商业银行经营与管理
第4章商业银行经营与管理-第2节商业银行经营(2)
【知识点】中间业务经营中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务（即各种中介费）。
相对传统业务而言，中间业务具有以下特点：1.不运用或不直接运用银行的自有资金；2.不承担或不直接承担市场风险；3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务；4.以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取价差的方式获得收益；5.种类多、范围广，在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。
（一）西方商业银行中间业务的经营观念变化目前，西方商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40%～50%，最多达到70%。
变化的过程：第一阶段：20世纪50年代至70年代末，当时流行资产负债综合管理，各商业银行为了寻找利润增长新途径而开展中间业务，没有对中间业务加以战略性思考。
第二阶段：20世纪70年代末至80年代末，中间业务大规模兴起。
第三阶段：20世纪90年代以来，非利息收入进入快速增长阶段。
（二）我国商业银行中间业务的经营观念的变化1.1995年《商业银行法》第三条中明文规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务，这是我国商业银行中间业务在法律上的首次确认。
2.2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范。
3.我国发展中间业务的客观背景：（1）国有大型商业银行的改制上市（2）利率市场化进程的逐步推进（三）中间业务经营的基本内容1.不断提升中间业务的金融创新能力。
2.不断提升中间业务的金融科技化、金融信息化水平。
3.重视开展关系营销，与客户建立更加稳定的关系。
4.注重人才培养，提高专业人员素质。
【例题：单选】下列业务中，不属于商业银行中间业务的是（）。
A.代客买卖资金产品B.基金的代理买卖C.支付结算D.存放同业【答案】D【知识点】理财业务经营2018版教材变更（一）商业银行理财业务的概念与分类1.概念：商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供的资产管理服务。
商业银行的主要业务与经营管理
《商业银行的主要业务与经营管理》2023-10-27CATALOGUE目录•商业银行概述•商业银行主要业务•商业银行经营管理•商业银行风险管理•商业银行未来发展趋势•相关政策建议01商业银行概述商业银行的定义商业银行是一种金融机构，主要以存款、贷款和结算等业务为主，具备高度的信用创造能力。
商业银行的主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等，同时还进行投资、理财等多元化金融活动。
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是现代经济体系中资金运作的核心。
风险管理商业银行通过分散投资等方式，降低风险并保障资产安全。
商业银行的功能信用中介商业银行作为中介机构，吸收存款并集中社会闲置资金，再通过贷款方式将资金提供给需要的企业或个人，实现资金的融通和调剂。
支付结算商业银行提供各种支付结算服务，如支票、汇票、信用卡等，方便企业和个人的经济活动。
金融服务商业银行提供各种金融服务，如投资理财、保险、信托等，满足客户多元化的金融需求。
商业银行的发展历程19世纪末至20世纪初，随着工业革命的推进和资本主义的发展，商业银行逐渐成为现代金融体系的核心。
20世纪以来，随着科技的发展和金融创新的不断涌现，商业银行在业务范围、规模和管理水平上都有了显著的提升。
商业银行起源于15世纪的意大利，随着国际贸易和城市化的发展而逐渐壮大。
02商业银行主要业务活期存款、定期存款、储蓄存款等，为银行提供稳定的资金来源。
存款业务分类存款业务特点存款业务管理存款是银行的负债，银行对存款人的责任和义务，包括存款本金的安全、支付利息和存款服务。
银行根据不同类型和期限的存款，制定不同的利率和费率，以吸引更多的客户。
030201个人贷款、商业贷款、房地产贷款等，满足借款人的资金需求。
贷款业务分类贷款是银行的资产，银行对借款人的责任和义务，包括贷款本金的发放、利息的收取和贷款服务。
贷款业务特点银行根据借款人的信用评级、还款能力和贷款用途等因素，制定不同的利率和费率，以控制风险并实现收益最大化。
02商业银行经营管理原则与理论
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的表外业务应当以表内业务为基础， 资产负债表外业务管理也应建立在资产负债管 理的基础上，不能本末倒置、主次不分。
Management Theory
二、影响银行管理行为的
Theory Hypotheses
理
论
假
说
（一）有效资本市场假说 (EMH)
资本市场的充分有效性是指在金融市场上信息 的迅速传播与信息占有的均等性。资本市场充分有 效的假设认为，新信息的出现会立即导致金融证券 价格的调整，而证券价格的变动程度则充分地反映 了所有的信息变化。充分有效的资本市场意味着证 券的现实价格体现了金融证券的预期收益。因此， 在这一市场中，没有任何个人或集团能够通过信息 垄断而获得超额市场利润。
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
指股票价格反映的信息。如果市场是有效的，新的信 息将会迅速在市场中反映出来。
根据股票价格对信息反映程度不同，有效市场可以分为： 弱势有效的资本市场(Weak Efficient) 半强势有效的资本市场(Semi-strong Efficient) 强势有效资本市场(Strong Efficient)
《商业银行经营与管理》课程考试复习题
一、单项选择题（下列每小题的备选答案中，只有一个符合题意的正确答案，多选、错选、不选均不得分。
本题共45个小题，每小题1分）1. 近代银行业产生于（）。
A .英国B .美国C .意大利D .德国考核知识点：银行的产生，参见教材P22. 1694年英国政府为了同高利贷作斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行（）。
A .英格兰银行B . 曼彻斯特银行C .汇丰银行D .利物浦银行考核知识点：银行的产生，参见教材P33. 现代商业银行的最初形式是（）。
A .股份制银行B .资本主义商业银行C .高利贷性质银行D .封建主义银行考核知识点：银行的产生，参见教材P34. 1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。
A .交通银行B .浙江兴业银行C .中国通商银行D .北洋银行考核知识点：银行的形成， P15.（）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
A .信用中介B .支付中介C .清算中介D .调节经济的功能考核知识点：信用中介，参见教材P56. 单一银行制度主要存在于（）。
A .英国B .美国C .法国D .中国考核知识点：单元制，参见教材P187. 商业银行的经营对象是（）。
A .金融资产和负债B .一般商品C .商业资本D .货币资金考核知识点：商业银行的性质，参见教材P1A .发行成本比较高B .对商业银行的股东权益产生稀释作用C .资金成本总要高于优先股和债券D .总资本收益率下降时，会产生杠杆作用考核知识点：普通股，参见教材P389. 附属资本不包括（）。
A .未公开储备B .股本C .重估储备D .普通准备金考核知识点：资本的构成， P1310. 总资本与风险加权资本的比率不得低于（）。
A .7%B .8%C .9%D .10%考核知识点：巴塞尔的实施要求，参见教材P4711. 年初的资本/资产＝8％，各种资产为10亿元，年末的比例仍为8％，年末的未分配收益为0.2亿元，银行的适度资本为（）。
商业银行经营与管理第1章
信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷 款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会 货币供给量。
第一章 商业银行概述
本章同步测试参考答案
金融效劳：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中 介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工 具，为客户提供其他金融效劳，这些效劳主要有现金管理、财 务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机效劳等。
第一章 商业银行概述
本章同步测试
一、名词解释
商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融效劳 总分行制银行 信用风险 银监会
第一章 商业银行概述
本章同步测试
二、单项选择题
1．最早的商业银行产生于(
)
A．美国
B．意大利
C．英格兰
2．商业银行是(
)
A．事业单位
B．企业
C．国家机关
3．最能代表商业银行特点的职能是(
第一节 商业银行的产生与开展
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与开展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史开展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的开展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开场形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业开展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开场建立。
C．从高利贷银行转变的 D．以股份公司形成组成的
2．商业银行的根本职能包括〔
商业银行与经营管理
商业银行与经营管理商业银行是一家专门从事存款、贷款、支付和其他金融服务的金融机构。
作为金融体系中的重要组成部分，商业银行在经济发展中起着至关重要的作用。
商业银行的经营管理涉及多个方面，包括资金运作、风险管理、战略规划等。
本文将探讨商业银行与经营管理的相关内容，并分析其在金融业中的重要性。
一. 资金运作是商业银行的核心职能之一资金运作是商业银行最基本的经营活动，包括吸收存款和放款两个方面。
商业银行通过吸收存款来获取资金，这些资金可以用来发放贷款，从而支持企业和个人的经营活动。
同时，商业银行还可以利用剩余存款进行投资和理财，以实现更好的资金增值。
资金运作是商业银行实现盈利的重要手段之一。
二. 风险管理是商业银行经营的重要环节商业银行经营过程中面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行必须建立健全的风险管理体系，通过风险监测、评估和控制来降低风险。
例如，商业银行可以通过分散贷款风险、建立有效的风险管理制度和机制来控制信用风险。
只有有效地管理风险，商业银行才能保证资金的安全性和稳定性，提高经营效益。
三. 战略规划对商业银行的长期发展至关重要商业银行作为金融机构，必须制定合理的战略规划，为长期发展提供指导。
战略规划包括业务定位、市场拓展、产品创新等方面。
商业银行需要根据市场需求和竞争状况，制定相应的战略，并加以落实和调整。
战略规划有助于商业银行确定发展方向，提高市场竞争力，实现可持续发展。
四. 技术创新促进商业银行的转型升级随着信息技术的迅速发展，商业银行业务从传统的柜面业务逐渐向电子化、无纸化转型。
商业银行需要通过技术创新来提高服务效率和质量，提供更多样化的金融产品和服务。
例如，移动支付、互联网金融等技术应用不断崛起，为商业银行带来了新的发展机遇。
商业银行需要积极跟进技术发展潮流，加强技术创新，以适应市场和客户需求的变化。
综上所述，商业银行与经营管理密切相关。
良好的资金运作、有效的风险管理、科学的战略规划以及适应技术创新都是商业银行实现可持续发展的重要因素。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
商业银行经营与管理——商业银行资本
1、提高资本充足率监管要求 将现行的两个最低资本充足率要求（一级资本和总资本占风险资产的比例分别不低于4%
和8%）调整为三个层次的资本充足率要求： 一是明确三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足 率分别不低于5%、6%和8%。 二是引入逆周期资本监管框架,包括:2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。 三是增加系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重 要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%；若出现系统性的信 贷过快增长，商业银行需计提逆周期超额资本。
•6
一、资本的作用 *损失的缓冲 *对潜在的存款者表明股东用自己的资金来承担风险的意愿; *提供无固定融资成本的资源; *作为对总的经营基础投入资金的合宜形式
•7
二、资本构成
(一)核心资本
核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权
1、股本-普通股
2、其他权益工具-优先股
仅靠资本充足率已不足以充分防范金融风险。最典型的案例是巴林银行。这家银行的资 本充足率1993年底时远远超过8%，1995年1月还被认为是安全的，但到2月末，这家老牌银 行便宣告破产。
总风险资本比率=[(核心资本+附属资本）/(信用风险+市场风险+操作风险）] ≥8%
提出了以三大支柱——资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律为主要特点的新资本监 管框架
5
第二节《巴塞尔协议》
巴塞尔协议的出台源于前联邦德国Herstatt银行和美国富兰克林国民银行（Franklin National Bank）的倒闭。这是两家著名的国际性银行。 《巴塞尔协议》是国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会—“巴塞尔 委员会”于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议” 的简称。该协议第一次建立了一套完整的国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足 率标准。
商业银行经营与管理案例分析全集
商业银行经营与管理案例分析全集商业银行经营与管理案例分析全集商业银行作为金融市场的重要组成部分，对于国家的经济发展和人民的日常生活都有着深远的影响。
本文通过收集和整理大量的商业银行经营与管理案例，旨在深入剖析其运营模式、管理策略以及风险控制等方面的特点，以期为读者提供全面、深入的商业银行经营与管理案例分析。
第一章：商业银行概述商业银行是一个以存款、贷款、结算等金融服务为主要业务的金融机构。
它们的主要特点包括：以吸收存款为主要资金来源，以发放贷款为主要资金运用，以利润最大化为主要经营目标。
在这一章中，我们将简要介绍商业银行的基本概念、主要业务以及其在经济生活中的重要地位。
第二章：商业银行经营与管理案例分析本章将通过一系列具体的案例分析，深入探讨商业银行在经营与管理过程中的策略、方法以及可能面临的风险。
这些案例既包括成功的经验，也包括失败的教训，旨在为读者提供全面的商业银行经营与管理知识。
2.1 案例一：某商业银行不良贷款处置案例在这一案例中，我们将详细介绍某商业银行如何通过多种手段处置不良贷款，包括债务重组、司法诉讼、资产转让等。
通过这个案例，我们可以了解到商业银行在风险管理方面的重要性和应对策略。
2.2 案例二：某商业银行信贷业务创新案例在这个案例中，我们将分析某商业银行如何通过信贷业务创新来应对市场竞争。
我们将探讨其创新的产品、服务以及风险控制措施，以期为读者提供关于商业银行信贷业务创新的理解和思考。
2.3 案例三：某商业银行电子银行发展案例电子银行是近年来商业银行发展的重点之一。
在这个案例中，我们将分析某商业银行如何通过电子银行的发展来提升其服务效率和客户体验。
此外，我们还将探讨电子银行在安全性、隐私保护等方面的挑战以及银行的应对策略。
第三章：结论与启示通过前面的案例分析，我们可以看到商业银行在经营与管理过程中的多种策略和方法。
这些案例既展示了商业银行的创新与成功，也揭示了其在风险控制、服务效率等方面面临的挑战。
商业银行经营与管理答案
商业银行经营与管理1、单选题商业银行通过吸收存款、发放贷款衍生出更多的存款货币，从而增加社会的货币供应量，体现了商业银行的( ）职能。
(A）信用中介（B）支付中介√（C）信用创造（D）金融服务参考答案:C 我的答案：分值:4 得分：0.0我国商业银行多以（)组织形式出现.（A) 连锁银行制√(B）分支行制(C）单一银行制(D）银行控股公司制参考答案：B 我的答案：分值：4 得分：0。
0商业银行是（）性质的机构。
√（A）企业(B）社会团体(C) 国家机构(D）事业单位参考答案:A 我的答案：分值：4 得分：0.0商业银行最基本的、也是最能反映其经营管理活动特征的职能是( ）职能。
√（A) 信用中介（B）支付中介(C) 信用创造（D）金融服务参考答案：A 我的答案：分值：4 得分：0.0世界上大部分国家商业银行组织形式实行的是（)。
（A）单一银行制√（B) 分支行制（C）连锁银行制(D) 银行控股公司制参考答案:B 我的答案：分值:4 得分：0。
0商业银行在经营过程中，能够随时满足客户提存需要和客户合理的贷款要求是指商业银行经营管理中（）.（A) 安全性原则√(B) 流动性原则(C) 盈利性原则(D) 效益性原则参考答案：B 我的答案：分值：4 得分：0.0金融体系的一般框架中，处于核心地位的是（)。
（A）商业银行(B）专业银行√(C）中央银行(D）保险公司参考答案：C 我的答案：分值：4 得分：0.0商业银行的经营管理的最终目标是( ）。
（A）流动性(B）安全性√（C) 盈利性(D）效益性参考答案:C 我的答案: 分值：4 得分：0.0在资金的筹集和贷放过程中,商业银行充当资金借入者和资金贷出者的中介，此时商业银行行使（）职能。
√（A) 信用中介（B）支付中介(C) 信用创造(D) 金融服务参考答案:A 我的答案：分值：4 得分：0。
0一般来说,商业银行的安全性和流动性之间是（）关系。
（A）负相关√（B）正相关(C）无（D) 不确定参考答案:B 我的答案：分值:4 得分：0.02、多选题以下选项中属于商业银行经营原则的“三性”的是（？? ）.√（A）安全性？？√(B) 盈利性（C) 效益性√(D) 流动性(E) 社会性参考答案：A B D 我的答案：分值：4 得分：0商业银行是一个特殊的企业，它的特殊性体现在（).√(A）经营内容的特殊√（B）经营方式的特殊√（C）对社会影响的特殊(D）经营目标的特殊√(E) 国家对商业银行管理的特殊参考答案：A B C E 我的答案: 分值：4 得分：0分支行制的优点表现为（)。
商业银行经营与管理
1、对商业银行来说资本金越多越好对不对，为什么？资本金对商业银行来说有好有坏，好处不胜枚举，坏处是资本金（以及资本金率）越高该银行的营运能能就越差。
商业银行的资本金由其规模决定，资本金率一般随着银行业务发展维持在一个固定的水平，这个资本金率由银行自身主要业务构成和银行文化以及银行银行营运能力等多方面因素决定，资本金总量随着银行业务量上涨或下降。
如果资本金少，银行营运的风险就会加大，从不满足监管机构要求的资本金水平到甚至连少量储户取现造成的资金不足都无法抵御都可能发生。
而初始资本金高意味着话大量的钱作为注册资本，几乎相当于“冻结”在银行里，银行开业后资本金过高，会造成大量资产堆积，资金的成本和收益严重不成比例。
高资本量会带来高资金成本，特别是权益资本成本不能省税，资金的成本大大高于吸收存款的成本，由此降低了银行存款的营利性，其次过高资本量反映银行可能失去了较多的投资机会，缺乏吸收存款和收回贷款的能力。
2、商业银行在进行贷款定价主要考虑哪些影响因素（1）微观层面考虑八个一是借入资金的成本：资金的平均成本和边际成本二是贷款的风险程度三是贷款的费用包括信用分析与评估费，抵押品鉴定与保管费，贷款回收费，账户服务和管理费等。
四是借款人的信用及与银行的关系五是银行贷款的目标收益率六是贷款的市场供求状况七是贷款的期限八是借款人从其他途径融资的融资成本。
（2）宏观层面除借贷资金供求关系外，影响利率水平的海有以下几点一是平均利润率二是预期通货膨胀率三是货币政策四是国际利率水平五是历史利率水平3、商业银行的经营原则有哪些在长期的经营实践中，商业银行的管理者们形成了三条基本的银行经营管理原则，即盈利性、流动性和安全性原则。
而如何在这些原则之间保持平衡，则又是银行管理者们面临的最基本的难题。
（1）盈利性原则。
指商业银行在经营资产业务中，必须获得尽可能高的收益。
注重资产业务的盈利性，是商业银行业务经营的首要原则。
（2）流动性原则。
商业银行经营与管理实验指导书1024
商业银行经营与管理实验指导书1024
第一章：商业银行概述
1.1 商业银行的定义
商业银行是指以经营各类银行业务为主要目的的金融机构，是金融体系中最主要的组成部分之一。
1.2 商业银行的功能
•吸收存款
•发放贷款
•清算和支付
•投资信托
•银行结算
第二章：商业银行经营模式
2.1 存款业务
商业银行通过吸收大量存款为经营资金来源，在各项存款业务中，储蓄存款居多，存取款相结合，多样化服务。
2.2 贷款业务
商业银行以发放贷款为主要盈利途径，通过评估各类个人和企业的信用状况，制定贷款政策，促进经济发展。
2.3 投资业务
商业银行通过投资证券、债券等金融资产，实现资金增值，同时控制风险，保持流动性。
第三章：商业银行管理要点
3.1 风险管理
商业银行要建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面，提高资产质量和盈利能力。
3.2 内部控制
商业银行要建立完善的内部控制制度，制定规范的经营流程，防范内部风险，保障资金安全。
3.3 信息化建设
商业银行要积极发展信息技术，提升服务水平，降低成本，实现业务创新，提高竞争力。
结语
商业银行是金融体系中不可或缺的重要组成部分，经营与管理关乎金融稳定和经济发展。
希望本指导书能够帮助读者更深入了解商业银行的经营和管理，促进银行行业的健康发展。
商业银行经营与管理名词解释
一、名词解释1. 商业银行：是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
2. 银行控股公司制：指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
二、名词解释3. 实收资本：指投资者按照企业章程或合同，协议的约定实际投入银行的资本。
4．一般准备：指商业银行根据发放的某项全部贷款余额一定的比例计提的，用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。
5．信用风险：指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益和实际收益发生偏离的可能性。
6．市场风险：商业银行因为市场价格变化而导致表内外头寸损失的风险。
7．操作风险：指由于商业银行内部程序，人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。
三、名词解释8、个人通知存款：指存款人存入款项时，不约定存期，在支取时需要提前通知金融机构，约定支取日和金额方能支取存款的一种储蓄方式。
9、单位协定存款：是客户按照与金融机构约定的存款额度开立的结算账户，账户中超过存款额度的部分，金融机构自动将其转入协定账户，并以协定的存款利率计算的一种企业存款。
10、回购协议：资金的融入方在将债券出质给资金融出方融入资金时，双方约定在将来的某一个时期由正回购方按照约定的利率计算的资金额向逆回购方返还资金，逆回购方返还原出质债券的融资行为。
四、名词解释11、现金资产：商业银行随时用来应付现金需要的资产，是商业银行资产业务中最富有流动的部分，包括现金和活期存款。
12、基础头寸：商业银行的库存现金与存放在中央银行的超额准备金之和。
13、超额准备金：商业银行在中央银行的准备金账户上超过了法定存款准备金的那部分存款。
五名词解释14．抵押贷款：是以特定的担保品作为保证的贷款，如果借款人不履行债务时，银行有权处理用作担保的担保品。
15．信贷集中：指如果贷款过度集中于某一行业，某一地区，某一客户或某一贷款类型的话，一旦借款人发生风险，银行会受到贷款集中的损失风险。
商业银行经营及管理重点
1. 信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：商业银行以存款帐户为根底，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力金融效劳：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、构造及组成这一体系的原则的总和2. 流动负债的种类：主动负债和被动负债①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式承受的负债。
主要形式：存款，是银行承受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款特征：支票支付、不付利息2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让4、可转让大额定期存单〔CD〕：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
②主动负债指商业银行在金融市场上主动举借债务，比方说银行同业拆借，发行金融债券等。
短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议特点：在时间和金额上的流动性需要十清楚确流动性风险较大利率风险较高用途比拟明确，主要用于周转性头寸缺乏意义：短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债典型形式：金融债券意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理局限：受到管理当局严格管制，筹资本钱较高，受金融市场兴旺程度的制约第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的根底上确定目标市场第三，制定营销策略 product产品 price价格 place渠道 promotion促销第四，对营销活动进展评价和改良，并预测和研究金融市场未来的需求4. 存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险存款风险指商业银行在组织存款业务过程中所面临的风险，主要有清偿风险、利率风险和电子网络风险。
商业银行经营与管理名词解释
商业银行经营与管理名词解释一、存款存款指的是客户将闲置资金存放在商业银行中，以供随时支取或使用。
商业银行作为存款的存管机构，承诺按照约定对存款进行管理和支付利息。
二、贷款贷款是商业银行向客户提供资金支持的行为。
商业银行作为借贷的提供方，根据客户的需求和信用状况，为其提供资金，并按照约定支付利息。
三、信用信用是商业银行对客户的信任程度和偿还能力的评估。
商业银行在进行贷款和发放信用卡等业务时，会根据客户的个人和企业信用记录，评估其还款能力和违约风险。
四、利率利率是商业银行对于贷款和存款所收取的费用，用以衡量银行资金的成本和风险。
利率的高低会直接影响到商业银行的盈利能力和客户的融资成本。
五、风险管理风险管理是商业银行对于各类风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行通过制定风险管理策略和监管措施，降低和控制风险，保证银行的安全稳健运营。
六、资产负债表资产负债表是商业银行用以记录和呈现其资产、负债和净资产等信息的财务报表。
资产负债表分为资产一栏和负债和净资产一栏，反映了银行的资金来源和运营情况。
七、营业收入营业收入是商业银行从各类业务中所获得的收益。
主要包括利息收入、手续费和佣金收入以及其他业务收入。
商业银行通过经营活动获取的收入是其盈利的重要来源。
八、资本充足率资本充足率是商业银行资本充足程度的指标。
资本充足率的高低反映了商业银行应对风险能力的强弱。
根据监管要求，商业银行需要维持一定的资本充足率，以保证其正常运营和风险承受能力。
九、洗钱洗钱是指将非法获取的资金通过一系列手段，使其在合法经济活动中流通的过程。
商业银行在开展业务时，需要建立反洗钱机制，对客户的资金来源进行合规审查，以防止洗钱活动的发生。
十、金融监管金融监管是指政府机构对商业银行和其他金融机构进行监督和管理的行为。
金融监管旨在保护金融市场的稳定和公平，防范风险和保护消费者的利益。
总结：商业银行经营与管理涉及众多名词，其中存款、贷款、信用、利率、风险管理、资产负债表、营业收入、资本充足率、洗钱和金融监管等是常见的关键名词。
商业银行经营与管理简答题与论述题
简答题与论述题1，简述商业银行的性质并说明其具有哪些特点早期商业银行,早期的商业银行是指以吸收活期存款为主要负债业务,为商品交换的货币结算提供付款机制,并办理基于商业行为的自偿性放款的机构;早期商业银行具有高利贷性质,所以不能满足资本主义的工商业需求;现代商业银行,以追求价值最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供综合性、多功能服务的金融企业;商业银行具有三点特征,①商业银行具有一般企业所具有的特点,独立经营,自负盈亏,追求股本回报的最大化等,其经营目标也是追求利益最大化;②商业银行是特殊的企业,是凭借信用经营货币资金的金融企业,是特殊的企业,是以信用方式融通资金并附带其他服务的金融机构;③商业银行是特殊的金融机构,随着混业经营发展,商业银行与其他金融机构的边界越来越模糊化,商业银行在整个金融体系中处于核心地位,且商业银行是依据我国商业银行法和公司法建立的吸收公众存款,发放贷款,办理结算等业务的企业法人;2，简述商业银行的发展趋势①首先是超大化发展,随着金融自由化,金融全球化的趋势加强,美国银行界流传“大而不到”的观点,及银行规模足够大的时候就可以避免倒闭的困扰,现在商业银行一方面通过自身积累和业务发展扩大银行规模,另一方面,通过合并和兼并的途径向综合银行发展,可以在短时间内迅速形成超大银行,同时也扩大业务范围,②其次是跨国化,在国外大量设立分支机构,并在海外通过收购和控股商业银行扩张分支机构,③最后是虚拟化,电子机器群甚至是单机所构成的网点越来越多,顾客通过电话、电脑等方式直接可以指示计算机网络终端系统出黎商业银行业务,网上支付网上传递信息方便又灵活,相对于现金支付更加方便;3，商业银行的职能①信用中介职能,指商业银行以其信用为基础,通过负债业务将社会上大量的闲置资金吸入银行,再通过资产业务将这些资金分配给社会上需要资金的各部门,充当资金闲置者和资金需要者之间的中介人;②支付中介职能,指商业银行利用其活期存跨账户,为客户办理各种货币结算,货币收付,货币兑换和转移存款等业务活动;③信用创造职能,商业银行利用其可以提供活期存款的有利条件,通过发放贷款,从事投资业务,从而在整个银行体系中衍生出更多的存款,以扩大社会货币供给量的行为;信用创造的约束条件：原始存款的规模,存款准备率,提现率,客户对贷款的需求,备付金率;④金融服务职能,财务咨询,代理融通,信托,租赁,计算机服务,现金管理等;⑤调节经济职能,具体体现在调整产业结构,刺激消费,压缩投资,调节国际收支状况;4，商业银行经营管理原则①安全性原则,商业银行在经营活动的过程中,必须保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能随时应对客户提取,使客户对银行保持坚定的信心;②流动性原则,商业银行要具有随时可以以适当的价格取得可用资金的能力,以便应付客户提取及银行支付的需要,坚持流动性原则的途径：建立分层次的准备资产制度,实施负债管理,统筹安排资产和负债,适时发挥中央银行的调节作用;③盈利性原则,是商业银行经营活动的最终目标,要求商业银行的经营管理者在可能的情况下,尽量的追求利润最大化;④三性协调一致,合理配置资产结构,实施全面风险管理;所以总体原则是,在收益既定时,尽量降低风险损失,反之,在风险既定时,尽量增加收入;5，商业银行业务类型①按服务对象划分,个人客户业务,企事业单位业务,金融同业业务;②按性质划分,资产业务：流动资产和非流动资产有形资产和无形资产金融资产和非金融资产负债业务：流动负债和非流动负债可确定性负债和或有负债存款负债和借入负债和其他负债金融负债和管理负债中间业务：是指不构成商业银行表内资产,表内负债,形成商业银行非利息收入的业务;1，商业银行财务信息使用者都有哪些投资者,债权人,潜在的投资者与债权人,政府及其机构,信息中介机构,管理层,内部职工,金融同业;2，资产负债表商业银行资产负债表,是列式其报告日所拥有的各项资产和相应的负债及其所有者权益等财务状况的时点报表;用来反映商业银行在编制报表时实际拥有的资产总量和结构状况,揭示商业银行资金来源渠道及其构成,同时也为报表使用者提供该银行资金实力、清偿能力等财务信息,进而为报表使用者判断该行财务状况的好坏及其发展趋势以及资产规模提供了预测和决策依据;3，请简述资产负债表都有哪些特征①与其他企业相比所具有的特点：商业银行固定资产占总资产比重很小,一般不足2%,破产清算时,几乎无清算资产；主要靠负债经营,这说明其潜在风险很大；自由资本虽然占比重比较小,但却发挥着很重要的作用；商业银行资产负债表的具体内容与工商企业有所区别,且报表项目涵盖业务广泛,仅从报表项目很难抓住商业银行经营的实质问题;②不同规模商业银行相比：无论规模大小,商业银行资产负债表所列示的项目基本相同；不同规模商业银行所列示的项目重要程度不同,大银行持有的总贷款与资产比重高于小银行,与大银行相比,小银行对用来支持资产的存款依赖性较强,而大银行更多的利用货币市场借款;1，简述商业银行资本金的定义及作用定义：银行资本金业务主要包含账面资本、监管资本和经济资本;①账面资本：是银行实际持有的资本,在银行资产负债表中反映为所有者权益,等于资产减去负债之后的资产净值,用来反映银行的经营成果和账面偿付能力;②监管资本：监管资本需求是基于银行各项业务的风险,根据监管机构制定的标准计算的最低资本要求;③经济资本：是银行管理层根据其实际业务承担的风险而要求持有的资本,它是为了防止商业银行的偿付能力低于目标水平所需要的资本水平;作用：①确定和让渡所有权功能,资本首先具有确权的功能,它代表着股东对企业的控制权和剩余索取权;②为经营活动提供资金的功能,资本通常被视为企业筹集资金的重要渠道;③承担风险和吸收损失功能,银行资本的功能在于吸收和缓冲未来不确定的损失,使银行保持持续经营的能力;④作为银行信誉和安全象征的功能,资本像外界传达了一种银行安全的信号;2，简述商业银行资本金筹集渠道3，商业银行资本金筹集包括内部筹集和外部筹集;内源资本策略：一般采取收益留存或提取准备方法,这是最廉价和便捷的增加资本的途径,切成本低于发行股票,长期债券等外源资本策略的成本;外源资本策略：①发行普通股策略,普通股是银行资本的基本形式,普通股持有者对商业银行拥有所有权,因此,普通股票也是一种权利证书,这种权利包括盈余分配权和商业银行控制权;②发行优先股策略,优先股是指对银行的收益和资产分配权先于普通股的股票,是类似于债券的的一种股权形式;③筹集债务资本策略,债务资本是指各种在将来时间支付固定利息的计息债务,主要形式是资本票据和资本债券,资本票据是指那些有固定利息,期限较短,面额较小的银行债务凭证;资本债券是指那些期限较长,发行面额较大的债务凭证;1，简述商业银行存款及种类划分商业银行存款的概念：存款是商业银行最主要的负债,是商业银行以信用方式吸收社会上闲置待用货币资金的一种活动,存款资金来源是商业银行业务经营的基础,存款具有三大特性：被动性、流动性和派生性;商业银行存款种类划分：按存款的期限可以将存款划分为活期存款和定期存款两大类;按存款来源可以分为企业单位存款、储蓄存款和财政性存款三大类;按缴存法定准备金的范围可以划分为财政性存款和一般存款两大类;2，简述基本存款账户和一般存款账户的区别①基本存款账户是指存款人办理日常转账结算和现金收付而开立的银行结算账户,是存款人的主要存款账户;基本存款账户的使用范围包括：存款人日常经营活动的资金收付,以及存款人的工资、奖金和现金的支取;②一般存款账户是指存款人因借款或其他结算需要,在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户;一般存款账户主要用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付;一般存款账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取;这也是它和基本存款账户的最大区别;3，请问商业银行存款规模越大越好吗存款得多少是一家银行规模和实力的象征;从宏观的角度看,一国存款的供给总量主要取决于该国国民经济发展的总体水平,存款总量的增减要取决于多方面的客观因素,如居民的货币收入水平和和消费支出结构,金融政策等;从银行经营管理的角度看,一家银行的存款数量应限制在其贷款的可发放程度,已经吸收存款的成本和管理负担的承受能力范围内;综上,银行存款一定要适度,在适度的前提下,存款结构也要合理,如期限结构、客户结构和种类结构,尽量的满足公众的多样化需要和贷款的结构的管理要求;4，商业银行存款成本的构成存款成本作为商业银行经营存款的重要开支,其构成主要包括利息成本,非利息成本和相关成本;利息成本：是指银行按约定的存款利率,以货币形式的报酬付给存款人的开支;非利息成本：又叫经营成本,指利息以外的所有开支;相关成本：指吸收存款受相关因素的影响可能带来的支出,如风险成本,连锁反应成本;5，商业银行存款的营销理念①客户满意,所有企业的任务都是让客户满意;②利润,营销观念认为要达到利润目标就必须在消费者满意和追求利润之间取得平衡;③全公司努力,营销观念必须成为整个企业而不仅仅是营销部门的指导思想;④社会责任,银行提供都是一种准公共服务,人们希望银行可以同其他蛇舞里备受尊重的公司一样,在公共事务里扮演一个积极富有社会责任感的角色;6，简述目标市场的选择策略①无差异性市场策略,该策略把整个金融市场作为一个大目标市场,营销活动只注重客户需求的相似性和共同特点,无视不同客户需求的差异性;②差异性市场策略,该策略把整个金融市场划分为若干个细分市场,从中选择两个或两个以上细分市场为目标市场,并根据不同的目标市场制定和实施不同的营销组合策略,多方位的开展有针对性的营销活动;③集中性市场策略,该策略是商业银行既不面向整个金融市场也不把力量分散到若干个细分市场的,而是集中力量进入一个或两个细分市场,进行高度专业的服务; 7，简述我国存款保险制度的建立①存款保险的界定,指存款银行缴纳保费形成的存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题的时候,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付;②存款保险的性质和范围：为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争,征求意见稿规定的存款保险具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构包括,商业银行、农村合作银行和农村合作信用社等都应当投保存款保险;④最高偿付金额：人民币50万元1，简述商业银行贷款的种类①按贷款的期限分为,短期贷款,中期贷款和长期贷款②安贷款的保障条件分为,信用贷款,抵押贷款,保证担保贷款,票据贴现③按贷款的对象分为,工商企业贷款,农业企业贷款,房地产企业贷款,个人消费贷款④按贷款的偿还方式分为,一次性偿还贷款和分期偿还贷款⑤按贷款的质量分为,正常贷款,关注贷款,次级贷款,可疑贷款,损失贷款⑥按承担贷款风险的主体可分为,自营贷款,委托贷款,特定贷款⑦按计息方式分为,固定利率贷款,浮动利率贷款⑧按贷款对象分为,批发贷款和零售贷款⑨按贷款在社会再生产中占用形态分为,流动资金贷款,固定资产贷款2，简述商业银行贷款管理的关键环节①贷前调查,这个环节是贷前管理的重要环节,商业银行应充分了解借款人是否有还款的意愿及还款能力,决定贷款或者不贷款,以及贷款的数量;②贷时审查,这个环节是贷中管理的关键环节,商业银行应进行目的性及用途审查、额度审查、期限审查、对象审查、担保性审查;为了将逆向选择风险及道德风险损失降到最低,银行必须严格贷时审查制度;③贷后检查,这个环节是贷后管理的关键环节,强调贷款用途管理,通过跟踪贷款资金运用的全过程,保证贷款资金的安全;3,简述影响贷款价格的主要因素内在因素：①资金平均成本,指资金的利息成本与其他费用总额除以平均负债余额,表明每一单位债务的平均成本率,及每单位资金的平均利息成本、费用率;②贷款的风险程度,贷款风险程度越高,贷款的损失可能性越大,所以商业银行在定价的时候应该坚持高风险高价格,低风险低价格的原则;③贷款的费用,商业银行在想客户提供贷款,需要在贷款前,贷款过程中,贷款后花费大量的人力物力;④贷款的期限,贷款的期限越长,贷款人承担的风险也就越大,因此中长期贷款的利率通常高于短期贷款的利率;⑤借款人的信用以及与银行的关系,借款人的信用约好,借款人与商业银行的关系越好,贷款的风险越小,贷款的价格越低;⑥银行贷款的目标收益率,商业银行贷款产品的目标收益率对商业银行总资产的目标收益率的实现至关重要;外在因素：贷款价格还受到贷款的市场供求状况,借贷市场利息率一般水平,中央银行的货币政策,银行间的竞争状况,贷款定价技术等外在因素的影响;3，简述贷款价格的构成贷款价格主要由贷款利率,承诺费,补偿余额和隐含价格构成;①贷款利率,是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金的比率,他是贷款价格的主要构成部分也是贷款的形式价格;②承诺费,是银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用;承诺费是顾客为了取得贷款而支付的费用,因而构成贷款价格的一部分;③补偿余额,是应银行要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存款或地利率定期存款,它限制了借款人对该部分资金的使用权,所以,构成贷款的价格;④隐含价格,指贷款定价中的一些非货币性内容,增加了借款人的机会成本;4,简述基础利率和基准利率的区别存贷款基准利率是发布给商业银行的存款的指导性利率,是用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一;而是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成;的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行的基础上,指定发布人对报价进行加权平均计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布;运行初期向社会公布1年期贷款基础利率;4，简述贷款信用分析的要素①品德,借款人的品德是指借款人不仅要有偿还债务的意愿,还要具备承担各种义务的责任感;②能力,借款人预期的现金流和借款人的生产经营能力和管理水平;③资本,是借款人财产的货币价值,它反映了借款人的财力和风险承担能力;④担保,担保包括第三方信用担保和借款者抵押品和质押担保,应注重对抵押物及保证人审核,⑤环境条件,指借款人自身的经营状况和外部环境借款人所在地区的经济发展情况;⑥事业的连续性,指对借款企业持续经营前景的审查;5，简述借款人的还款来源都有哪些还款来源是指借款人获得归还银行贷款本息的资金渠道,主要有①第一还款来源,借款人以正常收入作为归还银行贷款本息的资金来源;②第二还款来源,借款人用处置抵押品的收入作为归还银行贷款本息的资金来源,或者由担保人代为归还贷款;③第三还款来源,指借款人通过出售资产或者再融资,筹集资金归还贷款;6，简述抵押与质押的区别①抵押,就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有,将该财产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿;②质押,就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿;的区别在于：1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产车、船等；质押则以动产为主;2.抵押要登记才生效,质押则只需占有就可以;3.抵押只有单纯的担保效力,而质押中质权人既支配质物,又能体现留置效力;4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖,而质押则多直接变卖;7，简述贴现放款和一般贷款业务的异同点区别：①贷款需要提供保证、抵押或质押,贴现不需要任何担保,本身就是一种有价票据的质押;②贷款的利息是按月或按季支付,贴现是贷款时一次从扣收;③贷款期限种类很多,有短期、中期、长期,因为票据最长6个月,所以贴现贷款也不能超过票据到期日;④一般贷款审批流程复杂,与借款人的资产负债和有关,贴现手续相对简单,只要票据核查真实,对借款人要求不高;联系：①两者都是②两者都存在一定的风险③两者银行都可获得利益;1，简述商业银行资产负债管理的演变西方商业银行在历史发展过程中依次经历了、、资产三个阶段;①：主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到、、贷款和固定资产等不同资产上;商业银行的以资产管理为核心,早在十七八世纪,资产管理就成为商业银行管理遵循的原则,在其发展过程中先后出现了、、三个不同阶段;②：产生于20世纪50年代末期,盛行于60年代;负债管理理论是以负债为经营重点,这一理论认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的流动性储备资产,一旦有资金需求就可以向外借款,只要能借款,就可通过增加贷款获利;负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向购买理论和销售理论发展的三个阶段;④资产负债管理理论：自20世纪80年代初,商业负债管理要求商业银行对资产和负债进行全面管理,通过资产项目与负债项目在期限,利率,风险和流动性方面的共同调整和协调搭配,才能控制市场利率波动的风险,保持资产的流动性,实现净收益最大化或净值最大化的经营目标,鼓励资产负债表内业务向表外业务的转化; 1，商业银行中间业务的特征及变化特征：①可分散风险②可获得手续费及佣金收入,拓宽银行收入渠道③可拥有大量客户资源,扩大银行市场范围④在风险可控的情况下,不受资金规模的限制,可获得规模效益;变化：①由不运用或直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变②由不占有或直接占有客户资金向商业银行占用客户资金转变③由接受客户委托向银行触手信用转变④又不承担风险的单纯收取手续费向承担风险转变⑤金融衍生品交易实现了对传统中间业务的突破;2，根据你目前了解的,请回答目前商业银行对中间业务是如何定价的依据中华人民共和国价格法消费者权益保护法商业银行法等法律法规,商业银行服务价格分别实现政府知道价和市场调节价;①实现政府指导价的商业银行服务范围：人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇票等；中国银行业监督管理委员会,国家发展和改革委员会根据对个人对企事业单位的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目;②实行市场调节价的商业银行服务范围：除千规定的以外,商业银行提供的其他服务,实行市场调节价;3，什么是融资租赁它有哪些特征4，定义：是指实质上转移与所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁;资产的所有权最终可以转移,也可以不转移;特征：①所有权与使用权分离,约定在租期内,设备的所有权属于银行,承租人获得的是设备的使用权;②融资与融物相结合,银行租赁业务是以商品形态和资金形态相结合提供的信用,它在向企业出租设备的同时,解决了企业的资金需求,具有信用、贸易双重性质;③租金分期归流,在租金偿还方式上,融资租赁与银行信用消费信用一样,采取了分期回流的方式;④承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任,承租人有权利选择所需设备及其厂家供货商,出租房也有权利拒绝承购一些不合适的设备; 4,简述贷记卡,准贷记卡和借记卡的异同贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款的银行卡;准贷记卡：指持卡人先按照发卡银行要求缴存一定金额的备用金,当备用金不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支银行卡;借记卡：由发卡银行向社会发行的,是一种先存款后消费,不具备透支功能的银行卡; 前两者是真正意义的信用卡,后者只是储蓄卡;5，如何防范信用卡业务的风险。
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商业银行的特殊性1、经营对象特殊：以金融资产和负债为对象，经营的是商品是‘货币和货币资本’；2、是高负债的企业：资本来源的重要途径是‘吸纳的存款，对存款人的负债’；3 、是整个国民经济活动的中枢；4 、是国家实施宏观经济政策的重要途径和基础；5 、社会信誉与社会形象是其生存与发展的根基；6 、一旦破产倒闭，社会成本巨大。
商业银行的作用：1、信用中介2、支付中介3、信用创造4、金融服务信用中介的作用：1、将社会闲散资金转化为生产经营资金；（储蓄--投资的转化）2、将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金；（积少成多）3、将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金；（续短为长）4、引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。
（资源优化配臵）商业银行的经营目标：一、安全性原则二、流动性原则三、盈利性原则信用风险：即违约风险。
银行贷款客户或债券发行人不能履约按期支付利息和偿还本金、存款人在存款未到期前大规模挤提存款等情况发生时，可能会导致银行的资产和负债损失的风险。
流动性风险：银行无法在可接受的成本或损失下满足存款人提现或支付给合格客户贷款需求的现象。
商业银行资本的功能主要有三个：营业功能、保护功能和管理功能。
商业银行资本的含义：1.是银行从事经营活动必须注入的资金,是企业经营的基础.2.是其股东为赚取利润而投入的货币和保留在银行中的收益。
3.从会计学角度,是由所有者权益(或产权资本)和一定比例的债务资本组成。
4.从使用期限看，一般是指银行拥有的永久归银行支配使用的资金，包括自有资金和较长的债务。
从所有者权益来理解，资本就是指企业为了正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在企业的利润。
即：所有者权益=资产总值-负债总额，是一般公司的资本概念。
商业银行的资本内涵较为宽泛，除了所有者权益外，还包括一定比例的债务资本商业银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需增加资本的具体目的。
《巴塞尔协议》有其具体的实施要求：国际大银行的资本对风险资产比率应达到8％以上，其中核心资本至少要占总资本的50％，一级资本比率不应低于4％。
附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25％，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50％。
巴塞尔新资本协议（2004年）对资本充足的测定1）核心资本与风险加权资产的比率不得低于4%，即：核心资本比率＝核心资本/风险加权资产×100%≥4%风险加权资产总额=信用风险加权资产+12.5 ×（市场风险+ 操作风险）2）总资本与风险加权总资产的比率不得低于8%，其中附属资本不得超过一级资本的100%，即：总风险资本比率＝总资本/风险加权资产×100%≥8%风险加权资产总额=信用风险加权资产+12.5 ×（市场风险+ 操作风险）案例分析：资本充足率的计算假设A银行的加权风险总资产为125亿元，符合监管当局要求的核心资本为11亿元、附属资本为20亿元，扣除项只包括2亿元商誉，市场风险的资本要求为4亿元，操作风险的资本要求为2亿元。
请计算A银行的资本充足率和核心资本充足率；若按照监管当局8%的要求，A银行至少需要持有的监管资本额是多少？A银行的资本充足率为10%，即：(11+11-2)/[125+12.5×(4+2)]=10%注意：分子中除了要扣除2亿元商誉外，附属资本虽有20亿元，但根据规定，附属资本不能超过核心资本的100%。
所以，分子中只包括11亿元的附属资本。
如果按照监管当局8%的要求，A银行至少要持有的监管资本为16亿元，即：125×8%+12.5×(4+2)×8%= 125×8%+4+2=16亿元新《巴塞尔协议》包括三大支柱1、最低资本规定 2、监管部门的监督检查 3、市场纪律银行负债：是商业银行在业务经营管理过程中形成的，必须用自己的资产或提供的劳务去偿付的一种经济业务。
是商业银行组织资金来源的业务。
银行负债业务的作用：1、负债是银行的主要资金来源，是银行经营的先决条件：在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自于负债。
2、负债的规模和结构决定其资产的规模和结构3、负债是银行满足流动性需要的重要手段，也是决定银行盈利水平的基础。
4、银行负债扩大了社会资金总量，是社会经济发展的强大推动力。
5、负债把闲散资金转化为资本，负债构成社会流通中的货币量商业银行负债管理的基本原则1、依法筹资原则2、成本控制原则3、量力而行原则4、结构合理原则商业银行存款负债的种类：交易账户（活期存款、可转让支付命令账户和超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度）非交易账户（定期存款、储蓄存款）创新存款（现金管理账户、指数定期账户、投资账户、结构性存款）商业银行存款的定价方法（一）成本加利润定价1．加权平均成本率定价 2．边际成本率定价（二）市场渗透定价法：这是一种致力于扩大市场份额的定价方法。
使用此方法，在短期内银行并不追求以利润弥补成本，而是支付给客户高于市场水平的利率，或向客户收取远低于市场标准的费用，以此来吸引客户。
（三）差别定价法：针对不同客户差别定价，主要是按存款余额水平确定价格，即客户的存款余额保持在某种低的水平上，则支付很低的费用或者不付费用，但是平均余额降到最低水平以下时，就要支付较高的费用。
（了解）（四）关系定价法：关系定价法以银行与客户的关系为定价依据，即对与银行业务往来较多的客户收取较少的费率；反之，则收取较高的费率。
（了解）以贷款期限为标准划分贷款种类的好处1、有利于银行监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例。
2、也有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。
按贷款偿还方式划分贷款种类的好处：1、有利于银行监测贷款到期和贷款收回的情况，准确预测银行头寸的变动趋势；2、也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。
按贷款的质量（或风险程度）划分贷款的种类1.正常贷款2.关注贷款：逾期90—180天3.次级贷款：逾期181—360天4.可疑贷款：逾期361—720天5.损失贷款：逾期720天以上贷款定价原则主要有:1．利润最大化原则 2．风险防范原则 3．扩大市场份额原则 4．保持现金流量原则贷款价格的构成1．贷款利率：是指在一定时期客户向银行支付的贷款利息与贷款本金之比。
它是贷款价格的主要构成部分。
2．承诺费：是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺期又没有使用的那部分资金所收取的费用。
3.补偿余额：是指借款人应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。
4.隐含价格：是指贷款定价中的一些非货币性内容。
贷款定价的主要模式（贷款定价方法）1、成本相加定价模式（成本导向型）2、基准利率加点定价模式票据贴现的期限和额度实付贴现金额=票面金额—贴现息贴现息=票面金额×贴现天数×月贴现率/30例如：某企业持有一张面额为20万元的商业承兑汇票，承兑日是2006年5月8日，到期日是2006年8月8日，于2006年6月8日向其开户银行申请贴现，经银行审查后同意即日办理贴现，贴现率按月0.9%计算。
实际贴现贷款金额的计算如下：贴现利息=200000×60×（0.9%/30）=3600元贴现贷款金额=200000—3600=196400元信用分析：是指商业银行为保证贷款的安全与盈利，在贷款前对借款人的资信状况进行调查和评估。
信用分析的主要内容1.品德（Character）：是指借款人偿还贷款的意愿和诚意2.能力(Capacity)：是指借款人在借入资金后，凭借自身的产管理能力和水平获取利润并偿还贷款的能力。
3.资本(Capital)：是指借款人的资本金，即总资产减掉总负债的净值。
反映了借款企业的财力和风险承担能力。
4.担保(Collateral)：担保的作用在于：增强银行贷款及时收回的安全保障程度。
银行在评价担保品时，要考虑企业提供的担保品是否适合于做担保品，以及担保品的变现能力、价格稳定性和保值程度等。
5.经营环境(Condition)：是指借款者自身的经营情况和外部经营环境。
考察经营环境主要是考察借款者在瞬息万变的外部环境下的适应性如何，企业经营能否保持平稳，从而衡量银行贷款是否安全。
现金资产的构成主要包括：1、库存现金 2、在中央银行存款。
在中央银行的存款由两部分构成：一是法定存款准备金，二是超额准备金。
3、存放同业存款 4、托收中的现金现金资产管理的目的：就是要在确保银行流动性需要的前提下，尽可能地降低现金资产占总资产的比重，使现金资产保持适度规模。
现金资产管理原则1、适度存量控制原则：将现金资产控制在适度的规模上是现金资产管理的首要目标。
除总量控制外，合理安排现金资产的存量结构也具有非常重要的意义。
2、适时流量调节原则：银行必须根据业务过程中的现金流量变化情况，适时调节现金资产流量，确保现金资产的规模适度。
3、安全性原则：银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。
最适送钞量的测算银行有必要对运送现金的成本收益作一个比较，以决定最适的送钞量。
在这个最适的送钞量上，银行为占用库存现金和运送钞票所花费的费用之和应当是最小的。
我们可以运用经济批量法来进行测算。
其公式为：T=CQ/2+AP/Q其中，T：总成本；A ：一定时期内的现金收入(或支出)量；Q ：每次运钞数量； P ：每次运钞费用；C ：现金占有费率；A/Q ：运钞次数；Q/2 ：平均库存现金量；AP/Q ：全年运钞总成本；CQ/2 ：库存现金全年平均占用费例:工商银行某市分行在距中心库30公里处设一个分理处，根据往年有关数据测算，年投放现金量为1 825万元，平均每天投放5万元。
每次运钞需支出燃料费、保安人员出差费约50元，资金占用费率为年利率6.6%，代入公式得：即每次运钞16.63万元，大约每3天多送一次，按此计算的总费用为现金调拨临界点的确定银行从提出现金调拨申请到实际收到现金需要有一个或长或短的过程，另外，为了应付一些临时性的大额现金支出，也需要有一个保险库存量。
那么应当在什么时候在多大的库存量时调拨现金，这就是一个现金调拨的临界点问题。
可以用以下公式来计算这个临界点：现金调拨临界点=平均每天正常支出量×提前时间+保险库存量保险库存量=（预计每天最大支出—平均每天正常支出）×提前时间在上例中，该分理处的最适运钞量是16.63万元，提前时间为一天，平均每天正常支出为5万元，预计每天最大支出量为7万元，则：保险库存量=（7－5）×1=2万元现金调拨临界点 = 5×1+2=7万元因此，当该分理处的库存现金降到7万元时，就应当申请调拨现金16.63万元。