金融话题

金融话题
张化桥在新员工大会上的讲话
各位新同事，欢迎加入草根金融行业，欢迎加入万穗小额贷款公司。

我想讲两个话题。

一是我们草根金融从业人员的职业规划。

二是小额贷款行业的前景。

目前，我们受到的政策歧视很多。

我们要争取权利，以便更好地服务三农和微小企业。

我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要减少政策对我们行业的歧视就够了。

（一）我们草根金融人士的职业规划，
我六月二十日离开瑞士银行，加入了万穗小额贷款公司。

有人表示赞赏，有人不理解。

但是，自己的日子还得自己过，我不太在乎别人怎么说。

人们的"震惊"让我觉得我好像做了一件自残的蠢事，委屈自己的事。

我想说，我很高兴我做了一个正确的决定。

我父母和妻小也都很高兴。

我知道你们有的人是喜欢这个行业而来，有的人是勉强而来。

但是，不管怎样，我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽，决定扎根这个行业。

新来的同事中，有一个华南理工大学的毕业生。

她问我，参加工作后，如何继续增加自己的知识。

我觉得，有针对性的学习才最有收获。

我建议，假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司，把这个目标当作你最重要的学习任务。

有
了这个目标，你就会细心地观察你的同事们每天在做什么，为什么那样做，万穗公司的流程和制度，客户评审和服务，等等。

你会知道你必须做一个多面手。

想想看：三年后你站在街上，大吼一身，我开店了！你想聘请六到八个员工，到哪里去找？花多少钱？如何说服他们加盟？这些人如何分工？你如何把这六到八个孤岛连接起来？灯油火辣，样样都要你掏钱，你承受得了吗？万一前期的投入不能马上有收获，你怎么办？
我们鼓励大家要有另立门户，开办小额贷款公司的想法。

我们愿意帮你找种子资金。

你们如果每天都有这种想法，你就会明白创业者的艰辛和孤独！特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候，他们更加孤独。

这两个月，我领略了那种滋味。

好在我不是在创业，我接过来的是一个运行非常平稳，让同行们很羡慕的企业，而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业！
你们有些校友去了北大和清华上研究生。

不要羡慕他们。

你们还有些校友当上了公务员，或者找到了大银行的工作。

不要羡慕他们。

让他们羡慕你们吧！在职业发展和个人收入方面，他们走上了一个平稳上升的轨迹。

我们的起点也许比他们低很多，但是，我们的轨迹是一条斜率很大，很陡的曲线。

三年后，或者五年后，我们的轨迹会跟他们的相交。

之后，
我们的会超越他们的。

我们的技能积累会更快，我们会更早实现财务自由。

我的希望是，我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候，用很自豪的口气说，"我在万穗小额贷款公司工作。

那是一个和睦的工作环境。

我们的工作有意思。

我们的待遇也很不错"。

任何工作都有可能变得枯燥。

但是，我们的工作也真不错：我们你的客户分布在所有的行业。

这是一个学习真本事的课堂。

书海茫茫，让我们经常失去方向。

我们很多人每天双眼盯着电脑，在漫无边际和没有意义的新闻和噪音中度日。

这不叫学习。

我坦白，我也经常如此。

关于学习实用的东西，我讲讲个人的故事。

我在大学和研究生时学得都是宏观经济学。

毕业后，我做的也是经济学研究。

直到1998年底我被汇丰银行开除。

我失业了四个月。

那时候，亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段，香港的各类商业机构都在裁员。

我去找工作时，面试的人都说，你专业还挺不错的，但是我们没有空缺。

有一个英国投资银行（Caznove 嘉诚) 的女主管对我说的那番话让我终身难忘。

她问我，"你能否告诉我，你将如何为我们赚钱？你要先为我们赚钱，我们才能有钱付你的工资"。

我大吃一惊！我以前从来没有想过这
种事。

我们传统的观念是，你当雇主的，你给我多少钱，我就干多少活。

你安排我干什么，我就干什么。

我不高兴，就跳槽。

她的话真的帮我开始为资本家考虑。

我很感谢她改变了我的职业观。

那以后的十多年里，我一直跟她有来往。

虽然我和她算是竞争者，但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。

我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。

当时，我无法告诉嘉诚的她，我如何能为嘉诚赚钱。

于是我也没有获得嘉诚的聘用。

几周以后，我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。

又过了几个月，我的另外一个老东家，瑞士银行，也请我回巢，还加薪晋级当研究部主管。

你可以想象我的感激。

不过，瑞士银行的老板有话在先：瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲，否则会炒鱿鱼。

那几年，我真的是拼命了。

两年后，我排名第一，一直维持了五年。

后来，我眼看撑不住了，我就跳到了一家上市公司工作。

我扯的太远了。

我想说的是，你们可以先站在资本家的立场上考虑问题。

你为资本家着想，你就容易成为资本家。

你们如果三年以后自己开办小额贷款公司，你准备好了吗？
（二）我想讲的第二个问题是，我们行业的美好前景。

上周，
我快八十岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我，还带来了我的侄子们。

我的妻小也从香港来会合。

他父亲坐了一整天的汽车和火车，晚上八点才到酒店。

晚上十点多钟他还坚持要去参观我们的三个分公司。

我们有些同事还跟他说过话。

看到你们那么晚还在跟客户谈贷款，他说，信用社一定不是我们的对手！
起初，我父亲对我开办"信用社"非常不满，因为在他眼里，农村信用社的形象不好。

我跟他解释，我们跟信用社有两大区别。

一是，我们不能吸收存款。

我们受到的限制和监管比信用社多很多。

因为成分不好，我们受歧视。

第二，信用社一般都有几百个股东，或者几千个股东（美其名曰社员），而我们只有13个股东。

股权太分散，每个人都拥有一丁点儿，也就没有人关心信用社。

于是，管理层和地方政府想怎么蹂躏信用社都可以，没有太多人站出来维护信用社的利益。

这也就是全民所有制企业的最大问题。

当然，信用社也有很多优秀的管理人员和员工，地方政府也有大量好干部，但是，中国的信用社在根本制度的设计上是完全失败的。

很多人说，我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。

你们天天跟他们打交道，你们相信吗？银行的行长们都是大大的好人，但是，把你我放到他们的位置，我们同样有难处。

他们
每天的议事日程都排不上微型金融。

今天他们要抓存款，明天要抓大客户贷款，未来的三天里，领导们一批一批地来视察，他们要送往迎来。

他们太忙了！另外，他们的审贷时间和标准也完全不适应微小企业和消费者，只适应大企业，特别是国有企业。

还有人说，我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。

我认为这完全是误解。

美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。

你们记得2009年，当中国四万亿宏观刺激资金水漫金山的时候，我们的行业也同样兴旺。

根本原因是，银行弯不下腰来做我们所做的事情。

这也是市场细分的结果。

当然，今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息，但是，我们的根本利益和长期利益在于利息更低，而不是更高。

利息太高，对我们的客户和我们来说，风险都太高。

我们希望政府让我们增加融资渠道，提高负债率。

现在，政府给我们定的0.5倍的负债率的上限是很有歧视性的。

相比较，银行有10－20倍的负债率，信用社就更高了。

当我们负债率提高时，就会有更多的资金用于发放微型金融，我们也就有能力降低利率。

当然，因为供求关系的变化我们小贷公司也会被迫降低利率。

草根金融是慈善，但是，政府的政策不应该把草根金融的发
展建立在人们的慈善心肠上，应该给予公平待遇，不应该歧视草根金融。

首先，政府不应该限制银行对小额贷款公司的贷款。

你想想，银行能够自主地对普通工商企业贷款，为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢？允许银行贷款，银行不见得就会贷款。

目前，小额贷款可以从银行获得相当于股本50％的贷款，但是很多小额贷款并没有得到贷款。

为什么？银行不愿意，银行知道如何区别对待。

退一万步，即使银行不能贷款给小额贷款公司，政府也应该允许小额贷款公司从其它渠道获得融资，比如发债等等。

现在我们的股东或者百货商店或者化工厂想借钱给我们，政策都不允许。

我们的待遇连普通工商企业都不如。

作为一个行业，我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要政府减少对我们行业的歧视就够了。

最近，我去很多小额贷款公司做调研，我发现他们都做的不错。

原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。

这个行业不吸收存款，也就谈不上系统性风险。

我们放款分散，也就从源头上解决了烂帐的问题。