商业银行与金融监管(1)
第三讲：商业银行的业务经营与金融监管
第三讲：商业银行的业务经营与金融监管洪艳蓉内容提要一、商业银行的法律地位与历史演变二、商业银行的市场准入与业务经营监管三、商业银行与客户的法律关系一、商业银行的法律地位与历史演变（一）商业银行的法律地位与分类1、界定（法律地位）《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
商业银行——唯一可以吸收活期存款，从而创造存款和信贷的机构思考：现代金融放松监管，使业务经营综合化，带来对什么是商业银行（本质）的论争？2、分类1、商业银行、政策性银行2、专业银行、综合性银行3、商人银行、商业银行4、国有银行、股份制银行等（二）商业银行的特点与功能1、特点1）以营利为目的企业法人 （安全性、流动性和效益性）2）自有资本金少，高负债经营（高杠杆率），建立在金融消费者信心之上，有内在的脆弱性。
3）以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，提供的是一种金融服务。
（公共性）4）社会的信用和结算中心，其存在和业务经营具有一定的公共性。
（注意 营利性职能与公共性职能的冲突和协调）2、功能1）信用中介；2）支付结算中介；3）信用创造；4）金融服务；5）调节经济（三）商业银行的历史演变与现状1、历史演变金匠、商人银行、专业银行、全能银行银行（Bank）一词来自意大利文Banca，原意指商人用以进行交易的一张桌子或者长凳子。
当伦敦的金匠开始经营贷款业务时，便赋予其新的含义，用以表示人们寄放货币的场所。
因此，商业银行（Commercial Bank）一词便表示一种寄放的机构。
这个机构经营商业贷款与投资。
2、我国银行的状况历史: 专有银行 国有商业银行 上市商业银行 金融集团(混业经营)?目前共有3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家国有（控股）商业银行（中、农、工、建、交通）、12家股份制商业银行(中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行）、1家邮政储蓄银行、100多家城市商业银行、几十家村镇银行、农村商业银行、外资银行等。
金融监管名词解释
金融监管名词解释1.金融监管金融监督和金融管理的复合称谓一一面对金融市场失灵，政府不得不依据金融经济法规，用行政手段，法律手段，市场化手段对机构进行监管2.观念俘获金融监管者的失职是由于被错误的观念俘获3.旋转门金融机构和金融监管机构的员工互相跳槽4.监管俘获金融机构会游说政客，久而久之，被监管者适应和熟悉监管的立法和行政程序后，监管常常为被监管业界的利益服务。
监管不是效率驱动而是政治驱动的。
提供监管的机构只是被监管机构的猎物5.政治俘获政府对金融的监管是为了自身利益6.主场效应对于金融监管机构官员而言，金融服务业就是“主场观众”，公众就成了“客队观众。
7.管制寻租说寻租是指利用资源通过政治过程获得特许权，从而损害他人利益使自己获得大于租金收益的行为。
政府的经济管制进一步增加了市场的寻租机会，并产生了政府及其代理人的租金创造和抽租，使市场竞争更加不公平8.管制供求说政府管制有收益也有成本，达到均衡决定了管制状态9.存款保险制度存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
10.最后贷款人安排最后贷款人，即在出现危机或者流动资金短缺的情况时，负责应付资金需求的机构（通常是中央银行）。
提供流动性，保证支付，防范非理性挤兑带来的金融恐慌。
11.金融创新在一定的社会经济条件下，对现有金融组织构架和金融工具的边际创新12.金融创新内因说导致金融创新活动出现的主要原因是企业为了追求更大的利润，降低自身的风险，满足市场对金融服务的新需求13.金融创新外因说两种说法，一种认为金融创新是适应外部市场环境变化的结果。
一种认为是对科技进步的积极吸收14.金融脆弱说银行的利润最大化目标促使它们在系统内增加风险性业务和活动，导致系统的内在不稳定性，因而需要对银行的经营行为进行监管。
金融监管
金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易行为主体进行的某种限制或规定，有狭义和广义之分。
狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。
广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。
金融越发展，监管越重要。
金融业是一个特殊的高风险行业，金融风险种类繁多，成因复杂，危害严重。
金融领域的问题如果处理不好，小的风险将会酿成大的灾难，局部性风险会酿成系统性风险。
如果金融不稳定，势必影响经济和社会的稳定，危害国家经济安全，妨碍改革和发展的进程。
进一步做好金融监管工作，保障金融安全高效稳健运行，是国民经济持续快速健康协调发展的基本条件。
中国金融监管的发展：从1997年以来三次全国金融工作会议中，可以看出监管在金融发展中所处在战略位置。
1997年召开的第一次的全国金融工作会议，被业内誉为化解金融风险的会议。
当时，时逢亚洲金融危机爆发，为了防范和化解金融危机在中国发生，进一步深化金融改革和整顿金融秩序、防范和化解金融风险势在必行。
会议提出：用三年左右的时间解决中国金融业的风险问题。
在金融监管方面，对金融业实行分业监管，成立了证监会、保监会，分别负责证券业和保险业的监管。
2001年12月11日，中国加入了世界贸易组织。
2002年2月，中共中央、国务院召开了第二次全国金融工作会议。
此次会议后，中国金融业开始了真正向国际惯例和国际规则靠拢的改革。
2003年4月28日，中国银监会挂牌成立，履行由原中国人民银行履行的银行业监管职责。
2007年，中国金融业步入了一个重要的转折和发展期。
随着中国银行业的全面放开，中国银行业正以加速之势融入全球化金融竞争中，在未来几年内，中国银行业能否真正构建核心竞争力，提升整个金融业的服务水平，不仅关系银行自身生存与发展，而且事关中国经济社会发展的全局。
为此，当年召开的第三次全国金融工作会议强调指出，要积极稳妥推进金融业对外开放，促进中外资金融企业的公平竞争，提高中资银行竞争力。
第8讲金融监管
一、 金融监管 （一）金融监管与金融管制 1、金融监管 金融监管是金融监督和金融管理的复合。 狭义：金融监管是政府或金融管理机构依 据国家法律、法规的授权对金融机构和金 融市场的监督和管理。 广义：指除监管当局的监管以外还包括金 融机构的内部控制与稽查，行业性自律组 织的监管以及社会中介组织的监管。
3、监管主体独立原则。银行监管各机构有 明确的责任、目标，并享有操作自主权和 充分的资源。 4、自我约束与外部强制相结合的原则：集 体（整体）利益与个体（局部）利益相结 合。 5、安全稳健与经济效益相结合：寻找“均 衡点” 。
二、金融监管的理论基础： （一）金融风险论 金融业是一个高风险的行业，为确保金融 机构的安全运行，必须实施金融监管。 （二）社会利益论 金融监管的基本出发点是维护社会公众的 利益。 （三）保护债权论 金融监管的重点是保护债权人的利益。
评析： 从表面看没有组织者，没有监督者，没有监督者， 实质上传送带就是一个排队组织者，使乘客自觉 不自觉地站在行李传送带的两侧；没有监管者， 其实每个人都是监管者。之所以没有人动邪念， 是因为谁都无法判定，要下手的这件行李是谁的， 也无法判定行李的主人是否来到传送带旁，是否 就在你的身边，你一旦下手就会抓个现行。 没有人组织排队，等于有人组织排队；没人监管， 等于人人都在监管。这一设计应用在经济生活中 其监管效应非常大，但前提是公开和透明。
4、现代金融监管正从静态监管向动态监管转变 5、现代金融监管必须是现代化的、高技术的监 管 6、现代金融监管不仅重视商业性金融监管而且 重视政策性金融的监管
（三）金融监管的对象 1、各类银行，包括政策性银行与商业银行 2、非银行金融机构 主要包括保险公司、证券公司、信托公司、 财务公司、农村信用社等 3、其他金融机构 指经有关监管机构认定和批准设在境内外 的从事金融业务的机构。
商业银行的金融监管与合规
商业银行的金融监管与合规商业银行作为金融体系中的主要组成部分，扮演着金融中介和信贷分配的重要角色。
为了保护金融市场的稳定和保障投资者的权益，商业银行的金融监管与合规显得尤为重要。
在本文中，将探讨商业银行金融监管与合规的概念、重要性以及相关政策和实践。
一、商业银行金融监管的概念商业银行金融监管指的是对商业银行行为进行监督和管理，以确保其合规运营、风险控制和资本充足。
金融监管的目标是保护金融体系的稳定性、促进金融市场的公平和透明，并且保障金融机构和客户的利益。
监管机构一般由中央银行或金融管理机构负责监管，并根据法律法规制定监管政策和措施。
商业银行金融监管的主要内容包括风险管理、合规监察、资本监管、流动性监管等方面。
其中，风险管理是最核心的内容，旨在防范银行面临的信用风险、市场风险和操作风险。
合规监察则关注银行的合法合规运营，以避免出现洗钱、欺诈等违法行为。
资本监管和流动性监管则是为了确保商业银行具备足够的资本和流动性，以应对可能发生的风险。
二、商业银行金融监管与合规的重要性商业银行金融监管与合规的重要性体现在以下几个方面：1. 保护金融体系稳定：商业银行作为金融体系的重要组成部分，其稳定运行对整个金融体系的稳定至关重要。
金融监管可以确保商业银行合规运营，有效识别和管理风险，从而减少金融市场的波动性。
2. 保障投资者权益：商业银行承接公众存款并开展各类金融业务，投资者是其重要的客户群体。
金融监管与合规可以保护投资者的权益，防止商业银行出现违规行为，如欺诈、不当销售等。
3. 防范金融风险：商业银行在资金中介和信贷分配过程中面临着各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
金融监管与合规可以有效管理和控制这些风险，降低金融系统的系统性风险。
4. 提升金融机构的声誉：合规经营是商业银行赢得客户信任、树立良好声誉的基础。
通过严格的监管与合规要求，商业银行可以建立起规范、透明、可靠的形象，吸引更多的客户和投资者。
金融监管
金融风险的种类
市场风险(利率风险、汇率风险、股价风险和商品价格风险） 市场风险(利率风险、汇率风险、股价风险和商品价格风险） 信用风险(提前偿付风险和偿付风险) 信用风险(提前偿付风险和偿付风险) 流动性风险(市场流动性风险和现金流量流动性风险) 流动性风险(市场流动性风险和现金流量流动性风险) 经营风险（操作风险、欺诈风险、技术风险等） 经营风险（操作风险、欺诈风险、技术风险等） 法律风险
（三）贷款紧急救助
中央银行救助。 中央银行救助。中央银行通过提供低利贷款以援助暂时性流动困 难的银行， 1974年美联储对富兰克林银行以及 年代智利银行 年美联储对富兰克林银行以及80 难的银行，如1974年美联储对富兰克林银行以及80年代智利银行 危机的处理等都属于这种方式。 危机的处理等都属于这种方式。 政府注资。政府筹措大批资金向支付困难的银行“输血” 政府注资。政府筹措大批资金向支付困难的银行“输血”，或提 供大量存款以解燃眉之急。 1993年法国政府 输血”35亿法郎 年法国政府“ 亿法郎、 供大量存款以解燃眉之急。如1993年法国政府“输血”35亿法郎、 增加银行资本49亿法郎抢救里昂信贷银行 1996年巴西政府紧急 亿法郎抢救里昂信贷银行， 增加银行资本49亿法郎抢救里昂信贷银行，1996年巴西政府紧急 注资82亿美元救助巴西银行 以及1992年瑞典银行危机的处理都 注资82亿美元救助巴西银行，以及1992年瑞典银行危机的处理都 亿美元救助巴西银行， 是这方面的例子。 是这方面的例子。 存款保险公司救助。 存款保险公司救助。建立存款保险公司的国家其存款保险机构在 银行出现流动性甚至清偿能力问题时给予资金紧急救助， 银行出现流动性甚至清偿能力问题时给予资金紧急救助，如1984 年美国联邦存款保险公司对遭到挤兑的大陆伊利诺斯国民银行提 供贷款救助，避免了一场银行恐慌。 供贷款救助，避免了一场银行恐慌。 同业联合救助。 同业联合救助。一般由中央银行出面联合几家大银行集资救助有 困难的银行， 1973年英格兰银行采用该办法挽救了 多家房地 年英格兰银行采用该办法挽救了20 困难的银行，如1973年英格兰银行采用该办法挽救了20多家房地 产信贷银行。 产信贷银行。
商业银行如何应对金融监管的挑战
商业银行如何应对金融监管的挑战近年来，随着金融业的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行面临着越来越严格的金融监管。
金融监管的目的是确保金融市场的稳定和金融机构的健康发展，但同时也为商业银行带来了一系列的挑战。
本文将探讨商业银行在金融监管方面的挑战，并提出相应的解决方案。
1. 国际金融监管标准的制定随着金融业全球化的发展，国际金融监管标准的制定日益成为一个重要的挑战。
商业银行需要遵守来自不同国家和地区的监管要求，这意味着它们需要投入更多的人力、物力和财力来满足这些要求。
为了应对这一挑战，商业银行可以加强与国际金融监管机构的合作，积极参与国际金融监管标准的制定，并加强内部培训，提高员工对不同国家和地区监管要求的了解和适应能力。
2. 政府对金融机构实施更严格的监管随着金融危机的爆发，政府对金融机构实施更严格的监管成为一种趋势。
商业银行需要满足更多的监管要求，如资本充足率、流动性风险管理等。
为了应对这一挑战，商业银行可以加强内部风险管理，建立健全的风险管理制度和流程，确保风险得到有效控制。
同时，商业银行还可以加强与监管机构的沟通和合作，及时了解监管要求的变化，并及时调整自身的经营策略和风险管理方式。
3. 信息技术安全的挑战随着信息技术的迅猛发展，商业银行面临着越来越复杂的信息技术安全挑战。
金融犯罪活动日益猖獗，如网络攻击、数据泄露等，给商业银行的信息安全带来了严重威胁。
为了应对这一挑战，商业银行可以加强信息技术安全管理，建立完善的信息安全管理制度和流程，加强员工的安全意识和技能培训，提高信息安全防护能力。
同时，商业银行还可以加强与信息安全相关的行业组织和专业机构的合作，共同研究和应对信息安全挑战。
4. 金融创新与监管的平衡金融创新是商业银行持续发展的重要动力，但与此同时，金融创新也给监管带来了新的挑战。
新型金融产品和业务模式的涌现，使得监管机构往往难以跟上市场发展的速度和变化。
为了应对这一挑战，商业银行可以加强与监管机构的沟通和合作，及时将新产品和业务模式报备给监管机构，并主动参与监管机构对金融创新的政策制定。
金融监管
第一章金融监管:金融监管主体为了实现一定的目标，根据法律、规则条例对金融机构及金融市场进行的管制和监督。
狭义指政府的外部监管。
而广义还包括行业协会甚至金融机构的内控。
一般指狭义。
金融监管主体：中央银行、政府性机构（专门机构）、行业协会等。
金融监管的客体（对象）：各类金融机构及金融市场。
重点在于银行监管。
金融监管的目标：总体是稳定与效率目标。
管制与监管的涵义：管制指不断建立并改善制约金融机构运作的法制框架，是立法层面上的；监管是监督金融机构按照法规则要求运作，是执法层面上的。
金融监管的目标一、维护金融系统的稳定（根本性的目标）二、保护消费者的利益三、提高金融运行的效率：四、维护公平竞争的市场环境。
五、其他目标：实现政府的信贷投向偏好，防止非法活动保护消费者主要体现在：法制健全、强制信息披露、消费者教育和维护市场信心等方面，金融监管的原则一、依法监管与严格执法的原则二、监管适度与合理竞争的原则三、外部监管与内控相结合的原则。
四、“三公”原则。
五、不干涉金融机构经营管理的原则六、成本效率原则金融监管的内容一、性质不同，预防性监管与保护性监管1、预防性监管，事先“防患于未燃”的预防性监管，主要包括：第一、限制性监管内容：如市场准入，价格管制、业务领域和分支机构设置限制。
第二、审慎性监管内容：资本充足性、流动性、业务集中性、关联交易等方面。
审慎性监管是围绕金融机构业务经营所实施的风险预防性监管,目标是促其稳健经营,保护存款人(投保人)的资金安全,核心是保证金融机构的清偿力.一般只对银行和保险公司实施审慎性监管.2、保护性监管，防止事后业已发生的个别危机向整个金融系统扩散的监管，主要包括：存款保险制度、最后贷款人制度和退出制度。
二、按监管性质：合规性监管和风险性监管；合规性监管：依据国家法律规章制度所实施的监管。
金融机构设立的审批、信贷资金管理、结算纪律监管、账户管理监管、外汇外债监管和金融市场监管、金融创新规范化监管等；风险性监管：促使被管者提高识别并化解经营风险能力的监管。
中央银行与金融监管
一．为什么要进行中央银行金融监管？二．中央银行是做什么的？1．职能：中央银行是政府设立的银行。
它帮助政府办理政府的收支事项，协调和控制商业银行，以及控制整个国家的货币供给和信用情况。
（1）中央银行通过制定和实施货币政策影响基础货币，从而控制整个社会的货币和信用供给。
（2）中央银行通常还是一个国家支付系统的核心，它供应本国货币并且经营着银行的清算系统。
中央银行常常将价格稳定作为自己的主要目标。
（3）许多国家的中央银行还负有推动充分就业和经济增长的职责。
其他金融机构是做什么的？1.商业银行（1）首要经济作用：接受活期存款和承兑该存款的支票，在融通资金中为经济体制创造货币和信用。
（2）第二个重要的经济作用：向商人、购买住宅的人、农民和工业家贷款，并且购买政府发行的公债2.其他非银行金融机构主要包括信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、小额贷款公司、汽车金融公司和货币经纪公司等。
3.证券机构4.保险机构中央银行对其他金融机构进行监管，其他金融机构的反映和行动是什么？逆向选择：以往银行监管由央行负责，央行所肩负的执行货币政策与银行监管的双重角色一旦发生冲突，中国人民银行往往是“保一头”———更多的时候是保货币政策。
道德风险：当中央银行的监督与商业银行的经营目标相抵触时，商业银行就利用各种便利条件违规经营，逃避监管，形成道德风险。
有些金融机构认为监管当局对他们的处置决心不足，就用扩大资产负债的规模来掩盖旧有的经营问题。
他们知道，做得越大中央银行越拿他没办法，too big to fail。
因为金融机构的关闭和破产有负的外部性，有社会成本，关闭的金融机构越大，社会成本越高。
市场经济中，金融企业应当有生有死，如果没有优胜劣汰，就不是市场经济。
因此，我们必须建立这样一个机制，使差的金融机构、特别是最差的金融机构能够被淘汰出局，差的金融机构能在金融体系中继续残存，就是对金融稳定最大的威胁，就是最大的不稳定因素，也会形成巨大的道德风险三．中央银行监管的内容和方法？（1）中央银行金融监管的内容大致有以下10项：①对金融机构设立的监管，②对金融机构资产负伤业务的监管；③对金融市场的监管，包括市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等；④对会计结算的监管；⑤对外汇外债的监管；⑥对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；⑦对证券业的监管；⑧对保险业的监管，⑨对信托业的监管；⑩对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。
金融监管名词解释
金融监管名词解释1.金融监管金融监督与金融管理的复合称谓——面对金融市场失灵,政府不得不依据金融经济法规,用行政手段,法律手段,市场化手段对机构进行监管2.观念俘获金融监管者的失职就是由于被错误的观念俘获3.旋转门金融机构与金融监管机构的员工互相跳槽4.监管俘获金融机构会游说政客,久而久之,被监管者适应与熟悉监管的立法与行政程序后,监管常常为被监管业界的利益服务。
监管不就是效率驱动而就是政治驱动的。
提供监管的机构只就是被监管机构的猎物5.政治俘获政府对金融的监管就是为了自身利益6.主场效应对于金融监管机构官员而言,金融服务业就就是“主场观众”,公众就成了“客队观众”。
7.管制寻租说寻租就是指利用资源通过政治过程获得特许权,从而损害她人利益使自己获得大于租金收益的行为。
政府的经济管制进一步增加了市场的寻租机会,并产生了政府及其代理人的租金创造与抽租,使市场竞争更加不公平8.管制供求说政府管制有收益也有成本,达到均衡决定了管制状态9.存款保险制度存款保险制度就是一种金融保障制度,就是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。
10.最后贷款人安排最后贷款人,即在出现危机或者流动资金短缺的情况时,负责应付资金需求的机构(通常就是中央银行)。
提供流动性,保证支付,防范非理性挤兑带来的金融恐慌。
11.金融创新在一定的社会经济条件下,对现有金融组织构架与金融工具的边际创新12.金融创新内因说导致金融创新活动出现的主要原因就是企业为了追求更大的利润,降低自身的风险,满足市场对金融服务的新需求13.金融创新外因说两种说法,一种认为金融创新就是适应外部市场环境变化的结果。
一种认为就是对科技进步的积极吸收14.金融脆弱说银行的利润最大化目标促使它们在系统内增加风险性业务与活动,导致系统的内在不稳定性,因而需要对银行的经营行为进行监管。
001.银行监管、金融监管体制和我国银行法律法规体系、银行监管的主要方法
第12章银行监督管理目录12.1 银行监管12.2 金融监管体制和我国银行法律法规体系12.3 银行监管的主要方法12.4 市场约束12.1 银行监管一、银行监管定义和必要性（一）银行监管定义• 银行监管（Bank Regulation）是由政府主导、实施的对银行业金融机构的监督管理行为。
• 监管机构通过制定法律、制度和规则，实施监督、约束和管制，促进金融体系的安全和稳定，有效保护存款人利益。
（二）银行监管的必要性（5点）1.银行是一种特殊的企业，银行业在一国国民经济中具有非常重要的地位。
2.银行机构通过经营风险获得收益，风险是银行体系不可消除的内生因素。
3.银行往往比存款人、金融消费者占有绝对信息优势。
4.银行普遍存在通过扩大资产规模增加利润的发展冲动。
5.银行业先天存在垄断与竞争的悖论。
二、全球银行业监管演进（阅读材料）三、银行监管目标、理念、原则和标准（一）银行监管的目标• 监管目标是监管行为取得的最终效果或达到的最终状态。
• 监管目标的确定，应当遵循银行业监管的一般规律。
同时，应当充分考虑一国银行业发展的现状。
• 《中华人民共和国银行业监督管理法》从我国目前的市场环境和法治环境出发，将加强对银行业的监督管理、规范监督管理行为、防范和化解银行业风险、保护存款人和其他客户的合法权益、促进银行业健康发展作为立法宗旨，明确我国银行业监督管理的目标是：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
同时，提出银行业监督管理应当保证银行业公平竞争，提高银行业竞争力。
国务院银行业监督管理机构在总结国内外银行业监管经验的基础上，提出了四条银行监管的四个具体目标：（1）通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益；（2）通过审慎有效的监管，增进市场信心；（3）通过相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解；（4）努力减少金融犯罪，维护金融稳定。
（二）银行监管的理念• 国务院银行业监督管理机构在总结国内外银行业监管经验的基础上，还提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念。
商业银行的金融监管与合规要求
商业银行的金融监管与合规要求在当今经济全球化的背景下，商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着促进经济发展和维护金融市场稳定的重要职责。
然而，金融市场的不断创新和高风险性质，使得金融监管和合规变得尤为重要。
本文将深入探讨商业银行的金融监管与合规要求。
一、背景介绍商业银行作为金融机构，其活动范围涵盖存款、贷款、支付结算、投资等多个领域。
由于其业务规模庞大、资金交易频繁等特点，商业银行在金融监管和合规方面面临着巨大的挑战。
金融监管是指对商业银行的经营活动进行监督和管理，目的是确保其依法开展业务、减少风险、保护客户利益。
合规要求则是指商业银行需遵守相关法规、规章以及行业自律要求，确保其操作合法合规。
二、金融监管的要求1.资本充足率：商业银行需按照国际准则或当地要求，保持一定的资本充足率，以应对风险。
这是确保商业银行保持良好财务状况的重要指标。
2.财务报告披露：商业银行需要向监管机构和公众公开披露其财务状况和经营情况，以增加透明度并让利益相关者了解其运营状况。
3.风险管理：商业银行要建立健全的风险管理制度，包括信用风险、市场风险、操作风险等的评估和控制，以减少潜在风险。
4.反洗钱与反恐怖融资：商业银行需建立健全的反洗钱和反恐怖融资措施，加强客户背景调查，防止违法资金流动。
5.内部控制：商业银行需建立健全的内部控制制度，包括风险管理、合规审查、内部审计等，确保其运营活动安全有序。
三、合规要求的重要性1.法律合规：商业银行需遵守国家、地区的法律法规，确保其经营活动合法合规，避免违法违规行为给其自身和金融市场带来的不良影响。
2.保护客户利益：商业银行需确保在业务操作中，客户权益得到充分保护，遵循诚实信用和合理利率原则，杜绝不当销售和侵害客户合法权益的行为。
3.维护金融市场稳定：商业银行作为金融市场的参与者，需确保自身操作合法合规，避免操纵市场、传播虚假信息等行为，维护金融市场稳定和健康发展。
4.社会责任：商业银行作为金融机构，承担着社会责任，在合规的基础上，积极参与社会公益活动，推动经济可持续发展。
金融监管
(二)建立和完善金融监管法律体系。国家应尽快出台相关法律法
规，这些法律法规应能够涵盖所有的金融业务，具有严密性、配套性和协调 性。
(三)改进监管方式。目前，发达国家均建立了比较完善的风险目
标监管，其核心是运用先进的技术手段、专业知识和信息，判断最新 发展趋势和主要风险领域，及早发出预警信号。我国的金融监管方式 也应由过去粗放式监管向风险目标监管转变，必须尽快建立规范化的 非现场检测体系、法律体系和风险监控指标，建立规范化的会计报告 制度；利用 计算机等先进工具，发挥网络监控作用；尽快实现对风 险的事前预警，使非现场监测成为现场检查的目标导向，现场检查成 为非现场检测的基本依据。
• 银监会网址： /chinese/home/jsp/in dex.jsp
• 现阶段，我国实行的分业监管的监管模式专业化优势较为突出，便于 分散风险，而这一点亦导致了监管协调中深层次的问题，中国加入 WTO以后，面对来自混业经营、金融创新、网络金融的挑战，这一问 题更加突出。 (一)监管目标不够明确。在市场经济发达国家，金融监管 目标与中央银行货币政策目标是不同的。货币政策目标是宏观目标， 借助货币政策工具调节货币供应量，以保持币值稳定。而金融监管的 目标较为具体，突出强调保护存款人利益和维护金融体系的安全与稳 定。我国的金融监管目标具有多重性和综合性。金融监管既要保障国 家货币政策和宏观调控措施的有效实施，又要防范和化解金融风险， 保护存款人利益，保障平等竞争和金融机构合法权益，维护金融体系 的安全。这实际上是将金融监管目标与货币政策目标等同看待，强化 了货币政策目标，弱化了金融监管目标，从而制约了金融监管的功效 。 (二)金融监管独立性不够。我国银监会作为国务院下属机 构，在业务操作、制定和执行政策、履行职责时，较多地服从政府甚 至财政部的指令。银监会分支机构在实际监管中很难不受地方政府的 制约，当监管机构的监管行为触动地方政府的利益时，地方政府往往 对监管机构施加压力，从而弱化了监管作用。
商业银行的金融市场监管维护市场秩序与公平竞争
商业银行的金融市场监管维护市场秩序与公平竞争随着金融市场的不断发展和金融业务的不断创新，商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。
商业银行作为金融机构，不仅提供金融服务，还需要承担着对金融市场的监管责任，以维护市场秩序与公平竞争。
本文将探讨商业银行在金融市场中的监管职责，并分析其对市场秩序和公平竞争的影响。
一、商业银行的监管职责1. 审慎经营责任商业银行作为金融机构，应当遵守相关法律法规，合规经营。
其监管职责主要包括风险管理、内部控制、资本充足等方面。
商业银行需要通过合规审慎的经营，确保自身的稳定运行，防范金融风险，保障金融体系的稳定和安全。
2. 金融市场监管责任商业银行作为金融市场的参与者，应当履行金融市场监管责任，维护金融市场的秩序和公平竞争。
商业银行需要加强对金融市场信息的披露和传递，提供公平的交易环境，确保市场的公开透明。
同时，商业银行还需要参与金融市场的监测和风险防控，以维护金融市场的稳定运行。
二、商业银行对市场秩序的维护1. 严格合规监管商业银行通过加强自身的合规监管能力，对金融市场进行有效管理和监督，确保金融市场的正常运行。
商业银行需要建立健全的内部控制制度，加强风险管理和合规审查，防范各类违规行为，维护金融市场的秩序。
2. 信息披露和传递商业银行作为金融市场的信息中介，承担着信息披露和传递的重要责任。
商业银行应当加强对金融市场信息的披露，提高信息的可靠性和透明度，为市场参与者提供准确、及时的信息。
同时，商业银行还应加强对投资者的教育和培训，提高市场参与者的风险意识和投资能力。
三、商业银行对公平竞争的维护1. 提供公平的交易环境商业银行在金融市场中扮演着重要的角色，其交易行为直接影响着市场的公平竞争。
商业银行需要确保自身的交易行为符合公平竞争原则，不得采取任何不正当手段干扰市场竞争。
同时，商业银行还需要加强对市场参与者的监督，制止操纵市场行为，维护公平的交易环境。
2. 参与市场监测和防范风险商业银行作为金融市场的参与者，应当积极参与市场的监测和风险防控。
商业银行的监管与合规要求
商业银行的监管与合规要求在现代社会中，商业银行作为金融行业的重要组成部分，扮演着金融中介和资金融通的角色。
然而，由于其涉及的资金规模庞大，对经济和社会稳定的影响深远，因此商业银行的运营活动需要受到严格的监管与合规要求。
本文将从监管机构、资本要求、风险管理和合规要求等方面探讨商业银行的监管与合规要求。
一、监管机构商业银行作为金融机构，其监管和监督工作由各国监管机构负责。
不同国家的监管机构有所不同，但它们的核心职责是监督商业银行的运营和管理，以确保其合规和稳定运营。
例如，在美国，联邦储备系统（Federal Reserve System）是主要的银行监管机构，负责确保商业银行遵守相关法规和政策。
在欧洲，欧洲央行（European Central Bank）和欧洲银行监管局（European Banking Authority）承担着类似的职责。
二、资本要求资本是商业银行的重要经营资源，也是保障其偿付能力和稳定性的基础。
监管机构制定了相应的资本要求，商业银行需要根据其风险暴露情况来确定所需的资本水平。
例如，在巴塞尔银行监管委员会制定的巴塞尔协议中，商业银行需要维持一定的资本充足率，以应对风险和压力。
三、风险管理商业银行面临着各种潜在风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
监管机构要求商业银行建立有效的风险管理框架，包括风险评估、风险监测和风险控制等方面的措施。
商业银行需要制定并执行适当的风险管理政策，以降低潜在风险对其经营活动的不利影响，并确保其运营在一定的风险范围内。
四、合规要求商业银行作为金融机构，其合规要求也尤为重要。
合规要求涵盖了合法和道德的经营行为准则，以及遵守相关法规和政策的要求。
商业银行需要确保其运营符合反洗钱、反恐怖融资、消费者保护和隐私保护等方面的法规，以及遵守公司治理和透明度等要求。
合规是商业银行建立和维护声誉的重要组成部分，也是保护客户利益和金融体系稳定的关键。
综上所述，商业银行的监管与合规要求是确保其正常运营和稳健发展的重要保障。
商业银行法和银行监管法
2．审批
应当向银监会申请经营许可证，并凭该许可证向 工商行政管理部门办理登记，领取营业执照
商业银行的经营范围：国务院银行业监督管理机 构批准
商业银行经营结汇、售汇业务：中国人民银行批 准
3．分支机构
设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查 批准并颁发经营许可证。分支机构不必按行政区划设 立
6．解散
经银监会批准后解散， 清算组成员由银监会指定， 银监会监督清算过程，对清算重大事项有否决权。
7．破产
不以接管为条件； 出现重大经营风险的，银监会可以采取接管、托 管等行政拯救措施； 银行经银监会同意后申请或者银监会申请，法院 组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组；
商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职 工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储 蓄存款的本金和利息
接收重组与撤销1银行业金融机构已经或者可能发生信用危机严重影响存款人和其他客户合法权益的国务院银行业监视管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接收或者促成机构重组2银行业金融机构有违法经营经营管理不善等情形不予撤销将严重危害金融秩序损害公众利益的国务院银行业监视管理机构有权予以撤3在接收机构重组或者撤销清算期间经国务院银行业监视管理机构负责人批准对直接负责的董事高级管理人员和其他直接责任人员可以采取以下措施
关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信 贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任 高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
5．存款业务
（1）利率：商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率 的上下限，确定存款利率，并予以公告。利率调整时，定期 储蓄利率不变，活期随之改变
（2）保密义务：对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单 位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但 法律、行政法规另有规定的除外； 有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的 除外。
金融监管
金融监管：有狭义和广义之分。
狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业，包括金融机构以及金融市场上所有的业务活动实施的监督管理。
广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构内部控制与稽核的自律性监管、同业组织的互律性监管、社会中介组织和舆论的社会性监管等。
复合式中央银行制度：是指国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构，而是由一家集中中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能的中央银行制度。
RTGS:实时全额支付系统是按照国际标准建立的跨银行电子转帐系统,专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转帐业务。
系统具有逐笔处理业务、全额清算资金、实时到帐的特点。
目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的同城支票业务、委托收款、托收承付划回业务、汇兑业务和银行头寸调拨及电子联行业务，系统支持港币、美元等多币种的结算。
货币发行准备制度是为约束货币发行规模维护货币信用而制定的，要求货币发行者在发行货币时必须以某种金属或资产作为发行准备。
在金属货币制度下，货币发行以法律规定的贵金属作为发行准备，在现代信用货币制度下，各国货币发行准备制度的内容比较复杂，一般包括现金准备和证券准备两大类。
现金准备包括黄金准备、外汇准备等具有极强流动性的资产准备，证券准备包括国家债券准备、短期商业票据准备等有价证券准备。
我国货币发行的基础是商品物资，货币发行以有效的商品供应为限。
4. 中央银行设置分支机构的原则（经济&区域）（1）根据区域经济的状况设立分支机构的原则：中央银行在设立分支机构时，应当首先考虑全国范围内不同地区经济的发展状况和信用制度完备程度。
一般来说，金融业的发展水平受到经济发展区域性的影响，在一个国家不同地区之间也是不平衡的，金融业发展水平高的地区需要设立层次高规模大的分支机构，反之亦然。
按照这种原则设立的分支机构，能够反映金融业和经济发展水平间的关系，减小地方政府对中央银行业务的干预，有利于保障中央银行的独立性。
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5.2 金融监管的方式
三、稽核结果
改进行动计划 有问题不公诸于众 银行倒闭 1、监管当局的原则 保护存款人在该银行的债权； 减少金融业的损失； 避免打击公众对金融体系的信心。 2、做法 合并、重组、关闭
银行董事会的监管责任进行稽核。
5.2 金融监管的方式
二、非现场稽核
通过对商业银行的资产负债表及其它各种业务报 表、报告等资料进行研究、分析和检查来执行监 督稽核的方式。
非现场稽核的目标： 防患于未然；严密监控已存问题；有利于金融监 管当局随时了解整个金融业的动态。
5.2 金融监管的方式
二、非现场稽核
第三节 外部审计
社会审计力量； 在金融监管中的地位和作用各国不大相同； 外部审计对商业银行而言，既是法规的要求，又
符合经济的要求。
5.3 外部审计
一、外部审计的职能
信息鉴证 法定审计 监管审计 1. 统计报表稽核 2. 对商业银行会计及其他记录、内部控制系统的稽
核 3. 专项调查
5.3 外部审计
第一节 金融监管的目的和内容
现代世界各国全面广泛的金融监督管理制度建于 20世纪30年代的经济金融大危机之后。
各国的银行法规定了金融监管的目的。
5.1 金融监管的目的和内容
一、金融监管的目的
保护公众利益 保障金融体系的安全稳定 保障金融业公平竞争，提高金融业的效率
5.1 金融监管的目的和内容
5.1 金融监管的目的和内容
（一）预防性管理
市场准入管理 进入市场所需要的资格条件；规定业务范围
利率限制 资产流动性管理 资本充足性管理 贷款管理
集中贷款限制；内部贷款限制；呆帐准备金和一般准备 金的提取 其它业务活动限制 投资限制、国际贷款规模的限制、外汇交易业务限制等。
5.1 金融监管的目的和内容
现金帐户的稽核 同业拆放的稽核 贷款业务的稽核
5.2 金融监管的方式
3、对银行负债状况的稽核
银行负债包括存款、借款和资本金等。 存款业务的稽核 借入资金的稽核 资本金的稽核
5.2 金融监管的方式
4、对银行其他方面的稽核
收入与支出、资产负债管理、利率风险管理、表 外业务管理、资产证券化、银行保险、计算机服 务、红利和雇员利益等。
第四节 巴塞尔协议
巴塞尔协议巴塞尔委员会所发布的文件，是国际 上对银行进行监管的公认准则；
1975年2月，在国际清算银行发起和主持下，12 个国家的中央银行监管官员建立“巴塞尔委员 会”；
巴塞尔协议是发展变化的。
5.4 巴塞尔协议
一、巴塞尔协议的发展
1、第一个巴塞尔协议 1975年9月，《国外银行机构监督的原则》 任何银行的国外机构由母国和东道国当局共同监
资料来源： 1. 资产负债表 2. 外币敞口头寸表 3. 资产负债期限分析表 4. 大额存款分析表 5. 信用风险分析表 6. 大额贷款分析表 7. 投资债券分析表 8. 收支分析表 9. 损益表 10. 资本金和储备情况表
5.2 金融监管的方式
二、非现场稽核
作用： 1. 限于人力的因素，监管当局通过非现场稽核随时
二、金融监管的基本原则
依法原则 规范原则 综合原则 社会原则
5.1 金融监管的目的和内容
三、金融监管的内容
（一）预防性管理 预防性管理包括行政管理和预警制度。 行政管理以市场进入管理为核心，目的在于维护
金融业的安全与稳定。 银行（及分支机构）设立、变更、合并、停业、 复业或破产； 银行组织、名称、资本、所有权、管理人员、业 务范围等方面的管理。 预警制度包括各种业务活动限制和资产负债结构 控制，目的在于限制商业银行接受风险的程度。
稽核监督 金融监管当局运用稽核手段对商业银行的法规执 行情况、业务经营状况进行监督控制的行为。
5.2 金融监管的方式
一、现场稽核
由金融监管当局指派稽核员或稽核组到商业银行 进行的实地稽核。
重点稽核、定期的全面稽核。 资信等级愈低或经营规模愈大，接受现场稽核的
频率愈高。 正式稽核前，充分的准备和计划。
5.2 金融监管的方式
1、对银行内部控制的稽核
根据《有效银行监管的核心原则》，内部控制包 括：组织结构、会计规则、“双人”原则。
银行内部稽核 银行内部稽核的独立性；银行内部稽核员是否称
职；银行内部稽核的充足性和有效性；评价银行 内部稽核。
5.2 金融监管的方式
2、对银行资产状况的稽核
银行资产主要包括现金、同业拆放、各种贷款和 投资。
（二）保护性管理
1、最后贷款人制度 一国的监管当局有责任向银行提供紧集资金援助， 帮助其渡过危机，并且使整个金融业避免受到连 锁反应。
2、存款保险制度 在商业银行倒闭时，保护存款人利益。
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商业银行经营管理
第 十 二讲 主 讲 教 师： 曹 卉 宇
第二节 金融监管的方式
调控管理 金融管理当局通过金融调控杠杆、调整法规、干 预市场等手段对商业银行的经营活动进行调节的 行为。
商业银行与金融监 管
复习
商业银行与货币市场 1. 同业拆借市场 2. 大额定期存单 3. 欧洲货币市场借贷 4. 银行承兑票据 5. 商业票据市场 6. 国库券源自复习商业银行与资本市场
1. 借款人
2. 投资
3. 中介
4.
强调投资银行的中介作用。
5. 包括证券包销、证券交易、资产证券化、兼 并与收购、交易和创造衍生工具及基金管理。
复习
国际金融市场的发展对商业银行的影响 1. 竞争加剧，存贷业务利差缩小 2. 业务多元化 3. 商业银行业务国际化发展的侧重点改变 4. 衍生交易工具增加，增大了商业银行的市场风险。
第五章 商业银行与金融监管
金融监管的目的和内容 金融监管的方式 外部审计 巴塞尔协议及其对银行业的影响
二、外部审计的一般规定
审计师和报告会计师的聘用 外部审计的工作程序 报告会计师的工作标准 外部审计参与金融监管是多方面的
对银行反洗钱的检查； 根据税务条例的要求对商业银行开立的非常驻居 民帐户利息免税工作的检查等； 当银行倒闭、破产、清盘和被接管时，外部审计 机构可以被任命为行政接管人、清盘人等。