银行对小型企业信用风险授信管理
某银行中小企业批量授信管理办法(试行)
某银行中小企业批量授信管理办法(试行)某银行中小企业批量授信管理办法(试行)1. 引言本文档旨在规范某银行中小企业批量授信管理的操作流程，以提高银行对中小企业的信贷支持能力。
本管理办法的实施对象为某银行全体员工，以确保授信业务的合规性和风险控制。
2. 背景鉴于国内中小企业的数量庞大且对经济的贡献不可忽视，某银行决定加大对中小企业的信贷支持力度。
为了提高授信效率和减少操作风险，特制定本管理办法，以规范中小企业批量授信管理流程。
3. 授信管理流程3.1 客户资料收集在开展中小企业批量授信前，客户经理需收集以下资料：公司法人营业执照公司章程或合伙协议公司近三年的财务报表公司董事会决议或股东会决议公司股权结构图3.2 资信评估基于收集到的客户资料，银行将对中小企业的信用状况进行评估。
评估指标包括：公司的资产负债状况公司的经营状况和盈利能力公司的现金流状况公司的行业地位和市场前景3.3 风险评估和审批基于资信评估结果，风险管理部门将对中小企业的授信风险进行评估。
评估指标包括：公司的信用等级公司的违约概率公司的抵押担保情况公司的还款能力和还款来源根据风险评估结果，决策委员会将审批是否授信给中小企业，并确定授信额度和期限。
3.4 批量授信合同签订在确定授信后，客户经理将与中小企业签订授信合同，明确双方的权益和责任。
合同内容包括：授信额度和期限还款方式和利息计算方法抵押担保和担保费用提前还款和违约责任3.5 授信后管理在授信后，银行将对中小企业的还款情况进行监测和管理。
如果发现还款风险或其他异常情况，银行将采取相应措施，包括：发送提醒通知，并要求补足还款金额调整还款计划，以减轻企业的还款压力按合同约定采取法律措施，追缴欠款3.6 绩效考核为了推动银行对中小企业的批量授信业务，某银行将制定相关绩效考核机制。
考核指标包括：中小企业授信业务规模和增长率中小企业授信的逾期率和违约率中小企业授信的盈利能力和风险收益比4. 相关政策和法规支持为了规范中小企业批量授信业务，某银行将遵守相关政策和法规，包括：《中小企业授信管理办法》《商业银行资本充足率管理办法》《商业银行信用风险管理办法》《中小企业信用评级管理办法》5. 结论某银行中小企业批量授信管理办法的试行将有助于提高银行对中小企业的信贷支持能力，促进中小企业的发展。
中国银保监会办公厅关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知
中国银保监会办公厅关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.04.09•【文号】银保监办发〔2021〕49号•【施行日期】2021.04.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融综合规定正文中国银保监会办公厅关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知银保监办发〔2021〕49号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险公司：为深入贯彻落实党的十九届五中全会精神，为“十四五”时期经济社会发展开好局、起好步，按照中央经济工作会议关于继续做好“六稳”“六保”工作、强化普惠金融服务、增加小微企业和个体工商户活力的决策部署，经银保监会同意，现就2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展有关工作通知如下：一、总体目标（一）牢牢把握高质量发展主题，进一步提升小微企业金融服务整体效能。
以新发展理念为引领，深化供给侧结构性改革，在小微企业金融供给总量继续有效增长的基础上，努力实现供给质量、效率、效益的明显提升。
坚持创新驱动发展，做活存量金融资源配置，扩大优质增量供给，优化小微企业金融服务的地区、产业、行业分布结构，丰富供给手段，更有力地支持小微企业在科技创新和产业结构升级中发挥作用，实现小微企业金融服务高质量发展与银行业保险业自身高质量发展的相互促进、有机统一。
二、以信贷投放为抓手，确保稳定高效的增量金融供给（二）围绕“两增”目标，确保对小微企业的信贷支持力度。
银行业金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，实现信贷供给总量稳步增长。
要继续将单户授信总额1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款作为投放重点，2021年努力实现此类贷款较年初增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初水平的“两增”目标。
五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。
商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。
本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。
中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。
由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。
但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。
总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。
No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。
质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。
量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。
由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。
据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。
其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。
截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。
银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求
银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求第一章总则第一条为促进分行中小企业授信业务的健康发展，进一步完善分行中小企业授信机制体制，规范分行中小企业授信管理，明确中小企业授信各流程要求，根据中国银监会《〈银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发〔2005〕54号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信流程规定》（ⅩⅩ银发〔2006〕621号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信业务审贷机制和审批流程规定》（ⅩⅩ银发〔2009〕724号）的相关精神和具体要求，特制定本流程。
第二条根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神，我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。
在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略，所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服人和服务于这一战略。
第三条制定《ⅩⅩ银行长春分行中小企业授信业务操作流程及相关要求》的目的，在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定，明晰分行中小企业授信业务操作流程中各岗位的职能，确定授信业务流程下企划、营销、风险审查、审批和信用运营的作业规范和岗位尽职要求，规范中小企业授信业务操作。
第二章授信流程制定的基本前提第四条中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。
中小企业的共性特点是：资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。
因此，对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。
第五条中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。
针对中小企业业务面广、量大的特点，分行中小企业风险管理的作业流程突出了标准化、专业化、集约化经营的原则。
在保证经营效率的同时，确保全面、全流程的风险管控，确保风险管理内控制约，确保风险管理不留死角。
第三章授信客户的筛选和授信调查第六条中心企划团队、经办部门（业务部门、中心营销团队和各支行）进行客户筛选和前期营销。
中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(2007年修订)
中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(2007年修订)文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2007.06.29•【文号】银监发[2007]53号•【施行日期】2007.06.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(银监发[2007]53号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：银监会2005年发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005]54号）以来，银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。
为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在吸收银行开展小企业贷款工作经验的基础上，对《银行开展小企业贷款业务指导意见》进行了修订。
现将修订后的《银行开展小企业授信工作指导意见》印发给你们，请认真贯彻落实。
请各银监局将本指导意见转发至辖内各银监分局和银行业金融机构。
二〇〇七年六月二十九日银行开展小企业授信工作指导意见第一条为引导银行落实科学发展观，转变经营理念，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，根据近年来银行小企业授信工作的实践经验和有关法律、法规，提出本指导意见。
第二条本指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
本指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
本指导意见中的银行包括政策性银行、商业性银行。
商业性银行泛指国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等。
银监发〔2011〕94号
中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知银监发〔2011〕94号为贯彻国务院关于加强小型微型企业金融服务的政策精神，巩固和扩大小企业金融服务工作成果，促进小型微型企业金融业务可持续发展，银监会此前印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号），现根据新的政策精神，就有关要求补充通知如下：一、进一步明确改进小型微型企业金融服务的工作目标（一）商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。
（二）商业银行应继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小型微型企业金融服务前中后台的横贯型管理和支持机制。
二、关于小型微型企业金融服务机构准入（一）鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。
鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心。
（二）对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，各银监局在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，但每次批量申请的间隔期限不得少于半年。
前述两项比例标准由各银监局自行确定后报送银监会完善小企业金融服务领导小组办公室备案。
原则上授信客户数占比东部沿海省份和计划单列市不应低于70%，其它省份应不低于60%。
（三）鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，进一步探索建设符合我国国情的科技支行。
三、关于支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债（一）申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行除应符合《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》等现有各项监管法规外，其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理-—基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新,创造了大量就业岗位,是我国国民经济发展的重要基础,而小微企业融资却是长期难以破解的问题。
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。
然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。
因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查"、“贷中审查"、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。
实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为,这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验,本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验,并针对其风险管理问题提出了解决措施;然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务,重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。
最后,本文基于上述理论分析与案例研究,提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。
关键词:商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted china's economic growth， employment expanding， and technological innovation。
XX银行小微企业客户信用评级办法
XX银行小微企业客户信用评级办法第一章总则第一条为了完善本行法人客户评级授信管理体系，规范和统一小企业客户信用评级标准，加强小企业信用风险的识别、度量和控制能力，根据巴塞尔新资本协议内部评级法对银行内部评级体系的要求以及中国银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》，结合本行实际，特制定本办法。
第二条本办法所评级的小、微企业对象适用于根据国家四部委2011划型标准（工信部联企业2011年300号文件）认定的小、微型企业客户。
房地产开发、政府融资平台、房屋建筑施工企业、事业法人、在本行进行统一授信的集团客户下属子公司均不适用本评级办法。
第三条信用评级以结合定量评价和定性评价的综合评价结果为基础，并结合信用等级调整与限定相关规定得出最终结果。
第四条小微企业信用评级，采取定量分析与定性分析相结合的方法，依据小微企业特点设置信用等级评定指标，不单纯依赖企业的财务报表，注重现场调查收集借款企业非财务信息。
第五条小微企业客户信用评级结果是本行授信授权管理、小微企业客户准入和退出的重要依据，也是授信审批、贷款定价、资产风险分类的重要参考。
第二章小微企业信用等级的核心定义第六条小微企业客户信用等级的类别分为二类九级，即：a、b类下设aa+、aa、aa-、a+、a、a-、bbb、bb、b等9个基础等级。
各信用等级的核心定义如下：aa+：现金流量很充足，资信状况良好、市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有很强的偿债能力，对本行的业务发展有价值。
aa：现金流量较充足，市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对本行的业务发展有一定价值。
aa-：有一定的现金流量，行业和企业管理尚可，没有明显的经营和财务风险，发展前景一般，有一定的偿债能力。
a+：现金流量一般，行业或企业不景气，存在经营和财务的风险因素较明显，违约风险中低，发展前景一般。
经营运作状况与财务实力处于边际状态。
商业银行的小微企业信贷
03
商业银行小微企业 信贷产品与服务
短期贷款产品
01
短期贷款产品是针对小微企业短 期资金需求的信贷产品。
02
短期贷款产品通常期限在一年以 内，主要用于满足小微企业在生 产经营过程中的短期资金需求， 如购买原材料、支付工资等。
中长期贷款产品
中长期贷款产品是针对小微企业中 长期资金需求的信贷产品。
中长期贷款产品的期限通常在一年以 上，主要用于满足小微企业在扩大生 产、更新设备等中长期投资活动中的 资金需求。
信用贷款产品
信用贷款产品是一种基于小微企业信用的无抵押、无担保的 信贷产品。
信用贷款产品主要依据小微企业的信用记录、经营状况等综 合因素进行评估，无需提供抵押或担保，手续简便、放款快 速。
01
引言
背景介绍
小微企业是国民经济的重要组成部分，对经济增长和就业具有重要贡献。
小微企业由于规模小、财务状况不透明等原因，往往面临融资难、融资贵的问题。
商业银行作为金融市场的主要参与者，在支持小微企业发展方面具有重要责任和作 用。
小微企业信贷的重要性
促进小微企业的发展
创造就业机会
通过提供信贷支持，可以帮助小微企 业解决融资难题，促进其发展壮大。
市场风险评估与控制
01
02
03
市场风险
指因市场价格波动、利率 变化等因素导致的信贷资 产价值下降的风险。
评估方法
通过市场调研、数据分析 等方法预测市场走势，评 估信贷资产的市场风险暴 露程度。
控制措施
定期调整信贷产品定价， 采取分散投资策略，利用 金融衍生品对冲市场风险 。
操作风险评估与控制
中信银行小企业授信风险分析指南
中信银行小企业授信风险分析指南一、引言小企业是经济发展的重要力量，也是中信银行重点支持的对象之一。
然而，由于小企业的规模较小、经营状况相对较不稳定，其授信风险相对较高。
因此，为了有效管理小企业授信风险，中信银行制定了本《小企业授信风险分析指南》，以辅助银行业务人员进行风险评估和风险控制，确保银行资产安全，保障客户利益。
二、授信风险的内涵1. 定义授信风险是指银行在向客户提供融资支持时可能面临的违约、经营风险和市场风险，包括信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险等。
2. 影响因素授信风险的大小由多个因素共同决定，包括小企业的经营历史、财务状况、行业发展态势、管理能力等。
三、小企业授信风险分析内容1. 客户基本信息工商注册信息、企业法人代表、股权结构、经营范围等，包括背景调查、身份验证等。
2. 经营状况包括销售收入、毛利率、净利润等财务指标，以及行业竞争力、市场地位等经营评价指标。
3. 资信评估对客户的信用状况进行评估，包括个人征信、企业信用记录、还款能力等。
4. 抵押物评估评估抵押物的价值、流动性等因素，以确保授信资金有充分的担保。
5. 风险分析综合客户基本信息、经营状况、资信评估、抵押物评估等因素分析授信风险的大小。
四、授信风险分析指南的应用1. 风险评估根据小企业授信风险分析指南将客户风险评级分为低、中、高等级，以决定是否授信以及授信额度的确定。
2. 风险控制根据风险评估的结果，采取相应的风险控制措施，包括调整利率、提高担保要求、设定监控机制等。
3. 风险预警和处置建立风险预警机制，对已经发生的风险进行及时监测和处置，避免风险进一步扩大。
五、结语授信风险分析是银行授信业务中的重要环节，对保障银行资产安全、保护客户利益至关重要。
中信银行的小企业授信风险分析指南将为银行业务人员提供科学、系统的评估方法和操作指南，帮助他们有效地识别、评估和控制授信风险，提高银行业务风险管理水平，实现可持续发展。
六、具体风险分析指南应用案例为了更好地理解小企业授信风险分析指南的应用，以下是两个典型案例分析：案例一：某餐饮企业授信风险分析1. 客户基本信息：该企业经营餐饮业务已有5年，注册资本50万元，拥有正规营业执照，并在市场上享有较好的口碑。
XX银行公司类低信用风险业务管理规定
附件：XX银行公司类低信用风险信贷业务管理规定第一条为加强XX银行公司类客户低信用风险信贷业务管理，规范业务操作，有效防范风险，提高信贷资产质量和工作效率，促进低信用风险信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等国家有关法律、法规及XX银行相关规定，特制定本规定。
第二条本规定所称公司类低信用风险信贷业务主要包括：（一）交存100%保证金的信贷业务（含准全额保证金信贷业务）、XX银行本机构定期存单质押、XX银行本机构开具的银行承兑汇票全额质押及凭证式国债质押。
（二）XX银行认可的银行承兑汇票全额（含本息）质押的信贷业务。
（三）由国债、央行票据、政策性金融债做质押的债券质押式回购业务。
（四）银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务：1.符合央行和XX银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；2.占用金融机构额度的出口议付；3.总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入业务；4.总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保的信贷业务；5.总行核定的金融机构额度内的银行委托保函。
第三条本规定适用于XX银行所辖分支行申请办理的公司类低信用风险信贷业务。
第四条办理公司类低风险信贷业务，经办行必须核实客户以下情况并向审批机构提交相关书面证明材料：（一）经年检的营业执照副本或其他有效证明，法人代码证书，法定代表人身份证明，机构代码证，税务部门年检合格的税务登记证明，贷款证或贷款卡复印件及客户贷款卡查询结果；（二）申请人为有限责任公司、股份有限公司等，应提供加盖公章的公司章程，董事会、股东会或有权机构同意申请办理业务的决议或授权文件；（三）客户上年财务会计报表及近一期财务会计报表；（四）真实有效的单据，即申请授信业务所提交的用于缴存保证金、质押、或证明占用金融机构额度的相关单据真实有效。
（五）核实权利归属真实性，保证金及质押存单的资金足额来源合法正当，一旦客户违约，我行对于处理保证金账户内资金具有优先权，并且可以对抗第三方。
小企业贷款风险管理
小企业信贷风险管理建立小企业信贷六项机制，解决流程机制问题。
六项机制是：利率定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训、违约通报。
在指导思想上，应该从防范风险、对风险零容忍的思路向管理风险、经营风险和适度容忍风险的思路转变，处理好风险与效率、风险与收益之间的关系，充分运用高收益来覆盖风险。
在管理原则上，要树立全面风险管理、全员风险管理的理念，做到内控有标准、部门有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核。
在信贷流程上，要树立全流程风险管理的理念，即从客户定位、行业选择、市场营销、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等多个角度去防范信贷风险。
在信贷调查技术上，要摒弃依赖财务报表的调查方式，把客户真正的还款能力做为贷款调查的重点，加强对客户的诸如银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容的考核，财务报表只作为参照。
在信用风险的计量上，探索运用客户前端风险评分卡及后端行为评分卡等手段，从企业自身指标和企业主指标、财务因素与非财务因素等多个维度量化小企业信用风险，实现小企业信用风险计量的精细化和规范化。
在贷款定价方面，要坚持收益覆盖成本和风险的原则，对弱小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款实行较高利率，但同时也反对无原则上浮利率，防止浮现贷款客户逆向选择的风险，根据客户信用等级的评定结果，对那些评级较高，综合回报率较好的优质客户，实行优惠利率。
在对信贷人员的考核上，要建立立激励与约束并重的考核机制，即在对各类客户经理的考核过程中，既注重对客户数量、贷款余额、产品定价等因素的正向激励，同时也注重对贷款新增不良、贷款不良率等指标的考核，把业务拓展与风险管理有效地结合起来。
在对不良贷款的责任追究机制上，要树立适当的不良容忍文化，对于小额信贷特殊是小企业客户而言，因为小企业客户本身固有的资产规模小、从事行业窄、经营管理不规范等特点，有一定的违约是正常的，要规定适当的容忍额，这样客户经理才敢于去拓展小企业客户；否则，如果责任追究机制过于严格，出于趋利避害的本能，客户经理营销就会向大中客户集中，对小企业信贷整体发展是不利的。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
商业银行小微企业信贷风险识别与防范
商业银行小微企业信贷风险识别与防范【摘要】小微企业在经济发展中扮演着重要角色，商业银行在支持小微企业发展中发挥着关键作用。
小微企业信贷风险也是必须面对的挑战。
本文从小微企业信贷风险的特点出发，探讨了商业银行如何识别和防范这些风险的方法和措施，并通过案例分析展示了实际操作。
结合当前形势，强调了加强小微企业信贷风险管理的重要性，并展望了未来商业银行小微企业信贷风险管理的发展趋势。
通过本文的研究可以更好地了解商业银行在小微企业信贷方面的作用，为银行业务拓展和风险管理提供参考。
【关键词】小微企业信贷、商业银行、风险识别、风险防范、风险管理、案例分析、发展展望、重要性、未来发展、小微企业。
1. 引言1.1 小微企业信贷的重要性小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，占据着绝大多数的企业数量。
与传统大型企业相比，小微企业具有规模小、资源有限、融资难等特点。
小微企业却是我国经济增长的重要动力源，是就业的主要渠道，也是促进地方经济发展的重要力量。
小微企业信贷作为支持小微企业发展的重要手段，对于推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着重要作用。
通过银行的信贷支持，小微企业可以获得所需的资金，开展生产经营活动，实现企业的持续发展。
小微企业信贷还可以帮助小微企业提高竞争力，加速技术创新，促进产业升级。
加强小微企业信贷的支持和管理工作，对于促进我国经济结构调整、实现经济高质量发展具有重要意义。
商业银行作为我国金融体系的重要一环，应积极发挥作用，加大对小微企业信贷的支持力度，为小微企业的发展提供更加优质的金融服务。
1.2 商业银行在小微企业信贷方面的作用商业银行在小微企业信贷方面的作用是非常重要的。
小微企业通常是经济发展的生力军，它们在促进就业、增加税收、创新和推动经济增长等方面发挥着至关重要的作用。
由于小微企业的规模小、资金短缺等特点，它们往往面临着融资难、融资成本高等问题。
这时商业银行就发挥了至关重要的作用。
商业银行作为金融机构，通过向小微企业提供信贷支持，帮助它们获得所需的资金，从而推动小微企业的发展壮大。
XX银行小企业客户信用等级评定管理办法
XX银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范小企业客户信用风险，根据《XX银行信贷管理基本制度》和《XX银行业务风险管理政策纲要》，制定本办法。
第二条本办法所称的小企业客户信用等级评定，是指根据小企业客户的风险特征，综合评判客户的信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于授信总额1000万元以下（含）的小企业、事业法人、金融机构和其他经济组织。
其中授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（不含事业法人、金融机构和其他经济组织）为小企业客户，其他统称为县域非零售小企业客户。
第四条小企业客户信用等级评定是客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行小企业客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据。
第五条小企业客户信用等级评定应遵循以下原则：（一）真实客观的原则，要保证客户评级信息与资料的客观、真实。
（二）简捷高效的原则，要在规范操作的前提下，简化工作流程，提高工作效率。
（三）动态管理的原则，要根据客户风险状况动态调整评级结果。
第二章小企业客户评级标准第六条农业银行小企业客户信用等级通过评分卡测评确定。
评分卡测评结果与客户实际风险状况存在差异的，应在评分卡测评基础上采用向上或向下推翻的方式对测评结果进行调整。
第七条农业银行小企业客户评分卡划分为加工制造类零售小企业评分卡和商贸及其他类零售小企业评分卡。
（一）加工制造类零售小企业评分卡适用于从事加工制造业的小企业客户。
该评分卡具体覆盖的行业见附件1。
（二）商贸及其他类零售小企业评分卡适用于从事商贸及其他行业的小企业客户。
该评分卡具体覆盖的行业见附件1。
第八条加工制造类零售小企业评分卡和商贸及其他类零售小企业评分卡从信用履约、偿债能力、盈利能力、管理水平及发展前景、第二还款来源等五个方面评价客户信用风险状况。
银行w分行中小企业授信风险
02
CATALOGUE
中小企业授信风险现状分析
总体授信风险情况
THANKS
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风险控制失效
尽管在授信过程中设立了一定的风险控制机制，但由于对中小企业 的风险评估不足，导致风险控制措施未能有效发挥作用。
监测与预警疏忽
授信后，银行w分行对中小企业的监测和预警工作不到位，未能及 时发现风险恶化的情况，最终导致了授信损失。
案例教训与启示
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强化风险意识
银行应充分认识到中小企业授信业务的风险性， 加强风险识别和评估能力，确保在授信前能准确 判断企业的风险状况。
建风险评级模型。
设定风险等级
根据风险评级模型的结果，设定 不同的风险等级，如低风险、中
风险、高风险等。
风险监控与报告
定期对中小企业进行风险评级， 及时监控风险变化，并向决策层 报告风险情况，为授信决策提供
有力支持。
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CATALOGUE
中小企业授信风险控制与防范
信贷政策与风险控制
严格风险评估
制定针对中小企业的信贷政策时，应严格评估其经营状况、财务状 况、市场前景等风险因素，确保信贷政策与风险水平相匹配。
完善风险控制体系
建立完善的风险控制体系，包括贷前调查、贷中 审查、贷后检查等环节，确保风险控制措施的有 效执行。
加强监测与预警
定期对授信企业进行监测和预警，及时发现潜在 风险，采取相应措施进行风险处置，降低授信损 失的风险。
商业银行对子公司授信管理要求
商业银行对子公司授信管理要求
商业银行对子公司授信管理的要求主要包括以下几点：
1. 对于非并表型的集团客户，在风险可控的基础上，对子公司可进行分割授信。
这包括两种情况：一是当母公司不在本行开户时，其子公司原则上可视同单个企业管理，对各子公司进行分割授信；二是当母公司总体经营状况一般，但部分子公司经营状况较好，且对本行业务发展具有特殊贡献时，在风险可控的基础上，可仅对集团优质子公司实行单独授信。
2. 在授信过程中，商业银行需要对子公司的经营状况、财务状况、偿债能力等进行全面评估，确保授信决策的科学性和合理性。
3. 商业银行还需要建立完善的授信审批流程和风险管理制度，对子公司的授信额度、授信期限、担保方式等进行严格控制和管理，以防范信用风险的发生。
4. 同时，商业银行还需要定期对子公司的授信情况进行监测和分析，及时发现和解决潜在风险，确保授信业务的安全和稳定。
总之，商业银行对子公司授信管理的要求非常严格，需要在风险可控的前提下进行科学的决策和管理，以确保授信业务的安全和稳定。
商业银行小微信贷风险管理策略分析
91商业银行小微信贷风险管理策略分析■吕厚丽 贵州银行股份有限公司摘 要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。
本文以S 地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S 商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S 商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。
关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。
S 地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。
S 银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。
为确保行内小微业务的可持续发展，S 银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。
商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。
以预防损失，确保资产负债业务稳健运行。
近几年，S 商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。
S 银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。
近年来，S 银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。
小企业授信的风险特征
小企业授信的风险特征杨文化相对于大企业授信，小企业授信具有三个重要特征，即信用风险高、单笔金额小、客户达标率低。
银行开展小企业授信，风险成本问题是关键。
通过产品标准化、单笔小额化、风险分散化，可以发挥大数定律作用，稳定风险成本；通过准入管理、模式设计和方案控制，可以提高客户达标率，降低风险成本。
一、信用风险高小企业规模小，如万顷波涛中一叶扁舟，经营与财务波动性大，死亡率高，加之运作不规范，信息不透明，因此信用风险大。
基于此，银行界长期存在一种看法，即小企业不可能成为银行授信的优质客户。
随着利率市场化和银行风险管理水平的提高，这种看法可能改变。
判断贷款优劣的标准，在于风险与收益之间的平衡。
风险和收益相伴而生，贷款创造收益，贷款也带来风险。
银行根据风险偏好确定贷款对象，确保贷款资本占用达到资本回报率要求，这就是风险与收益的平衡原则。
开展小企业贷款，银行如果坚持由易到难，细分市场，稳步推进，在实践中正确掌握评估和管理小企业风险的方法，并利用利率放开和议价能力强的条件，通过贷款定价获取合理回报，确保此类贷款的平均损失大于平均盈利，经风险调整的资本收益率达到了收益目标，那么虽然风险较大，小企业仍可成为银行的授信客户，甚至是收益较高的好客户。
这与大企业授信的着力重点不同。
大企业授信主要通过完善综合服务方案，赢得客户，继而赢得收益；小企业授信须正确评估和管理好风险，稳定和降低风险成本，方有收益。
二、单笔金额小大企业一笔授信，分解到小企业，可以做出许多笔。
即使每笔授信的风险较大，但只要相互之间不高度相关，同时出现风险的概率就会较小。
根据大数定律，多笔授信的平均损失会收敛于一个固定的值。
大数定律是稳定风险成本的重要力量。
做得越多，笔数越多，力量越大。
但不要滥用大数定理，不是所有业务的平均损失都会收敛，因而能够被锁定。
为了保证大数定律有效，要做到行业分布不集中，单笔金额不能大，相互之间少相关。
三、客户达标率低小企业众多，分布于各行各业，能够达到银行授信标准的客户比率比较低，即客户达标率较低。
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在当前社会中,中小企业在国民经济发展中发挥着重要作用,同样中小企业客户也是商业银行信用业务的主要客户源,中小企业客户构成了商业银行客户群的主体,对商业银行的发展作用重大。信用风险控制是商业银行风险管理的重点,中小企业信用风险控制相对大企业而言具有较大的困难,主要体现在：一是财务信息失真,通过公开的报表无法核实企业真实的资产实力和偿债能力；二是信息不对称,获取企业经营实力的渠道较少；三是企业规模较小,经营随意性大,违约成本低,贷款风险较大；四是道德风险较大,银行对虚假资料和骗贷的识别手段较少。从国内主要商业银行对中小企业信用业务的风险控制来看,基本上在一般企业信用风险控制的基础上,针对中小企业的风险表现和特点进行细化,但主要的风险控制措施与大企业信用业务的控制措施无异。各家商业银行要求信用业务应根据中小企业经营规律和风险特点,注重对小企业非财务信息的收集分析,结合财务状况、担保方式等全面掌握小企业的风险点,加强授信前调查和授信后检查,严防各类风险,保证本行资金安全。
目前国内银行机构对小微企业信用风险的防范大概都有以下措施，一是重视企业实际控制人的个人能力和人品；二是对于还款意愿差,恶意逃废债的企业实行一票否决。三是重视行业特点、行业信息的收集和利用；四是重视法律风险,严格审查重要法律文本的细节。
针对目前国内的状况，我有以下考虑，银行本身就是经营风险的企业,面对风险是商业银行不可避免的,从风险管理的角度出发,商业银行可以采取一定措施去识别和规避风险,加强内部管理来对风险实行控制,强化制度创新和内部机制建立来实现一定的风险补偿。商业银行可以从以下几个方面入手来加强对中小企业信贷风险控制。
加强对中小企业信用评级体系的建设和其信贷模式的创新。目前,大多数的商业银行对中小企业的评级指标体系,都是沿用大企业信用评级标准的方法,且对中小企业的信用信息的历史积累不够,采集信息的成本高,所得到的评级结果缺乏充分的准确性。银行可以设立专门的中小企业信贷部,对中小业的信用信息进行收集和分类,加强和政府、中小企业服务机构合作,从中获取有关中小企业有效的信用信息,根据中小企业的发展特点,建立一套完整、科学、有效、适合中小企业特点的信用评级指标体系;商业银行可以结合从中小企业的三品(人品、产品、抵押品)和三表(水表、电表、海关报表)来进行分析,来充分了解中小企业的经营状况、信用情况等,加强对中小企业的信贷风险控制管理。从企业信贷需求来看,一般大企业需要的是个性化和多元化的产品和服务,而中小企业需要的是标准化、规范化的产品和服务,银行可以根据中小企业的需求,创新其信贷模式,更多的开发面向中小企业的金融工具。在对中小企业的信贷流程上,银行应强化贷前风险防范和控制、贷中监控和帮助服务、贷后控制和补救的服务流程,加大对中小企业的信贷模式,为中小企业提供更有效的信贷服务。
3、加强商业银行的制度创新、业务和技术创新。商业银行能否构建一套适合中小企业发展的信贷管理体制,关系到中小企业信贷市场扩展的成败,加强商业银行的制度创新、业务和技术创新,有利于商业银行对中小企业信贷管理体制的构建。一方面,商业银行内部应进行机构创新,设立专门的中小企业信贷部和中小企业研究中心,实行行业经理制度,建立客户经理制度,负责贷前的调查、贷中监控、贷后负责贷款本息回收等;建立激励和约束相容机制,刺激员工对中小企业的风险监测,主动开拓市场;一般中小企业经营不是很稳定,应建立坏账准备金制度,减小对中小企业的风险。另一方面,商业银行可以拓展对中小企业贷款业务和增值业务,设计出符合中小企业贷款的金融产品和服务,实现其业务方面的创新;利用现代计算机信息网络技术,针对中小企业信息量少、难于收集的特点,建立科学的信用评价指标体系和中小企业信贷风险的预警体系,增强对中小企业信贷风险控制。
准确认识目标客户,扩大对中小企业的担保范围。与国有企业相比,针对中小企业经验规模小,整体经济效益相对不稳定,自身实力和能力的积累相对较弱,其内部管理体制不健全,财务管理不规范,信息不对称,缺乏创新等限制。商业银行应准确客观的认识中小企业发展约束,应制定与中小企业发展适中的信贷政策,在没有违反现行法律法规、中小企业的权益归属清晰、内部控制和信贷风险能够较好控制的条件下,商业银行应加大力度创新中小企业抵押担保的方式,相对可以适当的放宽对中小企业的担保范围。可以从不动产做抵押的模式扩展到股权、专利权、知识产权、商标权等新型的担保抵押贷款的模式;对于经营稳定、信誉良好的中小企业,银行可以与担保机构、借款单位以及政府进行协调,明确各自的权、责、利,实现风险分摊的模式,适当的扩大其贷款金额和担保抵押范围。