我国商业银行个人金融业务的拓展分析

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拓展个人金融业务的一些意见

５、根据本地经济发展特点，调整信贷结构，加大投放力度。如阳朔支行结台地方实际，信贷投放突出六大领域：（）支持 “ １旅游立县 ” 累放２０万元支持漓江 “ 。００余黄金水道 ” 旅
游船的更新改造和经营权竞标，支持兴建宾馆、工艺品店等，向游、购、娱乐一条龙方向发展。通过信贷投入，有力地支持了旅游业的发展。（）促进县城建设。主要支持大村门商住２
实行 “ 低工资、低物价 ”的政策，也使得广大居民个人收入中扣除必要生活消费费用后没有剩余或所剩无几，再加上科学技术装备水平有限，这就使得银行客观上不具备开展个人金融
业务的必要性和可能性。二是商业银行内部工作人员对个人金融业务的重要性认识不足，甚至认为个人金融业务零打碎敲，是雕虫小技，成本高、效益又不好，难以产生大的利润，缺
七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七七
４、认真落实区分行制定的《款管理实行 “ 审制 ” 的实施意见》贷三，严格执行贷前报审、贷时审查、贷后会审制度，加大信贷监督力度。
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广西农村金融研究（月刊双
２００２年第ｌ期ｃ第２５期）总３
拓展个人金融业务的一些意见

浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势

浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势随着全球经济一体化的趋势不断加强，跨境个人金融业务在商业银行中扮演着越来越重要的角色。

尤其是随着我国不断深化改革开放，越来越多的个人需要进行跨境金融活动，商业银行跨境个人金融业务的发展趋势备受关注。

本文将浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势。

一、跨境个人金融业务的需求不断增长随着全球化的发展和中国在全球经济中的地位不断提升，越来越多的中国个人需要进行跨境金融活动。

中国个人赴海外旅游、留学、购买海外房产、投资海外证券市场等需求不断增长，这些都需要跨境个人金融服务的支持。

与此随着人民币国际化进程的不断推进，越来越多的外国个人也需要在中国进行金融活动。

跨境个人金融服务的需求不断增长成为了不争的事实。

二、跨境个人金融产品和服务不断丰富为了满足不断增长的跨境个人金融需求，商业银行不断推出各类跨境个人金融产品和服务。

跨境人民币结算服务、外币存款、海外房贷、境外投资理财等产品和服务层出不穷。

这些产品和服务不仅满足了个人的跨境金融需求，还丰富了商业银行的产品线，提高了商业银行的盈利能力。

三、风险管理和合规问题日益凸显随着跨境个人金融业务的发展，风险管理和合规问题日益凸显。

一方面，跨境个人金融业务涉及的风险种类多样，涉及的主体复杂，要求商业银行具备更强的风险管理能力；跨境个人金融业务需要符合各国的监管政策和法律法规，要求商业银行具备更强的合规能力。

风险管理和合规问题成为了商业银行发展跨境个人金融业务必须要解决的难题。

四、技术支持和创新驱动成为关键随着科技的不断进步和金融科技的广泛应用，技术支持和创新驱动成为了商业银行跨境个人金融业务发展的关键。

一方面，技术的不断进步为商业银行提供了更便捷、安全的跨境个人金融服务，手机支付、人脸识别等技术的应用使得跨境金融活动变得更加简单快捷；金融科技的广泛应用为商业银行提供了更多创新的模式和工具，区块链技术的应用使得跨境个人金融交易更加安全可靠。

浅析我国商业银行个人金融业务的发展

浅析我国商业银行个人金融业务的发展作者：王健来源：《商品与质量·学术观察》2014年第03期摘要：个人金融业务是国际银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，也是我国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。

本文从对国外商业银行个人金融业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人金融业务发展上的差距，并提出了未来发展思路，以求对我国商业银行个人金融业务的市场开拓提供依据。

关键词：商业银行个人金融业务一、我国个人金融业务的发展状况与差距（一）个人金融业务的风险管理机制滞后目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。

其次，我国目前执行官定利率，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。

因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。

（二）个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性自2000年以来，国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。

各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和产生效益不高。

因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。

（三）营销与售后服务体系不健全随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。

而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。

此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

商业银行个人金融业务发展现状及改进对策

商业银行个人金融业务发展现状及改进对策赵婷（江苏常熟农村商业银行股份有限公司，江苏常熟 215500）摘要：商业银行个人金融业务的服务对象主要是单一客户或家庭，这是为区别企业金融业务而提出的说法，个人金融业务是为服务对象提供综合性服务的银行业务，是现阶段的商业银行比较重视的一部分。

在人们的生活水平和质量提高以后，人们的经济收入使商业银行发展散发出新光芒，但由于商业银行的市场竞争也比较激烈，因此，商业银行在个人金融业务方面的发展还存在一定问题和难点需要攻克解决。

本文就商业银行中个人金融业务的发展现状进行了深入的探究，并在了解银行个人金融业务的实际状况后列出了几点相关建议，以期能够改善商业银行的发展现状，使其在市场中更具竞争力。

关键词：商业银行；个人业务；金融业务引言：商业银行的个人金融业务是综合性较强的银行业务，商业银行利用该业务的经营来加强客户对银行的依赖性，并尽量满足客户对于金融方面的需要[1]。

由于个人金融业务的主体是个人客户，因此，个人金融业务的特点是客户人口基数大，业务种类多、范围较广等，传统的商业银行对于用户的管理和经营维护等方面都受到了多方面的限制，因此在现在这个互联网高速发展的时代，移动端的电子产品和新兴技术进入到人们的生活中，商业银行也开始引用这些新型电子产品，且利用这些电子产品吸引了大量的客户。

一、商业银行个人金融业务发展现状分析（一）政治环境宏观经济政策逐渐变得审慎，政府开始重视经济发展的稳定情况，以及经济内部结构的组成等方面，国家还提倡拥有一定条件的民间资本依靠法律建设各类中小型银行等。

这一提议的出现使得我国民营的中小型银行数量迅速增加，为银行业带来了一定挑战。

另外，商业银行在支付、结算等方面的中间业务利润也会受到非银行个人金融业务的冲击而削弱。

且政府出台的政策对商业银行的资产和资金流动性的监管力度会越来越强，目的是为了加强银行业金融机构的自我管理和约束能力，并制定风险预防机制，企业借贷风险规避机制，以此来加强银行经营管理水平，建立多方面的银行监督管理体系，促进个人金融业务的快速发展，为银行在市场中多争取一块发展空间。

商业银行拓展个人金融业务的几点思考

一
、
商业银行拓展个人金融业务的现实性与必要
性分析个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系是银行运用现代经营观念，借助高技术手段，以提供满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型金融产品以及服务。主要包括银行对各种个人投资、融资的咨询、介、理服务。如：外币储蓄、揭、中代本按代
文献标识码：Ｂ
文章绾号：０８—７９（０２０ —０２０１０７６２０）１０７— ２
改革开放２来，０年我国的国民收入分配格局发生了相当大的变化．民个人收入占国民生产总值的比居例显著提高．财政收入占国民生产总值的比例不断而
・２・７
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进的信息传导手段．一管理个人客户的资产、统负债等
业务，井能够为客户提供存取款、电子汇兑、个人贷款、转账结算、投资理财等一体化服务。个人基本账户的建立，使得个人的一切资金往来，以这一账户为基都础，且为银行开展分析活动提供了便利的通道。并
二、建立个人基本账户、促进个人金融业务的发展所谓个人基本账户．就是居民个人在银行开立的以实名制为基础的综合性账户。而这个综合性的信用账户，充分利用商业银行现有的城市综合网络等先是
收■ 日期：０１２８２０ —１ —０
作者筒升：季海捕（９３，陕西西安人，１７一）男，硬士。

商业银行个人金融业务现状和拓展

浅析商业银行个人金融业务的现状和拓展中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）06-000-01摘要我国的经济处于持续上升的时期，在各个领域都有所表现，特别是在银行领域内，商业银行各项业务中个人金融业务的比重也呈现不断上升的趋势。

随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务收入在银行的利润表中已经占有越来越大的份额。

个人金融业务的发展现状，在竞争激烈的环境下，并不足以发挥它的最大效应。

文章重在分析我国商业银行个人金融业务的现状，并根据现状提出个人金融业务拓展的思考，实现个人金融业务发展的新气象。

关键词个人金融业务现状拓展商业银行个人金融业务的更好发展，必须首先充分了解当前我国商业银行个人金融业务的发展现状，并对所提出的现状进行深刻思考。

一、国有商业银行个人金融业务发展现状1.商业银行业务产品种类单一，创新能力弱，并没有多元化产品来满足客户需求。

同时银行个人金融业务的基础性工作也并没有稳扎的落实下来，对个人金融业务的重要性认识程度不够。

受银行传统理念的影响，银行产品比较局限，还是以存款作为主营业务，而对于个人金融业务产品的开发却并没有多加关注。

对于客户的新需求并没有提升为银行的商业行为，只是死板的“恪守己责”，并没有对这种认知多加思考，并且对新的市场环境和特点没有进行及时有效的调整和分析，对市场变化的灵敏度并不高，对新的客户和市场开发能力弱，往往因为银行不能满足社会各方面的需求而丢失许多发展机遇。

2.以账户业务为中心，忽略了对客户的深层次服务精神。

在这方面上，商业银行缺乏与客户的互动，认为客户需要什么业务就该为客户办理什么样的业务，却并没有对客户的具体情况进行深入了解，提高银行的服务意识，进而选择出最适合客户的业务产品。

单纯的以账户业务为中心的行为，不但留不住客户，还会对以后银行的绩效有很大的负面影响。

3.从营销策略手段上考虑，营销体系不健全，客户关系管理跟不上发展需求，技术落后，电子化程度低。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人金融业务是银行发展的重要组成部分，随着金融市场的不断发展和个人金融需求的增加，商业银行个人金融业务正面临着诸多问题和挑战。

目前，市场竞争日益激烈，传统商业银行正在面临来自互联网金融机构等新型金融机构的竞争压力；技术变革也给商业银行带来了巨大挑战，如智能化、数字化、移动化等新技术的迅速发展；个性化服务需求不断增加，客户对于定制化、差异化的服务需求越来越迫切；金融市场风险也处于加剧状态，风险管控迫在眉睫。

商业银行个人金融业务需要及时研究分析当前面临的问题，并提出相应的对策，以保证业务的可持续发展和竞争力的提升。

部分对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行了简要分析，为后续的问题对策探讨提供了基础和背景。

1.2 研究意义商业银行作为金融体系中的重要组成部分，既承担着金融中介机构的职能，为经济发展提供资金支持，又为个人客户提供各类金融服务，如储蓄、贷款、投资等。

个人金融业务是商业银行经营的一个重要方面，不仅关系到银行的收益和竞争力，还直接影响到个人客户的财务状况和金融需求。

随着我国金融市场的不断发展和改革开放政策的深化，商业银行个人金融业务面临着诸多挑战和机遇。

对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行深入研究具有重要的理论和实践意义。

通过探讨问题及对策，可以为商业银行制定更加科学有效的经营策略提供借鉴和参考，进一步提升商业银行个人金融业务的发展水平，满足不断增长的个人客户需求，推动金融行业的健康发展，促进经济社会的全面进步。

对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨具有重要的现实意义和现实意义。

2. 正文2.1 问题一：市场竞争激烈市场竞争激烈是商业银行个人金融业务发展中面临的重要问题之一。

随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，各家商业银行之间的竞争日益激烈，这对银行的发展提出了一定的挑战。

市场上存在着大量的金融机构，各家银行在产品、服务、利率等方面展开竞争，客户有更多的选择余地，银行的客户粘性较低，增加了银行争夺客户的难度。

国有商业银行个人金融业务发展浅析

选定的目标市场首先应当是具有足够大的容量并能迅
速成长的市场，而既能够支撑中期业务发展目标的实现，从
又能够支持个人金融业务未来的长期持续发展。其次，当应是商业银行相对容易取得比较优势的市场，换言之，样的这
市场定位既有利于商业银行利用业已形成的特点和优势，特
（）品升级二产
３个人金融业务的增长是国有商业银行发展的必然趋．
势。在银行分业管理的体制下，国有商业银行传统的公司类
银行的产品不在多，贵在切合实际。通过不断的产品升级和创新，足不同层次个人客户的需求，设计的产品有满使市场需求，可控风险范围内能够产生最大的效益。要用经在
展这项业务的重要性和必要性。通过细分客户市场、产品升级、创新服务、控制成本等不断丰富个人金融理财
内涵，提升服务质量，银行个人金融业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。［关键词］个人金融业务；发展对策；市场定位；务创新服［中图分类号］Ｆ３．３［８２３文献标识码］Ａ［文章编号］１０ —５４（０８０ —０７ —００８１９２０）６０９２
带来更多的附加价值，以不同的银行要有不同的目标市场所
定位。
人资产增长迅速，目前国内银行对公存款与个人存款之比已
经倒挂，４６为：。个人金融资产由过支的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。随着中国资本市场的发展，个人金融资产也由过去的单纯保存、值型向综合理财、保增值型转变，民消费习惯正逐渐由生存型消费、量型消费向居数发展型、质量型、消费型转变，民正由单纯的消费者转变为居

我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文

毕业论文我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。

如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。

通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。

通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。

因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。

在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。

关键词：个人金融业务发展状况产品创新对策Chinese commercial banks' personal financial situation anddevelopment strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China's commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks.Nowadays, many of the world's developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks’ personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By contrast, China's commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and recommendations.Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, China's commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with "customer focus" principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank's internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures目录引言 (5)第一章绪论 (6)1.1选题理由以及意义 (6)1.2研究内容 (6)第二章国内外个人金融业务发展进程 (7)2.1国内金融业务的发展进程 (7)2.1.1我国银行个人金融业务的发展战略 (7)2.1.2我国商业银行个人金融业务的发展状况 (7)2.2国外金融业务的发展进程 (7)2.2.1国外银行个人金融业务的历史发展 (7)2.2.2国外银行个人金融业务的发展现状 (8)第三章发达国家商业银行个人金融业务的分析 (10)3.1发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 (10)3.1.1 个人金融业务全球化 (10)3.1.2 个人金融业务全能化 (10)3.1.3 个人金融业务网络化 (11)3.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 (12)3.2.1客户服务理论研究 (12)3.2.2客户服务措施 (12)3.2.3客户关系管理制度 (13)3.3发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 (13)3.3.1金融监管存在漏洞 (13)第四章我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 (15)4.1 我国商业银行的优势 (15)4.1.1增长的产品需求 (15)4.2 我国商业银行的劣势 (15)4.2.1营销队伍庞大 (15)4.2.2产品结构不合理，创新能力不足 (16)4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析 (16)4.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 (17)4.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 (17)4.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 (17)4.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 (17)第五章改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 (18)5.1 对策与建议 (18)5.1.1 细分市场，差异定位 (18)5.1.2 提高产品创新的速度与质量 (18)5.1.3 提高人员素质与服务水平 (19)5.1.4 注重电子网络技术 (19)5.2 风险控制 (20)5.2.1 商业银行的法制监管 (20)5.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 (20)第六章结论与展望 (22)参考文献 (23)谢辞 (24)引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。

商业银行个人金融业务的现状及发展对策

商业银行个人金融业务的现状及发展对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，商业银行个人金融业务也在不断演变和发展。

作为商业银行的主要业务之一，个人金融业务在银行业中具有重要的地位。

本文将分析商业银行个人金融业务的现状及发展对策。

一、商业银行个人金融业务的现状1.发展历程商业银行个人金融业务的发展经历了以下三个阶段：（1）基础阶段：20世纪70年代至90年代初。

这个阶段主要是为客户提供存取款、汇款、理财等基础金融服务。

（2）增值阶段：90年代后期至2008年。

这个阶段主要是银行在基础服务的基础上推出了信用卡、个人贷款、房屋按揭等增值服务。

（3）创新阶段：2008年至今。

这个阶段银行开始积极创新业务模式和产品，如互联网金融、手机银行等。

2.优势和劣势商业银行个人金融业务具有以下优势：（1）广泛的客户群体。

开户门槛较低，覆盖面广。

（2）稳定、可靠。

商业银行本身的经营稳健，客户信任度高。

（3）创新能力强。

随着互联网时代的到来，商业银行积极引入新技术和新产品，不断推出创新的个人金融业务。

商业银行个人金融业务也存在一些劣势：（1）同质化严重。

各家银行推出的业务同质化程度较高，缺乏差异化竞争优势。

（2）利润率下降。

当前经济形势不佳，利率下降，商业银行个人金融业务的利润率也在下降。

（3）风险较大。

由于银行个人金融业务的本质是风险业务，存在一定的信用风险和市场风险。

3.当前状况当前，商业银行个人金融业务的主要产品包括储蓄、信用卡、贷款、理财、保险等。

从总体上看，商业银行个人金融业务的规模不断扩大，但增速放缓。

具体表现如下：（1）储蓄：随着人们收入水平的提高和金融消费的普及，储蓄业务的规模单增速缓慢。

（2）信用卡：信用卡业务成为商业银行主要业务之一，但随着监管的不断加强和用户的理性使用，信用卡业务增速放缓。

（3）贷款：房屋贷款和个人贷款是银行个人金融业务中的重头戏，但由于宏观经济形势不佳，市场需求下降，贷款业务增速减缓。

试论商业银行个人金融业务的现状及拓展

造成客户选择策略滞后，优质客户被无形排挤。国内的银行业口号提了很多，融服务产品也做了不少，金
但由于缺乏市场定位和经营特色，各行相继推出的金融产品从内容到实质均雷同，客户只能被动地接受各
银行雷同化的经营方式，与银行间的联系不够长期稳固。（）三新客户和新市场开发能力低，业务创新能力弱，品种单一、规模有限客户结构和业务体系结构调整速度跟不上经济结构、市场结构的发展速度，管理中过分强调全国一盘棋，政策刚性过强，法根据当地市场需求的变化灵活应对。对客户新需求、场新特点、无市经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施。管理和制度的当地化程度和客户导向性不强，不能很好地满足优质客
融业务的空间是我国商业银行亟待解决的一个重大问题。
一
、
我国个人金融业务的发展现状
长期以来，我国银行业的经营主要是服务于国有大中型企业的，随着企业经营困难所产生的金融风险积聚，行才逐渐加快了个人金融业务经营的步伐，在业务管理和运作体系上还存在诸多问题，发银但如
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安徽科技学院学报，０７２（）５６２０，１５：９— ２
ＪｕａｏｈｉＳｉｎｅａｄＴｃｎｌｇｎｖｒｉｏｒｌｆｎＡｎｕｃｅｃｎｅｈｏｏｙＵｉｅｓｔｙ
试商业银行个人金融业务的现状及拓展

浅议商业银行个人金融业务的发展

策。
的个人金融业务的利润只占间在时间与空间上的距离，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术
个人金融业务发展面临的机遇
（）人均收入变化推动商业银行涉足个人金融业务一
的可行性。近年来国外银行个人金融业务的较快发展，与其所拥有的发达的通信网络技术是密不可分的。日益取代银行
成为商业银行最重要的利润来源之一。如何进一步加速我国同时发展个人金融服务也是我国商业银行调整和优化其收入
商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大结构，提高竞争力的重要因素。个人金融业务由于其面向的
以往重视对公业务一样对待对私业务。准确的战略发展定位，眉毛胡子一把抓的结果是顾此失彼，
７８．黑龙江金融２ＯＯ８ＩＨ
ｏＮＧ；ＪＡＮＧＦＮＡＮＣＥ｝
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分散了银行的人力、物力、财力，但是最终结果仍是无法全
面推进个人金融业务的发展。
商业银行要在实施有效的市场细分和定位的基础上，针
对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使
其次，当前我国尚未建立科学规范的个人信用制度，银银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。同时，
改革开放以来，随着中国经济的发展，居民收入有了很传统分支机构的电话银行、网上银行等都是依托于现代信息

国有商业银行个人金融业务发展的现状及其应对策略

一
我国个人金融业务在国有商业银行中的现状
客户提供优质服务。其次，以市场为导向，以效益为目标，树
近年来，人们对个人金融产品的需求增大。我国国有商业立现代的营销观念，根据市场的变化调整营销策略。最后，要
３．缺乏品牌建设，竞争力不足
制度体系，实现管理工作的规范化。进一步明确员工行为规范，
长期以来，国有商业银行的品牌意识薄弱，难以对客户产进一步健全个人金融业务流程管理，在精和细上下工夫，实现生深刻的影响，使得金融产品的竞争力低下。在现代，优秀品管理工作的精细化。
国有商业银行 “ 以产品为中心 ” 的理念尚未得到彻底改变。因此，个人金融业务推出的新产品要贴近客户，想客户之所想，在具体的个人金融业务中，营销人员的营销意识和服务意识淡急客户之所需。在发展业务的同时，服务要有差别化的经营理念。漠，没有现代的服务意识。尽快改变落后的经营观念和落后的经营模式是提高个人金融业务水平的根本。２．产品结构单一，创新意识薄弱３．加强体制机制建设，推行精细化管理首先，建立健全部门问的联动机制，加强公私联动，开辟专门通道，简化流程，制订监督、奖惩措施，在风险可控的情

试析实现商业银行个人金融业务科学发展问题

试析实现商业银行个人金融业务科学发展问题随着美国次贷危机的持续蔓延,国外经济衰退幅度逐渐加剧,国内经济增长趋势明显放缓,全球经历着自1927年以来影响范围最广、破坏程度最大的金融危机。

在这个十分重要而异常复杂的历史时期,深入学习贯彻科学发展观,对于我国商业银行的战略转型以及个人金融业务(以下简称个金)的持续发展具有至关重要的意义。

危机意味着“危险+机遇”。

在投资者信心严重不足,“现金为王”呼声最高的市场环境下,资产规模相近的商业银行重新回到同一条“起跑线”上。

谁能拥有最安全的产品、最贴心的服务,谁就能赢得市场,赢得客户,超越同业。

因此,各家银行更加重视持续加强对个金业务发展,夯实基础,精耕细作,凭借贴近市场需求、符合业务发展的经营目标、组织架构和运营机制创造出更具市场吸引力、彰显个性化的产品和服务。

一、建立符合个金业务发展需要的经营目标正确运用科学发展观,坚持以人为本、统筹兼顾,不断调整组织架构以适应个金业务的快速发展,就要在优化流程、整合渠道、更新技术、建设队伍方面下大力气。

即在明确“客户是谁”,“客户需求有哪些”的基础上,进一步明确“向客户提供其需要的产品及服务,我需要什么”,从而了解将服务融入产品的过程。

进而不断提升产品附加值。

1根据业务发展需要,不断梳理业务流程从客户的角度思考,真正落实“以人为本”的理念,学会换位思考,既要考虑客户的感受,也要顾及经办人员的感受。

同时兼顾风险防范和业务效率。

首先,对业务审批进行流程优化,缩减不必要的环节,大力推进重点业务发展。

其次,对柜面业务进行优化,针对不同业务、不同渠道和不同客户,设计彰显个性的业务和操作流程。

化繁为简。

同一种业务在不同渠道办理会有不同的处理流程,而不同类型客户享受的业务流程必然有所差异。

要根据客户需求设计最简流程,体现出“流程创新”的理念。

2根据业务发展需要,不断完善渠道建设“零售业务,渠道为王”。

随着银行客户服务渠道的不断发展及丰富,电子银行渠道拥有的客户数量正迅速增加。

商业银行个人金融业务的创新与发展——关于银行个人金融业务盈利模式的探讨摘要

我国银行业目前个人金融业务的盈利主要
还是来源于以下三个方面：、统银行业间收入，加非利息收入占比，一传增实现个金来讲，不一定拘泥于资产金额的划分，以可务收入。要包括资金支付、贷利差和汇业务的发展目标。主存
本，变目前的盈利模式，升非利息收服务方式和四种不同的盈利模式，四种转提这进经验，合银行业自身的情况，将来客户资产数目的多少是将客户划分在某一结在的一段时间内，用各种产品和服务的中运目标客户领域的界限，是对于客户本身但
摘要：拥有多渠道多客户资源的国内银行，当尽快以客户需求为本，变目前的盈利模式，升非利息收入盈利能力。应转提根据目前国内银行业的现状，本人提出了有关建立新型个金业务商业及盈利模式的一些粗浅看法。在现阶段，照客户至上的原则，以客户为中心将个按金业务的盈利模式分为两个条线，即横向的客户条线和纵向的产品条线，将客户条线与产品条线进行清晰的划分，确他们各自不同的职明责和相互之间的关联，采取差异化的营销措施和有效服务，由原先的单一靠存贷业务的盈利模式向综合理财服务的盈利模式转变，要达到
源、业的产品评价能力、以最优惠价格型个人金融业务商业及盈利模式的一些粗掌握其相关的基本信息，如性别、历、专并例学定制符合客户需求的产品，借庞大的销浅看法。凭在现阶段，照客户至上的原则，按售网络和稳定的客户群的购买而获得产品职业、住地、于理财产品的偏好等信居对利以客户为中心将个金业务的盈利模式分为息，用这些信息再次将同一领域的客户

个人金融业务拓展研究

０引言的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，就为这个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融产品和金融服商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。务的总称，相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业２３个人金融业务增长是商业银行发展的必然趋势。个人金融．务。随着国民经济的持续发展，居民个人财富的积累速度加快，以及业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高个人客户金融需求层次的提升，为商业银行可持续发展提供了稳定等特点，是商业银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。也的市场和收益，加上金融监管的逐步放松、网络信息技术的广泛应从利润贡献上来看，人业务在美国、国、加坡等国家银行业务个英新用，以及金融业合并重组的加剧，大了个人金融业务的拓展空间，中占３％一０左右，国内银行都在１％以下，这也正说明了扩Ｏ５％而０但提高了个人金融业务的比较收益。如何加快个人金融业务的发展，增个人金融业务的拓展对我行未来发展的重要作用。强国有商业银行核心竞争力，是摆在我们面前的重要课题，笔者就个２４金融市场的开放迫切需要商业银行大力拓展个人金融业．人金融业务拓展谈几点自己的看法。务。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三１个人金融业务的发展现状分析类：是公司客户，一重要行业内的大企业、国公司、规模的民营企跨有虽然我国个人金融业务经过多年的发展已经形成了一定的规业：二是机构客户，如银行、险、保证券、投资基金等；三是个人客户。模，与发达国家相比有很大的差距。体表现在以下几个方面：外资银行开拓进入我国市场时，把主要精力放在争取发达地区的重但，还具１１对重要性的认识不足。长期以来商业银行利润主要来源于点客户，中就包括这些富裕的 “ 人银行客户 ” 因此，商业银行．其私。对对公业务，即重点项目优质贷款的利息收入，而个人金融业务对利润来说，果不尽快拓展个人金融业务领域，高服务水平，面临着如提就的贡献比重不高，造成了对其重要性的认识不足，在思想上也没有做失去这些客户的危机。好大力开拓个人金融领域的充分准备，乏科学的长远的规划，缺措施３拓展个人金融业务的策略不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及业务的健康发展。借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验，结合我国目前经

现阶段商业银行发展个人金融业务的难点与对策分析

一
理制普遍建立，个人金融业务的客户经理制度尚对处于探索阶段，成熟的个人客户经理普遍缺乏。二是缺乏规范统一的个人业务风险评价体系，目前商业银行对于传统的对公业务均有一套成熟的风险管理机制，是对于个人金融业务的风险管理机制尚但处于初始和自发的管理阶段，乏有效的风险管理缺手段，制约了个人金融业务的健康发展。（）四环境性障碍。一是缺乏完善的个人信用联合信用征信制度，人信用主要是个人履行其经济个承诺的能力，人信用联合征信就是由第三方中介个机构把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，成个人信用档案信息数形据库。但是由于在我国长期以来贷款的大门始终对个人是关闭的，不需要也不可能建立个人信用记既录，得商业银行无法考察个人的信用状况，消费使使
维普资讯
● ２年第６期２０
现阶段商业银行发展个人金融
业务的难点与对策分析
霍琪
当前我国商业银行发展个人金融业务存在的主要困难随着我国国民经济的发展和人民群众物质生活
者告贷无门，消费信贷需求难以得到很好满足。
二、国商业银行发展个人金融业务的对策我（）高认识，面树立个人金融业务在商业一提全银行业务中的重要地位。当前商业银行个人金融业务发展的机遇逐步显现，级商业银行的员工要彻各底摒弃个人金融业务处于从属和补充地位的思想认

国有商业银行个人贷款渠道拓展策略

优化贷款流程
国有商业银行应该优化个人贷款流程，简化繁琐的手续和环节，提高贷款审批效率和客户体验。
加强线上渠道建设
国有商业银行应该加强线上渠道的建设，如手机银行、网上银行等，为客户提供便捷的贷款服务。
开展外部合作
国有商业银行可以与其他金融机构、科技公司等开展合作，共同开发个人贷款市场，提高业务效率和风险管理水平。
拓展个人贷款渠道可以丰富国有商业银行的收入来源，优化收入结构。
可能面临的挑战与问题
技术投入成本高
拓展个人贷款渠道需要投入大量的技术资源，包括系统开发、维护以及安全保障等。
风险控制压力大
个人贷款业务的风险控制难度较大，需要建立完善的风险评估和管理体系。
市场竞争激烈
随着金融市场的开放，国有商业银行面临着来自国内外众多竞争对手的激烈竞争。
根据区域经济发展和人口密度调整网点设置，提高网点覆盖率和便捷性。
提升客户体验
加强员工服务培训，提高服务质量，优化业务流程，提升客户满意度。
创新业务模式
开展跨行业合作，探索新的业务模式和服务方式，如与房地产、汽车等行业的合作。
拓展海外市场
积极开拓海外市场，为国内居民和企业提供更多元化的金融产品和服务。
国有商业银行个人贷款渠道拓展策略的挑战
在实施策略的过程中，国有商业银行需要解决一些挑战，如如何保证贷款的安全性和合规性、如何提高风险管理水平、如何适应金融科技的创新趋势等。
对国有商业银行个人贷款渠道拓展策略的建议与展望
创新贷款产品
国有商业银行应该根据客户需求和市场趋势，创新个人贷款产品，如线上消费贷、房屋按揭贷、汽车抵押贷等，以满足不同客户的需求。
加强风险管理
国有商业银行应该加强风险管理，建立健全的风险管理制度和风险预警机制，确保个人贷款的安全性和合规性。