第二章 风险与保险
风险管理与保险
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按主体不同可分为：企业风险和个人风险 按范围分：系统风险和单一风险
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动态风险和静态风险的区别
静态风险 影响 范围
发生 特点 性质
动态风险 影响十分广泛，并经常产 生一系列的连锁损失
往往受人为因素及社会情绪 的影响，具有不确定性 动态风险总是投机性风险
只影响到 少数人
比较有规律 大多数是纯 粹风险
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（二）按风险性质分
美国学者莫布莱（A·H·Mowbray）将风险分为： 纯粹风险：一旦风险发生，只有损失的机会，而无获利可 能的风险。例如：火灾、车祸、疾病等 纯粹风险可细分为：个人风险、财产风险和责任风险。 投机风险：指风险导致的结果有三种，即无损、有损失、 可能获利的风险。例如：股票市场、新技术投资及企业的 决策等。 投机风险可细分为：投资风险、经营风险和管理风险。
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发生概率
1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000 1／50000 1／50000 1／60000 1／60000
一生危险事故概率
危险事故
死于手术并发症 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
一、 风险定义
风险的基本含义—— 损失发生的不确定性 （uncertainty） 这种不确定性包括： 发生的不确定性 发生时间的不确定性 损害对象的不确定性 发生状况的不确定性 损害程度的不确定性
保险学原理 考点 知识点
1、物质风险因素(有实体物质本身所导致的风险)2、道德风险(不诚实、不正直)3、心里风险(侥幸、过失)4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。
1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。
2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。
1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付(人生保险) ；2、派生职能： 1 防灾防损职能(经验丰富的保险人提供减少损失的方法)2 融资的职能(时差性提供了保险资金运用和投资的可能性)1、投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面形式2、暂保单：保险人或保险代理人在正式代理发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时凭证，表明已经按照保险办理正式手续，只等签订正式保险单。
3、保险凭证：保险人给投保人的一中表明保险契约已经生效的书面证明。
4、保险单：保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。
5、保险合同的其他单证形式：背书、批单和赴约等1、保险合同主体变更包括保险人、投保人、被保险人或受益人的变动。
2、在财产保险中，特殊险种(货物运输保险合同) ，可不必得到保险人的许可，保险合同继续有效。
而一般险种相反。
3、在人身保险中，投保人的变更可不经过保险人(以死亡为保险标的要经过被保险人的同意)。
受益人的变更(被保险人和投保人制定下) 不需经过保险人，但是若把被保险人变更为受益人要经过被保险人的同意。
而被保险人的变更属于保险标的的变更，一般要用新保险合同代替旧的保险合同。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
风险管理与保险
风险管理与保险风险是我们生活和经营中无法避免的因素，它可能给我们带来巨大的损失和伤害。
为了降低因风险带来的不良影响，风险管理和保险成为了重要的工具。
本文将探讨风险管理和保险的概念、原理以及它们在各个领域的应用。
一、风险管理的概念与原理风险管理是通过识别、评估和应对潜在风险，以最小化其负面影响的过程。
其核心原理包括以下几个方面：1. 风险识别与评估：风险管理的第一步是识别潜在的风险因素，并对其进行评估。
这需要对内外部环境进行全面分析，以确定可能产生损失的风险源。
2. 风险应对策略：一旦风险被识别和评估，就需要采取相应的应对策略。
这可以包括风险规避、风险转移、风险减轻和风险承担等手段。
3. 风险监控与控制：风险管理需要不断监控和控制已经存在的和新出现的风险。
这有助于及时发现和应对风险，降低损失的可能性。
二、保险的概念与原理保险是一种以经济补偿方式转移风险的工具。
其原理可以归纳如下：1. 互助共济：保险基于互助共济的原则，通过将风险分散到大量被保险人中来实现损失的分担。
每个被保险人向保险公司支付保费，从而形成保险基金，用于赔偿遭受损失的被保险人。
2. 合同约定：保险合同是保险交易的法律基础，其中约定了被保险人和保险公司之间的权益和义务。
被保险人需要按时缴纳保费，而保险公司则承担根据合同约定赔偿的责任。
3. 保费和赔款：被保险人需要支付保费作为购买保险的成本，而保险公司则根据实际损失向被保险人支付赔款。
保费的计算通常基于风险评估和统计概率等因素。
三、风险管理与保险在不同领域的应用1. 个人风险管理：对个人来说，风险管理和保险可以帮助他们应对生活中的各种风险，如健康风险、财产风险和责任风险等。
购买健康保险、汽车保险或责任保险等可以降低因不可预测事件而导致的财务损失。
2. 商业风险管理：企业面临着各种风险，包括市场风险、供应链风险和法律风险等。
通过风险管理和商业保险，企业可以降低经营风险，并在遭受损失时得到赔偿。
保险学原理(上海财经大学_完整版 132p)
一、风险与保险
4．按风险是否可被保险公司承保分： ① 不可保风险：保险公司不愿意承保的风险； ② 可保风险：保险人愿意承保的风险。 a.承保风险必须是大量的、同类的。 b.风险发生是偶然意外的，事先不能确定的。 c.风险发生是由客观原因造成的。 d.风险造成的损失必须是确定或可以测定的。 e.保险对象的大多数不能在同时遭受损失。 f. 保费合理，被保险人在经济上承担得起。 g.承保风险必须有利于维护社会公德。
1．法律角度：保险是以合同形式建立的 一种民事法律关系。 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故 损失的财务安排，具互助合作的性质。 见图解：
二、保险的概念
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二、保险的概念
（四）商业保险与社会保险的比较
双方当事 性质 举办 缴费方式 主体 人之间的 关 系 商业 合同关系 自愿 保险 保险 保险 公司 投保人 保额确 保障 保险 定 程度 对象 投保人 充分 人、 确 定 物
社会 法定关系 强制 国家 国家、企 保险 保险 业、个人 三方
国家按 基本 一定标 保障 准规定
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、 疾病、死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损 和灭失的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损 失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事 损害赔偿责任的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经 济损失的风险。
二、保险的概念
5．保险费：投保人为取得保险人所承担 的赔付责任而付出的代价。 保险费＝保险金额×保险费率
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
风险管理与保险之间的关系
风险管理与保险之间的关系风险管理与保险之间存在着密切的关系。
风险管理是一种组织和实施战略来减轻和控制对实体财产、人员、财务和声誉等方面的潜在威胁。
而保险是一种为了应对来自这些威胁而转移风险的方式。
两者之间的关系可以从以下几个方面加以说明。
首先，风险管理和保险都与风险识别有关。
风险管理通过对组织进行全面的风险评估，识别并衡量潜在风险。
这些风险可以包括自然灾害、商业风险、法律责任等。
保险公司则依靠风险管理的结果，建立对不同风险的保险计划。
其次，风险管理和保险都与风险分析与评估有关。
风险管理需要对风险进行分析和评估，并确定最佳的风险应对措施。
这可以通过研究历史数据、行业趋势以及调查和监控等方法来实现。
保险公司也需要对不同的风险进行评估，以确定保险费和保险赔付金额。
此外，风险管理和保险都与风险控制有关。
风险管理的目标是通过采取适当的风险控制措施来减少或消除风险。
这包括风险避免、风险转移、风险减轻和风险管理方案的实施等。
保险可以被视为风险转移的一种方式，通过购买保险来将财务风险转移给保险公司。
最后，风险管理和保险都与风险监测和反馈有关。
风险管理需要对风险进行监测和反馈，以确保风险应对措施的有效性。
保险公司也需要监测和反馈保险赔付的情况，以及进行风险管理策略的调整和优化。
综上所述，风险管理和保险之间有着密切的关系。
风险管理提供了一种系统的方法来识别、评估和控制风险，而保险则为风险提供了转移和经济补偿的手段。
有效的风险管理需要与保险相结合，以最大程度地减少风险对组织和个人的不利影响。
风险管理和保险之间密切联系着，互为补充、相互支持。
在现代商业环境中，风险始终存在，并且可以影响组织和个人的财务状况和声誉。
因此，通过有效的风险管理和合理的保险策略，可以减轻这些风险所带来的损失。
首先，风险管理和保险都与企业的经营和持续发展直接相关。
风险管理有助于组织识别潜在风险，并建立相应控制措施，以减少风险导致的财务损失。
保险作为一种风险转移的工具，可以给企业提供财务保障，一旦发生风险事件，保险公司会根据合同赔付相应的款项，有助于企业渡过难关并保持持续经营。
保险学基础风险与保险
• 风险控制：保险公司采取预防和控制措施，降低风险的发生和影响
保险公司的内部控制
• 组织结构控制：保险公司建立健全的组织结构，明确各部门职责
• 业务流程控制：保险公司规范业务流程，确保业务操作的合规性和有效性
• 财务控制：保险公司加强财务监督和管理，确保资金的安全和完整
06
保险市场的竞争与消费者保护
保险市场的竞争格局与策略
保险市场的竞争Βιβλιοθήκη 局• 市场集中度：保险市场竞争激烈，市场份额分布不均
• 市场细分：保险公司针对不同客户群体，提供差异化的保险产品和服务
• 市场创新：保险公司通过产品创新、服务创新、技术创新等，提高市场竞争力
保险市场的竞争策略
• 品牌竞争：保险公司通过品牌建设，提高品牌知名度和美誉度
• 保险责任较大：涉及第三方权益
• 雇主责任保险：如雇主责任险、职业责任险等
• 保险期限较长：一般为1年，可以续保
• 产品责任保险：如产品责任险、食品安全责任险等
• 保费计算较复杂：需要综合考虑多种因素
04
保险合同的基本要素与签订流程
保险合同的基本要素与条款
保险合同的基本要素
• 合同主体：包括投保人、被保险人和保险公司
• 保险期限较短：一般为1年，可以续保
• 责任保险：如第三者责任保险、雇主责任保险等
• 保险责任明确：与保险标的物密切相关
• 信用保险：如商业信用保险、出口信用保险等
• 保费计算较简单：一般采用固定费率
责任保险产品的种类与特点
责任保险产品的种类
责任保险产品的特点
• 第三者责任保险：如交强险、商业第三者责任保险等
• 合同标的：指保险合同所涉及的风险和保险利益
保险理论
其追随者威尔纳说： 其追随者威尔纳说 ： “ 保险是多数人的团结互助的集 其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 互助的补偿手段为保障” 互助的补偿手段为保障”。 经济确保说： 把满足需要作为保险的目的， C、 经济确保说 ： 把满足需要作为保险的目的 ， 保险的目 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 代表人物： 代表人物：胡布卡 一切保险的共同目的， 一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做准 而是对于可能遭遇事故的损失， 备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得到经济上的 保障。换言之，所有加入保险的动机， 保障。换言之，所有加入保险的动机，都是在于对不确 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。
第一篇 保险理论
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险的基本原则 第四章 保险合同
第二章
第一节 第二节 第三节
保险概述
保险的要素与特征 保险的产生与发展 保险的职能与作用
第一节
保险的要素与特征
一、保险的概念
日常生活中的“保险” 日常生活中的“保险”， assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 在英文中最初的意思： 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss payment”， in return for regular payment”， 在我国，保险是一个外来词，是由英语“ 在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance” 一词翻译而来的. 一词翻译而来的.
欲望满足说： B、欲望满足说：以人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险的性质。 保险的性质 。 保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的 代表人物：意大利的戈比( Gobi)、 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)、 德国的马纳斯( 德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时， 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最 少的费用满足该偶发事件所需的资金， 少的费用满足该偶发事件所需的资金 ， 并予以充分可 靠的经济保障。 靠的经济保障。 马纳斯主张： 马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望 的组织，如果发生保险事故， 的组织 ， 如果发生保险事故 ， 必须以引起金钱欲望为 前提条件” 前提条件”。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
风险管理与保险的关系
风险管理与保险的关系【篇一：风险管理与保险的关系】保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。
（一）风险是保险和风险管理的共同对象风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。
但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。
从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。
保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等。
尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉1．风险管理源于保险。
从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。
在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。
从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。
2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。
由于保险起步早，广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。
掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。
所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。
3．风向管理是保险经济效益的源泉。
保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。
它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。
作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、等环节之外最为重要的一环。
（三）保险业是风险管理的一支主力军保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。
保险学课后习题详解
第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。
3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。
4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。
6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。
7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。
二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。
按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。
按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。
对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。
并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。
2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。
3、风险管理方式及其比较分析。
答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。
(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。
损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。
保险学原理各章练习题
第一章风险与风险管理单项选择题1、风险的特征不包括〔C〕A、客观性B、不确定性C、主观性D、损失性2、风险躲避的方法不包括〔C〕A、风险躲避B、损失控制C、风险统计D、损失融资3、风险管理程序中最根本和最重要的环节是〔 A 〕A、风险识别B、风险衡量C、风险评价D、风险自留4、风险管理的根本目标是〔 A 〕A、以最小的本钱获得最大的平安保障B、以最小的本钱获得最小的平安保障C、持续经营D、生存目标5、〔 B 〕风险因素是有形因素。
A、道德B、实质C、风纪D、心理6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用〔 C 〕的风险管理方法。
A、保险B、自留风险C、防止风险D、减少风险判断题1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购置彩票。
〔×〕2、某一风险的发生具有必然性。
〔×〕3、风险损失的实际本钱包括直接损失本钱和间接损失本钱〔√〕简答题1、请简述风险融资的方法答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失〔或风险〕融资。
其方法主要为风险自留和风险转移1〕风险自留损失由个人或组织的自有资金〔基金〕来支付。
自留风险往往出于三种情况：〔1〕对潜在损失估计缺乏；〔2〕损失金额相对较低，经济上微缺乏道；〔3〕通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或局部承当某些风险。
2〕风险转移〔Risk Transfer〕通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
风险转移的方式：〔1〕公司组织。
〔独资、合伙与公司〕〔2〕合同安排。
〔即通过合同中的保证条款来转移风险〕〔3〕委托保管。
〔指将个人财产交由他人进行保护、效劳和处理等〕〔4〕担保合同〔5〕套期保值〔6〕购置保险计算题1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险〔方差〕各为多少？答：期望收益=〔〕〔￥0〕+〔〕〔￥2,500〕=￥500方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000第二章保险制度单项选择题1、就经济的可行性而言，以下哪些风险适合保险〔C〕A、发生频率高，损失程度大B、发生频率高，损失程度小C、发生频率低，损失程度大D、发生频率低，损失程度小2、两个或两个以上的保险人共同承当同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为〔C 〕A、重复保险B、再保险C、共同保险D、综合保险3、既有损失时机又有获利可能的风险是〔 B 〕A、自然风险B、投机风险C、纯粹风险D、财产风险4、投资股市可能面临的风险是( B)。
保险基础知识大纲章讲课文档
风 3.分类 而无获利可能，如汽车碰撞）、
险
投机（既有损失机会、又有获利可能，
如股票）
按产生行为：基本(非人为）、特定
（人为的）
4.特征
不确定性：发生与否、发生时间、 产生结果 客观性：不以人意志为转移 普遍性：无处不在、无时不有 可测性：大数法则、概率统计 发展性：科技发展带来的
第一章：风险与保险概述
仍未交纳，2年内可以复效
5.终止
• 自然终止：最普遍、最基本原因 因保险人完全履行赔偿或给付义务而
终止 • 因合同主体形式合同终止权而终止 • 因保险标的全部灭失而终止 • 因解除而终止
6.解释及 争议处理
解释：文义、意图、有利于被保 险人和受益人、批注优于正文、 后批优于先批 争议处理：协商、仲裁、诉讼
一切险
第二章：保险合同
强制保险：如交强险 实施方式
自愿保险：各类商业保险合同
财产损失险（标的：有形
保
险 合
保险 标的
同
的
种
类
财产保险
财产） 责任保险（标的：被保险 人应承担的赔偿责任） 信用保险（信用行为）
人身保险
人寿保险（标的：人的寿命） 健康保险（标的：人的身体） 意外伤害（人的身体）
原保险（A-B）
1.主体：社会组织或个人
风险识别：第一步，潜在风险加以判
断
风险估测：概率统计理论，推定损失
程度 2.步骤： 风险评价：评估发生风险的可能性及
其危害程度
选择风险管理技术：最为重要的环节
风
评估风险管理效果：适用性、收益性
险
分析、检查、修正和评估。
管
损失前
理 3.目标：以最小成本获得最大安全保障 损失后
风险与保险
• 风险管理角度
• 经济角度
三、保险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•措施
四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
（三）保险与储蓄
•共性： —都以现在的剩余资金作未来所需的准备 —体现一种有备无患的思想 •区别： —属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同
保险的分类
财产损失保险
按 照 保 险 标 的 分 类
财产保险
责任保险 信用保险 保证保险 人寿保险
人身保险
健康保险 意外伤害保险
保险的分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险 原保险 再保险 共同保险
按照风险转移层次分类
按照承保方式分类
复合保险 重复保险
保险的功能
一、保险保障功能
•保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险
风险与保险概述
• 2015年5月 第一版 •
风险概述
一、风险的含义
• 风险是指某种事件发生的不确定性
—广义：风险
—保险原理与实务： 风险
盈利
损失
损失的不确定
二、风险的构成要素
— 偶发事件 — 损失原因 — 媒介物
风险 事故 损失
风险 因素
— 有形风险 — 无形风险
— 直接损失 — 间接损失
三、风险的种类
—自然风险 —社会风险 —政治风险 —经济风险
• 产生的原因
—技术风险
—财产风险 • 标的
—人身风险
—责任风险 —信用风险
风险与保险
第一篇保险基础第一章风险与保险风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础，无风险，无保险。
为此，本章主要讲述保险存在的风险基础理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。
具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与基本方法、风险管理与保险的联系与区别。
通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的基础。
◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。
风险风险管理保险“5·12”汶川大地震2008年5月12日14时28分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0级特大地震。
全国多个省、区、市均受其波及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。
汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比较大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。
截至2008年9月8日12时，四川汶川大地震遇难人数达到了69 226人，受伤人数374 643人，失踪人数达17 923人。
据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失达到1 500亿～1 900亿元，灾害的严重程度和波及范围十分罕见。
截至2008年8月20日，保险业共接到客户报案12.4万件，主动联系客户14.9万件。
已初步核查25.9万件，其中有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3 316人。
目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。
”面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承担着不同的风险后果。
“无风险，无保险”。
保险正是人们为了应付不同的风险损失而产生的经济补偿措施，也因此可以知道风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础，风险的特征、种类与风险管理技术影响着保险理论与实践的发展。
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• 根据风险分类的基本方法，此案例所表现的风险属
于哪一类？
第三节 风险管理
• 一、风险管理的定义 风险管理是指面临风险者通过对风险的
认识、衡量和分析，选择有效的方式，以 减少风险负面影响的决策及行动过程。
二、风险管理的方法
• 1、回避风险 • 通常在两种情况下使用： • （1）某特定风险所致损失频率和损
失程度相当高 （2）在处理风险时其成本大于其
产生的效益时 是一种消极的处理风险的方法
• 2、自留风险 自我承受风险损失后果的方法，适合
自留风险的原因可以是： （1）处理风险的成本大于承担风险的成
本 （2）估计可能发生的最大损失可以承受 （3）不可能转移给它人
• 3、预防风险 指采取预防措施，以减少损失发生
案例分析：风险因素的识别
• 在欧洲某个海港，一天停泊的一艘1万吨化肥 的货船突然着火了，火势迅速蔓延到另外的船 舱。当消防队赶到时，火以蔓延到了大半条船。 船上装的是硝酸铵农药，在高温条件下会发生 化学反应成为爆炸物品。由于火势失控万吨硝 酸铵农药船爆炸了。爆炸产生的震波和冲击波 又使大批高楼倒塌，同时附近的几个大型油库 在冲击波的作用下相继发生爆炸，最后大火几 乎吞并了这座城市。
成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦
•
2、
。0 5:41:18 05:41:1 805:411 0/11/2 020 5:41:18 AM
每天只看目标，别老想障碍
•
3、
。20.1 0.1105: 41:180 5:41Oct-2011-Oct-20
宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子
•
4、
。05:4 1:1805: 41:180 5:41Sunday, October 11, 2020
思考题
• 一、基本概念 保险深度 保险密度 风险 纯粹风险 风险事故 风险管理 可保风险
• 二、问题与思考 1、风险的分类对风险管理有何意义？有
哪些常用的风险管理方法。 2、可保风险的要件。理解可保风险的特
征对保险运行有何意义？
每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成
•
1、
功的路 。20.10.1120.10.11Sunday, October 11, 2020
• 3、经济风险：指生产、流通等经济活 动中，由于经营不善、信息不灵、决策失 误等造损失的不确定性。
三、按风险的性质分类
• 1、纯粹风险：是指由损失机会而无获 利可能性的不确定。
• 2、投机风险：是指那些既存在损失可 能性、也存在获利可能性的不确定性。
案例分析
• 1992年4月29日，美国洛杉矶发生了一起大规模的 骚乱事件，是一场种族冲突。起因是洛杉矶法院宣判4 名白人警察无罪释放而引起的。
• 2、风险事故：指引起损失或损失增加 的风险事件。
• 3、损失：指非故意、非计划、非预期 的风险事故所引起的经济价值的减少。
风险因素
导致 风险事故
引起 损失的可能性
即
风险载体
图1-1
风险的图解
第二节 风险分类
• 一、按风险损失的对象分类 • 1、财产风险：因财产发生损毁、灭失和贬 值而使财产的所有者遭受损失的不确定性。
1、风险因素：导致风险事故形
成与变化的基本条件
风险因素的三种类型
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
• 实质风险因素：指形成风险事故的 直接条件，属于有形风险因素。
• 道德风险因素：指由于人类个体的 不正当行为所可能引起的风险事故，属于 无形风险因素。
• 心理风险因素：指人们主观上的疏 忽或过失行为可能导致的风险事故，属于 无形风险因素。
的可能性和损失程度，适合于经济单位 不愿放弃也不愿转移的风险。
4、转移风险
• 通过某种安排，把自己面临的风险的 全部或部分转移给另一方，包括控制性 的非保险转移和保险转移 • 非保险转移风险包括：合同按排、委 托保管、担保合同等。
•
风险的几种处理方法
• 类型 •1 •2 •3 •4
损失频率 低 高 高 低
• 10天后，这4名警察被指控犯有11条罪状。经过一 年多的起诉和审讯工作，洛杉矶一家法院的陪审团经 过7天的激烈辩论，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察 无罪释放。消息传出后洛杉矶的黑人立即上街示威抗 议并采取极端报复行为，结果烧毁了一些商店超市， 工厂学校政府机关地铁被关闭，导致58人死亡、2555 人受伤，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韩国 人开设的商店被烧毁或被洗劫一空。直接经济损失10 亿美元。
第二章 风险与保险ห้องสมุดไป่ตู้
第一节
风险定义 及其构成
要素
第二节 风险分类
第三节 风险管理
第四节
可保风险 与不可保
风险
第一节 风险定义及其构成要素
• 一、风险的定义 • 未来损失的不确定性，包括三层含义： • 1、风险是属于未来的 • 2、风险是与人的利益密切相关的 • 3、风险是损失的不确定性
二、风险的构成要素
损失程度 处理方法
低
自留
低 自留或避免
高 避免或控制
高 保险与转移
第四节 可保风险与不可保风险
• 一、可保风险的概念 • 可保风险是指可以被保险公司接受 的风险，可保风险必须是纯粹风险，但 并不是所有的纯粹风险都可以向保险公 司转嫁。
二、可保风险的条件
• 1、损失程度较高 • 2、损失发生的概率较小 • 3、损失具有确定的概率分布 • 4、存在大量具有同质风险的保险标的 • 5、损失的发生必然是意外的 • 6、损失是可以确定和测量的
• 2、人身风险：人们因早逝、疾病、残疾、 失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定。
• 3、责任风险：因人们的过失或侵权行为造 成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须 有人身赔偿的不确定性。
二、按风险发生的原因分类
• 1、自然风险：由于自然界的异常变化 可能造成人身伤亡和财产损失的不确定。
• 2、社会风险：由于个人或团体的行为 可能造成人身伤亡和财产损失的不确定性。