金融科技创新存在的问题及工作建议

金融科技创新存在的问题及工作建议
一、金融科技创新应用现状
（一）金融科技快速推广，新兴技术应用普遍。

Q辖7县1 区，辖内常住人口217.97万，辖内现有各类金融机构48家，其中：银行机构20家、保险机构24家、证券机构3家、农村资金互助社1家。

近年来，各金融机构秉承“科技普惠民生”的发展理念，紧紧围绕产品创新、渠道扩展、金融服务、智能客服、风险控制和经营模式转型，不断夯实发展基础，持续提升金融报务能力和效率。

全市各金融机构共推广应用84个移动客户端120多项金融产品、多个电子商务平台，涉及医疗、教育、房产交易、理财投资、社区管理等多个领域，社会公众金融服务的可得性大幅提升，为全社会资金流转、信贷融资、商品交易、生活服务等提供了强大的技术支持。

（二）国有机构技术成熟，引领带动行业创新。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有银行机构金融产品和技术创新能力强，技术含量高，金融科技产品技术成熟，产品推广应用迅速，在科技创新应用中发挥了强有力的引领推动作用，县域分支机构在金融业务拓展、下沉金融服务等方面更具优势。

从调查情况看，Q国有大型银行机构推广应用的移动客户端45个，涉及支付、收费、信贷、理财、房产交易、政务服务等多项业务，占全部金融机构移动金融客户端数量的53.57%，金融科技推广应用广，发挥引领带动作用。

（三）中小机构注重合作，技术创新开展灵活。

甘肃银行、
兰州银行积极加强外部合作，先后与京东金融、建信金科、阿里云签订了战略合作协议，在金融云建设、互联网金融产品打造、开发能力提升、联合营销、人才培养等多领域展开合作，借助于互联网头部公司的技术优势能力，运用技术手段深耕各类金融市场，更好地服务地方经济发展。

农信合机构依托其上级管理机构，积极加强金融科技创新与应用，在手机银行建设、理财产品开发发面进行了积极探索与实践，建设了新一代背包银行系统，为助力金融脱贫和普惠金融发展发挥了积极作用。

瑞信村镇银行加强与外包机构兴业数金合作，先后接入汇法网平台，在核心业务系统嵌入反电诈模型，有效防范了信贷风险，落实了电信诈骗防控措施。

（四）强化政府部门衔接，加大产品推广营销。

建设银行Q 分行先后投资8500万元，助力Q政府搭建智慧政务平台，同步嵌入金融服务板块，提升金融支持经济发展的主动性。

政融支付平台注册的用户1.9万户，丰富了金融服务渠道，拓宽了服务半径。

邮储银行Q分行成功和Q县区农业农村局以及农经项目服务方达成合作协议，建立金融服务平台，通过与农村农业部门无缝对接，实现为当地各县区800余个基层行政村各项农村产业、投资项目提供下沉式全方位信息化金融服务。

二、存在问题
（一）科技管理机制缺失，金融科技基础薄弱。

一是金融科技职责履行不到位。

Q辖内48家金融业分支机构均无信息系统开发建设职责，仅有4家银行机构设置有专职信息科技部门。

金融科技推广应用、网络安全维护普遍由办公室及其他业务部门承
担。

分支机构人员普遍缺乏对金融科技知识的学习、研究和利用，无法有效履行金融科技创新应用职能。

二是科技创新能力不足。

辖内8家农信合机构、3家村镇银行技术力量薄弱，核心业务系统升级改造、金融产品开发等依赖其上级行技术力量或技术外包服务商，无法独立完成系统运维、网络安全管理工作，金融科技创新应用能力不足。

（二）科技资金投入不足，科技创新缺乏后劲。

由于县域法人银行机构经营规模小，营业收入和整体盈利有限。

科技投入更多用于技术外包和运营商线路租赁，满足自身网络安全产品、办公计算机及打印机等购置，在金融科技产品开发推广和应用方面投入少，科技创新缺乏必要的资金支持。

如，2020年Q某村镇银行营业收入13051.42万元，金融科技投入只有234.7万元，占比1.74%，比2019年下降0.48个百分点。

（三）适农金融产品缺乏，金融服务供给不足。

虽然我国银行业务离柜率已达90%，但金融科技在城乡之间、机构之间及服务对象等方面创新应用不平衡，存在短板与空白。

一是县域法人机构金融科技产品少，功能不齐全。

如，辖内某村镇银行手机银行APP功能仅有存款、转账、贷款申请等功能，缺乏适合农村居民需要广泛使用的手机充值、医保缴费等功能。

二是缺乏适合弱势群体的金融产品和金融工具。

当前，金融机构开发的金融科技产品更多地面向中青年、学历层次较高人员，缺乏针对老年、残障人群的金融工具和金融产品。

三是适合农村居民理财类金融产品少。

虽然各银行机构手机银行都开发或代理了一些保险、基金类理财产品，但由于农村居民金融素养相对较低，风险承受能力
相对较弱，针对农村居民的收益相对较高、风险较低的理财产品少。

（四）金融标准落实不到位，乡村金融服务不规范。

为规范金融科技创新，提升金融服务质量，金融标准化委员会相续发布了多项金融科技、金融服务国家标准和行业标准，但在金融标准落实上，由于缺乏强制推广要求，一些机构金融服务和科技产品功能不达标，金融服务质量不高。

同时，在金融标准推广落实中，不仅要有大量资金投入，还需要数额不小的认证评估费用，导致一些金融机构在金融标准推广方面存在畏难思想。

三、政策建议
（一）健全科技管理机制，推动金融科技有序发展。

县域法人金融机构要牢牢树立“科技兴行”工作理念，积极加快数字化转型，建立金融科技发展的长效机制。

一是成立专职信息科技部门，专司对金融科技发展规划的制定和实施、金融产品开发推广等职责，提升金融科技和网络安全工作效率。

二是制定金融科技发展规划，明确金融科技发展近期及中长期发展目标、工作推进措施及部门责任，推动金融科技有序开展。

三是构建信息科技团队，提高科技人员专业知识和技能水平，为更好服务乡村振兴战略发展提供优质的人才保障。

（二）加大金融科技投入，增强金融科技发展后劲。

县域金融机构要有计划、有重点地加大金融科技投入，设定科技投入与营业收入适当比例，聚焦涉农小微、弱势群体，坚持面向服务三农的市场定位，加强与互联网头部企业、国有大型银行和政府部门合作，开发适应农村生产生活等新型农业经营主体、新业态差
异化金融科技产品，确保金融科技创新与应用与发达区域、与先进机构基本同步，提升县域金融科技水平，增强发展后劲。

（三）开展金融产品调研，提供差异化金融服务。

县域金融机构要结合乡村振兴战略部署，加强金融科技创新调研，掌握县域经济发展、乡村振兴对金融科技产品和金融服务需求，提供差异化、更加有效的金融服务。

一是创新推广支付服务产品。

改造推广大字版、易用版手机银行APP，在村镇地区营业网点投放更多适合农村居民转账、支付习惯、方便易用的自助开卡机、转账查询设备、POS机等机具，弥合农村居民、老年人金融服务数字鸿沟。

二是开发新型支持乡村振兴主题银行卡。

结合乡村居民生产生活乡村振兴实际，利用金融科技技术开发集储蓄、理财、信贷融资于一体的“乡村振兴”主题卡，提升乡村居民金融服务水平。

（四）加强金融标准推广，提升县域金融服务质量。

一是将金融标准宣贯工作做为提升金融服务质量的措施之一，组织县域金融机构落实金融科技产品、金融科技服务标准，以金融标准实施推动金融服务质量的提升，支持乡村振兴。

二是对涉及金融服务和消费者权益的金融标准，建议将其列为强制性金融标准，督促金融机构全面贯彻落实，提升县域金融服务质效。

审核：崔文瑞编辑：孙育刚联系电话：************。