凌江怀《金融学概论》课后习题(信用与金融)【圣才出品】

凌江怀《金融学概论》课后习题第二章信用与金融一、重要概念1．信用答：信用是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。

偿还性和付息性是其基本特征。

信用的最基本的职能是动员闲置资金并加以再分配，第二个职能是提供流通手段和支付手段。

信用是国民收入再分配环节中的一个范畴，信用分配是建立在社会总资金运动中企业初次分配和财政二次分配基础上的第三次分配。

信用是一种动员暂时闲置资金的行为，在这种借贷行为中，所有权没有发生变化，资金的使用权发生了转让，从而使各主体可支配的资金规模发生了变化，因此，信用没有自己独立的资金可分配领域，而是与企业初次分配和财政二次分配重叠，是建立在前两次分配基础之上的第三次资金分配。

在现代银行制度下，货币供应量的增加主要通过中央银行发放再贷款、办理再贴现和公开市场业务实现；货币供应量的收缩则做相反操作。

流通中的现金属中央银行的负债，通过商业银行等金融机构向中央银行提款获得增加。

因此，无论是从中央银行层面，还是从商业银行层面来讲，信用活动本身都包含着流通手段和支付手段的职能，创造货币的职能主要是指中央银行增发货币的信用行为。

2．金融制度答：金融制度是约束各类经济主体特别是金融机构的金融行为的法律规章体系。

具体包括金融产权制度，金融组织体系的制度安排，货币制度，信用制度，以及金融监管制度。

金融主体（个人）和金融结构（金融机构和金融工具）是金融制度的规范对象，但非金融制度本身。

3．高利贷信用答：所谓高利贷信用，是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。

它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。

高利贷信用反映的是高利贷者对小生产者的剥削关系，也体现了高利贷者和奴隶主或封建主共同瓜分奴隶或农奴的剩余产品，甚至一部分或全部必要劳动产品的经济关系。

高利贷信用作为信用的一种存在形式，既有信用的一般特征，比如价值单方面让渡、到期偿还、收取利息等，又有自己的特殊属性。

具体表现在以下几个方面：①利息率极高；②非生产性；③保守性。

4．借贷资本答：借贷资本，它是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，它是生息资本的现代形态。

借贷资本是在与高利贷资本的斗争中产生的，而资本主义社会信用的形成基础则是产业资本的循环与发展。

借贷资本的特点主要表现在：①它是一种资本商品，即借贷资本是一种特殊的商品资本；②它是一种所有权资本；③它具有特殊的运动形式；④它有特殊的转化形式。

5．社会主义信用答：所谓社会主义信用，是指社会主义经济中借贷资金的运动形式，它体现着社会主义的生产关系。

但就信用的基本特征来说，社会主义信用仍然是一种借贷关系，是以偿还为条件的价值运动形式。

因此，其运动形式与借贷资本的运动形式是完全相同的。

社会主义条件下信用关系存在的根本原因在于商品货币关系的存在，建立和完善社会主义市场经济的需要，多元化的所有制经济结构之间及部门、企业、家庭、个人之间的需要。

此外，对外经济联系与交流也必须借助于信用关系来实现。

6．商业信用答：商业信用是企业之间以赊销商品或预付货款的形式所形成的一种借贷关系。

在赊销方式中，商品购买企业在获得商品的时候没有马上支付货款，而是约定时间，以后再支付货款。

赊销是工商企业之间经常采用的一种延期付款的销售方式。

赊销对双方都有好处。

如果购货企业必须马上用现金支付货款，那么当缺乏购货资金时就不能及时进货；购货企业拿不到商品，生产企业的商品就销售不出去，或者要推迟销售；商品销售不畅，资金就不能及时回流，生产企业的再生产必然受到影响。

若采用赊销的方式，购货企业可以在没有购货资金时先把商品取走，以后按约定的期限支付货款。

对生产企业来说，先把商品赊销出去，可以减少商品的库存占压，也不会延误商品的销售。

预付方式与赊销方式相反，即购货企业在没有获得商品时，预先支付部分或全部货款。

在购买生产周期较长的商品（如船舶等）时，通常采用预付方式。

商业信用实际上包含了两种行为：商品的买卖行为与借贷行为。

但这种借贷行为是以买卖行为为基础的。

如果没有商品的买卖，也就不会有随后的借贷。

因此能够发生商业信用的双方必须是有商品购销关系的企业，否则就不会产生商业信用。

7．银行信用答：银行信用指银行及其他金融机构以货币形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。

银行信用是伴随现代资本主义银行的产生，在商业信用的基础上发展起来的。

银行信用属于间接信用。

在银行信用中，银行充当了信用媒介。

典型的银行信用是商业银行信用，它能充分体现银行信用的作用。

商业银行以货币资本的实际贷出者和借入者之间的中介人身份出现，通过吸收存款、发放贷款，形成银行信用。

银行信用的作用表现存：一方面，在企业之间调剂资金余缺，能够起到加速资金周转、促进经济增长的作用；另一方面，它能将非生产经营单位和居民准备用于消费的货币收入和积蓄聚集起来，将这些原本不是资本的货币提供给企业作为资本加以利用，这就增加了社会可用资本总量而有利于经济发展。

银行还通过办理商业票据的贴现或抵押贷款，将商业信用转变为银行信用。

银行信用是一种适应社会化大生产需要的现代信用形式。

8．国家信用答：国家信用是指国家作为债务人的借贷活动，其实质是国家举债。

国家的负债有内债干外债两种。

内债是对国内的负债，外债则是对其他同家的负债。

在现代社会，国家信用主要采用以下几种形式：①发行国库券：它是政府发行的一种短期债券，期限在1年以内，主要是解决财政预算收支短期性透支；②发行国家公债。

它是政府发行的期限在1年以上的中长期债券，一般用于国家重点项目投资或大规模建设，也往往用于弥补财政赤字；③发行专项债券。

它是一种指明用途的债券；④银行透支或借款；⑤向国外借款，或者在国际金融市场上发行政府债券等。

国家信用的特点主要有：①国家信用的主体是政府；②安全性较强，风险较小；③通常带有一定的强制性；④交易性、流动性较强。

9．消费信用答：消费信用是工商企业、银行及其他金融机构以商品形态或货币形态向消费者个人提供的信用。

一方面，它与商业信用相似但又不同于商业信用。

当工商企业以赊销或分期付款方式提供信用时，接受信用的主体不是企业，而是个人，且个人受信主要用于生活需求。

另一方面，它也属于银行信用，是银行的零售服务业务，比如银行等金融机构向消费者提供货币贷款，消费者用于购买住房或其他高档消费品等。

消费信用的形式有以下几种：①赊销，即延期付款，它是零售商对消费者提供的短期信用；②分期付款，指零售商对消费者购买高档耐用消费品提供的中长期信用；③消费信贷，指银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式向消费者提供的信用；④消费信用卡，多由银行和信用卡公司发出。

消费者凭卡可在限额内到约定商店购买商品或作其他支付，定期结算清还。

10．民间信用答：民间信用，亦称“民间借贷”，或个人信用。

西方国家指相对于国家之外的一切信用，包括商业银行信用。

在我国，由于个人不得经营金融业务，因此，民间信用主要指居民个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，它是商业信用、银行信用、国家信用以外的一种个人与个人、企业与个人、企业与企业之间的借贷活动。

民间信用形式主要有以下几种：①私人之间直接的货币借贷；②私人之间通过中介人进行的间接的货币借贷；③通过一定组织程序的货币“合会”、“标会”、“搭会”等进行的货币借贷；④以实物作为抵押的“典当”形式的货币借贷。

民间信用的优点主要表现在：①它扩大了社会融资的范围，其较高的灵活性对社会信用形式发挥了拾遗补阙的作用；②它满足了居民的筹集资金、解决收不抵支困难和实现消费效用最大化等方面的需求。

民间信用的局限性则主要表现在：①它存在的盲目性和不规范性，增加了国家实行宏观调控的难度，其借贷过程中存在的金融投机、高利盘剥不利于货币流通的稳定和人们生活的安定，增加了金融风险；②它在一定程度上也会对其他信用形式产生“挤出”效应。

在银行信用及其他信用形式作用乏力的地区，民间信用的相对垄断还是滋生高利贷的土壤。

11．国际信用答：国际信用，亦称“国际信贷”，它是在国际经济交往中，国与国之间相互提供的信用。

具体是指不同国家的政府部门、银行、企业、团体之间互相提供的信用。

国际信用是随着国际贸易的发展而产生和发展的。

从形式上看，国际信用是适应商品经济发展和国际贸易扩大而产生并发展起来的一种借贷关系。

从本质上看，国际信用则是资本输出的一种形式。

国际信用的主要形式有以下几种：出口信贷、银行信贷、政府信贷、国际金融机构信贷、际债券、补偿贸易。

12．金融答：金融，一般是指金融资产的融通，也可以说是与金融资产流通和信用有关的各种活动：严格地讲，金融是指在社会经济生活中金融资产流通和信用活动以及与其相联系的一切经济关系的总和。

具体地讲，金融作为一个经济范畴，其内容包括金融关系、金融活动、金融机构、金融工具、金融市场等一切与金融资产信用相关的经济关系和活动。

在这里，融通的主要对象是货币和货币资金，融通的方式是有借有还的信用方式，而组织这种融通的机构则为银行和其他金融机构。

因此，金融活动涉及货币、信用、银行和非银行金融机构、金融市场等诸多方面。

凡是货币和货币资金的借贷、收付，有价证券的发行、转让及外汇的买卖，以及与上述活动密切相关的信托、保险等都属于金融活动。