县域新型金融业态发展面临的困境与对策——基于浙江省长兴县的调研

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浅析县域金融创新的难点及对策

县域法人金融机构在产品和服务上的创新，一定程度上满足了县域的金融需求。但是，还存在着负债业务和中间业务薄弱、贷业务创新层次低、短期资金供给等问题，视农村中信重忽长期资金需求，以满足县域经济多元化、难高层次的金融需求。
相关业务支持率、资产风险程度、控管理等指标，据考评结内根
果，立差别管理制度，励发展快、理规范的金融机构加快建鼓管创新步伐；是建立对员工的激励机制。过给予提供金融创新二通
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浅析县域金融创新的难点及对策
口范青西南财经大学经济信息工程学院摘要：目前县域金融创新的现状为出发点，县域经济发展的角度浅析当前县域金融创新的难点，就如何推动县域金融创以从并新提出相关的对策建议。关键词：县域金融；新；点创难
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争力低下。同西方国家相比，我国的银行业，特别是ＦＪ支机构在利率．￣－水严格的金融管制，业金利率水平的调控使得县域金融机构在货币市场的创新直接受到抑
健全相关法律法规体系
对地方立法进行可行性研究，通过地方立法保护县域金融

当前金融支持县域经济发展面临的困难与对策

当前金融支持县域经济发展面临的困难与对策作者：左明杨俊南来源：《时代金融》2013年第20期墨江县位于云南省南部，是全国唯一的哈尼族自治县，被誉为“哈尼之乡”。

近年来，通过深入推进农业稳县、工业富县、文化活县、生态立县发展战略，大力发展工业经济、招商引资、旅游发展、民生工程和社会主义新农村建设，县域经济发展势头良好。

今年一季度，墨江县金融机构与企业已签约贷款项目10个，总贷款金额12.02亿元，意向性接洽并已确定贷款金额，已报批贷款项目29项，总意向性贷款金额6.96亿元，目前没有对接的储备项目仍有30项，总融资需求22.29亿元。

面对如此大的资金需求，金融支持地方经济发展呈现出的问题需采取措施加以解决。

一、金融支持县域经济发展存在的问题和困难（一）县域经济综合实力与国家产业政策不协调主要表现在墨江县缺乏大企业、大集团，没有形成特色支柱产业，企业产品缺乏竞争力。

拳头产品少，产业链较短，带动效应不突出；县域经济中小企业经营规模较小、生产技术相对落后，产品结构单一科技含量低，从经营规模、资产规模、整体实力上与先进地区差距较大，企业往往经不起原材料或产品价格的波动，有的产品能耗高，达不到国家环保标准，与国家产业政策不协调，增加了企业自身经营的风险，更难以获得银行资金的青睐。

比如：墨江规模企业中的“森鑫达水泥建材”，生产工艺仍为“立窑”技术，属高能耗受限行业；“兴华矿业”冶炼成本过高，价格倒挂无法正常生产；“沪森木业”因原材料不足，生产受到限制。

（二）资金需求不符合金融机构贷款准入条件墨江县目前共储备项目30项，总融资需求22.29亿元，资金需求量非常大，但一些交通类融资项目、水利类融资项目、市政建设工程项目所属部门是行政管理单位，承贷主体不明确或贷款主体不符合条件、所能提供的资产抵押担保不足等原因，不符合金融机构贷款的准入条件，项目无法获得支持。

（三）存贷比较低使资金未能发挥效益目前，国有银行将授信审批权限集中到市级、省级行。

关于新时期完善县域金融监管体制的思考与对策(银行)

关于新时期完善县域金融监管体制的沉思与对策（银行）一、引言当前，我国正处于新时代的进步阶段，各个领域都在乐观推行改革和创新，金融业也不例外。

作为经济的“血液”，金融在国家进步中起着举足轻重的作用。

而县域金融则在其中扮演着重要的角色，为村落经济进步提供了有力的资金支持。

然而，县域金融的监管体制仍存在诸多不足，亟需完善。

本文将以银行为主线，对当前县域金融监管体制存在的问题进行剖析，并提出相应的沉思与对策。

二、县域金融监管体制的现状在当前县域金融监管体制中，银行作为最重要的金融机构之一，其进步与监管问题成为首要关注的焦点。

然而，由于县域金融监管体制的滞后性，银行在县域经济中的作用受到了一定的制约和限制。

起首，缺乏有效的监管措施。

县域金融监管通常由地方政府负责，但地方政府在金融领域的专业性与能力参差不齐，导致监管措施的针对性和有效性不足。

一些地方政府过于重视地方经济的进步，轻忽了对银行等金融机构的监管，容易出现金融风险。

其次，存在制度上的不完善。

原有的县域金融监管制度主要面对国有大型银行，与民营银行等非国有银行形成差距。

这种制度上的不完善导致非国有银行在县域金融市场上处于劣势位置，使得县域金融市场的竞争程度不够，缺乏活力。

再次，信息不对称问题突出。

在县域金融市场中，银行与村落企业、农夫等金融服务对象之间的信息沟通有限，双方对于金融产品、服务和风险的了解程度不一致。

这样的信息不对称会增加银行业务的风险，对金融服务对象产生不利影响。

最后，金融监管的重心不明确。

当前县域金融监管更多地关注银行的经营状况和业绩指标，而对于银行的内部风险控制及风险管理能力没有明确的要求。

这使得县域金融监管更加重视业务规模的扩大，容易导致金融风险积累，也不利于监管的精细化。

三、沉思与对策为了完善县域金融监管体制，提高银行在县域经济中的作用，我们需要沉思并制定相应的对策。

起首，加强金融监管机构的专业化。

建立一个专业化的县域金融监管机构，加强其人员培训和专业能力建设。

我国商业银行县域金融业务存在的问题及对策

我国商业银行县域金融业务存在的问题及对策作者：郭跃芳来源：《对外经贸》2011年第04期［摘要］我国商业银行开展县域金融业务存在着成本高、风险大、缺乏创新等问题。

可通过规模营销、专业分工、“人缘”和“地缘”优势降低成本；加强内部控制建设、在追求盈利和控制风险中探索有效的平衡点；通过产品的多样性、管理方式的草根化等县域金融创新；运用风险定价技术覆盖风险和成本；开展县域金融业务的税收筹划等方式增加利润增长点。

对县域金融业务盈利模式进行有益探索。

［关键词］商业银行；县域金融；金融创新［中图分类号］Ｆ830 ［文献标识码］Ａ［文章编号］ 1002-2880(2011)04-0129-03县域金融业务指的是县及县以下行政区内的金融业务。

县域既包含传统意义上的农村地区，同时也包括加快建设的小城镇与中心集镇、城乡一体化程度较高的东部沿海县域。

县域金融有别于传统意义上的农村金融，既包含传统的存、贷、汇和微型金融，同时也蕴藏着丰富的规模化融资、财富管理和投资银行等高端金融服务需求。

一、商业银行开展县域金融业务的可能性(一）县域金融市场潜力巨大随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进，现代农业发展壮大，县域新型工业化蓬勃发展，以及农民收入稳步增加，发展县域金融市场有利于县域经济的快速发展和产业结构的升级，并将带动金融服务需求大幅提升。

目前，我国金融服务在县域地区的渗透率仍然较低。

2008年，县域贷款占县域生产总值比重为40.2%，而城市地区这一比重则高达171.5%。

我国城镇化率在不同地区差异较大，东部的县域金融市场已经基本形成，中西部有待进一步开发。

因此，县域经济中蕴藏着巨大的市场潜力。

(二）金融机构的“蓝海效应”本文“蓝海”一词来源于欧洲工商管理学院的W·钱·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《蓝海战略》。

要赢得明天，企业就不能靠与对手“硬碰硬”的竞争，而要主动去开创一片“蓝海”，即蕴含巨大需求的新兴市场空间。

县域金融发展现状与对策研究

维普资讯
５２
２００７年１第１０月０期科学时代・综合版
县域金融发展现状与对策研究
郑曦卿
中国农业银行许昌市分行课题组（南许昌河
４１０）６００
【摘要】县域经济是国民经济中最基本的子系统，我国政治、济、会、化等诸多方面处于承上启在经社文下的关键地位，大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。县域金融作为执行和实施货币政策的终端环节，在支持县域经济发展中具有举足轻重的地位。金融业必须顺应县域经济发展的需要，分发挥充职能作用，以实现县域经济金融的和谐发展。
ｎｅｄｔｅｅｏｐ，ｆｌｉｐａｓｔｕｎｃｉｅｏｄｖｌｕｌｙｄｓｌｙｈｅｆｔｏｎ，ｒａｉｅｈｅｃｎｔｅｒｔｒｃｎｏｃｌｆｎａｃｈｒｎｉｕｅｌｓｔｏｕｙｔｒｉｏｙｅｏｍｉａｉｎｅａｍｏｏｓｚ
【关键词】县域经济；县域金融；制创新；谐发展体和
Ｔｈｏｎｙｔｒｉｏｙｆｎｎｅｄｖｌｐｅｔｐｒｓｎｔｓｔａｉｎａｈｏｎｔｒｅｓｒｅｅｒｈｅｃｕｔｅｒｔｒｉａｃｅｅｏｍｎｅｅｉｕｔｏｎｄｔｅｃｕｅｍａｕｅｒｓａｃ
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［ｓｒｃ］ｅｃｕｔｅｒｔｒｃｎｍｙｉｉｈａｉｎｌｅｏｏｈｓａｉｓｂｙｔｍ，ｉｕＡｂｔａｔＴｈｏｎｙｔｒｉｏｙｅｏｏｓｎｔｅｎｔａｃｎｍｙｔｅｍｏｔｂｓｃｕｓｓｅｏｎｏｒ

浅析县域金融新常态及支持供给侧改革面临的挑战与对策

浅析县域金融新常态及支持供给侧改革面临的挑战与对策一、新常态与供给侧结构性改革背景为适应经济发展的新常态、引领新常态，中央提出供给侧结构性改革的指导性方针。

供给侧改革是相对于传统的需求端决策所提出的改善经济增长质量的新思路，其针对的主要问题在于较为普遍的供给过剩和结构性供给不足并存、供给结构固化、难以根据需求变化而灵活调整，导致供需结构严重失衡。

为此，中央提出去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板(三去一降一补)的核心工作目标，重点旨在着力解决产业结构不合理等问题，提高供给体系的质量和效率，推进产业结构调整和升级优化。

二、当前县域金融新常态现状(一)金融业由高速增长转向中低速增长。

经济是金融的活水之源，经济下行导致金融业增长的基础减弱，金融发展所需的资源流失，金融业务主要是存贷款增长速度迅速下滑。

以福建省霞浦县为例，2015年全县银行存贷款增速为8.8%和10.37%，分别比前三年平均水平下降了14个百分点和12个百分点。

同时由于县域商业银行仍是以传统信贷业务为主，信贷增速的大幅下降直接导致了银行盈利能力的明显减弱。

2015年霞浦县银行业利润同比大幅下降了45%。

(二)金融机构同业竞争加剧，银行传统优势削弱。

目前，我国已进入互联网金融、民营金融、社会金融与正规金融并存发展的阶段，多层次金融市场正在形成。

在传统金融领域，国有商业银行、中小股份制银行、农村法人金融机构的传统利率同盟不复存在，揽储竞争公开化。

在互联网金融领域，第三方支付进入成熟期，互联网平台企业、P2P网络借贷、众筹融资等行业大举进入信贷领域，蚕食传统商业银行的市场份额。

同时县域金融市场的同业竞争进一步加剧。

传统商业银行不仅受到不断增设的新型、民营中小金融机构的挤压，更面临互联网金融、保险、基金等新金融媒介同质化信贷业务的冲击，经营压力显著增大，盈利能力明显减弱。

(三)金融机构经营业态面临转型升级压力。

长期以来，县域金融机构过于依赖存贷款等基础性业务，在经营模式和管理方式上，手段与渠道单一，营销策略趋同。

浙江省县城经济发展的金融政策研究和建议

浙江省县城经济发展的金融政策研究和建议摘要浙江省近年来的人均国内生产总值、农民人均纯收入和城镇居民可支配收入一直位列全国前列，在中国民营经济和巿场机制方面都具有领先的优势。

现在，浙江已经进入了经济发展的关键时期。

但浙江的县城金融发展水平相对其县城经济的发展稍落后，且逐渐成为县城经济保持快速发展的一大限制因素。

如何充分发挥金融系统对资金的优化配置服务功能，是浙江县城经济发展面临的一个重大课题。

本文以浙江为例，着重探讨了县城金融发展对县城经济增长所产生的支撑作用。

本文在对经济增长与金融发展的关系进行较为系统整理的层面上，着重探究了县城层面上金融对经济的支持机制和作用。

本文又结合浙江构建第一批金融创新示范县（市、区）的工作部署，选取了慈溪具有代表性的县（巿），对它在县城金融服务体系创新方面的经验进行了整理和研究。

最后，对浙江如何进行县城金融创新以及构建新型的县城金融服务体系等提出了一些具有可行性的政策建议。

关键词：县城经济，县城金融，金融创新AbstractInrecentyears,thedevelopmentofcountyeconomicinZhejiangProvincehasalwaysbeenontop.Theprivateec onomyanditsmarketmechanismareadvanced.Zhejianghasenteredacriticalperiodofeconomicdevelopment. However,thelevelofcountyfinancialdevelopmentinZhejiangislaggingbehind,andalreadyhamperedthecou ntyeconomy.Thecontradictionbetweenthecountyeconomyandthecountyfinanceisgettingtense.Overall,co mparedtothepracticalneedsofthecountyeconomicdevelopment,thecountyfinanceisfarbehindforalotofreas ons.Ifwecanmakefulluseofthefunctionswhichcanoptimizetheallocationoffundsofthefinancialsystem,itwil lbenodoubtthattheeconomiesoftheCountyofZhejiangProvincewillbenefitalot. WeselectedacountyofZhejiangProvincetomakeastatementofitsexperienceofinnovationinthefinancialservi cesystem.Finically,wegavesomepoliciesandproposalsonhowtoimprovethefinancialservicessystemandcre ateamorefavorableexternalenvironmentforthecountyfinancial.Keywords：Countyeconomy,Countyfinance,Financialinnovation摘要 1ABSTRACT 21绪论11.1研究的背景及意义11.1.1研究背景和主要思路11.1.2研究意义21.2国内研究综述32浙江县城金融的现状及机理分析52.1浙江县城经济的现状分析52.2浙江县城金融的特点及存在的问题62.3县城经济与县城金融互动关系分析的理论基础83构建新型县城金融服务体系的经验研究93.1县城金融创新与新型县城金融服务体系构建93.1.1浙江第一批金融创新示范县试点工作的主要内容103.1.2第一批金融创新示范县的基本情况113.2县城金融服务体系创新的特征123.2.1积聚金融资源123.2.2鼓励金融创新123.2.3开拓资本市场123.2.4强化政府引导123.3县城金融服务创新的地方特色和着重123.3.1慈溪金融服务体系创新的特色和着重124.政策建议134.1大力引进金融机构，提供政策上的优惠144.2推进金融创新发展，尽量减少行政壁垒144.3优化金融生态环境，加快征信体系发展14参考文献15致谢171绪论1.1研究的背景及意义1.1.1研究背景和主要思路浙江地处东南沿海地区，但并没有特别优越的经济发展条件，人多地少、国家投资少、矿产资源贫乏、工业基础弱，而且在历史上是一个农业省份，也是自然资源匮乏的省份，在改革开放之前仅属于中等发达地区。

县域银行发展遇到的难题与对策分析

县域银行发展遇到的难题与对策分析作者：高桂霞来源：《财经界·学术版》2012年第08期摘要:随着外资银行的进入，县域银行的发展无疑又面临着严峻的挑战，如何在激烈的竞争中取胜，获得生存和发展的空间，已成为一个十分紧迫的课题摆在所有县域银行领导者的面前。

本文针对县域银行的发展，结合现状对其面临的困难和引起因素提出了一些解决措施。

关键词:县域银行三农政策扶持一、我国县域银行目前的状况一般来讲，县域经济核心的是县域银行，如果要是实现农业的发展、农民的增收、农村的繁荣，则一定离不开县域内银行的鼎立支持。

不过，长期以来，受到城市乡镇二元经济模式的制约，加之其受到自然与市场两个大的风险源的重大的双重影响，我国农村的银行在展开业务时实用的成本很高，而效益却很低，银行机构支持"三农"和县域两大经济的发展，动力明显不足。

由于受到商业方面经济利益的驱动，很多大中型的商业银行均纷纷撤离，这就导致农村的银行业绩发展相对的滞后，其中，合作性质的银行和政策性质的银行以及民间的其他银行均发展的比较缓慢，在许许多多的地方很被动的形成了农村信用合作社等等单家机构独自垄断的经营的情况，尤其是那些少数贫困或者落后的地区，银行机构所设立的网点数量不增加反而减少，形成了银行机构空白乡镇。

二、村镇银行发展面临的问题和难点(一)异地扩张还是服务三农、打破垄断把发展县级区域的银行放于农村经济发展的格局当中，在农村、农民、农业的战略上加大力度，加快速度设立本土化的银行机构、以此来推动县级区域银行的改革开放、发展，最终来构建适度竞争而且多元化的县级区域银行的市场。

换言之，就是城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行等地方中小型银行都是设立村镇银行的主导力量。

村镇银行主要由农村商业银行、城市商业银行、大型商业银行首先发起设立的，而城市商业银行发起设立的将近一半全部已开业银行，农村商业银行发起设立的近三分之一，两者合起来占已经开业的村镇银行80％以上。

县域金融运行存在的问题及建议

县域金融运行存在的问题及建议作者：刘书娟杨志文雷有林来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2013年第10期一、从灵寿县金融运行情况看，有以下特点（一）各项存款增幅较大。

截至2013年5月底，灵寿县金融机构各项存款余额843778万元，较年初增加61489万元，较同期减少7581万元。

其中：储蓄存款677777万元，较年初增加56338万元。

存款属于自然增长。

（二）各项贷款同步增长，农村信用社贷款仍居全县首位。

截止2013年8月底，全县金融机构各项贷款余额305672万元，较年初增加47971万元。

其中工商银行各项贷款19759万元，较年初减少2007万元；农业银行各项贷款9976万元，较年初减少719万元；邮储银行各项贷款7782万元，较年初增加507万元；中国银行各项贷款767万元，较年初增加767万元；农业发展银行各项贷款4089万元，与年初持平；农村信用联社各项贷款263300万元，较年初增加49423万元，农村信用社仍居支农生力军地位。

（三）存贷比较低，资金外流现象依然存在。

截止2013年8月底，全县金融机构存贷比35.27%，其中工商银行存贷比20.91%；农业银行存贷比5.21%；邮储银行存贷比4.61%；中国银行存贷比2.77%；农村信用联社存贷比71.79%，吸收的存款大部分上存到上级行，形成资金外流，支持县域经济发展的程度不高。

（四）农村信用社票据融资比例过高，支持县域经济发展的力度相对减弱。

截止8月底，辖内农村信用社各项贷款较年初增加49423万元，其中票据贴现增加10768万元，占贷款增加额的21.79%，票据融资比例较高，且有增加趋势，有相当一部分票据贴现是为县外企业融资，支持县域经济发展的力度减弱。

二、县域金融运行中存在的主要问题（一）县域经济弱势特征制约县域信贷投入。

一方面因县域企业竞争力不强，银行投入信贷资金积极性不高；另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。

浙江省新型农村金融机构发展的现状障碍与对策

浙江省新型农村金融机构发展的现状\障碍与对策作者：郭延安来源：《经济研究导刊》2011年第08期摘要：浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，但发展过程中还存在资金规模有限、技术支持落后、风险控制问题突出、监管难度大等影响新型农村金融机构可持续发展的问题。

因此，应该从多个方面扶持和引导浙江省新型农村金融机构的发展。

关键词：浙江；新型农村金融机构；发展中图分类号：F830.6 文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０11）08－０099－02新型农村金融机构的建立与建设，是我国金融改革的重要一环。

浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，改进和加强了农村金融服务。

但浙江省新型农村金融机构的可持续发展仍面临诸多问题，需要从多个方面加以扶持和引导。

一、浙江省新型农村金融机构发展现状（一）浙江省小额贷款公司发展状况浙江省是中国民营经济最为发达和最富有的省份之一，民间资本十分充裕。

因此，2008年浙江省颁布了中国首部《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，受到浙江民间资本的热烈追捧。

截至2010年5月底，浙江省审核通过并正式开业营运的小额贷款公司有117家，注册资本总额为187.46亿元，贷款余额226.57亿元；已累计发放贷款9.6万笔，累计贷款1 003.31亿元，其中纯农业贷款和100万元以下贷款累计发放545亿元，占比达54.34%。

浙江省各小额贷款公司推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品，并在贷款条件上进一步倾斜，全省2009年全年超过90％的贷款担保方式为保证，仅有6％的贷款条件为抵质押。

2009年，全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6％，远高于全国商业银行农户贷款占比3.4％的平均水平；支持三农、小型和微型企业贷款总额占比为53％。

（二）浙江省村镇银行发展状况截至2010年6月底，浙江省已组建18家村镇银行，支农支小特色都很鲜明，获得了基层政府和群众的普遍认可。

金融支持县域经济存在的问题及对策思考

金融支持县域经济存在的问题及对策思考作者：徐舜来源：《新丝路（下旬）》2018年第12期摘要：县域金融是促进投入转为产出的重要一环，但当前县域金融与县域经济不平衡、不协调的矛盾较为突出，县域金融供给相对不足、非正规金融盲目扩张等问题制约了县域经济发展。

必须首先进一步完善县域金融服务体系，提高县域金融服务覆盖率，督促金融机构服务当地实体经济；其次，引导银行业金融机构合理设定经营目标，加大资金运用效率，提高存贷比；再次，根据县域金融需求特点开发金融产品，加强金融知识普及教育，压缩非正规金融空间变“输血”为“造血”；复次，银行业金融机构应加强与政府合作，切实带动县域贫困人口脱贫；最后，加强县域金融基础设施建设，鼓励各类银行业金融机构合作，优化县域金融生态。

关键词：金融支持；县域经济；对策思考习近平总书记在2017年全国金融工作会议上提出：“实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融立业之本”。

在国民经济发展中，县域经济是国民经济的基础，发展县域经济，对推动新型城镇化和农业现代化、推进新农村建设、实现“十三五”脱贫攻坚目标具有重要的战略意义。

对于县域经济发展而言，县域金融是促进投入转为产出的重要一环，但当前县域金融与县域经济不平衡、不协调的矛盾较为突出，县域金融供给相对不足、非正规金融盲目扩张等问题制约了县域经济发展。

本文就金融支持县域经济发展中存在的主要问题提出几点对策思考。

一、金融支持县域经济发展中存在的主要问题1.县域金融供给总量不足一是县以下金融机构网点持续减少。

近年来大型银行开启扁平化管理改革，农商行改制后盈利和分红压力增大，导致商业银行普遍存在向城区发展的倾向，持续撤并欠发达地区县级以下网点。

二是信贷业务权限普遍上收。

大型银行普遍对基层很少或不予授权，邮储银行、农商行等只允许基层网点对小额贷款、存单质押贷款等低风险贷款授信，而上级银行往往不会选择县域企业作为贷款对象，造成了贷款资格上的“挤出效应”。

长兴县经济转型升级存在的问题与对策

２１０１年第１期
Ｎｏ．．０１２１Ｉ
湖州职业技术学院学报
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长兴经济的转型升级是从长兴经济社会发展实际出发作出的必然选择，实现资源优化配置的必然是
要求，经济社会可持续发展的必然选择。其特点是以改革创新为根本动力，优化产业结构为重点，是以统
筹城乡区域发展，化政府引导和市场调节，成有利于转变经济发展方式的体制机制。强形２００９年以来，融海啸的影响不断深入，元汇率不断下跌，中国实体经济尤其是外贸出口的冲击金美对
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（ＨｅｅｏｎｎｅＣｏｇｆＦｉａｃ，ＳｈｎｈａｒｌＵｎｉｅｓｔａｇｉＮｏｍａｖｒｉｙ，Ｘｕｉ２０３ｈｕ０２４，Ｃｈｎ）ｉａ
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县域金融运行存在困难和建议县域金融运行存在困难和建议一、现阶段我县金融工作中存在的突出问题（一）民营小微企业贷款难贷款贵问题依然突出。

为降低银行经营风险，办理抵质押、企业互保联保仍然是各家金融机构针对辖区民营小微企业贷款比较常用的方式。

但是，部分企业由于自身缺乏必要抵质押物，加之近几年担保圈风险企业的暴露，导致各家银行对民营小微企业贷款的发放更加谨慎。

同时，据不完全统计，民营小微企业的贷款利率也较大型企业高出3-4个百分点，企业贷款成本依然较高。

（二）部分金融机构金融产品服务创新力度不足，制约企业融资需求满足。

2016年以来，虽然我县金融机构不断加大信贷产品的创新水平，但部分金融机构的信贷产品创新力度和发放规模仍显不足，无法更大程度的满足辖区企业特别是中小民营企业贷款融资需求。

应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、银税贷款和颇具地方特色的贷款发放规模依然较小，同时在信贷支持模式和机制上，部分金融机构缺乏规划和设计，引致企业办理银行贷款的效率不高。

（三）防范金融风险的压力依然较大。

一是企业贷款风险后续影响依然存在，同时今年以来辖区部分企业也出现了不同程度的风险暴露，这对辖区金融环境造成了一定程度的下行风险；二是整体不良贷款依然较高，清收任务繁重。

截至2019年6月末全县金融机构不良贷款余额为6.12亿元，较年初减少2.49亿元，但上半年各行通过各种渠道核销不良贷款3.34亿元，实际不良贷款较年初增长0.85亿元。

（四）信贷资金期限错配导致企业流动性紧张。

最近两年，各金融机构从防范金融风险角度进一步压缩了中长期贷款，新增贷款除农发行项目贷款和房贷外80%以上是以短期流贷为主，县域企业生产周期与银行资金供给时间存在突出矛盾，客观上加大了企业资金腾挪频率，加剧了企业经营的流动性风险。

二、政策建议（一）因行施策，进一步优化县域金融环境。

虽然目前我县不良贷款仍处可控区间，但部分企业金融风险的不断暴露仍使辖区金融环境不断承压，特别是农商行、齐商银行和恒丰银行等不良贷款较多的金融机构今年仍面临较大压力，下一步希望各家行根据本行实际切实缩减不良资产规模。

县域金融发展中存在的问题及发展对策

县域金融发展中存在的问题及发展对策作者：杨艳云王东升来源：《经济研究导刊》2008年第07期摘要：县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。

对于促进我国经济发展，经济结构调整，社会稳定和扩大就业，缩小城乡差距，缩小发达地区与不发达地区差距，构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义和深远的历史意义。

支持县域经济发展既是金融部门义不容辞的责任，也是金融自身发展的需要。

但从近几年情况看，县域金融存在着许多问题。

关键词：县域经济；金融发展；问题中图分类号：F832.35文献标志码：A文章编号：1673-291X（2008）07-0066-02县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。

一、县域金融发展中存在的问题1.正规金融机构服务弱化严重随着我国金融改革的深化，许多地区县域内的国有商业银行机构已经完全退出。

而保留下来不多的正规商业银行分支机构也由于经营理念的变化，不愿意对分散的、数额小的涉农贷款业务进行受理。

西部现有农村金融机构基本上分布在县城、中心集镇。

除了农村信用社以外，其他国有商业银行几乎都是只吸收存款、不发放贷款。

而商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基本上处于空白状态。

事实上，农村合作信用社成为了面向西部农村地区进行贷款的唯一正规金融机构。

2.偏重于“重大轻小”。

部分商业银行仍然不重视通过有效信贷投入的增加，只注重争夺已经形成的优质客户，不注重研究市场、研究企业，缺乏培养基本客户群的战略意识。

我国的货币政策导向是多元化的，在支持大企业、大项目发展的同时，更强调加大对中小企业、个体私营企业和消费信贷的支持。

但从目前各商业银行的信贷业务战略来看，普遍倾向于“ 大城市、大企业战略”；对市场竞争力强、经营效益好、安全性高的优势行业和企业是主动上门“锦上添花”，而对于管理成本高、综合收益小的中小企业，金融信贷也难以“雪中送炭”，导致县域金融纷纷把有限的资金争相投入仅有的少数优质大客户或者上存系统内，无疑对县域经济结构的调整和发展产生不利影响。

县域经济发展存在的困难及对策

A县域经济发展存在的困难及对策县域经济既是区域经济的组成部分，也是国民经济的基础单位，是城乡经济的结合点。

县域经济运行质量的高低，直接影响整个国民经济的运行质量。

怎样加快发展县域经济，如何制定有效的县域经济发展战略，首先取决于深化对县域经济的认识，尤其是对县域经济发展中的深层次矛盾应该有一个清醒的认识。

充分研究和认识当前县域经济发展中存在的问题，有针对性地找到解决问题的办法，是一个十分重要的问题。

一、我县目前县域经济的基本情况（一）新型工业化和城镇化步伐加快，第三产业快速发展。

2009年完成国内生产总值亿元，同比增长 %。

其中：第一产业亿元，同比增长 %；第二产业亿元，同比增长 %；第三产业亿元，同比增长 %。

地方财政一般预算收入突破亿元大关，达到亿元，同比增长 %。

全社会固定资产投资亿元，同比增长 %。

农牧民人均纯收入元，同比增加元。

城镇居民可支配收入元，同比增长 %。

县域综合竞争力位居中国南部百强县第位（2008年），入围中国最具投资潜力中小城市百强第位。

（二）农业产业结构不断优化，粮、棉单产和品质不断提高。

以红枣、核桃为主的特色林果业快速发展。

畜牧业健康发展，重大动物疫病防治工作取得成效，动物防疫监督站疫病防控中心、万头生猪养殖基地建成。

设施农业亩均效益元以上。

农业先进实用技术得到广泛应用，推广节水滴灌面积万亩。

农业产业化经营步伐加快，农村专业合作组织规范发展。

农村劳动力转移步伐加快，人均劳务创收元，同比增加元。

农田水利设施建设力度进一步加大，项目顺利推进。

农村公路建路线全长公里。

其中通达工程公里，通村油路公里，通村油路已全部完工“百村带千村”村容村貌综合整治活动全面启动，个新农村建设示范村初具雏形，农牧民生产、生活环境得到明显改善。

二、当前县域经济发展中存在的问题。

我县经济发展总体良好，但也存在一些问题，主要表现在：（一）财政收入依然主要粮食作物。

是财政收入的主要来源，随着粮食增长空间的逐步缩小，必须加快培育新的财政增长点；（二）财政支出难度加大。

浅析新常态下县域金融体系建设新对策

浅析新常态下县域金融体系建设新对策继2013年中央一号文件提出改善农村金融服务和2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新之后，2015年中央一号文件明确提出推进农村金融体制改革，并点名式列出了各涉农银行业机构的任务清单:农业银行三农金融事业部改革试点要覆盖全部县域支行;农业发展银行要在强化政策性功能定位的同时，加大对水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务;国家开发银行要创新服务三农融资模式，进一步加大对农业农村建设的中长期信贷投放;提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢坚持立足县域、服务三农的定位;鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务;提高村镇银行在农村的覆盖面。

同时，一号文件还指出，要积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，这将对县域金融体系的完善起到重要的推进作用。

一、政策引领:构筑更加开放的农村金融市场早在2013年，银监会主席尚福林在向十二届全国人大常委会作关于农村金融改革发展工作情况的报告时便指出，我国农村金融改革发展取得显著成效，初步形成了多层次、较完善的农村金融服务体系。

2013年以来，银监会连续三年下发关于做好农村金融服务工作的通知，强调的重点均为推进涉农银行业金融机构体制机制改革、丰富农村金融服务主体。

监管层加快县域金融服务体系建设的态度之坚决由此可见。

经济金融新常态背景下，县域金融服务能力提升的重任不再只压在农信机构以及农业发展银行、国家开发银行、农业银行以及邮储银行等国字号身上。

在监管政策的积极引导下，民生银行、中信银行等股份制银行正通过设立社区银行或分支机构等方式，将金融触角向县域下沉，分担责任的同时也谋求开辟新的市场。

另外，以村镇银行、贷款公司、资金互助社为主体的新型农村金融机构，以及以P2P、蚂蚁金服为代表的互联网金融也将眼光向下延伸，开始进军县域市场。

二、机构动作:通过体制机制改革适应新常态推进新一轮深化农村金融改革，重点是要健全完善政策性金融、商业性金融、合作性金融和互联网金融等新金融的3+1新型农村金融体系。

浅谈县域银行业支持地方经济面临困扰论文.doc

我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。

但银行业金融机构服务县域经济发展中，有效信贷投放仍不足，制约了县域经济发展，需要引起关注并加以解决。

笔者以吉林省延边州为样本进行了调查分析。

县域银行业信贷投放仍显不足县域银行业“血源”增势强劲，但“心动”放缓。

截至2011年7月末，延边州县域（除延吉市以外的七个县）银行存贷款余额分别为474.37亿元和191.65亿元，同比分别增加90.16亿元和19.49亿元，同比分别增长23.47%和11.32%，贷款增速低于存款增速12.15个百分点；新增存贷款分别为46.53亿元和17.45亿元，增量存贷比为37.50%，比去年同期下降41.79个百分点。

县域信贷资金流出严重，导致县域信贷资金“失血”。

县域银行存贷差额在2011年7月末达到282.72亿元，同比多增70.67亿元；县域信贷资金净流出额为255.57亿元，同比多增82.06亿元，同比增长47.29%。

按行别看，除农业发展银行净流入24.14亿元外，其余8家银行全部净流出。

其中，工商银行19.01亿元、农业银行36.02亿元、中国银行10.63亿元、建设银行32.09亿元、邮储银行91.14亿元、农信社57.53亿元、农村合作银行32.66亿元、村镇银行0.62亿元，说明县域信贷资金流出问题仍严重，县域信贷资金失血。

国有商行信贷投放不足，支持县域经济“体力”欠佳。

7月末，县域国有商业银行存贷款余额分别为206.05亿元和67.62亿元，存量存贷比为32.82%；新增存款26.14亿元、新增贷款8.40亿元，增量存贷比为32.13%，比去年同期下降52.34个百分点。

按行别看，工、农、中、建行的存贷比分别为49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，国有商业银行存贷比远低于75%的上限标准。

农信社成为名副其实的信贷支农“三甲医院”。

到2011年7月末，农信社存款和贷款分别比年初增加10.72亿元和6.91亿元，分别增长9.20%和10.31%，增量存贷比为64.46%。

浙江县域经济发展的现状

浙江县域经济发展的现状、特点及问题研究［作者：佚名文章来源：中国乡村发现网点击数：更新时间：2011-8-26 录入：何冰］县域经济在国民经济体系中占有特殊重要的地位，它是城市经济与农村经济的结合部，是国家经济发展和社会稳定的重要基础。

改革开放以来，浙江县域经济发展迅速，取得了令人瞩目的成就，县域经济在浙江经济社会发展中的作用越来越大，发展水平位列全国前茅，已成为浙江经济的重要支柱。

进入新世纪，我国进入全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的新的发展阶段，加快县域经济发展，壮大县域经济实力，对于繁荣农村经济，推动全省国民经济持续快速发展具有十分重要的意义。

本文通过对浙江县域经济的发展现状、特点和存在问题的分析研究，提出了进一步促进浙江县域经济发展的对策思路。

一、改革开放以来，浙江县域经济快速发展，综合实力显著增强，发展位次名列全国前茅（一）县域经济长足发展十一届三中全会以来，浙江县域经济不断发展壮大，综合实力显著增强。

1978年，浙江县域生产总值、全社会固定资产投资总额、社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额分别只有98.94亿元、18.31亿元、37.49亿元和5.43亿元；粮食、水果、肉类和水产品总产量为1435.29万吨、13.93万吨、42.27万吨（全省数）和85.93万吨；全省农村居民年人均纯收入165元；出口创汇和利用外资更少，全年出口总额仅0.52亿美元（全省数）。

经过25年的发展，到2003年，浙江县域创造生产总值6295亿元，全社会固定资产投资、社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额分别达2462.60亿元、1833.82亿元和3505.42亿元；粮食、水果、肉类和水产品产量分别为671.43万吨、419.57万吨、124.97万吨和361.07万吨，除粮食外，分别比1978年增长29.1倍、2.0倍和3.2倍；全省农村居民年人均纯收入达5431元，比1978年增长32倍，翻了5番，扣除价格因素，年均实际增长8.6%。

县域金融生态环境建设存在问题及建议

县域金融生态环境建设存在问题及建议一、当前县域金融生态环境方面存在的主要问题（一）产业政策与信贷政策协调发展难点突出。

一是农业产业升级需要大量资金投入与国有金融收缩农村信贷所形成的矛盾。

随着县域农业经济进入快速发展时期，资金需求量很大。

农村信用社作为县域农业经济主要的资金供给者，局限于自身薄弱的资金实力，加上利润最大化经营目标和农业经济低收益高风险的双重作用，信贷资金日渐远离农业经济而流向其他领域，造成县域农业融资需求的成长性与农业资金供给的萎缩性并存。

二是企业的申贷条件与金融部门放贷条件不对称所产生的矛盾。

县域大量企业规模小、产权不明晰、资产负债率高、有效抵押资产不足、缺乏社会信用评级等，与金融部门的信用评级标准不对称，获得信贷资金较为困难。

三是地方政府经济发展规划与金融部门规避高负债高风险行业的经营思路存在分歧。

（二）县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。

近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。

经济发展中的不平衡现象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信贷资金追逐较少的有效信贷需求，增加了区域金融生态环境建设难度。

（三）资金外流明显，县域经济发展资金供求矛盾突出。

随着商业银行普遍实行扁平式管理，资金大部分上存。

邮政储蓄存款增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。

另外，省属企业统收统支、资金实时上划的资金管理模式、居民的教育支出，保险、债券投资等也相当大程度上造成县域资金外流，加剧县域资金供求矛盾。

（四）社会信用体系不健全，全社会尤其是企业信用缺失的问题依然突出。

社会信用意识淡薄，借款人逃债、赖债现象仍不同程度的存在。

部分借款人在获得银行信贷资金后对银行的贷后监督检查持抵触情绪，使银行很难真正落实贷款“三查”制度。

另外，企业财务制度不健全，存在不规范乃至违法行为，使得银行对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

（五）担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全。

一是担保制度没有真正建立，贷款担保难问题未得到有效解决。

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融业态 “ 三化” 原则
给传统银行业在吸收存款方面带来了很大的竞争压力。长兴的互联网金融虽然近年来有一定发展，但是整体规模仍然很小，为实体经济提供的融资有限。二是小额贷款公司经营风险凸显。长兴诺力小额贷款有限责任公司、长兴恒力小额贷款有限公司、长
一
谈会，并出台了相关的配套扶持政策。据悉，由政府牵头的太湖产业基金已经成立，首期产业基金总规模１．５亿元。此外，科技发展基金、天使投资基金、民间资本管理公司、天能公司牵头的民间融资服务中心、与浙商资产公司合作的资产管理公司都在筹
一
除传统银行业金融支持外，在新型的金融业态中，互联网金融利用互联网消除了投资者和借款人之间的信息不对称，产业基金、资本管理公司等新业态由于政府的引导作用目前来看正蓄势待发。但是实体经济的风险，新型金融业态的管理水平、风控水平依然是制约新型金融业态发展的极大障碍。１．互联网金融发展规模遇瓶颈。Ｐ２Ｐ等互联网金融业态的行业门槛虽然不高，但实际上是一个需要相当专业水平和管控能力的行业。长兴作为一个四线城市，互联网金融的行业基础较薄弱。具体表现在：一是本地Ｐ２Ｐ公司实力弱小，抗风险能力差。绝大部分Ｐ２Ｐ公司注册地都在一线或二线城市，且行业前４ＪＤ位的大平台占据了行业总贷款额的６５％。这些大平台背后都有雄厚的资本支撑，有强大的专业团队管理。比如陆金所背靠平安集团，宜人贷有宜信集团。落户长兴的恒昌财富、易贷帮等都是小型Ｐ２Ｐ平台，抗风险能力不足。二是长兴本地的众筹平台还是空白。２０１５年以来，淘宝、京东、苏宁易购等电子商务大佬相聚成立众筹板块，行业洗牌即将开始。目前长兴的众筹行业处于起步阶段，专业的众筹平台还没形成。２．传统金融“ 触网” 但用户体验不足。互联网时代，银行、证券、保险等传统金融行业，也在利用互联网，打造网上银行、手机银行、手机证券客户端、网上保险销售超市等业务。但是，传统金融公司做自主互联网平台存在一定劣势，一方面，金融公司的人做互联网还是金融思维模式，用户体验方面比较差拐一方面，金融公司平台最大的问题在于其平台流量不足。３．政府主导的产业基金运营能力有待验证。浙江省长兴县的县域经济虽然比较发达，但是有高科技含量的企业不多，有前景有成长性，未来可以冲击资本市场的企业数量也是有限的。产业投资基金应该定位于长期投资者，应着眼于被投资企业未来
兴永鑫小额贷款有限公司、长兴中高科创小额贷款有限公司４家小贷公司，不良贷款均居高不下。三是产业基金、民间资本管
理等业态在政府引导下蓄势待发。长兴提出打造 “ 太湖资本广场” ，着力引进和培育金融控股、财富管理、基金投资、融资租赁、互联网金融、民融服务等各类金融业态。２０１５年７月以来，由长兴县政府组织，已经分别在杭州和上海召开了两次金融招商洽
●殷树云
摘要：金融业是现代经济的制高点，被誉为国民经济之 “ 血液” 。金融一方面可以调整市场供求关系，提高资金配置效率；另一方面可以促进经济增长，创造财富。在中国经济新常态的大背景下，经济的中高速增长成为未来的趋势。传统金融行业在作为支持地方经济发展主力军的同时，由于体制、管理、风险管控等方面的原因在给实际经济融资方面存在一定弊端。第三方支付、Ｐ２Ｐ、余额宝、众筹等互联网金融，以及民营银行、金融租赁公司、民间资本管理公司等各种新型金融业态的出现，给实体经济带来了新的融资方式，也给投资者带来新的理财手段。文章基于对浙江省长兴县在新经济状态下新型金融业态发展情况调研的基础上，对新型金融业态进行客观与理性的分析，针对新型金融业态在发展中出现的问题，提出思考和建议。
中图分类号：Ｆ８３０，Ｆ１２７文献标识码：Ａ文章编号：１００４－４９１４（２０１７）０３ — １４４－０２县域新型金融业态的总体发展情况随着中国经济不断发展，居民消费需求日益增长，在监管创新的引领下，消费金融公司、金融租赁公司、财务公司等新型金融业态正蓬勃兴起，成为支持实体经济发展的不可或缺的力量。近年来，监管部门积极推动消费金融公司试点工作。中国首批４家消费金融公司２０１０年获批成立，２０１３年银监会扩大消费金融公司试点城市范围。浙江省长兴县随着县域经济的蓬勃发展，县域新型金融发展也非常迅速，总体情况是：（１）新型金融业态总体发展迅速。自２００６年以来，长兴县在湖州市范围内已连续九年信贷规模名列湖州市三县第一，并于２０１４年实现银行存贷款总量破千亿。目前，长兴县金融机构和金融组织的种类、数量处于湖州ｊ县前列，其中银行机构ｌ７家，小额贷款公司４家，证券营业部３家，担保公司２家，民间融资信息服务企业１家；同时企业挂牌上市工作也走在湖州三县前列，上市企业４家，新三板挂牌企业５家。（２）传统金融模式保持平稳发展。２０１６年以来，长兴县银行的发展速度和质量都实现稳步发展。一是存贷款稳步增长。截至２０１６年末，全县银行业各项存款余额６４６．５４亿元，
建中。二、县域新型金融业态发展中的困境与障碍随着经济发展进入新常态，县域工业经济发展面临着一定的考验，各县区经济下行压力凸显。在为实体经济服务这方面，
、
比２０１５年末增加７６．Ｏ５亿元，增幅１３．３３％；各项贷款余额５３１．５１亿元，比２０１５年末增加３２．６０亿元，增幅６．５３％。２０１６年末，全县金融机构中除１家存款负增长，２家贷款负增长外，其余全部实现正增长。二是银行不良贷款实现“ 双降” 。２０１６年末，全县银行不良贷款余额６．４８亿元，比２０１５年末下降１．９５亿元，不良率１．２２％，比２０１５年末下降０．４６个百分点，信贷风险持续暴露态势得到控制。三是银行业人才流动加快。据多位银行人士反映，从２０１４年以来，银行业人才流动明显加快。除了银行业内部跳槽更加频繁，有部分银行人员流动到了证券公司、金融租赁公司等银行体系之外。（３）金融新业态仍处于起步阶段。一是互联网金融的规模仍然很小。以余额宝、Ｐ２Ｐ平台、众筹等为代表的互联网金融的兴起，为广大老百姓提供了新的理财手段，同时也
在业务的推广和适应性方面为了使地方金融业态发展有一个良好的快速的转型期应该对县域内相关的金融行业服务人员相关的企业人员定期在长兴举办金融专项讲座邀请券商信托评级公司等金融机构人员作为嘉宾解读最新金融政策和融资方案组织政府工作人员平台企业人员实体企业人员参加各种讲座进行学习和提高
● 金融研究
《经济师））２０１７年第３期