个人住房按揭贷款风险产生和防范

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我国个人住房按揭贷款风险识别

我国个人住房按揭贷款风险识别贾佩玲河南煤化销售总公司焦煤分公司１９０１年，美国学者Ａ．Ｈ．Ｗｉｌｌｅｔｔ第一次为风险下定义：“风险是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现”。

１９２１年美国经济学家Ｆ．Ｈ．Ｋｎｉｇｈｔ将风险与不确定性加以区分，指出“风险是可测定的不确定性”。

鉴于行业理论界的普遍认识，风险定义主要包含以下三种：（１）风险是未来结果的不确定性；（２）风险是未来结果的波动性；（３）风险是损失的可能性。

由此可将个人住房贷款风险定义为：贷银行在发放个人住房贷款业务过程中，由于事先无法预料的不确定因素影响，银行的实际收益和预期收益发生一定偏差，从而有蒙受损失的可能性。

个人住房按揭贷款风险具有滞后性，隐蔽性，多样性和分散性等特征。

给贷款实际的管理工作带来了很大的困难，也为该业务的进一步发展提出了挑战。

个人住房按揭贷款以多种形态存在和发展，风险类型交叉相融，风险点也较为分散。

主要表现为信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险四大类。

在这四类风险当中，信用风险尤为严重。

１．信用风险。

（１）借款人风险。

主要指借款人不按照合约规定还贷从而导致银行本息不能如期收回甚至损失的风险。

这也是住房信贷风险中最常见的风险。

借款人违约的原因大致可归结为六点：一是借款人的工作、收入、家庭、健康、经济波动等因素发生变化，还贷能力下降，不能如期甚至无力偿还银行贷款，从而给商业银行带来收益上的损失。

二是借款人通过按揭贷款购得房屋一段时间后，发现房屋价格明显下降，以致借款人放弃所购置的房屋，而利用未偿还的贷款重新购置其他房地产，造成银行大量贷款无法收回。

三是借款人将大量贷款投入到炒房或以租养贷的投资行为中，而又对市场估计不足，而导致投资失败，无法偿还贷款。

四是借款人由于经济状况的好转，到期超额偿还本息甚至一次性清偿所有贷款，导致商业银行资金闲置，预期收益减少，变相地增加了银行的成本。

五是借款人利用我国信用体制尚不完善的漏洞，使用欺诈等方式，伪造个人信用资料骗取贷款，从而产生道德风险。

新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议

27全国中文核心期刊现代金融2019年第2期总第432期经营管理新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议□ 任艳红摘要：随着我国房地产行业的飞速发展，个人住房按揭贷款占据了商业银行贷款结构的半壁江山，但随着宏观经济政策的调控，限购限贷政策的出台，以及中央坚决遏制房价上涨的决心，个人住房按揭贷款呈现利率高、期限长、还款压力大等特点，各种违约风险随之上升。

本文针对新形势下个人住房按揭贷款的特点，指出当前个人住房按揭贷款存在的风险，并给出风险防范的对策及建议。

一、新形势下个人住房按揭贷款的风险特点（一）规模大、利率高、期限长。

随着前期“降准”、“降息”等一系列宽松货币政策的推动，我国货币市场释放出大量的流动性，资金不断涌向房地产市场，导致“地王”频出，房产价格屡创新高。

目前，随着宏观经济政策的调控，房价增长虽然得到了遏制，但是房价水平一直保持在较高的水准，对于普通消费者来说房价高的难以企及。

高房价必然造成个人按揭住房贷款金额大、期限长的特点，加之商业银行贷款规模的限制，贷款利率一路走高，更加重了借款人的还款压力。

就目前而言，每笔个人住房按揭贷款金额平均100万，贷款期限大多集中在20-30年，一手房贷款利率已上浮20%，二手房还要高于一手房的贷款利率。

（二）风险管理难度大。

商业银行对个人按揭贷款风险管理难度加大主要有以下几点原因：一是我国信用体系尚未完善。

借款人只有办理过贷款或者有过信用卡消费记录，才存在信用信息，若借款人没有产生以上两种行为，银行将难以掌握借款人的信用状况。

由此造成的信息不对称现象非常严重，最终带来道德风险和逆向选择隐患。

二是重贷前轻贷后的问题持续存在。

个人住房按揭贷对应的客户是庞大的个体群，而商业银行的每个个人客户经理的管户数多达成千上万户，如果对每一个个体贷款进行细致的贷前、贷中、贷后管理将是一个巨大的工程，也难以实现。

三是借款人在漫长的合同期内，自身状况具有很大的不确定性，借款银行难以及时掌握借款人的变化信息，对银行贷款资金来说具有潜在的风险。

个人住房贷款风险及其防范措施

个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。

我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。

⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。

在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。

在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。

2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。

3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。

(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。

在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。

(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着社会的发展和经济的快速增长，越来越多的年轻人和家庭开始选择购买自己的住房，而住房按揭贷款成为他们实现梦想的重要方式之一。

住房按揭贷款也伴随着一定的风险，如果不慎处理可能会给个人和家庭带来重大的财务压力甚至危机。

对于个人住房按揭贷款的风险及防范措施，我们有必要进行深入的思考和分析。

让我们来了解一下住房按揭贷款的基本概念。

住房按揭贷款是指个人或家庭在购买住房时，向银行或其他金融机构申请贷款，用所购房产作为抵押品，按照一定的利率和期限进行还款的一种贷款方式。

这种方式可以帮助个人和家庭更快速地实现购房梦想，但也需要承担一定的风险。

住房按揭贷款的风险主要表现在以下几个方面：利率风险。

由于利率是市场交易的产物，会随着市场的变化而不断波动。

如果购房时正值利率较低的时期，但在未来的还款期内利率上升，那么还款压力将会大幅增加，可能导致个人和家庭财务危机。

房价风险。

房价的波动也会直接影响按揭贷款者的还款能力。

如果房价下跌，按揭贷款者可能会面临负债高于房产价值的风险，这将对其财务状况造成严重影响。

收入风险。

按揭贷款者的还款能力很大程度上取决于其个人或家庭的收入情况。

如果在还款期内出现收入下降或失业等情况，将会导致还款困难，甚至违约。

还款期限风险。

按揭贷款的还款期限通常较长，可能在10年、20年甚至更长时间内。

长期的还款期限也意味着更大的不确定性和风险，因为在这个时间段内可能会发生很多不可预料的情况。

面对住房按揭贷款带来的风险，我们有必要采取一些措施进行防范：应合理规划和选择贷款期限和还款方式。

在选择贷款期限时应根据自身的收入和还款能力做出合理的安排，不宜盲目选择较长的贷款期限，以免增加风险。

要合理评估自身还款能力。

在申请按揭贷款时，应充分考虑自身的收入状况和家庭支出，做好还款压力的预估，确保有足够的还款能力。

及时关注利率和房价的变化。

贷款者应随时关注市场利率和房价的情况，做好风险应对准备。

住房按揭贷款风险分析及防范

住房按揭贷款风险分析及防范内容提示：住房按揭贷款自开办以来，已初具规模。

在实际运作中其风险仍无处不在，尤其是在“安全性”上存在着政策、市场、银行、抵押物等风险。

要实现住房贷款的可持续发展，必须进行风险防范。

文章在分析当前住房按揭贷款风险的基础上，提出了几点防范措施。

延伸阅读：个人信贷住房按揭贷款商品住宅风险分析风险规避风险防范随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。

住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。

按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后，将所购房产抵押给贷款行，剩余房款向银行申请贷款的住房消费贷款，实质上是银行与贷款人之间的资金借贷关系。

应该说此贷款有价值较稳定的住房作抵押品，安全性有一定保障，但由于政策、市场及借款人自身情况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力，使得安全性存在一些问题。

本文从分析住房按揭贷款各项可能风险入手，并以此为基础对风险规避提了一些建议。

（参考《》）1住房按揭贷款存在的风险分析住房个人贷款是银行最为安全的贷款品种之一。

据近年来我国银行实际运作表明，贷款风险正日益增加。

1.1全球经济一体化带来的政策性风险随着全球经济的发展，各国经济都在相当程度地合作渗透，相互之间的影响也在不断地加大。

例如东南亚金融风暴，就是“一发”牵动“千钧”，造成无数的供楼业主变为负资产者，提供按揭的有关商业银行也遭受了巨大的损失。

1.2市场风险分析（1）市场无序竞争。

近年房地产市场供给充足，但价格居高不下使空房沉淀不少，当开发企业无法实现资金回笼时，会通过虚拟按揭套取银行资金，供求不平衡使按揭贷款存在潜在风险。

（2）市场供求关系的重大变化。

市场供求关系发生重大变化，房地产价格大幅下降，业主愿意损失首付和已还款，以低于尚未归还的贷款余额，重新购置低价房产，使银行难以收回贷款，贷款损失风险增大。

（3）利率变动风险。

贷款期限内市场利率可能发生数轮波动，利率上升，短期存款利率上升，压缩了银行获利空间，利率下降，借款人以较低利率筹资并提前还贷，银行会因其放贷不能获得原定贷款利息回报而受损失。

个人按揭贷款存在的风险及防范

全国中文核心期刊
３３
现代金融２００７年第３期总第２８９期
揭贷款没有及时发送逾期贷款催收通知济适用房等以满足基本居住为目的的住房按揭楼盘的房价明显高于周边或相近档次
书，部分按揭贷款因催收不力形成不良；对抵押贷款。
的楼盘等，排查疑似“假按揭”的特征。
“散盘 ” 按揭贷款未执行开发商保证金制
（五）加强抵押（预）登记工作。充分利
嫁给银行，增加了银行信贷风险。本文结合续。二是虚假购房。虚构房屋买卖合同，或
当前实际，就个人按揭贷款存在的风险及重复按揭贷款。三是内外勾结，制造假人假
其防范作一探讨。
房假登记。开发商或中介公司与银行信贷
人员串谋，使所售房价水份大；或向不具备
一、当前个人按揭贷款存在的风险
（四）选择优质客户。充分利用已运行是及时认定贷款形态，真实反映贷款质量。
抵押登记，大量的按揭贷款由开发商过渡的人民银行个人征信系统查询借款人是否四是加强“散盘”按揭贷款保证金账户的管
性保证担保变为长期担保，存在较大的信有不良信用记录，通过对借款人的工资单、理，以保证开发商阶段性保证担保和回购
难。一是我国目前个人信用制度还不健全，未建立个人财产登记制度与个人税收登记制度，银行不能准确了解借款人的资产与负债状况，导致不能作出恰当的信贷决策；二是银行为争夺客户资源降低了按揭贷款的准入门槛，放松了对借款人的信用等级评定与贷款调查，造成借款人素质良莠不齐；三是出具虚假收入证明，在个人住房按揭贷款中，许多购房人开具假的收入证明，有的找朋友的公司盖章，有的单位为了支持职工购房很愿意把职工的收入往高里填，有的甚至是售楼人员直接帮着客户解决符合要求的 “收入证明 ”；四是按揭贷款的期限一般都在５年以上，因还款期长影响借款人还款的不确定因素多，如失业、意外事故、离婚等都会导致借款人还款能力下降、还款意愿差。

论商业银行个人住房贷款风险防范

案问题而遭致群发性业务冲击和房地产宏观调控的政策性风险。在内部客户上，要关注通胀情况借款人的还贷能力、Ｆ房价下跌趋势下借款人的还贷意愿的变化，尤其是低收入群体和多笔大额贷款的借
一
有效避险措施。要十分警惕房贷风险趋势，点要做好市场风险预警和信用风险重
预警。外部市场上，积极关注经济、在要法
定居住用房的前提下，采取“ 面积置换、
价格置换 ”等方式来保护自身的债权权
力。
律、金融等相关的政策动向，密切注意当地司法实践，时警示风险信，及防止个
大变化，商业银行个人住房贷款的法律风
险将会有所加大。在新的政策环境下，商业银行应该区分解决住房困难和改善居住条件的不同需求，点支持中档型住房重
商业银行之间激烈的竞争，商业银行有时为了扩张业务，存在放松贷款发放条件的情况。如在操作过程中，前调查不细致、贷
二、人住房贷款风险防范措施个（）一明确贷款业务投向，降低房贷法律风险
行国家个人住房信贷政策
商业银行要认真领会国家宏观调控政策的意图，确把握国家金融、济政准经策，别是个人住房贷款利率政策、特首付款比例政策和个人住房限购政策。实际往

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理关键词个人住房贷款风险分析一、引言随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。

商业银行也将个人住房贷款视作一项优质资产和重要利润增长点。

事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。

按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住房贷款当前正步入较高风险时期。

二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风险和非系统性风险。

系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。

具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。

其中来自银行自身的风险大致可以归纳为以下几个方面：第一，银行信贷员职业道德风险。

一些信贷业务人员及相关管理人员业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信用程度做出不准确判断。

第二，银行操作风险。

首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。

流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。

其次，市场竞争不规范。

由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。

再者，操作不规范。

在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分，对客户的资信没有进行严格把关。

第三，流动性风险。

我国个人住房抵押贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大的流动性风险。

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施1. 引言1.1 个人住房按揭贷款的定义个人住房按揭贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款购买房屋，其中贷款的抵押物是购买的房屋。

按揭贷款通常需要以购房者的住房为抵押，并按约定的期限和利率分期偿还贷款。

按揭贷款通常是一种长期的贷款形式，贷款金额较大，还款期限较长。

个人住房按揭贷款在我国的发展较为普遍，是许多人购买房屋的主要方式之一。

通过按揭贷款，购房者可以分期支付房屋的购买费用，而不需要一次性支付全部款项。

这种方式使得更多人有机会拥有自己的住房，提高了居民的生活质量。

个人住房按揭贷款是一种便利的购房方式，但也存在一定的风险和压力。

购房者需要在选择按揭贷款时审慎考虑自身的经济状况和未来的还款能力，避免财务风险。

银行和金融机构也需要对个人住房按揭贷款进行风险评估，确保贷款安全可靠，为购房者提供稳定可靠的金融支持。

1.2 个人住房按揭贷款风险的重要性个人住房按揭贷款风险的重要性在于其直接关系到个人的财务状况和生活稳定，因此需要引起足够的重视和防范措施。

贷款利率波动风险是个人按揭贷款中常见的风险之一，利率的上升会导致贷款偿还额增加，增加个人的经济压力。

按揭贷款偿还压力风险也是需要注意的因素，如果个人的经济状况发生变化，导致偿还压力增加，有可能出现违约甚至资产被收回的情况。

房价波动风险也会直接影响到个人的资产价值和偿还能力，如果房价下跌，个人可能需要额外的资金来填补贷款与房屋价值之间的差距。

个人信用风险和法律风险也需要引起关注，一旦个人信用受损或者违反法律规定，都会对按揭贷款造成负面影响。

加强风险意识、科学规划贷款额度和多途径增加还款来源都是必要的措施，以确保个人住房按揭贷款的安全和稳定。

2. 正文2.1 贷款利率波动风险贷款利率波动风险是个人住房按揭贷款中常见的一种风险。

随着国家货币政策的变化和经济形势的波动，贷款利率可能会出现不断波动的情况。

这种波动会直接影响借款人的还款额度，导致贷款负担增加或减轻。

(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策

浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。

个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。

因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。

其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。

据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。

一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。

它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。

个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。

因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。

其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。

个人按揭贷款的风险防范措施

一
如何控制“ 三农＂贷风险信
对于“ 三农 ” 贷业务风险，信可通过以下几个方面来加强风险
是大力提高风险管理能力。立相应的管理机构，设明确管理
控制：一是及早建立起以信用风险和操作风险为重点的“ 三农 ” 风险全面管理体系。二是加快推行二级分行、县域支行风险经理、独
立审批人和监管人员派驻制。三是积极通过担保、等多种手段保险
职能．完善授权机制．有效识别、、评估监测和控制各种风险。二是加强基础设施建设。加大电子银行安全技术投入，提供通信网络宽带。建立灾难备份号恢复系统，引进一些高效的安全产品和安全技术增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力。三是强化客户安全意识。充分利用新闻媒体对电子银行安全风险进行宣传，向公众介绍犯罪分子利用电子银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识
功能，大力推广自助理财。四是加快理财服务队伍建设。建立起一
支全面掌握银行业务，时熟悉投资知识．得营销技巧，通晓同懂又客户心理的高素质理财队伍。（业银行扬州维扬支行农李爱玲）
如何防范电子银行业务风险
是进一步规范商户风险管理流程，加强商户风险管理。总
略，加快个人理财产品的开发和创新，并优化产品结构。二是实施客户细分，提供差异化服务。要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，为客户提供量体裁衣式的个ｌ生化理财服务．通过财务咨询、规划，引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。三是优化理财服务渠道。以物理网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着城市化进程的加快和居民收入水平的提高，越来越多的人选择通过按揭贷款购买个人住房。

按揭贷款让许多家庭能够实现自己的安居梦想，但同时也伴随着一定的风险。

本文将从个人住房按揭贷款的风险以及防范措施进行分析，以帮助大家更好地理解按揭贷款并提高风险意识。

个人住房按揭贷款存在的风险主要包括以下几个方面：一、利率风险。

贷款利率的波动会直接影响到按揭贷款人的还款压力，特别是对于选择了浮动利率的还款方式来说，贷款利率上升可能导致还款额增加，从而增加还款压力。

二、房价风险。

个人住房按揭贷款通常需要抵押房屋，房价下跌会直接影响到抵押品价值，从而增加了贷款违约的风险。

三、收入风险。

贷款人的收入水平的变化也会对按揭贷款的还款产生影响，如果收入下降或者失业，将会增加还款的困难。

四、信用风险。

如果贷款人的信用状况出现问题，可能面临贷款不能及时还清、产生逾期等风险。

一、选择合适的还款方式。

对于贷款利率的波动，可以选择固定利率的还款方式来规避利率风险，固定还款额可以使还款计划更加稳定。

二、提高还款能力。

在贷款前提前做好还款规划，确保自己有足够的还款能力，预留一定的资金作为还款备用金，以备不时之需。

三、选择合适的抵押物。

在选择抵押物时，要选择地段好、房价稳定的房产，以避免房价下跌带来的风险。

还要尽量减少抵押物的贷款比例，以降低违约时的亏损。

四、提高信用等级。

保持良好的信用记录，不要逾期还款，避免产生信用风险。

提高个人信用等级，可以为未来的借款获得更好的条件。

五、购买保险。

购买房屋贷款保险可以在贷款人出现不可抗力的情况下（如疾病、失业等）起到一定的保障作用，降低还款风险。

六、定期进行财务规划。

定期进行财务规划，合理规划家庭收支，留出足够的备用资金，以应对突发情况。

个人住房按揭中银行风险的防范

个人住房按揭中银行风险的防范目前按揭市场的实践向广大的银行工作者提出了迫切的理论需求，个人住房按揭市场急待实现规范化、法制化。

为规范和保障个人住房按揭市场的健康发展，有必要对个人住房按揭市场发展过程中所暴露出来的各种法律问题进行研究。

一、个人住房按揭的内涵及法律特征个人住房按揭是由银行、房地产开发商和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。

它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部分由银行提供贷款。

个人住房按揭贷款是抵押贷款的一种特殊形式，也是银行贷款业务的重要组成部分。

有人认为按揭贷款有所购房屋作抵押，又有开发商提供保证，可谓”双保险”，贷款风险系数趋于零，其实这种观点是非常片面的。

银行在按揭业务中同样存在风险，实践中也出现了大量的按揭纠纷，银行信贷权益遭受到了极大的侵害。

因此探讨和建立一套行之有效的个人住房按揭中银行风险的防范机制显得十分迫切和必要。

个人住房按揭最显著的法律特征是涉及两个合同、三方当事人。

两个合同是指购房合同和个人住房按揭贷款合同。

前者是后者的前提，后者则是前者的补充，任何一个合同的违约行为均可能导致另一个合同的履行成为不可能或者不必要，这是个人住房按揭区别于其他民事经济法律关系的一个突出特征。

三方当事人是指开发商、购房人和银行。

开发商和购房人之间是房屋买卖关系，银行与购房人的关系则包含借贷关系和抵押关系。

二、商业银行在个人住房按揭中的主要风险在个人住房按揭的两个合同、三方当事人之中的任何一个环节发生违约情况，就很有可能发生银行风险，危及银行信贷资产安全。

因此，在个人住房按揭中银行风险无时不在，并且其来源多元化，表现形式多样化。

概括起来银行在个人住房按揭中主要存在如下风险：（一）来源于开发商的风险1.开发商的欺诈行为。

开发商在取得银行给予购房人的贷款后，用于其他用途或这携款而逃，此种情况在楼花按揭中产生的概率较大。

2.开发商由于经营不善，导致楼盘烂尾，无法按期交楼致使购房协议无法履行，必然导致按揭贷款协议无法正常履行，银行信贷资产受到损害。

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施个人住房按揭贷款是一种常见的房屋购买方式，许多人通过按揭贷款来实现住房梦想。

然而，按揭贷款也是一项具有一定风险的贷款方式，如果贷款人没有充分了解风险并采取相应的防范措施，就有可能陷入困境。

因此，本文将从风险和防范措施两个方面讨论个人住房按揭贷款。

一、风险1、房价下跌如果贷款人购买的房屋所处的地段或者周围的环境发生变化，导致当地房价下跌，就会造成贷款人的房屋价值下降，从而导致还款风险。

还款期间，房屋价值的下跌会导致贷款人在还款结束时还不清贷款，这样贷款人就需要准备额外的资金来支付尚未还完的贷款。

2、利率风险按揭贷款的利率通常是浮动的。

如果利率上涨，那么贷款人需要支付的利息也会随之上涨，从而增加还款负担。

如果贷款人的还款能力不足以承担高利率所带来的还款负担，就会产生失信记录。

3、还款期限过短按揭贷款的还款期限通常是较长的。

然而，如果贷款人的还款期限太短，那么贷款人就需要在更短的时间内还清贷款，这就增加了还款压力，也可能导致贷款人不敷还。

二、防范措施1、充分了解房屋市场购买房屋前，贷款人应该仔细了解所处地区的房屋市场的情况，掌握该地区的房价走势以及周围环境的发展情况等信息。

通过了解房屋市场，贷款人可以避免购买价值不稳定的房屋，从而减少房价下跌的风险。

2、选择适当的还款期限3、选择适当的利率类型按揭贷款的利率类型有浮动利率和固定利率两种。

如果贷款人预计未来的利率会上涨，就可以选择较低的固定利率，从而避免利率风险。

4、存在应急储备贷款人在进行按揭贷款时，应该在家庭预算中留有一定的应急储备。

如果出现意外情况或者是财务困难时，可以利用应急储备来解决燃眉之急。

总之，按揭贷款是一项适用广泛的贷款方式。

但要注意的是，贷款人要充分了解个人住房按揭贷款的风险，并采取相应的防范措施来降低风险。

通过合理的财务计划和房屋市场了解，可以最大限度地降低按揭贷款所带来的风险。

个人住房贷款业务风险防控措施

个人住房贷款业务风险防控措施1.加强对开发商及合作项目审查在通过合作项目批量获取个人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给银行个人住房贷款带来批量风险，因此，对开发商和项目风险应重点防范。

一是重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。

二要加强对合作项目的审查。

重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用个人住房贷款资金，或因企业经营不善，开发资金存在缺口等，造成项目风险。

对提供个人住房贷款的项目必须取得《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》和《商品房(预)销售许可证》。

2.加强对借款申请人所提交材料真实性、合法性的调查建立客户经理贷前与借款申请人面谈制度，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况以及购房真实性等；查验借款申请人提交的商品房销(预)售合同或协议是否经房地产管理部门进行备案、办理销售登记手续；核对商品房买卖合同中的卖方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效；验证商品房销(预)售合同或协议上的房屋座落与商品房销售许可证上的有关内容是否一致；通过开发商开出的发票或收据、银行进账单等验证首付款的真实性、首付款金额是否达到贷款条件要求、交款单据上列明的所购房产是否与购房合同或协议一致。

3.加强对借款申请人还款能力的调查和分析根据借款人提交的收入证明、银行存折、信用卡对账单、有价证券复印件、纳税单等资料，结合借款人所从事的行业、职务等信息对借款人收入水平及还款能力作出判断，必要时进行调查、取证；借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，必须提供配偶的收入证明等相关材料。

4.加强对抵押物审查必须查验抵押物是否属于《担保法》、《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围，抵押物是否真实存在，外观与结构是否完好、抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，所有权是否完整，抵押物是否已经设定抵押权属，抵押物交易价格是否合理等。

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的人选择通过按揭贷款来购买房屋。

个人住房按揭贷款在很大程度上提高了人们购房的便利性，但同时也存在着一定的风险。

对于借款人来说，如果不正确地选择按揭贷款方式，或者不理性地进行贷款行为，都可能带来诸多不利的后果。

本文将就个人住房按揭贷款的风险及防范措施进行简要的探讨，以期能对相关人士有所帮助。

一、个人住房按揭贷款的风险1. 利率风险按揭贷款的利率是借款人需要非常关注的一个因素。

随着市场利率的波动，贷款利率也可能发生变动，如果借款人未能妥善控制按揭贷款的利率风险，可能导致还款负担加重，甚至无法按时偿还贷款。

2. 收入变动风险借款人的收入水平决定了他们还款的能力，如果在贷款期间借款人的收入遭遇变动，例如失业、收入下降等情况，可能会导致还款能力不足，甚至无法偿还贷款。

3. 房价波动风险房价的波动对按揭贷款也会产生影响。

如果房价下跌，借款人所购买的房屋可能出现抵押品价值不足的情况，从而增加了借款人的还款压力。

而且，如果贷款金额超过房屋价值的一定比例，还可能出现“负资产”的风险。

4. 还款压力风险由于按揭贷款的还款期限较长，还款压力可能会对借款人造成一定的心理压力和经济压力，不利于借款人的身心健康和家庭和睦。

5. 利率操纵风险有些不正规的金融机构可能操纵贷款利率，导致借款人还款负担加重。

二、个人住房按揭贷款的防范措施1. 合理选择贷款方式借款人应该根据自身的经济状况和还款能力，合理选择按揭贷款方式。

不同的按揭贷款方式有着不同的利率、还款期限、前期费用等因素，借款人应该进行全面比较和分析，选取最合适的按揭贷款方式。

2. 注意贷款利率借款人在签订按揭贷款合要特别注意合同中有关贷款利率的条款，并且尽量选择固定利率贷款，以免由于市场利率波动导致还款风险。

3. 控制借款额度借款人应该根据自身的还款能力和财务状况，合理控制贷款金额，避免过度借款导致还款压力过大。

关于新形势下个人住房按揭贷款风险防范

关于新形势下个人住房按揭贷款风险防范摘要：如今房地产行业的发展越来越迅猛，一线城市的房产销售市场都由低谷期过度到了巅峰期，价格更是出现了呈直线式增长，商品房的库存时间也缩减了许多。

正是由于价格增长过快，才促使许多的银行看准时机，及时地调整了房地产信贷政策，使个人住房按揭贷款成为以后信贷投放的重要策略。

随着地产市场的持续升温，个人住房按揭贷款内部的问题渐渐浮出水面，怎样防范风险、使地产行业稳定的发展，成为当今各个银行的重中之重。

关键字：按揭贷款；重要策略；防范风险目前，就我国地产行业的发展情况来看，除二线城市外各开发商都面临着资金需求量的增长。

相对于银行来说，为了争夺按揭贷款市场，获取到更大的经济利润，就必须及时将精力投入到个人住房按揭贷款市场。

与此同时，我们还必须采取一定的预防措施，面对个人住房抵押贷款承担风险。

找到更好的个人住房抵押贷款风险预防措施。

一、住房按揭贷款市场的发展前景1.1房地产行业的市场变化目前，我国的房地产主要形势体现在各一线城市的价格上涨比较明显外，其他的二线城市发展的并不明显，逐渐呈现常态化。

以黑龙江为例，除哈尔滨外，其他城市房价呈下降趋势。

在房地产政策的带动下，各地的地产行业都出现了大规模的变化。

一线城市中，每个地方的住宅市场都比往年有了不同的增长，同时商品住宅市场的价格大约都在13000元/平方米左右，比去年增长了约15%，在这其中价格变动最大的莫过于天津、深圳这种一线城市。

经过对销售市场的研究，2018年二线城市住宅销售面积约为178万平方米。

同比去年各增长了约109%，以往的各大房地产在此次政策的带动下，都表现出了积极地态度，面对每一次土地招标都发挥出了最大的能力进行竞价，同比之下，各二线城市的房产行业表现不为明显。

1.2个人住房按揭贷款的前景由于商品住宅的火爆程度不降反增，于是很多的银行都已将个人住房按揭贷款作为信贷投放的重中之重。

随着房地产业的加速发展，各地区的个人住房抵押贷款也呈线性增长。

个人住房贷款的风险防范及对策

个人住房贷款的风险防范及对策摘要：住房制度改革的不断深化使得发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分也已成为社会各界关注的热点话题。

本文从对个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，结合人行最近出台的政策和商业银行在业务流程中的重点环节阐述了风险防范对策。

关键词：个人住房贷款；风险特征；风险隐患；防范对策一、个人住房贷款的特点及风险特征个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，与传统的企业贷款相比，具有以下特点：1．贷款对象特殊。

根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。

2．贷款用途专一。

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

3．贷款数量较大。

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

4．贷款期限较长。

人行的《个人住房贷款管理办法》规定贷款期限最长不能超过30年，因此个人住房贷款多数为中长期贷款。

5．偿还方式特殊。

相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊：贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

个人住房贷款所具有的以上特点，决定了个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征，给实际管理工作造成困难，一定程度上阻碍了该项业务的进一步发展，因而加强对其风险隐患的分析研究就显得尤为重要。

二、个人住房贷款的风险隐患分析1．个人信用带来的风险。

这是个人住房贷款风险中比例最高的种类，主要包括借款人偿债能力不足风险及担保人偿付能力风险两类。

对借款申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。

对于贷款银行来说，一个必须解决的问题是既要获得有关申请人充分的信用资料，又不用投入过多的时间和成本。