社保养老金只占收入两成商业养老须补充

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养老金“并轨” 买商业养老险补充社保

养老金“并轨” 买商业养老险补充社保养老金并轨实现教你算算自己的养老金保险专家建议：养老金并轨，公务员养老金变化会有多大？保险专家表示，在未来的养老金组成中，社保部分的基本养老金提供最基础的保障，企业年金（职业年金）是重要补充，个人可以利用商业养老险部分来完善填补自己的养老空缺。

政策：养老金“并轨”公务员单位养老转社会化养老随着1月14日国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称《决定》），国务院明确养老金“并轨”在全国范围同步实施之后，机关与事业单位将同步改革，全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关（单位）、事业单位及其编制内的工作人员，都将启动改革。

今后，这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。

改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是：基础养老金+个人账户养老金+职业年金。

《决定》第三条“实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度”中载明，“个人缴纳基本养老保险费（以下简称个人缴费）的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣”。

用商业养老险填补空缺年缴费2万元月领取养老金5000元商业养老险是社保养老的重要补充部分。

在以上的案例中可见，小李在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金，还有3625元的缺口，购买商业养老险时，建议以此为目标进行规划。

以某款养老险为例，假设小李在30岁时为自己投保保额10万元，缴费期15年，年交保费22840元，平均每月1903元。

假设个人账户年收益率为%，自第三保单年度开始，产品将以生存现金的方式累积个人财富，在65岁~80岁养老生活中最关键的15年，小李每年支取65000元（每月5417元）用于改善养老生活，至80岁一次性退保，还可以拿到96313元退保金。

案例某事业单位员工小李今年30岁。

他告诉记者，现在每个月收入到手约为7000元，工作了5个年头。

商业养老保险的优势

商业养老保险的优势在当今社会，随着人们生活水平的提高和老龄化趋势的加剧，养老问题日益受到关注。

商业养老保险作为一种重要的养老规划工具，正逐渐成为人们在养老保障方面的重要选择。

它具有许多独特的优势，为人们的晚年生活提供了可靠的经济保障。

首先，商业养老保险具有稳定性和可靠性。

与其他投资方式相比，商业养老保险的收益相对稳定。

在签订保险合同时，投保人可以明确了解到未来能够获得的养老金数额以及领取方式。

这种确定性能够让人们在规划养老生活时更加从容，不必担心市场波动或经济环境变化对养老资金的影响。

其次，商业养老保险具有强制储蓄的功能。

很多人在日常生活中，由于各种消费诱惑，很难真正存下足够的钱来应对晚年的生活。

而购买商业养老保险则相当于为自己设定了一个长期的储蓄目标。

投保人需要按照合同约定定期缴纳保费，这在一定程度上能够约束人们的消费行为，帮助他们养成良好的储蓄习惯。

经过多年的积累，这笔储蓄将成为一笔可观的养老资金。

再者，商业养老保险可以提供个性化的养老方案。

不同的人在养老需求上存在差异，有些人希望在退休后能够享受较高品质的生活，有些人则更注重基本的生活保障。

商业养老保险可以根据投保人的年龄、收入、风险承受能力等因素，量身定制个性化的保险方案。

投保人可以根据自己的实际情况选择合适的缴费金额、缴费期限和领取方式，以满足自己独特的养老需求。

商业养老保险还具有风险分散的优势。

在个人进行投资时，往往会面临单一资产的风险。

例如，将所有资金投入股市，可能会因为股市的波动而遭受巨大损失。

而商业养老保险通常会将资金投资于多种资产，如债券、股票、基金等，通过分散投资来降低风险。

这样，即使某些投资出现波动，也不会对整体的养老资金造成太大影响。

此外，商业养老保险具有税收优惠政策。

在一些国家和地区，购买商业养老保险可以享受税收优惠，例如在缴纳保费时可以在一定额度内进行税前扣除，或者在领取养老金时享受税收减免。

这无疑为投保人减轻了一定的经济负担，增加了商业养老保险的吸引力。

商业养老险应占养老总费用两到四成(表)

商业养老险应占养老总费用两到四成(表)作者：吴倩35岁起年交9千60岁后年领1.4万商业养老险应占养老总费用两到四成假如您今年35岁，打算60岁退休后直到85岁都过着相当于现在每月3000元水准的生活，那么您是否想过，在目前的通胀水平下，需要准备多少养老金？答案是363万元！这可能是您没有意料到的数字，但却是不得不面对的现实问题。

这么多钱从哪里来？理财专家建议，市民们不妨考虑购买商业养老保险来筹措2成~4成的养老费用，尤其是有分红功能的养老保险，既可以像国债、存款一样稳健理财，又可以如股票、基金般获得浮动收益，还可以提供额外的保障。

过百万养老金是保守估计随着时间的推移，通货膨胀会使手中现金的购买力被吞噬掉很大一部分，钱变得“不值钱”了。

假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金！如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，所需养老金分别为约282万元、403万元和605万元！而事实上，在1995~2004年的10年中，不考虑通缩的年份，我国的平均年通胀率为5.1％。

可见，在通胀的影响下，过百万养老金是相当保守的估计。

理财专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金宜占未来所有养老费用的20％～40％。

举例来说，如果以年平均通胀率3％估算，35岁的林先生想要在60岁后维持每月3000元的开销，维持25年，目前计划以商业保险解决近两成、共约34万元的养老费用，粗略估算下来，林先生需投保每年能给付1.4万元左右的商业养老险。

商业养老险投保两大原则商业养老保险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。

原则一：领取额度决定投保量不同养老险规定的每年领取金额不同，有的约定每年领取保额的12％，有的约定每年领取10％，有的则约定在首年领取后，以后每年递增上年度领取额的5％。

社保养老金不够花怎样买商业养老险能安享晚年

社保养老金不够花怎样买商业养老险能安享晚年[ 2009年7月2日11:17 ] 来源:[ 京华时报 ] 双击自动滚频[字体：大中小] [打印本页] [关闭窗口]当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。

保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额，即需要购买多少商业养老保险。

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期，即合理确定缴费期限。

保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。

除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。

在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。

保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。

对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

延迟退休、买税延型养老险划算吗趋势：退休年龄延迟《上海市国民经济和社会发展十一五规划纲要》实施情况中期评估报告指出，在“十一五”的最后两年今明两年，上海将重点探索适度延迟退休年龄。

目前，我国实行的法定退休年龄为：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁退休。

假定新方案实施一步到位，男性退休时间将延后5年，女性退休年龄则将推延10-15年。

上海市民政局发布的《2008年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》显示，上海去年60岁以上户籍老年人口数量首次突破300万，达300.57万人，占总人口21.6%。

退休后社保养老金不够用商业养老须补充

退休后社保养老金不够用商业养老须补充在某媒体工作的李小姐的保险观念已经算是“超前”，她投保了意外伤害保险和重大疾病保险，但对于养老保险，她暂时还不打算投保，“要供房子、养车，手里的钱只能满足基本的保险保障，想买养老保险，也实在是没有能力。

”像李小姐这样的消费者占一部分，还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。

不过在保险代理人看来，不要以为养老还很远，其实很近。

退休后社保养老金不够用一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。

那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢?社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者，目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。

相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交纳了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者相差无几。

虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。

算了这样一笔账。

大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算。

一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。

举了这样一个例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根据现在养老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之间。

从这个数字可以看出，工作时收入越高的人，退休后的落差越大。

当然，每个人在退休前都会有一定的结余，还以上面的例子为例，王女士每月的个人收入节余是2000元，按工作年数为25年计算，退休前总节余就是60万元。

如果王女士55岁退休，退休后的生活标准为之前的70%，那么养老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保养老金，王女士可养活自己到68.4岁。

“人人都希望长寿，根据目前北京女性平均寿命为81岁，余下日子的生活费从何而来?而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。

这就是投保商业养老保险的重要性。

我国商业养老保险之现状及对策研究

我国商业养老保险之现状及对策研究发布时间：2021-11-24T06:36:28.741Z 来源：《中国经济评论》2021年第10期作者：刘海雄[导读] 随着我国的经济不断发展，人们当前的生活逐渐趋于稳定，生活需求不断增加，中国快速进入老龄化社会，少子化，社保养老金不足等问题日趋明显，使得养老问题的解决迫在眉睫，养老问题也随之出现。

东南大学经济管理学院江苏南京 210000摘要：随着我国的经济不断发展，人们当前的生活逐渐趋于稳定，生活需求不断增加，中国快速进入老龄化社会，少子化，社保养老金不足等问题日趋明显，使得养老问题的解决迫在眉睫，养老问题也随之出现。

为了提升我国对于人们物质生活的保障，减少人们的养老难的情况，社会保险行业也在持续地发展之中，作为社会中保险占比重较大的保险手段，商业养老保险是社会各界持有较大关注的项目。

其在保险的内容方面更多的是针对被保险人的生命或者身体方面的健康等为保险对象。

在被保险人退休时，根据合同规定支付养老金。

近年来商业养老保险行业发展迅速，产生的相关政策逐渐增多，我国的商业保险将面临全新的环境。

关键词：商业养老保险；现状及对策在我国当前的商业保险中，人们投入占比最大的是以人身保险类型为主的保险模式，在此种模式下，其以年金保险的形式存在，直至被保险人到退休时期，其作为社会养老保险的补充，在对于人们实现良好的老年生活中有着至关重要的作用。

在被保险人缴纳了一定金额的保险金以后，可在与商业养老保险约定的法定退休年龄领取养老金。

因此，尽管被保险人退休之后出现收入下降的情况，但是由于有养老保险的补充，退休后的人们仍旧可以获得高质量的生活保障。

一、我国商业养老保险的现状经数据显示，我国2020年1-10月保险业保费收入为3.96万亿元，呈持续增长状态，此种健康方面的商业保险需求量较大，同比增长14.6%.在我国的银行保险监督管理委员会的相关人员表示中，目前我国的养老保险费用收入仅有551亿元，在人身保险费中近占2.1%，其表明了当下我国养老保险行业的发展处于缓慢状态，其中商业养老保险的占比更低，由此可以看出，当前我国的商业养老保险推行力度仍需不断加强。

商业保险怎样补充社会保险

商业保险怎样补充社会保险退休⼈员、18岁以内的⾮纳税⼈员、低收⼊⼈⼠等相对弱势的群体，往往并不适宜购买商业保险。

商业保险的主要客户⼀般是社会中的⾻⼲⼈员，特别是25岁到45岁的“⽩⾻精”(⽩领、⾻⼲、精英)以及⾦领和各种各样的⽼板们。

给他们提供的保险品种很多，可选...想要了解更多关于商业保险怎样补充社会保险的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。

退休⼈员、18岁以内的⾮纳税⼈员、低收⼊⼈⼠等相对弱势的群体，往往并不适宜购买商业保险。

商业保险的主要客户⼀般是社会中的⾻⼲⼈员，特别是25岁到45岁的“⽩⾻精”(⽩领、⾻⼲、精英)以及⾦领和各种各样的⽼板们。

给他们提供的保险品种很多，可选择的保险公司也很多，⽽且设置的保障额度也可以很⾼。

⾸先，让我们来了解保险的两⼤类别：商业保险和社会保险的概念。

社会保险是指国家通过⽴法强制实⾏的，由劳动者、企业或社区、以及国家三⽅共同筹资，建⽴保险基⾦，对劳动者因年⽼、⼯伤、疾病、⽣育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能⼒或暂时失去⼯作时，给予劳动者本⼈或供养直系亲属物质帮助的⼀种社会保障制度。

社会保险作⽤就在于：⽼有所养、病有所医、⽣有所保、伤有所疗、失有所得。

也就是让你在劳动丧失的时候，能获得⼀定费⽤的补偿和救济。

社会保险具有强制性、低⽔平、⼴覆盖的特点，保险⾦给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统⼀的。

满⾜社会成员⽣、⽼、病、死⽅⾯较低层次的需要，即⽣存需要。

商业保险：是以营利为⽬的，⾃愿缔结的合同关系，被保险⼈死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险⾦责任。

强调根据⾃⼰的情况，各取所需，加强各⾃的保险程度，保障不同的⽣活⽔平，满⾜更⾼的发展和享受的需求。

养⽼和医疗如果说社保是解决基础的温饱问题，那么商业保险就是是社会保险的补充和加强。

有商业保险就可以保持更⾼的⽣活⽔准。

让我们重点看下养⽼保险和医疗保险两⼤⽅⾯的异同点：社会养⽼保险：是根据当年⼈均⼯资，按个⼈与企业缴纳的⼀定⽐例，在将来进⼊退休年龄时享有⼀定的养⽼⾦。

我国养老保险分几种类型

我国养老保险分几种类型养老保险分几种类型1、城镇职工养老保险在职职工和灵活就业人员可以购买。

有单位的人是单位和个人共同承担缴费责任，常见的是企业缴费比例16%，个人缴费比例8%;而灵活就业人员缴费比例20%。

按月缴纳的金额是根据缴费基数乘以相应比例，最低需要缴纳15年，达到一定退休年龄，每年可以领取养老金。

2、城乡居民养老保险没有参加职工养老保险的人员可以参加城乡居民养老保险，无论男女都是缴满15年，在60岁退休。

缴费档次固定，有12个档次，可以根据需求选择，个人交的钱都是进入个人账户，没有领完可以退回。

3、企业年金或职业年金这种是具有补充养老性质的，一般在机关、事业单位和国企建立的补充养老金叫做职业年金，其他企业建立的补充养老金叫做企业年金。

俗称是五险一金之外的第二金。

4、商业年金险通常是年金险+万能账户组成的。

年金险的保障期限选择多，有中短期的期限，如8年、10年的期限，也有保障期限长的，保终身的，生存金领取常见的是从第五年开始，也有的是按照年龄来领，搭配的万能账户通常有保底利率，返还金自动进入到万能账户中二次增值，时间越长，复利增值高。

5、商业养老年金险这种是年金险的一种，通常是保障终身，有保证领取的期限，50岁的人可以投保，领取年龄可以与退休年龄衔接，可以55岁开始领取，在保证领取期限身故，没领的可以赔给受益人。

6、增额终身寿险这是一款寿险，保障责任是身故全残，但是具有理财属性，保额按固定利率递增。

现金价值增速较快，但是可以随时办理减保领取。

一般持有20年以上比较划算，如果打算用于养老，预计60岁退休，意味着40岁前开始投保。

养老保险缴费怎么算根据大家购买养老保险的情况不同，所以缴费金额的计算也是不一样的，具体如下：1、职工养老保险：一般情况下，参保人需要以当地的社保缴费基数为基础，再结合自己上一年度月平均工资收入来进行缴费，一般个人缴纳比例为8%，公司缴纳比例为20%。

2、灵活就业人员养老保险：参保人需要以当地的社保缴费基数为基础，再结合当地上一年度在岗职工月平均工资收入来进行缴费，一般缴纳比例为20%。

养老保险制度

养老保险制度随着人口老龄化问题的日益突出，养老保险制度成为了社会关注的焦点。

养老保险制度是指通过社会统筹和个人自愿参加的方式，为退休、病残、丧失劳动能力或者死亡的职工及其家属提供基本养老保障的一项制度。

下面将对我国的养老保险制度进行详细介绍。

一、养老保险制度的背景众所周知，随着经济社会的发展，人口老龄化问题日益突出。

人们的寿命延长，生育率下降，导致养老负担加重。

为了解决这一问题，各国纷纷建立了养老保险制度，以提供老年人的基本生活保障。

中国也在上世纪80年代初开始探索建立全民养老保险制度，并于1997年正式实施。

二、我国养老保险制度分类我国养老保险制度主要分为基本养老保险制度和补充养老保险制度两个层级。

基本养老保险制度由国家统筹和地方实施，包括基本养老保险和企业退休人员养老保险；而补充养老保险制度则是在基本养老保险制度的基础上，为特定人群提供额外的养老保障。

三、基本养老保险制度1. 参保对象基本养老保险制度适用于我国的城镇职工和城乡居民。

城镇职工养老保险由雇主和职工按比例缴纳，确保在退休时能够享受到一定的社会保障待遇。

而城乡居民养老保险则是由政府和个人共同缴纳，为农民工和城市低收入人群提供基本的养老保障。

2. 缴费和待遇基本养老保险的缴费比例和待遇标准由各地政府根据实际情况确定，不同地区可能存在一定的差异。

一般来说，职工每月缴纳工资的一定比例作为养老保险费，用于累积个人的养老账户。

而退休后，根据个人缴纳的金额和缴纳年限，可以获取到相应的养老金作为生活补贴。

四、补充养老保险制度1. 职业年金职业年金是指由企事业单位建立和管理的，为其员工提供的一种额外养老保险制度。

职业年金的参与是自愿的，个人和企业都会按照一定比例缴纳费用。

职业年金制度更加灵活，可以根据企业的实际情况和员工的需求进行调整，提供更加个性化的养老保障。

2. 社保补充计划社保补充计划是指由保险公司提供的一种商业养老保险产品。

个人可以根据自己的意愿选择参与，并按照一定费率缴纳保险费用。

针对社保的应对话术

话术A 城区单位1，您现在交的养老金的钱，是养活现在的退休人的，并不是为了您专款专用的。

而等您退休时，是由那时的在岗职工养活您的。

但那时老年人口是现在的两倍，退休人数是现在的三倍，社会养老金会有，但保障力度并不会很高，因为退休人数相比在岗职工，多的多！2，社保养老金领取，没有最低保障领取年数。

如果一个人就领取了两年（身故后），剩下的个人账户的钱将完全上交给国家，家人将一分钱也拿不到的。

而我们的（商业养老保险产品）福禄满堂，有最低保障领取年数，二十年，中国人寿保障您和您的家人领足二十年的养老金。

3，社保养老金必须要缴满十五年，才会在您退休时发放社保养老金。

而如果没有缴满十五年，国家只会退还个人账户的钱（无息或低息）。

但我们的养老产品（福禄满堂）有灵活的缴费方式，依据您的需要自主选择缴费年数。

而且我们产品（福禄满堂）现金价值高，在退保后，退保费很有可能高于您交的保险费，保障你放在保险公司的钱保值增值。

4，社保养老金每个月有最高缴费限制的，在我们临沂个人一个月最高交费500多，国家不会让您多交的，因为社保养老就是为了保障退休后的基本生活，为了整个社会的公平也不会让您拿到太多的养老金。

而您想要在退休后继续保持高质量的生活水平，就需要对社保养老补充，而商业养老保险（我们的产品福禄满堂）就是一个很好的选择，能够为您晚年生活做一个全面的规化。

B 农村新农保政策不稳定，我们临沂试点工作是从去年年底开始，到今年七月份结束的。

为什么叫新农保呢，是区别老农保这么叫的。

在这之前国家就曾推行过老农保，“老农保”是1986年开始探索，1991年试点推开，到1999年进行了整顿规范，“老农保”的工作基本停滞了。

当时的“老农保”是“个人缴费为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持”，实际上许多集体没有补助的能力，政府扶持政策又长期不到位，最后就剩下农民自己缴费给自己养老。

所以可见国家政策的也不稳定，而我们的新农保也不知道何时才可以推广出去。

社保和商业保险区别

社保养老严格执行专款专用政策，中途不得随意支取。商保养老的灵活变通可为投保人提供多样化的选择：既享受过程，又能看到结果，符合现代人的理财心理。如福寿连连、金悦人生。也能通过保单的价值盘活自己的资产，如保单贷款；也可以提前变现解决家庭急需，如现金价值。
二者的保障目标是不一样的。社保的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要。商保的保障目标是通过保险金的支付，满足投保人一生生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过购买商保得到保障。
当前社保养老帐户有三不定
交多交少不确定领多领少不确定政策变动不确定
社保和商保的对比
社保养老金的交费及领取都要我们本人到社保管理机构办理，而政府衙门的办事效率相对低下,清规戒律较多、手续复杂。商保养老金的交费与领取有专人上门服务，不用自己出门，交续期保费时公司会提前电话提醒交费，如果保单失效有时还可以免息复效。如果是中高端客户，还可以享受公司的一些优惠客户服务，如免费体检、客户联谊费等
甲岳母
甲
甲妻
甲子女
甲，能成为12位长辈老年生活的经济来源吗？
55岁 30岁 3岁
银行储蓄养老
1、有可能存不下
20年的诱惑，您考虑了吗？车子、房子、子女教育、医疗保健、旅游休闲，这些都可能中断您的储蓄。
2、存下了有可能不够花
将来失去工作能力，而生活支出却在加大。巨大的养老支出，您还会坦然消费吗
3、收益率低
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养老保险
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必须建立正确的养老理念

充分发挥商业保险对基本养老的补充作用

２０１４年８月，国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内通称“新国十条”，提出把商业保险建成为社会保障体系的重要支柱，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。

本文在“新国十条”背景下，结合基本养老保险和商业养老保险的发展现状，试对“充分发挥商业保险对基本养老的补充作用”这一命题作一番探讨。

一、“充分发挥商业保险对基本养老的补充作用”的必要性（一）社会老龄化加剧，基本养老面临巨大收支压力２０世纪８０年代中期以来，我国对养老保险制度进行了一系列改革，逐步建立了基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险多层次的养老保险体系，此三者也被称为中国养老保险体系的三大支柱。

其中，基本养老保险又分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

个人储蓄性养老保险主要指个人购买商业保险公司的养老保险产品。

按照联合国国际人口学会的划分标准，我国早在２０００年就已进入老龄化社会。

《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》显示，２１世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会：２００１年到２０２０年是快速老龄化阶段；２０２１年到２０５０年是加速老龄化阶段，伴随着２０世纪六七十年代中期新中国成立后第二次生育高峰人群进入老年，中国老年人口数量开始加速增长；从２０５１年到２１００年是稳定的重度老龄化阶段，２０５１年，中国老年人口规模将达到峰值４．３７亿，老龄化水平基本稳定在３１％左右。

人口老龄化带来的直接影响是养老金覆盖的退休职工人数与在职缴费职工人数之比的大幅上升。

一方面，劳动人口规模逐渐缩小，使得基本养老保险的征缴收入减少；另一方面，退休职工人数逐渐增加，需要支付的养老金持续攀升。

我国基本养老保险的现状是：部分省份城镇职工基本养老保险当期收（征缴收入）不抵支，严重依赖各级政府的转移支付，个人账户“空账”问题严重；城乡居民基本养老保险扩面速度下滑，基金收支和累计结余增速放缓。

《中国养老金发展报告２０１３》显示，２０１２年，在不考虑财政补贴的情况下，全国城镇职工基本养老保险当期结余为９０６亿元。

社保养老险越交越亏

社保养老险越交越亏？四大养老险让你安心养老社保养老险越交越亏？追加购买商业养老保险近期一篇《养老保险交得越多越亏》的贴子在各大论坛疯传,其中就社保政策的研究引起了广大网友的重视。

究竟在何种意义上,“养老保险是交得越多越亏”成了人们最近热议的焦点。

大吃一惊!养老保险完全不是那么回事发贴者在文中举例:“假设你的工资为8000元,那么将以6705为基数缴纳社保。

个人8%,即536元,单位22%,1475元。

但是请单位交的一分钱都不会进入你的个人账户!全部用于社会统筹。

那么到了你老了养老金怎么领取呢？居然找不着一个明确的官方文件说明。

比较普遍的说法是,养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后,可以按月领取养老金,养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%＋个人账户÷120。

这就相当于,除了个人账户不一样外,大家领的基础养老金都是一样的。

那么显然现在交得越多是越亏的。

”进一步分析发现,由于个人账户其实是自己交的钱,那么不交社保把它存在银行也是一样的,而公司交的那部分就完全替国家做贡献了,交的越多贡献越大。

“难怪很多公司都把基本工资开得很低,而提高奖金和补助,这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。

而同时,你享受的养老保险待遇不会有什么差别。

”网友感叹:不知道这该是谁的悲哀“黄昏突然变得明亮”:貌似有道理。

现在中国人口结构是倒金字塔,年轻人少,老年人多。

中年人只好为国作贡献了。

并且我们交的很大一部分钱实际上是养公务员了,他们不用交任何养老保险,但是拿的养老金是一般人的3-4倍。

“ruojie2000 ”:我们七零后最可怜,反正我不打算交,七十岁退休,还不知道能不能活到七十岁。

“这个秋天好热:一直得意在孩子小时买的那个成长保险,到退休时可以每月领取1500元养老金,现在算算,到孩子那时候,只能抵得上200、300元,有什么用啊？理财师:社保养老险不够？追加购买商业养老保险!从目前的社保平均水平来看,社保的养老金替代率约为30%,也就是说目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保养老金大约为900元。

论我国多支柱的养老保险体系

论我国多支柱旳养老保险体系摘要养老保险是社会保障制度旳重要构成部分，实行养老保险制度是社会文明进步旳规定。

多支柱养老保险体系是我国正在推行和建设旳养老保险体系，它是根据养老保险旳保险范围、保险水平、保险方式不一样分为基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）和个人储蓄性养老保险"三个支柱"（或者称为三个层次）。

目前，中国正在步入老龄化社会，养老问题引起了社会广泛关注。

为了应对人口老龄化旳危机，从历史和现实旳角度看，我们不难发现建立多支柱旳养老保险体系是必然旳选择。

伴随社会经济发展和人口老龄化程度旳不停提高，全社会对社会保障事业，尤其是养老保障事业旳发展提出了更高规定，需要深入以科学发展观为统领，深化改革，处理发展中旳突出问题。

目前我国养老保险体系面临着“三大支柱”缺乏科学合理均衡发展和养老责任不清等问题。

因此，保证“三大支柱”均衡协调发展，理清养老保障责任，才有也许走出目前旳困境。

关键字：养老保险；多支柱；科学观AbstractPension insurance is an important part of the social security system . executing the pension old-age insurance system is the requirement of the Social civilization. Many of the old-age insurance system is the mainstay of our country is being implemented and the construction of the pension insurance system, it is based on the old-age insurance coverage, insurance and insurance for different ways in basic pension insurance, enterprise supplementary pension insurance （annuity ）and personal accumulating old-age insurance "three supports" （or called into three levels ）. At present, china is on social endowment aging trend, has aroused extensive concern in society. to deal with it ,we will find a lot of the old-age insurance system is an inevitable choice. As social and economic development and population of aging trend degree of improving, and on social security, particularly endowment the development of the cause of protection offered a high demand and need further in the scientific development is guided, deepen reform, to solve the prominent problems. at present, china's endowment insurance system is faced with the "three supports " lack of scand balanced growth of the old-age problem and not clear about the responsibility Therefore, the "three guarantee of" balanced and coordinated development. the clarification of old-age security and can walk out of the present predicament.Key words: Pension insurance；Various supports；Scientific view目录前言...................................................... 错误!未定义书签。

商业养老保险对补充社保具有重要性5.12

商业养老保险对补充社保具有重要性由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，要是退休了怎么办，怎样才能老而无忧？商业养老保险需要时间的积累，所以要提前30年或更长的时间进行养老规划，也就是说，商业养老保险具有重要性和紧迫性。

社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。

据了解，目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行，在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”，等于在为历史还债；个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加，目前已超过8000亿元，养老金缺口更达2.5万亿元。

1、社保养老金不够用：最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，要是退休了怎么办，怎样才能老而无忧？众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。

时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。

事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。

案例：以今年25岁的小王为例，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年。

假设他月均缴费工资为3000元，退休后社会年度平均工资4000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金800元（4000×20%）+个人账户养老金840元[个人账户储存额（3000元×8%×12个月×35年）/120]=1640元。

35年后，加上物价的因素，小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。

如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老保险是远远不够的，因此要及时规划养老保险。

2、商业养老险必不可少：如果想在退休后保持原有或稍高一点的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。

社保养老金只占收入三成

社保养老金只占收入三成社保养老金：只占收入三成“我有社保，养老不成问题。

”提到养老，不少市民都会有这种心态。

但有了社保就真的能“养老无忧”吗?目前，全国养老保险金平均替代率为41。

4%，并呈逐年下降趋势。

据社保部门的专家介绍，按照现行的社会养老制度，每个人退休之后可以领取的养老金大概是退休前收入的30%—50%左右。

而一个人如果要保证生活水平不会因为退休而有大幅度的下降，退休后的养老金应该占到退休前收入的70%-80%左右，所以这之间是存在一个缺口的。

也就需要通过其他的方式来补充。

商业养老险：可占收入的15%商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，应在年轻时尽早购买，这样保费支出较少，负担相对较轻，如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。

对于工薪阶层来说，商业养老保险要量力而出，占到整个家庭收入的15%以内，兼顾养老、医疗和子女教育。

对于不同的人群，养老金领取方式是很有讲究的。

趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。

这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。

期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，直至将保险金全部领取完毕。

相对而言，期领的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。

据企业年金险：仍是少数个体养老金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄。

市场上的养老险在领取年限上通常有两种：一种是保险期限为终身，虽说是终身，但大多条款的一般终止年龄为88岁或100岁。

被保险人活得越长越划算，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。

同时考虑到通涨因素，养老金领取还是早点开始为好。

据业内人士介绍，虽然保费达到了一定的额度，可商业养老保险的投保单位还是社会中的一少部分个体，一些小型单位只投保短期的医疗等寿险产品，而缺少长期的投保意识，给企业年金的推动带来了一定困难。

商业养老保险对社会养老保险的补充浅议

商业养老保险对社会养老保险的补充浅议随着中国老龄化进程加快，养老问题日益受到社会关注，如今的社会养老保险越来越无法满足人们的需求。

面对这种情况，商业养老保险逐渐应运而生。

商业养老保险可以为人们提供更为全面的养老保障，尤其是在社会养老保险不能满足需求或者存在漏洞的情况下，它的作用越来越重要。

本文将从商业养老保险的定义、商业养老保险的优点、商业养老保险与社会养老保险的关系等方面进行探究，以期为大家提供一些思路和参考。

一、商业养老保险的定义商业养老保险最早源于国外，是指由商业保险公司向购买者提供的一种专业养老保险，是指私人企业为自己的员工提供的养老保险。

商业养老保险以保险公司为主体，以经济效益为目标，依据养老保险法、保险合同等法律法规进行经营和管理。

它也是一种长期保险，与社会养老保险相比，具有更为灵活的付款方式和更加丰富的保障方案，可以根据个人需求和财务状况定制养老保障计划。

二、商业养老保险的优点商业养老保险的最大优点就是可以提供更加个性化的服务，购买商业养老保险的人不仅可以根据自身需要制定保险方案，还可以根据自身财务状况灵活选择付款方式，从而实现收益最大化。

其次，商业养老保险还可以为人们提供更为全面的养老保障。

由于社会养老保险制度往往存在缺口，人们在退休后面临着养老金不足的风险。

而商业养老保险的出现填补了这一缺口，可以为人们提供更全面、更丰富的养老保障，有利于保障老年人的生活质量。

另外，商业养老保险还可以为国家减轻养老负担。

从长远来看，随着老年人口的不断增加，社会养老保险制度难以承载这一人口数量。

而商业养老保险的出现可以为国家减轻养老负担，有效地推进老龄化进程，更好地应对老龄社会的挑战。

三、商业养老保险与社会养老保险的关系商业养老保险与社会养老保险在养老领域中均有不同的作用和优劣势，两者相互补充。

可以说，商业养老保险不是社会养老保险的替代品，而是它的重要补充。

商业养老保险主要针对于那些有经济基础或有保险意识的人群，社会养老保险则主要考虑的是社会公平性和普及程度，这两个领域的养老保险所关注的人群和目的不同，相互之间的覆盖面也是有差别的。

我国商业养老保险的供需匹配分析及发展建议

我国商业养老保险的供需匹配分析及发展建议随着我国人口老龄化加剧，商业养老保险的供需匹配问题日益凸显。

在充分认识市场需求的基础上，应采取积极的政策措施，不断拓宽商业养老保险市场供给，加强市场监管，提高保险产品质量，进一步完善养老保障体系。

供需分析：养老保险供需失衡目前，我国人口老龄化快速加剧，老年人口超过1.7亿，老龄化人口比例已超过了14%，年平均增长率超过0.5%。

同时，我国的商业养老保险市场规模仍然相对较小，供给不足，更显得供需矛盾突出。

数据显示，截至2021年末，我国商业养老保险的保费收入只占人身险总保费的0.85%，而发达国家商业养老保险的占比均超过10%。

这说明我国商业养老保险市场发展仍有很大的空间和需求。

需求分析：老年人口养老需求强烈随着我国经济的快速发展，老龄人口的养老需求日益强烈。

据数据显示，目前我国70岁及以上老年人口数量已超过4000万，其中绝大部分往往面临着养老风险和养老保障缺失的问题。

此外，随着社会发展，我国的家庭结构逐渐单核化，独居老人越来越多，成为了社会的一项重要问题。

这说明我国商业养老保险市场需求无疑存在，并将持续增长。

发展建议：提高商业养老保险市场发展水平为了更好满足老年人口的养老保障需求，应采取以下发展建议。

一是政策扶持。

政府可以通过适当的政策扶持，提高商业养老保险产品的创新和发展能力。

比如，可通过财政补贴等方式，激励商业机构研发和销售更多具有长期稳定的养老保障功能的产品。

二是提高市场监管水平。

加强监督和监管，从而提高商业养老保险产品的监测质量和保险机构的信誉，解决消费者对养老保险的疑虑和顾虑，从而提高市场的投保率和参与度。

三是完善养老保障体系。

对于我国现有的养老保障体系，应进一步提升其保障能力和覆盖面。

特别是针对农村地区，应加强政府对老年人的基本养老保障，从而为商业养老保险市场的进一步发展提供了广阔的市场空间。

四是提高信息透明度。

加强商业养老保险产品的宣传和信息公开，为老年人提供全面的养老保障信息，提高其对养老保险的认识和信任，以推动市场的健康发展。

商业养老计划书项目

商业养老计划书项目商业养老计划书项目是指私营企业或个人自行制定和实施的养老计划。

由于中国老龄化问题日益突出，国家的养老保障体系难以面面俱到，商业养老计划应运而生。

商业养老计划主要通过制定一系列规定和措施，为企业员工或个人提供养老金支持和其他养老服务，以保障他们在退休后的生活质量。

首先，商业养老计划可以提供更为灵活的投资方式。

传统的社保养老金投资渠道受到限制，主要进行低风险的固定利率投资，回报率相对较低。

而商业养老计划可以根据个人的需求和风险承受能力，选择更具潜力和回报的投资项目，以获取更优异的投资回报。

其次，商业养老计划可以提供个性化的养老服务。

传统的养老保障体系面临逐渐增多的老年人口，难以满足个体化的需求。

商业养老计划可以根据个人的实际情况和需求，提供针对性的养老服务，包括定制化的医疗保险、健康管理、长期护理等，以保障退休后的生活质量。

另外，商业养老计划可以提供更灵活的领取方式。

传统的养老保险主要以一次性领取或按月领取的方式发放养老金，缺乏个体灵活选择的空间。

而商业养老计划可以根据个人的实际需求和资金状况，制定不同的领取规则，如按月领取、分期领取或提前领取等，以更好地满足个人的养老需求。

此外，商业养老计划在税收优惠方面也有一定的优势。

根据国家税法规定，个人缴纳商业养老保险费用可以享受税前扣除的政策，减少个人的税负。

这对于个人来说是一种激励，可以增加他们参与商业养老计划的积极性。

然而，商业养老计划也存在一些问题和挑战。

首先，商业养老计划的可持续性需要保证。

由于养老计划是长期的，对资金的需求也是长期的。

因此，商业养老计划需要建立稳定的资金来源，保证长期运营并满足参与者的养老需求。

其次，商业养老计划在风险管理方面面临风险溢价和投资回报的平衡问题。

商业养老计划中，投资回报与风险具有一定的关联性。

高风险投资可能带来高回报，但也可能带来更大的损失。

因此，商业养老计划需要在平衡投资回报和风险之间找到一个合适的点，以确保参与者的养老金能够得到合理的增长和保障。

补充养老金制度

补充养老金制度随着老龄化社会不断加剧，养老问题成为人们关注的焦点。

目前的养老金制度已经难以满足日益增长的养老需求，因此，有必要对现行制度进行补充和改进。

本文将分析补充养老金制度的必要性，并提出一些可能的解决方案。

一、养老金制度的现状和问题我国现行的养老金制度主要由企业年金和社会保险养老金构成。

企业年金是由企业自己设立的，而社会保险养老金则由国家统一管理。

然而，随着社会经济的快速发展，现行制度已经出现了一些问题。

首先，现行的养老金制度在金额上无法满足老年人的养老需求。

由于我国养老金水平相对较低，很多老年人只能依靠微薄的养老金生活，无法得到应有的照顾和保障。

其次，现行制度对于不同行业和地区的差异没有相应的考虑。

一些行业的劳动者退休后可以享受较高的养老金，而一些行业的劳动者却只能获得较低的养老金。

地区之间的差异也存在，导致一些地区的老年人生活水平低于其他地区。

最后，现行制度对参保人员缴费时间和缴费金额的要求较高，造成一些劳动者难以满足这些条件而无法享受到应有的养老金待遇。

二、补充养老金制度的必要性面对现行养老金制度的问题，补充养老金制度成为迫切需要解决的任务。

首先，补充养老金制度可以提高老年人的生活质量。

通过增加养老金的额度，可以让老年人拥有更充裕的经济条件，提高他们的生活水平。

其次，补充养老金制度可以弥补不同行业和地区之间的差异。

通过针对不同行业和地区的情况制定相应的养老金政策，可以确保老年人能够在退休后得到公平的待遇。

最后，补充养老金制度可以减轻劳动者的经济负担。

通过降低缴费条件，让更多的劳动者能够参与到养老金制度中来，以获得更好的养老保障。

三、补充养老金制度的解决方案为了补充现行养老金制度的不足，可以考虑以下几个方面的解决方案。

首先，可以适度提高养老金的金额。

通过调整政策，提高养老金的比例和基准，确保老年人能够获得相应的养老金待遇。

同时，还可以考虑将养老金与物价指数挂钩，以保持养老金的实际购买力。