个人理财作业范本

理财规划报告书客户：范先生金融理财师：XX 时间：2019年10月29日理财规划报告书目录一、家庭理财报告书摘要二、王先生家庭背景资料三、王先生家庭财务基本情况与理财需求1、家庭资产负债表2、家庭现金流量表（年度）3、家庭财务诊断4、家庭财务分析5、客户理财目标确定四、实现理财目标的基本解决方案一）家庭保险规划二）孩子教育金规划三）闲置房产规划四、风险告知、揭露事项与定期检讨安排家庭理财报告书摘要武汉中层管理干部王先生的理财报告，首先是理财师结合王先生家庭成员构成、财务情况进行全面客观地整理分析，结合家庭的成员结构、收入情况、资产配置情况、理财需求等对王先生家庭进行财务检视与规划，并在此基础上提出相应的家庭保险保障需求、子女教育金规划、闲置房产规划、以及家庭投资性金融资产资产配置优化。

一、针对范先生家庭保障薄弱问题，运用弥补遗属法具体测算家庭保障需求，并以王先生为家庭核心设计出全面的家庭保障计划；相关保额可以覆盖家庭需求，以家庭年收入的百分之十作为预算，确保相应保额能够覆盖家庭5年内的收入保障；二、通过分析计算孩子教育金需求，设计二种教育金方案，可供客户选择；三、闲置房产出租计划，通过估算租金，并计算税后净收入，通过规划可知，这项收入可以支付上述家庭保险费以及为孩子积累教育金的70%。

在不增加其他开支情况下，为家庭收支平衡作出贡献。

四、客户资产配置优化，将客户资产合理配置优化。

理财建议：1）合理配置相应的保障，为家庭提供全方位的保障需求；2）为小孩子未来教育提前做好储备与规划；3）通过合理配置客户资产，大大提高家庭收益。

王先生家庭理财规划报告书一、范先生家庭背景资料家庭成员明细表（客户家庭成员年龄根据女儿实际年龄进行推测）（王先生以及王太太父母都是武汉城镇职工，每月都有固定的退休工资以及原有积蓄，并且有着非常丰富的业余老年生活，目前并没有让王先生与王太太承担过多赡养责任，只是偶尔前往陪伴）二、范先生家庭财务基本情况与理财需求1、家庭资产负债表需配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-负债2、家庭现金流量表（年度）3、家庭财务诊断4、家庭财务分析1）王先生家庭属于中产家庭，家庭负债较高，目前仅有一套房产家用车，尚且需要偿还贷款。

王先生夫妇都属于工薪家庭，收入空间有限，支出较大，理财规划的弹性比较小。

总资产只有353万，其中流动资产有5万，存款有30万，自用资产有300万，负债有188万，其中房产有150万，车产有30万，还有一些零散负债8万；2）根据家庭资产负债表，扣除自用房产以及6个月家庭备用金，每月可用于配置的资产只有两万。

3）根据资金流量表可以看出，王先生与王太太都属于家庭重要收入来源，两者都不可或缺，相对而言王先生的收入贡献占比更高，达到了71%，但是王太太的收入贡献也不低，也有29%，在承担家庭开支方面，大部分的家庭开支都是由王先生负责，王太太只需要负责部分的车贷以及保障保费支出，从可供储蓄的收入来看，王太太储蓄的资产更多。

扣除家庭各项支出外，可供储蓄的年自由储蓄额只有8.3万，家庭财务理性弹性较小。

4)另外从家庭财务分析可以看出，该家庭尚且属于奋斗中的家庭，负责较多，夫妻双方责任较大，同时年近中年，所面对的家庭责任以及各种风险增加，应当适当的增加保费支出，增加家庭保障，为家庭建立更加全面的综合保障计划。

5）家庭小孩目前只有7岁，尚处于小学阶段，但是家庭开销过大，应该及早的准备小孩子的教育基金，充分借用时间的杠杆效应。

5、客户理财目标确定家庭理财目标很多，根据本案例要求，主要关注下列方面需求：1）家庭责任较重，保障较弱，既需要建立全面的保障计划2）家庭开销过大，需要借用时间的杠杆效应提前准备小孩子的教育基金。

3）作为武汉本地人，王先生父母还有两套闲置资产总价值为120万，但现在处于闲置状态，预备在小孩子18岁时候直接过户给小孩子，王爷爷对房产并无过多的处理，完全交由王先生打理，因此也属于其闲置资产。

下面将重点以保险规划、子女教育金规划、闲置资产配置的准备进行规划。

三、实现理财目标的基本解决方案一）保险规划1、家庭社保基本情况针对王先生家庭保障情况进行分析，王先生拥有基本社会保障，四险一金，王先生仅有城镇职工基本医疗保障。

社会保障的基本特点是“广覆盖、低保障”，仅靠社会保险难以支撑起对家庭的保护伞，必须借助商业保险。

除此之外，王先生与王太太早在几年前就购买了一些保障产品，现对家庭现有保障整理归纳如下：2、保险规划基本思路综合考虑收入、支出、承担家庭责任等方面，对王先生王太太进行风险评估，具体如下：a、家庭责任分析b、家庭债务风险分析通过上述两个表格风险，结合保险相关知识，可以得出下列结论：3、保险保障计划4、保险利益说明这一份保障计划主要是针对上面保障需求，非常适合王先生与王太太，保费每年控制在25610元，完全属于王先生家庭可以支付的范畴，保障非常广全面，能够真正为家庭提供全方面的保障。

（一）王先生保险利益1、高达100万身价保障。

由于王先生家庭负债过高，目前仅有一套房产，仍旧处于还贷状态，依旧有150万的负债，属于高负债家庭。

王先生家庭责任较重，因此，针对这一点，为其配置高达100万的高额定期寿险，保障期间只需要20年，能够与房贷时间相对等。

2、大病保障，中年压力较大，社保仅仅只能够覆盖部分医疗费用，同时也无法涵盖后期康复费用以及收入损失，因此，针对这一点，为其配置90万的大病保障，包含100中重大疾病、50种轻症，提供全方位的大病保障；3、最高达180万人身意外保障规避家庭支柱意外缺失风险；4、住院津贴+手术津贴（0.7万）+器官移植医疗费（12万）因为目前王先生家庭责任比较，负担较重，为了确保现有的生活品质不会受到太大的影响，暂时没有为其配置养老金产品，后期收入提升后在进行养老金配置。

（二）王太太保险利益1、高达50万身价保障。

由于王先生家庭负债过高，目前仅有一套房产，仍旧处于还贷状态，依旧有150万的负债，属于高负债家庭。

王先生家庭责任较重，因此，针对这一点，为其太太配置高达100万的高额定期寿险，保障期间只需要20年，能够与房贷时间相对等。

2、大病保障，中年压力较大，社保仅仅只能够覆盖部分医疗费用，同时也无法涵盖后期康复费用以及收入损失，因此，针对这一点，在王太太原有的大病保障基础上，为其太太配置15万的大病保障，包含100中重大疾病、50种轻症，提供全方位的大病保障；3、最高达180万人身意外保障规避家庭支柱意外缺失风险；4、住院津贴+手术津贴（0.7万）+器官移植医疗费（12万）因为目前王先生家庭责任比较，负担较重，为了确保现有的生活品质不会受到太大的影响，暂时没有为其配置养老金产品，后期收入提升后在进行养老金配置。

其中幸福安康定期寿属于太平洋保险公司的定期寿产品，属于消费性寿险，能够切实的为王先生王太太提供性价比最高定期寿，既能够为家庭债务提供保障，同时也不会对家庭现有的生活造成影响。

福利加倍则是中英人寿今年推出的产品，能够保障100种重疾，50种轻症，轻症还可以不分组多次赔付，在60周岁以前，可以提供1.5倍的保障，性价比极高。

住院医疗就可以考虑市面上百万医疗，全方位涵盖住院的各项费用，包括自费药、进口药等。

二）孩子教育金规划1、教育金规划基本思路与假设条件客户王先生的孩子年龄为7岁，属于义务教育阶段，是规划未来教育金最好的时期。

教育金属于刚性需求，同时教育费用受到通胀影响，不断提升，加上海外求学的特别需求，教育金已经成为家庭理财最重要需求之一，需要提前规划，给孩子一个光明的未来。

1、国内教育所需额度您孩子目前的年龄： 6 您孩子所需教育费用：506,000教育金规划受影响因素较多，先就有关因素作如下假定。

在实施过程中需要对规划进行调整。

2、教育金计算表通过上述设定，通过计算，考虑到教育金4%成长的角度，王小宝在国内完成本科教育，累计需要教育金50.6万，现有准备10万，结合时间的成本，哈需要教育金33.9万；我们建议王小宝规划是在国内读完本科后，去国外完成硕士教育共计需要现值105万元。

3、教育金实施方案针对王小宝家庭情况我们提出二个建议方案。

方案一、家庭一次投入26万元作为教育资产可以完成计划要求（投资报酬率8%，学费增长4%）演算表如下：说明：1）通过上表模拟计算可以看到通过客户范先生一次性投入36.5万及早规划可以完成从小学到出国攻读硕士学费要求，或者在国内获取博士费用；2）投资报酬率8%，学费增长4%3）建议范先生选择ETF指数基金作为教育基金长期投资；三）闲置房产规划王先生自己只有一套住房，但是正在打理王爷爷名下两套闲置住房，价值合计为120万，考虑到地理位置比较中心，房间比较小，适合出租给周边工作人群，预计每年房租合计为4500左右，一年费用在54000元，依法缴纳各项税费后还剩40149元。

该笔费用经王爷爷同意可以作为王小宝教育基金定存使用，不可挪为他用。

盘活闲置房产，问小孩教育金积累做准备。

四、风险告知、揭露事项与定期检讨安排一）风险告知1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌3) 信用风险: 个别标的的特殊风险4) 就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率随不同敏感度变化5) 估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势二）定期检讨安排根据客户的情况，建议半年定期检讨一次。

届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。