《经济观察报》宜信宜农贷：普惠金融下的小额信贷扶贫创新

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宜信普惠金融助力“三农”

一排排刺绣机忙碌地工作着，美丽的彝族风格刺绣跃然布上，石林彝族自治县长湖镇海宜村村民方学乐说，是宜信普惠金融的10万元信用贷款让他扩大了生产规模。

从去年8月开业至今，宜信普惠石林分公司为近300户客户解决了近千万元的资金需求，其中农户种植养殖及家庭消费的借款需求占到了70%，经营类借款将近20%。

记者在石林县采访时了解到，在宜信普惠的帮助下，阿怒山村杨俊伟通过宜信普惠的帮助解决资金需求，用于投资鱼塘，如今他的农家乐原生态鱼庄即将开业；板桥镇青山口周家村的杨俊玲也是通过宜信普惠解决了大棚种植资金需求，如今大棚西红柿已迎来了丰收。

“‘三农’资金需求旺盛，农民也非常守信用，普惠金融在农村大有可为。

”宜信普惠农贷综合管理部总经理许超介绍，宜信普惠农商贷于2012年8月在云南开展业务，分别设立了昆明、曲靖分中心。

宜信普惠石林分公司的主要业务是为全县广大农户、个体工商户、小微企业提供信用借款咨询与服务，解决发展资金不足的难题。

借款额度最低5000元，最高10万元，借款期限分为6个月期、9个月期、1年期、18个月期和2年期。

农商贷对农户借款全凭信用借款，不需要任何抵押物。

凡信用良好、经营规范的农户、个体工商户、小微企业主均可申请借款。

具体业务流程为借款人根据自身需求提出借款申请，由易信普惠组织人员入户收集前期资料，根据实际判断借款人的还款意愿、还款能力。

通过现金流分析、用款项目及行业调研对借款人和担保人进行包括家庭、职业、资产、收入、资金用途、经营能力在内的全面审查后，一般不超过2个工作日，借款人就能拿到借款。

发改委专家：我国经济潜在增长率下行绝非必然经济领域的支撑策略还应该包括资本“走出去”、货币国际化等。

其中，“走出去”的核心目的是以资本回报为主增加外部价值输入，在全球竞争中形成中国资本的市场主导权，这是经济强国的重要标志。

国家发改委经济研究所副研究员黄卫挺“新常态”是决策层对中国经济发展的战略定位，它明确了决策层的目标诉求及相应的政策取向，理解新常态的内涵对于把握中国的经济政策导向具有重要作用。

宜信普惠金融向农村新型经营主体覆盖

宜信普惠金融向农村新型经营主体覆盖
近日，从宜信方面了解到，2014年宜信“农村普惠金融”创新实践将聚焦农业现代化的发展需求。

作为中国普惠金融的最早实践者，2008年宜信公司将创新的互联网金融思维与小额信贷链接在一起，先后创立宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷批发基金等项目，为农民、低收入者提供无抵押的信用借款咨询服务，探索出一条可持续的农村普惠金融实践之路。

宜信公司农村信贷业务也已在甘肃、内蒙古、云南等贫困地区建立17家分公司，业务范围覆盖了7000多个行政村，超1307万人，累计投入资金量超2亿元。

而在2013年推出的农机融资租赁项目，目前已经覆盖了内蒙古、黑龙江、吉林地区，并在2013年八九月秋收季节，集中帮助内蒙古通辽地区农民解决了近300台玉米收割机、割草机、打捆机需求，农机资金帮扶近1亿元，带动了当地农业现代化发展。

据了解，本年度宜信一方面向农村新型经营主体覆盖，打造“龙头企业+合作组织+农户”的路线，面向设施农业、农民专业合作社、农业大户、农业龙头企业等多种新型的农业经营主体提供金融服务及能力建设对接项目。

宜信普惠金融实践

宜信普惠金融实践作者：暂无来源：《民生周刊》 2015年第21期透视宜信普惠金融这一样本不难发现，核心在于如何让公众获取金融更加便捷，围绕它宜信进行了一系列创新。

《民生周刊》记者严碧华张兵1979年，孟加拉国经济学家尤努斯创立“格莱珉模式”，即无抵押向穷人放贷款，甚至免除利息，向当地贫困妇女提供小额贷款服务，将金融家的视野和创新精神惠及基层民众。

因在此领域的卓越贡献，尤努斯本人于2006年获得诺贝尔和平奖。

同年，曾向尤努斯学习“格莱珉模式”的唐宁在北京创立宜信。

9年间，宜信在普惠金融领域做出诸多尝试，国有银行、商业机构及其他平台的介入，普惠金融逐渐被公众熟知。

透视宜信普惠金融这一样本不难发现，核心在于如何让公众获取金融更加便捷，围绕它宜信进行了一系列创新。

从培训借款开始1993年，唐宁考入北京大学数学系。

按照当年北大要求新生需一年军训，于是唐宁和同学们来到了大别山革命老区。

也就是在那里，作为天津“城里人”的唐宁目睹了农村的贫困，在此后的学习、工作中，这种场景时不时在脑海中再现。

北大毕业后，唐宁赴美攻读经济学。

在此期间，他了解到了尤努斯及其“格莱珉”模式，并特意跑到孟加拉国去学习。

“当时是骑着自行车找客户，而今天我们很多同事是骑着摩托车去。

”10月29日，在宜信公司的一间小会议室里，唐宁向包括《民生周刊》在内的媒体记者表示，其目的是能够建立高质量的数据源，能够更好地生成精准的客户画像，能够用各种方式服务客户。

在田间地头，唐宁发现对多数人来说微不足道的一点钱，却能给予贫困农户以发展机会，甚至改变其命运。

后来，唐宁曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

2000年，唐宁回国担任亚信科技战略投资和兼并收购总监。

此后，他也做过天使投资人，天使投资人的定位是“既给钱又帮忙”。

在他熟悉的培训行业里参与帮扶了多家职业培训机构。

在此期间，他发现越来越多的受教育者由于没有足够的资金一次性支付教育费用，而被挡在了校门外。

宜信“宜农贷”公益理财项目

宜信“宜农贷”公益理财项目作者：来源：《管理学家》2012年第02期宜信公司推出的“宜农贷”，是中国首款助农公益理财项目，是基于小额信贷服务专门为缓解中国农村贷款难而设计的平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，以投入生产或创业，来改善她们的生活。

通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接将富余资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人，帮助他们脱贫致富。

撤播阳光，我心成长中国人民大学代表队叶瑾龚或弓伟李敬一提到公益，大家会想到对困难人群的捐款、捐物，就是富人将财富蛋糕分一部分给穷人。

公益理财与之不同，它将公益和理财非常完美地结合起来，使更大的蛋糕通过财富增量对穷人进行慈善。

这是一种智慧的公益，因为它是对资源的再增值。

宜信的宜农贷就是如此，出借人将现有资金，通过宜农贷平台借给借款人，借款人通过自身努力实现财富增长，并在借款期满时，将本金和象征性的利息还给借款人。

大家可以很清楚地看到，这种理财方式是对传统输血性公益的补充，它实现了很好的经济价值和社会价值。

可以说，这种公益是一种多赢的公益。

我们再看看这种公益的三方主体。

首先看出借人，他们的特征是经济实力强，对项目有很强的认同感，不追求简单的财富积累，而是精神财富的积累和价值的分享，并且希望在此过程中，可以对子女进行爱心教育，满足亲情诉求，等等。

对于借款人，目前以政府和NGO主导的扶贫方式，是对贫困人群进行支持，而公益理财项目是对有生产能力，有意愿通过自己努力去发展的人群给予帮助。

他们不但可以得到发展机会，而且可以消除一般扶贫项目对于他们的施舍感，从而增强主观能动性，这也有利于其培养自信心，并降低项目的风险。

对于宜信公司而言，在项目实施过程中，给核心客户带来了增值价值，同时也加大了对广大潜力地区的认知和了解。

我们相信，在未来，这些将融入宜信的竞争力，并成为最具核心的公益价值。

接下来，再看几个数字：项目运营3年、25000多名出借人、资助金额超过530万人民币、没有一笔未还款。

案例分析大赛案例-宜信案例-宜农贷公益理财新型公益模式的创新-20121020

刘丽娟田野陈海兰叶平 2012-10-20宜农贷公益理财——新型公益模式的创新 2012年8月，美国纽约曼哈顿。

十位来自中国的孩子第一次来到联合国大楼，第一次站在久负盛名的安全理事会的大厅内。

这里是联合国青年大会的年会现场，来自世界各地千余名杰出的青年一同坐在这里，倾听来自中国的声音。

这十位由联合国青年大会中方组委会推荐的中国青年，针对联合国八大千年发展目标中的第一项“消除极端贫困和饥饿”，提出了“宜农贷—小额信贷”的解决方案, 因为其在过去的一年中在扶贫事业中的突出贡献，受到联合国青年大会组委会的关注与赞誉, 今天他们受邀在这里，向来自全球的数千名青年代表展现了中国在扶贫助农方面的进展,以及中国青年在扶贫道路上的努力，用实际行动为实现联合国千年发展目标贡献力量。

这十位青年分别来自北京、天津、广州、上海等不同的家庭，但他们却有一个共同点：他们都来自于宜农贷公益理财客户的家庭。

过去的四个月，对于这些仍在求学的孩子们来说，是人生一次非常重要的人生转折，他们不仅仅第一次参与了志愿者活动，更是到了成为了代表，走进了联合国现场。

宜农贷公益理财的客户夏妈妈回忆说，4月份从朋友听到这个宜农贷公益理财选拔公益青年志愿者的消息，怀着试试看的心情参加了公司组织的选拔活动。

后来的几个月里夏同学经历了人生第一次志愿者培训、参与志愿服务、现场英文面试评比、下乡调研访谈、撰写报告、小组汇报等环节，既开阔了孩子视野，又锻炼了合作能力，更重要的是第一次接触到了社会公益活动。

本案例由宜信·2012（第八届）中国MBA企业案例大赛组委会案例部根据对宜信公司的访谈、公司提供的资料以及部分其他公开资料编写完成。

本案例仅供中国MBA企业案例大赛使用，作者无意说明企业成败及其管理措施的对错。

清华大学经济管理学院拥有本案例的版权，未经书面许可，禁止以任何方式复制、传播、使用本案例。

宜信践行普惠金融探索小微企业现状

宜信践行普惠金融探索小微企业现状普惠金融渐被重视。

十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次在中央全会文件中提出发展普惠金融。

今年两会期间，国务院对政府工作报告作了16处修改，其中专门增加了“发展普惠金融”。

成立8年的宜信，一直是普惠金融的实践者。

最近，宜信公司携手《南风窗》杂志社启动“普惠金融专题调研”，通过调研小微企业主的信用体系建设、经营融资、成长服务等，来分析小微企业面临的新机遇、新挑战。

在宜信CEO唐宁眼中，普惠金融的基础是普惠信用。

普惠信用的理念，从宜信创立的那一天起，就渗透到宜信的每个细胞之中，对所有宜信人来说，宜信是为践行普惠信用而生。

唐宁认为，在普惠金融领域，如何去释放中国几千万的小微企业主，几亿的贫困农户的信用价值，这是小微群体的发展之道所在。

据悉，此次“普惠金融专题调研”从４月起到５月底，将在全国高校范围内招募专题调研团队。

海通称央行货币政策锋芒尽收:需改革创新等政策配合央行今日发2015年第二季度中国货币政策执行报告，报告提出将继续实施稳健货币，鼓励骨干船舶制造企业实施兼并重组等。

海通的宏观团点评称，货币政策锋芒尽收。

以下为详细内容：海通宏观姜超、顾潇啸等【货币政策报告点评】货币政策锋芒尽收①2季度金融机构贷款利率下行51bp至6.04%，创2011 年以来的最低水平，其中一般贷款利率、票据利率、房贷利率均下降明显，社会融资成本整体有所降低。

6月末金融机构超储率为2.5%，金融机构流动性改善明显。

②称一系列稳增长政策措施的效果已逐步显现，货币政策更加注重松紧适度和预调微调，替换了一季度“短期看则面临下行调整的压力”的说法。

③称稳增长使得近期需求有所回升，带动物价低位企稳，总体看仍相对稳定，而货币政策并不针对个别商品价格变化进行调整，主要是观察物价的总体水平，或说明货币政策不会过于关注猪价上涨。

④删去了一季度报告中“目前各类货币政策工具都有较大的空间，能够有效调节和供给流动性，无须以量化宽松的方式大幅扩张流动性水平”的措辞，称货币政策协调量、价目标的难度会上升。

消除农村金融的最后一公里障碍

消除农村金融的最后一公里障碍宜信是最早涉足普惠金融的企业之一，宜信创始人、CEO唐宁表示，“大众创业、万众创新”的大环境下，如果金融没有到达最后一公里、到达毛细血管最末节的神经，创业创新是不太容易成功的。

特使在农村地区，金融市场长期供给不足，传统金融机构难以满足“三农”需求。

但普惠金融的出现正好弥补了我国金融供给主体系的空缺，解决了小微企业等弱势客户的资金可获得性问题，使金融到达了最后的一公里。

2015年底，宜农贷正式与安徽省阜阳市南唐兴农农资专业合作社达成合作。

截至2016年1月27日，已有20名农妇通过南唐合作社，在宜农贷平台上筹集到了40万元创业资金。

阜阳市南唐兴农农资专业合作社于2007年7月30日注册成立，目前参社农户已达630户。

合作社设有留守儿童活动中心、老年协会、生态农场、青年创业沙龙、农村阅读沙龙等公益服务项目。

宜信宜农贷相关负责人表示：“南唐合作社在公益圈内久负盛名。

该社自成立以来，重视建设和保护乡村文化，根据乡村需求不定期举办各类活动，丰富村民的文化生活。

此外，在解决留守儿童、空巢老人的生活、学习及心理问题等方面，合作社也做出了很大的努力，在农民专业合作社领域具有很高的示范意义。

”由于许多年轻人外出打工，该社留守儿童和空巢老人的现象十分普遍。

为了解决这一问题，合作社重新装修办公场所，为孩子们预留了自习室；通过向社会公益组织募集旧书组成了孩子们的图书角；此外，合作社还向当地文化局申请得到一台投影仪，为孩子们搭起简陋的“电影院”。

每到下午放学或者周末时间，孩子们都会聚集在这里，欢乐地度过课余时光。

然而，目前资金缺口仍然较大，无法满足社员农户的生产需要。

合作社希望，通过与宜信宜农贷的合作，组织农民通过诚实劳动，建设生态农村，实现有微笑、有尊严的幸福生活。

从“信用”入手挖掘普惠金融机会

从“信用”入手挖掘普惠金融机会2015年底，国家发布了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

《指导意见》明确提出，要积极推动金融产品和服务创新，强化普惠金融服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台。

纵观业内众多的大小平台，发展规划及业务转型契合国家这一发展趋势的寥寥无几，而宜信为其中的先行者。

宜信，作为最早涉足普惠金融的企业之一，公司的创始人、CEO唐宁表示“大众创业、万众创新”的大环境下，如果金融没有到达最后一公里、到达毛细血管最末节的神经，创业创新是不太容易成功的。

而随着2016年中央一号文件首次提出的引导互联网金融、移动金融在农村规范发展引起了众人关注。

原因在于，长期以来我国金融市场对农村的供给不足，传统金融机构难以满足“三农”需求。

而作为中国“普惠金融”的早期商业实践者，宜信自2009年起，就已将触角延伸到中国西部农村地区，公司从“信用”入手，试图从农民、小微企业主等群体中挖掘资金需求，并找到符合他们成长的资金帮扶模式。

“普惠金融”的首要是解决融资难，也就是资金的可获得性。

由于当下金融服务的可获得性低，信用体系尚在完善中，当有借款需求的时候，无可获得，或者没有任何的预见性，规划性，到底能够在多长时间之内获得。

互联网金融作为互联网+缔造出来的新兴行业在最近两年异常火热。

平等开放、覆盖面广，边际成本低的互联网，可以为普惠金融带来突破性的载体。

但目前我国农村金融存在市场薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等诸多因素，农村互联网金融发展任重道远。

在这样一个场景之下，融资难的问题都没解决，融资贵都算不上问题。

但在某种程度上，这也是在加强“投融资体制”的建设、“大力发展普惠金融体系”的实质，解决大众创客群体面临的金融服务的“可获得性”、让金融服务真正普惠大众。

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地遮盖社会中低收入群体，增进消费、创业和创新的金融模式。

小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、缩减贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。

然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。

二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。

然而，传统的信用评估体系依靠于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。

此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。

三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。

由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往实行高利率的方式来弥补潜在的损失。

然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。

四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严峻的问题。

金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，从而增加了金融机构的风险和借款成本。

五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。

六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，突破传统模型对于收入证明和信用记录的依靠。

宜信助力海南普惠金融走向市场化

宜信助力海南普惠金融走向市场化2013年12月，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写《2014中国普惠金融实践报告》在三亚・财经国际论坛盛大发布。

多位著名经济学家、学者、海南省金融办主任王年生、宜信公司CEO唐宁等出席报告发布仪式。

英国前首相托尼•布莱尔、法国前总理多米尼克•.德维尔潘、美国第十任驻华大使骆家辉等国际级“大腕儿”也登陆此次论坛。

自《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出，国家要大力“发展普惠金融”以来，国内专家学者对发展普惠金融的方向、模式、进程等均进行了热烈的讨论和深入的研究。

在海南省金融办主任王年生看来，普惠金融有三层含义，首先是“普”，就是具有普遍的意义能够为大多数人提供金融服务的广泛覆盖；而“惠”意指要有优惠，不需要抵押也可以享受金融服务，建立一个好的金融机制；而在金融层面还要讲它的市场性、可持续性和经营性，谁借钱谁还款还是要有风险意识。

全球最大的P2P公司宜信公司CEO唐宁认为，发展普惠金融需要在服务理念上、服务模式和技术上进行创新。

王年生指出，海南对孟加拉模式进行改良创新，特别是农村信用社创造了一种特色产业+小额信贷+财政贴息这么一个模式。

但现阶段，更多的是政府贴息投入。

如宜信这样的商业化的成熟的普惠金融行业公司的进入，将有望极大分担政府在发展普惠金融方面的压力和风险，并将这一工作全面推向市场。

在普惠金融行业，唐宁和宜信公司已经服务了近8年的时间。

2006年，唐宁在北京创办了宜信（CreditEase）公司，开始了自己的创业之路。

作为中国最早的P2P小额信用贷款服务中介机构之一，宜信目前已在100多个城市和20多个农村地区设立了分支机构，规模超过美国最大的P2P机构Lending Club。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在参加“普之城乡·惠之于民”——宜信城市论坛上提到，“宜信的实践经验要抓紧总结，在金融市场化方向的指导下，积极推动市场在金融资源配置中的决定性作用，大力推广普惠金融在中国的实践。

“宜农贷”公益理财产品面临的问题与解决思路

“宜农贷”公益理财产品面临的问题与解决思路作者：陈亚红来源：《现代经济信息》2014年第24期摘要：“宜农贷”是一项针对贫困山区人口，特别是妇女的助农公益理财产品，通过小额贷款帮助她们获得农业生产所需资金，爱心出借人也通过这一平台实现个性化的公益。

本文主要分析“宜农贷”的市场前景，面临的问题提出相应的对策。

关键词：宜农贷；公益理财；小额信贷中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）012-000-02“宜农贷”宜信公司于2009年推出的一款互联网助农公益理财项目，是基于小额信贷服务，专门为缓解中国农村贷款难而设计的P2P贷款平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，一般借款额在3000-10000元，还款期限为12个月。

贷款人通过宜农贷平台获得农业生产所需的资金，有爱心的出借人通过宜农贷平台，在网络上直接将资金出借给那些远在贫困地区需要贷款的农村借款人，帮助他们脱贫致富。

“宜农贷”是一款公益理财项目，出借人象征性收取不超过2%的利息，宜信收取不超过1%的管理费，并不以盈利为目的而立足于公益。

“宜农贷”公益理财是一项可持续公益的创新模式，变原来以捐赠方式为主的扶贫模式为借贷方式的扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的结合，而且实现了公益和商业的结合。

一、“宜农贷”公益理财产品的可行性分析1.“宜农贷” 有巨大的市场需求随着国民经济的发展，中国人的生活水平有了很大的提高，国民收入也大幅增长。

但不可否认的是，中国还有10%也就是说还有近1.5亿人口生活在贫困线以下。

这些人往往处于信息闭塞的地区，自身受教育的程度也决定了他们改善生活的困难。

而这些人口里面，又以要留在家里照顾老人孩子而无法出去打工增加收入的妇女为甚。

她们有迫切的资金需求，目前向“宜农贷”提出申请的妇女里，都是以进行农业生活中资金周转，增加家庭收入为目的，也证明了这一点。

从这方面说，“宜农贷”有着广泛的市场需求。

宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”近日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院主办的“金融改革再出发·第二届‘领航中国’金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业年度评选颁奖盛典”于北京威斯汀大酒店盛大开幕。

大会评选出“基金业最佳品牌奖”、“最具竞争力保险品牌奖”、“最佳小额信贷服务平台奖”等多个奖项，其中，宜信再获殊荣，被授予“最佳小额信贷服务平台奖”。

据了解，“领航中国金融行业创新发展高峰论坛”已连续举办两届，旨在通过搭建政、商、学共同对话的平台，探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路。

本届论坛以“金融改革再出发”为主题，中国银监会原副主席蔡鄂生、国家税务总局原副局长许善达、清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、工业和信息化部信息化推进司副司长董宝青等出席并作主旨发言。

作为宜信的创始人，唐宁结合中国社会信用的实际情况，开创性地推出了小额信贷服务中介模式。

宜信主要为之前未得到正规金融机构覆盖、难以获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供能力培训等增值服务。

年前，唐宁在出席由清华五道口金融学院主办的“清华五道口财富大讲堂”时表示，P2P是实现普惠金融目标的工具和技术手段之一，有助于解决金字塔底层人群的贫困和发展问题。

在此过程中，通过模式创新、理念创新和技术创新，P2P对普惠金融的发展起到了重要的推动作用。

他强调所有的金融创新都应该在“合法合规、利国利民”的框架下进行，“P2P 是在帮助中国建立信用体系，这是很厚重的价值体现。

”一方面是中国草根阶层强烈的金融压抑，一方面是独创性的商业模式，宜信自创立便迎来快速发展。

现时，宜信已成为全球小额信贷规模最大的公司，而且未来将继续在推动普惠金融发展的道路上前行。

宜信CEO唐宁：从模式及技术创新做好普惠金融

宜信CEO唐宁：从模式及技术创新做好普惠金融
12月19日，宜信CEO唐宁应邀出席由中国社会科学院金融研究所主办的“小微企业融资与普惠金融高层论坛”。

作为国内领先的普惠金融实践企业的代表，唐宁谈到了如何做好普惠金融的观点：“小微是重点，基础在信用，突破靠创新”。

8年前，宜信开始利用创新模式帮助缺乏资金接受职业培训的大学生，关注包括大学生、小微企业主、工薪阶层、农民等人群的发展问题。

“帮助他们获取资金的基础是信用，在中国现有的经济体系下，解决小微企业融资难的问题，突破要靠创新，包括模式创新和技术创新。

”唐宁表示，互联网金融的关键在金融，在信贷技术、客户服务、产品创新等方面，需要依靠实打实的功夫，一步一步走。

可以通过模式创新、技术创新做好普惠金融，走出引领世界的解决普惠金融难题的创新之路。

宜信宜农贷公益理财平台的创新模式，更是用实际行动践行了普惠金融。

宜农贷将互联网金融与公益相结合，在中国首次提出互联网金融公益模式，从单纯的资金捐助提升到从自身专业领域参与公益。

现时宜农贷公益平台出借资金总额已突破了5600万元，为9400多户农户提供了改善生产、生活的资金。

宜信的创新实践得到了越来越广泛的认可，就在此前，宜信捧获了由《华夏时报》与华夏理财联合评选的“金蝉奖-互联网金融创新实践奖”。

此外宜信还先后荣获“21世纪中国最佳商业模式创新奖”、“2012最具竞争力金融机构”等奖项。

宜信领跑中国普惠金融

宜信领跑中国普惠金融继十八大后，普惠金融在今年两会上再次成为了关注热点。

李克强总理在政府工作报告中时指出:让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，并首度写入了互联网金融几个字，被认为是对“发展普惠金融”的重要注释。

发展普惠金融具有广阔的市场空间。

我国约有4万个乡镇、约6.4亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。

小微企业数量已突破5000万，假设资金匮乏者占比70%、其中80%有融资需求、且户均保守需求量为50万元，则小微信贷市场容量超过14万亿元。

此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市场上走在前列的宜信，在成立之初就将普惠金融和财富管理作为支撑公司发展的两大业务，以卓越的信用管理和风险控制工作作为公司的支点和核心优势。

按照《中国普惠金融实践报告》的介绍，宜信拥有强大的网络借贷平台，在小额信贷产品开发方面走在前列。

宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行业空白，填补体系空缺。

在广袤的中国农村，贫困依然是众多农民难以逾越的藩篱。

其实，对于突破贫困，很多农民并不缺乏实现梦想的能力，而是缺少创造财富的机会。

为帮助中国广大未被传统金融服务覆盖的人群释放信用价值，宜信公司早在创立之初就面向小微企业主提供信用服务。

小微群体最主要的金融需求是小额的资金筹措，用以实现个人的向上发展。

P2P是最早的资金筹措方式。

现在如T2P(信托对个人)、B2P(银行对个人)等等方式的发展让资金筹措更加趋于多样化，而宜信在小额信贷领域一直潜修前行，已经发展成为全球最大、资产最优质、模式最领先的P2P企业之一。

各个行业的信贷支持政策

各个行业的信贷支持政策
1. 农业，农业信贷支持政策通常包括低利率贷款、灾后恢复贷款、农业保险贷款和农业信用担保等。

这些政策旨在帮助农民购买
种子、肥料、农药和农业机械设备，提高农业生产水平，增加农产
品产量。

2. 制造业，制造业信贷支持政策通常包括为企业提供设备贷款、技术升级贷款、研发创新贷款和出口信贷保险等。

这些政策旨在鼓
励企业引进先进设备、提高生产效率、加强技术创新，拓展国际市场。

3. 小微企业，针对小微企业的信贷支持政策包括小额贷款、无
抵押贷款、创业担保贷款和创业孵化基金等。

这些政策旨在帮助小
微企业解决融资难题，促进就业和经济稳定增长。

4. 房地产，房地产信贷支持政策通常包括住房贷款利率优惠、
购房首付贷款、二手房按揭贷款和棚改安置贷款等。

这些政策旨在
支持居民购房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

5. 新能源与环保产业，针对新能源与环保产业的信贷支持政策
包括绿色项目贷款、环保设施建设贷款和节能环保产业发展基金等。

这些政策旨在鼓励投资者参与绿色环保项目，推动可持续发展。

总的来说，各个行业的信贷支持政策都是为了促进该行业的发
展和壮大，提高企业和个人的生产经营水平，增强市场竞争力，从
而推动经济持续健康发展。

政府和金融机构通常会根据行业发展的
特点和需求，制定相应的信贷支持政策，并根据实际情况进行调整
和完善。

这些政策的实施对于促进经济结构调整、推动产业升级、
增加就业机会和改善民生都具有重要意义。

宜农贷：100元实现授人以渔

宜农贷：100元实现授人以渔作者：暂无来源：《环球慈善》 2010年第10期文／环球慈善耿新灵图／宜信“很多人认为我们90后是富二代、啃老族，实际上我们也可以通过自己微小的力量帮助到别人。

”15岁的李润博是宜农贷的一位爱心出借人。

“宜农贷”是宜信针对贫困地区的农村妇女所发起的一项公益性小额信用贷款计划，为解决中国三农问题进行良好的探索和实践。

宜信助农平台自创建以来，已帮助500多名贫困农民解决生产生活问题。

2010年9月，“宜农万里行”的爱心助农体验探访小组来到甘肃定西。

■P2P信贷助农新模式定西市安定区民富鑫荣小额信贷服务中心是宜信在定西的一个合作机构，中心主任杨发荣表示，通过与宜信公司的合作，既解决了机构无资金的困难，又满足了农户贷款的需求。

2009年6月至今，通过宜信P2P（个人对个人）助农平台已成功为定西县141户贫困农户提供50多万元的助农贷款支持，帮助贫困农户解决生产、生活上的困难。

对此，宜农贷负责人许超表示，宜农贷取得的成效除了源自于爱心出借人的支持，还与其创新的P2P（个人对个人）信贷助农模式相关。

宜农贷是借贷而非捐赠，宜农贷让公益助农摆脱了眼泪指数，让农户有尊严地接受帮助，而不是简单地施舍和受赠。

这种造血型、可持续的模式让被帮助对象承担起创造价值的责任。

许明先生从优米网上了解宜农贷项目之后，就成为宜农贷平台的—位爱心出借人。

许明来自西北农村，对农户有着深切的感情。

此前也陆续参与过许多捐赠型助农活动，但有些活动没能持续多久就因资金不足而停止。

了解到宜农贷的下乡机会，许明参与了定西考察体验活动，不仅亲眼看到农户生活的改变，而且看到了宜农贷公开、透明运作及创新的模式。

“我要将该模式介绍给更多朋友，让大家都参与进来，共同助农。

”许明说。

■用信用向陌生人借钱“普惠信用”、“穷人有信用、信用有价值”是宜信一直秉承的理念。

P2P（个人对个人）信贷服务平台，努力实现个人信用作为一种重要社会资本的价值释放，帮助金字塔底层的弱势群体通过个人信用获得小额信贷资金支持，将社会资本转化为人力资本和物质资本，最终实现社会价值的创造。

宜信农村普惠金融发展案例分析

宜信农村普惠金融发展案例分析近年来国家高度重视农村普惠金融的发展,2014年发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,提出要进一步把农村普惠金融发展摆到更加突出的位置,2015年公布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,提出特别要提高农民和贫困人群等群体的金融服务覆盖率、可得性和满意度。

随后几年国家出台了一系列的文件政策,2018年的中央一号文件明确了普惠金融的重点要放在农村。

虽然目前传统金融机构不断加大农村普惠金融的支持力度,但是依然不能有效满足农村地区的金融需求。

但是,随着互联网技术的发展,互联网金融开始兴起并不断进入农村市场,其依靠云计算、大数据等技术可以促进农村普惠金融的发展,提高农村地区普惠金融的可获得性、增加覆盖面。

本文正是基于这个角度,选取宜信的农村普惠金融发展作为分析的案例,研究分析宜信在农村普惠金融发展中的经验、效益以及存在的问题,通过提出相关政策建议,不仅进一步促进宜信农村普惠金融发展,也为其他互联网金融机构开展农村普惠金融业务提供借鉴,共同促进整个农村普惠金融的发展。

本文首先提出了研究的背景与研究的意义,并在研究背景中对宜信案例的代表性进行了说明,认为宜信的农村普惠金融产品比较全面,并且宜信的农村普惠金融发展也得到了社科院和国务院发展研究中心等机构和组织的高度评价。

接着阐述了相关内容的文献综述、创新与不足、研究方法等内容。

第二部分主要是农村普惠金融相关的理论分析,分析了普惠金融的具体特征与体系,农村普惠金融、互联网金融与农村普惠金融耦合性的理论分析等。

第三部分是对宜信农村普惠金融发展的现状介绍,分析了宜信的线上线下与债权转让的借贷模式、宜信的金融科技技术与风险管理措施、重点分析了宜信推出的农村普惠金融产品与服务。

第四部分主要对案例的分析,从宜信农村普惠金融实践的效益、经验总结两个方面进行了分析阐述。

第五部分分析了宜信农村普惠金融发展的问题,主要从宏观、中观和宜信企业微观层面三个层面分析。

小额信贷在经济发展中的贡献

小额信贷在经济发展中的贡献小额信贷在经济发展中的贡献小额信贷是指对于那些没有资金或资金不足、但有经商创业愿望的人提供的贷款服务，这些人通常被认为是小微企业家或个体户。

这项服务的出现发挥了重要作用，特别是在发展中国家和地区，它已经成为一种非常流行的金融工具。

从文化差异、经济状况到传统金融服务的约束，诸多因素都阻碍了小型企业和个体户获得资金的能力。

对于这些人而言，小额贷款机构就是他们的救星。

在经济发展中，小额信贷出现和蓬勃发展具有重大的贡献。

1.促进就业小额信贷帮助解决了失业问题。

许多失业者没有可以获得资金来开始自己的生意。

因此，提供小额贷款是一种帮助无业可资的人们实现创业的途径。

这也为就业创造了更多的机会。

例如，在印度，这种机制被大量使用，它使得很多农民从传统的农业生产中转向了小农场和家庭企业。

这种情况提高了就业率，较大地刺激了经济增长。

2.促进经济增长小额信贷的另一个贡献是促进了经济增长。

小企业是一个国家经济繁荣的基石和核心。

通过向小微企业和个体户提供融资，制造业和加工业得以快速发展。

这些企业可以在当地市场上提供高质量、低价的产品和服务。

在大多数发展中国家和地区，小微企业和个体户有着巨大的潜力和发展空间。

通过基于小额信贷的发展政策，大量的资金流入了这些国家和地区，进一步加速了当地经济的增长。

3.降低贫困率小额信贷机构的出现，阻止了许多社区陷入极度贫困。

特别是在低收入国家和地区，向微型经营者提供的小额信用往往是其家庭生活得以维持甚至改善的唯一途径。

例如，在孟加拉国，许多贫困家庭通过购买牛，开设小店，买卖织物等，通过获得小额贷款解决了生活资金的燃眉之急。

4.促进社会稳定小额信贷机构的出现可以促进社会稳定。

在缺乏资金支持的情况下，更多的人们可能会选择寻求非法的生计或从事非法经营，而小额贷款机构可以提供足够的资金保障，使得人们能够合法创业、稳定生活、并促进社会的发展。

5.创造社会文化价值小额信贷机构可以鼓励社区合作和群体互助。

让“信用”可以赚钱——宜信公司的中国普惠金融实践

让“信用”可以赚钱——宜信公司的中国普惠金融实践雷大艳
【期刊名称】《管理学家：学术版》
【年(卷),期】2013()10
【摘要】宜信公司的商业模式.让"信用"真正变成一种资产。

穷人也能贷款宜信是一家以"信用"为基础的P2P(peer-to-peer)普惠金融和财富管理公司。

它为中国没有受到传统金融体系重视的人群提供金融服务,帮助他们筹措资金、实现发展;为大众富裕群体提供金融服务。

多年来,中国有资金需求的低收入人群和高成长人群一直处于资金贫血状态。

【总页数】5页(P86-90)
【关键词】金融服务;信用风险;金融体系;金融实践;富裕群体;商业模式;中国;金融机构;人群;信用体系
【作者】雷大艳
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】F832.39
【相关文献】
1.宜信:中国普惠金融践行者 [J], 张超;易珏
2.宜信的“普惠金融”实践 [J], 王辰越
3.垦区普惠新探索农业金融新实践r——广东农垦粤垦小贷公司农业普惠金融实践
纪实 [J], 李薇菁
4.让“信用”可以赚钱--宜信公司的中国普惠金融实践 [J], 雷大艳
5.宜信普惠首发“普惠金融家”品牌 [J],
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