美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
美国信用体系综述及特点
美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
美国个人征信体系的运作特征及启示
集了美国超过 ２ 成年人的信用资料 ，每 亿
月 数 据 处 理 量 高 达 ２ 多亿 份 次 ， 销 售 个 ０ 年
时，发 生坏账 的可能性非 常大 。因此 ，商 业银行可 以通过 消费者信 用分数在很短 时 间内答 复贷款 申请人 的申请 ，一些住房抵
款人增加担保 ，就是拒绝贷款 ；当借款 人
的分数介于 ６ ０ ６ ０之间时 ， ２— ８ 金融机构需 要进一步调查核实 ，并采用其他信用分析 工具 ，做个案处理 。
薇 ｚ（ 、上 海杉达 学院胜祥 商学院 １
上海
２ １ ０ ０２９
（ ）完善 的风 险评 估 系统 三
２ 、北京 吉利 大学金融证券 学院 北京 １２ ０ ０ ２ ２）
ＦＣ ＩＯ公 司 以为 客 户 提 供 预 测 模 型 、 策 分 决
申请表 中的数据 ，包括住 房情况 、婚姻情
况、 工作情况等方面 的信息 ， 权重为２ ％。 ５ 具体 比重 ，各商业银行可 以依据现 实情况
进行调整和变化。
个人 征 信 体 系的 运 作 特 征 的 分 析 ，
提 出 完 善 我 国 个 人 征 信 体 系 的 相 关 建议 和 措施 。
（ ） 达 的 个 人 信 用 资 料 网络 系统 一 发
１ ０万 的大样本 数据 ，首先确定消费者 的 ０ 信用 、品德 以及 支付能力等指标 ，再把各 个指标分成若干个档次 以及各个档次 的评
分 ，然 后计算每个指标 的加权 ，最后得到 消费者 的总得分（ 林功实、 林健武 ， ０ ６ ｏ ２ ０
美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
三一文库（）/总结报告/调查报告美国消费者征信服务公司的运作模式与特点关键词：消费者征信服务公司运作模式美国美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。
通过对美国个人信用制度的考察，我们发现充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作不仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。
因此，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与发展及其业务运作模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。
一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。
美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。
但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了目前的发达程度。
(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。
虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的发展。
美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。
国外征信业主要发展模式与监管
国外征信业主要发展模式与监管一、市场主导型发展模式（美国）市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。
美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。
征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制，是该国商业信息基础设施的关键组成部分。
在美国，征信业几乎完全由私营征信公司掌控。
自20世纪80年代中期以后，该行业进入整合时期，独立征信公司的数目急剧下降，从近2000家下降到现阶段的240多家。
所以其征信业务的突出特点可高度概括为两个字：私营。
世界各国中仅存在私营征信系统的国家还有加拿大、英国和北欧的一些国家，但其中以美国的私营征信业最为发达。
美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以营利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。
在市场化主导型发展模式中，政府是征信数据开放政策的保证者，同时又是信用管理相关法案的提案人及法案的权威解释者和法律执行的监督者。
征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，但政府通过立法进行管理。
信用征信机构以利益导向为核心。
其生死存亡完全取决于市场竞争，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。
目前美国的征信市场根据服务对象大致可分为三大类，企业征信、消费者个人征信以及资本市场资产信用评级。
在美国，企业征信方面由于法律对上市公司和非上市公司信息披露的要'求不同，企业征信的要求也有所不同。
法律对上市公司规定了其信息披露范围、内容和时间等，征信机构对上市公司一般无须出具信用报告，但对上市公司通常需进行信用评级。
信用评级的高低对上市公司的未来发展非常重要，因此，上市公司的信用会受到法律和市场的双重压力。
而对非上市公司，法律通常不要求其公开财务报告，征信就显得必要，征信公司可以提供企业概况、企业高管人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、纳税信息、付款记录、财务状况以及破产记录等。
在个人征信方面，美国征信机构对需求者提供信用报告，信用报告可以看做是消费者偿付其债务的历史记录。
美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。
当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。
在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。
邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。
借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。
邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。
是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。
邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。
然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。
为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。
中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。
本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。
关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。
在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。
美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。
3． 成熟的业务流程。
美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。
4． 先进的信用评分模型。
美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。
如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。
( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。
美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。
三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。
社会信用体系建设浅谈美国模式的启示
社会信用体系建设的三种模式
一是以美国为代表的商业征信公司为主体的社会信 用管理模式 民营征信系统 ,实行的是完全市场化的 运作;
二是以德国为代表的中央银行建立的信贷登记系统 为主体的社会信用管理模式 公共征信系统 ,是一种 主要由政府主导的模式;
三是以日本为代表的银行协会建立的会员制征信机 构与商业性征信机构共同组成的社会信用管理模式 社会征信系统 ,
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利 用评级结果: 一是在法律中对此做出明确规定, 二是监管机构与信用等级有关的规定, 三是储蓄协会所作的规定,
通过这些措施的有效实施,使绝大多数经济主体都能将聘评级 机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为,从而为信用体系 的健康发展创造了广阔的市场需求,
美国相关法律规定,一般的消费者信用数据可保留7年,破产信 息可保留10年,而对企业征信机构,一般提供12个月内的企业 信用数据信息,
美国信用体系的产生完全是市场的产物,迎合 市场发展尤其是个人金融市场的发展,两者互 相促进,
信用体系规范了美国金融市场乃至社会主体 的交易行为,增强了美国社会的透明度,直接促 进了美国的市场经济走向成熟和国际化,
第二,市场上出现的私人机构的专业水平参差不齐, 如果一开始市场放任涌现出众多私人机构,不但会造 成规模偏小,遍地开花的局面,还会使得行业标准难 以制定,市场上的征信产品质量不均;
第三,私人机构往往会更注重自身利益,往往会过度 竞争、不正当竞争、侵犯消费者权益等,
美国模式的问题
美国金融危机的实质就是信用危机,金融危机中的美 国就是前车之鉴,
从美国次贷危机的教训来看,金融业必须遵循审慎经营的原 则,这是由其高杠杆率、高关联度和高信息不对称性所决定的, 市场约束不等于放任自流,越是发达的金融市场,越是需要与 风险复杂程度相匹配的严格监管;对社会信用体系的监管要适 应创新和市场变化,不能过分依赖具体规则的约束,而应采取 更具灵活性的原则导向监管模式,加大对投资银行、会计师 事务所的信用监管,注重加强同市场的沟通,处理好创新与稳 定的关系,从而构建更加稳健的金融体系,
中美个人征信系统对比研究
法律法规中美个人征信系统对比研究——以中国上海为例田琦（上海电力大学 上海 200090）摘 要：我国虽说要建立一套符合自己国情的个人征信体系，可是由于人口基数大，这个庞大的工程被一再搁置，结合美国目前的经验可以在短时间内总结出一套个人征信的方法，这样既缩短了时间也节约了成本，将会给上海在发展信用社会的路程上给予适当的帮助和启迪。
本文致力于研究美国个人征信体系的发展之路，从而得出一些建设性的意见，对上海的个人征信系统提供一些经验和启发。
关键词：个人征信；金融；个人征信系统；中美个人征信对比中图分类号：F832.4 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-05-0172-083征信保障了美国在经济发展过程中免去了不必要的个人纠纷，省掉了相当大一部分成本去判断个人信用等级。
上海作为全国的金融中心，同样也应该意识到拥有一套完备的个人征信体系对一国的经济也好政治也罢，有着不可小觑的作用。
而美国是世界上第一个提出个人信用概念的国家，同时也是现如今信用体系最完备的国家。
既然在高速发展中的上海也要建立一套属于自己的信用体系，此时亦可将美国的征信体系作为借鉴和参照。
一、美国个人征信体系的发展历程与现状19 世纪末，美国公民大多信用意识薄弱，在日常的经济活动中，比如交易或者赊销，经常有欺诈行为的发生，买卖双方所掌握的信息的常常因缺失和不对称成为制约经济信贷顺利且高效成长的关键因素。
由于交易往往发生在几个陌生人之间，人们互相不了解不熟知甚至不信任，总会出现不愉快的事情，让经济活动变得不顺畅。
人们总是希望通过某些类似信用中介机构以便快捷地获取某些个人乃至企业的历史信息，以防被欺骗行为的再次发生，将交易成本和可能发生的损失降到最低，这也就顺应而出了美国征信行业。
与此同时，伴随着经济社会的发展，展现出对个人信用信息的需求，加快了美国标准的社会征信机构的建立和发展。
（一）美国个人征信体系的形成与发展1860年美国第一家信用中介机构在纽约布鲁克林成立了，这同时也标志着美国个人征信市场有了良好的开端。
助理信用管理师第7-8章习题
《信用管理师（基础知识）》复习思考题：第7章 征信工作原理和准则一、简述题：1、简述三种征信服务的模式的代表国家及特点答：征信服务的模式分三种：⑴欧洲模式。
代表国家有法国、德国、比利时。
其特点是：央行建立信贷登记系统的全国数据库和网络系统，登记的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。
⑵美国模式。
代表国家有英国、美国、加拿大、澳大利亚。
其特点是：全国的企业和个人征信、评级、调查等信用中介机构都是私人所有，市场化运作，全方位向社会提供有偿的商业征信服务。
⑶日本模式。
代表国家为日本。
其特点是：银行业协会建立会员制征信机构，会员银行有义务如实提供客户的信用信息。
2、理解征信业务操作准则答：征信业务操作准则有：保密性准则、真实性准则、一致性准则、独立性准则、稳健性、持续性准则。
3、简述企业信用信息的采集渠道答：企业信用信息的采集渠道主要分为宏观信用信息来源和微观信用信息来源。
4、公共征信机构和私人征信机构的区别答：公共征信机构由政府监管部门出资设立，主要服务对象是政府监管部门，目前也对商业银行提供服务，它以监管者的身份强制要求金融机构上报数据，一般只上报大额贷款，所采集的信息种类不多，信息总量较小，不以盈利为目的，对提供的服务不收费或者少量收费；私人征信机构由各种经营性组织或个人出资组建，是一个寻求利润的企业，通过采集、整理、加工、出售信息获取收入。
它主要通过与信息持有者签订采集信息协议，采集的主要是小额垡，征信对象主要是消费者，还从有关行业广泛收集信用信息，服务面更广，服务产品也更多。
5、不同风格的普通版企业资信调查报告的主要栏目和特点答：各国征信机构生产的普通版企业资信调查报告主要可以分为欧洲、美国和亚洲风格。
⑴欧洲风格的企业资信调查报告的栏目主要有：机构基本信息、资产或净值、行业分类和产业简介、在业界地位和同行评价、信用价值分析。
优点是：内容简洁；除基于事实的客观情况外，征信机构会给出综述性评价；提供授信额度的建议。
欧美征信监管体制模式
求 更现 实 些 ， 规 定 编 制 消 费 者报 告 “ 必
另 一 类 国 家 则 以 个 人 数 据 保 护 须 遵 照 合 理 程 序 ．尽 可 能 确 保 相 关
和 解 决 争 议 的 方 式或 方 法 。当 消 费 者 为 主 要 立法 对 象 ，信 用 征 信只 是 作 为 个 人 信 息 的 准 确 性 ” ，欧 盟 国 家 则 行 使 权 利 而 征 信 机构 没 有 反 应 时 ，监 个 人数 据 保 护 法 规 范 的 对 象之 一 。 比 要 求 “ 确保 准 确 ”，规定 较 严格 。 管 者 可 以 向 当地 政 府 投 诉 ，并 要 求征 如 英 国 的 《 数 据 保 护 法 》、 德 国 的 在 欧 盟 ，数 据 采 集 必 须 得 到 预 先 同 信 机 构 采 取 符 合法 律 规 定 的 行 为 ，并
生 活 模 式 的信 息 ，并 且规 定 提 供 消 费
者 报 告 的用 途 主 耍 为 信 贷 、保 险 、雇
佣 、信 用评 级 、政 府 颁发 许 可 旺时 的
资 格 审 查 这 ５种 情况 ，以 防 止 消费 者 的隐 私 受 到 以 商 业为 目的 的滥 用 。美 国 《 公 平 信 用报 告法 》意 在保 护 消 费 者免 受 流 通 中 的 不准 确 信 息 的影 响 ，
荚 罔 不 仅 具 备 了 较 为 完 善 的 信 在 美 国 ，征 信 业 的监 管 是 以 完 善 的法 用法 律 体 系 和 政 府 监 管体 系 ，形 成 了
法 》，对 《 信 息 自 由法 》的个 人 隐 私
律 为 基础 ，采 取政 府 监 管 机 构 负责 执 保 护 做 了相 关 修 正 。 目的就 是 限 制 政
美国信用体系详细介绍
美国信用体系详细介绍随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始计划移民美国，那么美国的信用体系完善吗?跟着，一起看看美国信用体系详细介绍，欢迎阅读。
一、成熟的美国信用体系美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。
在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。
这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。
与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。
信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。
这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。
这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。
只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。
一般来说，个人信用记录的保存期限是7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。
二、艰难的信用积累信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。
据统计，全美平均信用分是692 分。
其中全国只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的极低分。
总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。
基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。
更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。
分数高的人贷款能够节省很多。
信用分数越高，贷款利率就会越低。
若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。
不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。
以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。
由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号(Social Security Number)，这个号码将跟着你一辈子。
美国征信系统简介
目录一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型一、美国征信体系模式•目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。
•美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。
其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。
美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。
二、美国征信建设公司目前美国市场化运作主体主要有三大类：•一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。
•二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。
•三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。
类别项目征信对象服务信息来源资本市场金融机构、债券、上市公司金融机构资信评级、股票评级、债券评级、公用事业评级商业银行、非银行金融机构、证监会、保监会、上市公司商业市场中小型企业企业资信调查、行业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业个人消费市场美国公民、在美国境内活动的外国人个人信用调查、个人查询户籍、法庭、公用事业、劳资、雇主、房管、信用卡、个人贷款三、美国常见征信产品●信用记录美国的信用录公司专门从事市场参加者的信用记录业务；信用评级，由专门机构对企业和个人进行信用评级，包括证券评级、企业信誉评级和个人信用评级等。
通常根据信用水平的高低将企业的信用分为从“3A”到“3C”9个不同等级。
●企业资信报告企业资信报告的功能旨在帮助企业销售部门或信贷部门对客户进行风险管理。
国外征信机构或系统收费情况介绍
国外征信机构或系统收费情况介绍国外征信机构(或系统)收费情况介绍中国人民银行征信中心汪路征信业主要提供的是大量的、很微观的信息服务，满足金融机构和社会各方面的征信需求。
从其他国家的作法看，征信服务以收费为原则，不收费为例外，即使由公共部门如央行、银行监管机构等参与或主导建设的征信机构(或系统)，很大一部分也是通过收取一定的征信服务费用，以弥补建设和系统运行维护成本。
由于各国征信机构设立模式和运营目标不同，征信服务收费模式存在一定的差异性。
在介绍国外征信机构收费模式之前，我们首先回顾一下国外征信机构的设立模式。
一般来讲，设立模式可以分为三种：一是由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)，一般由中央银行或金融监管当局推动建立并由中央银行直接控制和管理，主要是服务宏观金融决策和金融监管，也服务于商业银行。
由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)起源于欧洲，以法国为代表。
二是私营征信机构，即由企业或个人投资组建而成，具有法人资格，以市场化方式运作，主要是为商业银行等商业化机构提供征信服务，立足于微观经济主体的需求，如美国和英国。
三是混合性征信机构，一般由政府部门或行业协会参与运作，私营部门也参与到股权结构中来，如印度，新加坡等。
或者由政府作为征信数据库的所有者拥有所有权，但交给私营部门进行市场化运作，如香港金管局将企业征信库交给邓白氏公司代为管理。
下面我们分别对三种不同设立模式下的征信机构的收费模式进行介绍。
一、由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)的征信服务收费情况由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)的设立是出于金融监管和服务商业银行的目的，是为了推动更广泛和可持续的信贷，防范金融体系出现系统性风险。
考虑其特殊性，一般都有专门的法律(该国的中央银行法，或其他的金融监管法)对其地位予以明确，并通过法律或决议的方式强制性要求所有信贷机构向其报送数据或加入系统。
如意大利专门发布的《信贷委员会条例》和法国发布的《消费者保护条例》都对设立的公共征信系统进行了明确的法律定位。
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
美国征信体系模式及其启示
商业化运作而形成 的征信体系 ， 它是完全依靠市场
经济 的运 行机 制 和行业 自我 管理 形成 的征信 体 系 发 展模 式 。其特 征是 征信 机构 以盈 利 为 目的 ， 集 、 收 加
查企 业 或 税 务
工个人和企业 的信用信息 ， 为信用产品的使用者提 供独立的服务。美 国征信既有完全市场化运作 的征 信建设企业主体 ， 又有对征信产品有 强烈需求 的征
二、 美国征 信体 系成功经 验
在地方性信用事务所的相关运作方面。小型信用局 通过搜集本地区消费者信用资料 ， 为本地区及外地区
客 户提供服务 。其市场 空间在于 ： 是为 三大信 用征 一
信机构提供信息； 二是直接为客户提供信息； 三是随
市场需要 确定 ， 如为人寿保 险公 司提 供被保 人健康 状
收 稿 日期 ：００— ２— ６ ２ １ ０ ２
作者简介 ： 家新（９ ３一） 男， 毕 １７ ， 瑶族 ， 广西贺州人 ， 经济师， 士， 区域金融研究》 硕 《 编辑部 主任 ， 究方向为金 融理论与 实践。 研
・
７ ・ ５
【 山之石 】 他
毕家新
美国征信体系模式及其启示
“ Ｃ ９个不 同等 级 。二 是企业 资信 报告 。企业 资 信 ３”
摘
要： 完善的征信体 系是 解决我 国社会 主义市场经济体制建设 中信 用缺 失问题 的重要 举措。许 多 国家和地 区都
建 立 了较 为 成 熟 的征 信 体 系 ， 以 美 国最 为发 达 。 总 结 美 国征 信 体 系的 征 信 法律 体 系健 全 、 信 监 管框 架 完 备 、 尤 征 运 作机 制市场化、 用评分模 型先进 等经验 ， 信 结合我 国国情 ， 出我 国征信体 系的发展模 式： 提 坚持 公共征信 模式 ， 托 依 完善 的法律 法规 体 系， 构建 完备 的征信 业监 管框架 ， 用使 用方付 费的征信付 费方式 ， 采 采取适 度 垄断的发展方 式并 引入 竞争机 制。 关 键 词 ： 信 体 系 ； 信模 式 ； 示 征 征 启 中图分类号 ：８ ３ ８ ７ Ｆ ３／ ３ 文献标识码机构 ， 在美 国叫信用局或消费信用报告机构。
浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴
浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴论文关键词：个人信用信用法律制度论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。
同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。
个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。
个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。
随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。
一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。
个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。
整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。
它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。
只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。
一、关于个人信用信息利用法理学讨论个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。
在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。
在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。
美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。
但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。
从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点【摘要】美国征信行业发展了100多年，业已形成了较为完善的信用体系。
商品货币信用关系广泛存在于经济社会之中为征信行业的蓬勃发展培育了坚实的土壤。
美国信用体系的失信惩戒机制持续有效地发挥作用是信用经济健康稳步发展的必要前提。
探究美国失信惩戒主体、失信惩戒对象、失信惩戒程序等失信惩戒机制的有机组成部分从而为我国信用体系的发展与完善提供有益借鉴。
【关键词】美国征信；失信惩戒；信用经济一、前言党的十八届三中全会提出：“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”。
近年来，我国各方愈加重视社会征信体系建设，并将社会信用体系建设作为当代社会建设的重要工作。
失信惩戒体系的建立和完善是社会信用体系建设不可缺少的一环，完善失信惩戒机制有利于促进我国社会信用建设更好更快的发展。
美国作为信用体系发展较为完备的国家，研究其失信惩戒的机制构成和作用路径对当代中国的失信惩戒建设具有借鉴意义。
我国学者从联合惩戒、失信名单等多维度探讨了失信惩戒机制的完善，然后较少有学者专门从美国出发，从中汲取经验。
本文试图从美国失信成绩的主体、运行方式和惩戒特点三个方面去分析美国失信机制的作用机理，试图为我国失信惩戒机制的完善提供參考价值。
二、美国失信惩戒的主体（一）行政层面的失信惩戒机构美国联邦贸易委员会（FTC），它是美国主要的征信政府管理机构，主要职责：第一，促进征信立法、确保征信法律的执行并有该项法律条例拥有解释权。
第二，制定科学合理的征信程序。
第三，对征信机构的征信行为进行监督。
第四，对市场经济中企业的失信行为具有调查和制裁的权利。
消费者金融保护局CFPB），它是从消费者权益保护的角度出发对提供信用的市场主体（银行、信用卡公司等信贷机构）和信贷回收的协助机构（收债公司等第三方催收机构）的行为进行约束。
第一，重视并处理消费者在信用消费过程中的投诉。
第二，监控信用卡发放机构的信用交易行为，对于通过欺诈性等非法渠道实现的信用业务进行惩处。
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美国消费者征信服务公司的运作模式与特点美国消费者征信服务公司的运作模式与特点关键词：消费者征信服务公司运作模式美国美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。
经过对美国个人信用制度的考察，我们发觉充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作别仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。
所以，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与进展及其业务运作模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。
一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务进展美国的消费者征信服务公司是特意从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。
美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的进展，美国差不多成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。
但是美国的个人征信服务业并别是一开始就特别发达，而是经过了长期进展和多重变革才达到了目前的发达程度。
(一)个人征信服务业从别发达逐渐走向发达美国个人征信业务进展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务进展向来较为缓慢，其中一具很重要的原因是当时的信用交易别够发达。
尽管19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的进展。
美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至20xx年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费差不多成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离别开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的要紧依据是个人征信机构提供的信用报告。
信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的进展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。
(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的别断扩大，消费者征信服务公司数量别断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。
随后的进展中，经过充分的竞争和市场挑选，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Traunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地点型消费者征信服务公司共存的市场格局。
一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量别断提高，服务别断完善，为美国个人征信服务业保持快速进展提供源源别断的动力。
另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，别仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容别仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。
(三)消费者征信服务公司服务对象从金融系统向多元化转变美国的消费者征信服务公司成立的最初目的算是为银行信贷服务。
20世纪50年代未来，消费者征信服务公司改变了特意为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。
这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。
目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象差不多多元化，要紧包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、企业雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。
(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向电子化操作转变20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的要紧方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采纳纸和卡片等各种原始统计办法，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。
20世纪60年代之后，电子工业迅速进展，尤其是计算机技术的成熟和计算机络的普及，为消费者征信服务公司的信息收集、数据库治理和产品销售提供了新的操作方式。
目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告差不多能够在上猎取，例如环联公司20xx年出售的纸质信用报告销售额为1.5亿美元，而经过因特出售的电子信用报告达到4亿美元。
由于互联的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的妨碍也日益扩大。
目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，假如没有互联的进展，这种大规模的信息传递别可能实现。
(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用报告向多元化转变美国消费者征信服务公司产品创新记忆了一具渐进的过程，这是市场竞争的需要，也是市场挑选的结果。
20世纪50年代之前，消费者征信报告几乎是美国消费者征信服务公司提供的唯一产品。
20世纪50年代之后，面对激烈的市场竞争，各消费者征信服务公司为增强自身的竞争力，开始重视新产品与服务的开辟，以占据市场。
20世纪90年代未来，大部分消费者征信服务公司别仅将产品与服务的创新作为争取客户的有力手段，而且将其作为新的利润源泉。
美国消费者征信服务公司称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。
起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”来自于法语，意指“将别同的东西放在一起”，由于消费者征信服务公司最初不过将消费者的个人信息汇合形成信用报告出售，而别提供其它服务，每一家公司很象一具“Bureau”，因此美国人适应性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局（CreditBureau）差不多很难准确说明这类公司的业务性质，所以从20xx 年后各消费者征信服务公司基本别用“CreditBureau”这一称谓。
(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变20世纪70年代之前，没有任何特意法律规范美国消费者征信服务公司的运作。
随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的进展，信用数据开放和产品与服务的提供别可幸免地产生一些咨询题，诸如消费者隐私的爱护、公平授信、诚实放贷等咨询题。
为了爱护消费者的权益，规范个人征信服务业的进展，社会各界都强烈要求出台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年浮现了《公平信用报告法》，从20世纪60年代末期到如今，美国向来在制定与完善对于个人征信行业的法律。
目前，美国个人征信服务行业形成了一具完整的法律框架体系，个人征信服务业也在完善的法律的规范下运作。
二、美国消费者征信服务公司的业务运作目前美国的消费者征信服务公司差不多形成了从信息收集、产品与服务开辟到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜亮的特点。
(一)消费者征信服务公司的数据收集消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开辟的基础。
美国消费者征信服务公司的数据来源要紧有信用授予方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（CreditUnion）、银行卡公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。
目前，环联公司（Traunion）拥有7000个数据供应机构，它们别间断地向环联公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对2.2亿消费者资料进行12次的数据更新。
消费者征信公司公司收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，别需要征得消费者的接受，大多数授信机构都情愿将消费者的信息主动提供给消费者征信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息基本上免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等为此还得特意配备设备和人员。
消费者征信服务公司要紧经过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动经过“在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些行业协会（如公寓租赁协会）等部门经过专线传递的方式定期（至少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一旦更新，或者有新的消费者信息，它们就马上按照既定格式经过专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，经过实地调查获得消费者的个人信息；三是经过社会第三方获得，如对政府部门公共信息的采集大多基本上经过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在别同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的思考，自己通常别愿收集这些信息，社会上特意有一些机构对这些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服务公司业务合作的要紧内容。
美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行，别得侵犯消费者的隐私权。
依照美国法律，消费者征信服务公司别得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、政治倾向。
(二)消费者征信服务公司信用产品与服务的开辟消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选使之成为“合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experian）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中，然后再对数据库中的信息进行加工，形成信用产品与服务提供给需求方。
对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争力，所以，每家消费者征信服务公司都特别重视信用产品与服务的开辟。
目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务要紧包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍生产品与服务。
消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司的基本产品，是它们赖依生存与进展的基础。
随着美国信用交易额的别断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形，20世纪70年代，每年报告的需求量大致在1亿份左右，20xx年达到了11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报告作为贷款决策的重要依据，有些信用卡公司别仅将消费者信用报告作为发卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。
美国消费者信用报告协会（ACB，20xx年1月更名为CDIA，theCoumeDataIndustryAociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02％的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。