商业银行中间业务发展的比较研究
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文／ 张 健
内容 摘要 ： 目前 ，如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ，成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ，通过对其２ ０年 和２ １年 中 ０９ ００
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ，结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ，提 出该城 市行在２ １ 年度发展 中间业务 的建议 ，以推 动 中间业务的创新 与发展 。 ０１
２ 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至２ １ 年９ ，借记卡 ００ 月
有效发卡不 足 ，个人结算 收入增长空 间受限。２ １ 年该行 中间业务收 费标 ０ ０
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ，９ 月末 ，该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 ：
效 卡只 有２ 万张 ，有 效率 只有３ ， Ｏ 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ，个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
３ 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ，只注 重 当期营销 ， 不注重跟 踪维护 ，许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 ：对 网银 、 转 账 电 话 、 Ｐ 商户 等 电子 银 行 业 ＯＳ 务 ，只重 视 当 期 营销 ，不 重 售后 服 务 ；维 护投入成本少 ，服务人 员少 ，
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。
其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。
三）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。
2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利差业务受市场波动和政策影响较大。
3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。
4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整和扩展。
5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。
二、我国商业银行中间业务发展现状一）中间业务收入占比逐年上升我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。
据统计，2018年我国商业银行中间业务收入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间业务收入占比已超过50%。
二）中间业务收入结构不够优化我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。
同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。
三）中小银行中间业务发展相对滞后我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。
同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。
四）互联网金融对中间业务的冲击互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。
三、中外银行业中间业务发展差距一）中外银行业中间业务收入占比差距较大中外银行业中间业务收入占比差距较大，发达国家的商业银行中间业务收入占比较高，而我国商业银行中间业务收入占比相对较低。
二）中外银行业中间业务收入结构差异明显中外银行业中间业务收入结构差异明显，发达国家的商业银行中间业务收入结构更加多样化，而我国商业银行中间业务收入结构相对单一。
我国商业银行中间业务发展及影响因素分析
1、内部因素
（1）银行自身实力：银行的自身实力是发展中间业务的重要基础。实力雄 厚的银行在资金、技术、人才等方面具有较大优势，有利于开展各类中间业务。 同时，强大的风险控制能力也是银行发展中间业务的关键要素之一。
（2）服务质量：银行的服务质量直接影响到客户对中间业务的认可度和满 意度。优质的服务不仅能吸引客户，还能提高客户黏性和忠诚度，增加客户对银 行的信任度。
（3）科技实力：在信息化时代，银行的科技实力对于发展中间业务具有重 要意义。拥有先进技术和完善系统的银行能够为客户提供高效、安全的金融服务， 提高客户体验。
2、外部因素
（1）政策环境：政策环境的变化对中间业务的发展产生重要影响。政府政 策的扶持有助于推动银行中间业务的创新和发展，提高银行的竞争力。反之，政 策调整和监管加强可能会给中间业务带来一定的压力和挑战。
3、政策环境的变迁
政策环境是影响中间业务发展的关键因素之一。随着国家对金融市场的扶持 力度加大，银行中间业务得到了更好的发展机遇。同时，政策环境的变化也推动 银行在经营策略、业务范围等方面做出调整。例如，随着利率市场化的推进，银 行开始注重发展高收益的中间业务，以弥补利差收入的减少。பைடு நூலகம்
二、影响因素分析
一、中间业务发展
1、银行间竞争格局的变化
近年来，随着金融市场的开放和竞争的加剧，银行间的竞争格局发生了变化。 为了在竞争中获得优势，银行不断推出新型中间业务，提高服务质量，以满足客 户需求。例如，一些银行推出了财富管理、投资顾问等业务，为客户提供专业的 理财规划服务。
2、金融创新的推动
金融创新是推动中间业务发展的重要因素。在金融市场不断变革的背景下， 银行开始重视产品创新和业务模式创新。一些具有创新性的中间业务，如互联网 金融、电子支付等，受到了客户的广泛欢迎。这些业务的推出，不仅拓宽了银行 的收入来源，还为客户提供了便捷的服务。
我国商业银行中间业务发展研究
称 的美 国银 行 业 ， 中间 业 务包 括 ： 其 传统 的银 行业 务 、 信托 业 务 、 资银行 业 务 、 同基 金业 投 共
务和 保 险业 务 。
有了很大的发展， 例如扩大基金销售和托管等， 信用卡发卡量居内地第
度高， 拥有 先进 的金 融 设施 和 网点 。两 方商业
银 行 的 网上银行 非 常发达 ， 户在 网 ｝ 能 办 客 就
理 大部 分 的业务 ， 既方便 又 降低 客户 办理 业 务
成 本 ，而且 网上 银行 的功 能 也在 不 断地加 强 。
对 于银 行来 说， 网上银行 实现 了网络 ｍ动 化 办 ｑ
萎 童 羹 鏊 霭 麓 赣 毯露 隧 麓 §
Ｅ ｌ ｓ 毪 ．
【 要 】 文结合 当前 的金 融政 策 以及 竞 争形 势 ， 出我 国商 业 摘 本 引
银 行 未 来 的 发 展 出路 。 通 过 对 比 的 方 法 对 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 作 出 分 析 ， 出我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 必 要 性 。 此 提 以 引 起 银 行 对 中 间 业 务 的 重 视 。 并 结 合 实 际 提 出 了发 展 中 间 业 务 的 相 应 对 策 ， 入 地探 讨 发 展 中 间 业 务 的 建 议 深
数据 来源 ： 银行 ２０ 各 ０ ６年 年报
理 业务 ， 减少 了银 行人 工输 出成本 。 （ ） 业 经营 的限制 。 国商业 银 行法 规 四 分 我
从上 表可 以看 出， 除交通 银行 占比达 １．１ 以外 ， 余 商业银 行 ６５％ 其 中 间业 务量 收入 占比低 ， 与西方商业 银行 的差 距很大 。需要指 出的是，
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例一、研究背景随着我国城市化进程的加快和经济的稳步发展，城市商业银行作为城市经济的推动者和服务者，在经济社会发展中所起的作用越来越重要。
城市商业银行，作为金融机构，除了传统的储蓄、贷款、理财等货币金融服务外，还拥有丰富的中间业务，如信用卡、保险、租赁、基金等。
城市商业银行通过中间业务的开展，不仅能够增加收入，提高盈利能力，而且可以拓展业务范围，增强客户粘性，提高金融服务综合能力。
因此，城市商业银行加强中间业务发展已成为当前金融领域重要的发展方向之一。
南京银行是江苏省内较具实力的商业银行之一。
南京银行成立于1996年，经过二十多年的发展，已经成长为业务范围全面、金融服务综合性较强的城市商业银行。
南京银行中间业务包括信用卡、保险、租赁、基金等多个方面，中间业务的发展情况对于南京银行的经营状况具有重要影响。
因此，本文以南京银行为研究对象，对其中间业务发展情况进行探究，分析其中间业务的优劣势和发展问题，从而为当前城市商业银行中间业务的优化提供借鉴和参考。
二、研究内容本文将从南京银行中间业务的发展历程入手，深入探究南京银行信用卡、保险、租赁、基金等各项中间业务的规模、活跃度、盈利能力等方面，以此为基础，分析其中间业务的优劣势和存在的问题。
1、南京银行中间业务的发展历程。
2、南京银行信用卡业务的发展情况。
3、南京银行保险业务的发展情况。
4、南京银行租赁业务的发展情况。
5、南京银行基金业务的发展情况。
6、南京银行中间业务存在的问题及优化建议。
三、研究方法本文采用文献调研和资料分析相结合的方法，通过查阅相关文献和资料，深入了解南京银行中间业务的发展情况和存在的问题，分析其优劣势及发展趋势。
同时，本文还将结合实际调研，通过对南京银行的调查分析，获得更多的数据和信息，并对分析结果进行论证和验证，从而得到较为全面、准确的结论。
四、研究意义本文研究意义在于对我国城市商业银行中间业务的发展进行深入研究，从南京银行的实践经验和中间业务发展情况入手，分析其优劣势及存在的问题，为其他城市商业银行提供参考和借鉴，促进我国城市商业银行中间业务的优化和发展。
中外商业银行中间业务的比较分析
中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。
因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。
与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。
尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。
一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。
尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。
这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。
1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。
但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。
商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况我国商业银行是国民经济的重要组成部分，其中间业务在近年来得到了快速的发展，成为了银行业务中不可或缺的部分。
本文将就我国商业银行中间业务的发展概况进行浅谈。
一、中间业务的定义我们需要了解中间业务的定义。
中间业务是指银行在传统的储蓄存款和贷款业务之外所提供的其他金融服务，如信用卡业务、贵金属业务、信托业务、资产管理业务等。
这些业务既能够扩大银行的盈利空间，又可以提供更多元化的金融服务，满足客户的多样化需求。
回顾我国商业银行中间业务的发展历程，可以看出其经历了从无到有，从小到大的发展阶段。
改革开放以来，我国银行业经历了不断的改革与创新，中间业务也在这一进程中迅速崛起。
最早的中间业务可以追溯到上世纪80年代末和90年代初，当时的中间业务主要包括外汇和贵金属的买卖业务。
随着我国经济的不断发展，银行业务也不断丰富，信用卡业务、保险业务、基金销售等陆续增加，中间业务范围不断扩大。
到了21世纪，随着金融市场的快速发展和金融产品的不断创新，我国商业银行的中间业务进入了一个全新的发展阶段。
各类新型金融产品层出不穷，银行业务日益多元化，中间业务也在这一进程中得到了快速的发展。
目前，我国商业银行中间业务呈现以下几个特点：1. 业务范围不断扩大。
从最早的外汇和贵金属交易，到信用卡、保险、基金、资产管理等多种业务的开展，中间业务的范围不断扩大，满足了客户的多样化需求。
2. 业务创新不断推进。
随着金融科技的不断发展，各家商业银行纷纷推出了各种创新产品和服务，如手机银行、网上理财等，中间业务的创新力度不断加大，为客户提供了更加便捷、安全、高效的金融服务。
3. 盈利能力持续增强。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，其盈利能力也在不断增强。
传统的存贷款业务面临着利差收入下降，但中间业务的盈利模式更加多样化，盈利能力持续增强。
4. 风险管理成为重要议题。
随着中间业务的不断发展，银行面临的风险也在不断增加。
商业银行中间业务的发展情况
基本模型Ⅰ
基本模型Ⅱ
基 本 模型Ⅲ
基 本 模型Ⅳ
LNTCi,t
1.374531* (45. 63144)
3.135194*(14.28654)
-3. 165855* (14. 44252)
3. 870797*(9.308215)
CTTi,t
-0. 234297*(-8. 08078）
-0.215622* (-6. 972730)
重点集中到代理保险、投资银行、资产托管等新型业务上。
主动强调去增加银行收入、调控风险
2000年以后
资料来源：根据各行年报整理所得注:农行2009年数据在2011年年报中进行了披露。
一、中间业务总体发展情况
中间业务发展情况
Ci,t
代表银行i在t季度的资本充足率
该指标是监管类指标
NIRi,t=β1*LNTCi,t+β2*CTTi,t+β3*ROEi,t+β4*Ci,t+ωi,t
回归结果及有效性分析
采用面板模型时控制了异方差的影响。经过逐个变量单独回归和逐渐增加变量回归,各项系数的估计值均显著,且符号稳定。残差平方和、调整残差平方和逐渐改善,说明各个解释变量之间不存在多重共线性。*和**分别表示在5%和10%的统计水平下显著。
增幅
884%
-
832%
672%
795%
828%
-
5579%
401%
6574%
1157%
（三）银行卡核心业务指标向好，带动中间业务收入增长
二、占比较高的三项中间业务项目的比较分析
中间业务发展情况
工商银行年报 农业银行年报 浦发银行年报
二、具体业务发展情况
国内外商业银行中间业务发展比较研究
其是在各 国纷纷打破 分业经 营的 限制 ， 实行混业 经 营 以来 ， 为满 足客户各种需求 ， 商业 银行 的金融 产品 日新 月异 、 出 层 不穷 ， 外资银行所 使用过的中间业务 品种 已达 ２万 种。范围 涉及 知识含量较高 的管理 、 担保 、 融资 、 衍生金 融工具 交易等
行 能 更 好 地 发 展 中 间业 务 提 出一 系列 切 实 可行 的建 议 。
一
、
国内外 商业银行中间业务发展的比较
１ 分 类 形 式 比较 ．
目前 ， 美国的商业银行在 向金融业监管机构上报其 中问 业务收入 时就是从 收入 来源角度出发 ， 采用 以下五种分类 形
式 ： １ 信托业务 收入 ， 括信 托部 门产 生的 交易 和服务 收 （） 包
限（ 图 １ 。 见 ）
萁艇
必将凭借其先进 的管理 和成熟 的经 营， 在中问业 务上与 国内
银行 业展开竞争 。为此 ， 笔者特意对 国内外 商业 银行 中间业 务的分类 、 规模 、 技术服 务手段 、 营管 理理念 等作 出 比较 ， 经 以便找 出我 国商业银行 中间业务存在 的差距 ， 为我 国商业银
商业银行 中间业务 是指不 构成商业 银行 资产负 债表表 内资产 、 内负债 ， 表 形成非利息收入 的业务 。最近几 年 ， 随着 世界 金融业的发展 以及 中国金融市场 的全面放开 ， 行问相 银 互竞 争 日益激烈 ， 通的资产负债业务给银 行带 来的利息收 普 入增 长空间有限 ， 而商业 银行 中间业务 以其 风险小 、 收益高 、 创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争 的新领域 ， 外资银行
国 内外 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 比 较 研 究
我国商业银行中间业务的发展研究
我国商业银行中间业务的发展研究一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行的中间业务已成为其盈利的重要来源之一。
中间业务，指的是商业银行除了传统的存贷款业务外，所从事的各类金融服务活动，如支付结算、代理销售、咨询顾问、资产管理等。
在我国，随着金融市场的开放和客户需求的多样化，商业银行中间业务的发展逐渐受到业内的广泛关注。
本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展状况，分析其在经济环境、政策法规、技术进步等多方面因素影响下的变化趋势。
文章首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，然后从市场需求、创新能力、风险管理等角度探讨了中间业务发展的主要驱动因素和制约因素。
接着，文章通过对比分析国内外商业银行中间业务的发展模式和成功经验，为我国商业银行中间业务的未来发展提供了借鉴和启示。
本文还深入探讨了金融科技对商业银行中间业务的影响，以及商业银行如何借助金融科技的力量，推动中间业务的创新和发展。
文章提出了我国商业银行中间业务发展的策略建议，以期为我国商业银行在激烈的市场竞争中保持优势地位，实现可持续发展提供参考。
二、我国商业银行中间业务概述随着我国金融市场的不断开放和深化，商业银行的中间业务在近年来得到了快速的发展。
中间业务，也被称为表外业务或非利息收入业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的自有资财，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
这些业务不直接列入银行的资产负债表，但能够增加银行的非利息收入，提高银行的盈利能力。
我国商业银行的中间业务种类繁多，主要包括支付结算类业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，同时也为银行客户提供了多样化的金融服务。
然而，与发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，存在业务种类相对单创新不足、服务水平有待提高等问题。
浅析我国商业银行中间业务的发展
浅析我国商业银行中间业务的发展我国商业银行中间业务是指在金融领域中，银行在自身核心业务之外，通过向客户提供各种金融服务并获得收益的业务。
随着我国金融行业不断发展，商业银行中间业务的发展也在不断加速。
我国商业银行中间业务的发展经历了三个阶段。
第一阶段是20世纪80年代到90年代初期，商业银行中间业务还处于起步阶段，主要涉及信托、保险、基金等方面。
此时商业银行主要以合资公司，合作方式开展中间业务。
第二阶段是90年代中期到21世纪初期，大部分商业银行已获得许可，开展中间业务已成为重要且具有巨大收益的业务。
此时，银行业监管机构逐渐放开对银行开展中间业务的限制，商业银行可以自行选择开拓的业务领域。
第三阶段是21世纪初期至今，银行业监管机构逐步将商业银行中间业务的管理纳入监管范围，完善了商业银行中间业务的监管规定，加强了对中间业务的监管。
目前我国商业银行中间业务的主要领域包括信托、保险、基金、证券和资产管理等。
这些中间业务对商业银行的作用非常重要，不仅可以为商业银行增加收益，更可以加强银行与客户之间的联系并增强银行的竞争力。
其中，信托业务是商业银行中间业务的主要业务之一。
近年来，随着我国金融市场的不断扩大和创新，信托业务也逐渐发展为一个重要的资产管理领域。
商业银行在信托业务方面积极发展，推出了一系列信托产品，吸引了众多客户的关注。
证券业务也是商业银行中间业务的重要组成部分。
各大商业银行纷纷推出自己的证券子公司，并参与到了股票、债券等证券投资领域。
总体来说，商业银行中间业务的发展对我国金融市场发展和创新有着积极作用。
然而在发展中间业务的过程中，商业银行也应该充分考虑风险防范和资金管理问题，避免或减轻来自中间业务带来的风险。
同时，商业银行也应该注重与客户之间的关系，注重保持合理收益和产品质量，为客户创造更多的价值。
我国商业银行中间业务发展研究
非利息收入的业务。具体地 说， 指商业银 务 。
行 不 动 用 或 少 动 用 自己 的 资 产 ， 中介 人 以
二、 我国商业银行 中间业务发展现状 务与 非银行金 融业务之 间有着 较为严 格
身份 ， 利用其在技术 、 息、 信 机构 、 资金、 信
（ 中间业务 占比低 。据 资料统计 ， 的区分 。 国商业银行不得从事信托投资 一） 我 用等 方面 的优 势为客户提 供各种 金融服 ２ ０ 年 我国 四大商业银行 中间业务的收 和 证 券 经 营 业 务 ， 得 向非 自用 不 动 产 投 ０９ 不 务 并 收 取 一 定 手 续 费 的 业 务 ， 括 支 付 结 入状 况如表 １ 示。（ １ 可 以看 出， 包 所 表 ） 除 资或 者 向非 银 行金 融机 构 和 企 业 投 资 ， 无 算 类 、 行 卡 类 、 理类 、 诺 类 、 银 代 承 担保 类 、 中 国银 行 占 比达 １．２ ９８ ％以外 ， 其 余 商 业 法 充 分 参 与 证 券 、 资 银 行 、 险 、 托 等 投 保 信
一
３ 商业 银 行 中 间 业 务 范 围广 泛 、 品 由于商业银行 中间业 务在 国内发展 历史 、 产 中 间 业务 产 生 的基 础 来看 ， 的 中 间业 务 存 贷 业 务 ， 中 间 业务 缺 乏 系 统 的 专 门 化 有 对 体现 银 行 的支 付 中 介职 能 ， 结 算 类 中 间 认 识 与 了解 。 们 尚不 能 在 风 险 可 控 的 范 如 他
交 易类 、 询 顾 问类 、 金 托 管 类 及 其 他 银 行 中 间业 务 量 收入 占 比相 对 较 低 ， 西 领 域 。 这 些 具 有 高 经 济 附 加 值 的 中 间 业 咨 基 与 而
中信银行中间业务发展策略研究
中信银行中间业务发展策略研究中信银行中间业务发展策略研究近年来，中国金融体制改革取得了显著的成就，银行业中的中间业务也逐渐崭露头角，这使得中信银行积极探索中间业务发展的新策略，以更好地适应市场变化和增强竞争力。
本文将对中信银行中间业务发展策略进行研究，探讨其在当前金融环境下的优势和挑战，并提出一些建议。
中信银行中间业务的优势主要集中在以下几个方面。
首先，中信银行作为中国重要的商业银行之一，具备雄厚的资金实力和广泛的服务网络，这使得其能够通过积极开展中间业务来提升收入水平。
中信银行拥有庞大的客户群体，可以通过提供信贷担保、融资租赁、票据承兑等中间业务服务来满足客户多样化的金融需求。
其次，中信银行拥有专业的研究团队和风险管理系统，这有助于降低风险和提高中间业务的运作效率。
在当前金融环境下，风险管理尤为重要，中信银行通过不断优化风险管理体系，将中间业务的风险降至最低，并确保合规运营，这为中间业务的稳定发展提供了有力保障。
第三，中信银行在跨境经营和全球业务拓展方面取得了显著进展，这为中间业务发展提供了广阔的市场空间。
随着中国经济的快速发展和国际化进程的推进，中信银行积极开展国际贸易融资、跨境支付结算、外汇风险管理等中间业务，为企业客户提供全方位的金融服务。
然而，在中间业务发展过程中，中信银行也面临着一些挑战和问题。
首先，当前金融市场竞争激烈，中信银行需要加大创新力度，提供更具竞争力的中间业务产品和服务。
与此同时，还需加强与科技公司的合作，借助技术创新提高中间业务的效率和便利性，满足消费者日益增长的个性化需求。
其次，中信银行需要进一步优化中间业务的组织结构和人力资源配置，提高员工的专业水平和服务质量。
中信银行在中间业务的经营规模和业务种类上具有一定的优势，但员工队伍的素质和经验也成为中间业务发展的制约因素。
因此，中信银行应该加大人才培养和引进力度，提升员工的综合素质和专业技能。
最后，中信银行需要不断完善风险管理体系，提高中间业务的风控能力。
中外商业银行中间业务的比较研究
THANKS
谢谢您的观看
中外商业银行中间 业务的差异及其原 因
中间业务对商业银 行经营业绩和风险 管理的影响
研究目的和方法
研究目的
比较分析中外商业银行中间业务的现状、优势和劣势，提出发展建议。
研究方法
采用文献综述、比较分析和案例研究等方法。
研究内容和框架
研究内容
比较分析中外商业银行中间业务的业务范围、经营模式、产品创新、风险管理等方面的差异，分析影响商业银 行中间业务发展的因素，提出发展建议。
中外商业银行中间业务历史与发展
中间业务的发展历程
从20世纪70年代开始，随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银 行开始逐渐扩大中间业务的范围，并逐渐将其作为重要的收入来源。
我国商业银行中间业务的发展
我国商业银行中间业务的发展相对较晚，但发展速度很快。自20世纪90年代以来 ，我国商业银行开始逐渐开展中间业务，并在近年来得到了快速发展。
中外商业银行中间业务协同发展策略
提出中外商业银行中间业务协同发展的思路、模式和措施，促进不同国家和地区商业银行之间的合作与交流。
中外商业银行中间业务创新发展策略
针对中外商业银行中间业务的发展趋势，提出创新发展的思路、方式和措施，提升商业银行的核心竞争力。
06
研究结论和展望
研究结论
01
02
03
中外商业银行中间业务在产品创新、 业务规模、盈利能力等方面存在显著 差异。
中外商业银行中间业务特点与分类
中间业务的特点
中间业务具有不占用银行资金、风险小、 收入稳定等特点。同时，中间业务的成本 相对较低，对银行的资本充足率影响较小 ，也是银行提高效率和盈利能力的重要途 径。
VS
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况中间业务是指从商业银行与客户之间的存款和贷款业务中产生的其他业务，包括证券承销、信托业务、基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等。
随着我国市场经济的不断发展，商业银行中间业务已经成为银行竞争的重点，对提升银行综合竞争力具有重要作用。
本文将从历史发展、现状分析、问题及建议三个方面来谈谈我国商业银行中间业务的发展概况。
一、历史发展中国的商业银行中间业务发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时我国经济改革全面展开，在此背景下，许多非银行金融机构开始崛起。
为了在竞争中保持优势和扩大业务范围，许多商业银行开始涉足中间业务。
最早的中间业务主要是与金融相关的证券承销、国债承销，以及信托业务等。
近年来，随着我国经济的逐步开放，商业银行的中间业务不断丰富，如基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等板块也逐步成为银行的重要业务之一。
二、现状分析当前，我国商业银行中间业务的开展水平逐渐提高，中间业务对银行的业绩贡献逐渐提高。
以证券承销业务为例，据中国证券业协会发布的数据，截至2020年底，我国证券市场上市公司数量已超过4300家，2019和2020年同期，证券承销业务费用收入占全行业营业收入的比重分别为5.5%和5.1%。
从整个中间业务的角度来看，商业银行中间业务呈现出以下特点：1、逐年增加；2、业务结构日益丰富；3、在银行收入中的比重逐年提高。
三、问题及建议就我国商业银行中间业务的现状来看，问题主要表现在以下几个方面：2、中间业务与存贷业务缺乏有效衔接。
商业银行中间业务的发展需要有一个成熟的存贷款业务作为基础，但是现在存贷款业务与中间业务之间缺乏有效衔接，商业银行往往难以从中间业务中获得更多的利润。
3、商业银行内部中间业务协同还需加强。
很多商业银行内部各部门之间存在着相互竞争的现象，中间业务往往成为内部各部门争夺业务的焦点，导致中间业务的发展受到了一定的限制。
针对以上问题，建议商业银行应该：1、中间业务费率需得到管控。
我国商业银行中间业务发展研究
１商 业银行 的中 间业务构 成
１ ． １商业银行 中间业务实质 近年来 商业 银行的 中间业务正逐 步提高商业银 行的报 酬率 ，成为银行性金融机构共 同关注的另一重要业务 活动 。 商业银行 中间业 务具有少用或不用 自己的资金 、 代表性的委 托业务 、 风险小 ， 收益高 的典型特征 ， 以中间人 的身份代客户 办理收付 以及其他委托事项 ， 提供各类金融 服务并收取相关 的手续 等费用。在 １ ９ ８ ８年《 巴塞尔协议》 将 中间业务称为表 外业务ｍ ， 表外业 务是 商业银行从事 的， 按通行 的会计准则不 列入银行资产负债表 、不涉及资产负债表 内金额的变动 ， 但 构成银行或有资产和或有负债交易的业务活动 。 １ ． ２商业银行 中间业务的分类 国际上普遍认可 的关 于商业银行 中间业 务的分类方法 是 以美 国为标准 的分类方法 。该方法是将 中间业务分为 五 种： 手续费收入 、 存款相关 的如维护等服务费用 、 投行业务及 信托收入 ， 另外就是除上述 四种以外 的所有收入 。 而经过十几年 的发展 ，我 国商业银行 中间业务基本 涵 盖 了商业银行业务 活动领域 的方方面面 ， 从广义 的角度 ， 商 业银 行中 间业 务一般分 为 ： 支付结算类 的 、 银行 卡类 的 、 代 理类 的 、 担保类 的 、 承诺 类 的、 交易类 的 、 基金托 管类 的 、 咨 询顾 问类的 以及其他类的九大中间业务 。
社 会 博 览 我国Fra bibliotek业银行中问业务发展研究
魏 勇
（ 中 国建设 银行 六安 分行
中图分类号 ： Ｆ ２ ７ ９ ． １ ４ 文献标识码 ： Ａ
安徽 ・ 六安
２ ３ ７ ０ ０ ０ ）
浅析我国商业银行中间业务的发展
浅析我国商业银行中间业务的发展自改革开放以来，我国商业银行的中间业务快速发展，成为商业银行盈利的重要来源。
本文将从中间业务的概念、历史发展、主要业务、面临的挑战等方面来进行分析和探讨。
1. 中间业务的概念中间业务是指商业银行在与客户业务交易中实现的收入，除了简单的储蓄业务之外。
中间业务也叫非利差业务，是指银行的非利润来源，包括信贷服务、理财、外汇、基金、保险、承销等。
自20世纪80年代以来，随着我国银行业改革的深入，商业银行的中间业务快速发展。
其中，信贷服务是商业银行最早的中间业务之一，但是由于信贷风险大、管理费用高，其利润相对较低。
随着理财、外汇、证券、基金等业务的逐渐兴起，商业银行的中间业务收入呈现出快速增长的态势。
3. 主要业务（1）理财理财业务是商业银行中间业务中的一个重要组成部分。
商业银行将客户的资金集中起来，投资于各类金融工具，例如国债、证券、债券、基金等，以获得收益。
理财产品种类繁多，根据不同客户的需求，商业银行提供不同风险、不同收益的产品。
（2）外汇外汇业务是指银行为客户提供的外汇买卖、汇款、外汇理财等业务。
由于我国的外贸和跨境资本流动的快速增加，外汇业务成为商业银行重要的中间业务之一。
（3）基金基金业务是指银行为客户提供的基金购买、赎回等业务。
随着资本市场的发展和人民币汇率的逐步国际化，基金业务已成为商业银行中间业务领域的重要板块。
（4）承销承销业务是指银行为企业等发行债券、股票等证券产品提供的配售、承销、包销等服务。
随着中国企业的快速发展，融资需要越来越多，承销业务也成为商业银行的一项重要业务。
4. 面临的挑战尽管我国商业银行中间业务的发展取得了显著的成绩，但是也面临一些挑战。
主要包括：（1）风险控制中间业务相对于传统的存贷款业务，其风险和管理难度更大。
商业银行需要加强对于中间业务的风险管理和控制，减少非核心业务对于银行的风险暴露。
（2）创新能力随着金融科技的不断发展和竞争加剧，商业银行的中间业务需要不断创新，提供更加个性化的服务，以满足客户不断变化的需求。
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
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（ 西方商业银行 中间业务收入 占比情况 一） 直到 ２ ０世纪 ８ ０年代初期 ， 国银行业依然是 美 利差收入 占主导 的盈利模式 ， 非利息收入 （ 相当于 我国的中间业务收入 ） 在经营收入 中的占比徘徊在 ２ ％左右。但之后 的 ２ ０ ０多年里 ， 国银行业非利 美
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１ —● 生 婚ｌ 凡 － －－ 车 仁 ＾ 础｝ ＾ 中的｝ １
（ ） 内银行 中间业务 收入 占比情 况 二 国
近几年来， 随着国内银行业中间业务较为快速 地发展， 其中间业务收入占比也稳步提高。 从 四大 国有 商业 银行情 况来 看 ：０５年 工 、 ２０ 农 、 建四大行实现 的中间业务收入分别为 １８ 中、 ３．
欧洲银行业非利 息收入也在持续增长。根据
收 稿 日期 ：０６—１ ２０ ２—０ ２
作者简介 ： 黄景 国（９ ２一） 男， １７ ， 安徽 宣州人 。 高级经济师 ， 硕士 。 中国亚太经济研 究中心 高级研 究员。
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７１ ・
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【 商业银行经营与管理】
维普资讯
２０ ０７年第 １ 期 总第 １３ ３ 期
河南金融管理干部学院学报
Ｊ ＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＨＥＮＡＮ Ｉ ＴＩＵＴＥ ＯＦ ＦＩ ＮＳ Ｔ ＮＡＮＣＩ ＡＬ ＭＡＮＡＧＥ ＭＥＮＴ
Ｎ １ ２０ ｏ． Ｏ ７ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌ Ｎ０． ３ １３
项 目
、 ＼
美国银行 苏格 兰皇 汇丰银行 家银行
５ ６ ３ ８％ ４．４ ６１％ ３．９ ８２ ％ ６ ．１ １７％ ５．１ １ １％ ４ ．９ ８ ８ ％
１ 利息收人 占比 ． ２ 非利息收人 占比 ．
＼ 中业 业 中业 间 营 间务 间 营 间 中业 业 中业
３ ．３ ８８％
３ ．１ ０７％ ３ ．５ ６１％ ３ ．３ ３１％
５．３ ８３％ ４５ ％ ．７
农行
中行
建行
７．２ ６７５ Ｉ．５ ９ ．４ ５４９ ｌ．３ １７ ３．５ Ｉ２％ ５６ ５．５ ７２％
８ ７
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一
、
中外商 业银 行 中间业 务发展 比较
Ｅ Ｂ ２０ ） Ｃ （００ 统计 ， １８ 在 ９９—１９ ９ ８年 不 到 ｌ 的 时 ０年
间里 ， 欧洲前 ５ ０大银行非利息收入在总收人 中的 平均占比由２％上升到４ ％ ； ３ １ 根据 Ｅ Ｂ最新统计 ， Ｃ 该 占比在 １９ ２０ ９８— ０ ５年期 间， 从 ４ ％ 上 升 到 又 ｌ
图 １ 美 国银行业非利息收入及 其在 经营收入 中占比（ 单位 ： 十亿 美元 ） 数 据来 源 ：Ｄ Ｃ 统计 范 围是全部 在 Ｆ Ｉ 保的 美国 Ｆ Ｉ， Ｄ Ｃ投
银 行。
０ 亿元 、 ．４亿元、２ ．２ ０ ９ ６ ５ １４ １ 亿元 、１．２ １０ ９ 亿元 ； 中
间业 务 收 入 在 营 业 收 入 总 额 中 的 占 比分 别 为
黄景国 商业银行中间业务发展的比较研究
９ １％ 、 ．３ １．０ ．６ １ ２ ％、０ ７ ％及 ８ ６ ％ （ ７ ．２ 见表 １ 。其 ）
金融 、 咨询顾问、 担保类 、 其他类九项 ； 中国银行 但
中， 农业银行 由于近年来不 良贷款率有所上升 ， 导 致其主营业务收入中的净利息收入 占比下降 ， 从而
２０ 年《 ０４ 银行家》 杂志排名前 ８位 的银行 ， 非
利息收入 占比均处于较高水平 （ 见图 ２ 。 ）
息收入在经营收入中的占比持续提高 ， 目前 已接 到
近 ４ ％的水平 （ ５ 见图 １ 。 ）
图２ 《 银行家￣ｏ４ ２ｏ 年排名前 ８ 位银行的非利息收入占比
数据来源 ： 彭博 资讯及相 关银 行年报
商业银行 中间业务 发展 的 比较研 究
黄景 国
（ 中国建设银行 研 究部 ， 北京 １０３ ） ００２
摘 要： 在过去的 ２ 年 间， Ｏ 欧荑发 达 国家银行 的盈利模 式和收入 结构 经历 了一场 重大 变革 。 非利息收入 占比逐 其 年 攀升， 并在总收入 中占有 日 趋重要的地位。随着我 国经济金 融市场的发展 ， 资本市场的 日 成熟 ， 内 行业 中 益 国 银 间业务 市场将进 一步快速增 长。为解决当前制 约 中间业务发展 的突出问题 ， 国内银行应找 准市场 定位 ， 学布 局 ： 科 进 一步加 大中间业务产 品开发 、 创新与拓展 力度 ； 步加 强和完善 中间业务产 品组 织建设 ； 强联动 营销、 逐 加 交叉 营 销和综合营销， 打造中间业务的经营合力； 进一步完善中间业务考核与激励机制等。 关键词 ： 商业银 行 ； 中间业务 ； 非利息收入 ； 中图分类号 ：８ ２ ３ Ｆ ３ ，３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ８— ７ ６ ２０ ） １ ０ ７ Ｏ １０ ７ ９ （０ ７ ０ — ０ ｌ— ５
名 ＼ 务 人 人 务 人 比务 人 人 人 比 收 收 收 占 收 收 收 占
工行 ｌ９ ７ ｌ ８ ． ７ ８ ５ ％ ｏ ．４ ７ １ ．３ ２ ｌ８ ０ ｌ ０ ． ｌ ９ １ ％ ３ ．０ ５ ５ ．６ ５
来 自运营 的佣 金和服务费 保 险佣金 ． 服务费和保险金
推高了中间业务收入 占比。
衰 １ 四大圜有商业银行 中间业务收入在营业收入 中占比
单位 ： 亿元 ＼ 份 ２０ ０４扭 ２０ ０５柱
与农业银行的数据仅分为结算业务 、 代理业务 、 银
行卡 、 托管类和其他类五项 。
表 ２ ０５年国外几大银行收入构 成情 况衰 ２０
＼