高校保险学1-3章

• 小王从药店里购买了一些药品准备服用 ， 小王从药店里购买了一些药品准备服用， 这时他可能面临什么样的风险？ 这时他可能面临什么样的风险 ？ 生产药品 的厂家在其生产过程中面临着哪些风险？ 的厂家在其生产过程中面临着哪些风险？
（二）风险管理的基本方法 ——风险回避 风险回避
有时是可能的，但不可行 有时是可能的， 回避某一类风险，可能面临另一类风险 回避某一类风险， 回避风险可能造成利益受损
三、风险的种类与度量 1、风险的种类（自读） 、风险的种类（自读） ——自然风险、社会风险、经济风险和 自然风险、 自然风险 社会风险、 政治风险 ——财产风险、人身风险、责任风险和 财产风险、 财产风险 人身风险、 信誉风险 ——纯粹风险和投机风险 纯粹风险和投机风险 ——可管理风险和不可管理风险 可管理风险和不可管理风险
• 保险经济关系说（武汉大学：魏华林） 保险经济关系说（武汉大学： • ——保险反映的是一种经济关系，这种经 ——保险反映的是一种经济关系， 保险反映的是一种经济关系 济关系的本质是“经济保障” 济关系的本质是“经济保障”，而保险形 保单）是充当这种经济保障的“ 式（保单）是充当这种经济保障的“特殊 商品” 商品”。
• 保险制度学说（北京大学：孙祁祥） 保险制度学说（北京大学： • ——保险是一种经济保障制度，这一制度 ——保险是一种经济保障制度， 保险是一种经济保障制度 通过对有可能发生的不确定事件的数理预 测和收取保险费的方法，建立保险基金； 测和收取保险费的方法，建立保险基金； 以合同的形式， 以合同的形式，将风险从被保险人转移到 保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 保险人，由大多数人来分担少数人的损失。
现代保险学导论
刘妍 nauliuyan@
一周要闻回顾（ 一周要闻回顾（8.30—9.5） ）
• 四家上市险企“亮剑”中期业绩 偿付能力出现下 四家上市险企“亮剑” 降 • 国华人寿开业三年实现盈利 民营险企抢跑上市 • 销售两年保费百亿 产险投资产品审批走出空窗期 • 4万名四川孤儿获赠重大疾病公益保险 万名四川孤儿获赠重大疾病公益保险 • 深圳保险公估业夺得全国四成市场份额 • 保险经纪份额跌至 保险经纪份额跌至1.60%历史最低 7家公司争夺 历史最低 家公司争夺 前5名 名
——二元说： ——二元说：财产保险和人身保险不可作 二元说 统一解释 人格保险说： 人格保险说： （美）柯勒 否定人身保险说：（ ：（德 否定人身保险说：（德）柯恩 择一说：（ ：（德 择一说：（德）爱伦伯格
——非损失说： ——非损失说： 非损失说 技术说、 欲望满足说、 所得说、 技术说 、 欲望满足说 、 所得说 、 经济确保 相互金融说、 财产共同准备说、 说 、 相互金融说 、 财产共同准备说 、 经济 后备说
风险转移： 风险转移： ——公司组织 公司组织 ——合同安排 合同安排 ——委托保管 委托保管 ——担保合同 担保合同 ——套期保值 套期保值 ——购买保险 购买保险
补充： 补充：可保风险的理想条件
——经济上具有可行性 ——经济上具有可行性 ——独立 独立、 ——独立、同分布的大量风险标的 ——损失的概率分布是可以被确定的 ——损失的概率分布是可以被确定的 ——损失是可以确定和计量的 ——损失是可以确定和计量的 ——损失的发生具有偶然性 ——损失的发生具有偶然性 ——特大灾难一般不会发生 ——特大灾难一般不会发生
• 损失发生频率与损失程度之间的关系： 损失发生频率与损失程度之间的关系： 1、发生的频率高，损失程度大； 、发生的频率高，损失程度大； 2、……………高，…………小； 、 高 小 3、……………低，…………小； 、 低 小 4、……………低，…………大。 、 低 大
损失的潜在严重性很大， 损失的潜在严重性很大，但损失发生的可能性并不大
第一章 风险与保险的基本概念
第一节 风险与风险管理 第二节 保险概述
第一节 风险与风险管理
一、风险及其特征 从广义上来说，风险(risk)应该是某 从广义上来说，风险 应该是某 一事件的实际结果和预期结果之间的变 动程度，变动程度越大，风险越大。 动程度，变动程度越大，风险越大。它 包含了损失和盈利两种可能性。 包含了损失和盈利两种可能性。 1、保险中的风险，通常是指引致 、保险中的风险， 损失）（事件）发生的（可能性） ）（事件 （损失）（事件）发生的（可能性）。
——损失控制 损失控制
防损 减损
——损失融资 损失融资
风险自留 风险转移
风险自留： 风险自留：
——人们对风险的严重性估计不足 人们对风险的严重性估计不足 ——人们经过慎重考虑而决定自己承担风险 人们经过慎重考虑而决定自己承担风险 ——经过衡量与分析，人们决定部分或全部由 经过衡量与分析， 经过衡量与分析 自己承担某些风险 ——没有识别出风险 没有识别出风险
高 损 失 程 度 低 低 损失频率 高 风险转移 减损 风险自留 风险回避
防损
计划的实施： 计划的实施： 若采取保险手段，那么， 若采取保险手段，那么，就需要制 定购买保险的计划， 定购买保险的计划，比较和选择保险公 代理人、险种等等…… 司、代理人、险种等等
（四）风险管理与保险的关系 ——风险是保险存在的前提 风险是保险存在的前提 ——保险和风险管理都是以概率论等数 保险和风险管理都是以概率论等数 学、统计学原理作为分析基础和方 法 ——在风险管理中，保险是最有效的措 在风险管理中， 在风险管理中 施之一 风险管理的内涵比保险复杂广泛得多…
• 前三章教学要求 ： 要求学生理解风险的含义 、 风 前三章教学要求：要求学生理解风险的含义、 险特征，掌握可保风险的内涵， 险特征 ， 掌握可保风险的内涵 ， 掌握本书关于保 险的性质、 险的性质、保险职能等基本概念和基础理论 • 重点难点：风险管理程序，保险的职能、作用 重点难点：风险管理程序，保险的职能、 • 教学方法：讲述为主 教学方法：
上节内容回顾
• • • • • • 1、保险中的风险如何表述？ 、保险中的风险如何表述？ 2、风险具备哪些特征？ 、风险具备哪些特征？ 3、风险的基本要素之间是什么关系？ 、风险的基本要素之间是什么关系？ 4、风险的分类？ 、风险的分类？ 5、风险度量时需要考虑哪两个方面？ 、风险度量时需要考虑哪两个方面？ 6、风险管理的根本在于？ 、风险管理的根本在于？
（三）风险管理主要环节 风险的识别 风险的估算 选择对付风险的方式 计划的实施 检查和评估
风险的识别： 风险的识别： 1、保单汇编分析 、 2、风险清单分析 、 3、流程分析 、 4、财务报表分析 、

风险的估算： 风险的估算： 1、致命风险 、 2、重要风险 、 3、一般风险 、
选择对付风险的方式： 选择对付风险的方式： 回避？自留？保险？ 其他？ 回避？自留？保险？OR其他？ 其他
• 专栏 ：风险管理发展简史 专栏1： ——一战后，德国，企业经营管理问题 一战后， 一战后 德国， ——美国，卷入 美国， 经济危机， 美国 卷入1929-1933经济危机，强调并在 经济危机 1931年提出 “风险管理”，50年代得到普遍重 年提出 风险管理” 年代得到普遍重 视 ——风险管理逐步成为一门独立学科 风险管理逐步成为一门独立学科 ——“101条风险管理准则”（1983年） 条风险管理准则” 条风险管理准则 年
引起
风险因素 风险事故
导致
损失
增加
• A、B房屋是在同一年里建成的，不同的 、 房屋是在同一年里建成的 房屋是在同一年里建成的， 是木质结构， 是砖瓦结构 是砖瓦结构。 是，A是木质结构，B是砖瓦结构。一场 是木质结构 台风中，年久失修的A严重损毁 严重损毁； 因结 台风中，年久失修的 严重损毁；B因结 构问题避免了坍塌，但不幸的是， 构问题避免了坍塌 ， 但不幸的是 ， 由于 B屋主没有采取防雨措施 ， 导致屋内存 屋主没有采取防雨措施， 屋主没有采取防雨措施 放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁。 放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁 。 试 分析此次台风事件中A与 所面临的主要 分析此次台风事件中 与B所面临的主要 风险及构成这些风险的要素。 风险及构成这些风险的要素。
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一周要闻回顾（ 一周要闻回顾（9.6-9.12） ）
• 六家保险公司入选中国企业百强
近日，由中国企业联合会、 近日，由中国企业联合会、中国企业家协会主办的 中国企业500强”结果揭晓。中国人寿、中国人保、 “2010中国企业 中国企业 强 结果揭晓。中国人寿、中国人保、 中国平安、中国太保、新华人寿、泰康人寿6家保险公司 中国平安、中国太保、新华人寿、泰康人寿 家保险公司 位列前100强。 位列前 强 与上一年度成绩相比，新华人寿排名上升13位 与上一年度成绩相比，新华人寿排名上升 位，位列 第82名；中国人保排名上升 位，排名第 名；中国人寿、 名 中国人保排名上升5位 排名第35名 中国人寿、 中国平安保持原样，分别位列第7位和第 位和第38位 中国平安保持原样，分别位列第 位和第 位；泰康人寿 排名下降15位 位列第98位 中国太保排名下降1位 排名下降 位，位列第 位；中国太保排名下降 位，位 列59位。 位
• 试分析你的家庭（或宿舍 、所在的社团、 试分析你的家庭（ 所在的社团、 班级、学校）等可能面临的各种风险， 班级、学校）等可能面临的各种风险， 并依据风险管理的主要环节， 并依据风险管理的主要环节，制定风险 管理方案。 管理方案。
第二节 保险概述
一、保险性质研究 国外研究综述（日本园乾治教授归纳） （一）国外研究综述（日本园乾治教授归纳） ——损失说：解决物质损害的补偿问题 ——损失说：解决物质损害的补偿问题 损失说 物质损害的补偿 ：（英 马歇尔；（ ；（德 损失赔偿学说：（英）马歇尔；（德）马修斯 损失分担学说：（ ：（德 损失分担学说：（德）华格纳 危险转嫁说：（ ：（美 危险转嫁说：（美）魏兰特
（二）国内研究综述 ——保险经济关系说 武汉大学：魏华林） 保险经济关系说（ ——保险经济关系说（武汉大学：魏华林） ——保险制度学说 北京大学： 保险制度学说（ ——保险制度学说（北京大学：孙祁祥） ——保险供求矛盾学说 南开大学： 保险供求矛盾学说（ ——保险供求矛盾学说（南开大学：刘茂山） ——保险经济制度和法律关系相结合的学说 ——保险经济制度和法律关系相结合的学说 首都经济贸易大学： （首都经济贸易大学：庹国柱）