公司贷款1028

1.公司信贷概述公司信贷：以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资、间接融资信贷：广义包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等狭义指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务减免保证金：从风险角度看，银行承担了交易中的信用风险公司信贷的基本要素：交易对象（银行和银行的交易对手：企事业法人，其他经济组织）信贷产品（特定产品要素组合下的信贷服务方式，包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证、承诺）信贷金额信贷期限：广义：签合同至合同结束，分提款期（合同生效至提款完毕）、宽限期（提款完毕之日开始至第一个还本付息之日，介于提款和还款期，有时也包括提款期）、还款期狭义：具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限《贷款通则》有关期限的规定：自营贷款最长不得超过10年，超过应报监管部门备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日为止贷款利率：本币和外币贷款利率（贷款标价方式的不同）、浮动和固定利率、法定利率（央行确定的利率，是国家实现宏观调控的一种政策工具）、行业公定利率（非政府部门的民间金融组织）、市场利率（随市场供求关系的变化而自由变动）贷款利率管理相关情况：基准利率：是被用做定价基础的标准利率利率档次是利率差别的层次，央行目前按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平，我国人民币贷款按贷款期限划分可分为短期、中长期贷款利率、票据贴现利率。

费率：利率以外的银行提供信贷服务的价格，以信贷产品金额为基数按一定比率计算。

主要担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费《商业银行服务价格管理办法》有关费率的规定：谁委托、谁付费清偿计划：一次性、分期还款：定额：等额还款（等额本息、等额本金）、约定还款不定额担保方式：保证、抵押、质押、定金、留置抵押以财产作为抵押。

质押贷款以动产或权利作为质押物约束条件：提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、其他提款条件监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件公司信贷的种类按货币种类：人民币、外汇（外汇贷款利率在我国已经实现市场化）按信用支付方式：贷款、承兑、保函、信用证、承诺按贷款期限：透支（存款帐户透支、信用卡透支）、短期贷款、中期贷款、长期贷款贷款用途：固定资产贷款也称固定资金贷款，基本建设贷款（新建、改建和扩建工程中发生的建筑安装工程费用以及设备、工程器具购置费和其他所有费用）技术改造贷款：对符合贷款条件的企事业单位进行技术改造、设备更新和与之关联的少量土建工程所需资金不足。

按贷款主体的经营特性：生产企业贷款：对工农业等生产性企业的流动资金周转或固定资产更新、改造流通企业贷款房地产企业贷款：支持房地产企业从事住房开发、商业用房开发、土地开发和配套设施建设。

按经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款（辛迪加贷款）按贷款偿还方式：一次还清贷款、分期偿还贷款按贷款利率：固定利率贷款、浮动利率贷款按贷款保障方式：信用、担保、票据贴现按贷款风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失理论的发展：真实票据理论：亚当斯密，发放以商业行为为基础的短期贷款，以真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质，也称“商业贷款理论”。

银行不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款，使银行具备大量发放中长期贷款的能力，局限于短期贷款不利于经济的发民，自动性贷款随经济周期而决定信用量，加大经济的波动。

资产转换理论：H.G莫尔顿《政治经济学杂志》上发表《商业银行与资本形成》，把可用的资金部分投放于二级市场的贷款与证券，使银行的效益得到提高；贷款大量发放为信用膨胀创造了条件，证券的大量抛售会造成巨大损失，贷款的平均期限的延长增长流动性风险预期收入理论：赫伯特.V.普罗克诺在《定期放款与银行流动性理论》，以未来收入为基础，收入预测与经济周期有密切关系，资产的膨胀和收缩会影响资产质量，增加信贷风险，银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大。

超货币供给理论：非银行金融机构可提供货币，多样化服务信贷资金的运动过程信贷资金的运动特征有：以偿还为前提的支出，有条件的让渡与社会物质产品的生产和流通相结合产生经济效益才能良性循环信贷资金运动以银行为轴心。

信贷资金运动：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。

二重支付、二重归流信贷资金运动是区别于财政资金、企业自有资金、其他资金的重要标志之一些。

信贷资金运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡与社会物质产品的生产和流通相结合产生经济效益才能良性循环信贷资金运动以银行为轴心原则：合法合规原则：符合国家法律法规、行政规章效益性、安全性、流动性原则（安全性与流动性成正比，但与效益性相矛盾）平等、自立、公平、诚实信用原则公平竞争、密切协作原则区别对待，择优扶植原则：发放和使用合法合规贷款的投向能突出重点要根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，严格区分优劣要按程序办理贷款，防止违规现象发生2.公司信贷营销市场环境分析：外部环境：宏观环境：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境微观环境：信贷资金的供求状况、信贷客户的需求、银行同业竞争对手的实力与策略内部环境：发展战略目标分析内部资源分析：人力资源、财务实力、物质支持、技术资源、资讯资源自身能力分析：银行对金融业务的处理能力、快速应变能力、对资源的获取能力和技术的改变、调整能力银行在市场的占有率银行的市场声誉银行资本实力政府对银行的特殊政策银行领导人的能力环境分析的基本方法：SWOT（优劣机危）市场细分的作用：利于选择目标市场和制定营销策略、利于发掘市场机会，开拓新市场、利于集中人力物力投入目标市场，提高银行的经济效益市场细分：按区域、按产业（产业功能、生命周期、生产要素的密集度）、按规模、按所有者性质（国有企业、民营企业、外商独资企业、合资和合作经营企业、业主制企业-个人独资企业）中小企业的资金运行特点：额度小、需求急、周转快细分市场评估：市场容量分析、结构吸引力分析、市场机会分析、获利状况分析、风险分析市场定位内容：产品定位、银行形象定位市场定位的步骤：识别重要属性：识别突出表征和目标市场要求的特殊利益制作定位图定位选择：主导式（大）、追随式（中）、补缺式定位（小）执行定位2银行公司信贷产品的特点：无形性、不可分性、异质性、易模仿性、动力性银行公司信贷产品的层次：3层次：核心产品、基础产品、扩展产品5层次：核心产品、基础产品、期望产品、延伸产品、潜在产品产品的开发目标：提高现在市场的份额、吸引现有市场之外的新客户、以更低的成本提供同样或类似的产品。

产品开发的方法：仿效法、交叉组合法、创新法产品组合的概念：产品线、产品类型、产品项目。

确定产品组合就要有效选择其宽度、深度、关联性产品组合策略的内容：产品扩张策略：拓宽产品组合的宽度、深度产品集中策略产品组合策略的形式：全线全面型，一些大型的商业银行市场专业型，强调产品组合的广度和关联性，产品组合的深度较小产品线专业型，强调产品组合的深度和关联性，宽度较小特殊产品专业型，所能开拓的市场有限，但竞争小产品生命周期：介绍期措施：建立有效的信息反馈机制、广告、制定合理的价格。

成长期措施：提高产品质量、改善服务、扩大广告宣传、适当调整价格、开拓新市场成熟期措施：产品多样化与系列化、纵向横向拓展市场、增加销售网点，降低价格，改变广告内容衰退期措施：转移策略、收缩策略、淘汰策略贷款定价原则：利润最大化、扩大市场份额、保证贷款安全、维护银行形象贷款价格的构成：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额（保持一定数量的活期和低利率定期）、隐含价格影响贷款价格的主要因素：贷款成本、贷款风险程度、贷款费用、借款人与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况、贷款的期限、借款人从其他途径融资的融资成本公司贷款定价基本方法：成本加成定价法：筹集可贷资金的成本+银行非资金性的营业成本+银行对贷款违约风险所要求的补偿+要为银行股东提供一定的资本收益贷款利益=筹集可贷资金的成本+银行非资金性的营业成本+银行对贷款违约风险所要求的补偿+银行预期利润水平价格领导模型贷款利率由优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期贷款借款人支付的期限风险溢价三部分组成（伦敦银行同业拆借利率）产品定价策略：高额定价策略：价格弹性低、做好广告宣传、市场准入门槛的很高渗透定价策略：可以更快吸引客户，抢占市场、有利形成规模优势，降低成本、保证银行能够长期稳定获得较高利润关系定价策略营销渠道模式分析：自营营销渠道、代理营销渠道、合作营销渠道营销渠道场所分析：网点营销：全方位、专业性、高端化、法人网点机构营销渠道电子银行营销登门拜访营销营销渠道策略：直接、间接营销渠道单渠道、多渠道组合产品生命周期组合营销促销策略：广告、人员促销、公共宣传和公共关系、销售促进3市场营销计划板块：计划概要、当前营销状况、机会与问题分析、营销目标、营销战略与策略、行动方案、损益预算表和营销控制。

营销计划步骤：分析市场机会、选择目标市场、设计营销策略组合、制定具体营销行动方案、组织实施和控制营销活动。

营销组织的职能：组织设计、人员配备、组织运行营销组织设立的原则：因事设职与因人设职相结合、权责对等、命令统一营销机构的组织形式：直线职能制：保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用，缺点营销与信贷业务部门不重视信息的横向沟通，工作容易重复矩阵制：在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统优点：加强横向联系，克服信贷、结算、财务、信贷计划、外联等部门相互脱节的现象，具有较大的机动性缺点：成员不固定、有临时观念事业部制：对具有独立信贷产品市场、承担独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式优点：把统一管理专业分工结合，培养更多的管理人才，保证较稳定的利润缺点：需要较多具有高素质的专业人员，出现矛盾协调会困难营销领导：指挥、激励、协调、沟通作用营销控制方法：年度计划控制、盈利能力控制、效率控制、战略控制、风险控制组合营销渠道策略：营销渠道与产品生产相结合的策略营销渠道与销售环节相结合的策略营销渠道与促销相结合的策略结合产品生命周期的营销渠道策略：介绍期应以自销或独家经销为主，尽快占领市场，提高新产品的声誉；成长期应拓宽营销渠道；衰退期选择声望较高的中间商分销产品，获取产品最后的经济效益细分依据：客户所在地区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异银行所预期达到的市场地位应该是最优的市场份额为了减少损失，提高收益，并避免竞争者仿制而抢占市场，银行应该尽可能缩短介绍期的时间，尽早进入成长期在资金来源结构变化，尤其是市场利率变化的条件下，以资金平均成本作为新贷款定价的基础较为合适对银行产品的定价，至少有三个目标：产品如何能够被市场和消费者认可；如何扩大市场份额和占有率；利润如何转化，即盈利推行客户经理以市场和客户为中心的业务组织管理架构3．贷款申请受理和贷前调查借款人应具备的资格：登记的企事业法人借款人应具备的基本条件：产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力、按规定用途使用贷款、不挪用信贷资金、按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用借款人应符合的条件：有按期还本付息的能力、办年检手续、开立基本存款帐户或一般存款帐户、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%、借款人的资产负债符合银行的要求、借款人的权利：申请贷款、按合同约定提取使用全部贷款、有权拒绝借款合同以外的附加条件、有权向银行的上级监管部门反映举报有关情况、在征得银行同意后有权向第三方转让债务面谈信息：6C：品德、能力、资本、担保、环境、控制应了解信息：公司状况：括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状贷款需求状况：括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件还贷能力：现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力抵押品的可接受性：抵押品种类、权属、价值、变现难易程度客户与银行的关系：客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录贷款意向阶段业务人员做法：及时以合理的方式（如通过口头、电话或书面方式）告知客户贷款正式受理根据贷款需求出具正式的贷款意向书要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷款意向书与贷款承诺的区别：不同阶段的成果贷款意向书为要约邀请，不具备法律效力，贷款承诺具有法律效力出具贷款意向书与贷款承诺的权限：贷款意向书一般没有权限限制贷款意向书与贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具，银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书的性质贷款申请资料的准备：借款申请书其他资料：借款人：营业执照复印件、法人代码和税务复印件、贷款卡复印件、三年经审计的财务报表和近期的财务月报表、若为外商独资或股份制应提交董事会决议和借款授权书正本保证形式：担保人营业执照复印件、三年财务报表、若为外商独资或股份制应提交董事会决议和借款授权书正本抵质押形式：抵质押物清单、评估报告、权属证明文件、若为外商独资或股份制应提交董事会决议和授权书、办理保险以银行为第一受益人流动资金贷款：采购合同、为票据贴现出具承兑的汇票、P75贷前调查的方法：现场调研（现场会谈和实地考察）、搜寻调查、委托调查、其他方法P78贷款合法合规性调查：认定借款人、担保人法人资格认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性有效性对需董事会决议同意借款和担保的，要认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性、有效性对抵押物、质押物清单所列抵质押物品或权利的合法性、有效性进行认定对贷款使用合法合规性进行认定对购销合同的真实性进行认定对借款人的借款目的进行调查。