互联网金融对我国小微企业融资的影响分析

互联网金融对我国小微企业融资的影响分析作者：林杰

来源：《商场现代化》2016年第23期

摘要：当前，互联网金融已经成为解决小微企业融资难题的重要措施之一。本文针对互联网金融时代小微企业的融资问题，首先简要分析了小微企业的融资困境，进而详细介绍了互联网金融常见模式以及对小微企业融资的具体影响，最后就提高小微企业运用互联网融资的能力，提出了几点建议。

关键词：小微企业；互联网金融；融资

小微企业作为我国国民经济的重要组成，在推动我国经济转型发展，缓解国内就业压力以及增加财政税收等方面发挥着非常重要的作用。但是，由于小微企业普遍都具有企业经营规模相对较小、可用于抵押的资产总量不足、自身财务管理体系不完善等一系列的因素，造成了小微企业融资也面临着较大的难度。这就要求小微企业必须高度重视企业自身的融资工作，特别是在互联网金融飞速发展的今天，充分运用好互联网金融融资成本小、融资门槛低、融资效率高等一系列的优势，改进自身融资管理模式，有效破解制约小微企业融资的各类难题。

一、小微企业融资困境分析

小微企业由于具有企业规模相对较小，企业从业人员数量较少，企业固定资产总值不高，抗风险能力较弱等一系列的特点，因此在小微企业的融资过程中也面临着较多的问题，主要表现在以下几方面：

1.小微企业的融资渠道相对较为狭窄。现阶段，我国小微企业的融资主要是以商业银行贷款为主，但是目前在经济发展下行压力情况下，很多商业银行进一步收紧了信贷政策，而小微企业由于存在自身抵押物不充足以及内部的财务管理制度不完善等一系列的原因，导致小微企业通过银行贷款实现融资的难度也非常大。同时，由于小微企业规模相对较小，很难达到上市门槛条件，因此通过股票和债权融资也不现实。

2.小微企业融资的环节较为繁琐。相比于大中型企业而言，小微企业融资成本更高、过程更加繁琐。特别是很多小微企业在通过银行贷款的过程中，由于内部经营权单一，财务报表不够完善等一系列的原因，造成了小微企业贷款的审核时间过长，一旦出现紧急资金需求的情况，很容易造成企业出现严重的风险问题。

3.小微企业融资担保体系不够健全。小微企业由于数量非常多，而且涉及的行业非常广泛，这也造成了小微企业的贷款有着较强的差异化，仅仅依靠政府已经难以充分在小微企业的担保体系中发挥引导作用，更加依靠民间资本和市场机制本身来承担主导作用，但是由于信用担保体系建设的不完善，增加了小微企业贷款难度和风险问题。

二、互联网金融模式以及对小微企业融资的影响

互联网金融作为互联网和金融结合的产物，主要是依托互联网来为企业提供资金融通等金融活动服务的模式。由于互联网直接面向社会各个层面，因此直接融资能力非常强。现阶段，在我国较为常见的互联网金融融资模式主要有以下几种：

1.P2P模式。P2P网络借贷也就是通过网络借贷平台来实现资金供需双方的直接对接。在具体的借贷流程上，主要是由有着资金需求的小微企业通过P2P网络提交贷款信息、相关证明、投资申请等，在经过网络平台的评估审核以后发放贷款。P2P网贷模式分为纯线上模式和线上线下结合两种模式。纯线上模式主要是网络平台利用互联网查看有借贷需求小微企业的征信、银行流水、身份信息等作出来审核。线上线下结合模式则还需要实地认证或者是设定担保来评估企业的资信和还款能力。

2.大数据金融。大数据金融主要是充分运用大数据技术优势，通过对客户行为的准确分析，有针对性提供金融服务的新型融资模式，较为典型的大数据金融主要有京东金融、蚂蚁金服、苏宁云商等。大数据金融服务大多是以发展规模相对较大的电商企业为主，按照金融服务模式的不同可以划分为平台模式、供应链模式两种。

3.互联网金融门户。这种融资模式主要是通过互联网开展金融产品销售等金融服务的第三方网络金融服务平台，最具代表性的有好贷网、融360等。在这种金融服务的运作模式上，也是充分运用大数据技术和现代搜索技术，对客户需求进行分析后作出贷款决策。

4.众筹模式。众筹模式也就是由有资金需求的筹资方将筹资项目在网上发布，吸引社会各界资本投入，然后待产品实现利润以后，由投资人按照所占有的比例进行分红。众筹模式有效的降低了小微企业融资门槛，能够降低融资成本，而且融资速度更快。

除此以外，还有很多互联网金融融资模式。相比于传统的融资模式，互联网融资的优势主要体现在以下几方面：互联网融资的成本更低，由于减少了融资过程中的推广费用而且申购费率不高，因而融资成本得到了有效的控制；效率更高，由于互联网金融融资过程中很多是基于大数据技术，因此融资的针对性更强，对于一些资金需求较小的小微企业来说，直接通过互联网金融进行融资将会更加便捷；金融服务更具有针对性，有的中小企业由于可抵押物相对较少，因此融资难度较大，通过互联网金融，由于互联网平台具有较强的技术分析能力，能够通过相应的数据分析模型来分析，因而贷款门槛降低，更有助于实现快速贷款。但与此同时，互联网金融在发展过程中也面临着一些直接的问题，特别是金融产品的设计能力有待提高，信用体系建设不够完善，信贷风险的识别控制能力不够强，整个互联网金融运作过程中的风险评估管理还需要进一步加强。

三、互联网金融时代小微企业融资应对策略

1.改进优化小微企业自身财务管理。通过互联网金融开展融资，作为小微企业应该更加重视自身的财务管理工作，特别是应该解决企业经营管理过程中存在的财务会计工作不完善、会计信息不健全的问题，很容易在融资过程中出现各种问题。因此，在小微企业开展互联网融资过程中，应该围绕改进自身财务会计信息真实性，不断地优化财务会计工作，并尽可能的提高资金运营管理流程，实现资金价值的最高效利用。同时，还应该结合企业的实际发展情况，进一步提高资金规划能力，特别是在贷款时间、账款回收、还贷等方面，准确的进行预测。

2.不断提高小微企业的技术创新能力。互联网融资平台更倾心于具有较强技术创新能力的中小企业。利用互联网融资，作为小微企业应该积极转变自身的经营发展模式和内部管理结构，特别是根据企业自身的实际发展状况，增加科研技术创新能力，以不断提高小微企业的产品质量和品牌知名度，赢得自身竞争优势。

3.加强小微企业的诚信体系建设。良好的企业形象和较高的企业知名度，更有助于帮助企业获得贷款。所以，小微企业也应该在日常经营管理中加强企业诚信建设，不断提高信用等级，树立良好的企业形象。特别是在通过互联网金融贷款过程中，在财务报表的编制方面，必须保证真实可靠，全面准确地反映小微企业的实际经营状况，以确保通过信贷审核，提高贷款审核通过率。

4.提高小微企业的风险应对能力。即便通过互联网进行融资，小微企业也同样面临着较大的财务风险问题，融资风险防范控制也是小微企业迫切需要解决的问题。首先，应该在小微企业内部建立良好的融资风险预警管理体系、有效的风险评估和分析模式，加强风险防范控制管理。同时，作为小微企业应该基于风险管理建立现代企业制度，完善治理结构，加强征信管理，不断提高小微企业在利用互联网金融融资过程中的防范风险能力。

四、结语

在互联网金融飞速发展的时代，小微企业借助互联网金融提高自身的融资能力，应该注重不断提高小微企业的自身实力，同时注重加强自身企业结构调整，并不断完善企业诚信建设，以进一步提高小微企业利用互联网融资的能力，促进小微企业的长远发展。

参考文献：

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