美国征信系统简介
美国信用体系综述及特点
美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
美国FICO评分系统简介
美国FICO评分系统简介FICO 评分系统在美国得到广泛地使用FICO 评分系统有五类主要影响因素客户的信用偿还历史信用账户数使用信用的年限正在使用的信用类型新开立的信用账户美国的个人信用评分系统主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO评分系统也由此得名一般来讲美国人经常谈到的你的得分通常指的是你目前的FICO分数而实际上 Fair Isaac 公司开发了三种不同的FICO 评分系统三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用评分系统的名称也不同FICO 评分系统得出的信用分数范围在分之间分数越高说明客户的信用风险越小但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏贷款方通常会将分数作为参考来进行贷款决策每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准并且每种产品都会有自己的风险水平从而决定了可以接受的信用分数水平一般地说如果借款人的信用评分达到分以上贷款方就可以认为借款人的信用卓著可以毫不迟疑地同意发放款如果借款人的信用评分低于分贷款方或者要求借款人增加担保或者干脆寻找各种理由拒绝贷款如果借款人的信用评分介于分之间贷款方就要作进一步的调查核实采用其它的信用分析工具作个案处理FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类分别是客户的信用偿还历史信用账户数使用信用的年限正在使用的信用类型新开立的信用账户( 一) 偿还历史影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史大约占总影响因素的%支付历史主要显示客户的历史偿还情况以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录主要包括 ( ) 各种信用账户的还款记录包括信用卡( 例如 VisaMasterCardAmerican ExpressDiscover) 零售账户(直接从商户获得的信用) 分期偿还贷款金融公司账户抵押贷款( ) 公开记录及支票存款记录该类记录主要包括破产记录丧失抵押品赎回权记录法律诉讼事件留置权记录及判决涉及金额大的事件比金额小的对FICO 得分的影响要大同样的金额下越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大一般来讲破产信息会在信用报告上记录年( ) 逾期偿还的具体情况包括逾期的天数未偿还的金额逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等例如一个发生在上个月的逾期天的记录对FICO 得分的影响会大于一个发生在年前的逾期天的记录据统计大约有不足%的人有逾期天还款的记录大约只有%的人有逾期天以上还款的记录而%的人从来没有过逾期天以上不还款的仅有低于%的人有过违约行为而被银行强行关闭信用账户(二) 信用账户数该因素仅次于还款历史记录对得分的影响占总影响因素的%对于贷款方来讲一个客户有信用账户需要偿还贷款并不意味着这个客户的信用风险高相反地如果一个客户有限的还款能力被用尽则说明这个客户存在很高的信用风险有过度使用信用的可能同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性该类因素主要是分析对于一个客户究竟多少个信用账户是足够多的从而能够准确反应出客户的还款能力( 三) 使用信用的年限该项因素占总影响因素的%一般来讲使用信用的历史越长越能增加FICO 信用得分该项因素主要指信用账户的账龄既考虑最早开立的账户的账龄也包括新开立的信用账户的账龄以及平均信用账户账龄据信用报告反映美国最早开立的信用账户的平均账龄是年超过%的客户的信用历史长于年只有不足%的客户的信用历史小于年( 四) 新开立的信用账户该项因素占总影响因素的%在现今的经济生活中人们总是倾向于开立更多的信用账户选择信用购物的消费方式 FICO 评分系统也将这种倾向体现在信用得分中据调查在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险尤其是那些信用历史不长的人该项因素主要包括 () 新开立的信用账户数系统将记录客户新开立的账户类型及总数 ( ) 新开立的信用账户账龄 () 目前的信用申请数量该项内容主要由查询该客户信用的次数得出查询次数在信用报告中只保存两年 ( ) 贷款方查询客户信用的时间长度 ( ) 最近的信用状况对于新开立的信用账户及时还款会在一段时间后提高客户的FICO 得分( 五) 正在使用的信用类型该项因素占总影响因素的% 主要分析客户的信用卡账户零售账户分期付款账户金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况具体包括持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。
美国信用体系的总体构架是怎样的
美国信用体系的总体构架美国是一个征信国家。
所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。
在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。
在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。
美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。
美国信用体系主要由三部分组成。
完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共15部。
征信国家信用管理体系的重要组成部分，是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。
美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处；（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信；（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；（5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；（6）制定执行法案的具体规则。
美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。
当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。
在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。
邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。
借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。
邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。
是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。
邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。
然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。
美国个人征信体系的运作特征及启示
美国个人征信体系的运作特征及启示征信在消费信贷中的作用已得到美国等发达国家消费信贷发展的印证，良好的征信环境有利于经济的快速发展。
本文通过对美国个人征信体系的运作特征的分析，提出完善我国个人征信体系的相关建议和措施。
关键词：消费信贷信用个人征信体系美国个人征信体系的运作特征美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。
美国三大征信公司（Equifax，TransUnions，Experian）收集了美国超过2亿成年人的信用资料，每月数据处理量高达20多亿份次，年销售个人信用报告6亿多份次，年营业额超过百亿美元，市场份额为95%。
美国个人征信体系体系框架（见图1）的特征是：征信公司通过商业化运作形成个人征信体系，依靠行业的自我管理形成具体的运作细则，经过较长时间的市场竞争，完成优胜劣汰的过程，形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统，向社会提供全方位的商业征信服务。
（一）发达的个人信用资料网络系统个人信用数据是形成征信产品的前提，信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。
美国个人消费往往采用电子结算，个人相关的财产信息、信用状况等都能通过联网检索查询出来。
当银行受理个人信贷业务时，利用网络查询个人全面的信用资料和表现。
美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。
信息指标分广度指标和深度指标：广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为“5C”准则；深度指标则是对“5C”准则的深化，包括工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房、现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
（二）严谨的个人信用数据加工处理和信用评估个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。
在个人信用市场上，FICO（FairIsaac&Company）提供了世界上最通用的个人信用评分模式——FICO分数。
美国的个人信用体系
美国的个人信用体系郭艳2012-8-5 18:16:18 来源：学习时报 2012-07-16 第02版在一个国家的现代经济生活中，个人信用制度是必不可少的，它是整个市场经济运行的基础。
美国是世界上信用经济最为发达的国家，也是个人信用体系最为完善的国家。
其个人信用体系经过一百多年的发展，已经形成了以征信评信授信为核心、以信用交易为手段、以法律制度为保障、以信用中介为纽带的现代信用体系的基本框架。
美国个人信用体系的特点可以概括为五个方面的结合。
一是市场主导与政策引导的结合。
美国自1860年成立第一家信用局起，经过100多年的发展，已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。
信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。
信用局的产品主要有两个，即有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告和通过模型和数学统计产生的信用评分。
信用局不是政府机构，而是私营机构，以市场化作为其运行方式，商业化运作是美国个人信用体系得以不断发展的关键。
美国政府虽然不直接管理信用行业，但重视对信用产品特别是评级结果的运用，为信用服务业的发展创造良好的市场环境。
特别是金融监管机构和州政府，越来越多地利用评级结果作为确保银行、保险公司及养老基金所持固定收入或证券组合维持在足够信用水平上的一种手段。
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用信用结果。
二是行业自律与执法监管的结合。
美国有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的 Experian、Equifax、Tran-sUnion三大信用局。
政府既不做投资或对其进行组织，也不对征信服务行业实施任何经营许可，而是充分发挥市场机制的作用。
美国的信用行业有许多自律性的组织，如美国信用管理协会、信用卡行业协会、消费者数据产业联盟等等，这些行业协会依据协会章程和行业规则在会员间进行交流、培训、协调，实现自律管理。
个人征信体系发展的国际经验及其启示
个人征信体系发展的国际经验及其启示个人征信体系是国家金融体系中非常重要的一环，它可以有效地评估个人的信用风险，为金融机构提供了重要的参考依据，促进了金融市场的健康发展。
随着全球金融体系的不断发展，各国在个人征信体系方面也积累了丰富的经验，这些经验对于我国的征信体系建设具有重要的启示意义。
一、美国的个人征信体系美国是全球最发达的金融市场之一，其个人征信体系建设早已非常完善。
美国的个人征信体系主要由三大信用评级机构掌控，分别是Equifax、Experian和TransUnion，它们在收集、整理、存储和销售个人信用信息方面扮演着关键的角色。
这三大机构通过收集个人信用信息，包括个人贷款、信用卡、抵押贷款等金融信息，形成了个人信用报告，并向金融机构和企业提供相关的个人信用评级服务。
在美国，个人信用评级对于金融机构和企业的风险评估非常重要。
一个人的信用评级直接影响着他在金融市场上的信用额度和利率条件。
而在美国，个人信用评级的建立是建立在多种不同类型的信用信息的基础上，包括贷款信用、信用卡信用、零售信用、公共记录等。
这种多层次、多元化的信用信息体系，为美国的个人征信体系提供了非常有力的支撑。
日本的个人征信体系在数据的质量和准确性上非常重视，在数据的收集和整理过程中采取了严格的标准和规范，确保了信用信息的准确和可靠。
日本的个人征信体系还注重了信用信息的全面性和多样性，不仅包括金融信用信息，还包括了个人的就业、收入、居住等方面的信息，这样可以更加全面地评估个人的信用风险。
德国的个人征信体系以德国信用资讯有限公司（SCHUFA）为主导，其业务范围涵盖了个人信用信息的收集、整理、存储和分发，并向金融机构、企业和个人提供相关的信用报告和信用评级服务。
德国的个人征信体系在数据的准确性和时效性上非常注重，其数据更新和变更的处理非常及时和高效，确保了信用信息的及时性和可靠性。
德国的个人征信体系在信用信息的多元化和全面性方面也取得了显著的成绩。
美国信用体系详细介绍
美国信用体系详细介绍随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始计划移民美国，那么美国的信用体系完善吗?跟着，一起看看美国信用体系详细介绍，欢迎阅读。
一、成熟的美国信用体系美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。
在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。
这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。
与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。
信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。
这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。
这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。
只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。
一般来说，个人信用记录的保存期限是7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。
二、艰难的信用积累信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。
据统计，全美平均信用分是692 分。
其中全国只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的极低分。
总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。
基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。
更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。
分数高的人贷款能够节省很多。
信用分数越高，贷款利率就会越低。
若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。
不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。
以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。
由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号(Social Security Number)，这个号码将跟着你一辈子。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点随着全球化进程的不断加快，信用在社会生活中的作用越来越重要。
在美国，信用体系已经建立得非常完善，而相应的失信惩戒机制也得到了高度重视和不断完善。
本文将围绕美国失信惩戒机制的主要内容和特点展开介绍，旨在为读者提供一个全面了解美国信用体系的视角。
一、主要内容1. 信用报告系统美国的信用报告系统是由三个独立的信用报告机构负责维护和管理的，它们分别是Equifax、Experian和TransUnion。
这三家公司会收集个人的信用信息，包括个人的信贷记录、还款情况、债务情况等，然后将这些信息编制成信用报告。
银行、信用卡公司、贷款公司等金融机构在向个人提供服务时，会向这三家信用报告机构查询个人的信用报告，以此来评估个人的信用状况和信用风险。
2. 信用评分体系信用评分体系是美国失信惩戒机制的重要组成部分，它是根据个人的信用报告来进行评定的。
FICO信用评分是最为常见的一种信用评分体系，它的评分范围是300-850分，分数越高表示个人的信用风险越低。
一般来说，信用评分在700分以上被认为是良好的信用，而在500分以下则被认为是较差的信用。
信用评分会直接影响到个人在金融领域的相关业务，比如贷款利率、信用卡额度等，因此也成为个人信用受到惩戒的重要依据。
3. 失信记录在美国，个人的信用报告中会记录个人的失信记录，这包括个人的逾期还款情况、破产记录、违约记录等。
一旦个人出现失信记录，将会在个人的信用报告中留下长期的影响，这将直接影响到个人在未来的信用业务中的获得和利率。
4. 失信惩戒一旦个人出现失信记录，将会受到相应的失信惩戒。
比如银行可能会调整个人的信用额度和贷款利率，信用卡公司可能会提高个人的信用卡利率，甚至有可能取消个人的信用卡资格。
在其他领域，比如租房、求职等方面也会受到失信记录的影响。
二、特点1. 信息共享和透明美国的失信惩戒机制具有信息共享和透明的特点，个人的信用信息可以在不同的金融机构之间共享，这样可以保证个人的信用记录全面、真实。
美国个人信用体系建设及应用情况
美国个人信用体系建设及应用情况美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。
一、社会安全号SSN在美国，每个人都有一个"社会安全号"SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。
只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。
如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。
在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。
美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。
所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。
很多学校，拿此来做学籍号码。
没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
二、信用局对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。
专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。
整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。
征信体系建设的国际经验及其启示
征信体系建设的国际经验及其启示引言征信体系是一个国家金融系统中非常重要的组成部分。
通过收集、整理和分析个人和企业的信用信息，征信体系能够提供给金融机构和其他相关方参考，辅助他们做出信贷决策。
一个健全、可靠的征信体系不仅能提高金融风险管理效率，还能促进金融市场的发展。
本文将探讨国际上一些国家在征信体系建设方面的经验，并分析其中的启示。
美国的征信体系建设美国的征信体系是世界上最完善和最成熟的，其经验对其他国家的征信体系建设具有重要的指导意义。
在美国，征信机构主要由三家全国性信用报告机构组成：TransUnion、Equifax和Experian。
这些机构负责收集、整理和维护个人和企业的信用信息，并提供给金融机构和其他相关方使用。
美国的征信体系建设经验主要有以下几点值得借鉴：1. 信息来源多样化美国的征信体系能够从多个来源获取信用信息，包括银行、信用卡公司、贷款机构等。
这使得征信机构能够全面了解个人和企业的信用状况，提供更精准的信用评估和决策支持。
2. 数据共享和整合美国的信用报告机构之间实行数据共享和整合，保证了信用信息的准确性和一致性。
这种合作机制有助于防止信息重复和错误，并提高信用评估的可靠性。
3. 法律和监管机制美国有一套完善的法律和监管机制来保护个人和企业的信用信息安全和隐私。
相关法律规定了征信机构的责任和义务，并设立了信用信息泄露和滥用的法律责任。
日本的征信体系建设日本的征信体系在亚洲地区也具有重要的影响力。
日本的征信体系主要由日本信用情报公司（Credit Information Center）和TransUnion Japan组成。
这些机构通过收集、整理和分析个人和企业的信用信息，为金融机构和其他行业提供信用报告和决策支持。
日本的征信体系建设经验可以总结如下：1. 客户教育和知情权日本的征信体系非常注重客户教育和知情权的保护。
征信机构会向个人和企业发布相关的信用信息管理和保护知识，提高客户的信用意识和风险防范能力。
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
美国个人信用评价制度和体系非常成熟
美国个人信用评价制度和体系非常成熟美国的信用制度高度发达，个人信用评价制度和体系非常成熟，个人信用分数与每个人的生活密切相关。
对于登陆初期的美国移民来说，“信用分数”听起来似乎是一个比较陌生的概念，在此特对美国的个人信用系统做一介绍和分析。
亨瑞集团专家介绍，美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司;二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门;三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。
这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。
对于新移民而言，良好的信用记录是非常有利的，因为它影响到多方面的生活贷款。
如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。
比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732 美元。
同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572-美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。
在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。
那么，有哪些重要因素影响到个人的信用分数，如何据此来积累信用分数。
目前，90% 的贷款机构使用的都是 FICO 信用评分体系，FICO 的信用评分一般在300到850分之间，FICO 的评分由五个部分构成：一是支付记录，占35%。
反映的是以前所借款项有没有及时还上;二是欠款金额，占30%。
一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例;三是信用记录时间长短，占15%。
信用记录时间越长，信用分数越高;四是你所使用信用的类型，占10%。
你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融账户、按揭贷款都在考虑之列;五是新卡申请，占10%。
根据研究，如果在短时间开启多个信用账户，风险是比较高的，在信用记录很短的情况下尤为如此。
如果短时间申请信用卡数量太多，会对 FICO 信用分数产生负面影响。
全面分析美国庞大信用体系
全面分析美国庞大信用体系美国的信用体系主要由3部分组成：一是比较完善、有效的信用管理体系，二是市场化运作的信用服务行业，三是涉及经济与社会各个层面的庞大信用产品用户。
在美国，个人信用体系已经超出商业活动的范畴，成为一种保障经济运行的重要社会制度信用体系庞大完善美国的信用管理法律体系较为完善，将信用产品从加工、生产到销售、使用的整个过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在上世纪60至80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有《公平信用报告法》、《公平信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》等15部法规。
美国的信用监督和执法机构主要分为两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
目前，美国的信用评估行业主要分为3类市场化运营机构：一是资本市场上的信用评估机构，目前在美国运营的这类公司主要有穆迪、标准普尔和惠誉三家，其中穆迪、标准普尔由美国投资者控股，惠誉由法国投资者控股。
这3家公司是世界上最大的信用评级公司，其信用评级的高低影响世界各国政府和企业在国际资本市场进行融资的成本和融资数额。
二是商业市场上的信用评估机构，其主要业务是对各类企业进行信用调查评级，例如创建于1841年的美国邓白氏公司。
三是对消费者个人信用进行评估的机构，这类机构在美国被称为“信用局”或者“消费信用报告机构”。
目前，美国有3家大的信用局，分别是美国人控股的全联、艾可飞和英国人控股的益百利。
信用局的主要业务是收集消费者个人的信用记录，合法制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。
除此之外，美国还有数千家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。
目前，美国资本市场评级机构在世界上居于垄断地位。
穆迪、标准普尔和惠誉控制了全球90%以上的资本市场评估业务。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
目录
一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型
一、美国征信体系模式
•目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。
•美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。
其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。
美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。
二、美国征信建设公司
目前美国市场化运作主体主要有三大类：
•一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。
•二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。
•三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。
类别
项目征信对象服务信息来源
资本市场金融机构、债券、
上市公司金融机构资信评级、
股票评级、债券评
级、公用事业评级
商业银行、非银行金融机构、证
监会、保监会、上市公司
商业市场中小型企业企业资信调查、行
业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业
个人消费市场美国公民、在美国
境内活动的外国人个人信用调查、个
人查询
户籍、法庭、公用事业、劳资、
雇主、房管、信用卡、个人贷款
三、美国常见征信产品
●信用记录
美国的信用录公司专门从事市场参加者的信用记录业务；信用评级，由专门机构对企业和个人进行信用评级，包括证券评级、企业信誉评级和个人信用评级等。
通常根据信用水平的高低将企业的信用分为从“3A”到“3C”9个不同等级。
●企业资信报告
企业资信报告的功能旨在帮助企业销售部门或信贷部门对客户进行风险管理。
大型征信机构都能够提供数种乃至数十种企业资信调查类报告。
●个人征信调查
包括消费者信用调查报告、信用评分、数据分析。
此外，个人信用报告还包括购房贷款信用报告、就业报告、商业报告、人事报告等。
1.信用评分的概念
信用评分是指根据客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，评估出不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。
虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分的征信机制可以更加快速、更加客观、更具有一致性。
从概念上说，信用评分是利用消费者过去的信用表现来预测其未来的信用行为，如图1所示：
2.美国信用评分的方法
美国的信用评分最早始于十九世纪四十年代末，美国有些银行开始进行一些有关信用评分方法的试验，目的是提供一种可以处理大量信贷申请的工具。
其后，许多基于统计学和运筹学的定量分析工具被使用，如判别分析法、回归分析法、数学规划法、递归判别法。
后来，美国的银行业又将一些非参数模型和人工智能模型引入信用评分中来，如神经网络法、专家系统法、基因算法和近邻方法，进一步提高了信用评分的科学性。
1956年，工程师BillFair和数学家EarlIsaac成立了FairIsaac公司，共同发明了著名的FICO评分方法。
美国有关个人信用的数据主要由三大信用管理局，即Experian、Equifax和TransUnion来提供。
美国三大信用管理局都使用FICO评分方法，每一份评估报告上都附有FICO信用评分，美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分数。
美国金融机构获得这些数据之后，主要通过信用评分的方式将客户的这些信息形成量化的指标以指导信贷决策。
据估计，美国金融机构有90%的消费者信用决策会将信用评分作为决定性的影响因素，有75%的房地产抵押贷款决策会将信用评分视为重要因素。
3.FICO信用评分方法的内容
FICO评分方法的实质，是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。
该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于远期行为，该模型包含以下五个方面的因素：
（1）以往支付历史。
包括：各种账户（信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押贷款）的支付信息；负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项，账户及应付款的违约情况以及公共记录的细节；支付账户未出现延期的天数。
（2）信贷欠款数额。
包括：各种不同类型账户的欠款数额；特定类型账户的信贷余额、有信贷余额的账户的数目；信用额度使用比例、分期付款余额与原始贷款数额比例。
（3）立信时间长短。
包括：信用账户开立的最早时间、平均时间；特定信用账户开立的时间；该客户使用某个账户的时间。
3.FICO信用评分方法的内容
（4）新开信用账户。
包括：该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间；最近贷款人向信用报告机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间；该客户以往出现支付问题后的情况，最近的信用记录是否良好。
（5）信用组合类型。
包括：该客户拥有的信用账户类型、数目，各种类型的账户中新开立账户的数目及比例；不同信用机构的信用查询次数、间隔时间；各种类型账户开立的时间；以往出现支付问题后的信用重建状况。
对于客户而言，上述各大类因素在信用评分中所占权重大致分配为：以往支付历史占35%；信贷欠款数额占30%；立信时间长短占15%；新开信用账户占10%；信用组合类型占10%。
3.FICO信用评分方法的内容
FICO评分的理论分值在300-900分之间，实际操作中分值主要集中在500至800分，过高或过低的情况都是极少发生的。
评分越低，表明信用风险越大。
FICO以其多年在个人信用信息市场的运作实践，收集了大量贷款信息，获得了具有实践指导意义的众多实证结果。
据一项统计显示，信用分低于600分，借款人的违约比例是1/8；信用分介于700至800分，违约率为1/123；信用分高于800分，违约率为1/1292。
贷款人根据FICO评分，评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据，来确定是否贷款及所适用的贷款利率。
4.信用评分模型及类型
基于标准数理统计理论的信用评分模型是对大量的个人消费贷款的历史信用数据进行科学的归纳、总结、计算而得到的量化分析公式。
在美国，不同的行业有不同的信用评分模型，以帮助专业人士进行信用风险管理，如下表所示：
4.信用评分模型及类型
美国征信体系中，信用评分模型的类型较多，以信用卡产品为例，在信用卡的生命周期中的各个阶段，建立相应信用评分模型进行风险管理：
1）在客户获取期，建立信用风险评分模型，预测客户带来违约风险的概率大小；
2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；
3）在账户管理期，建立行为评分模型，通过对持卡人交易行为的监控，对其风险、收益、流失倾向作出预测，据此采取相应的风险控制策略；
4）此外还通过建立交易欺诈预测模型，预测客户刷卡交易为欺诈行为的概率大小；
5）建立催收评分模型，对逾期账户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。
5.信用评分模型的调整
由于经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策不断变化，要求评分模型适时进行调整。
所以，评分模型建立后需要进行持续监控，在应用一段时间（一般2～3年）之后，必须适当调整或重建。
流程如下图：。