美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
美国个人征信体系的运作特征及启示
集了美国超过 ２ 成年人的信用资料 ，每 亿
月 数 据 处 理 量 高 达 ２ 多亿 份 次 ， 销 售 个 ０ 年
时，发 生坏账 的可能性非 常大 。因此 ，商 业银行可 以通过 消费者信 用分数在很短 时 间内答 复贷款 申请人 的申请 ，一些住房抵
款人增加担保 ，就是拒绝贷款 ；当借款 人
的分数介于 ６ ０ ６ ０之间时 ， ２— ８ 金融机构需 要进一步调查核实 ，并采用其他信用分析 工具 ，做个案处理 。
薇 ｚ（ 、上 海杉达 学院胜祥 商学院 １
上海
２ １ ０ ０２９
（ ）完善 的风 险评 估 系统 三
２ 、北京 吉利 大学金融证券 学院 北京 １２ ０ ０ ２ ２）
ＦＣ ＩＯ公 司 以为 客 户 提 供 预 测 模 型 、 策 分 决
申请表 中的数据 ，包括住 房情况 、婚姻情
况、 工作情况等方面 的信息 ， 权重为２ ％。 ５ 具体 比重 ，各商业银行可 以依据现 实情况
进行调整和变化。
个人 征 信 体 系的 运 作 特 征 的 分 析 ，
提 出 完 善 我 国 个 人 征 信 体 系 的 相 关 建议 和 措施 。
（ ） 达 的 个 人 信 用 资 料 网络 系统 一 发
１ ０万 的大样本 数据 ，首先确定消费者 的 ０ 信用 、品德 以及 支付能力等指标 ，再把各 个指标分成若干个档次 以及各个档次 的评
分 ，然 后计算每个指标 的加权 ，最后得到 消费者 的总得分（ 林功实、 林健武 ， ０ ６ ｏ ２ ０
美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。
当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。
在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。
邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。
借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。
邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。
是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。
邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。
然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。
美国消费金融公司运作模式_韩韬
门从事个人资信调查的征信 机构，负责收集和保存借款 人的信用资料。
同时，所有征信机构都 签署了可以互相利用各自资 料库的长期协议。这些征信 机构通过中央数据库，保存 着1.7亿美国人的信用报告。 信用报告的内容不但包括了 个人借贷记录、家庭资产情 况、就业情况等，还建立了 根据“5C”原则（品德， Character；能力，Capacity； 资本，Capital；抵押或担保， Collateral；条件，Conditions of Business)预测账户拖欠及破 产可能性的信用评估体系。
实际上，消费金融公司 已在国外发达市场发展多 年，对中国市场而言，尚属 新生事物。3年来，国内4家 试点消费金融公司虽有所发 展，但仍不尽如人意。作为 世界消费金融最为发达的美 国市场，其消费金融公司的 发展历程和运营特点能够提 供有益借鉴。
美国的消费金融公司在第 二次世界大战后，随着美国消 费信贷市场的发展逐渐兴起。 目前，美国的大型消费金融公 司中，既有独立发展模式，例 如，家庭国际集团，也有附属 于大财团模式，例如，通用电 气消费金融公司、三大汽车厂 商消费金融公司等。
美国消费金融公司运作模式
本刊记者 韩韬／文
金融世界 . FINANCE WORLD
20 09年8月，中国银 监会正式发布《消 费金融公司试点管理办法》， 允许消费金融公司在北京、上 海、天津、成都四城市试点开 展业务。
2010年年初，我国消费 金融公司试点开启，首批3 家消费金融公司分别由北京 银行、中国银行和成都银行 发起设立，分别在北京、上 海和成都地区开展经营。随 后，银监会又向PPF集团发放 在津试点牌照，由其发起设 立捷信消费金融公司。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点美国是一个以市场经济为基础的国家，信用制度在美国社会中扮演着非常重要的角色。
随着社会经济的不断发展，信用制度也在不断完善和规范。
失信惩戒机制作为信用制度的重要组成部分，对于维护社会信用秩序具有重要意义。
本文将着重介绍美国失信惩戒机制的主要内容和特点。
一、主要内容1. 信用报告美国的失信惩戒机制主要建立在个人信用报告的基础上。
个人信用报告是美国消费者信用市场的基石，它记录了个人的信用记录、负债情况、还款历史等信息。
这些信用报告由三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）进行维护和管理，银行、信用卡公司、房地产公司等金融和信贷机构都会向这些信用局提供消费者的信用信息。
信用报告可以真实反映一个人的信用状况，也成为失信惩戒的依据。
2. 信用评分美国的失信惩戒机制还涉及信用评分系统。
信用评分是根据个人的信用报告和信用行为进行评定，以数字形式表现个人的信用表现。
这些信用评分通常是由三大信用局提供，是金融机构、雇主和租赁公司等实体判断个人信用状况的重要依据。
信用评分越高，表示个人信用越好；反之则说明信用状况较差。
失信惩戒机制通过信用评分对个人进行评估，对于违约和欺诈行为进行惩戒和限制。
3. 惩戒措施一旦个人出现信用违约、欺诈等行为，将会受到失信惩戒的措施。
这些措施包括但不限于：被列入信用黑名单、无法获得贷款、无法申请信用卡、租赁房屋或汽车等。
失信惩戒还可能导致个人的信用评分下降，对其日常生活和金融活动产生负面影响。
在一些行业和领域，个人的信用状况还可能影响其从业资格和职业发展。
二、特点1. 严格性美国失信惩戒机制的特点之一是其严格性。
一旦个人出现信用违约行为，将会受到严厉的惩戒措施，这种处罚不仅限于金融领域，还会对个人的生活和职业产生不良影响。
失信惩戒机制在一定程度上能够有效遏制个人的信用违约行为，维护社会的信用秩序。
2. 透明度美国的失信惩戒机制具有较高的透明度。
案例七：美国个人信用体系建设及应用情况
案例七：美国个人信用体系建设及应用情况在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。
在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。
只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。
如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。
在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。
美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。
所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。
很多学校，拿此来做学籍号码。
没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报告机构。
专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。
整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。
但这些信用局中的绝大多数都附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。
美国运通的信用与服务金融行业中的企业文化典范
美国运通的信用与服务金融行业中的企业文化典范在金融行业中，企业文化是塑造品牌形象和提高市场竞争力的关键因素之一。
而美国运通（American Express）作为全球知名的信用卡和金融服务提供商，凭借其卓越的信用与服务，建立了一个独特的企业文化典范。
本文将以美国运通为例，探讨其在金融行业中的信用与服务以及企业文化的重要性。
一、信用：美国运通的核心价值观美国运通自成立以来，一直将信用作为其核心价值观之一。
这种信用既体现在对消费者的信任与支持上，也体现在对合作伙伴的信任与合作上。
作为一个金融服务提供商，美国运通要求其持卡人按时偿还信用卡账单，同时也通过信用评估来确保持卡人的信用记录。
这种信用观念的树立，不仅使得美国运通信誉良好，还提高了消费者的信任度。
二、服务：美国运通的客户至上美国运通秉持着“客户至上”的服务理念，在金融行业中树立了良好的服务口碑。
无论是在信用卡发行领域，还是在积分兑换、旅游预订等方面，美国运通致力于为持卡人提供卓越的服务体验。
通过建立24小时客服热线以及线上客户支持平台，持卡人可以随时得到专业的帮助与咨询。
此外，美国运通还为持卡人提供众多优惠活动和特权，以回馈客户对其的忠诚与支持。
三、企业文化：信用与服务的传承美国运通的信用与服务文化在其企业内部得到了深入的传承和体现。
从招聘流程到员工培训，企业文化是贯穿其中的重要环节。
美国运通重视员工素质和专业能力的培养，致力于建立一支高素质、高效率、高责任心的团队。
通过强调信用、服务和团队合作的重要性，美国运通为员工提供了发展和实践的机会，以不断推动企业文化的进步。
四、企业社会责任：回馈社会作为一家全球企业，美国运通积极履行企业社会责任，通过慈善捐赠和社区支持等方式回馈社会。
美国运通关注教育、环境保护、灾区援助等领域，通过与公益组织和机构合作，推动社会发展和改善。
结语：美国运通通过其独特的信用与服务，树立了在金融行业中的企业文化典范。
其以信用为核心价值观，并将服务质量放在第一位，不仅获得了广大持卡人的信任和支持，也在员工和社会中树立了良好的口碑。
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局――Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则――品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
欧美征信监管体制模式
求 更现 实 些 ， 规 定 编 制 消 费 者报 告 “ 必
另 一 类 国 家 则 以 个 人 数 据 保 护 须 遵 照 合 理 程 序 ．尽 可 能 确 保 相 关
和 解 决 争 议 的 方 式或 方 法 。当 消 费 者 为 主 要 立法 对 象 ，信 用 征 信只 是 作 为 个 人 信 息 的 准 确 性 ” ，欧 盟 国 家 则 行 使 权 利 而 征 信 机构 没 有 反 应 时 ，监 个 人数 据 保 护 法 规 范 的 对 象之 一 。 比 要 求 “ 确保 准 确 ”，规定 较 严格 。 管 者 可 以 向 当地 政 府 投 诉 ，并 要 求征 如 英 国 的 《 数 据 保 护 法 》、 德 国 的 在 欧 盟 ，数 据 采 集 必 须 得 到 预 先 同 信 机 构 采 取 符 合法 律 规 定 的 行 为 ，并
生 活 模 式 的信 息 ，并 且规 定 提 供 消 费
者 报 告 的用 途 主 耍 为 信 贷 、保 险 、雇
佣 、信 用评 级 、政 府 颁发 许 可 旺时 的
资 格 审 查 这 ５种 情况 ，以 防 止 消费 者 的隐 私 受 到 以 商 业为 目的 的滥 用 。美 国 《 公 平 信 用报 告法 》意 在保 护 消 费 者免 受 流 通 中 的 不准 确 信 息 的影 响 ，
荚 罔 不 仅 具 备 了 较 为 完 善 的 信 在 美 国 ，征 信 业 的监 管 是 以 完 善 的法 用法 律 体 系 和 政 府 监 管体 系 ，形 成 了
法 》，对 《 信 息 自 由法 》的个 人 隐 私
律 为 基础 ，采 取政 府 监 管 机 构 负责 执 保 护 做 了相 关 修 正 。 目的就 是 限 制 政
美国信用体系详细介绍
美国信用体系详细介绍随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始计划移民美国，那么美国的信用体系完善吗?跟着，一起看看美国信用体系详细介绍，欢迎阅读。
一、成熟的美国信用体系美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。
在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。
这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。
与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。
信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。
这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。
这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。
只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。
一般来说，个人信用记录的保存期限是7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。
二、艰难的信用积累信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。
据统计，全美平均信用分是692 分。
其中全国只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的极低分。
总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。
基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。
更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。
分数高的人贷款能够节省很多。
信用分数越高，贷款利率就会越低。
若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。
不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。
以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。
由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号(Social Security Number)，这个号码将跟着你一辈子。
美国消费者信用管理发展及其对中国的启示
美国消费者信用管理发展及其对中国的启示美国消费者信用管理已经发展了多年，其经验和教训对中国也有很大的启示作用。
以下是一些可能有助于中国借鉴的方面：1.信用评分系统美国信用评分系统已经非常成熟，无论是信用卡、房屋贷款还是其他类型的贷款，都会对申请人的信用评分进行评估。
这个系统可以帮助银行、信用卡公司等金融机构更好地了解借款人的信贷历史和风险特征，从而更准确地评估风险和确定贷款利率。
中国的金融机构可以学习这种模式，建立更完善的信用风险评估体系，以提高贷款准确性和风险控制能力。
2.监管机构的作用美国的信用管理体系还包括强有力的监管机构，监管机构负责确保金融市场稳定，并保护消费者权益。
在中国，监管环境可能没有那么健全，建立一个有效的监管框架对于保护消费者权益和维护金融市场的稳定至关重要。
3.教育与宣传美国政府经常在公共场合进行信用管理的宣传和教育，提高消费者对贷款、信用卡和其他信贷工具的认知和理解，帮助他们做出更好的决策。
在中国，类似的宣传和教育活动也可以有效地提高消费者信用意识和风险意识。
4.消费者保护机制在美国，有许多消费者保护法律和规定，保护消费者免受欺骗和不公正的贷款和信用行为。
这些法律和规定在保护消费者的同时，也促进了金融市场的发展。
中国可以学习这些经验，建立更完善的消费者保护机制，保护消费者权益，促进金融市场的发展。
总之，美国的信用管理体系已经发展得非常成熟，对中国信用管理的发展和建设起到了积极的推动作用。
中国可以借鉴美国的经验和教训，建立更健全、完善的信用管理体系，促进金融市场的发展，通过信用管理系统改善消费者信贷服务体验，推动国家整体经济发展。
国外征信企业的情况
国外征信机构比较（一）美国征信机构情况美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。
每一家征信机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。
在征信机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。
在美国，征信行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。
在美国，Equifax、Experian和Trans Union是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。
这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。
典型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况）、信用历史、查询情况（放款人、保险人等其他机构的查询情况）和公共记录（来自法院的破产情况等）。
消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应征者的品行；以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。
在企业征信领域，邓白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了自己的办事处或附属机构，在全球有37个数据库建设分基地，有3000多名员工从事数据收集和加工。
它所拥有的世界上最大企业信用数据库，涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。
（二）欧洲征信机构情况欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别，分为三类：1、在法国、希腊和土耳其，征信机构是由政府监管部门出资设立的，称之为公共征信机构。
在法国，从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行（Banque de France）的两个部门建立的。
美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
２０ ０ １年 底 ， 国信 用 卡 发 放 量 为 １ 美 张 ， 押 贷 款 余 额 为 ４亿 抵 ４ ７万 亿 美 元 ， 费 信 贷 余 额 为 １ ５万 亿 美 元 ， 用 消 费 已 ． 消 ． 信
经 成 为 美 国人 的基 本 消 费 方 式 ， 几 乎 每 个 成 年 人 都 离 不 开
界 上 消 费 者 征 信 服 务 业 最 为 发 达 的 国 家 。 但 是 美 国 的 消 费
者 征 信 服 务 业 并 不 是 一 开 始 就 非 常 发 达 ， 而 是 经 过 了长 期
发 展 和 多 重 变 革 才 达 到 了 目前 的发 达 程 度 。 （ ） 消 费者 征 信 服 务 业从 不 发 达 逐 渐 走 向 发 达 一 美 国 消 费 者 征 信 业 务 发 展 较 早 ，但 是 第 二 次 世 界 大 战
一 一
维普资讯
之 前 美 国消 费 者 征 信 服 务 公 司 的 业 务 发 展 一 直 较 为 缓 慢 ， 其 中 一 个 很 重 要 的原 因是 当 时 的信 用 交 易 不 够 发 达 。 虽 然 １ 纪 中 叶美 国就 开 始 了信 用 交 易 ，如 厂 商 以分 月 付 款 形 ９世 式 销 售 钢 琴 、 缝 纫 机 和 汽 车 等 商 品 ，但 美 国 的 信 用 消 费 大
规 模 开 展 则 始 于 二 战 之 后 ， 战 后 人 们 对 买 车 、 买 房 、 受教
育 等 的 巨大 需 求 加 速 了信 用 交 易 的发 展 。 国 １ ６ 美 的信 ９ ９年
用 消 费 交 易 额 达 １ ０亿 美 元 ，是 ２ １ ０ ５年 前 的 ２ ０倍 ， 截 至
维普资讯
，
美国征信系统简介
目录一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型一、美国征信体系模式•目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。
•美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。
其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。
美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。
二、美国征信建设公司目前美国市场化运作主体主要有三大类：•一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。
•二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。
•三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。
类别项目征信对象服务信息来源资本市场金融机构、债券、上市公司金融机构资信评级、股票评级、债券评级、公用事业评级商业银行、非银行金融机构、证监会、保监会、上市公司商业市场中小型企业企业资信调查、行业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业个人消费市场美国公民、在美国境内活动的外国人个人信用调查、个人查询户籍、法庭、公用事业、劳资、雇主、房管、信用卡、个人贷款三、美国常见征信产品●信用记录美国的信用录公司专门从事市场参加者的信用记录业务；信用评级，由专门机构对企业和个人进行信用评级，包括证券评级、企业信誉评级和个人信用评级等。
通常根据信用水平的高低将企业的信用分为从“3A”到“3C”9个不同等级。
●企业资信报告企业资信报告的功能旨在帮助企业销售部门或信贷部门对客户进行风险管理。
美国个人信用体系建设及应用情况
美国个人信用体系建设及应用情况美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。
一、社会安全号SSN在美国，每个人都有一个"社会安全号"SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。
只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。
如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。
在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。
美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。
所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。
很多学校，拿此来做学籍号码。
没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
二、信用局对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。
专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。
整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。
国外征信企业的情况
国外征信机构比较（一）美国征信机构情况美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。
每一家征信机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。
在征信机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。
在美国，征信行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。
在美国，Equifax、Experian和TransUnion是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。
这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。
典型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况）、信用历史、查询情况（放款人、保险人等其他机构的查询情况）和公共记录（来自法院的破产情况等）。
消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应征者的品行；以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。
在企业征信领域，邓白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了自己的办事处或附属机构，在全球有37个数据库建设分基地，有3000多名员工从事数据收集和加工。
它所拥有的世界上最大企业信用数据库，涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。
（二）欧洲征信机构情况欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别，分为三类：1、在法国、希腊和土耳其，征信机构是由政府监管部门出资设立的，称之为公共征信机构。
在法国，从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行（Banque deFrance）的两个部门建立的。
企业信用登记系统是以每月为间隔，向所有金融机构采集他们向公司发放超过50万法郎贷款的信息，采集的范围既包括正面信息，也包括负面信息；而个人信用登记系统只采集个人贷款中不良行为的信息（负面信息）所有的信用金融机构都必须每月向该系统报告个人在租赁、贷款和透支方面的不良行为信息。
美国征信体系模式及其启示
商业化运作而形成 的征信体系 ， 它是完全依靠市场
经济 的运 行机 制 和行业 自我 管理 形成 的征信 体 系 发 展模 式 。其特 征是 征信 机构 以盈 利 为 目的 ， 集 、 收 加
查企 业 或 税 务
工个人和企业 的信用信息 ， 为信用产品的使用者提 供独立的服务。美 国征信既有完全市场化运作 的征 信建设企业主体 ， 又有对征信产品有 强烈需求 的征
二、 美国征 信体 系成功经 验
在地方性信用事务所的相关运作方面。小型信用局 通过搜集本地区消费者信用资料 ， 为本地区及外地区
客 户提供服务 。其市场 空间在于 ： 是为 三大信 用征 一
信机构提供信息； 二是直接为客户提供信息； 三是随
市场需要 确定 ， 如为人寿保 险公 司提 供被保 人健康 状
收 稿 日期 ：００— ２— ６ ２ １ ０ ２
作者简介 ： 家新（９ ３一） 男， 毕 １７ ， 瑶族 ， 广西贺州人 ， 经济师， 士， 区域金融研究》 硕 《 编辑部 主任 ， 究方向为金 融理论与 实践。 研
・
７ ・ ５
【 山之石 】 他
毕家新
美国征信体系模式及其启示
“ Ｃ ９个不 同等 级 。二 是企业 资信 报告 。企业 资 信 ３”
摘
要： 完善的征信体 系是 解决我 国社会 主义市场经济体制建设 中信 用缺 失问题 的重要 举措。许 多 国家和地 区都
建 立 了较 为 成 熟 的征 信 体 系 ， 以 美 国最 为发 达 。 总 结 美 国征 信 体 系的 征 信 法律 体 系健 全 、 信 监 管框 架 完 备 、 尤 征 运 作机 制市场化、 用评分模 型先进 等经验 ， 信 结合我 国国情 ， 出我 国征信体 系的发展模 式： 提 坚持 公共征信 模式 ， 托 依 完善 的法律 法规 体 系， 构建 完备 的征信 业监 管框架 ， 用使 用方付 费的征信付 费方式 ， 采 采取适 度 垄断的发展方 式并 引入 竞争机 制。 关 键 词 ： 信 体 系 ； 信模 式 ； 示 征 征 启 中图分类号 ：８ ３ ８ ７ Ｆ ３／ ３ 文献标识码机构 ， 在美 国叫信用局或消费信用报告机构。
国外征信业主要发展模式与监管
国外征信业主要发展模式与监管一、市场主导型发展模式（美国）市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。
美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。
征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制，是该国商业信息基础设施的关键组成部分。
在美国，征信业几乎完全由私营征信公司掌控。
自20世纪80年代中期以后，该行业进入整合时期，独立征信公司的数目急剧下降，从近2000家下降到现阶段的240多家。
所以其征信业务的突出特点可高度概括为两个字：私营。
世界各国中仅存在私营征信系统的国家还有加拿大、英国和北欧的一些国家，但其中以美国的私营征信业最为发达。
美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以营利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。
在市场化主导型发展模式中，政府是征信数据开放政策的保证者，同时又是信用管理相关法案的提案人及法案的权威解释者和法律执行的监督者。
征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，但政府通过立法进行管理。
信用征信机构以利益导向为核心。
其生死存亡完全取决于市场竞争，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。
目前美国的征信市场根据服务对象大致可分为三大类，企业征信、消费者个人征信以及资本市场资产信用评级。
在美国，企业征信方面由于法律对上市公司和非上市公司信息披露的要'求不同，企业征信的要求也有所不同。
法律对上市公司规定了其信息披露范围、内容和时间等，征信机构对上市公司一般无须出具信用报告，但对上市公司通常需进行信用评级。
信用评级的高低对上市公司的未来发展非常重要，因此，上市公司的信用会受到法律和市场的双重压力。
而对非上市公司，法律通常不要求其公开财务报告，征信就显得必要，征信公司可以提供企业概况、企业高管人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、纳税信息、付款记录、财务状况以及破产记录等。
在个人征信方面，美国征信机构对需求者提供信用报告，信用报告可以看做是消费者偿付其债务的历史记录。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
美国消费者征信服务公司的运作模
式与特点
“>美国消费者征信服务公司的运作模式与特点2007-12-12 15:59:13第1文秘网第1公文网美国消费者征信服务公司的运作模式与特点美国消费者征信服务公司的运作模式与特点(2)关键词：消费者征信服务公司运作模式美国美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。
通过对美国个人信用制度的考察，我们发现充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作不仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。
因此，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与发展及其业务运作
模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。
一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。
美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。
但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了目前的发达程度。
(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。
虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式
销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的发展。
美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为万亿美元，消费信贷余额为万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。
信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年亿份。
(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪
70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。
随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX 公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Traunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。
一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。
另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容不仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。
(三)消费者征信服务公司服务对象从金融系统向多元化转变美国
的消费者征信服务公司成立的最初目的就是为银行信贷服务。
20世纪50年代以后，消费者征信服务公司改变了专门为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。
这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。
目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象已经多元化，主要包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、企业雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。
(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向电子化操作转变20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的主要方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采用纸和卡片等各种原始统计方法，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。
20世纪60年代之后，电子工业迅速发展，尤其是计算机技术的成熟和计算机网络的普及，为消费者征信服务公司的信息收
集、数据库管理和产品销售提供了新的操作方式。
目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取，例如环联公司2001年出售的纸质信用报告销售额为亿美元，而通过因特网出售的电子信用报告达到4亿美元。
由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的影响也日益扩大。
目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，如果没有互联网的发展，这种大规模的信息传递不可能实现。
(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用美国消费者征信服务公司的运作模式与特点。