城商行泛资产管理业务发展与风险管理的探讨

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我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题

我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题摘要：合规管理是任何商业银行生存与开展的基石，城市商业银行作为开展历史较短的地方金融机构，加强合规管理尤为迫切。

当前，城市商业银行从整体上看，合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多，诸如合规管理仍然得不到足够的重视、合规管理体系尚不够完善、日常合规管理流程和技术存在的欠缺，等等。

只有充分认识和总结这些问题，才便于研究和提出具有针对性和可操作性的加强合规管理的具体思路与对策建议。

关键词：城市商业银行合规管理风险管理近年来，我国大多数城市商业银行都朝着规模化、多元化、国际化方向快速开展着，但与此同时一些城商行大案要案频发，各类违法违规事件层出不穷。

究其原因有多方面，而银行内部合规管理的缺失乃是其中最根本和最主要的原因之一。

虽然目前多数城商行都在按?商业银行合规管理指引?等标准性文件，以“合规从高层做起〞“合规人人有责〞“合规创造价值〞等为原那么，初步构建起了合规管理框架；相继建立了合规管理部门；配备了专职的合规人员；开展了形式多样的合规培训和合规文化宣传活动；逐渐将合规制度建设纳入整个银行制度体系中，在合规风险的识别与评估、监测、计量及风险报告等方面各具特色。

但从整体上看，城商行合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多。

一、认识上仍然存在不够重视和模糊问题目前，在市场竞争、经营业绩的压力下，许多城商行存在“四重四轻〞的错误倾向：重业务拓展，轻风险管理；重信用风险管理，轻合规管理；重立规，轻循规、守规和主动合规；重事后的稽核检查监督，轻事前事中的合规风险控制。

少数管理者甚至带头违反规章制度，对合规经营、合规文化建设带来很大的负面影响。

比方，全国还有一半的城商行没有完全将加强合规管理或合规文化建设提上银行开展日程上，而将合规纳入企业文化的银行更是少数。

经统计，在已经公布的城商行年报及银行网站中，提出“合规从高层做起〞理念或高层出席合规管理活动并发表重要讲话的，仅有27家银行，仅占所有城商行总数的18%。

城商行改革与发展的意见和建议

城商行改革与发展的意见和建议城商行是我国金融体系中的重要组成部分，起到了促进地方经济发展和支持中小企业的作用。

然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，城商行面临着诸多挑战和问题。

为了推动城商行的改革与发展，提高其服务实体经济的能力，以下给出一些建议和意见：一、优化治理结构城商行的治理结构是推动其发展的基础。

建议城商行加强监事会的作用，提高内部治理的透明度和监督力度。

同时，应建立健全外部监管机制，加强对城商行的监管和约束力度，确保其遵守相关法律法规，确保市场的公平竞争。

二、加强风险管理城商行作为金融机构，风险管理是其发展的关键。

建议城商行加强风险管理团队的建设，提高风险识别和防范能力。

加强贷款审查与风险预警机制，加强对贷款用途和风险度的把控，做到可持续发展。

三、拓展中小企业金融服务城商行应加大对中小企业的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的需求。

通过降低利率、放宽抵押条件等方式，提高中小企业融资的可获得性，促进中小企业的发展和壮大。

四、加大科技投入城商行应加大科技投入，提升金融科技水平。

通过建立金融科技创新中心、推动金融科技与实体经济的深度融合，提高城商行的智能化和数字化水平。

同时，加强网络安全建设，保护客户信息和资金安全。

五、加强对民营企业的支持民营企业是我国经济发展的重要力量，城商行应加大对民营企业的支持力度。

通过提供贷款、减免手续费等方式，促进民营企业的发展和壮大。

同时，加强对民营企业的培训和指导，提高企业家的管理水平和创新能力。

六、深化改革开放城商行应积极响应国家的改革开放政策，主动拓展国际市场。

通过提高服务质量和创新金融产品，吸引国外客户和资金。

开展跨境人民币业务，推动人民币国际化进程。

同时，加强与国内外金融机构的合作，提高城商行的国际竞争力。

七、加强员工培训和激励员工是城商行的核心竞争力，应加强员工培训和激励机制。

通过提供培训课程和晋升机会，提高员工的专业素质和创新能力。

城商行经营风险对策

城商行经营风险对策随着我国经济的不断发展，城市商业银行的数量也在不断增加。

城市商业银行是一种以经营城市居民和相关企事业单位资金为主营业务的银行。

它作为我国金融体系中的一部分，为城市居民的日常生活提供资金支持和服务。

受到经济形势的影响，城商行经营风险逐渐增多，这就需要采取一些措施来降低经营风险和提高城商行的稳定性。

城商行经营风险主要表现在贷款风险、市场风险、信用风险和流动性风险等方面。

由于贷款风险是城商行面临的主要风险之一，所以城商行需要加强对贷款风险的管理。

城商行应该对贷款对象的信用状况进行全面评估，采用合理的贷款利率和还款期限等措施来降低贷款风险。

另外，城商行应严格控制贷款额度和贷款期限，不断完善内部管理制度，提高贷款审批的准确性和审慎性。

市场风险也是城商行经营风险的一种表现形式。

市场风险包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。

城商行应该建立一套完整的市场风险管理体系，及时掌握市场信息，根据市场的变化调整自身的经营策略，避免市场风险对经营产生过大的影响。

信用风险是城商行主要的经营风险之一，也是银行风险管理工作的重点。

城商行应该开展客户信用评级工作，对客户进行分类管理，定期对客户进行信用评估和跟踪管理，及时了解客户的经济状况和信用状况，及时采取措施避免或降低信用风险。

对于城商行而言，流动性风险也是一种需要关注和管理的风险。

为了规避这种风险，城商行需要合理配置负债和资产，以保证流动性。

另外，城商行需要建立一套完善的紧急资金调用机制，以应对流动性突发事件的出现。

在管理城商行经营风险的过程中，需要充分利用金融创新手段和技术手段。

城商行可以采取一些新的金融产品和服务，增加收入来源，同时降低经营风险。

此外，城商行也可以利用IT技术和信息化手段，建立一套完善的风险监测和预警机制，及时识别和管理风险。

综上所述，城商行经营风险是需要重视和管理的。

城商行应该在内部管理制度、流程管理、贷款管理、市场营销等方面加强管理，及时应对风险，创新金融手段和技术手段，提高稳定性和可持续性。

浅谈构建国内城市商业银行操作风险管理体系

2012年第3期中旬刊（总第474期）时代金融Times FinanceNO.03，2012（CumulativetyNO.474）（下转第78页）浅谈构建国内城市商业银行操作风险管理体系李宁（徽商银行风险管理部，安徽合肥230001）【摘要】针对国内城市商业银行操作风险管理状况，结合监管当局对操作风险管理的要求，国内城商行亟需建立操作风险管理体系，并着手从文化建立、分层管理、评价与奖惩、系统建设等方面全面推进操作风险管理。

【关键词】文化分层管理评价系统近年来，国内城市商业银行因规模扩张冲动及操作风险管理薄弱等原因，致使各类案件频发，对城市商业银行持续健康发展产生不利影响。

同时，随着巴塞尔Ⅲ出台，国内监管当局为适应新监管标准，对操作风险计提资本提出明确要求。

目前，国内绝大多数城市商业银行操作风险管理尚未形成体系，因此探索建立城商行操作风险管理体系显得尤为紧迫和必要。

各家城商行应根据各自管理架构、业务规模、人力资源、网点分布等情况，构建符合自身实际的操作风险管理体系，并至少需从以下方面入手。

一、文化先行操作风险管理终究是“人”的管理。

目前，大部分城商行业务、网点扩张较快与操作风险管控水平并不协调。

从基层行实际情况看，部分分支机构主要负责人重信用风险管理轻操作风险管理，操作风险管理措施力度不够。

同时人员结构、岗位设置、员工业务技能等问题，致存较大操作风险隐患。

其实，近年来城市商业银行案件频发，操作风险重视程度不够、有效的教育培训缺失是关键因素。

因此，建立适合城商行的良好的操作风险文化势在必行、迫在眉睫。

首要是抓紧做两件事。

一是使条线、分支机构主要负责人真正高度重视操作风险；二是务必扎实持续做好操作风险学习和培训。

具体提出以下措施：（一）领导带头员工的操作风险意识在很大程度上取决于管理层的风险意识。

管理层对于操作风险的重视程度以及对特定风险事项的态度将对直接或间接影响员工对操作风险的态度。

所以各层级的操作风险管理负责人，要通过自身行动和态度来影响和带动员工提升对操作风险管理的重视。

城商行声誉风险管理中的问题及对策

城商行声誉风险管理中的问题及对策在新媒体高速发展的互联网时代，海量信息通过多渠道广泛传播,各种突发事件的舆论生成愈发迅速，舆情的演变愈加复杂。

尤其是在经济金融环境深刻变化以及市场竞争日趋激烈的形势下，城商行声誉风险管理面临巨大挑战，风险的隐蔽性、复杂性、突发性和危害性不断增强，给城商行舆情处置带来了前所未有的挑战。

本文剖析当前城商行在声誉风险管理中存在的问题和短板，提出进一步加强声誉风险管理的对策建议。

一、形势研判及潜在因素分析近年来，各城商行发生过的一系列声誉风险事件，均呈现出案发频率高、传播速度快、控制难度大等特点。

通过对各类具有典型代表意义的案例进行梳理、分析和研判可以发现，当前城商行在以下几个方面存在较大声誉风险隐患，值得高度警惕。

经营管理能力和业绩指标变化情况易成为媒体关注的重点。

银行不良资产增加、经营业绩指标下降、高管人事调整、股权变动、股价下跌等报道时有出现，一些不良媒体以牟利为目的，夸大事实乃至刻意误导公众的负面文章对银行口碑和形象造成严重影响。

例如，某城商行股价因若干股东将其持有的股权进行质押导致下跌，虽然未对该银行经营造成实质性影响，但是部分网络媒体的报道有失偏颇，在事件发酵过程中推波助澜，引发一些储户因恐慌情绪集中办理取款业务,造成挤兑风险；某城商行在年度信息披露中公布了利润指标，较上一年度有所下滑，被自媒体账号以〃某某银行经营不善，盈利能力堪忧，何时重拾辉煌〃为题在网络中大肆宣传，博得众多网民阅读点赞，严重影响了该银行的声誉。

业务连续性问题引发的声誉事件呈上升趋势。

随着手机银行无法登录、人脸识别不通过、缴费失败等问题逐渐增多，一旦产生谣言后果不堪设想。

科技支撑和保障作用对城商行提出更高的要求，近年来多家城商行曾出现科技事故导致业务中断，损失不可估量。

例如，某城商行出现信息系统故障，发生事故又故意隐瞒，被认定“信息系统控制存在较大安全漏洞，未做到有效安全控制〃〃未向监管报告系统运营中断事件〃，吃到〃天价〃罚单（合计罚没2200万元以上）；某城商行核心数据出现故障，导致存取款、网银、ATM等业务全部中断长达37个小时以上，给银行自身及客户均造成重大损失，在社会上引起轩然大波。

城商行改革化险的思路和措施

城商行改革化险的思路和措施可以从以下几个方面来考虑：1. 风险管理完善：城商行应加强内部风险管理，建立起完善的风险管理体系和流程。

这包括风险评估、内部控制、风险分类管理、风险报告、风险控制等方面。

通过强化风险意识和加强审核和监督机制，能够更好地识别和应对风险，减少潜在的风险隐患。

2. 完善法制环境：改革城商行应注重建立健全的法制环境，规范市场行为和法律法规的执行。

加强合规管理，建立合规体系，制定行业规则和标准，防范和打击违法违规行为，促进金融市场的健康发展。

3. 提升资本实力：城商行应加强自身的资本实力，提高资本充足率和风险抵御能力。

通过增加股本投入、吸引外部投资、优化资产结构等方式，增加自有资本，稳定市场信心。

4. 转型升级：城商行应积极进行经营模式的转型升级，寻找新的增长点和发展机会。

这包括加大对实体经济的支持，积极探索普惠金融、科技金融等新业务领域。

同时，城商行还可以借助科技手段提升服务效率和降低成本，拓展线上渠道和数字化服务。

5. 加强监管与合作：城商行应与监管机构密切合作，主动接受监管指导和监督，积极配合监管要求。

通过加强信息披露、风险经营报告、定期检查等方式，提高透明度和规范性，增强市场的信心和合作伙伴的信任。

6. 加强企业文化建设：城商行应注重塑造积极向上、风险意识强、诚信守法、服务客户的企业文化。

通过加强内部培训、提升员工素质、建立激励机制等，引导员工形成良好的风险意识和专业素养。

7. 改善资产质量：城商行需要关注和改善资产质量，加强不良资产的处置和风险化解。

通过加强风险识别和分类、加大风险预警和准备金计提、改进贷后管理等方式，提高资产质量和信用风险管理能力。

8. 深化改革：城商行应进一步深化机构改革，优化组织架构、完善治理机制。

通过提高决策效率、优化治理结构、推进内部流程创新等，提升管理效能和资源配置能力。

9. 加强国际合作与竞争力：城商行可以寻求国际合作机会，与国际金融机构进行合作，学习先进的风险管理经验和技术，提升综合竞争力。

论我国城市商业银行外汇业务风险管理创新的必要性

应自身未来发展趋势的迫切要求，二是适应外ｊ１２业务市场
竞争变化趋势的迫切要求．三是适应国内外经营环境变化
已经初步建立了以公司章程为核心、以股东大会、董事会和监事会及其下设各专门委员会议事规则为主体的公司治理制度体系；３、已经初步建立起 “ 内控有制度、管理有架构、操作有程序、流程有监控、风险有监测、沟通有渠道、Ｔ作有评价、责任有追究 ” 的内部控制体系．有效地保障了业务的快速发展；４、在加强信用风险管理制度方面修订完善
管理意识未能在全员中得到贯彻，甚至在城商行内部特别
是总行与分支行之间、不同业务部门之间的外汇业务风险管理理念也不平衡：２、外汇业务风险管理未能有效融入全
关键词：城市商＿￣ｌｋ￣ｌｔ行；外ｉ１２业务风险；管理创新笔者通过对我国各家城市商业银行（以下简称 “ 城商
行” ）发布的公开信息了解到，截至２０１２年末，我国１４０余家
城商行中已有六成开办了外汇业务。近年来，随着经济全球
ＦＩＮＡＮＣＥＥＣＯＮＯＭＹ金融经济
论我国城市商业银行外汇业务风险管理创新的必要性
口王众陈莹

浅析我国城商行运营操作风险成因及管理——基于某一样本的实证分析

二、实证分析
法，使用成本型指标规范化方法得到每一大项判断标准向量规范化值为：（１６６．６７％３３．３３％０）每一大项 “ 可能损失 ” 比重规范化标准值向量为：（０７．８２％
０４２．３９％０７８．０５％２２．４０％６７．０８％０５８．８５％）
一
● 金融研究
浅析我国城商行运营操作风险成因及管理
基于某一样本的实证分析
●赵培
、
引言
随着跨区经营和上市步伐的加快，城市商业银行（简称 “ 城商行 ” ）作为我国商业银行的第三梯队，在我国金融体系中发挥着日益重要的作用，在不少省市已成为当地经济增长的主力发动机，其能否稳健运行直接关系到区域经济的可持续发展。因此，城商行内部控制管理也越发引起人们的重视，而运营操作风险管理作为城商行最基础的管理内容，自然也成为了学者关注的对象。然而，从目前已公开发表的关于运营操作风险的文献看，更多地是把大中型商业银行作为研究主体，而且分析也更多地是规范性的陈述，把城商行作为分析对象的非常鲜见，以具体数据进行实证的更少。本文则试图以某一城商行一次柜面检查结果为样本，来分析我国城商行运营管理中操作风险现状及其形成原因，并提出相应的解决建议。
１．数据准备。该城商行的这次柜面检查，是对可能存在操作风险的业务进行抽样检查，仅能反映这些不合规操作可能存在损失，但当时并没有形成真正的损失。目前国内外通用的评估方法，更多地是对已经形成损失的事件进行计量，并不适用于这次检查获得的信息。为满足对其柜台操作风险现状进行判断的需要，利用合规与操作风险间的耦合关系，尝试使用一个相对简单的评估框架。对现场检查中形成的Ｎ份检查表的信息进行数据加工，由于检查前未对检查表中各项内容的比重进行定义，不同瑕疵的可能损失程度也没有给出，所以进行如下处理：就每一个样本点（即每一个营业网点），其对应的检查内容只有 “ 无损失 ” 和“ 可能损失 ’ ’ 两种状态，分别赋值为０和１。判断标准确定方面，采取风险容忍度来测试。事实上，国内同行的操作风险管理也与其他风险一样，给出了风险容忍度，在容忍度范围内的操作风险可以被接受。但由于操作风险损失的不可观测性和难以量化，以及小概率大损失的特点，普遍的容忍度区间非常小。加之此次样本点只有Ｎ个，我们给出风险容忍度边界值９５％、９０％、８５％，并对合规程度如表１所示规定。

关于我国城市商业银行财务风险管理的探索与分析

关于我国城市商业银行财务风险管理的探索与分析彭滨波广州银行股份有限公司摘要：面对当前全球风云变幻的经济与金融形势，在新时期下，我国城市商业银行(以下简称城商行)面临着存贷利差收窄、不良贷款攀升、流动性紧缺、资本补充受限等问题，严重制约了城商行的经营与发展。

因此，财务风险管理成为新时期城商行研究和分析的重大课题。

本文就新时期城商行财务风险管理出现的问题以及相对应的解决措施展开叙述。

关键词：城商行；财务风险；财务风险管理中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)016-0364-02引言城商行是我国商业银行的特殊群体，大多数由城市信用社改制而来，其控股股东主要是当地省、市政府。

近些年其发展速度较快，资产规模与利润呈几何增长趋势，但在经济下行周期时，由于城商行成立时间较短，家底单薄，客户结构单一、产品研发滞后、服务效率低等因素，财务风险已经蔓延到银行各个业务领域中，严重制约了城商行的经营与发展。

因此，要正确认识财务风险管理在城商行发展中的重要价值以及所涉及的主要内容。

一、财务风险概述财务风险是指企业或许丧失偿债能力和股东收益变化性的风险。

银行的财务信息能够反映银行在运作过程中出现的问题和风险，这就是银行的财务风险。

商业银行的财务风险管理是银行稳健运营的重要抓手，有利于银行提升综合管理效率和科学评估风险。

二、我国城商行财务风险管理现状及成因分析我国城商行当前面临的主要财务风险包括利差、信用、流动性、资本和内部决策等风险，其中利差风险和信用风险最为凸显，下面就展开分析：（一）利差风险随着存款利率市场化向纵深推进，城商行传统的存贷利差受到严重侵蚀，2018年上半年全国上市城商行净息差均值为1.9%(未上市城商行数据未能调取数据统计，预计更低)，比全国上市的国有银行均值2.06%低1.06个百分点，比全国上市银行均值1.95%低0.05个百分点，主要原因是：鉴于城商行当地政府的股东背景，负债端核心存款主要是社保存款、公积金存款和医保存款等财政类高息存款，资产端核心贷款主要是政府平台、国有企业等低息的大客户贷款，当存款利率市场化后，由于各家商业银行价格战的影响，势必会进一步推高城商行存款利率，简直就是雪上加霜；而城商行资产端主要以大客户为主，议价能力差，同时受自身内控能力影响，短时间无法向较高收益的中小客户转型，因此城商行呈现“资低债高”的被动利润格局加剧。

试论城商行流动性风险管理难点及解决办法

事会为核心，以风险管理委员会为职能部门、各部门有效配合，把握宏观政策变动。二是某一地区内存款竞争压力大，发展潜
建立起科学的组织架构。第二，管理手段。加强存贷款期限配比力有限，补充流动性的后劲乏力。一方面受货币供应量增速放管理、资金头寸管理、债券市场资金业务管理、同业资金市场业缓影响；另一方面受个人理财产品、房地产市场的吸金效应影

务管理、票据转贴现管理、高流动性资产管理等，并具有较强的响，在利率下调的情况下，存款增长受到冲击，资金稳定性难以
主动负债能力，具备向人民银行再贷款的资格，且同客户建立保障。了良好稳固的客户关系，能够利用客户支持缓解流动性压力。在利率上升预期下，提前做好利率变动准备，熨平存贷款波动。
配风险。二是优化存款结构。努力实现存款来源主要为储蓄存量的安全。科学调配资金，寻求收益率、变现难度、资金安全度款和企业活期存款，要求降低存款前十大户余额，减少集中支三者之间的平衡点，在保证资金流动性充足的前提下，提高收付压力。三是优化客户结构。客户群体日趋多样化，力争对公客益率，增强银行盈利能力。（２）拓宽资金来源，实现增加流动性户中，大中型、小型客户占比均衡，夯实自身的零售客户基础。供给多渠道。一是充实资本金。中小银行机构应积极引进实力
参考文献
１】顾小青．压力测试在城市商业银行流动性风险管理中的应用［Ｊ］．不投放贷款，则资金运用的机会与收益均衡将无法保证。另～［０１０（２２）方面，银行虽保有大量的可变现债券、存放同业、拆放同业等流经济研究导刊．２２】王元园．关于我国商业银行流动性风险管理的探析［Ｊ］．时代金动性资产，但在实际发生支付困难时，资产的变现风险难以精［

我国城市商业银行存在的问题与对策

山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。

但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。

关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。

我国城市商业银行存在的问题和应对策略研究

我国城市商业银行存在的问题和应对策略研究摘要：城市商业银行在高速发展过程中面临着诸多亟待解决的问题，这些问题严重制约着城商行的健康发展。

本文针对城商行在发展中存在的问题提出了兼并、重组、联合，形成规模效应，建立和健全现代企业管理制度，完善银行治理结构，明确市场定位，积极引进人才等措施。

关键词：城市商业银行；现代企业管理制度；应对策略一、引言我国的城商行最早可以追溯到成立于上世纪70年代末的城市信用合作社。

1995年，中国人民银行决定选取16个城市，尝试在城市信用社的基础上组建城市合作银行。

[1]同年6月，我国首家城市商业银行——深圳城市商业银行成立。

此后，城市商业银行如雨后春笋般崛起。

银监会统计资料表明，截至2012年1月，全国147家城商行资产总额达到96467亿元，占银行业金融机构资产总额的8.6%；全国城商行负债总额达89644亿元，占银行业金融机构负债总额的8.6%.由此可见，城商行已经成为我国银行体系中的一个重要组成部分。

二、城市商业银行发展中存在的问题（一）基础相当薄弱，先天不足城市信用社规模小，管理混乱，股权结构不合理，内部控制制度不健全，风险隐患极大。

城市信用合作社突出特点是：机构数量众多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。

[2]城商行是在城市信用合作社基础上重组合并的，因而从组建之初就输在了起跑线。

城市商业银行受地域限制，资产规模总体偏小。

我国绝大多数城市商业银行的资产规模在300亿元以下，而60%以上的城商行资产规模不足100亿元。

由此可见，城市商业银行基本上还是中小型银行，抵御风险的能力也远不及大型商业银行。

2001年8月开业仅4年的汕头商业银行就被人民银行勒令停业整顿，这是我国第一家破产的城商行。

（二）地方行政干预较严重，经营自主权缺乏由于历史原因，大多数城商行的第一大股东是当地政府，处于绝对控股地位，银政不分，为地方政府干预城市商业银行的运行带来的很大的便利，并为城商行的金融风险埋下了隐患。

以徽商银行为例分析城市商业银行的流动性风险管理

徽商银行流动性风险管理坚持稳健审慎和理性原则在推动业务发展和盈利增长的同时强调防范风险和缓释风险强调确保足够流动性的重要性用灵活的方法管理和控制最具效率的流动性资产组合比例针对自身特点以及外部市场环境制定流动性压力情景确保在任何压力情景下和在规定的最短生存期内保证不出现流动性风险同时通过应急计划防范潜在的流动性危机的发生以及采取有效应急预案控制流动性危机情景下的风险扩散
项目２００９正２０ｌ０年２０１１越２Ｏ１２年２０１３拉
政策刺激经济，配合政府的经济结构调整。巴塞尔协议３在流动性监管方面，采用新的流动性风险量化标准，对商业银行流动性风险管理对徽商银行流动性风险管理的建议１、建立健全流动性风险管理体系有效的流动性风险管理组织体系，应由董事会、风险管理委员会、资产负债管理委员会，加上各级职能部门和执行部门的支持组成。在流动性管理机构上，应使内部的风险管理委员会和资产负债管理委员会发挥作用。首先，董事会设置风险承受能力内的利润目标，平衡好 “ 流动性、安全性和盈利性 ”的关系，强化对全行风险管理的把握和统领。管理层资产负债管理委员会和风险及内控管理委员会增强市场敏感性，对风险做出全面的分析与评估，对银行的业务做出实时的监测，合理测算资产负债到期期限缺口，加强风险缓冲资金储备。各职能部门和风险执行部门，执行流动性管理的政策。这种分层管理制度把风险管理的职责逐层落实。２、建立自身特色的流动性风险管理机制由于徽商银行是地方特色银行，有不同于国有银行的市场环境。徽商银行有自身的贷款服务对象及特色，那么在流动性风险管理方面也可根据自己的实际情况制定一套独有的风险管理机制。徽商银行主要的服务对象是中小企业，应合理把握客户、行业和产品的信贷结构，此外应更加关注金融市场微观状况，根据货币市场状况，加强对市场趋势的预判和预警，最后根据经济形势以及行业竞争状况制定规划，合理配置资产负债结构，控制期限错配，把流动性风险控制在源头。３、业务模式创新城市商业银行应转变传统依靠存贷款业务的盈利模式，扩大中间业务。可以鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励银行提供差异化金融产品。在中小企业的贷款上创新，多为企业量身定做金融产品，开发现金管理、网上银行、委托贷款、投资银行、公司理财等重点产品，加大市场开发和业务拓展力度，多渠道增加中间业务收入。在增加业务渠道的同时，通过创造和捕捉客户的潜在需求，促进业务收入来源的多元化，推动经营业务转型。通过发展中间业务，留存公司、小企业和零售低成本存款，增加盈利，并在一定程度上提高徽商银行的流动性水平。

浅议加强城商行公司治理——对比分析三家“爆雷”城商行

浅议加强城商行公司治理——对比分析三家“爆雷”城商行陈世青柳州银行董事会办公室摘要：城商行成立后逐步摆脱原城信社粗放式经营和管理的模式，依法建立了现代公司的治理结构和框架。

但部分公司治理形同虚设、“三会一层”有形无实，整个公司治理机制失灵失效，导致部分城商行风险积聚。

本文重点分析包商银行、锦州银行、恒丰银行三家城商行风险化解案例，从公司治理的角度加以分析，探讨原因和对策，结合最新政策要求，为城市商业银行完善公司治理防范化解银行风险提供参考。

关键词：商业银行;公司治理;三会一层2019年5月24日，包商银行被接管；7月28日锦州银行被重组；8月8日恒丰银行引来中央汇金入股。

经过前后2-3年左右的及时处理，采用不同方式化解风险浴火重生。

本文从公司治理的角度对三个案例加以分析，探讨原因和对策，为同类型的城商行探索通过完善公司治理来防范化解风险提供对策参考。

一、城市商业银行公司治理基本框架总结近期城商行发生一些重大案件，公司治理形同虚设、“三会一层”有形无实，整个公司治理机制瘫痪失效，最终导致机构自身风险积聚。

针对这个问题，在在2013年出台《商业银行公司治理指引》的基础上，2019年印发基于CAMELS框架的公司治理评估办法，将公司治理监管评估结果作为监管部门配置监管资源、采取监管措施和行动的重要依据,并在市场准入、现场检查立项、监管评级、监管通报等环节加强对评估结果的运用。

郭树清（2020）强调，完善公司治理是金融企业改革的重中之重，公司治理没有最好，只有更好。

完善公司治理永远在路上。

二、三家“爆雷”城商行的案例分析(一)包商银行发展过程和风险化解包商银行于1998年12月28日成立，总部设在包头市。

前身为包头市商业银行，2007年9月更名为包商银行。

曾获《银行家》“2009年度最佳城市商业银行”和“2010英国《金融时报》中国银行业成就奖”等荣誉，连续多年监管评级为二级。

2017年三季报显示资产规模达到了5762亿，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为7.38％、7.38％和9.52％，均不满足监管要求。

城市商业银行操作风险管理的对策研究

不论是银行监管部门，还是银行从业机构，都前所未有地加四、城市商业银行在操作风险管理中存在的主要问题大了对操作风险的管理和控制力度。银监会发布的（（关于加大防１操作风险管理文化基础薄弱，操作风险管理理念薄弱。．范操作风险工作力度的通知、《商业银行操作风险管理指引》２操作风险管理组织架构不健全，管理职能有所缺失。．等文件也说明银行监管机构对操作风险管理的高度重视。 “ 巴塞风险管理缺乏有效的运作机制，风险承担主体不明确，风险管理的职责划分上还不够清晰，权力、责任和利益的分配不合尔协议１”和 “ Ｉ巴塞尔协议 Ⅲ”是国际银行业监管的最新标准，也是现代商业银行风险管理必须遵循的原则。银监会对实施巴塞理，造成某些角色的重叠。尔新资本协议提出了具体的要求和路线图。在经济全球化和金融３内控体系亟待完善，操作风险管理手段匮乏。从现实来．管制松动背景下，我国银行业全球化和综合化经营的趋势正在形看，城商行操作风险管理手段单一，大多主要依靠内部控制中的成，服务的复杂性和广泛性大幅提高，由于我国大多数银行还处传统流程控制和制度控制。而城商行普遍存在内控体系不完善问在向真正的商业银行转型的过程中，内部控制机制还不完善，发题，从而使得操作风险管理能力不高。生操作风险和造成损失的可能性必然增加。因此全面提高我国银４内部监督评价机制缺乏，制度执行力不高。．５操作风险人才匮乏和缺乏先进的风险计量技术和风险预警．行业识别和控制操作风险的能力，建立防范操作风险的长效管理技术。机制是一项刻不容缓的任务。６独有的体制制度引发的操作风险。城商行立足于地缘优势．三、城市商业银行的业务发展现况和操作风险防控发展，不少城商行的主要股东也是带有政府背景的企业，故城商１城市商业银行经过多年的经营积累，其经济规模不断增行的经营更容易受到行政干预，使得地方政府干预下的信贷投放．大，截至２１年ｌ月末，城市商业银行资产规模已发展到近９０１１万中所隐藏的风险急需得到应有的重视与解决。亿元，为２０年的６１倍；利润则接近９０元，为２０年的１０３．２０亿０３６倍。在支持中小企业发展中，城商行起到了重要作用，同时，城》转５页９

城商行战略转型背景下的财富管理业务发展研究

/CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION企业改革与管理,2022(9):105-107.[22]陈华宁.科技人才评价改革的实践与思考:以中国农业科学院为例[J].中国科技人才,2021(1):53-58.[23]刘岩.担起基础研究人才培养的时代重任[J].中国人才,2022(7):12-14.[收稿日期]2022-12-02[作者简介]谢文(1984—),江西人,硕士,中级经济师,主要研究方向:经济、金融。

城商行战略转型背景下的财富管理业务发展研究谢文(东莞银行股份有限公司,广东东莞523000)［摘要］在近几年经济持续下行的背景下,金融业务改革逐步深化,城商行的净利差持续收窄,银行之间甚至打起了“息差保卫战”。

过往粗放式追求规模增长的经营模式已不可持续,大力发展财富管理业务便成为了城商行战略转型过程中的必然选择。

当前城商行战略转型背景下的财富管理业务发展还存在着一系列的问题,严重制约了城商行的发展。

本文通过具体论述城商行战略转型背景下的财富管理业务发展存在的问题,并根据实际情况提出城商行战略转型背景下的财富管理业务发展途径,以此增强城商行提升自身综合竞争实力,更好地顺应行业发展的趋势。

［关键词］城商行;战略转型;财富管理;业务发展doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2023.11.043［中图分类号］F830.33［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194(2023)11-0150-05中国管理信息化China Management Informationization2023年6月第26卷第11期Jun.,2023Vol.26,No.11引言城商行在当前经济持续下行、金融管理制度和体系改革逐步深化的背景下,财富管理业务发展取得了一定的成绩,涌现出少数转型成功的案例。

但是,通过对城商行战略转型背景下的财富管理业务发展情况进行深入分析,城商行对息差收入依赖程度依然较高,中间业务收入占比较低,所以急需进行战略转型,以优化城商行业务结构,促使城商行真正达到可持续发展的目标。

城市商业银行跨区经营的风险管制

城市商业银行跨区经营的风险管制一、城市商业银行跨区经营现状城市商业银行,是服务以中小企业为主体,以此满足对中小企业的融资的银行。

自从,2007年,银监会允许并鼓励符合条件的城市商业银行可以进行跨区经营发展,在弥补了跨国银行、全国性银行在对中小银行的贷款上的问题的基础上,同时冲破了省域银行和市域银行经营上的区域限制,将不仅仅局限于城市的发展,增设网点,扩大了服务的范围。

新的市场,规模的扩张,因此将获得更多的市场资源,获得更多的客户资源,这将大大的改善经营效益,无意这是给城市商业银行带来了个机遇与福音。

据银联信调查数据显示,2009年国内现有的140家城商行中,有31家已经实现跨区域经营,其中有22家位于长三角、珠三角、环渤海三大经济圈,占跨区域经营城商行总数量的70.97%;实现跨省经营的城商行数量为19家,其中有15家位于三大经济圈,占跨省经营城商行总数量的78.95%。

此外,在全国140家城商行中,共有13家总资产达到了1000亿元以上,这其中有11家位于三大经济圈内,占总数量的34.62%。

通过数据,我们不难发现,在这几年的发展中,跨区经营已经成为了城市商业银行的未来发展趋势,跨区经营有四分之一选择了经济圈,那些地区不仅商业发达,金融环境也较为安全,居民消费指数也较其它地区偏高,抢占了资源,争取在众多跨区经营的城市商业银行中抢得先机。

在扩大了经营规模的同时,也增加了盈利。

这将更容易寻找对于新产品的创新与自身在市场中的定位。

自2006年开始进行跨区经营以来,南京银行已经拥有了7家外地分行,至2010年6月。

总资产比去年增长了31.15%,主要原因是信贷与融资业务的增加,而在南京以外地区贷款余额占全部贷额余额的46.59%,而南京银行盈利水平也大幅提高,净利润同比增长49.78%。

个人业务推出了“理财易账户”“城易贷”等新业务的创新,“日日聚金”的理财业务,手机银行也开始进行行内测试,这不仅仅丰富了产品品种,同时也提高了业务的有效和方便性,增加了银行的知名度。

关于中小银行转型发展与风险防范的思考

关于中小银行转型发展与风险防范的思考积极推进中小银行转型，促进中小银行健康可持续发展，是实现金融服务实体经济以及有效防范金融风险的关键所在。

因此，如何有效提升中小银行的风险防范能力，在复杂多变的内外部环境下走出一条可持续发展之路，是中小银行需要深度探讨的课题，特别是如何做好区域化、数字化、特色化是每家中小银行都要思考的三个重要命题。

中小银行在我国金融体系中扮演着重要角色。

截至2021年末，中小银行（包括城商行和农商行）总计超过4000家，总资产规模超过81万亿元，约占整个银行业的四分之一。

这些年伴随中国经济增长，中国银行业发展也取得了瞩目成就。

但近年来，国内外宏观环境面临的不确定性增多，银行经营环境的复杂性上升，中小银行由于资本实力、经营区域、客户基础、人才队伍、渠道布局、科技支撑等较国有大行和股份制商业银行有差距，面临的新问题、新挑战也更为复杂。

积极推进中小银行转型，促进中小银行健康可持续发展，是实现金融服务实体经济以及有效防范金融风险的关键所在。

因此，如何有效提升中小银行的风险防范能力，在复杂多变的内外部环境下走出一条可持续发展之路，是中小银行需要深度探讨的课题。

一、关于中小银行转型发展的思考对多数中小银行而言，在业务回归本源和存量市场竞争加剧的趋势下，适者生存，向差异化竞争谋高质量转型发展将是大势所趋。

部分头部城商行通过走综合化经营之路，争做区域内的行业领头羊。

大多数中小银行植根当地，找准自身定位，探索出比较优势，谋求在市场竞争中脱颖而出；不排除在未来有部分中小银行在同质化竞争中面临淘汰的危机。

差异化竞争优势的建立需要每家银行具体情况具体分析，但如何做好区域化、数字化、特色化是每家中小银行都要思考的三个重要命题。

一是区域化。

近年来，监管部门进一步明确了中小银行的发展方向须扎根地方区域，聚焦小微企业、“三农”以及个人金融服务，以满足当地企业和居民的金融需求。

面对国有大行业务下沉和大型金融科技企业的竞争，中小银行正经历新一轮蜕变，发展出现了明显分化：一批优秀的中小银行实现了良好快速发展，在资产规模、营收效益、资产质量上逐年向好并跻身行业前列。

城商行风险管理特征和策略

目前我国中小商业银行风险管理中存在的主要问题的分析中小商业银行的特点在于分支机构较少，经营地区范围狭小，经营业务不具有全面性和综合性，主要为特定客户群提供服务u。

由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，因而目前主要存在以下几个问题：(一)风险管理体制不健全目前，我国现代商业银行制度尚未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决，实施有效的风险管理所需的法律体系以及市场调控度也需要进一步完善。

而西方发达国家商业银行都是按照严格的法律程序组建的股份制银行，其运作规范，具有完善的产权制度及有效的激励机制和约束机制，特别是具有良好的公司治理结构。

这些体制优势使得国外商业银行具有较高的风险控制和管理能力。

(二)风险管理理念落后由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，风险管理人员在风险管理理念方面尚不能满足业务发展变化的需要。

一方面体现在全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险的管理重视不够；另一方面是缺乏实施差别化风险管理的理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异，风险分散化不足，集中度过高。

(三)风险管理机制差距明显国外商业银行在风险管理机制上已经形成了一整套完善的系统，其中包括风险甄别系统、风险报险系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统。

健全有效的风险管理机制是国外商业银行经营运作的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现，而这一点正是国内中小商业银行的薄弱环节。

(四)风险管理工具及技术有较大的差距当今的国际金融市场，一方面各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据的比重越来越大；另一方面金融风险与市场不确定性不断增强，银行风险管理日趋复杂。

而国内商业银行，特别是中小商业银行，其主营仍是存贷款业务，风险管理手段比较重视定性分析，风险量化手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。

我国中小商业银行风险管理策略从中小银行风险的成因来看，中小银行既缺乏竞争优势，又缺乏国家政策的倾斜，所以，更应关注其风险管理水平的提高，提高其核心竞争力。