我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险与防范
我国商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要的角色，但也面临着各种风险挑战。
个人住房贷款风险的源头包括房价波动、借款人信用状况等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险等。
为了有效应对这些风险，商业银行需要采取一系列风险防范策略，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审查及监控、制定灵活的利率调节政策等。
加强风险管理对商业银行至关重要，只有及时识别、评估和控制风险，才能有效避免贷款违约和资金亏损。
未来，我国商业银行需要进一步加强监管力度，完善风险管理机制，推动风险防范工作不断迈上新台阶。
加强风险管理意识，提升风险应对能力，将成为商业银行持续发展的关键。
【关键词】个人住房贷款风险、商业银行、风险防范、风险管理、监管、发展方向、挑战、必要性1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款风险与防范在我国，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭选择通过商业银行的个人住房贷款来购买房屋。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范和管理，将会对个人、银行和整个经济系统造成严重影响。
个人住房贷款风险的源头主要包括房价波动、贷款人信用状况不佳、借款人收入不稳定等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和利率风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列的风险管理策略，如建立全面的风险管理框架、加强信用评估和监控、优化贷款产品设计等。
加强风险管理的必要性在于保障银行的稳健经营和客户利益，同时也有助于维护整个金融系统的稳定。
推进风险管理的措施包括加强内部控制、建立健全的风险管理体系、提高员工风险意识等。
在未来，我国商业银行个人住房贷款面临更大的挑战，加强监管与风险防范的重要性将更加突出。
未来风险防范的发展方向应该注重技术创新、信息共享和国际合作，以提升我国商业银行个人住房贷款的整体风险管理水平。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，我国个人住房贷款需求不断增加，而商业银行在向个人提供住房贷款时也面临着一定的风险。
商业银行需要合理的风险防范机制来保障个人住房贷款的安全与稳定。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的相关问题。
一、风险源头分析我们需要了解个人住房贷款的风险源头。
目前，我国商业银行个人住房贷款的风险主要包括以下几个方面：1.经济形势不确定性。
我国经济发展面临着多重不确定性，包括国际经济形势、国内经济政策、产业结构调整等因素。
这些不确定性将影响到个人还款能力，增加了商业银行贷款违约的风险。
2.贷款利率变动风险。
随着利率市场化改革的深入，贷款利率将更加市场化，可能会面临大幅度波动。
这也将对个人住房贷款还款能力产生影响。
3.房地产市场波动风险。
房地产市场的波动将直接影响到个人住房贷款的违约风险。
在房地产市场泡沫化或者下行周期，个人的还款能力会受到影响，进而增加银行的不良资产。
以上这些因素都会对商业银行的个人住房贷款风险构成一定的挑战。
商业银行需要建立有效的风险防范机制，保障个人住房贷款的安全与稳定。
二、风险防范措施1.风险评估与控制商业银行需要建立完善的风险评估体系，通过严格的贷前审查，对借款人的信用状况、还款能力、债务负担等进行全面评估。
要建立健全的风险控制机制，设定合理的贷款审批标准，确保贷款项目的可行性和安全性。
2.利率风险管理商业银行需要通过制定合理的贷款利率定价机制，来平衡贷款利率波动的风险。
在贷款利率市场化的情况下，商业银行需要积极应对市场变化，合理定价，有效避免利率风险。
3.房地产市场风险管理商业银行需要密切关注房地产市场的波动情况，及时调整个人住房贷款政策，防范房地产市场风险对个人住房贷款的影响。
在房地产市场泡沫化或下行周期，商业银行要加强对贷款项目的审查和控制，确保贷款资金的安全。
4.还款管理与逾期风险防范商业银行需要建立完善的还款管理制度，加强对个人还款能力的监测与管理。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
论商业银行个人住房按揭贷款风险与防范
一
展， 强化个人住房按 揭贷款 业务的风险管 理， 应 重点采取以下防范措施 ： （ 加 强风险 防范的意 识 ， 一） 严把 贷款审 批 关。由 我 国个人住房 按揭贷款 起步 晚， 于 个 人 住房 按 揭贷款 对风 险 的认 识不够 深 刻、 全 面， 且风 险 防 范意 识 较 低 ， 风险 的 管 理不 对 够重 视。 因此 ， 有效 控制个人住 房按揭 贷款 风 险 ， 是要从 思想上给 予重 视增强风险防范意 一 识。 二是在行动上 严把贷款审 批关， 从源头上 防控 风险。 由于按 揭 申请人 获得贷款的成功率 较 高， 个 贷、 假 假按 揭案 件时 有发生 ， 须严 必 把 贷款 审批 关， 严格 审查按 揭人资质， 严格 执 行首付规 定 ， 以防止 出现为争 揽 客户， 相降 竞 低标 准等各种违反信贷准 入原则的现象 ， 从源 头上防控风 险， 确保新发放贷款的质量。 （ 健全和完善 银行内部控制 制度。 二） 完 善内部控制制 度主要在于健全和完善 “ 审贷分 离” 制度 。 “ 审贷分离” 其基本的 内容是把贷 款的评审工作与贷款的发放和 回收工作分开。 不得集 中在 同一 个部门办理 。 真正形成 审贷、 放贷、 查相 互监督、 检 相互制约的分离机制 。 但 是从贷款 管理 的全过程 来看， 现行 的 “ 审贷分 离” 管理体 制仍有欠缺 ， 有待干进 一步踺 全完 善。 （ 建 立有效 的商业 银行激励 机制。 三） 不 论是提 高商 业银行 的竞争力， 还是 对经营风 险实现控 制 ， 人的因素 都起到至 关重要的作 用， 贷风 险管 理本 质上是 对人的管 理 ， 贷 信 信 风险 管理 人 员的综 合素 质在银 行信 贷风险 管 理中起关键 性的作用 。 以通过 建立科 学、 所 合 理、 切实可行的人才 吸引、 培养 、 开发、 励、 激 保全 的 整体性 战略 ， 保证 人 员配备 的真 正到 位， 是减低商业银 行经 营风险、 高商业银 也 提 行综合实力和竞争力的重要保障 。 （ ） 快 个人住 房 按 揭 贷款 证券 化进 四 加 程。 个人住房按 揭贷款证券 化是指商业银 行将 住房按揭 贷款 汇聚重组为抵押贷款群组 ， 由证 券化机构以现金 方式购入 ， 经过 担保或信用增 级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。 个人住房抵 押贷款 证券化作为银行避险工具， 其主要作用有： 是 有利干拓宽 商业银行 的 一 融资渠道 ； 二是有利 于降低 商业银 行的经营风 险； 三是有和 于提高 商业银行 的盈利能 力； Ｊ 四 是有利于加强商业银行的 资本管 理； 五是有利 于完善 中央 银行 的宏观 金融 调控 六是有利于 推动我 国资 本市场 的发展 ； 各商业银行应该积 极发展个人住 房按揭贷款 证券化 、 发行抵 押贷 款债券 、 引进 抵押 贷款投 资者险与防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益繁荣，个人住房贷款成为了许多家庭置业的首选。
商业银行作为房地产贷款的主要提供方，承担着巨大的风险。
个人住房贷款风险的防范对于商业银行的稳健经营至关重要。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险出发，探讨其防范措施。
1.贷款违约风险：个人住房贷款客户可能由于经济原因无法按时偿还贷款，导致贷款违约的风险。
尤其是在经济不景气或者房地产市场出现波动的情况下，这种风险更加突出。
2.房价波动风险：房地产市场存在波动性，房价的上涨或者下跌都会影响到贷款人的还款意愿和能力，从而带来贷款违约风险。
房价的波动也会影响银行的资产负债表，对银行的稳健经营造成不利影响。
3.利率风险：利率的波动会直接影响到贷款人的还款负担，从而影响到贷款违约风险。
银行自身也会面临利率风险，如果贷款利率上涨，而存款利率没有相应上涨，就会造成利差收入的下降，从而影响银行的盈利能力。
4.信用风险：个人住房贷款客户的信用状况直接影响到贷款违约的可能性，如果贷款人信用较差，那么就会增加银行的信用风险。
5.操作风险：银行在放贷过程中可能会出现操作失误或者系统故障，也会对个人住房贷款的风险产生影响。
1.加强风险管理：商业银行应加强对个人住房贷款风险的管理，建立完善的贷款审批流程和风险评估体系。
通过客户的信用调查、还款能力评估等手段，及时发现潜在的风险。
2.加强信息披露：商业银行应当加强对贷款产品的信息披露工作，让贷款人充分了解贷款产品的特点和风险，确保贷款人选择贷款产品的时候能够做出理性的决策。
3.加强风险控制：商业银行应当采取有效的风险控制措施，包括设置合理的贷款利率、抵押物评估和风险分散等措施，降低贷款风险。
4.加强监管与自律：监管部门应当加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，确保商业银行依法经营，规范贷款业务的开展。
商业银行也应当加强自律，做好内部控制，防范风险。
5.加强风险教育：商业银行应当加强对客户的风险教育，帮助客户了解个人住房贷款的风险，提高还款意识，避免不必要的风险。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范引言在我国，个人住房贷款已经成为人们购房的主要途径之一，也是商业银行的主要业务之一。
由于个人住房贷款涉及金额大、期限长，因此存在一定的风险。
本文主要从我国商业银行个人住房贷款的风险特点和防范措施进行探讨。
一、我国商业银行个人住房贷款的风险特点1.1 风险来源我国商业银行个人住房贷款的风险主要来自于房地产市场的波动、借款人的还款能力、政策法规变化和宏观经济环境等方面。
房地产市场的波动是个人住房贷款风险的主要来源之一。
当房地产市场出现波动时，房价下跌、房屋抵押价值降低，都会影响到借款人的还款能力，从而导致贷款违约风险的增加。
借款人的还款能力也是个人住房贷款风险的关键来源。
如果借款人的收入稳定性较差，或者存在其他还款能力不足的情况，都会增加贷款违约的可能性。
政策法规变化也会对个人住房贷款风险产生影响。
政府的房地产政策、贷款政策等的调整都可能影响到贷款的风险水平，需要商业银行及时调整相应的风险管理措施。
宏观经济环境也是个人住房贷款风险的重要来源。
当宏观经济环境出现不利的变化时，可能导致借款人的收入下降，从而影响到还款能力，增加贷款违约的风险。
1.2 风险特点个人住房贷款的风险特点主要表现在以下几个方面：贷款金额大、期限长，导致信用风险和利率风险较高。
个人住房贷款通常金额较大，期限较长，这意味着银行需要长期关注借款人的信用状况和利率风险，确保其还款能力和还款意愿。
房地产市场的波动风险较大。
由于房地产市场的波动具有一定的不确定性，所以对于商业银行而言，需要在政策法规允许的范围内，灵活调整贷款政策，降低市场波动对贷款风险的影响。
借款人的稳定性和还款能力是风险控制的难点。
对于借款人的还款能力和稳定性的评估需要依赖于大量的信息数据，并且需要考虑到宏观经济环境和政策法规的变化，这增加了风险管理的难度和复杂性。
1.3 风险预警对于个人住房贷款的风险，商业银行需要及时进行风险预警，及时发现和识别风险信号，以便采取相应的防范措施。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着社会经济的发展，越来越多的人选择了购买自己的住房，但同时也面临着还贷的压力，特别是在银行贷款这个环节，既面临着还款risㄩ可能性也增大，也容易遇到一些风险问题。
因此，商业银行应该根据市场需求，建立良好的风险防范机制，以最大限度地减少贷款风险，保障个人借贷的安全。
一、了解银行个人住房贷款风险1、利率风险对于刚开始还贷的借款人来说，在贷款的前期，是不会觉得还款压力很大，但是随着利率的波动，还款压力也不同程度地增大。
利率风险是指贷款人由于利率波动而导致还款周期及金额发生改变的现象。
2、信用风险贷款人还款能力的强弱关系着借款人的信用风险。
如果贷款人无法在规定的时间内按期还款，很可能会给银行造成损失，甚至会给自己的信用记录造成不良影响。
3、抵押物风险抵押物风险是指抵押物价值下降或者无法转化为现金而导致贷款人无法清偿债务的现象。
借款人在摆上抵押物时必须具备真实权属，完整可经营性及稳定性等特征。
否则，在抵押物存在问题时，贷款风险随之增加。
4、市场风险市场风险是指市场变化所带来的风险，比如通货膨胀率增加导致收入下降或者就业困难等因素。
这都会对个人住房贷款产生较为直接的影响。
二、防范个人住房贷款风险1、严谨的风险审核在银行贷款前，银行对申请人进行严格的风险审核，对贷款人的信用记录、财务状况及还款历史进行慎重的考量，以尽量减小由利率风险、信用风险、市场风险及抵押物风险等因素所带来的风险。
2、住房抵押物价值保值增值在审批一个住房贷款申请时，银行会对该住房物业权做出权属证明，并对该住房抵押价值做出评估和确认，来降低借款人及银行在抵押物风险方面的风险。
3、以贷款金额、期限等方式缓解利率风险银行可以通过贷款期限的灵活设置及大幅度的贷款规模的调整，来减缓借款人在贷款前期，由于利率波动而导致的还款压力。
4、提供多种还款方式供选择银行可以为客户提供灵活的还款方式，比如每月等额提前还本，每月等额还款，每月付息-等额本金还款等方式，根据借款人还款能力的实际情况，为他们灵活的进行还款，降低信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范近年来，我国个人住房贷款市场快速发展，越来越多的家庭选择通过贷款方式购买住房。
然而，随着房价不断攀升，购房压力也越来越大，个人住房贷款的风险也逐渐凸显。
一、个人住房贷款风险1. 房价波动风险房价波动是影响个人住房贷款的最主要风险因素之一。
当房价下跌时，贷款人还款能力下降，还款压力增大。
如果出现贷款人违约，银行需承担的风险也将增加。
个人住房贷款的利率通常比其他贷款的利率高，因为银行需要承担较大的风险。
利率波动会直接影响到贷款人的还款压力，若利率上升，相当于提升了贷款人的还款负担，可能导致贷款人无法按时还款。
3. 市场风险市场风险是指由于市场因素导致的个人住房贷款风险。
例如，房地产政策调整、经济衰退等因素都会对个人住房贷款产生不同程度的风险。
1. 加强贷款审查银行应对个人住房贷款申请人的资格进行严格审查，确保其还款能力。
贷款人的收入、家庭情况、信用记录等都应成为审查的重点。
2. 灵活运用贷款政策银行应根据市场情况和贷款人需求，灵活调整个人住房贷款政策，定制化贷款方案。
例如，为符合条件的贷款人提供改善房屋条件的贷款，提高还款的灵活性等。
贷款人应更加理性对待个人住房贷款，认真审查自己的还款能力，制定合理的还款计划。
同时，贷款人需要提高风险意识，及时调整还款计划，避免违约。
4. 建立风险防范措施银行应建立完善的风险预警和控制机制，通过不同的风险防范措施来避免风险。
例如，建立信用体系、提高审批标准、实行风险分散等。
三、结论个人住房贷款风险的存在是不可避免的。
银行需要加强风险意识，确保贷款审批的严谨性，尽量降低不良贷款的发生率，同时，贷款人也需要提高自身的风险意识，更加谨慎地用好住房贷款，确保自己的还款能力和负担能力。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的快速发展和城市化进程加快，人们对于个人住房贷款的需求也日益增加。
商业银行作为房地产金融市场的主要参与者，承担着向个人提供住房贷款的重要责任。
随着个人住房贷款规模的扩大，相关风险也逐渐显现出来。
本文将就商业银行个人住房贷款的风险与防范进行探讨。
1. 信用风险个人住房贷款的发放是建立在借款人的信用基础上的，如果借款人信用不佳或者存在恶意逃废债行为，就会导致商业银行面临较大的信用风险。
尤其是在房地产市场波动较大的情况下，信用风险容易暴露。
2. 利率风险商业银行个人住房贷款的利率通常是浮动利率，受到市场利率波动的影响。
如果市场利率大幅波动，就会导致贷款利率上升，从而增加借款人的偿还压力，提高贷款违约风险。
3. 流动性风险商业银行个人住房贷款的发放存在一定的流动性风险。
一旦遇到大规模的资金流出，商业银行就可能无法满足借款人的提前还款需求，导致资金链断裂。
4. 监管风险随着监管政策的不断变化和加强，商业银行个人住房贷款的监管风险也在逐渐加大。
一些新的监管政策可能会对商业银行个人住房贷款的发放和管理产生不利影响，增加银行的风险成本。
5. 宏观经济风险宏观经济风险是指来自宏观经济环境变化的风险，包括通货膨胀、经济周期等因素的影响。
当经济下行期，房价下跌，就会增加商业银行个人住房贷款的风险。
1. 加强信用审查商业银行在发放个人住房贷款之前，应加强对借款人的信用审查，充分了解其还款能力和还款意愿。
建立完善的风险评估模型，对借款人的信用状况进行科学评估，降低信用风险。
2. 控制风险暴露商业银行在发放个人住房贷款时，应根据房地产市场和宏观经济形势合理控制贷款规模和比例，避免集中暴露于高风险地区和高风险客户群体。
3. 建立风险分担机制商业银行可以通过与其他金融机构或保险公司进行合作，建立风险分担机制，分散个人住房贷款的风险。
这样可以有效降低单一银行的风险承担压力。
4. 制定科学的利率策略商业银行应根据市场情况和风险状况制定科学的利率策略，平衡资金成本和风险收益，减少利率风险对个人住房贷款的影响。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要角色，但也伴随着一定的风险。
本文通过对我国商业银行个人住房贷款的种类以及风险进行分析，探讨了相应的风险防范措施及其实施情况与效果评估。
结论部分指出了对我国商业银行个人住房贷款风险防范的启示，并提出了未来可能的研究方向。
通过本文的研究，可以更好地了解我国商业银行个人住房贷款的风险状况，为相关部门提供参考，进一步完善我国金融市场。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险、防范措施、实施情况、效果评估、启示、未来研究、结论1. 引言1.1 研究背景在我国，随着经济的快速发展和城市化进程的加快，个人购房需求不断增加。
商业银行作为房地产金融主要提供者之一，承担着个人住房贷款的重要职责。
个人住房贷款不仅促进了居民的购房需求，也带动了房地产市场的发展。
与个人住房贷款的增加相对应的是风险的增加。
个人住房贷款风险主要表现为借款人偿还能力不足、抵押物质量不佳、市场风险波动等因素，对商业银行和整个金融体系构成潜在威胁。
在当前金融风险不断加剧的情况下，个人住房贷款风险的防范显得尤为重要。
通过深入研究我国商业银行个人住房贷款风险及其防范措施的有效性，可以为提高金融体系的稳定性和风险防范能力提供重要参考。
本文旨在对我国商业银行个人住房贷款的风险及其防范进行深入分析，并提出相应的建议，以推动我国金融体系的健康发展。
1.2 研究目的本文旨在对我国商业银行个人住房贷款风险及其防范进行深入探讨，以期为银行业界提供有效的风险管理策略和防范措施。
具体目的包括：1. 分析我国商业银行个人住房贷款的种类，了解其特点和风险因素，为后续的风险分析提供基础数据。
2. 探讨我国商业银行个人住房贷款的风险情况，包括信用风险、利率风险、流动性风险等，深入分析其可能带来的影响和损失。
3. 探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范措施，包括内控管理、风险识别和评估、风险监测和应对等方面，找出其中的不足和改进建议。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益火爆，个人住房贷款需求不断增加。
在这种情况下，商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，承担了巨大的风险。
风险防范成为了商业银行个人住房贷款业务中的重中之重。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款的风险及其防范措施。
我们来看一下商业银行个人住房贷款的风险点。
个人住房贷款的本质是一种信用贷款，其风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险和操作风险。
信用风险是最主要、最严重的风险。
由于个人住房贷款是长期性贷款，借款人的偿还能力受多种因素影响，如果借款人还款能力发生问题，将会对商业银行的资产造成严重损失。
利率风险是指市场利率变动所带来的风险，市场风险是指市场价值变动带来的风险，操作风险是指商业银行内部管理、运作、信息系统等方面的风险。
这些风险的存在对商业银行的稳健经营造成了严峻挑战。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列措施。
商业银行应建立健全的信用风险管理体系，通过建立客户信用评级模型、加强信用审查和贷后管理，提高对借款人信用风险的识别和控制能力。
商业银行应建立完善的利率风险管理机制，通过建立风险定价模型、灵活运用利率对冲工具等手段，降低市场利率波动对贷款资产的影响。
商业银行应建立市场风险管理模型，及时监测和识别资产的市场价值波动，采取相应的风险对冲措施。
商业银行应加强内部操作风险管理，建立健全的内部控制机制，防范因操作失误或疏忽所引起的风险。
除了以上的风险防范措施外，商业银行还应加强对借款人的资信调查，提高担保与抵押品的要求，加大对于房屋抵押价值的评估力度，严格审核贷款材料，规范贷款流程，提高核贷风险控制的覆盖范围。
商业银行还应建立健全的风险预警机制，及时发现和评估风险，制定应对方案，提高应对风险的能力。
值得一提的是，监管部门在风险防范方面也起着至关重要的作用。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范
本科毕业论文内容摘要2008年的一场次贷危机，掀起了全球性的房贷危机。
中国的房地产市场也在这次危机中受到了波及，而那时，中国的地产泡沫还没有达到最高峰，随着中国市场经济的快速增长，泡沫也在越滚越大，但是房产是一个刚性需求，个人房贷业务在市场的驱动下已经深受广大买房群体的拥护，不良贷款率因此而逐步攀升，同时也导致了市场贷款风险的逐步增大，另外，国内的房地产市场由于起步较晚，市场监管机制不健全，相关法律政策不完善，种种因素综合起来，如果不加以解决，必将导致严重的后果。
本文结合商业银行的相关政策，以及房贷相关者的个人的自身情况，从已有的现象中总结规律，从而对市场中存在的风险加以防范。
当然，最终目的还是让房贷相关者少受房贷之苦，并推动我国的房贷业务健康发展。
关键词：个人住房贷款；商业银行；风险防范AbstractA subprime crisis in 08 years, set off a global crisis. China's real estate market is also in the crisis affected, and then, Chinese real estate bubble has not reached its peak with the rapid growth of market economy China, bubble in the snowball,but real estate is a rigid demand for personal loans business, buy a house in the market has been well received by the community driven the rate of bad loans,thus gradually rise, also has caused the market risk of the loan increase gradually.In addition, the domestic real estate market due to a late start, the market supervision mechanism is not perfect, the relevant laws and policies are not perfect, all kinds of factors, if not addressed, will lead to serious consequences.In combination with the relevant policies of commercial banks, and mortgagerelated individual's own situation, summarized from the phenomenon, thus to prevent the risk in the market. Of course, the ultimate aim is to let mortgagerelated mortgage suffered less, and to promote the healthy development of the mortgage business in china.Keywords:individual housing loans; commercial bank; precaution risk目录一、个人住房贷款风险概述 (5)（一）个人住房贷款相关概念 (5)（二）我国个人住房贷款现状及主要风险 (6)二、我国个人住房贷款风险的成因 (8)（一）个人贷款中的逆向选择和道德风险 (8)（二）房地产泡沫 (9)（三）房地产业本身的缺陷 (11)三、我国的个人住房贷款风险防范措施 (12)（一）建立和完善个人住房信贷保障制度 (12)（二）建立银行内部风险控制体系 (13)（三）加强房地产市场监控及预测 (14)我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范引言分析个人住房按揭贷款的风险及防范，首先应该了解风险产生的根本原因、风险现状以及未来发展和解决方法。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。
随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。
如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。
个人信用状况的管理也是一个重要问题。
个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。
商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。
加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。
1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。
虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。
个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。
个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。
贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。
商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。
2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。
如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。
而银行也可能因此面临贷款违约风险。
2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展和城镇化进程的加快，越来越多的人开始具备购买住房的条件。
而商业银行个人住房贷款业务也因此得到了迅猛的发展。
在推动住房市场健康发展的商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行分析，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险商业银行个人住房贷款客户的信用状况直接影响着贷款的风险程度。
一方面，一些客户可能因为个人信用记录不良而无法履行还款责任，从而导致贷款违约风险加大；一些客户可能故意违约，通过转移资产或其他手段规避还款责任，对商业银行造成信用损失。
2. 利率风险商业银行个人住房贷款通常采用浮动利率，贷款利率上涨可能导致客户的还款压力增大，进而增加违约的风险。
贷款利率的波动也会对银行自身的资金成本产生影响，从而增加其风险敞口。
3. 市场风险由于住房市场存在周期性波动，市场价格下跌会导致抵押房屋价值下降，进而增加商业银行贷款违约的风险。
房地产政策的调控也可能导致市场风险的加大，影响客户还款能力。
4. 操作风险商业银行个人住房贷款业务本身涉及大量的操作，包括客户资信调查、贷款审核、评估等环节，操作风险一旦发生可能导致银行蒙受巨大损失。
如审核不严、评估不准确等问题都可能对贷款风险产生影响。
5. 政策风险政策风险是指因国家宏观政策、金融政策、货币政策等方面的变化而导致的风险。
国家出台限购政策、限贷政策等控制房地产市场的政策可能会导致贷款客户购房能力下降，进而增加违约风险。
1. 完善风险管理制度商业银行应当加强对个人住房贷款的风险管理制度建设，包括完善信用评估体系、建立风险预警机制、加强贷后管理等措施，提高对客户的风险识别和预测能力，确保贷款风险可控。
2. 加强内部控制商业银行应当加强内部控制体系建设，规范业务操作流程，严格执行贷款审批程序，加强对业务人员的风险意识培训，防范操作风险的发生。
商业银行应当通过多元化的业务模式，分散贷款风险。
我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范
本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0一年月日我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现时期房地产业的风险高度集中于商业银行。
我国房地产市场在大体正常进展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表此刻部份城市房地产价钱上涨过快，其中尤以长三角地域的中心城市最为明显。
房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的平安形成现实的要挟。
由于房地产在国民经济中的特殊地位和牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重阻碍，下一步房地产价钱涨跌状况和房地产市场进展格局深刻阻碍到消费者、投资者、地产商、银行、政府和各房地产相关从业主体：对商业银行来讲，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。
若是泡沫很严峻，破灭后造成的价钱下跌幅度庞大，银行蒙受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信誉产生疑心，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，乃至引发银行的破产。
随着我国商业银行改革的深切进行，银行在股分制改革中的标准经营理念和制度治理成效慢慢深化，会加倍关注银行结构和潜在风险。
现时期最重要的核心集中于商业银行的流动性多余问题。
商业银行流动性多余，不仅对银行自身的经营产生阻碍，而且要挟到整个经济的平稳运行。
流动性多余将致使银行业过度竞争，盲目追赶大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。
若是太高的流动性投向资金和货币市场，会致使货币市场要紧投资工具利率持续走低，乃至与存款利率倒挂。
面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的确实是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。
关键词：个人住房贷款；风险；商业银行The Cause and Control Analysis on Individual Housing Consumption Loanof China’s Commercial BanksAbstractIn order to solve the problem that people cannot afford to purchase house, commercial banks or other financial institutions provide individual housing consumption loan. Because the individual housing consumption loan will take the purchased house as mortgage, it is also called personal housing mortgage loan. Such large sum and long term loan is the leading role of the bank consumption loan. Nowadays，the individual housing consumption loan has developed dramatically in china, commercial banks are trying hard to expand its business and grab the loan market.However, the housing price has risen quickly in recent years, which leads to the regional real estate bubble. Because the safety of the loan is closely related to the market value of the mortgage. The price fluctuations in real estate market will have direct impact on the individual housing consumption loan. Thus, attentions have been paid to the relation between housing price fluctuations and financial risks.On the other hand, Chinese commercial banks are now facing the difficulty of liquidity surplus, which drives the banks to take rapid reforms. Under this circumstance, commercial banks need to take a new view of the risk of their personal housing consumption loans.This paper is trying to analysis the risks of the personal housing loans of Chinese commercial banks. It starts with reviewing the development of individual housing consumption loan, and then analysis how it would develop in the next two decades，the characters andadvantages of it are also given. The next step is to focus on the risk behaviors of the personal housing consumption loans. When analyzing the causing factors of loan risk, the real estate hot and liquidity surplus are given much considerations. And the ends of the paper, several advices are put forward on how to keep the housing consumption loan safe.Key words:Individual Housing Consumption Loan, Risk, Commercial Banks目录前言 (1)（一）研究意义 (1)（二）论文框架 (1)一、我国个人住房贷款概述 (3)（一）个人住房贷款的大体概念 (3)1．个人住房贷款的分类 (3)2．个人住房贷款的要紧特点 (3)3．个人住房贷款的流程 (4)（二）我国个人住房贷款现状及要紧风险 (5)1．个人住房贷款现状 (5)2．个人住房贷款的要紧风险 (7)二、我国个人住房贷款风险的要紧成因 (9)（一）逆向选择和道德风险 (9)1．个人住房贷款中的逆向选择 (9)2．个人住房贷款中的道德风险 (9)（二）房地产泡沫 (10)1．我国房地产泡沫的存在性分析 (10)2．房地产泡沫与个人住房贷款风险 (12)（三）商业银行流动性多余 (13)1．商业银行流动性多余的缘故分析 (13)2．流动性多余对个人住房贷款风险的阻碍 (13)（四）房地产业风险操纵及防范制度缺点 (14)1．房地产业进展不标准 (14)2．房地产业融资渠道狭隘 (14)三、我国商业银行个人住房贷款风险防范方法 (16)（一）成立和完善个人住房信贷保障制度 (16)1．完善房贷保险制度 (16)2．设立房贷担保人 (16)（二）成立银行内部风险操纵体系 (17)1．增强宏观经济走势分析预测 (17)2．调整信贷结构优化住房贷款资源配置 (18)3．增强银行自身操作治理 (18)（三）适应市场需求加大住房贷款产品创新 (19)1．创新个人住房贷款品种 (19)2．增加个人住房贷款的利率品种 (19)（四）增强房地产市场监控及预测 (20)1．增强资金监管及贷款项目挑选 (20)2．拓宽房地产融资渠道 (20)终止语 (22)参考文献 (23)致谢 (24)声明及论文利用的授权 (25)[6]刘平安.试论一人有限责任公司[E B/OL].（2006-10-20）[2006-12-08]. (16)(网络文献的写法。
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本科毕业论文内容摘要2008年的一场次贷危机，掀起了全球性的房贷危机。
中国的房地产市场也在这次危机中受到了波及，而那时，中国的地产泡沫还没有达到最高峰，随着中国市场经济的快速增长，泡沫也在越滚越大，但是房产是一个刚性需求，个人房贷业务在市场的驱动下已经深受广大买房群体的拥护，不良贷款率因此而逐步攀升，同时也导致了市场贷款风险的逐步增大，另外，国内的房地产市场由于起步较晚，市场监管机制不健全，相关法律政策不完善，种种因素综合起来，如果不加以解决，必将导致严重的后果。
本文结合商业银行的相关政策，以及房贷相关者的个人的自身情况，从已有的现象中总结规律，从而对市场中存在的风险加以防范。
当然，最终目的还是让房贷相关者少受房贷之苦，并推动我国的房贷业务健康发展。
关键词：个人住房贷款；商业银行；风险防范AbstractA subprime crisis in 08 years, set off a global crisis. China's real estate market is also in the crisis affected, and then, Chinese real estate bubble has not reached its peak with the rapid growth of market economy China, bubble in the snowball,but real estate is a rigid demand for personal loans business, buy a house in the market has been well received by the community driven the rate of bad loans,thus gradually rise, also has caused the market risk of the loan increase gradually.In addition, the domestic real estate market due to a late start, the market supervision mechanism is not perfect, the relevant laws and policies are not perfect, all kinds of factors, if not addressed, will lead to serious consequences.In combination with the relevant policies of commercial banks, and mortgagerelated individual's own situation, summarized from the phenomenon, thus to prevent the risk in the market. Of course, the ultimate aim is to let mortgagerelated mortgage suffered less, and to promote the healthy development of the mortgage business in china.Keywords:individual housing loans; commercial bank; precaution risk目录一、个人住房贷款风险概述 (5)（一）个人住房贷款相关概念 (5)（二）我国个人住房贷款现状及主要风险 (6)二、我国个人住房贷款风险的成因 (8)（一）个人贷款中的逆向选择和道德风险 (8)（二）房地产泡沫 (9)（三）房地产业本身的缺陷 (11)三、我国的个人住房贷款风险防范措施 (12)（一）建立和完善个人住房信贷保障制度 (12)（二）建立银行内部风险控制体系 (13)（三）加强房地产市场监控及预测 (14)我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范引言分析个人住房按揭贷款的风险及防范，首先应该了解风险产生的根本原因、风险现状以及未来发展和解决方法。
近年来，我国商业银行个人住房按揭贷款业务迅猛发展，80%的购房者是通过按揭贷款来买房的。
随着该业务的不断升温，其潜在的风险也不断的增加，因此，价抢购个人住房按揭贷款业务的风险分析和防范是当下我国商业银行信贷业务中的重中之重。
对于商业银行来说，住房按揭贷款的风险主要来源于开发商和购房者，按揭业务也是这三方共同参与的买卖活动。
商业银行的信用风险、市场风险、操作风险是现代商业银行面临的主要风险，还有其他非主要风险，所以本文从实际出发，并提出了相应的防范对策。
一、个人住房贷款风险概述（一）个人住房贷款相关概念1.个人住房贷款基本概念受中国传统存钱买房的思想的影响，我国的房地产市场起步较晚，因此，有关个人住房贷款的相关研究，在我国开始的也比较晚，但是，随着中国住房市场的日趋规范化，相关的法律政策也越来越完善。
例如，中国人民银行的《个人住房贷款管理办法》中明确了个人住房贷款的定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
定义很简单，但是在执行过程中，却会受到方方面面因素的制约。
住房贷款申请人必须在申请贷款时为贷款提供方提供相应的抵押和担保。
这是为了防止申请人逾期不能交纳或是付清贷款时，贷款人将受到损失。
提供担保之后，贷款人可以在申请人违约时将抵押物拍卖或是找担保人承担相应的责任。
2.个人住房贷款的主要特点个人住房贷款在我国作为一种比较新兴的贷款类别，与银行其他种类的贷款相比而言有很大不同，其主要特点如下：⑴长期性。
这一点大多数人都知道，在现如今的市场行情下，一般一套房产的价格都在几十万上百万，别墅那就更不用提，价值过千万。
那么购房者在售中没有余钱的情况下贷款，都要经过十年甚至二十年的还款期限。
但由于市场货币价格波动等等因素影响，导致不论是贷款方还是还款方都背负了一定的信用风险和利率风险。
⑵零售性。
由于国家政策的限制，例如：最近为了限制投机者炒房，同时为了规范市场，对有二套的户主实行了买卖加税，银行向个人提供贷款，就相当于向个人出售商品，贷款金额有大有小，有长期有短期，所以就体现了一定的零售性。
⑶区域性。
每个地方的经济状况不一样，所以银行的政策也不一样。
而且如果想要进行异地贷款，资格审查等等工作将会变得异常艰难，得不偿失。
因此在当地贷款方面，很容易出现各地优惠政策不同的情况。
3.个人住房贷款的流程个人住房贷款的流程并不复杂，主要分为贷前审查和贷后管理两个方面。
主要流程图如下：图1 个人住房贷款流程这几个环节环环相扣，任何一部分出了差错都有可能造成次贷，或是其他重大损失，给银行造成风险。
所以，必须慎之又慎。
（二）我国个人住房贷款现状及主要风险1.我国个人住房贷款市场现状我国的住房贷款随着房贷市场的日渐成熟，数额逐年攀升，根据国家统计局的数据显示，2000年时，个人住房贷款余额就达到了3376.82亿元，2005年，达到20509.33亿元，2008年，受到美国次贷危机的影响，个人住房贷款余额比2007年有所减少，但依然高达29800亿元，个人住房贷款占银行消费贷款的80%以上。
到了2013年末，个人贷款余额已经突破了9万亿元，同比增长21%，比上年末高8.1个百分点。
另外，有的银行为了能拉拢开发商，为其提供高额的买地贷款和开发贷款，这就大大增加了住房贷款在银行贷款业务中的比例，其丰厚的利润使得银行重视业绩提升的同时忽视了这样导致的银行贷款和资金流动风险，以及对地产行业高速发展的推动作用。
下面提供中国建设银行在2013年12月31号提供的年度报告中的贷款年表。
20013年12月31日20012年12月31日2011年12月31日由上表可以看出，个人住房贷款和信用卡贷款的比例正在逐年的提高，其他各项由于政策的实施等等原因比例在2013年时候有所下降。
但个人住房贷款市场在逐年升温确是事实。
2.个人住房贷款的主要风险要拿未来的钱做现在的事，那就难免出现了不确定性，例如，考虑到资金的时间价值，考虑到资金的流动性风险等等。
其中，主要的风险，可以归纳为以下几点：⑴借款人风险。
个人住房贷款的特点决定了其还款周期相对较长，在还款期限内，个人的经济状况存在很大的不确定性。
例如，工作的变更，意外的发生，健康问题等等都有可能导致还款人的支付能力出现问题，这就给银行贷款造成了风险。
此外，借款人如果买房贷款是投机行为的话，一旦房地产市场出现经济波动，银行将首当其冲遭受风险。
⑵宏观经济风险。
个人住房贷款的期限一般都为数十年，而经济周期有时会很短，例如：日本上世纪九十年代的房地产泡沫，仅仅持续了十年，可能一个借款人的按揭期限都比这个时期长；经济周期也可以很长，例如：美国上世纪三十年代的大萧条，持续达二三十年。
这些价格的急速膨胀又急速下跌，会对房地产市场产生巨大的负面影响，而且还会造成恶性循环。
所以，就需要国家的宏观调控政策加以干预，我国从2008年的次贷危机直到现在，经济未见衰退，就是政府及时的干预起到了降温分散风险的作用，不但挽救了银行，也挽救了广大房贷背负者。
⑶流动性风险。
银行为个人住房贷款需求者提供一定数额的贷款，就必然要占用这一部分的银行款项，而且银行拨付给个人做贷款用途时，已经确定了贷款利率，这笔款项在按揭期内就不能再进行流动。
而由于资金的流动能产生利润，不流动就意味着将要损失这部分利润，这也是银行所要面临的风险之一。
⑷开发商风险。
开发商的房地产贷款一般都是为了投机需求，房地产项目动辄上百亿，企业肯定不能拿这个做流动资金，就求助于银行贷款。
而开发商所建工程一旦出现质量，工期，政策，技术等等方面的问题导致不能及时还款，或是由于开发商主观意愿，利用政策的漏洞，或是联合市场上其他企业以不正当手段进行贷款，这些都会给银行造成巨大的风险。
本文则是通过分析国内房地产贷款市场上的各种现象及其特点来研究，找出其成因，争取能从根本上加以规避，分散和解决。
二、我国个人住房贷款风险的成因（一）个人贷款中的逆向选择和道德风险大量的数据研究表明，在贷款市场中，借贷双方的信息不对称是引起风险的最主要的原因，因此，在个人住房贷款市场上，一定要事先预估可能的风险。
1.个人贷款中的逆向选择逆向选择的形成主要是由于银行在向个人或是企业发放贷款时，并不完全掌握借款人的经济状况等信息造成的。
而就是由于银行对借款人的经济状况不完全了解，才导致了银行只能根据已掌握的个人信息、社会平均信用情况以及以往的经验来确定是否贷款，贷多少，贷多久。