看，产品生命周期包括产品研发与设 计、采购、生产、销售及售后服务等阶段。统观生 命周期全过程的成本从而加以先导的前馈控制，是 战略成本管理的重要理念；通过运用特定的指标和 方法对生产经营活动过程及结果做出价值判断的绩 效评价，是成本管理的重要内容。将产品的全生命 周期成本与目标成本作比较，可以判断产品销售收 入是否足以弥补企业在设计、生产、销售和售后服 务等各阶段的耗费，从而对产品的盈利能力做出正 确、全面的评价。由于各阶段发生成本的用途和影 响不同，成本控制的思路也区别很大，因而应该有 区别地对各阶段进行绩效评价。
2012 0.Βιβλιοθήκη 0%二、生命周期分析由图可以看出，2008年，受金融危机 的影响，花旗银行形成了巨大的亏 损，达27684百万美元。虽然在2009 有了明显的回升，但是，投资报酬 率依然为负值，即企业依然处于亏 损状态，此时可以看成是企业的衰 退期，不过造成这个现象的原因也 与整个经济的大环境有关系，2008年 的金融危机十分严重，而之后几年 的经济形势也并不是十分了乐观。 09年1月12日摩根士丹利、花旗宣布成 立新合资公司“摩根士丹利美邦公 司”将成为全球最大证券经纪公 司，拥有20,390位营业员、管理1.7兆 美元客户资产。
借记卡：花旗(中国)的一大亮点
台产 品 团队和 客 户专 属 的客 户经 理为 客户提 供 量 身定制 的 产 品和服 务 ，并 为 客 户 及 时 提 供 环 球 研 究 和 市 场 展 望。 客户还 特享 “ 花旗 财 富管 理 金三 角”等 工具 ，享受 尊贵 会 员服 务 和待 遇 。此 外 ，客 户还 可 以借 助花 旗 的全
户提 供 全面 的 、最佳 的个 人 金融业 务
财客 户的需 求 ，花 旗金 卡为 花旗 贵 宾 理财客 户提供一 系列 尊贵礼 遇 。
成 为本地 法人 银 行的 外资 银行 之 一 。
目前 ，花 旗 银 行 （ 国 ）有 限 公 司 中
分 别 在北 京 、上海 、广州 、深 圳 、天
银联 建立 了合作 关系 ，实现 了银联 卡 在花 旗 全球 ＡＴＭ上 的 受理 ，同时花
旗 国际卡 持卡 人也 可 以在所 有开 通 外
汇交 易 的 银联 ＡＴＭ上 使用 该 卡 。花
旗 银 行 银 联 标 准 借 记 卡 的 推 出 再 次 体 现 了花旗 银 行作 为 中国最 具 创新性
的客 户可 以通过 完 善的 配套 服务 来管
２ ８ —翌匝硼
由 国 信用 卡
理他 们 的财 富 ，客 户还 可以 通过 多 种
便利 渠道 享 受银 行服 务 ，包 括 网上银 行 、掌上 银 行 、２ ｓ 时 电话 银行 以 及 ４ｊ ￣ 传真 银行等 。 “ 旗 贵宾 理 财 ”要 求 最低 每 日 花
旗 已成 为 中 国最 著 名 的 外 资 银 行 之 联 标 准 人 民 币 借 记 卡 。在 发 卡 仪 式 花 旗 金卡 。花旗 蓝 卡满 足花 旗睿 智理
花旗银行案例
国际金融业的超级航母――花旗银行的改革与发展在国际银行界，花旗银行以其卓越的外汇和零售业务以及最广泛的国际分支网络在全球市场享有一骑绝尘的地位。
同时，作为全球金融革命的领导者、综合经营的典范，花旗也是众多金融机构的学习榜样。
更重要的是，花旗银行同中国有着100年的特殊渊源，2002年3月21日，花旗银行成为首家被中国人民银行授权全面经营外汇业务的外资银行。
因此，对花旗银行案例的研究无疑对当前我国银行业的改革发展具有重要的借鉴意义。
一、历史沿革：从纽约城市银行到花旗集团美国纽约派克大道399号，花旗银行总部，一个拥有最广泛国际网络“金融帝国”的指挥中枢。
这家有着190年历史的银行也是华尔街最古老的商业银行之一。
1812年7月16日，曾经担任华盛顿政府第一任财政总监的塞缪尔·奥斯古德（Samuel Osgood）上校与纽约的一些商人合伙创办了纽约城市银行（City Bank of New York）——今日花旗集团的前身。
纽约城市银行成立的那个时代是美国历史上的自由银行时期。
由于没有统一的调节与管理机构，当时的银行一般都在各州注册，称为州立银行。
美国各州自殖民时代起就存在着不同程度的政治、经济与法律差异，因而北美各州通过各自独特的立法禁止和限制商业银行跨州甚至是州内开设分支机构。
这就是美国银行业延续两百多年的单一银行制传统。
在创建初期，作为州立银行，纽约城市银行主要是从事一些与拉丁美洲贸易相关的金融业务如为棉花、糖、煤及金属等贸易商提供信贷服务。
1864年是美国银行史上的一个分水岭。
这一年国会通过了《国民银行法》，确立了美国联邦政府对银行业的监督与管理，同时以国民银行体系代替了分散经营的各州银行。
该法规定，美国的商业银行既可以向联邦政府注册申请成为国民银行，也可以向州政府申请执照成为州立银行，这就是商业银行注册上的“双轨制”。
《国民银行法》同时规定，符合联邦政府要求的州立银行可以申请国民银行执照。
花旗银行历史背景和产业发展
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第 三 一 大 国 银 ） 民 行 。 城 ， 市 银 行 年 （ 第 一 花 旗 银 行 更 名 为 First National City First National City
次 于
美 ） 洲 。 银 合 行 并 和 后 大 的 通 第 曼 哈 一花 顿 旗 银 银 行 行 的 成 美 为 国 仅 第
No.1
回顾历史
花旗银行 Citibank
花旗银行（ 花旗银行 （ Citibank） 是花旗集 ） 团 （ Citigroup） 属下的一家零售银行 ， ） 属下的一家零售银行， 其 主 要 前 身 是 1812 年 6 月 16 日 成 立 的 “纽约城市银行”（City Bank of New 纽约城市银行” York） ， 经过近两个世纪的发展 、 并 ） 经过近两个世纪的发展、 已成为美国最大的银行， 购，已成为美国最大的银行，也是一间 在全球近五十个国家及地区设有分支机 构的国际大银行， 构的国际大银行，总部位于纽约市公园 大道399号。 大道 号 2005年3月31日，花旗集团控股的 年 月 日 12家美国花旗银行的国内存款总额为 家美国花旗银行的国内存款总额为 2043.5亿美元，资产总额为 亿美元， 亿美元 资产总额为9352.36亿美 亿美 元；这些数字并不包括花旗银行的海外 机构。 机构。 2009年1月17日花旗集团一分为二： 日花旗集团一分为二： 年 月 日花旗集团一分为二 花旗公司和花旗控股公司。 花旗公司和花旗控股公司。 花旗银行在2008年度《财富》全 年度《财富》 花旗银行在 年度 球最大五百家公司排名中名列第十七。 球最大五百家公司排名中名列第十七。
（ 一国 民 银 行 ， 同 时 更 名 为 第 一 花 旗 银 行
外资银行策略及在中国的发展
04
外资银行在中国的风险管理
信用风险管理
采取国际先进的风险管理技术和模型
外资银行在信用风险管理方面，积极采用国际上先进的信用风险管理技术和模型，如内部 评级、风险价值等，以提升风险识别和量化的准确性。
严格信贷审批流程
外资银行通常具有严格的信贷审批流程，包括申请、审核、审批、放款等环节，以确保每 笔贷款的合规性和风险可控性。
特点
国际化、创新性、高度市场化、高附加值服务等。
外资银行的类型
1 2
独资银行
由外国银行全资经营，具有独立的法人资格和 经营自主权。
合资银行
由外国银行与本国银行共同出资经营，按出资 比例分配利润和承担风险。
3
外国银行分行
外国银行在本国境内设立的分支机构，受本国 法律监管。
外资银行的优势
国际化网络
外资银行拥有遍布全球的分支机构 和服务网络，提供全球金融服务。
企业银行业务优势
三井住友银行的企业银行业务在全球范围内享有盛誉，为各类企 业提供金融服务，包括投资理财、国际结算、贸易金融等。
本土化特色
三井住友银行在中国市场上注重本土化经营管理和创新，推出适 应中国市场的金融产品和服务，并积极与国内金融机构合作
THANKS
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03
外资银行在中国的竞争策略
产品策略
产品种类多样
01
外资银行在产品种类和数量上非常丰富，包括存款、贷款、理
财、投资等，能够满足不同客户的需求。
注重创新
02
外资银行非常注重金融创新，不断推出符合市场需求的全新产
品，例如科技金融、绿色金融等新兴领域。
国际化产品
03
外资银行拥有国际化背景，其产品也往往带有国际化特色，能
外资银行在中国的发展和经营策略
外资银行在高速发展阶段逐步扩大业务范围，涉 及人民币存贷款、外汇交易等多个领域。
3
市场竞争加剧
随着外资银行数量的增加，市场竞争逐渐加剧， 部分外资银行开始寻求差异化发展策略。
稳定发展阶段
21世纪初至2010年左右
外资银行在中国市场的经营逐渐稳定，形成 了较为完善的业务体系和服务网络。
经营策略调整
施保障客户的利益。
THANKS
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政策支持与监管要求
创新与合作ห้องสมุดไป่ตู้
中国政府对外资银行提供了政策支持，但 同时也加强了对外资银行的监管要求，外 资银行需要合规经营。
外资银行通过创新业务模式、加强与中资 银行的合作等方式，积极应对挑战，抓住 发展机遇。
02
外资银行在中国市场的经营策 略
市场定位策略
目标客户
外资银行在中国市场的目标客户 主要包括外商投资企业、跨国公 司、高净值个人等，这些客户通 常对国际金融市场和产品有较高 的需求。
品牌形象
渣打银行注重品牌形象的塑造和维护，通过优质的服务和良好的口碑吸引客户 。
德意志银行在中国的产品创新策略
产品种类
01
德意志银行在中国提供多种金融产品和服务，包括投资银行、
资产管理、私人银行等。
创新驱动
02
德意志银行注重产品创新，不断推出符合市场趋势和客户需求
的新产品。
风险管理
03
德意志银行在风险管理方面非常严格，通过有效的风险控制措
区域定位
外资银行在中国市场的区域定位 主要集中在一线城市和部分经济 发达的二线城市，这些地区是外 资银行机构和业务的主要分布地 。
产品与服务定位
外资银行在中国市场提供一系列 的金融产品和服务，包括外汇业 务、企业银行服务、财富管理等 ，以满足目标客户的需求。
外资银行比较：花旗银行与渣打银行
外资银行比较：花旗银行与渣打银行作为全球化的重要组成部分，外资银行在中国的银行业市场上占有重要的地位。
花旗银行和渣打银行作为两家外资银行，它们的市场份额、业务模式、产品特色、服务质量等方面均值得关注比较和分析。
一、市场份额在中国的银行业市场中，花旗银行和渣打银行的市场份额和规模相对较小。
截至2020年末，花旗银行在中国有19家分支机构，渣打银行在中国有27家分支机构。
相比国有银行和大型商业银行以及其他外资银行，花旗银行和渣打银行的分支机构数目比较少。
据中国银行业协会统计，截至2020年末，中国银行卡发卡量达到83.64亿张，渣打银行拥有的银行卡持有量较少，仅约为180万张，花旗银行的银行卡持有量相对较高，但与国内大型银行仍有差距。
因此，花旗银行和渣打银行在中国银行业市场中的份额相对较小，需要通过强化品牌形象、提升业务水平等方法来发展壮大。
二、业务模式花旗银行和渣打银行在中国的业务模式比较相似，主要是通过跨境银行业务和企业金融为主营业务。
2020年底，花旗银行在华的公司银行业务占公司银行业务总收入的逾七成，其中，贸易融资是其业务的核心，渣打银行的跨境贸易融资也是其优势业务之一。
此外，花旗银行和渣打银行在信用卡业务方面有一定的优势。
花旗银行在中国推出的双币信用卡相对较早，渣打银行在行业中的核心优势也在于双币信用卡业务，且申请流程便捷，满足客户快速通关的出行需求，进一步提升其品牌影响力和市场占有率。
三、产品特色花旗银行和渣打银行在产品特色上也存在较大的不同。
花旗银行在商业银行金融领域有着独特的优势，尤其是在跨境金融、贸易融资等方面具有较强的实力。
花旗银行在中国也开发了一系列在线金融服务的创新型产品，如移动支付、移动银行、智能ATM等。
渣打银行则在企业金融市场占有特别突出的地位。
渣打银行在中国深耕企业金融市场多年，积累了丰富的本地经验。
渣打银行为客户提供贸易融资、现金管理、债券、外汇等一系列全方位的财务解决方案，让客户享受全球化的服务。
花旗银行分析
Citibank
花旗
Citibank
花旗银行
解放前花旗银行位于天津的办事处
Citibank
Citibank
citibank
Citibank
良好的 公司治理
多样化 金融创新
Strengths
服务与 品牌优势
广泛的 全球网络
资产实 力与质量
Strengths 广泛的全球网络
Citibank
Strengths资产的实力Threats中资银行竞争力提升（转型）
Citibank
Threats中资银行竞争力提升（发展）
Citibank
Threats人才回流
中
中
资
外资银行
资
Citibank
人才回流
Threats其他银行的竞争
Citibank
花旗银行等外资银行的发展方向
Citibank
❖ 花旗集团（Citigroup）是当今世界资产规模最大、利润最 多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团。
❖ 花旗银行（Citibank, N.A.）是花旗集团属下的一家零售银 行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行” （City Bank of New York），经过近两个世纪的发展、并 购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近五十个国 家及地区设有分支机构的国际大银行。
注：EMEA区域包含欧洲、中东、非洲（Europe、Middle East & Africa）
Citibank
Strengths服务与品牌优势
Citibank
Strengths 良好的公司治理
花旗银行企业文化架构
Citibank
Strengths多样化的创新
花旗银行是哪个国家的 它究竟有多辉煌
花旗银行是哪个国家的?它究竟有多辉煌？我们在日常生活中经常会听到花旗银行。
但是很多人可能不知道花旗银行是哪个国家的?花旗银行是什么性质？花旗银行在中国有哪些分行？下面居外为您整理了花旗银行信息，一起啊看看吧！花旗银行是哪个国家的?——美国花旗银行是哪个国家的?花旗银行是哪个国家的?花旗银行属于美国。
Citibank, N.A.,中文名“花旗”源于上海市民对该行的习惯性称呼)是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行” (City Bank of New York)，经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近一百五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。
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19世纪末，花旗银行就开设了国际分支银行，是第一个成立国际部的美国银行，在1904年第一个推出旅行者支票。
花旗银行是1955年由纽约花旗银行与纽约第一国民银行合并而成的，合并后改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1976年3月1日改为Citibank，也就是现在的花旗银行。
经过近两个世纪的发展、并购，关于花旗银行是哪个国家的疑问越来越少，花旗隐含已成为美国最大的银行之一，同时也是一家在全球近一百五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行。
花旗银行在中国的发展虽然当问起花旗银行是哪个国家的时，答案是美国，但其在中国的发展也是有一定的历史。
1902年，花旗银行在中国上海设立了首家分行，成为第一家在中国升起美国国旗的银行，花旗的名字也是由此而来。
1904年--1928年，分别在广州、汉口、北京、天津、哈尔滨、青岛、大连、长春等城市开设了14家分行，开展了进出口信贷、外币兑换、汇款、贸易及信贷调查等服务。
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课程论文题目：花旗银行在中国业务的业务发展及意义学生姓名指导教师二级学院专业名称2015年6月花旗银行在中国业务的业务发展及意义摘要: 通过对花旗银行的业务将“国际惯例”本土化的分析, 指出不能一味推崇“国际惯例”；一些适合中国本土的东西大有必要继续发扬光大; 在花旗银行的客户竞争、资产业务竞争、中间业务竞争、企业品牌形象打造及其在中国市场的逐步资本渗透等种种行为中分析花旗的业务特色；一方面向读者展示外资银行的全方位市场攻略, 同时, 也预示了即将到来的强大竞争压力。
关键词: 花旗银行; 国际惯例；商业专利；中国业务1背景介绍根据美国权威咨询机构麦肯锡公司的研究报告, 中国按照WTO 协议准备开放的领域中, 银行业是受保护程度最高、开放后受冲击程度最大的“高危区域”。
在2006年12月,中国向世界全面放开了中国的金融市场,这意味着外资银行在中国的经营不再受到待遇、业务品种、区域的限制。
因此,许多外资银行纷纷把亚洲的发展战略放到了中国市场[1]。
随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布和实施,外资银行更是加快了在华金融业务的拓展步伐。
其实竞争早已开始, 从花旗银行首家于1995 年在上海设立中国区总部至今, 已经有汇丰、渣打等多家外资银行逐鹿中国, 市场份额已经占到2%。
从南京的爱立信倒戈事件到高端客户竞争, 外资银行在暗流涌动中, 无不显示出凌厉攻势。
中国兵法讲究“知己知彼, 百战百胜”, 作为中国最大的外资银行之一美国花旗银行的中国区行长施瑞德也曾讲过“外资银行究竟是大灰狼还是纸老虎”还得“骑驴看唱本——走着瞧”。
2花旗银行的在华业务分析2.1花旗银行“国际惯例”本土化“银行存款收取手续费”, 曾被作为“国际惯例”因而在中国的银行界争论一时, 一些商业银行一度酝酿对100万元以下的存款户收取手续费。
同样受“国际惯例”影响, 一些中资银行宣布对住房贷款中的提前还贷行为收取一定比例的违约金。
而与上述“国际惯例”相反, 花旗银行原来的具体业务收费（收费主要针对境外客户）标准已经数次修改,。
对于存款收费方面, 己降低为存款免费, 取款收取0.25%的手续费。
此外, 储户开户满 1 年的还可享受免取款手续费的优惠。
不仅如此, 花旗银行上海分行还有过向客户赠送精美礼品的宣传。
从2002年3 月1 日开户存款收费, 到7 月份开户存款免费, 再到9 月份开户赠送纪念品, 花旗银行己经将一些我们认定的“国际惯例”本土化[2]。
花旗银行自己的解释是: 花旗的国际惯例是该行在全球各地均采取收费服务的概念, 而绝非统一标价, 在各地的收费标准均根据当地实际情况作调整。
收费的定价和调整是基于四个原则: 商业策略、市场调研、客户反馈、政策法规, 对收费标准作调整属于商业决策。
有关专家指出, 国际惯例是指在国际交往中反复实践为众人所共知共用的习惯做法。
国际惯例一般分为两种, 一种是国家之间交往形成的习惯做法, 称为公法惯例, 如我国加入世界贸易组织后, 世界贸易组织所规定的惯例必须遵照执行。
现在一些行业所说的所谓“国际惯例”, 其实是商人与商人之间在长期贸易中形成的习惯做法, 称为商业惯例, 它具有可选择性, 并只对双方有约束力。
这类惯例在实行时, 必须置于中国的法律之下。
2.2花旗银行“贵宾理财”服务在美国, 私人银行业务利润率一直高达35% 至40% , 是银行最重要的利润来源[3]。
在我国, 利率逐渐放开后, 银行的存贷利差已缩至很小, 致使银行的公司业务增长潜力相对减弱, 一直以公司业务为主的中资银行不得不寻找新的利润增长点。
而随着个人财富的不断增长, 个人理财自然成为银行在个人业务竞争中的新焦点。
外资银行由于网点少、运作成本高等原因, 更是将目标客户锁定在高端客户, 不遗余力抢占个人理财市场。
花旗银行首先推出“贵宾理财”服务, 并在拉拢中资银行的高端客户上用足了心思, 从馈赠礼物、邀请观看演出到免费出国游, 凡此种种, 令中资银行的客户经理们紧张不已。
私人银行的目标客户为高端富裕人士,即高净值客户。
根据国际上各大私人银行的调查研究,每个银行的高净值客户资产标准起点是多少,不同银行,有不同的规模要求,但资产起存金额均在等值100万美元以上。
而根据波士顿咨询公司的财富报告,全球约有1260万户家庭可投资资产在百万美元以上,美国有510万,名列第一;其次是日本,为160万;中国为140万,排名第三。
经济的稳步增长和巨大的潜力,促使中国的高净值客户数量迅速增加。
2006年3月花旗银行中国私人银行办事处成立,标志着花旗私人银行正式进入中国市场;2007年花旗银行中国法人银行成立, 始提供个金业务;2010年花旗私人银行推出私人银行业务,至此,花旗私人银行始全面向中国的高净值客户提供一系列的财富管理和服务。
同时根据《2014胡润财富报告》显示,截至2012年底,全国除香港、澳门、台湾之外的31个省、市、自治区,千万高净值客户的人数有109万人,亿万高净值客户已经达到6. 7万人,十亿高净值客户人数达到8300人,百亿高净值客户人数为300人,高净值客户的平均财富为5900万人民币,人均持有可投资资产约3100万人民币。
表二：中国中外资银行私人银行客户资产规模起点2.3金融产品专利申请面对中资银行的网点优势, 花旗银行重点推出了电子银行业务, 公司业务方面正在升级网络平台, 据称要把世界最尖端的科技运用到服务中, 个人网上银行业务也已经开通。
花旗银行自信已经作了20 多年的网上银行系统, 将是其竞争的强大优势所在。
正如施瑞德所说:“依靠分行来分销产品的时代己经结束了, 因为金融产品是以信息为重要驱动的, 而信息传播的最有效途径是互联网和电话”。
信息科技的发展, 已经让我们相信施瑞德的断言决不是危言耸听, 果真如此, 中资银行, 尤其是以机构、网点众多见长的四大国有商业银行, 将优势不再。
截至2005年2 月，花旗银行在美国共申请了89 项金融产品专利，其中，金融商业方法专利就有57件，是美国拥有最多金融商业方法专利的金融机构[4]。
基础专利拥有最高的价值，因当其被其他专利所引证时就能收取高额的专利使用费。
所谓基础专利是指可被多种专利所印证的专利。
花旗银行向来都非常重视基础专利的研究，“电子货币系统”就是它所拥有的一种非常具有代表性的基础专利，被引证的次数已高达84 次，为花旗银行带来的了非常庞大的收益。
自1992 年开始，花旗银行便开始在中国提交有关金融产品专利的申请。
2002 年，“花旗银行在华抢注19 项专利”事件在中国被报道后，震惊了中国金融业界，触发了国内商业银行对金融专利的重视。
根据在国家知识产权局网站的检索数据，可知，花旗银行在中国的专利申请数量已达到24 项。
其中，电子货币系统（92113147.X）、数据管理的计算机系统和操作系统的方法（96191072.0）、有限域离散对数密码系统的割圆多项式结构（97182092.9）分别于2002年12 月18 日、2003 年1 月1 日及2007 年7 月11日已获得了授权。
具体的专利申请如表三。
从表中可见，花旗银行在中国申请的专利大多是一些价值高、有前瞻性的金融服务系统和方法专利，且全为发明专利。
其中大部分都是与网上银行业务密切相关的方法和系统，如“电子货币系统”、“用于在账户之间传递资金的面向用户的自动系统”、“执行信贷与负债申请的联机审批系统和方法”等，这些基础性的银行网络结算系统若被授予专利，必然会对中国商业银行今后在创新网络金融产品、开拓市场方面造成一定的阻碍，受制于花旗银行。
花旗银行在网上银行业务取得优势，就可抵御中国国内商业银行营业网点多、劳动力成本低的优势，从而赢得市场。
花旗银行在中国申请专利，体现出其“产品未到，专利先行”的专利战略。
作为最大的国际银行集团，花旗银行在金融产品和工具的研发上有着资金、技术和人才等多方面国内银行难以比拟的优势，能为客户提供更优质的综合金融服务，竞争能力强大。
加上金融专利的保护，使得花旗银行在网上银行业务中具有垄断优势。
2.4优质客户资源竞争花旗银行与世界能源组织合作, 在华组建“新风险投资”项目, 将成为其进入中国中小企业融资市场的一项重要战略。
“新风险投资”是世界资源所可持续发展企业计划的一部分。
该计划首创了利用商业力量促进环境良性发展的解决方案。
迄今为止, 该项目成功转化风险资金近500 万美元,对拉丁美洲各绿色产业的发展和绿色风险投资的运行起到了相当重要的推动和示范作用。
"新风险投资"中国项目定位于中国可持续发展领域的中小型民营企业, 花旗银行资深专业人士担任的合作顾问, 将帮助可持续发展领域的中小企业克服新商业面临的一系列挑战, 如寻求短期资金、获得通往新市场的途径、克服运作上的难题等等。
外资银行在瞄准这些中小企业优质客户的同时, 迅速果敢行动, 以其独特的运作方式进入了中国的零售银行领域。
相比之下, 中资方面, 中小企业扶植问题从国家经贸委、央行到商行, 几年前就已经在关注, 但由于信用体系的不健全, 加之中资商业银行的惜贷, 很多有潜力的中小企业筹资难的问题始终未能解决。
这也暴露出了中资银行业务体系不健全的现状。
中小企业在中国的蓬勃发展, 已经奠定了其在整个经济金融领域中的重要地位和作用, 中资银行必须清楚地看到这一事实, 尽快拿出切实可行的策略, 在中小企业融资市场上站稳脚跟。
2.5参股国内中小银行“花旗银行拟收购浦东发展银行8% 至10% 的股权”。
这一消息的背后, 实质是外资银行在通过股权方式, 实现资本的渗透和业务的深层拓展。
因为尽管中国将会执行其加入世界贸易组织时在开放银行业方面的承诺, 但是中国仍然对外资银行实施了比较严格的限制, 使得外资银行在设立新的分支机构和开展人民币业务方面, 实际上仍面临着很大的约束。
此外, 一些审慎性监管规定也将提高外资银行的运营成本。
严格的限制使得外资银行国内部分的业绩远逊于其整体的业绩。
这种情况下, 外资银行根据中国相关法规的要求和外资银行的发展策略稳步扩展网络的同时, 通过参股一些质量还能够接受、网络分布合理的国内商业银行, 建立基于资本纽带的战略合作关系, 是一个可行的策略。
中国的政策面现在是鼓励外资作为战略投资者进入中小银行, 目的在于通过适度引进外资, 获得资本及先进的经营管理经验。
按照上面双方各自的出发点, 结果是让人乐观的“双赢”但是, 别忘了, 一旦外资银行通过资本渗透方式绕过中国政府为保护民族产业而设置的屏障, 在短时间内迅速壮大, 结果会让中资银行直面对方强大的攻击力量而措手不及。
2.6企业文化树立银行品牌花旗银行企业文化的核心是“以人为本”的战略, 十分注重对人才的培养与使用。