农村消费信贷问题的研究与分析
课题研究论文：农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨
109411 农村研究论文农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1005-913X（2016）05-0111-02信贷管理是农村信用社整体管理工作中非常重要的一部分，通过加强其信贷管理，控制风险的发生，有助于推进农村信用社的发展。
但结合实际，却发现现状下我国农村信用社在信贷管理方面还存在一些较为明显的问题，主要体现在管理制度、信贷业务操作及各项政策制度落实方面。
[1]为了使农村信用社会信贷管理得到有效强化，现对“农村信用社信贷管理中存在的问题及策略”进行分析与探讨意义重大。
一、农村信用社相关内容概述（一）农村信用社定义对于农村信用社来说，属于我国银行业金融机构之一。
当中，存款为负债，而贷款则为主要的资产，此外其中间业务则为转账结算的办理。
农村信用社以直接的方式参与进了存款货币创造价值的过程当中。
农村信用社最为突出的是“合作”，经合作机构将个人资金筹集，实现互帮互助，并最终使其存贷业务以及贷款业务活动得到有效开展。
[2]农村信用社在发展过程中，和农村、农民经济密不可分。
因农业生产是分季节性的，所以在不同的时间段，农民对资金的需求便有所差异，基于此状况，贷款的数量、规模均会受到影响，因此农民往往很难获得贷款方面的支持。
但从农业发展以及农民经济生活考虑，又不得不为农民解决资金上的问题，为此农村信用社的成立及发展便对农民农业发展起到了至关重要的作用。
总体上而言，农村信用社的发展与农民经济发展有着相辅相成、共同进步的联系性。
（二）农村信用社特点第一，由农户及农村其他个人集资组合而成，作为一种合作式的金融组织，主要遵循“互帮互助”的原则。
当中的业务经营，则是通过民主选举，进而让社员所指派的人员进行经营及管理，并且需要对社员承担相应的责任。
此外，社员代表大会是农村信用社的最高权利机构。
第二，基于农村信用社中，其主要资源来源于：其一，合作社成员所缴纳的股金；其二，合作社成员存留下来的公积金；其三，合作社成员所吸收到的存款。
当前农村消费市场存在问题与建议
当前农村消费市场存在的问题与建议中图分类号:f036文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)08-036-02摘要近年来,随着国家宏观政策、宏观环境的变化,全国的经济增长形势出现了可喜局面,但是,通过深入分析,发现在这场悄悄的“变革”中,农村消费并未发挥应有的作用,与农村消费市场蕴藏的巨大潜力存在很大的差距。
对此,本文从农村消费市场的现状入手,就制约当前农村消费市场的因素与如何进一步激活农村消费市场进行了探讨和分析,并提出有关政策建议。
关键词农村消费市场经济发展消费需求一、当前农村消费市场的运行特点(一)农村消费市场增速低于城镇消费市场从全国的数据来看①,2010年1-6月份,社会消费品零售总额72669.4亿元,同比增长18.2%,其中:城镇完成社会消费品零售额62659.7亿元,同比增长18.6%,乡村完成社会消费品零售额10009.7 6亿元,同比增长15.6%。
2009年,全国全年农村居民人均纯收入5153元,剔除价格因素,比上年实际增长8.5%;城镇居民人均可支配收入17175元,实际增长9.8%。
农村居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为41.0%,城镇为36.5%。
广东省全年农村居民人均纯收入6906.93元,比上年增长7.9%;扣除物价因素,实际增长10.7%;农村居民家庭恩格尔系数(即居民家庭食品消费支出占家庭消费总支出的比重)为48.3%,比上年下降0.7个百分点;农村居民消费支出中教育文化娱乐服务所占比重为5.9%%;全年城镇居民人均可支配收入21574.72元,比上年增长9.3%;扣除价格因素,实际增长12.0%;城镇居民家庭恩格尔系数为36.9%,比上年下降0.9个百分点;城镇居民消费支出中教育文化娱乐服务所占比重为12.9%。
由此看来,受城乡居民消费性支出差异的影响,农村消费市场发展速度明显低于城镇消费市场发展速度。
(二)消费结构变化不大近年来,随着农民收入水平的不断提高和农村消费环境的日益改善,以家用电器、交通工具、通信通讯、文化娱乐为代表的消费在农村市场增长较快,但是,农村传统消费习惯、模式改变不大。
分析农村金融发展的现状与趋势
分析农村金融发展的现状与趋势一、背景介绍近年来，农村金融发展受到了广泛关注，农村金融收入的增加对农村经济健康发展起着重要作用。
本文将分析当前农村金融发展的现状及其未来的趋势。
二、农村金融的现状1.农村金融机构的数量和覆盖率目前，农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行和农村合作银行等。
这些机构的数量已经逐渐增加，但在某些偏远农村地区，金融机构的覆盖率仍然相对较低。
2.农村金融产品的多样化近年来，农村金融产品的种类和数量逐渐增加，除了传统的农村信用贷款外，还有农村保险、农村基金等金融产品逐渐涌现。
这些金融产品的多样化为农村居民提供了更多的选择。
3.农村金融服务的普惠性随着互联网技术的发展，农村金融服务逐渐普及，农民可以通过手机、电脑等终端实现金融服务的便捷化。
例如，农村居民可以通过网上银行申请贷款、查询账户信息等。
这种普及性使得农村金融服务更加便利。
三、农村金融发展的机遇1.国家政策支持政府在农村金融发展方面出台了一系列的政策，鼓励金融机构增加对农村地区的投入和服务。
这些政策的推动将为农村金融发展提供有力支持。
2.农业产业的发展农业产业在现代化进程中发挥着重要作用，随着农村农民收入的增加，对金融服务的需求也将越来越高。
农村金融机构可以根据农业产业的需求，开发出更多适合农村居民的金融产品。
四、农村金融发展的挑战1.差异化的需求由于农村地区的经济发展不均衡，农村居民的金融需求也存在差异。
一方面，一些农村地区面临农业产能过剩等问题，需要更多的金融支持；另一方面，一些农村地区则需要更多的农村消费金融产品。
如何满足不同需求将是农村金融发展的一大挑战。
2.信息不对称农村居民对金融知识的了解较少，金融机构与农村居民之间的信息不对称比较严重。
这导致了一些金融产品无法满足农村居民的实际需求，同时也增加了金融服务的成本。
五、未来农村金融发展的趋势1.科技驱动随着科技的发展，尤其是互联网、大数据、人工智能等技术的应用，农村金融服务将更加智能化、便捷化。
涉农贷款调研报告
涉农贷款调研报告涉农贷款调研报告一、引言涉农贷款是指针对农业生产、农村经济和农民个体的信贷服务。
随着中国经济的快速发展，农业农村面临着转型升级的重大任务，涉农贷款也成为农业发展的重要支持。
本调研报告对涉农贷款进行深入调查研究，旨在了解当前涉农贷款的发展情况、问题及对策。
二、当前涉农贷款情况1. 涉农贷款规模不断增长当前，中国农业发展保持良好势头，涉农贷款规模也不断增长。
根据调查结果显示，涉农贷款余额在过去几年里持续增加，农村金融市场逐步完善。
2. 涉农贷款用途广泛涉农贷款主要用于农业生产、农业设施建设、农户消费和农村经济发展等领域。
其中，农业生产是涉农贷款的主要用途，其次是农村经济发展。
三、存在的问题1. 农户信用评估困难由于农民收入来源比较单一，信用记录和财务状况难以准确评估，很多农户的信用评级不够科学合理。
这给涉农贷款的审批与风险控制带来了一定难度。
2. 贷款利率较高由于农村金融市场的不完善和风险偏好较高，涉农贷款的利率相对较高，给农民带来了一定的经济压力，影响了涉农贷款的实际效果和可持续性发展。
因此，降低农村贷款的利率水平迫在眉睫。
3. 贷款流程繁琐当前，涉农贷款流程较为繁琐，需要农民提供大量的资料和担保。
这给贫困地区和农民个体带来了一定的困难，也加大了贷款审批的时间和成本压力。
四、解决措施1. 完善信用评估体系建立起科学合理的农民信用评估体系，采用多种数据和指标综合评估农户信用状况，为农民提供更为准确的信用评级，从而降低信用评估的难度。
2. 降低涉农贷款利率为了解决高利率问题，政府应出台相关政策，通过提供财政补贴、降低金融机构的资金成本等方式来降低涉农贷款的利率水平，减轻农民的还款压力。
3. 简化贷款流程加快农村金融改革，简化涉农贷款审批流程，推行线上办理，减少农民的资料和担保要求，提高贷款审批效率，降低贷款申请的成本和时间。
五、结论涉农贷款在农村经济发展中发挥了重要作用，但目前仍存在一些问题。
目前阻碍农村消费信贷发展的瓶颈探析
动密集性 产业 和服务 业 发展 ，促 进农村 富余 劳动 力转
（ ） 村 消 费环 境 和农 民社 会 保 障不 完 善 ， 三 农 严重 移 ， 加农 民的非农 业 收入 。 增 四是 要尽快 建立 完善 农村
阻 碍了农村 消费信 贷需 求 的扩张 。 目前 ， 国的社 会保 养老保 险制度 、新 型农 村合 作 医疗制度 和最 低生 活保 我 障体 系还不 完善 ， 村 的社会 保 障制度 更是 匮乏 ， 农 在教 障制度 ， 不断 完善农 村社会 保 障体系 。
次， 农村 消 费信贷 的供应 主体 缺乏 。 国有 商业银 行基 本 式 等 ， 低贷 款 门槛 ， 降 既要 放 宽贷 款条 件 ， 要确 保信 又
上 从县城 以下 的乡 村退 出。 在农 村金 融市 场上 ， 只有 农 贷 资产质 量 ， 快扩 大农村 消费 ， 大农村 经济快 速发 加 加 ｆ 信 Ｊ 合作社 、邮 政储蓄银 行 和少量 的农业银 行 营业 展 的新步伐 。 ｌ 兀 ｆ 机 ， 消费信 贷 的供 应 主体 单一 。 （ ） 三 加强社 会保 障 ， 加农 民收入 。 增 一是要 加强农
有 城镇 居 民住 房按 揭贷款 、 住房 装修 贷款 、 汽车 消 费贷 房 、大 型农 机具 购置 和大 额耐 用消 费品 购置等 消费贷 款， 以及 刚刚 实行 的家 电消费贷 款等 品种 ， 而在 县城 以 款 品种 ， 大农村 消费 信贷 覆盖 面 。 根据 农村 和农 民 扩 并 下 地 区只有 助 学贷 款及 少 量 的农 户 小额 信用 贷 款 。 再 家庭 实 际 ， 合理 确定贷 款 条件 、 贷款程 序 和抵押 担保 方
（ ） 一 加大 对农 村 消 费信 贷 的宣 传力 度 。 加 强对 要
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究【摘要】我国个人消费信贷在近年来得到了快速发展，然而随之而来的风险也逐渐凸显。
本文通过对我国个人消费信贷的现状进行分析，发现了存在的风险，并提出了相应的风险对策研究和实施建议。
通过深入的风险分析和措施研究，本文旨在为解决我国个人消费信贷风险问题提供指导和参考。
结论部分对研究成果进行总结，展望未来的发展方向，强调研究的意义和实际应用。
这篇文章旨在揭示我国个人消费信贷的风险问题，并提出有效的对策，为我国金融市场的健康发展提供支持。
【关键词】消费信贷、风险分析、对策研究、个人、我国、风险、对策、现状、实施建议、总结、展望未来、研究成果1. 引言1.1 研究背景个人消费信贷是指个人在消费过程中向银行或其他金融机构借款的行为。
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷在我国日益普及。
个人消费信贷也伴随着一定的风险。
研究个人消费信贷的风险分析与对策，对于维护金融市场稳定，保护个人消费者的权益，具有重要的现实意义。
我国个人消费信贷的风险主要源于以下几个方面：个人信用状况不明确，存在逾期还款可能，增加了银行及金融机构的信用风险。
消费者可能存在过度消费、借贷不当等行为，导致个人信贷风险加剧。
宏观经济环境的不确定性、利率变动等因素也会影响个人消费信贷的风险。
有必要对我国个人消费信贷的风险进行深入分析，并提出相应的对策与建议。
通过研究个人消费信贷的风险分析与对策，可以有效预防和化解个人消费信贷风险，维护金融市场的稳定，为促进经济可持续发展提供有力支持。
1.2 研究目的我国个人消费信贷的发展迅速，但也伴随着一定的风险和挑战。
本研究旨在通过对我国个人消费信贷的风险分析，找出存在的问题和挑战，进一步提出有效的对策和解决方案，以降低风险，保障金融市场的稳定和消费者的权益。
具体目的包括：1. 深入了解我国个人消费信贷的现状和发展趋势，掌握相关数据和情况，为后续分析奠定基础；2. 分析我国个人消费信贷存在的风险和问题，揭示其根本原因和影响因素；3. 提出相应的风险对策和解决方案，包括风险管理措施、监管举措等，以有效防范和化解风险；4. 探讨对策的实施建议，包括政策推动、金融机构改进等，促进对策的有效实施；5. 最终旨在通过对我国个人消费信贷风险的分析与研究，为金融监管部门、金融机构和消费者提供参考和借鉴，促进我国个人消费信贷市场的健康发展和稳定。
农村贷款调研报告
农村贷款调研报告
《农村贷款调研报告》
尊敬的领导：
经过对农村贷款情况的深入调研和分析，我们整理了一份《农村贷款调研报告》，现将相关情况简要汇报如下：
一、背景分析
目前我国农村贷款主要面临着信用不足、抵押品不足、风险偏好低等问题。
造成这些问题的原因主要包括经济结构单一、信息不对称、金融机构服务不足等。
二、调研结果
1. 农村信用状况普遍较差，导致农户无法获得贷款支持。
2. 农村抵押品不足，许多农民缺乏可供抵押的资产，难以获得贷款支持。
3. 农村金融机构服务不足，许多农村地区缺乏金融机构的支持。
三、建议与对策
针对上述问题，我们提出了以下建议：
1. 完善农村信用体系，建立健全的信用评估体系，为农户提供更多的信用支持。
2. 支持农村抵押品创新，鼓励农民用土地、房屋等资产作为抵押品，增加农户获得贷款的渠道。
3. 加强农村金融机构服务，建立健全的农村金融网络，提高金融机构对农村的支持力度。
四、总结
通过本次调研，我们认识到农村贷款问题的严重性和紧迫性，希望相关部门能够采取有效的措施，解决农村贷款难题，促进农村经济的健康发展。
特此报告，谢谢！。
农户信贷需求的调查分析
农户信贷需求的调查分析作者：王姣来源：《现代营销·理论》2020年第09期摘要：农村信贷资金的满足程度直接影响农户的生产发展和生活富裕，进而对农业生产与整个农村经济的发展产生巨大影响。
了解掌握农户的信贷需求情况，对于调整农村信贷政策，改革农村金融供给，适应农村信贷需求，促进和支持农村经济发展具有重要的现实意义。
通过对榆中县农户信贷需求调查和分析，我们可以得出以下几个结论：首先，农户信贷需求不足;其次，农户信贷需求主要在消费方面而非生产方面;最后，农户信贷需求随地域、产业、经济发展水平等不同，存在很大的差异性。
關键词：农户信贷;调查;分析一、调查基本情况为了解当前榆中县农户信贷需求现状，掌握和分析农户信贷投向和特点，通过榆中县农村现状数据分析和实地问卷调查两个途径，对2019年榆中县农户信贷需求情况开展了调查和分析。
问卷调查情况。
根据农户信贷需求调查的目的，调查问卷内容主要包括三部分：一是农户的收入、支出等基本情况;二是农户现有的信贷情况、潜在信贷需求情况及信贷主要用途;三是农户的消费支出情况。
问卷对榆中县贡井、新营、连搭、高崖、夏官营（按照榆中县东工、西商、南游、北药、中农的产业布局选取）五个乡（镇）、500户农户开展了实地调查，收回有效问卷480份。
总体来看，被调查农户普遍文化程度不高，初中学历占比54.55%。
主要经济来源以打工和种植业为主，分别占到被调查农户的40.97%、37.62%。
2018年，户均毛收入5.44万元，主要为打工和种植收入;支出3.1万元，投向主要为购买生产资料、子女教育、医疗支出、房产支出等。
榆中县农户收支基本情况。
收入方面，在调查农户收入情况时，直接设计收入多少的问题，考虑到种种原因，大多数农户都不会如实回答。
因此，在设计问卷时，我们通过农户的主要收入来源、经营土地的面积和种植的作物、养殖的牲畜数量等间接获取，并结合县统计局农村居民可支配收入数据，使结果更加接近实际情况。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
农村消费信贷供给与需求的实证分析
（ ） 较 高 收 入 群 体 的 乡镇 居 民 与 收 入 相 对 较 低 三 的 村 屯农 户 消 费 需 求 泾 渭 分 明 调 查 问 卷 显 示 ，在 相 对 边 远 的 村 屯 ，农 户 人 均 年 收入 一般 在 １０ ０ ０元 以 下 ，消 费 能 力 有 限 ，农 户 的
右 Ｌ 区
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汪 甸 乡
田东 县
２ ６ １７
５６ ２０
８０ ４
１２ １４
３ ６ ８７
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＃ Ｉ ／ Ｄ Ｖ ０ １
２ Ｏ ｌ５
４ ６ ３２
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４ ．４ １１
２ ．９ ８８
＃ Ｖ／１ ＤＩ ０
消费 品相 对 集 中在 购 买 食 物和 日常 生 活用 品 。而 收 入 较 高的 乡镇居 民 ，人 均月 收入 一般 在 ８ ０元 以上 ． ０ 消 费 意愿 强烈 ，消 费 品 也 相 对 集 中在 购 房 、汽 车 、 家 电等 大宗 耐 用 消费 品 。 乡镇 居 民 食 品消 费支 出 在 生 活 支 出 中的 比重 下 降 ，消费 结 构 在不 断 优 化 ．农
潘佐 郑等
（ 国银 行业监督 管理委 员会百 色监管分 局 ，广 西 百色 ５ ３ ０ ） 中 ３ ０ ０
摘
０个 乡镇农 户消 费信 贷进 行 调查 ，分 析 了影 响 要 ：本 文通过 对 百色右 江 、隆林 等 ６个县 （ 的 】 区）
农村 消费信贷发展 的主 要原 因，并提 出相 关对策建 议 。 关键词 ：农村 消费信 贷 ；供 给与 需求 ；调查 分析
一
、
样本 地 区 农 村 消 费基 本 情 况及 特 点
农村金融信贷问题分析与思考
农村金融信贷问题分析与思考摘要中国农村金融信贷主要存在的问题就是由于农业发展缓慢导致不能带来金融信贷所需要的扩大再生产的方式来循环贷款，以至于我国农村金融信贷得不到健康发展。
农民们不想贷款，或者是贷了款却不能扩大自己的生产。
农业信贷质量低，银行又不想发放，这一去一来，自然弄得农村金融信贷业疲软，无法健康发展。
关键词农村金融；创新；集约化管理；基金管理中国是农业大国，十三亿人口中有近九亿属于农民人口。
如何加快发展作为第一产业的农业，成了我国金融业的一项重任。
本文将从原因分析和解决方案两方面出发，来剖析我国农村金融信贷为何出现现在诸多问题。
一、农村金融业疲软原因分析1、农民自身因素限制。
我国的农民代表了一个时代人们的意识形态，他们保守、安分守己、自给自足，勤奋的同时却又贫困、乐于安命。
这个阶层的人群普遍消费水平较低，受文化教育水平较低，对于通过贷款来扩大农业生产的念头微乎其微。
在农民群众中企图通过贷款方式来扩大农业生产的人可谓是屈指可数。
绝大多数农民对于贷款的需求主要是由于一些婚丧病嫁等家庭事故，而非扩大自己的农作生产。
下面我从几个方面简单说一下农民方面农村金融发展困难的缘故。
第一，农民群众普遍教育水平较低，对于政策的学习水平整体不够。
国家针对农业发展发布了一系列的相关政策，但是由于农民自身的局限性，并不能良好的理解这些政策并加以实用。
第二，部分农民群众缺少贷款欲望。
刚刚说过，这个时代的农民安分守己、乐于安命，缺少扩大生产的挑战心理。
而农业风险又不仅仅体现在自然风险上，还存在着市场风险、技术风险等诸多不可预料的风险，可以说过大的风险使很多农民便失去了对贷款应有的欲望。
第三，我国农业整体技术水平较低，扩大生产能力有限。
对于大部分的农民来说，他们拥有的产业规模普遍较小，无法集约化生产以降低成本。
而现今的我国农业却不能依靠贷款完成相应的良性循环，那么国家企图通过贷款补贴农业的出发点也就化为了妄想。
2、银行业发展内部规律限制。
信贷调研报告4篇
信贷调研报告4篇按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。
截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。
在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。
年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。
对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。
在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。
同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。
对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。
良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
农村消费品市场存在的问题及对策
农村消费品市场存在的问题及对策农村消费是我国居民消费的重要组成部分,发展我国农村消费市场是扩大内需,促进我国经济健康持续发展的现实选择。
一、我国农村消费品市场的现状1.消费快速增长。
近年来国家采取了取消农业税、加大农业补贴等支持“三农”发展的一系列政策措施,使农民收入有了很大提高,生活消费支出明显增加。
以河南省为例,2022年一季度,河南省推动以改善民生为核心的消费需求增长,着力提高居民消费能力,积极培育消费热点,落实完善刺激消费政策,消费品市场实现平稳较快增长。
据河南省统计网数据显示,全省实现社会消费品零售总额为1876.13亿元,比上年同期增长18.3%,高于同期全国平均水平0.4个百分点,扣除价格因素后实际增长15.8%。
其中,农村实现社会消费品零售总额为361.47亿元,比上年同期增长14.4%。
全省农民人均现金收入为1301元,比上年同期增长14.8%(扣除价格因素后实际增长13.0%)。
随着社会主义新农村建设的全面推进,农村市场流通设施和环境将逐步改善,农村消费有望进一步快速增长。
2.经营方式有所创新。
现阶段农村日用消费品流通以小百货、食杂店、夫妻店等方式为主,这些大量分散的个体商业各自为战,难以适应农村市场需求的变化。
目前现代流通业态如超市、连锁分店、专卖店等新兴行业在农村才刚刚起步,有的地区还未触及。
随着社会主义新农村建设的全面推进,迫切需要建立起适合农民消费水平和需求层次的零售业态,特别是发展与实现农民潜在需求相适应的新型业态,彻底改变目前农村零售业态滞后状态。
大量调查表明,连锁廉价商店、连锁邮购、连锁仓储商店和量贩店、连锁超市、连锁专业商店等几种零售连锁业态在农村、县城、集镇、经济发达的村庄表现出良好的发展前景。
二、我国农村消费品市场存在的问题2.供给结构不合理。
农村消费品市场一直处于投资主体不足的尴尬境地,这与农村庞大的市场容量状况是极不相称的。
目前不少生产和销售企业对农村市场缺乏深入的调查了解,生产和销售严重缺乏为农民服务的观念和意识,没有对农村这个大市场引起足够重视,研制和开发产品的着眼点往往仅放在城市居民身上。
拓展我国农村消费信贷市场的思考
拓展我国农村消费信贷市场的思考摘要:扩大农村消费市场,提高农民消费水平,是目前我国扩大内需、稳定经济增长的重要途径。
本文从加强对农民的消费信贷方面分析了影响消费信贷的因素,并对拓展我国农村消费信贷市场提出了建设性意见。
关键词:农村消费;信贷市场;信贷供求机制提高农民消费水平,启动和激活农村消费市场,不仅是建设社会主义新农村的必然要求,也是扩内需、保增长的现实选择。
一、当前制约农村消费信贷发展的因素分析近几年,以大中城市为重点的汽车、住房等消费信贷对刺激城镇居民消费发挥了积极作用,但农村居民特别是经济欠发达地区居民的消费需求却一直处于低迷状态,消费信贷也尚未真正启动,农村消费信贷发展迟缓,主要受以下因素制约:1、受传统观念约束,农民信贷消费的心理底线难以突破目前,大多数农民消费观念仍比较陈旧。
一是长期以来“勤俭持家,量入为出”的传统消费观念在农村表现得尤为突出,对“借钱消费”行为还难以完全接受;二是在农村产业结构调整中,风险预期增加,抑制了农民扩大生产的行为;三是当前诸如医疗、养老等社会保障体系大多在农村还不健全,生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需要农民自行储备,使农民保守的消费观念更难以改变;四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活,满足于“隔代消费”。
这些因素的存在,总体上限制了农村消费信贷的需求。
2、农村收入不稳定,农民消费能力和消费信心受到影响由于农民纯收入增长幅度放慢,导致农民对未来增收的预期不确定,直接造成农民消费能力弱化,制约了农村消费信贷的发展。
目前,影响农民收入增长的原因有:一是当前农民的绝大部分收入来自第一产业,而第一产业效益低下的现实使农民收入难以获得持续增长;二是当前中小企业受国内外经济环境变化和自身结构调整的影响,增速回落,效益不佳,吸纳劳动力的能力弱化,农村剩余劳动力得不到充分有效利用,农民取得更多的非农产业收入出现了困难;三是随着国企改革的推进,城市下岗职工增多,农村剩余劳动力在城市就业的机会相应减少,劳务收入也随之下降。
鹰潭市农村消费及其信贷问题研究
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鹰潭市农村消费及其信贷问题研究
■ 孙文金 ， 尤
彬 。 燕 兰 王
近 年 来 由于 农 村 生 活水 平 、 费环 境 等 因素 ， 在 消 费 需 求 旺 盛 的 农 村 消 费 信 贷 仍 发 展 缓 慢 ． 金 供 求 消 潜 资
随着 农 村 消 费 结 构 的变 化 和 农 村 居 民 消 费 观
当前 农 民投 资和 消 费拥 有 更 宽 松 的环 境 。国家 ８ 。。。— ４ Ｊ。。 。。。 。。／ 。Ｅ。 Ｒ 。Ｊ 。。— 。
念 的 不 断 进 步 ，农 村 消费 信 贷 需 求 也 在 不 断提 高 。
鹰 潭 市农 村 消 费及 其信 贷 问题 研 究
一
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鹰 潭市 农 村 消 费现 状
对 农 民“ 予 、 取 、 活 ” 政 策 实 施 ， 消 农 业 税 多 少 放 的 取 和 种 粮 直 补 、 电下 乡 补 贴 、 机 具 补 贴 等 惠 农 措 家 农
（ ） 一 农村 市场 集 中 了我 国最 大 的 消费 潜 力 据 第 六次 全 国人 口普 查 数据 显 示 ． 我 国 １ 在 ３亿
１ ２６ １ ．５万 总 人 口 中 ． 有 ５ ．５万 在 农 村 ． 占 比 ９２
５ ．％ 。连 续 数 年 来 ， ２６ 国家 极 为 重 视对 农 业 的扶 持 ， 使农 村 居 民 生 活 得 到 了较 大 的改 善 ． 村 居 民 人 均 农
纯 收 入 稳 步 增 长 （ 图 １ 。 全 国 、 西 省 、 潭 市 见 ） 江 鹰 ２１ ０ ０年农 村 居 民人 均 纯 收 入 比 ２ ０ ０ ５年 分 别 增 长 了
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
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农村基础设施落后，消费环境差,影响了农村消费信贷需求的升级。与城市相比,农村地区生产、生活条件和消费环境较差，基础设施无论是在数量,还是质量、档次上都明显滞后。
现阶段，我国的社会保障体系还很不完善，农村的社会保障制度更是缺乏，在医疗、教育等价格不断上涨的情况下,农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期。另外,农民收入水平低,增收难，是制约农民增加消费的主要因素。近年来,随着国家对城镇居民社会保障投入力度的加大，财政拨款编制人员工资普遍上涨，城市居民收入水平大幅提高。相对来说,从事农业种植、养殖业的农民却由于农产品消费弹性低,价格不高，从事二、三产或外出务工又存在诸多制约因素等,其收入水平长期较低且不稳定,收入差距逐步拉大,直接影响到农村居民的消费需求。
一、农村消费信贷发展的现状及特点
（一）农村消费信贷业务稳步发展,但增量明显落后于城市
2000年,宁波市开办了农村消费信贷业务，主要由农村合作银行承办,贷款种类主要有生源地助学贷款、小型农机具消费贷款、小额生活消费贷款等。２00７年以来,邮政储蓄银行和农行开始涉足农村消费信贷领域。目前，农村消费信贷单笔额度在3万元以下;期限以1年以内为主；执行利率是在基准利率基础上上浮3０%~1０0%，且以上浮１00%为主；还款方式为一次性还本付息。总体看，随着国家启动消费宏观政策的出台,金融机构适时加大了居民消费信贷的支持力度,农村消费信贷业务虽得到一定发展，但增量明显落后于城市,贷款总量占比较低，截至２0０8年12月末,宁波市农村消费信贷余额１８650万元,仅占消费信贷总量的6.７％。
二、制约农村消费信贷发展的因素分析
（一）受传统观念约束,农民信贷消费的心理底线难以突破
目前大多数农民消费观念仍比较陈旧，主要表现为：一是以“量入为出”作为勤俭持家的美德,即期收入成为当前消费的最大极限，而负债消费被视为败家行为，舆论谴责,亲友不容。二是积累性消费特点突出。一年的大项消费集中在卖蒜、棉花、粮食等农副产品得到收入后及重大节日等；一生中的消费主要集中在嫁娶、建房、子女教育等方面,常常是多年积累,一次性大量消费。超前消费、贷款消费的意识不强。传统的消费观念已成为开拓农村消费信贷业务的思想障碍。
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农村消费信贷问题的研究与分析
在当前国际金融危机对我国影响逐步加深的背景下，国家把扩大内需作为保持经济增长的战略方针。如何提高农民的消费水平，启动和激活农村消费市场，是贯彻中央1号文件精神，建设社会主义新农村的必然要求。因此,了解农村消费信贷发展的现状,把握农民消费信贷需求，完善消费信贷政策,开拓农村消费市场,挖掘农民消费需求潜力，对于实现农村经济持续稳定较快发展,具有深刻意义。本文就对宁波鄞州区农村消费信贷现状及制约农村消费信贷发展的因素进行了分析,并提出了相关建议。
(二)消费信贷品种需求多样化
随着农村经济的日益好转,农民生活中的举债行为日渐增多,农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变，农民对消费信贷品种需求呈多样化。据对５００户农民调查显示,56.8％的农民表示对消费信贷有需求。其中,建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达65%;对大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等的需求相对较低，占比分别为15%、9%、7%和４%。ﻫ（三)消费信贷需求单笔额度大额化ﻫ住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出，近年来呈现出向追求房屋质量和舒适化发展趋势。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁,特别是农村中一些观念超前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度,标准要求也越来越高,消费信贷需求金额也不断增大。据调查，当前农民对消费信贷单笔额度的需求大部分在1万元以上，选择1万元以下的只有40人,占比仅为8%
(三）农村消费信贷供给机制不完善
一是缺少相关的支持农村消费信贷的政策。虽然国务院出台了《关于国家助学贷款的管理规定（试行)》以及人民银行出台了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费管理办法》（试点办法）等单项消费信贷管理制度,但是至今还没有建立较为完善、指导包括农村消费信贷在内消费信贷工作的综合性消费信贷管理制度。二是农村消费信贷的供应主体缺乏。随着金融改革的不断深入，国有商业银行基本上从县城以下的乡村“退出”。目前，在农村金融市场上，只有农村信用社、邮政储蓄银行和农行3家金融机构,消费信贷的供应主体单一。三是适合农民的消费信贷品种少。各行、社在城镇开办的个人消费信贷业务有城镇居民住房按揭贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、家电消费贷款等品种,而在县城以下地区只有助学贷款及少量的农户小额信用贷款。