放开民间资本办银行
浅议民间资本“银行梦”
的１ ２ ０亿元贷款 ，平均 单笔贷款 约 １ １ ０ ０ ０元 。截 至一季度末，
其 累计 服 务 小微 企 业 已经超 过 ２ ５ 万家 。 对 于 像 马 云 这 样 的进 入 者 ， 银 行 已经 感 到 了压 力 。 作 为 一 家 民营银 行的老板 民生银行行长 洪崎对媒体表示 ，阿里 巴 巴做 金融将对银行 界产 生重大挑战。 马云的金融梦或许迎来 了最 好的时机 。而像 马云这样 有着 金融 梦的还有另一位浙江 民营企 业老 板— —娃哈哈集 团董 事长 宗庆 后。在去年两会上 ，宗庆后就建议 “ 发展 民营银行 ” ，让民 营银行专 门服 务小企业； ６月初 ， 万科董事会主席王石表 示： “ 如 果金 融市场能充分开放 ，保证 国有资本、境外资本 、民营资本 公平 竞争，会 给金融行业 以及整个经济带来持久旺盛 的活力 。 ” 据报 道 ， 作 为 中 国金 融 改革 试 验 区 的 温 州 ， 已经 有 两 家 民 营企业 上报 了材料欲成立 民营银行，希望能搭上此次政 策的东
民间资本开办 民营银行迎来破冰之旅 ２ ０ １ ０ 年 ，国务 院发布 了 《 关于鼓励和 引导 民间投资健康发 展 的若干意见》 ，明确指 出鼓励和 引导民间资本进入金融领域 ， 鼓励金融机构探索股权激励 。为落 实该意见 ，２ ０ １ ２年 中国银监 会发布 的 《 关于鼓励 和弓 Ｉ 导民间资本进 入银行业的实施意见》 提 出 ，支 持 民营 企业 参 与 村 镇 银 行 发起 设 立 或 增 资 扩 股 ， 村 镇 银行主发起行 的最低持股 比例 由 ２ ０ ％ 降低为 １ ５ ％ 。 这是很大 上仍绕 不开 主 发 起 行 限制 ， 门槛 依然 存 在 。依 据 银 监 会 和 央 行 相 关 规 定 ， 村镇银行 的第一股 东必须 是银行业金融机构，也就是只有银行 金融机构才可 以作 为第一股东发起 设立村镇银行。也正是这一 门槛 ，成为无数小额贷款公司转制为村镇银行的 “ 拦路虎 ” 。 数据显现 ，截至 ２ ０ １ ２年末 ，中国包括城商行、农商行、农 合行 、村镇银行在 内的中小银行合计法人机构数有 １ ４ ０ ０多家 ， 资 产 规 模 占 比仅 １ ５ ％ 。在 民 间资 本 没 有 取 得 银 行话 语 权 的背 后 ， 是诸多政策上 的准入 限制 。在政策放开之后 ，小贷公司在全国 遍地开花 ，小贷 公司可以 由民营企业控股，但 由小贷 公司升级 为村镇银行 ，民间资本就 会丧失了控制权。根据银监会新规， 村镇银行发起银行 的持股 比例限制为 １ ５ ％ 。但在 发起 人、控股 权 、监管方等制度 “ 天花 板”长期无法突破后，一些经营 良好 的小贷公司 因此放弃 了升级为村镇银行的想法。这就是被诸 多 学 者 和 民营 企 业 家 称 之 为 民 间资 本 进 入 金 融 领域 的 “ 玻璃 门 ” 。 国务 院此 次首提 “ 探 索设立 自担风险的 民营银行 ”是一个 非常大 的突破 ， 意味着政府将进一步降低金融机构 的准入 门槛 ， 民营银行可 以不 由银行金 融机 构发起设立，而是 由民间资本来 主导设立 ，这有可 能是未 来金融改革的主要突破 口，这一政策 意义重大 ，民资 的 “ 银行梦 ”有望加快实现。 民营银行 能有效激 发经济增长活力 事实上 ， 目前 民间资本 已成为我国银行业资本金的重要组 成部分 。中国银监会统计数据显示 ，截至 ２ ０ １ ２年底 ，中国股份 制商业银行 总股本 中民间资本 占比达到 ４ ５ ％ ，而城市商业 银行 总股本 中民间资本 占比达到 ５ ４ ％ ，超过半数。农村 中小金融机
我省鼓励民资办银行
我省鼓励民资办银行中国人民银行济南分行、山东银监局、山东证监局、山东保监局、外汇局山东分局五部门联合出台《关于山东省金融支持服务业发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确要求金融机构在抵押担保模式上为服务业提供“量身定做”的特色产品，同时鼓励民间资本发起设立民营银行。
《意见》指出，加快发展服务业是打造山东经济升级版、推动长期健康发展的新引擎。
全省各金融机构将突出支持重点，提高金融服务的针对性和实效性。
要加大对服务业重点发展领域的支持力度，推动全省服务业在区域间、城乡间协调发展；加大对中小微服务业企业的支持力度。
同时，对于各金融机构要加强金融创新，在抵押担保模式上，为服务企业量身定做特色产品；创新支付结算业务，努力为服务业市场主体降低支付结算成本、提高结算效率、增加结算便利；拓展服务业直接融资渠道；着力满足服务业保险（放心保）需求，努力提供个性化保险产品和一揽子保险解决方案。
要加强金融基础设施建设，强化信用体系建设，推动全省征信服务业健康快速发展。
《意见》同时明确要求，银行业监管部门对支持服务业加快发展工作成效显著的金融机构，将在同等条件下对其增设机构和创新业务优先审批；对在欠发达地区以及有利于服务社区经济和服务业小企业的机构网点设置，可以支持倾斜。
各级跨境人民币业务管理部门、外汇管理部门和金融机构要大力支持涉外服务业发展，创新涉外服务业融资产品，简化服务贸易跨境人民币结算银行审核流程，支持服务业企业使用人民币进行境外投资和吸收外商投资。
《意见》3 / 52特别指出，支持符合条件的服务业企业集团设立财务公司，探索由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司，健全与全省服务业发展相适应的银行业市场体系。
同时，支持符合条件的民营资本，通过发起设立、受让股权、认购新股等方式投资设立保险公司、保险代理、经纪、公估等机构。
并鼓励民间资本加大对农村保险市场的投入力度，参与农村保险互助社试点。
看起来很美——解读“民间资本可当发起人设立银行”
◆财经视点看起来很美——解读“民间资本可当发起人设立银行"圃本刊综合在所有经济领域，风险最大的是金融行业。
民营银行的设立不能草率行事、一蹴而就。
民间资本设立银行必须先从风险角度考虑和把控。
如果一哄而起，出现风险，将违背设立民营银行的初衷。
自7月初开始蔓延的民营银行热潮仍在不断升温、7月5日国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让众多上市公司、民间企业看到了设立民营银行的希望9月16日，央行行长周小川在《求是》刊发署名文章又明确提出，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位，从1996年民生银行成立算起，已经有整整17年的时间没有新批一家新的民营银行。
现今国家明确鼓励民间资本设立银行，令众多资本随之躁动，民营仓_ql df]多年来对银行业巨额利润的羡慕与渴求再也无法掩饰，、与此同时，地方政府抱着圈占金融资源和促进地方经济目的而出炉的各类鼓励政策，更给这股民资银行热添了一把火一民资蠢蠢欲动扎堆办银行在高层持续释放积极信号的政策春风下．申请创办民营银行的队伍不断壮大一据不完全统计．截至日前已有近3()家企业拟成立民营银行。
根据国家工商总局公示信息显示．苏宁银行、华瑞银行、苏南银，亍、锡商银行、中联银行、国信银行、东吴银行、冀商银行等多家民营银行名称已获国家工商总局核准。
另据了解，安徽省南翔万商、皖通高速等12家国有和民营食业联合成立的安徽新安金融集团，正在筹建民营银行；云南省第一家申请发起的民营银行是由云南省工商联牵头、民营企业家发起的云南泛亚金控银行=．这些企业名称获丁I商总局核准后，还将通过银监会以及央行的一系列审072中共云南省委党校《创造》杂志批方可宣布成立。
尽管如此．即便全国第一家民营银行核准开业最快也要到明年3月．但作为“破冰之旅”的民营银行获准设立．堪称中国金融改革的头等大事。
民营银行为何这么火?赚钱显然是民间资本涉足民营银行最大的动力在每次的季报、年报中，上市银行都是最赚钱的“高富帅”，长期被冠以“暴利”的恶名。
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条)
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条）意见鼓励和引导民间资本进入六大领域：基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务、商贸流通、国防科技工业；同时，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革、积极参与国际竞争，推动民营企业加强自主创新和转型升级。
“新36条”发布后，国家发改委还将出台作为指导性文件，细化拓宽民间投资的操作。
其后，央行和银监会将制定相关金融政策；财政部制定税收优惠政策；工信部将制定促进中小企业发展的有关政策。
有关部委将合力扫清拓宽民间投资道路上的障碍。
基础产业和基础设施领域交通运输建设：鼓励民间资本以独资、控股、参股等方式投资建设公路、水运、港口码头、民用机场、通用航空设施等项目。
鼓励民间资本参与铁路干线、铁路支线、铁路轮渡以及站场设施的建设。
电力建设：鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设。
支持民间资本以独资、控股或参股形式参与水电站、火电站建设，参股建设核电站。
石油天然气建设：支持民间资本进入油气勘探开发领域，与国有石油企业合作开展油气勘探开发。
电信建设：鼓励民间资本以参股方式进入基础电信运营市场。
支持民间资本开展增值电信业务。
市政公用事业和政策性住房建设领域市政公用事业建设：支持民间资本进入城市供水、供气、供热、污水和垃圾处理、公共交通、城市园林绿化等领域。
政策性住房建设：支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房，参与棚户区改造，享受相应的政策性住房建设政策。
社会事业领域医疗事业：支持民间资本兴办各类医院、社区卫生服务机构、疗养院、门诊部、诊所、卫生所(室)等医疗机构，参与公立医院转制改组。
切实落实非营利性医疗机构的税收政策。
教育和社会培训事业：支持民间资本兴办高等学校、中小学校、幼儿园、职业教育等各类教育和社会培训机构。
金融服务领域兴办金融机构：在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。
银行高风险_民间资本忌一哄而上
2013年第39期宏观·策略|宏观热评Macroeconomy ·Strategy继几年前的“全民地产”之后，“全民银行”的投资热潮正在悄然兴起。
今年以来，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，仅9月以来便已核准5家。
民营银行放开呈现明显提速。
放开民间资本自担风险、自行设立银行是中国内地金融改革具有里程碑意义的事件。
对于改革目前金融资源配置不公，中小微企业融资难；破除金融相对垄断局面，形成较为充分的商业银行竞争格局等都具有十分重要的意义和作用。
最终有利于支持实体经济的发展。
实际上，目前民间金融已经基本放开，民间金融迅猛发展的现状，也使得民间资本自担风险自行设立商业银行到了水到渠成的地步。
民间融资比例直线上升，民间融资和笼子里的商业银行存贷款融资价格事实上形成了双轨制。
民间融资市场化程度，实行的是市场化价格，而笼子里的商业银行执行的是受管制的存款基准利率。
这种局面已经对银行资金来源构成严重负面影响，也使得社会融资价格不断飙升。
另一方面，社会融资和民间资本借贷已经成为普遍现象，并正在向高利贷演变，金融风险已经凸显出来。
一个重要原因就是监管缺位。
化解上述两方面金融本身风险和管理难题，将民间资本引导到独立自主兴办商业银行是一个较好出路。
因此，从社会效益、内部效益和金融风险监管等方面权衡，放开民间资本兴办商业银行都是大势所趋、势在必行了。
在酝酿已久后，民间资本兴办银行已经形成社会共识。
特别是7月5日国务院办公厅对外公布的《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”后，民间资本兴办银行一浪高过一浪。
近日，竟然出现了所谓“全民银行”的投资热潮。
在近期媒体列出的清单上，一些离谱的上市公司竟然都要申请设立银行。
民间资本兴办银行的步子应该快一点。
但是，快不等于乱，这种一哄而起的做法是一大忌。
多年来，中国内地不断出现一哄而起的现象，其结果不但造成社会资源严重浪费，劳民伤财，恶性无序竞争，而且制造了风险，反过来又影响到本行业的发展。
十八届三中全会之金融改革篇：“民营银行”松绑
中公教育2014年国家公务员考试十八届三中全会之金融改革篇：“民营银行”松绑日前，金砖国家银联联盟股份有限公司、世界银联金砖国家投资基金公司捷足先登上海自贸区，已获准国务院主管部门核批发起设立壳宝银行股份有限公司、中国汉和土地银行股份有限公司(中国高谷银行)。
同时包括“苏宁银行”在内的10家涉及银行的企业也已通过国家工商总局注册核准。
在政策松动的前提下，民营银行成为新一轮金融改革的强力信号。
民企为什么要办银行“中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。
”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受本网记者采访时说。
在这个矛盾最集中的2011年，央行持续加码存款准备金率，紧缩货币信贷，使得中小企业融资变得越来越艰难，在浙江甚至出现了企业主“跑路潮”的现象。
而在实体经济走低的同时，银行业却一直保持着高利润增长。
2013年上半年，16家上市银行的净利润占全部上市公司净利润总额的近56%，丰厚的利润回报成为吸引民资的强大动力。
从去年十八大召开以来，金融改革的呼声日益高涨，有关放松民营资本进入银行业的政策束缚也得到了高层的高度重视。
民营银行有何优势“民营银行对本行业非常熟悉，特别在软信息的获取上，比国有银行有优势。
”中国人民大学财政金融学院教授涂永红在接受本网记者采访时说，民营银行的定价机制会比国有银行灵活，在资金的供求操作方面也相对简便，加上其规模小，不像国有银行管理层次复杂，线条很长，从而导致管理成本偏高。
在业内专家看来，信息不对称是制约大型商业银行为中小企业提供服务的一大难题。
中小微企业贷款数额小，国有银行不愿意贷款，因为没有规模效益，经营成本较高。
生根于民间的民营银行却拥有相当的信息优势，对客户知根知底，极易沟通，可以为其提供质优价廉的金融服务，从而提高自身的竞争力。
另外，民企办银行产权更为明晰。
民营银行股东具体，产权关系清晰，经营责任明确，这与民营中小企业有诸多相通之处。
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号），鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持，依据《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律法规和国家政策，制定本实施意见。
一、支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业（一）支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。
民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。
（二）支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。
民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可以适当放宽至20%以上。
（三）支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股。
进一步加大引导和扶持力度，鼓励民间资本参与农村金融机构重组改造。
通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。
（四）支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股。
村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。
村镇银行的主发起行应当向村镇银行提供成熟的风险管理理念、管理机制和技术手段，建立风险为本的企业文化，促进村镇银行审慎稳健经营。
村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则调整各自的持股比例。
（五）支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股。
允许民间资本兴办金融机构
答 ：金 融 机 构 数 量 不 足 、 结 构 单 一 ， 尤 其 是
中 小 型 金 融 机 构 严 重 匮 乏 ，是 导 致 民 间 投 资 融 资 困 难 的 重 要 原 因 ，从 长 远 看 也 不 符 合 经 济 可 持 续
进 入 的有 ６ ２个 ， 允 许 民 间 资 本 进 入 的 只 有 ４１ 。 个
与 国 际 竞 争 。 四是 清 理 和 修 改 不 利 于 民 间 投 资 发 展 的 法 规 政 策 规 定 ，清 理 整 合 涉 及 民 间投 资 管 理 的行 政 审 批 事 项 ， 支 持 民 营 企 业 的 产 品 和 服 务 进
聚焦瘟
入 政 府 采 购 目录 。 在 放 开 市 场 准 入 的 同 时 ， 切 实
建 立 工 程 技 术 研 究 中 心 、 技 术 开 发 中 心 ，不 断 提
高 企 业 技 术 水 平 和 研 发 能 力 。 鼓 励 民 营 企 业 加 大
是 融 资 难 问 题 未 得 到 根 本 解 决 ， 在 国 际 金 融 危 机 新 产 品 开 发 力 度 ，发 展 战 略 Ｉ 兴 产 业 ，积 极 参 生新
了哪 些政策 措施？
《 干 意 见》 对 此 又 提 出 若
－
也 允 许 国 内 非 公 有 资 本 进 入 ，但 根 据 有 关 方 面 的
ｂ Ｔ 情 况 ， 目前 全 社 会 ８ ＇￣ ｛ Ｊ ０多 个 行 业 ， 允 许 外 资 民 间 投 资 在 传 统 垄 断 行 业 和 领 域 所 占 比 重 非 常 低 ， 据 统 计 ， 在 电 力 、 热 力 的 生 产 和 构
《 务 院 关 于鼓 励 和 引 导 民间 投 资健康 发展 民 间 投 资 的 管 理 水 平 有 待 整 体 提 升 。 四 是 民 间 投 国
六部委文件汇总
六部委密集出台鼓励和引导民间投资的实施意见自今年4月中旬交通运输部率先出台《关于鼓励和引导民间资本投资公路水路交通运输领域的实施意见》以来，截至目前，已有银监会、国资委等六部委相继出台了鼓励和引导民间资本进入相关领域的实施意见，明确和细化了民间资本的进入要求和操作方式。
这一轮政策的密集出台，是各部委贯彻落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）的集中体现。
有关出台文件具体内容详见附件。
◆银监会官方网站5月26日发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》。
一、民间资本进入条件与其他资本一视同仁《意见》明确，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。
支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。
同时明确，村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、防范金融风险、完善公司治理的原则调整各自的持股比例。
二、民间资本投资范围、对象没有限制《意见》明确，要支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城商行重组；支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股；支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或参与农村资金互助社增资扩股；支持民营企业投资信托公司、消费金融公司；支持符合相应条件的民营企业投资企业集团财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司。
二、注重改善民间资本的投资环境《实施意见》强调，要为民间资本进入银行业创造良好环境。
各级银行业监督管理机构要鼓励各类投资者投资入股银行业金融机构，在市场准入实际工作中不得单独针对民间资本进入银行业设置限制条件或其他附加条件；要及时公布有关投资银行业金融机构的法规、政策和程序，以及银行业市场准入行政许可事项、结果，不断提高银行业市场准入的透明度；要进一步加强对民间资本进入银行业的服务、指导，依法答复相关法规和政策咨询；要严格履行监管职责，接受社会公众依法对银行业市场准入工作进行监督。
中国银监会关于民营银行监管的指导意见-银监发[2016]57号
![中国银监会关于民营银行监管的指导意见-银监发[2016]57号](https://img.taocdn.com/s3/m/1bcbd904fbd6195f312b3169a45177232f60e407.png)
中国银监会关于民营银行监管的指导意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会关于民营银行监管的指导意见银监发[2016]57号各银监局：为落实《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发〔2015〕49号）文件精神，做好民营银行持续监管工作，促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，现提出如下指导意见：一、总体要求坚持审慎监管与创新发展并重的原则，加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。
坚持全程监管、创新监管和协同监管相统一的原则，强化制度约束，加强监管引领，做好沟通协调。
坚持统一监管和差异化监管相结合的原则，督促民营银行遵守商业银行各项审慎监管要求，根据民营银行特点，实行差异化监管安排。
坚持试点经验和常态化设立相衔接的原则，有效落实民间资本发起设立民营银行的五项原则。
二、明确发展战略（一）特色经营。
民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。
（二）市场定位。
民营银行应当着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。
（三）创新模式。
鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。
（四）技术运用。
支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。
对我国民营银行构建模式的探索
对我国民营银行构建模式的探索根据、ⅣTo协议，到2006年末，外资银行将享受国民待遇，那么，金融业对内开放，放开民间资本进入的限制，给民间资本以“国民待遇”也应提到日程上来。
笔者认为，发展民营银行有利于打破国有商业银行的垄断，改善金融市场的竞争环境，加快我国金融业的改革步伐；有利于房动民间投资，提高金融服务水平，建立起多种所有制经济并存，多层次、多元化的金融服务体系，促进经济的发展。
但也应清醒地认识到，银行是高风险行业，银行的安全关系到国家的安全。
为防范民营银行的风险，促进民营银行的健康发展，应从民营银行的市场定位、产权结构、治理结构、风险管理等方面，深入研究与探索民营银行的构建模式，将民营银行建成产权明晰、治理完善、责任明确、资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好，与国际规则和惯例接轨的现代金融企业。
一、市场定位。
在服务对象上，民营银行应定位于小型企业、个体工商户及个人消费者。
理由有三：一是为自身的资金实力所限。
我们知道，银行的资产主要是来源于公众负债，其自有资本只要达到8％就可。
民营银行因受资本实力的限制，分支机构、营业网点少；同时，又无国家信用做保证，因此，无法像国有银行主要靠吸收公众存款为资金来源，而不得不靠其有限的股本作为信贷资金的主要来源，难以满足大额资金客户的需要。
二是防范风险所需。
大中企业资金需求量大，贷款期限长，风险大。
民营银行资金实力小，抗风险能力差，如产生大额不良贷款，易导致破产。
三是起到了补缺拾遗的作用。
四大国有商业银行强化集约化经营，上收贷款审批权限，县级支行基本没有增量贷款的审批权限，小企业贷款困难。
民营银行如将市场定位于小型企业及个体工商户，有利于解决这部分经济成分贷款难的问题。
在地域上，应定位于农村乡镇、不发达的县城区以及城乡结合部。
目前。
工农口陈幼惠中建四大商业银行已经完成了战略转移，农行基本上撤掉农村乡镇网点，工中建三行也从不发达县级市撤出，因此，造成经济发达的省会城市、地区中心城市金融竞争日趋激烈。
民间资本进入银行业法律限制和制度障碍调查
民间资本进入银行业法律限制和制度障碍调查摘要：民间资本进入银行业对于解决民间资本投资效率低下、有效解决商业银行资本金不足、小微企业等实体经济需求具有重要的意义。
虽然，我国法律法规对民间资本投资银行业的范围、对象没有限制，但调查显示：由于民间资本进入银行业的相关政策与措施过于原则等原因，导致民间资本投资银行业仍然有一些“硬约束”和“软门槛”。
为此，需进一步完善相关法律法规并出台配套措施和具有可执行性的政策。
关键词：民间资本；银行业；法律限制一、民间资本进入银行业的途径和政策法律空间民间资本进入银行业的途径主要有两个：一是资本准入，即民间资本参与银行业的增资入股，成为银行的股东，包括普通参股股东或控股股东。
二是机构准入，即民间资本发起设立银行。
就我国民间资本的投资途径来看，主要是通过资本准入这种形式进入银行业。
目前，民间资本已是我国银行业资本金的重要组成部分。
民间资本参与了部分大型商业银行和股份制商业银行的首次公开募股（ipo）和股权优化。
截至2011年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为42%和54%；农村中小金融机构整体股权结构中民间资本占比达92%，其中农村合作金融机构股权结构中民间资本占93%。
首先，从政策层面来看，民间资本投资银行业的宏观政策越来越宽松。
为进一步推动非公有制经济的发展，在2005年2月出台《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的基础上，（因文件内容共36条，以下简称“非公经济36条”），2010年5月国务院又出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（以下简称“新36条”），细化了民间资本进入金融领域的各项政策，并明确提出允许民间资本兴办金融机构。
为落实“新36条”，鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持，银监会于2012年5月出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确提出要支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城商行重组；支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股等。
放开民营银行利弊
放开民生银行的利弊分析学生姓名：孙兆旭学号：1308070106专业班级：经济学1301班近几年关于民营银行的探讨已愈来愈激烈，民营银行已成为我国银行业中不可或缺的一部分。
其实民营银行并不是在改革开放之后才新起的，早在清朝末期就出现了民营银行，也就是中国通商银行，它才是中国民营银行最早的雏形。
在我国现阶段民营银行可以分为两种类型，即已存在的民营银行和正在申请建立的民营银行。
已经建立的民营银行主要有民生银行、稠州银行、深圳微众银行、天津金城银行，浙江网商银行等。
从2013年1月到现在，中国工商联一共审核批准了36家民营银行的设立，而正等待审核申办民营银行的民营企业的更是不计其数。
中国民营银行相对其他大型银行来说有其劣势，如发展规模小，营业网点少等，但同样也有其优势，如股权结构清晰，商业化的服务及灵活的奖赏机制等，这些优势在其完善公司内部机构，有效经营管理银行，和提高员工的工作积极性上有着极大的促进作用，更能打破国有银行长期处于一枝独秀的地位，并且在抵御外部竞争中起到不可忽视的作用。
从20世纪90年代到今天我国的银行体制在不断的发展和进步，国有银行和国有控股银行一直处于主要地位，从2011年中国银行监督管理协会给出的统计数据来看，我国商业银行的资产规模与民营银行的资产规模在我国银行业金融机构总资产规模中分别占据47.3%与1.986%的比重。
显而易见民营银行资产规模较小。
与此同时民营银规模小，营业网点少的局限性也暴露出来了，它的运作效率和存款结算能力远远比不上国有银行。
总的来说，虽然我国民营银行相比国有银行还存在着很大的差距，但是其发展的速度极快，空间极广，它的存在是不可忽视的，在我国的国民经济的发展中起到了巨大的作用，尤其是微小企业的发展。
民营银行对于我国金融业有着极为重要的作用，放开民营银行的发展对于我国经济发展的有何利弊，放开民营资本有何意义，下面我们来探讨这个问题。
首先谈发展民营银行的积极意义，民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。
新36条民间资本投资的新机遇
新36条民间资本投资的新机遇摘要：近年来，中国经济持续改革开放，鼓励民间资本参与经济建设。
为进一步促进民间资本投资，中国政府发布了新36条民间资本投资政策，为民间资本提供了新的机遇。
本文将从经济发展、市场机制、金融支持等方面分析新36条政策为民间资本带来的新机遇。
一、经济发展方面的机遇新36条民间资本投资政策针对一系列经济发展领域提供了新的机遇。
首先，政府将更加重视支持民间资本参与基础设施建设和重大工程项目。
这将为民间资本提供更多参与国家经济发展的机会。
其次，政府将放宽对外开放政策，鼓励民间资本参与国际贸易和跨境投资，这将为民间资本拓宽市场提供更多机遇。
二、市场机制方面的机遇新36条民间资本投资政策推动市场机制改革，为民间资本创造了更加公平竞争的环境。
首先，政府将进一步简化审批程序，减少行政干预。
这将有助于降低企业成本、提高效率，增强民间资本的竞争力。
其次，政府将加强知识产权保护，提高创新环境。
这将为民间资本提供更加稳定和可持续的市场机制。
三、金融支持方面的机遇新36条民间资本投资政策提供了更多金融支持，为民间资本拓宽资金来源提供了新的机遇。
首先，政府将加大对民间资本的信贷支持力度，提供更多贷款和融资渠道。
其次，政府将推动发展多层次资本市场，为民间资本提供更多融资渠道和投资机会。
此外，政府还将鼓励银行和金融机构为民间资本提供更加便利和灵活的金融服务。
四、政策调整与创新的机遇新36条民间资本投资政策鼓励政策调整与创新，为民间资本创造了更加良好的投资环境。
首先，政府将加大对民间资本的政策支持力度，为民间资本提供更多发展机会。
其次，政府将鼓励民间资本参与国有企业改革，促进国有企业与民营企业的合作，推动经济发展。
此外，政府还将建立完善的民间资本投资回报机制，提高投资效益。
总结：新36条民间资本投资政策为民间资本带来了新的机遇。
通过经济发展、市场机制、金融支持以及政策调整与创新等方面的机遇，民间资本将在国家经济建设中发挥更大的作用。
国发【2010】13文件
关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国发〔2010〕13号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。
在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。
为此，提出以下意见：一、进一步拓宽民间投资的领域和范围（一）深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。
规范设置投资准入门槛，创造公平竞争、平等准入的市场环境。
市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明，对各类投资主体同等对待，不得单对民间资本设置附加条件。
（二）明确界定政府投资范围。
政府投资主要用于关系国家安全、市场不能有效配置资源的经济和社会领域。
对于可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，应鼓励和支持民间资本进入。
（三）进一步调整国有经济布局和结构。
国有资本要把投资重点放在不断加强和巩固关系国民经济命脉的重要行业和关键领域，在一般竞争性领域，要为民间资本营造更广阔的市场空间。
（四）积极推进医疗、教育等社会事业领域改革。
将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，统筹规划，合理布局，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系。
发改委：允许民间资本兴办金融机构
地 产信托基金 方案 已上报 国务 院
获批城 市 。
Ａ／、 服务 象、 融 分层 Ｊ 金融 分对 金 机构 次”的 大力 ， 思路 培
．
上 海 或将成 为 房地 产信 托 投资 基金 （ Ｉ ）第 ～个 育和 发展 中小金 融机 构 ＲＥＴｓ
对Ｒ Ｉ 最简单的理解 ．是将存量地产资源证券化 ，这将直 的准入政策 。支持 民间资本 以入股方 式参 与商 业银 行的增资 Ｅｓ Ｔ
接为地产商提供充裕的流动性。由于试点阶段又以国有地方投融 扩股 和农村信 用社 城市信 用社 的改 制工作 。鼓励 民间资本
资平台为 主 ，间接又为 地方投融 资平 台的流 动 ｌ打 开一扇 窗 。 ｌ 生 发 起 或 参 与 设 立 村 镇 银 行 贷 款 公 司 ．农 村 资金 互 助社 等金
商业地产 的经营一般要 经过 ２ 年的培育期 ．因此 ． —３
融机构 ．放宽村镇银行或社 区银行 中法人银行最低 出资比例
资金 问题 历 来都 是 商 业 地 产 开 发 商 最 为 关注 的 问 题 。 业 内 的 限 制 适 当放 宽 小 额 贷 款 公 司单 一 投 资者 持 股 比例 限 制 。 人士表示。 二 是 降 低 民间 投 资 金 融 服 务 机 构 的成 本 和 风 险
下半年推 出的第一￣Ｒ Ｉ 将只允许机构投资者购买，这或将降 峰论坛 上表示 一股指期货首月运行健康良好 ｒ市场参与度高 Ｅｓ Ｔ
￣ ＲＩ 的推 出促 使 房价 攀 升 的几 率 。 Ｅｓ Ｔ 达８ ％ ，期货 现 货相 关性 方 面 与 国际 成 熟市 场 相似 ，首个 交 割 ２
日表现正常。 Βιβλιοθήκη ．．政府 更要 强调 的是 ” 草根金 融 需要草根 经济 来
浅析深化经济改革必须注重的二个领域
浅析深化经济改革必须注重的二个领域作者：唐亚敏来源：《科技资讯》 2013年第27期唐亚敏（中共常州市委党校江苏常州 213016）摘要：党的十八大报告对今后一段时间我国发展民营经济和深化金融改革作出了战略部署。
结合十八大这部分内容，本文就我国深化经济改革如何加快民营经济的发展以及金融改革的步伐作了探讨。
关键词：深化经济改革发展民营经济深化金融改革中图分类号：F2文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）09（c）-0000-00党的十八大报告对今后一段时间我国发展民营经济和深化金融改革作出了战略部署。
十八大报告第四部分这样阐述道：“毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展，保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护…深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。
加快发展民营金融机构。
完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定。
”结合十八大这部分内容，本文就我国深化经济改革如何加快民营经济的发展以及金融改革的步伐作些探讨。
1 深化经济改革必须加快民营经济的发展1.1 加快民营经济的发展首先要破除“三道门”的制约第一道“铁门”由国有企业把守。
2009年，国有资本在资源性、能源性领域中大规模跃进，民营企业很难进入。
在国家4万亿投资计划中，国有资本几乎得到了所有的重要政府订单，“铁公基”成为国企的盛宴。
第二道是“玻璃门”。
一些行业和领域在准入政策上虽无公开限制，但实际进入条件限制颇多，主要是对进入资格设置过高门槛。
人们将这种“名义开放、实际限制”现象称为“玻璃门”。
第三道是“弹簧门”。
民企虽然可以进入，但最终会被“弹”出来。
在城市天然气供应领域，民营企业进入幅度很大。
但是，也发生过官方违背承诺驱逐已经获得经营权的民营企业的现象。
NO.9 民营资本能不能开银行
实体经济与金融是分不开的， 尤其是在浙江，
金 融服 务业 应该 成 为 浙江 民资 的选 择 。 其是 最 尤 近 十年 间 ， 浙江 民资 进 入 金 融服 务 机构 已不是 新 鲜事 ， 浙商银 行、 州银行 、 温 宁波银 行等 商业银行 的 股 东中都 有 民企 的影子。 必 须 承认 ， 民资投 资金 融领 域 需要 一 个 渐进 的过 程。 因为人 才、 理 的问题 ， 管 以及牵涉 到诸 多监 管层 面， 我想 金融 开放 的进度 不会 太快 ， 尤其 想在
果今年能放宽为融资资
本 ， 我 想 这 也 算 是 突 那 破 性 的进 展 。 在 的 情 现 况 是 ， 额 贷 款 公 司无 小 法 吸储 ， 先 向银 行 贷 是 款， 再放贷 给 中小 企业 ， 增 加了企业的融资成本 ， 并不 科学 。
今年获得 “ 民资开银行” 的突破性进展， 希望渺茫，
除经营不善的银行， 才能保证银行业的健康发展。
所 以， 善退 出机制 ， 完 是真 正放 开银 行 业准 人 的重
目前 最接 近所 谓 的 “ 民营 银 行 ” 态 的 是小 形 额贷 款公 司。 我们 一直 呼 吁＇ 额 贷款 公司应 尽早 小 转 向村 镇银 行 的发展 道 路 。 而， 能 吸收存 款 ， 然 不
起码 需要三 五年 的时间， 望值不能 过高。 期 就具 体方 式而 言， —方面民资可 以像 这几年来
监管部 门对于民间
资本进 入 银 行 的态 度一 直 很 谨 慎 ， 于地 方上 对 有 关 发起 成 立 民营银 行 的请 示也 多婉 拒 。 主 这 要是 因为放 宽 民营 资本 进 入银 行业 需 要有 三大 重要前 提 。 一 是利 率 市 场化 。
新36条对商业银行的影响
一、“新36条”的影响（《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，改革开放以来国务院出台的第一份专门针对民间投资发展、管理和调控方面的综合性政策文件）。
“新36条”的出台对激活民间投资，推动非公有制经济制发展将产生重大而深远的影响，对包括中国银行在内的我国商业银行的业务发展带来了新的机遇。
（一）“新36条”对非公经济发展带来的新机遇1、“新36条”有望激活民间资本进入传统垄断行业。
目前全社会80多个行业中，允许外资进入的有62个，允许民间资本进入的只有41个。
民间投资在传统垄断行业和领域所占比重非常低。
据统计，在电力、热力的生产和供应业中只占%，在教育中占%，在卫生、社会保障和社会福利中只占%，在金融业中只占%，在信息传输、计算机服务和软件中只占%，在交通运输，包储和邮政行业中占%，在水利、环境和公共设施管理中只占%，在公共管理和社会组织中只占%，民间投资在这些产业领域所以不高，一个重要原因是由于行业准入限制。
随着“新36条”的出台，行业准入的“壁垒”有望打破，阻碍了民间投资的“玻璃门”有望开启，摇摆不定的“弹簧门”有望拆除，更多的非公企业和民间资本有望进入6大领域、18个行业，进而激活民间投资，推动经济发展。
2、“新36条”有望吸引民间资本投资战略性新兴产业，助推民营企业实现结构调整和转型升级。
“十二五”规划提出了七大战略性新兴产业。
“新36条”明确了民间资本投资战略新兴产业的政策措施。
“鼓励和引导民营企业发展战略新兴产业。
广泛应用信息技术等高新技术改造提升传统产业，大力发展循环经济、绿色经济、投资建设节能减排、节水降耗、生物医药、信息网络、新能源、新材料、环境保护、资源综合利用等具有发展潜力的新兴产业。
”“鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设”。
“新36条”还明确了推动民营企业加强自主创新和转型升级的税收优惠政策。
目前民营企业和中小企业是我国高耗能、高污染、低技术低水平产能的主要集中地，转变发展方式的任务更重、更迫切。
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放开民间资本办银行
余丰慧
2012-3-9 15:45:29 来源：《每日经济新闻》2012年03月09日中国银监会主席尚福林7日在山西代表团驻地表示，民资进入金融领域基本上和国有资本进入金融领域是同样的标准，没有什么特别的障碍。
目前，银监会正在进一步梳理民间资本进入银行业的相关规定，下一步将出台有关实施细则，适当时会尝试一些突破。
尚福林说，现在民营企业想买国有大银行的股票，可以通过二级市场买，也可以通过增发或定向增发进入，中小商业银行实际上已经在改制中大量引入了民间资本。
而笔者认为，这些都不是金融业真正向民间资本放开。
我们所讲的民间资本进入金融领域特别是银行领域，目的在于通过创立众多民营金融机构来支持民营经济的发展，根本目的在于支持经济发展上。
民营企业想买国有大银行的股票，通过二级市场可买，也可以通过增发或定向增发进入等，但仅仅是民间资本持股后赚取股差和分红，而民间资金通过购买国有大银行股票后，资金又进入了国有大银行的“腰包”，中小微型企业融资难题没有得到解决。
当前，在全国特别是江浙民营经济发达地区，成立了一大批小额贷款公司和担保公司等，发挥了一定作用，但是风险和负面作用也凸显出来。
原因有两个：一是监管出现缺位，监管没有跟上；二是小额贷款公司本身业务受到一定限制，注定不可能有大发展，也不可能起到支持小微企业的作用，注定会出现高利贷等风险。
因为小额贷款公司缺了银行业务的重要一条腿：不允许吸收存款，资金来
源有限，放贷资金不足，既不能完全满足小微企业的资金急需，也可能逼迫以高息为诱饵非法吸收存款，最终将资金推向高风险境地。
因此，民间资本进入金融业、特别是银行业一定要有所突破。
首先，允许民间资本兴办商业银行应该有所突破。
只要严格按照《商业银行法》的要求就可以设立商业银行，比如资本金的要求：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元；设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元；设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元。
同时，按照《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元。
注册资本应当是实缴资本。
在具备高管人员等其他条件后，就应该允许任何形式的民间资本设立商业银行。
监管上严格按照银行业各项监管要求进行监管，比如：存贷比例、资本金充足率、各类风险指标、存款准备金率、高管任职资格等要求。
其次，民间资本进入金融业特别是银行业后，金融业竞争将异常激烈，竞争带来的金融风险特别是存款人风险可能增加。
这除了加强金融监管，培养提高存款人金融风险意识外，两项制度急需健全：一是存款保险制度，对存款人实行保险制度，对吸收存款的金融机构实行强制保险制度，一旦发生挤兑风险，保险资金支付一定比例，把存款人风险降到最低；二是商业银行破产制度。
民间资本进入金融特别是银行后，将会给我国金融业乃至整个经济带来一个全新局面，金融业特别是银行业的一潭死水将会被激活，这也为利率市场化奠定了多元化市场基础。
现有银行特别是国有大型银行应该有充分的思想准备。
如果说加入世贸组织，外资银行大举进入，没有把国有大型银行“咋地”的话，那么，民间资本进入银行业，金融业向民间资本放开后，将对现有大型银行带来严重冲
击，现在的“好日子”将很快不复存在。
大型银行要有危机感和紧迫感，需要利用现有优势苦练内功、锻炼队伍，实实在在提高管理水平和市场竞争力，以应对民间资本进入银行后带来的变化。