2020年(金融保险)金融危机下中国银行业的发展
金融危机对中国银行业的影响
金融危机对中国银行业的影响金融危机是指金融系统的严重崩溃或波动所导致的巨大经济损失。
2008年，全球金融危机爆发，对全球经济造成了巨大的冲击。
中国作为世界第二大经济体，金融危机对中国银行业的影响也是深远的。
本文将就此进行探讨。
一、金融危机加大了中国金融体系的风险金融危机给全球金融市场带来了极大的不确定性，让金融体系的风险变得更加突出。
这也是中国银行业所面临的主要挑战之一。
中国银行业受到的冲击也不容小觑。
一方面，中国银行业与国际金融市场有着密切的联系。
因此，金融危机以及全球经济下滑对中国带来的影响是无法避免的。
而另一方面，中国银行业作为国家经济的基石，其稳定性也直接关系到经济的稳定。
因此，金融危机加大了中国金融体系的风险，也增加了中国银行业谨慎经营的必要性。
二、金融危机对中国银行业的负面影响1. 可能会出现不良资产增加的情况金融危机导致经济下滑，企业经营遇到重重困难。
这使得银行业的不良资产增加，贷款风险加大。
虽然中国政府采取多项举措对金融机构进行监管，但银行业面临的风险仍然不容忽视。
2. 对银行信用评级造成不利影响金融危机重创了国际市场，各国经济表现不一，同时也给银行信用评级带来了不利影响。
由于中国银行业存在与国际金融体系的联系，因此银行信用评级也很可能受到波及。
3. 对中国银行业的投资带来挑战金融危机导致全球经济萎靡，国内市场需求下降，这使得中国银行业面临投资选择面的收窄，投资难度增大。
然而，银行作为一种金融机构，其发展往往离不开投资，因此金融危机严重影响了中国银行业的投资进程。
三、金融危机对中国银行业的积极影响1. 改变了从前“银行拿钱来贷”模式，提升了银行风险管理能力金融危机暴露出了许多金融机构的弊病，警示着金融机构需要优化运作模式，增强风险管理，这对中国银行业的发展起到了重要促进作用。
银行可以积极研究新的投资标的，以降低风险；优化机构结构，加强内部管理，以规范运作流程。
金融危机督促银行从传统的“银行拿钱来贷”模式向“资产配置”的模式转变，进一步提升了银行的风险管理能力。
2020年(金融保险)当前形势下银行经营监管问题分析
（金融保险）当前形势下银行经营监管问题分析当前形势下银行运营监管问题分析在金融业全面对外开放的环境下，中外资银行的竞争正在日趋白热化。
尽管目前我国要求外资银行必须建立法人机构才能开展有关业务，但无论是花旗、仍是汇丰等外资银行的母体基本上都是综合化运营的银行，普遍采用的是前台分业、后台综合的营运模式，这种状况无疑会让国内中资银行在同台竞技中处于非对等不公平地位。
除了入世后外部金融环境的严峻挑战外，当前要求发展银行业综合运营仍有壹些深层次助推因素，比如，金融创新下国际银行业运营模式的变革，消费者金融行为的变化，以及流动性过剩下银行业生存发展的需要等。
在这壹背景下，银行业综合运营的监管问题被提了出来，且日益引起人们的重视。
壹、银行业综合运营的特殊风险分析银行业综合运营主要采用金融控股X公司或金融集团的组织形式，这种复杂结构使银行业综合运营往往会产生自身特有的风险。
（壹）资本金重复计算可能导致财务杠杆比率过高的风险母X公司拨付子X公司资本金或者资金在集团内反复投资以及子X公司之间相互持股，造成股权结构混乱及资本金多次计算。
金融控股X公司母X公司以外来资本拨付给子X公司资本金时，在母X公司和子X公司的资产负债表中都同时反映出来。
如果该子X公司用这笔资金在集团内继续投资，则该笔资本就被重复利用。
虽然这种方法能够提高集团资本金的利用率，但这也意味着资本的重复计算，可能会使金融控股X公司财务杠杆比率过高，从而影响到整个金融控股X公司的安全。
（二）集团内部交易加剧了风险的传染性和复杂性集团内部交易可能会带来多元化的成本节约和利润最大化优势，但在危机时期却存在壹种明显的可能，即收入流的相关度可能会明显提高。
集团中局部业务所面对的困境可能会轻易地在内部企业间广泛交叉传染，壹个部门的问题可能会导致集团其他部门顾客和投资者对集团整体品牌失去信心。
集团内部交易可能产生的利益冲突则将风险进壹步复杂化。
（三）复杂结构下信息不对称问题加剧由于金融控股X公司错综复杂的内部交易，以及处于不同行业、不同国家和地区的金融控股母子X公司适用的会计准则、会计年度存在较大差别，金融控股X公司的公开信息占应当公开信息的比重通常要低于非集团化的金融企业，监管部门、债权人和其他利益相关者很难掌握足以作出正确判断的信息，金融市场上的逆向选择更为突出。
后金融危机时期中国银行业的发展思路
成 的损失 ； 另一类是对外进行股权投资， 因股票市值 大跌 而造 成 的损失 。金 融危 机 导致 的间 接影 响也很 严 重 。我 国银 行业 在 危机 中最 大 的损 失 不是在 危机
中的直接损失 ， 而是经济衰退可能带来的不 良影响 ，
机给 中国银行业 发展带来的损失和机遇 的分析 ， 提出后金融 危机时期 中 国银行 业 的发 展思路 ， 即应通 过优化
信 贷结构 、 持强烈风 险意识 、 保 改变金融监管模式 、 推进金融创新 、 积极 参与 国际银行业的并购重组等措施 ， 实
现 新一轮的跨越式 发展。
关键词 ： 后金 融危机时期 ； 国银行业 ； 中 优化信贷结 构
２ ０ 年 ，两房 ” ０７ “ 被美 国政府接管 ， 投资银行 雷 曼兄 弟公 司 申请破 产 ， 国际金融 市场 持续 动荡 ， 发 引
全球 金融 市 场不 断恶 化 。金 融 危机 导致 我 国银 行 海 外 资产损 失 ， 这是 金 融 危 机 的直 接 影 响 。我 国银 行
断深入 ， 研究视角不断扩展 ， 出现 了诸多从银行业微 观视角来研究金融危机的文献 ， ： 如 从如何应对经济
包括大幅上升的不 良资产 ， 可能面 临的不 良贷款 反 弹 以及银行 盈 利 能 力 下 滑 等 问题 。具 体来 说 ， 行 银
业将面临以下 困境 ： 一是银行坏账和不 良贷款上升 。 由于 出 口下滑 、 济 发 展 速 度放 缓 将 使 更 多 的企 业 经 陷入困境甚至倒闭 ， 这样银行将遭受 连带影响。 目 前， 全球经济发展速度放缓 已经影响我 国的出 口企
第２ ３卷第 ３期
２１ ００年 ５ 月
后金融危机时代我国银行业金融创新与发展
后金融危机时代我国银行业金融创新与发展摘要前新形势下，国际商业银行业正朝着多元化、创新化方向发展，我国银行业唯有不断创新才能融入世界金融体系，从而提升自身实力。
本文描述了世界银行业金融创新的特点和趋势，分析了我国银行业金融创新现状，并指出存在的缺陷，继而对我国银行业金融创新与未来发展方向提出自己的思考。
关键词金融危机银行业金融创新1.引言通过对西方国家经济发展历程的研究，金融创新是推动一国经济快速发展的源源动力。
2008年金融危机不仅对全球金融业的持续发展造成了巨大影响，而且对世界实体经济的快速发展造成了不可估量的损失，人们开始重新审视金融制度监管与金融产品创新的新方法，正是基于这个原因，本文通过对我国银行业金融创新现状的分析，提出对我国银行业金融创新的意见和建议。
2.我国银行业金融创新的国际背景金融创新是指公司在运营过程中，为追求利润最大化而采取的对各种金融产品再次组合的措施。
1960年以来，世界金融创新理论经历了一系列变革，包括交易成本论、约束诱致说、制度学派等过程。
2.1大型跨国银行全球经营趋势明显目前世界上主要的跨国银行已经逐渐发展成为全球化的金融网络与管理制度。
随着经济全球化步伐的加快，跨国银行为推进金融国际化进程采取了系列措施，包括坚持对海外融资结构的优化整合，压缩传统资金融通业务，拓展表外业务，不断进入新的国际业务领域等。
2.2国际银行业并购与集团化方兴未艾在金融技术创新与市场竞争日趋白热化的背景下，为达到规模化经营的目的，金融机构开始走“巨型化”和“集团化”道路。
1980年以来，众多银行在全球范围内展开了激烈的竞争，掀起了银行间国际兼并的浪潮，许多大型银行一跃成为国际金融集团，实现世界范围内的扩张战略。
2.3金融产品创新与融资证券化1980年以来，全球金融市场上涌现出以金融工具证券化为主要特征的“融资证券化”的浪潮。
在过去10年时间里，新的金融工具尤其是信用衍生产品如雨后春笋般涌现，不断通过创新的金融工具来筹措资金。
金融危机后中国银行业的机遇——以跨国并购为视角
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以跨 国并购为视 角
赵 英
摘 要：金融危机后 中国银行业受到的冲击有 限加上 中国银行 业整体 实力的增长给 中国银行业 的跨 国并购带来了机遇。 通过本 文分析 可知其机遇主要 表现在 中国商业银行跨 国并购的竞争对手减 少、并构成本 的下降 、准入 门槛的降低 、资金雄 厚 、 市 场 空 间 的广 阔 、 中 国概 念 及 双 方 全球 战略 的 实现 等 等 。 关键 词 ：中 国银 行 业金 融 危 机 ；跨 国 并 购机 遇
在 金 融 全 球 化 进 程 不 断 加 速 的 今 天 ，走 国 际 化 经 营 的 道 路 到了很大的限制。海外银行 通过与 中资银行 的联姻 ，进入 中 国 成 为各 国商业 银行 改革和发 展 的必 由之路 。金融 危机 前 ，由于 的市场发展业务可 以得到中资银 行在资金 、客户等方面 的支持 ， 国外银行 绝 大部 分财 务状 况 良好 ，不愿 意接 受 被并购 ，再者 ， 获得 本土化 的优势 ，实现本 土经 营。 即便有很好 的并购 目标 ，也将会 面临较 多的竞争 对手 。中国银 （ ３ ） 中资概念在全 球 的影 响巨大。随着 中国经济实力 的增 行业很难 实施并购 。２ ０ ０ ８年 的全球金融 危机使得 欧美 的各 大银 强 ，中国的国际地 位得 到了很大 的提高 ，外资基 于对 中国经济 行损 失惨 重 。而中 国的商业银行 却较 为平稳 的度过难 关。此次 成 长 的看 好 ，中资 概 念 在 国 外 收 到 了热 捧 。 金融危机 ，是世界 银行业 的一次从 新洗牌 ，金 融危机 导致银 行 （ ４ ） 中国银行业 的海外并购 ，将会使 中资银行 和外资银 行 客户从追求更高收益 变为更 关心 资产安全性 ，从而为 中国商业 同时实现全球 战略布局 ，实 现跨 国经 营。中资银行 可 以为外 资 银行 的跨 国经营带来了 良好的发展契机。 银行 的发展提 供资金 、客户资源 、广 阔的市场空 间 ，外资银 行 从外部市场环 境看 中国商业 银行并购 的有利 条件 即 中 可以为中资银行提供技术优 势 、产品研发优势 、管理优势等等 。 国机 会 随着全球化 的发展 ，未来 银行竞争对 手减少 。在金融 危 的竞 争，尽快在全 球布局 ，积 累全球化 经营 的经 验 ，可 以为以 机爆发前 ，欧美大型跨 国银行一直主导着全球 的银 行并 购市场 。 后 的竞争赢得更大的优势。 欧美大型跨 国银 行通 过战略 投资 、设立 分支机构 、兼 并 收购活 三 、中 国商 业 银 行 跨 国 并购 所 面 临 的 风 险 动 ，在新兴市场发 展迅速 ，各 项业务 收人 和投资 收益增长使 其 机会往往与风 险并存 ，海外 并购并非 是盲 目的并 购 ，并 购 获益 匪浅 。而今 ，在 金融危 机 的冲击下 ，许多跨 国银 行资本 萎 的风险也不容 小觑 。首 先是并 购前 的风 险。包 括 （ １ ）政治 风 缩 ，迫于 自身财务 困境而 四处寻 求资金援 助 ，甚至不 惜变卖 资 险 ，中国企业 的海外 并购 常常会遇 到他 国政府 机构 、社会 团体 产补充资金来源 ，这在 一定程度 上制 约 了其 在新兴市 场 的发展 等力量 的干预和阻挠 ，还 要面对 某些媒体别 有用 心的鼓噪 和压 步伐 。一些跨 国银行 开始 收缩 战线 ，集 中于 自身 的核心 业务 ， 力 ，结果万钢会 导致并构 成本 的上 升 ，并购成功 率 的下 降 ，并 对于潜在 的并购交 易 已无 暇顾及 。这 些都使 中 国银行 未来跨 国 购后 整合难度加大 等等 。 （ ２ ）市场风险 ，引起市场风 险的原 因 并购 的竞争对手相对 减少 ，提高 了中国商业银 行在并 购交 易 中 是多方面的。中国银行业 的海外经 营经验不 足、利率与汇 率的 的议价能力 。 变动 、国内相关支持体系的不完善等都会引起市场风 险。 其次 ，中国商业银 行可选 择 的潜 在并购对 象增 加 ，并购 交 其次是并购 中的风险。包括 （ １ ）决策风险 ，此次银行 业的 易成本下 降。随着 金融危 机影 响的进一 步显现 ，银行 业 的并购 并 购 浪潮 的 突 出特 点 是 以 战 略 并 购 为 主 ，每 个 着 眼 于 全 球 发 展 交易也在不断增加 。２ ０ ０ ８年全球 银行业 的并 购交 易数量和 交易 的银行都必须制定 自己的发 展战略 ，缺 乏战略或 者战略决 策失 金额急剧上升 。截 止 ２ ０ ０ ９年 １ ２月初 ，受金 融危机 影 响，美 国 当 是 造成 并 购 失 败 的重 要原 因 。 （ ２ ） 金 融 财 务 风 险 。银 行 的 收 已有 １ ４ ０家多银行先后 倒 闭 ，随着欧洲 债务危 机 的到来 及迟 迟 购所 需资金是 巨大 的 ，筹 资会加 大银行 的财务杠 杆或者使 减少 不能得到好 的解 决 ，全球 预计将 有更多银 行 陷入 财务 困难 ，而 经营中的现金流 ，会带给银行一定的风险 （ ３ ）评 估风险。由于 这为中国商业银行今后 的跨 国并购交 易提供 更多 可选择 的潜在 每个国家会计标准 的差异 ，使得 收购方 很难 了解 目标银行 潜在 并购对象 。 的业绩状 况。 （ ４ ）反 并购的风险。 中国银行 的海外 并购 ，目的 最后市场准入 门槛 降低 ，更容 易获得监 管 当局 的批 准。 由 就是活的对方 的控 制权 ，被购银 行 的管 理层处 于对 自身利 益 的 于金 融 行 业 对 于 一 国 的 经 济 、政 治 的发 展 和 稳 定 至 关 重 要 ， 因 维护和对外来 文化 的抵 御 ，就会做 出种种反 并购 的努 力 ，加大 此大多数 国家 都对 外 国资本 本 国金融 机构 设立 了严 格 的限制 。 并 购 的难 度 。 但在金融危机 的影 响下 ，政府 为了化解 金融风 险 、稳定金 融体 最后 是 并 购 后 的风 险 。 （ １ ） 银 行 治 理 的风 险 。来 自于 不 同 系 ，往 往 会 降 低 准 入 门槛 ，吸 引 外 资 进 入 。 由 于银 行 的 特 殊 性 ， 文 化 的银 行 存 在 不 同 的 治 理 理 念 或 方 式 。 中 国银 行 也 的公 司 治 政府都倾 向于对银进行救助 。但是受金融危机 影响的银行太 多 ， 理相对于发达 国家来 说还 比较落后 ，不 改善公 司的治理结 构和 国 内金 融 机 构 中有 能 力 收 购 的银 行 又 太 少 ，政 府 的 救 助 成 本 太 治理机制会给银 行 的海 外并购带来 种种 隐患。 （ ２ ）整 合风 险 ， 高，而且政府需要 在很短 的时 间内进行 救助 ，这对政 府来 说有 并购的最核心 问题应 该是整 合问题 ，每一 例海外并 购都会 度过 点 困难 。 个相对漫长 的磨 合期 ，经历 了 内部排 斥反应后 形成 的新 的统 二 、从 目标 公 司的 需 求 看 中国 银 行 业 的 海外 并购 的机 会 体 ，此项并购才算是成功的并购 。（ 作者单位 ：西南财经大学 （ １ ）金融危机后 ，许多海外 的银行 面临着资金链 断裂 的风 金融学院） 险，急需要资金 的注入 ，而 国家 的注资受 到许多 限制 ，并且 国 参 考 文 献 ： 家 不 一 定 能 够 注 资 ，美 国 许 多 银 行 的 倒 闭 例 子 证 实 了 这 一 点 。 ［ １ ］ 巫才林．金 融危机后 中国银 行业 的跨 国并购的机遇 和挑 而 中资银行经过 这几年 的发展 ，资金实力 雄厚 ，各项 经营 指标 战 ｌ Ｊ Ｊ ． 财税 金 融 ，２ ０ １ ０（ ６ ） ． 也符合监管者的要求。 ［ ２ ］ 谷彪．金融危机 下企业并购研 究 ［ Ｊ ］ ．经济观察 ，２ ０ ０ ７ （ ２ ）借助 中国银行 的发展空 间巨大 。中国银 行从 改革至今 （ ８ ） ． 才走过 二十年左右 的时 间 ，经营 比较 单一 ，业务 创新 不足 。中 ［ ３ ］ 杨植 堂．金 融危机 下 中国企 业的机遇—— 以跨 国并购 为 国金融业仍然是分 业经 营分 业监 管的模 式 ，银 行 的业务类 型收 视角 ｛ Ｊ Ｉ ．时代金 融 ２ ０ １ ２（ ８ ） ．
后金融危机时代中国银行业金融创新与发展
Ａｂｔ ｃ ：Ｆｎ ｎ ｉｌｎ ｏ ａｉｎｉ ｔｅｔ ｎ ｆｎｅｎ ｔ ｎ ｌ ａｋｎ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｎ ｌ ｅｏ ｊｃｉｅｒｑ ｉ ｍｅ ｓ ｏ ｓ ａｔ ｉａ ｃａ ｉｎ ｖ ｔ ｅ ｄｏ ｔｒａｉ ａ ｂｎ ｉｇｄ ｖ ｌｐ ｎ ｄａｓ ｔ ｂｅｔ ｅｕｒ ｎ ｒ ｒ ｏ ｓｈ ｒ ｉ ｏ ａ ｏｈ ｖ ｅ ｔ ｆ
ｔｍ ａｉｎ ｌ ｎ ｎ ｉｌ ｅ ｕ ａｉ ｎａ ｄ ｆ ａ ｃａ ｎ ｏ ａｉｎ ｉ ｏ ｔｆ ａ ｃａ－ｒｓｓｅ ａｉｔ ｅ ｏ ｅ ｔ ａ ａ ｃａ ｇ ｌｔ ｎ ｎ ｎ ｉｌｉｎ ｖ ｔ ｎｐ ｓ－ ｎ ｎ ｉｌｃｉｉ ｒ ｏｒｃ ｍｍ ｅ ｄｎ ｏｉｙｏ ｉｅ ｅｂ ｎ － ｏ ｉ ｆ ｒ ｏ ｉ ｏ － ｉ ・ ｎ ｎ ｉｇｐ ｌ ｆＣｈｎ ｓ ａ ｋ ｃ
Ｃｈ ｎ ｓ ａ ｉ ｇ ｉ ｄ ｔ ａ ｔ ｉ ａｉ ｎ ｔ ｅ ｗｏ ｌ ｃ ｎ ｍｉ ｎ ｎ ｎ ｉｌ ｙ ｔ ｍ ｎ ｎ ａ ｃ ｎ ｅ ｏ ｅ ａ ｌ ｔｅ ｇ ｈ Ｆ ｒ ｔ ｉ ｅ ｅ ｂ ｎ ｎ ｕｓ ｙ ｐ ｒ ｉ ｐ ｔ ｒｄ ｅ ｏ ｏ ｃ ａ ｄ ｆ ａ ｃ ａ ｓｅ ａ ｄ ｅ ｈ ｎ ｉ ｇ ｔ ｖ ｒ ｌ ｓｒ ｎ ｔ ． ｉｓｌ ｋ ｎ ｒ ｃ ｏ ｈ ｉ ｓ ｈ ｙ， ａ＇ ｔ － ｔ ｒ ｅ ｆ ａ ｃ ａ ｒｓｓ ｆｏ ｔ ｅｅ ａｏ ｎ ｎ ｉ ｌ ｎ ｏ ａ ｉ ｎ ｂ ｃ ｇ ｏ ｎ ｅ ｎ ｎ ｉ ｌ ｉｉ ｍ ｒ ｆｆ ａ ｃ ａ ｎ ｖ ｔ ａ ｋ ｒ ｕ ｄ． ｗｅｓｉ ｕ ｅｍ ａ ｎ ｃ ａ ａ ｔ ｒｓｉ ｓｏ ｎ ｎ ｉ ｌ ｎ ｏ ａ ｈ ｔ ｉ ｃ ｒ ｈ ｉ ｉ ｏ ｌ ｍ ｐ ｔ ｉ ｈ ｒ ｃ ｅ ｉｔ ｆ ｉ ａ ｃａ ｎ ｖ — ｈ ｃ ｆ ｉ ｔ ｎ ｎ ｅ ｄ ｉ ｓａ ｄ ｔ ｎ ｓ， ａ ｄ ｔ ｅ ｃ ｓｏ ｈ ｉ ｅ ｅ ｂ ｎ ｉ ｇ ｆ ａ ｃ ａ ｎ ｏ ａｉ ｎ ａ ｄ ｉ ｓｉ ｔｏ ａ ａ ｉ ｒ ｈ ｔ ｒａ ａ ｉ ｆｔ ｅ ｏ ｒ ｎ ｎ ｆ ｕ ｎ ｔ ｅ Ｃｈ ｎ ｓ ａ ｋ ｎ ｎ ｎ ｉ ｌ ｎ ｖ ｔ ｎ ｔ ｕ ｉ ｎ ｌ ｓｓｆ ｅ ｍａ ｅ ｉ ｌ ｓ ｓ ｈ ｏ ｉ ｉ ｏ ｎ ｔ ｂ ｏ ｔ ｂ ｏ ｈ ａ ａ ｙ ｉ ． ａ ｄ ｐ ｉ ｔｏ ｔ ｈ ｉ ｒ ｂ ｅ ｓｏ ｉ ｅ ｅ ｂ ｎ ｎ ｎ ｎ ｉ ｌ ｎ ｏ ａ ｉ ｎ Ａｔ ａ ｔ ｗｅ ｃ ｍｂ ｎ ｅ ｃ ｎ ｅ ｔ ｆｉ － ｎ ｌ ｓｓ ｎ ｏ ｎ ｕ ｅ ｍａ ｎ ｐ ｏ ｌｍ ｆＣｈ ｎ ｓ ａ ｋｉ ｇ ｆ ａ ｃａ ｎ ｖ ｔ ． ｓ ， ｔ ｉ Ｉ ｏ ｌ ｏ ｉ ｅ ｎ ｗ ｏ ｃ ｐ ｓｏ ｎ
(精品)2020年银行业发展概况
2020年银行业发展概况2020-7-10一、全球银行业基本情况商业银行是提供货币存贷、收付以及各种与货币运动相关联的金融服务的金融企业。
20 世纪80 年代以来，随着全球经济一体化、金融市场自由化和现代信息技术的不断发展，全球银行业的制度结构、运作模式和竞争格局正在经历深刻的变革，竞争日趋激烈。
当前全球银行业的发展趋势主要体现在以下方面：（一）金融体系逐步向混业经营模式转变随着金融管制的调整，全球金融体系正逐步由分业经营向混业经营转变；同时，资本市场发展带动的直接融资使商业银行传统的间接融资媒介角色受到冲击，商业银行的竞争对手由银行同业扩大到证券公司、保险公司、基金公司等其他各类金融机构。
为适应多样化客户需求和混业竞争要求，商业银行在不断完善传统存款、贷款和结算业务的同时，加大产品与服务创新力度，将业务范围拓展至理财、代理收付等中间业务以及投资银行业务、资产管理业务、保险业务等新领域。
混业经营拓展了商业银行的服务边界，增加了商业银行的收入来源，提高了商业银行的市场竞争力。
（二）银行业跨国兼并日益加剧随着国际金融市场的进一步开放、各国国内银行业的竞争加剧及资本全球配置需求的增长，商业银行进一步推行外向型扩张战略，采用跨国兼并收购等方式将分支机构、产品和服务延伸到全球市场，使得银行业资本进一步集中，竞争日趋全球化。
（三）银行专业化程度加深，整体产业链效率提升随着银行业电子化和全球化的逐步推进，金融创新的速度不断加快，银行业不断提高对市场细分、客户细分的重视度，并在此过程中诞生了提供专业化服务的专业银行，如从事个人消费贷款业务的信用卡公司、房地产抵押贷款银行、小额贷款银行、中长期项目贷款银行、专业化结算业务银行、专业化金融产品分销商和专业化国际贸易融资银行等。
同时，综合性银行也更加注重专业化经营理念，一是注重客户细分、针对特定客户群提供差异化金融服务；二是注重产品和服务细分，推进自身业务专业化，或通过收购其他业务专业化银行的方式加强在专业产品和服务领域的优势。
金融危机后中国银行业的机遇
金融危机后中国银行业的机遇摘要：金融危机后中国银行业受到的冲击有限加上中国银行业整体实力的增长给中国银行业的跨国并购带来了机遇。
通过本文分析可知其机遇主要表现在中国商业银行跨国并购的竞争对手减少、并构成本的下降、准入门槛的降低、资金雄厚、市场空间的广阔、中国概念及双方全球战略的实现等等。
关键词：中国银行业金融危机；跨国并购机遇在金融全球化进程不断加速的今天，走国际化经营的道路成为各国商业银行改革和发展的必由之路。
金融危机前，由于国外银行绝大部分财务状况良好，不愿意接受被并购，再者，即便有很好的并购目标，也将会面临较多的竞争对手。
中国银行业很难实施并购。
2008年的全球金融危机使得欧美的各大银行损失惨重，而中国的商业银行却较为平稳的度过难关。
此次金融危机，是世界银行业的一次从新洗牌，金融危机导致银行客户从追求更高收益变为更关心资产安全性，从而为中国商业银行的跨国经营带来了良好的发展契机。
一、从外部市场环境看中国商业银行并购的有利条件即中国机会首先，中国商业银行跨国并购的竞争对手减少。
在金融危机爆发前，欧美大型跨国银行一直主导着全球的银行并购市场。
欧美大型跨国银行通过战略投资、设立分支机构、兼并收购活动，在新兴市场发展迅速，各项业务收入和投资收益增长使其获益匪浅。
而今，在金融危机的冲击下，许多跨国银行资本萎缩，迫于自身财务困境而四处寻求资金援助，甚至不惜变卖资产补充资金来源，这在一定程度上制约了其在新兴市场的发展步伐。
一些跨国银行开始收缩战线，集中于自身的核心业务，对于潜在的并购交易已无暇顾及。
这些都使中国银行未来跨国并购的竞争对手相对减少，提高了中国商业银行在并购交易中的议价能力。
其次，中国商业银行可选择的潜在并购对象增加，并购交易成本下降。
随着金融危机影响的进一步显现，银行业的并购交易也在不断增加。
2008年全球银行业的并购交易数量和交易金额急剧上升。
截止2009年12月初，受金融危机影响，美国已有140家多银行先后倒闭，随着欧洲债务危机的到来及迟迟不能得到好的解决，全球预计将有更多银行陷入财务困难，而这为中国商业银行今后的跨国并购交易提供更多可选择的潜在并购对象。
论金融危机对我国银行业的影响及应对策略
（） ３ 中间业务 收人受到 影响 ， 款投 放将更 加谨 慎 。金 ［ ］隋健． 贷 ２ 金融 危机 下 我 国银行 业 的应 对机制 ［ ］ 中国货 币市 场， Ｊ． 融危 机 向全球市 场渗透 ， 多 的 国家加 入 到降 息拯 救 经济 更 ２０ （５ ． ０ ９， Ｏ ） 的行列 ， 美元 、 欧元 、 澳元等 主要货 币 的汇率 波动较 大 ， 这些 ［ ］王萍． ３ 我国商业银行 应对金融危机 的思考与对策Ｅ］ 武汉金 融， ｆ． 因素导 致银行外 币资产 经 营 难度 加 大 ， 币汇 兑风 险 不断 外 ２ ９， ０ ） ００ （ ３ ． 增加 ， 外汇理财产 品也呈规模 大 幅减少 、 期收益 率 和期 限 ［ ］廖林， 预 ４ 李阳． 融危机 下商业银行信 贷客户选择路径研 究［］ 学 金 Ｊ． 术 论 坛 ， ０ ９， Ｏ ） ２ ０ （２ ． 缩短之 势 。我 国经 济 下行 风 险增 加 ， 款供 给 和需 求 出现 贷
国外银行， 国内上市银行 目前的平均市盈率较高 ， 现在进 行海
外 并购 相对 便 宜 ， 当于“ 相 半价 买银 行” 。
表 １ 中国 农 业 银 行 对 “ 房 ” 两 相关 债 券 头寸
（ 至 ２０ 截 ０ ８年 ６月 ） 位 ： 万 美元 单 百
工行 建行 中 行 招 行 中信 民生 合 计
结构性 失衡 。
［ ］王竞， ５ 张静． 新型金融危机与我 国商业银行风险管理［］ 新金 融， Ｊ．
２ ９ （７ ． ００ ． Ｏ ）
２ 金 融危机 下我 国银行应 对 的策 略
（） １ 建立和完善 内 部控 制 组 织 。内部 控制 是 银行 风险
作者简介 ： 李强 （９ １ ， ， 肃 武都 人 ， 究 生 学 历 ， 究方 向 ： 融 投 资 。 １７ 一） 男 甘 研 研 金
金融危机对中国银行业的影响及对策
金融危机对中国银行业的影响及对策一、引言金融危机是一种全球性的经济危机，它对世界各国的经济、金融和社会发展产生了极大的影响。
中国银行业作为服务实体经济的重要支撑，也受到了金融危机的影响。
本文将详细阐述金融危机对中国银行业的影响及应对策略。
二、金融危机对中国银行业的影响1. 对银行资本的冲击金融危机导致了全球范围内经济萎靡不振，企业经营困难，信贷风险增加，企业倒闭和资产负债表扩张加剧，这使得中国的银行资本遭受了来自市场的冲击。
2. 对信用风险的影响金融危机加剧了全球的信用风险，各国的信用环境在短期内急剧恶化。
这对于中国的银行体系来说，同样带来了巨大的困难。
由于国内银行在过去一段时间内过分依赖外部融资，因此存在很多信用风险问题，这些问题将被金融危机加剧。
3. 对流动性的影响金融危机导致市场流动性收紧，企业和金融机构的融资成本增加，这对于银行业来说，将变得更加困难。
由于金融危机的影响下，银行资金流出，导致银行的流动性不足。
4. 对资产负债表的影响金融危机对于银行的影响，还体现在银行的资产、负债结构方面。
在金融危机时期，各金融机构的资产和负债结构发生了很大调整，对于银行的资产和负债结构造成很大影响。
三、金融危机下中国银行业的对策1. 加强对金融监管的力度金融危机后，各国都加强了对金融监管的力度，中国也不例外。
为了稳定金融市场，加强风险管理和防范体系，并遏制债务、资产泡沫等风险。
监管机构应当对银行进行监督调查，包括对它们的运营、风险管理、资产和负债的情况等。
2. 推进金融创新中国银行业应当不断创新，在金融创新方面进行大胆尝试。
例如，开展互联网金融业务、拓展私人银行业务，这些创新可能会创造新的利益增长点，这样可以支持中国银行业的健康发展。
3. 维护银行资本充足率金融危机之后，各国都加强了对银行的监管和管理，特别是银行资本充足率。
因此，中国银行业必须时刻保持资本充足，以应对金融市场的不稳定性。
银行应当加强风险管理，缩小风险暴露。
金融危机对我国银行业的影响与应对
金融危机对我国银行业的影响与应对金融危机是经济发展中的一种常见现象，尤其是在全球化的背景下，经济环境的不确定性会导致金融市场的波动。
我国作为一个拥有几千年历史的强大经济体，也不幸地经历过几次金融危机。
这些危机对我国银行业造成了很大的冲击，但我国银行业秉持开放的态度，采取了一系列的应对措施，缓解了金融危机对银行业的影响。
银行业受金融危机的影响2008年全球金融危机是近年来影响最大，范围最广的金融危机。
我国银行业受全球经济环境的影响很大，受到了一系列的影响，包括但不限于下跌的财富管理收益、外汇贷款和国际贸易的收缩、金融机构的信用风险加大等。
银行业作为我国金融体系的关键之一，其自身的财务状况也会因为金融危机而受到影响。
经济波动和市场的不稳定导致银行业的风险敞口变大，资产质量下降，贷款拖欠率上升，甚至可能引起银行的破产。
这些问题都会对银行的业务运营和盈利能力产生不利影响。
银行业的应对措施金融危机对银行业的影响是周期性的，银行业应该对此保持高度警惕，并采取及时的措施应对金融危机。
我国银行业在2008年金融危机时很快明确了应对措施，包括但不限于以下几个方面：一、维护银行业资本充足2008年金融危机中，银行业的信贷风险大幅增加，银行要保证资本金的充足可以有效降低贷款违约风险，同时避免资金的流失。
很多银行为了维护资本充足率，主动选择缩减贷款规模和扩大存款规模，而政府也通过财政的投入，稳定金融市场。
二、重视风险管理危机时期，银行要加强对风险的监测和管理。
需要对客户的贷款业务进行风险评估，预防贷款违约，保障银行业务经营的稳定性。
三、及时纠正错误金融危机时期，银行业需要快速纠正错误，避免低效率的业务模式和高风险的产品，同时加强公司治理和内部控制，重视合规性和透明度。
四、调整经营模式在金融危机时期，银行需要调整经营模式，寻找新的增长点，发展新的产品和服务。
例如，中国建设银行通过启动海外市场的业务，实现了业务的多元化和国际化发展。
金融危机下中国银行业
金融危机下的中国银行业摘要：全球金融危机给世界经济金融的未来发展造成了巨大影响，在全球空前一致的财政和货币政策刺激下，世界经济正逐步实现由深度衰退到艰难复苏转变的后危机时代。
如何面对国内外错综复杂的经济金融形势，把握机遇、迎接挑战成为中国银行业共同关注的课题。
笔者认为，中国银行业必须要认清形势，积极应对挑战，加快有效发展。
关键词：金融危机；银行业；发展中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）09-0223-012008年华尔街的金融风暴，引发了全球性的金融危机，并进一步演化为经济危机，一些专家学者把它形象地称之为“金融海啸”，以此来形容其来势之猛。
在这种环境下，我国银行业依然逆境怒放。
一、中国银行业的现状目前中国银行业包括5家国有商业银行，12家股份制商业银行，众多的城市商业银行和信用社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。
此外还有政策性银行在特定领域内发挥其职能。
中小企业信贷服务能力有所提高。
银行业金融机构高度关注中小企业融资难问题，探索通过市场化机制扶优限劣，不断创新信贷方式，提升对中小企业的信贷服务水平。
一是加大对中小企业的贷款支持力度，不少商业银行将中小企业贷款作为战略熏点和未来利润增长点，中小企业贷款逐步增加。
二是发展针对中小企业盼专门化金融服务。
一些商业银行根据中小企业的特点，建立有别于大型企业的中小企业信贷流程和管理制度，进行专门的风险管理。
目前，一些银行已设立小企业服务专营机构，专门从事中小企业贷款。
金融危机，使中国银行业的不良贷款保持“双降”，风险抵补能力进一步加强，案件数量和涉案金额持续下降，银行业盈利能力明显增强，银行对企业的信贷速度加快。
二、后危机时代中国银行业面临的机遇从国内环境来看，中国银行业在后危机时代将面对一个更加成熟的金融环境。
(一)金融市场的深度和广度将进一步加深和改善中国金融市场的广度和深度同中国经济发展水平是不相适应的，金融市场存在很多断点，这也造成了大量金融资源的外流和货币配置的错位。
金融危机后我国金融业的发展策略
防火墙 ” 。尤其是在当前金融危机 的影 非常完善 的风险管理机制 ，但金融危机却 产 品的资本充足率 ．以有效控制创新产品 要 “ 仍然拖 累了全球经济和金融市场。我国更 规模 的非理性扩张 ， 促进金融市场 的稳定 。 响下 ， 积极稳妥地推进金融业 的对外开放 ， 有必要加强金融市场风险控制 。对风险资 二是增加金融创新 的透 明度 ，充 分揭示衍 可 以有效地防止相对脆弱 的金融体 系完全 产价值进行重新评估。 目前我国的资产 市 生 品的结构和风险 。 保护投资者利益 ， 维护 暴露在 国际经济 环境 中 ．降低各种外部不
危机 ，不仅给美 国的金融市场带来致命的 票市场 的健康发展 。 打击 ．而且对世界各国的经济发展也带来
控敲响了警钟。首先 ， 货币政策在实施过程
三、 强化 对 金 融 创 新 的 监 管 。 融 创 新 中一定要综合考虑 。 金 应当将资产价格涨落纳
了不利影响。 改革开放三十多年来 ， 国已 往往是一把双刃剑 ，在能够带来 巨大收益 人中央银行实施货币政策时考虑的因素 ， 我 因 往往会酝酿着 巨大的风险。 国次 为 一 旦 资 产 价格 通 过 财 富效 应 或 者 其 他 渠 美 融人经济全球化的浪潮 中 ， 因此 ， 如何从危 的同时．
机 中汲 取 经 验 ， 快 我 国金 融 改 革 ， 范金 贷危机就是一个 明显 的例证 。由于存在复 道 最终 影 响 到总 需求 或 总供 给 ． 会 对通 货 加 防 就 融风 险 ， 有 重 要 的 意 义 。 具
一
进 杂 的证券化过程 ，使得原本能够看到的风 膨 胀率 产 生影 响 。其 次 ， 行宏 观 调 控时 必
后危机时代我国投资银行业务发展方向探讨
后危机时代我国投资银行业务发展方向探讨 投资银行是优化资源配置、推动资本市场发展的重要金融中介机构之一，我国投资银行经过近二十年的发展，取得了长足的进步，目前主要业务涉足证券承销与发行、证券经纪、证券自营、资产管理和财务顾问、兼并和收购等，其中，前三项为我国投资银行的传统业务，也是我国券商盈利的重要贡献力量。
自全球金融危机爆发以来，我国股票市场持续低迷，市场交易冷淡，加之IPO 几度关闸，此次关闸何时重启也不明朗，这使得券商的传统业务业绩迅速下滑，给投资银行业务的持续增长带来严峻挑战，我国投资银行迫切需要转变业务重点，寻找新的利润增长点。
一、后危机时代我国投资银行业务发展现状（一）过度依赖于传统业务当前我国证券公司业务收入严重依赖于传统业务。
当前我国证券公司业务收入严重依赖于传统业务。
20082008年证券经纪业务对我国证券行业收入的贡献率高达70.2%70.2%，，证券承销和保荐业务为6.5%6.5%，，二者合计占我国证券行业营业收入的76.7%76.7%，，而投资收益对证券公司的盈利贡献十分有限，资产管理、财务顾问服务、投资咨询等核心业务的贡献率极其微弱，合计不足3%3%。
2008年我国证券公司收入结构年我国证券公司收入结构资料来源：根据《中国证券期货统计年鉴20112011》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出 2012年我国证券公司的收入结构有了较大的改观，证券经纪业务所占比重大幅下降，为39%39%，证券承销业务占比上升，达到，证券承销业务占比上升，达到14%14%，投资收益对证券行业的，投资收益对证券行业的收入贡献开始显现，达到22%22%，但财务顾问、资产管理和投资咨询业务等核心业，但财务顾问、资产管理和投资咨询业务等核心业务发展较为缓慢，对证券公司的收入贡献率仅为6%6%。
经纪业务70.2%证券承销与保荐6.5%财务顾业务1.2%投资咨询服务0.2%资产管理业务1.2%投资收益8.5%其他12.2%2012年我国证券公司收入结构年我国证券公司收入结构资料来源：根据《中国证券期货统计年鉴20112011》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出虽然2012年证券行业对传统业务的依存度有所下降，但当前53%53%的依赖度仍然的依赖度仍然处在高位。
全球金融危机下我国银行业的应对策略
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蔡 红 叶
（ 苏州大学 商学院 ，江苏 苏州 ２ ５２ ） １０ １
摘瞧
要 ： 次贷危 机愈 演愈 烈 ，逐 渐 演化 成 为全 球 金融 美国
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实体 经 济 之 间 出现 了严 重 的脱 节 。 当房 地 产 消 费 者 出现 支 付 问题 ，房 地 产 担 保 机 构 以及 其 他 相 关 从 事 金 融 衍 生 产 品交 易 的金 融 机 构 都 面 临 资 金 链 条 断 裂 的风 险 ，从 而 产 生 金 融 危 机 。当 前 我 国正 在 鼓 励 国有 商 业 银 行 进 行 业 务 创 新 和 产 品 创 新 ， 美 国的 教 训 警 示 我 们 ，在 开 发 金 融 衍 生 产 品 的 同 时 必 须 加 强 相 应 监 管 ，避 免 金 融 衍 生产 品 过度 开 发 ，从而 控制 风 险 的规 模 。 二、我 国银行 业面 临 的机遇 （ ）学 习的机 遇 一 美 国金 融 危 机 的实 质 是 金 融创 新过 度 和 金 融 监 管不 足 ， 未 能 处理 好 金 融创 新 和 金 融 监 管 两 者 之 间动 态 博 弈 关 系 。这 场 金 融 危 机 给 我 国银 行 业 带 来 的最 大 机 遇 是 学 习 的机 遇 ，特 别 是 学 习如 何 解 决 金 融 创 新 与 金 融 监 管 的关 系 。金 融 创 新 是 将 诸 多 风 险 以不 同 的组 合 方 式 再 包 装 ，从 而 为 市 场 主 体 提 供 了 巨额 利 润 来 源 ，这 种 组 合 后 的 风 险相 对 于 传 统 金 融 业 务 显 得 更 加 复 杂 ，一 些 金 融 创 新 工 具 最初 的 目的 是 为 了 防 范 和 化解 如 房地 产 、汇 率 、 利 率 等 波 动 的 风 险 ， 但 在 实 际运 用 中投 机 性 越 来 越 强 ，使 金 融监 管 机 构难 以控 制 ， 以至 发 生 金 融危 机 。 目前 ，我 国银 行 业 的金 融 创 新 水 平 还 很 低 ，我 们 不 能 因噎 废 食 ，禁 止 金 融 创 新 ，只 能 相 应 地 调 整 我 们 的监 管 手 段 ，加 强 防 范金 融 风 险 的能力 。
国际金融危机对中国银行业的影响
国际金融危机对中国银行业的影响摘要美国次贷危机愈演愈烈，逐渐演化成为全球金融危机。
我国银行业应吸取金融危机教训，理性推进金融创新，强化金融监管，推进征信系统，完善治理结构，以谋求中国银行业长远的发展。
关键词:全球金融危机，中国银行业，金融创新，金融监管2008年9月中旬开始，一场由美国开始的次贷危机，应该说普及到了全球，也是引发了全球经济的动荡。
美国次贷危机自2007年爆发以来在全球的影响不断扩散，其冲击力超出大多数人的预期，众多国际知名的商业银行、投资银行纷纷卷入其中，全球金融业为此付出了沉重的代价。
在这一全球性金融危机环境下，我国的银行业也不能独善其身，正面临新一轮的挑战和机遇，我们应该认真吸取经验和教训，只有这样才能进一步提高我国银行业的国际竞争力。
针对金融危机及其引起的经济动荡，各国金融监管机构和国际金融组织都对危机爆发的根源和金融监管机制的缺陷进行了深刻的反思，并提出了一系列改进金融监管的建议。
从制度上看，本轮金融危机的爆发具有其必然性，真正吸取金融危机教训，必须从行业宏观变迁、机构微观行为、投资决策方式和监管理念等方面对近二十年国际金融变迁的历程进行全面反思，确实把握其制度性根源。
针对中国银行业在金融危机下的状况和自身出现的危机、蕴藏的危机，应进行由表及里，由此及彼深层次地分析，找出问题出现的原因，从而更好地采取措施应对金融危机，谋求未来在国际市场中更好的发展前景。
一、金融危机下中国银行业的现状和原因分析新近的上市银行年报，从全行业看，2008年，中国银行业实现税后净利润5834亿元，同比增长30.6%；资本回报率17.1%，预计比全球银行业平均水平高7个百分点以上；全行业利润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。
虽然08年在金融危机下中国银行业取得的成绩喜人，但总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现在银行收入增速的下滑上。
我国银行业在经营和发展中出现的一系列问题和隐藏的危机还是不容我们忽视：一是资产质量受影响，不良贷款反弹。
金融危机给银行带来的影响
金融危机给银行带来的影响摘要：金融危机横扫全球，对世界各国的经济，政治，文化都产生了不同程度的影响和冲击。
而对当前的金融危机形势下，中国作为主要的经济增长体，中国银行业在此次金融风暴中受到何种程度的影响成为我们关注的问题。
我们又该如何面对金融危机带来的机遇和挑战，及时采取措施缓解危机所带来的不良影响，甚至化危机为机遇，尽快走出金融危机的阴霾，使我国银行业健康、平稳的发展。
关键词：银行业金融危机机遇一、金融危机2007年4月，美国新世纪公司申请破产标志着次贷危机正式爆发。
起源于美国次贷危机的这场金融风暴在全球范围内进一步扩散和蔓延，直接导致了这场2008—2009年的金融危机。
这次金融危机起源于美国的次贷危机，主要由于美国房地产泡沫及金融衍生工具的杠杆造成的，带来了全球性的诸多问题。
这次金融危机的影响波及各个行业，特别是银行业、证券业、生产企业等受到重创。
2008年9月，由于受严重财务危机所迫，有着158年历史的雷曼兄弟宣布将申请破产保护。
这是美国五大投资银行中继贝尔斯登、美林之后倒下的第三个投资银行，目前华尔街仅存高盛和摩根?斯坦利两家投资银行。
在美国次贷危机的影响下，雷曼兄弟08年第二季度的损失高达39亿美元。
此前，雷曼兄弟曾表示，计划出售旗下投资管理部门大约55%的股份，这些股份的市值可能价值80亿美元。
截至今年8月底，雷曼兄弟共管理着2730亿美元资产，其中也包括雷曼兄弟在中国投资的资产。
雷曼兄弟的破产将进一步恶化美国经济乃至世界经济，而对中国经济也将带来一定的影响，对中国银行业有一定的影响。
国内几大银行总共购买了美国证券业价值约200亿美元的证券产品。
在美国金融业面临巨大困境的今天，雷曼兄弟的破产无异于把华尔街向地狱又推进了一步，而国内金融机构购买的证券产品也面临着巨额贬值甚至清算的噩运。
例如华安基金已于2008年9月在其网站上贴出醒目告示，提示旗下QDII 产品“华安国际配置基金”的投资风险，由于雷曼兄弟下属的雷曼兄弟金融公司为华安国际配置基金所持结构性保本票据的保本责任人，雷曼兄弟特殊金融公司为保本票据之基础资产之一的零息票据的发行人，因此在极端情形下，华安国际配置基金将无法开放正常赎回业务，而且华安国际配置基金也有可能需参与破产清算而无法全额收回，甚至连该基金的存续也将出现问题。
2023年初级银行从业资格之初级银行管理考试题库
2023年初级银行从业资格之初级银行管理考试题库单选题（共30题）1、（2018年真题）根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，商业银行在对单一集团客户贷款不应超过其资本余额的（）。
A.30％B.15％C.25％D.10％【答案】 B2、按照我国现行银行法律法规，下列不属于各省银行业协会申请加入中国银行业协会成为会员单位的条件的是( )。
A.具有独立法人资格B.在民政部门登记注册C.在中国证监会处登记注册D.经相关监管机构批准具有法人资格【答案】 C3、（2019年真题）商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品是（）。
A.可转让定期存单B.大额存单C.结构性存款D.资产证券化【答案】 C4、普惠金融是指立足机会平等要求和（）的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
A.因地制宜B.惠及民生C.推进创新D.商业可持续【答案】 D5、以下不属于2008年国际金融危机后中国进行的银行监管改革的是（）。
A.强化资本充足率监管要求B.完善流动性监管体系C.成立金融行为监管局D.新增杠杆率监管要求【答案】 C6、商业银行因没有遵守法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险是( )。
A.合规风险B.声誉风险C.操作风险D.法律风险【答案】 A7、不属于《关于加大防范操作风险工作力度的通知》内容的是（）。
A.高度重视防范操作风险的规章制度建设B.加强对基层行的合规性监督C.坚持相关的行务管理公开制度D.建立和实施基层主管轮岗轮调和强制性休假制度，并纳入各级人事管理制度【答案】 D8、下列哪种情况不应计入不良贷款?（）A.王丽因出差在外，未及时归还贷款本息B.张伟宣告死亡，以其财产清偿后，仍未能还清其生前的贷款C.张海涛由于金融危机而失去工作，目前无正常收入，暂无力偿还房贷D.李国庆已无力归还贷款，银行将其抵押物拍卖，但损失金额尚不能确定【答案】 A9、（），我国成立了三家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
金融危机下保险业的现状与发展趋势
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
2.7 投保率低
以财险为例： 家财险：5%左右； 公众责任险：低于10%；
发达国家： 这些险种的投保
率一般在80%以上。
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
2.8 人才缺乏
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
3. 发展潜力
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
？高速增长的保险业会放慢脚步吗
动因：
与经济发展水平的关系：在达到一定 水平之后，加速度发展；
风险的加剧；
？ 风险与社会、经济、科学技术的 关系
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
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农药 - 昆虫
金融危机下保险业的现状与发展趋势
举例：共有机动车1.7亿辆，其 中汽车5800多万辆。汽车投保率 约为62%，但是赔付率却高达80% 以上。如此高的事故率，很难想 象如果没有保险的存在，将如何 解决由此造成的经济纠纷。
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
1.9 保险法律法规体系初步形成
2009年10月1日即将生效的新 保险法在原有的基础上进一步 完善了保险法律法规。
内地保险公司也积极开拓国际市场：
在港澳、东南亚、欧洲和北美等地 区积极主动开始营业机构和代表处。
海外融资也取得重大进展：
多家保险公司已在在境外 或境内上市,
另有多家保险公司正在筹 备海外上市。
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金融危机下保险业的现状与发展趋势
1.8 保险功能不断丰富和深化
从传统的经济补偿,拓展到资金 融通和社会管理功能。
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（金融保险）金融危机下中国银行业的发展
金融危机下中国银行业的发展
---施思张凯青周诗慧邓明清林恩如许薇婷
摘要：美国的次贷危机引发了全球的金融危机，可是我国的银行业发展的势头仍然较好。
早在7年前，西方媒体仍称“中国国有银行在技术上已经破产”。
2003年初，标准普尔更是将中国内地银行全部定位为“垃圾”等级，那是什么让我们商业银行经受住了历史罕见的国际金融危机的洗礼？
关键词：金融危机，商业银行，发展战略
2010年英国《银行家》杂志全球1000家银行排名中，中国有84家，中国工商银行排名第7，中国银行排名14，中国建设银行排名15，中国农业银行排名28，交通银行排名49。
中国银行业的现状：
目前中国银行业包括5家国有商业银行，12家股份制商业银行，众多的城市商业银行和信用社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。
此外仍有政策性银行在特定领域内发挥其职能。
中小企业信贷服务能力有所提高。
银行业金融机构高度关注中小企业融资难问题,探索通过市场化机制扶优限劣,不断创新信贷方式,提升对中小企业的信贷服务水平。
壹是加大对中小企业的贷款支持力度,不少商业银行将中小企业贷款作为战略熏点和未来利润增长点,中小企业贷款逐步增加。
二是发展针对中小企业盼专门化金融服务。
壹些商业银行根据中小企业的特点,建立有别于大型企业的中小企业信贷流程和管理制度,进行专门的风险管理。
目前,壹些银行已设立小企业服务专营机构,专门从事中小企业贷款。
金融危机，使中国银行业的不良贷款保持“双降”，风险抵补能力进壹步加强，案件数量和涉案金额持续下降，银行业盈利能力明显增强，银行对企业的信贷速度加快。
中国银行业的发展前景：
随着经济的进壹步发展，中国银行业的高速扩张渴望持续相当壹段时间，大量的居民储蓄和人民币资本账户不可兑换将在壹段时间内为我国银行消化历史问题提供了良好的外部环境。
但另壹方面，随着WTO时间表的推进，中国银行业将逐步放开，竞争将日益激烈化，所以，我国银行面临着壹个和时间赛跑的任务，需要在银行业完全放开，外资银行全面进入之前，打下基础，消化历史包袱。
且有以下特点：对公业务，尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈；相比之下，个人业务，尤其是住房按揭，信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点；混业运营将在中国银行业逐渐起步，保险和基金产品的销售代理，理财服务等方面的中间业务收入将会增加；中国银行业的继续增长主要反映在规模的扩大，资产收益率在壹定时间内不会有明显的提高。
中国银行业面临的问题：
（壹）从金融危机传染的特性来见
此次危机扩散体当下俩个方面，壹是种属传染，即货币危机、银行危机和股市危机之间的传染；二是地理传染，即壹国的金融危机通过贸易关系、资金融通关系传导给其他国家，导致另壹国也发生危机。
此次危机的传染仍具有交叉性，即壹国国内的股市危机也导致国外某个国家或地区发生银行危机。
中国金融业仍处于分业运营的状态，开放程度相对较低，次贷危机通过金融渠道向我国扩散不像欧洲那么迅速。
但次贷危机仍将通过经常项目渠道进行传染扩散，且对实体经济产生消极影响，也将间接地给我国银行业带来负面影响。
（二）国家的政策
国家实行宏观调控来振兴经济，例如降息等。
由此，我国银行业的净利息
收入面临较大的下降风险。
在税前利润方面，由于企业运营业绩下滑，贷款质量下降。
商业银行的贷款损失、拨备计提也将有壹定幅度的提高。
随着企业所得税俩税合壹带来的税赋支出大幅下降的利好因素结束，商业银行在2009年的利润增长也将同比下降。
（三）在国际金融危机的大背景下，中国银行业面临风险控制的挑战
未来壹俩年是中国银行业风险防控的重要关口。
目前国内信贷投放的规模和质量，也给银行的风险控制带来壹定压力。
特别是近俩年部分行业盲目投资和低水平重复扩张所造成的后果开始显现。
（四）银行业的监管观念、政策研究、监管队伍专业技能滞后于金融创新和发展的要求等问题
这使银行业的监管不能有效执行把握相关的经济政策、行业运行和市场变化对金融机构的风险，以及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响，真正挥风险预警、识别和控制的监管作用。
（五）银行业的服务意识和观念
银行业作为国民经济的重要保障，其服务意识仍有待加强。
虽然人世后，整个银行业的服务水平有了很大提高，但不容忽视的是银行业的服务意识仍没有完全建立。
国有商业银行目前的发展状况较好，最近农行的上市，对当下疲弱的A股市场来说影响巨大，同时也是针对国际投资者对中国经济复苏的信心和中国金融行业恢复能力的壹次考验，标志着2002年中国政府强力推出的金融改革计划的胜利完成。
中国的金融致命缺陷是政治体系所造成的。
在此，本文对股份制商业银行中的几家进行建议。
民生银行：打造成为金融控股X公司。
在拥有民生加银基金管理X公司，民生金融租赁X公司的基础上，民生银行继续拓展其他非银行业务，打造综合化运营平台，未来10年，民生银行要做特色银行和效益银行，努力成为壹个有特色，高效益的好银行。
华夏银行：到2012年完成从传统贷款业务向提供全面金融服务方向的转变，将其打造为具有国际竞争力的现代化中型股份制商业银行。
招商银行：始终坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”运营理念。
2004年初，制定了第壹次战略发展方案，展开第壹次转型，重点发展零售业务，中间业务，同时，注重发展中小企业和新兴业务。
2010年，开始第二次转型，坚持内涵集约型发展方式，不断提高零售，中小企业，中间业务的利润贡献，实现低资本消耗，较低的成本和风险，以及较高的目标收益率，提高定价能力，非利差业务收入比重，以更好地应对市场竞争。
浦发银行：在2006年开始实行其“三驾马车”的五年发展规则，X公司业务和个人业务且重，2009年在上海金融国资整合中，浦发银行的定位也日渐清晰，浦发银行的发展方向是瞄准国际壹流银行，建设具有核心竞争力优势的现代金融服务企业。
在今后几年中，国有商业银行的市场份额将会逐步减少，股份制商业银行的市场份额将会逐步增加，可是在短期内中国银行业的基本机构和市场份额不会发生根本性的改变。
国有商业银行在今后几年中的主要任务仍然是进壹步消化不良资产，裁剪人员和网点，提高运营管理和控制水平。
经过业务和X公司结构重组，在资本充足率方面达到壹定要求后，上市融资(农行的上市)。
由于国有商业银行的历史包袱，只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产，所以国
家的支持必不可少。
国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的发展提供了机会。
壹些优秀的股份制商业银行有望利用这个机会和银行业务高速增长的市场空间，在部分业务上达到和国有商业银行相匹敌的实力。
可是，这个时间上的窗口不会持续很长，随着国有商业银行逐步缓解其历史问题，加上市场开放后外资的进入，中国银行业的竞争日益激烈。
而且利率壹旦放开，国有商业银行的规模以及隐含的政府担保将使他们在资金成本上有很大优势。
届时，当下这样有十几家全国性商业银行的状况很难维持下去，合且，购且在所难免，许多银行将面临严峻的生存危机。
股份制银行要为那天做准备，就必须利用这个短暂的时间窗口，在品牌，规模和网络上打下基础，发展个人业务尤其是按揭和信用卡业务，建设完备的管理信息系统和客户服务系统，健全各种风险控制体系，且提高资产质量和资本充足率，而要这样做，需要大量的资金投入，靠银行本身盈利的积累往往是不够的。
要么长大，要么缩小规模走专业化或社区银行的道路，这是中国中小银行普遍面临的挑战。
股份制银行近期的壹系列融资活动，很大程度上满足了这种战略要求。
参考文献——中国互联网
《金融家》。