网银风险案例
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网银风险案例
【篇一:网银风险案例】
冒名顶替办理实时重置密码及大额取款的案例一、案例经过近期,客户林 xx 到某网点办理个人帐户实时重置密码业务,紧接着办理个人卡内帐户取款交易,金额 30 多万元。
次日监控中心核对后发现两笔凭证客户签名与前日交易凭证客户签
名笔迹明显不同,于是要求网点核查。
经核实,客户林 xx办理的两笔业务均是代其弟弟办理的,当时柜
员在核查身份证过程中发现客户外貌与身份证相片有些差异并提出
疑问,但该客户坚持说身份证照片就是他本人,由于柜员风险防范
意识较差,未谨慎从事即给予继续办理,导致客户冒名办理实时重
置密码和大额取款业务成功。
网点已及时联系其弟弟并证实两笔业务是由其哥哥代理,客户本人
已到网点补签名确认两笔交易的真实有效。
二、案例分析(一)代理个人帐户实时重置密码及大额取款业务风
险较大,是一项高风险业务,稍有纰漏就会对客户造成损失,并给银行带来声誉上和经济上的巨大风险,所以要求必须本人亲自办理。
但在此次事件中,由于客户与其弟相貌较相似,年龄相近,单纯通过联网核查返回的照片信息难以准确判断客户是否与身份证件持有
人一致,这也是导致冒名办理业务成功的原因之一。
(二)柜员办理业务过程中只是停留于简单核对客户与身份证件核
查系统所返回的照片是否相似,风险防范意识不足,没有进一步核
对客户真份证件地址、出生年月等信息,导致风险事件的发生。
(三)实时重置密码等特殊业务都必须由存款人本人办理,大额取
款业务也要求核查存款人和代理人身份证件,都属身份核实风险较
高的业务,案例中的柜员在发现疑问时应注意观察客户言行,与客
户多沟通,并可查找开户客户预留电话号码进行电话沟通核实查证
等手段来核实客户的真实身份。
三、案例启示(一)重置密码、大额取款业务风险隐患较大,一
旦柜员因证件核实有误款项被冒领等,银行就有可能要承担赔偿责任,造成经济损失给银行信誉带来损害,这就要求经办柜员要有过
硬的业务本领,要有敏锐的观察力,保证在日常业务处理中有效识
别真伪。
(二)本案例中由于代办人和客户本人是亲兄弟,长相十分相像,
如果不仔细核对就容易造成失误。
所以在办理相关业务时每位员工都应摆平心态,抱着对自己负责、
对客户负责、对社会负责的态度,加强学习法律法规,不违章操作,不违规办理,杜绝本案再次发生。
(三)柜员应加强自我复核,认真核对客户证件真实性与有效性,
在业务处理过程中要善于发现问题,对于客户的一些异常举动要给
予足够重视,如本案例中客户签名笔迹明显不同等异常情况,对于
此情况,应立即通过其他途径进一步核实客户身份,确保所办业务
真实有有效。
起息日异常引发的案例一、案例经过近日,客户张某到 x 网点办
理 11 万元定期存款支取业务,受理柜员根据客户提供的身份证件及定期一本通存折办理支取业务,款项支出后经客户同意,柜员将客
户的定期一本通帐户进行了销户处理,但客户核对取款金额与利息时,发现利息较少咨询柜员原因,柜员进一步核查发现存款没有到期,客户对此不认同,要求取消取款交易,但客户使用的定期一本
通已销户,且柜员已按规定对定期一本通存折做了剪角处理,无法
进行反交易,柜员只能将付给客户的本金与利息收回,并按规定对
利息进行冲正,然后按客户原存款日期重新开立定期一本通,业务
处理触发了起息日异常监督模型,风险核查中心下发查询,网点核
实后据实回复,但此笔业务最终被风险监控中心确认为风险事件。
二、案例分析定期存款被提前支取多数为 5 万元以上的大额存款。
发生的原因:一方面是因客户忘记了存款的到期日;另一方面是因
柜员粗心大意,不认真审核客户提交的存单(折),一看是大额取款,客户又必须出示身份证件,受理后盲目操作,一旦业务提交成功,反交易在所难免;在客户不知情的情况下定期存款被提前支取,往往会引发客户与柜员的矛盾纠纷,柜员认为是客户的行为,而客
户会认为是柜员操作失误,客户一般会质疑柜员为什么不提醒该存
款未到期,是否同意提前支取?如果柜员能够及时给予提示,很多
定期存款提前支取的反交易及起息日异常的业务都不会形成。
三、案例启示(一)加强柜员操作行为规范化、标准化的学习与
辅导。
以便柜员在办理业务过程中能严格按照业务流程操作,并认真审查、审核凭证,核对客户身份证件。
只有柜员养成审查凭证的好习惯,才能在业务处理前发现问题所在,有效避免不必要风险事件的形成;(二)系统增加定期存款提前支
取提示功能。
在柜员办理定期存款提前支取时,系统应增加该存款未到期是否提
前支取的提示功能,即便柜员没有发现,通过系统提示,可以多
一道防线,进一步控制柜员的操作行为,使风险事件消灭在萌芽状态。
逆向操作引发风险事件的案例一、案例经过某客户来网点要求从
定期一本通存折上提前支取 3 笔存款,开立活期存款帐户。
柜员在用交易支取 13.5 万元后,就给客户开立了金额为 35.5 万元
的活期存款帐户,然后再办理 20 万元及 2 万元的定期存款的支取
业务。
柜员这种先存后取的逆向操作行为被确认为未按流程办理业务,该
业务被确认为风险事件。
二、案例分析柜员在工作中缺乏合规意识,是形成风险事件的主要原因。
在办理业务过程中,柜员违反了现金业务先收款后记账,转账业务
先记借方后记贷方的记账规则,采用先存后取的记账方式,反映了柜员对规章制度的执行力不强,操作的随意性较大,对风险隐患认
识不清。
在没有对定期存单销户的情况下先开户,这种逆向操作办理业务的
做法存在较大的风险隐患,易引发客户和银行间的纠纷。
三、案例启示(一)加强柜员操作风险教育,增强员工风险防范
意识。
对违规操作将产生的后果给柜员讲透彻,让柜员真正意识到违规操
作一旦形成习惯,留下极大的风险隐患。
(二)加强业务操作规程和运行管理基本制度的学习,柜员要严格
执行规章制度,规范业务操作行为,从根本上减少先存后取逆向
操作的事件发生,降低操作风险,提高工作质量。
客户办理业务签名不符触发风险事件的案例一、案例情况近日,
一客户持卡到某网点办理业务,要求先从卡内支取 40 万元,然后
再以现金的方式把这 40 万元汇到外地。
当时该客户已经分别填好了取款单和汇款单并签了名,当班柜员就
按照客户的要求分别为客户办理了取款和现金汇款业务。
而第二天,这两笔业务触发了分行的风险监控系统。
经调阅影像后确认,客户在取款凭证和汇款凭证上签名笔迹不同,
不像是一人所签。
一个签名要正楷一点,而另一个签名要潦草一点。
于是支行营业室马上联系客户,客户十分肯定地说都是他一人所签,只是当时一个写得正规一点、另一个写得潦草一点而已。
二、案例分析柜员未认真审核客户签名。
在办理业务时,柜员应认真审核客户签名,确保是客户本人所签,
如不是客户本人办理,则需签代理人的姓名加上代字。
本案例中,客户预先填好了单,柜员就直接办理了业务而未审核客
户签名。
如当时柜员认真审核了两笔业务的签名就会发现笔迹不同,可以要
求客户重新签名,从而避免触发风险事件。
三、案例启示(一)临柜人员要认真审核客户填单以及签名,一
旦发现不符就要求客户重填或补签。
而大额取款、汇款属于高风险业务,必须牢记风险必控的原则,在办理业务时认真审核,将风险防患于未然。
(二)切实提高现场管理人员的履职能力。
现场管理人员对柜员在业务操作过程中产生的凭证要认真复核,发
现问题及时予以纠正,力争将风险消灭在荫芽状态,有效避免风险
事件的发生。
因柜员虚存引出规避反交易的案例一、案例介绍 20xx 年 11 月 25 日,某支行柜员为客户胡某办理个金业务,客户胡某要求从存折
上取 7 万元加 1 万元现金,汇 8 万元到客户王某卡内。
柜员交易码使用错误,误存入 7 万元,为规避反交易,随后双倍支
取 14.01 万元,再办理汇款 8 万元。
汇款凭证非客户本人签名,是其儿子代签,现网点已将客户本人签
名的汇款凭证追加扫描。
其双倍支取 14.01 万元的取款业务触发了柜员虚存风险模型,该业务最后被评定为类风险事件。
二、案例分析(一)柜员办理业务交易代码用错后,未按流程及
时进行反交易纠正,而是通过双倍支取,再办理汇款,汇款凭证也非客户本人签名,是形成风险事件的主要原因。
(二)柜员交易使用错误易造成短款,若银行难以追缴资金,银行将面临资金损失风险。
(三)柜员办理业务时工作疏忽,不熟悉流程,因为取款业务是需
要客户输入取款密码才可办理的,熟悉流程完全可以及时发现,后
对打印的业务凭证客户签名未做到认真审核把关,发现差错后,未
及时将该笔业务进行反交易等,增加了客户等候时间,影响了客户
服务质量。
三、案例启示(一)按照规定流程操作。
严禁有章不循、随意简化操作流程,对一些不该发生的问题屡禁不止,柜员存在侥幸心理和违规操作的恶习,应严格落实《员工违规
行为处理规定》考核机制,惩处主观违规行为。
(二)确保业务真实合规。
柜员在办理业务时应谨慎细致地为客户提供优质高效的服务,有效
防范操作风险。
现场管理人员要加强薄弱柜员日常业务操作的监控和事后检查,对
柜员规章制度执行不到位操作及时纠正,确保业务的真实性及业务
处理的合规性,及时消除风险隐患。
(三)加强业务学习培训。
网点应注重柜员风险意识和合规意识培养,加强业务难点及差错风
险提示的培训学习,始终把严格执行制度、防范风险放在首位,提
高临柜人员的制度执行力和风险识别及控制能力,杜绝员工十大失
范行为风险事件的发生。
通力合作确保客户信用卡及时还款的案例一、案例经过 12 月 3 日,支行接到一起来自客服中心的服务工单:一位在我行开立个人账户
的蒯女士,使用我行卡为 xx 银行信用卡自动还款。
由于身份证号的自动升位,系统未能自动识别,导致其 xx 银行信用卡无法使用银行卡关联还款。
因客户出差在外,暂无暇办理证件变更业务,但本周内若扣款不成功
会造成违约。
在了解客户紧急需求后,支行立即联系客服中心。
沟通协作,第一时间向客户提供了解决方案。
首先,网点核实客户
证件号码自动升位属实;其次,客服中心协助进行人工验密,核实
客户相关信息,确保风险可控;最后,支行通过内部系统调整为客
户成功解决了该难题,确保客户信用卡的及时还款。
二、案例分析支行与部门之间联动合作的成功例子不仅仅限于此。
每一个例子无不体现着银行各个部门全心全意为客户,齐心协力共
谋发展的工作理念,为客户展现出银行的大行风范。
三、案例启示时代在日新月异的变化,银行业的竞争也日趋激烈,
面对千变万化的市场,面对千差万别的客户需求,服务不仅仅是按
照既定的流程去做就能做出来,而要靠每个银行人去创造。
服务的过程不能只停留在一个点上,而是应该画出一个完整的圆,
这才是我们服务的终极目标。
如何画好这个圆,需要的是每位银行人,每个部门的齐心协力,只
有这样才能更好地服务客户。
特大额跨行汇款金额记错引发的风险事件一、案例经过近日,分
行业务运营风险管理系统展现一笔监督模型为反交易的准风险事件,监督员发现某网点柜员在 9: 01 分使用发报录入交易办理了一笔
金额为 1000多万元的跨行汇款业务, 10: 10 分对此笔发报业务进
行反交易, 10:12 分使用发报录入交易办理了一笔金额为 900 多
万元的跨行汇款业务。
监督员对间隔时间过长反交易且凭证上未注明原因下发查询。
经核实:由于该笔业务金额大且进账单的金额栏处超出常规金额,
柜员漏录入首位金额,待复核柜员发现后,由于修改画面不支持对
金额进行修改,故反交易处理,重新发报。
该业务需要在录入柜员、复核柜员之间传递,又因俩柜员当时需要
处理业务较多,所以反交易延迟。
该业务最终被定性为一类风险事件。
二、案例分析(一)这是一起柜员对凭证要素未认真审核录入形成
的风险事件。
该问题反映出柜员办理业务不认真,对大额录入错误引发的风险认
识不足。
(二)复核柜员认真审核,发现了金额录入错误,堵住了录入柜员
的操作风险。
同时,审核柜员应督促录入柜员及时进行更正,防止
延误企业资金的往来和使用。
三、案例启示(一)柜员受理业务一定要提高风险防范意识,时
刻规范自己的操作行为。
以认真负责的工作态度和严谨的操作对待每一笔业务,按照操作流
程正确把控风险点。
(二)复核人员更应提高风险防控意识,对大额汇款业务应优先处理、严格审核把关,有效控制风险。
(三)严格按照操作流程办理业务,做到事前和事中发现问题及时
改正,以防范风险事件的发生。
柜员办理取款业务金额少记后补记的案例一、案例经过 20xx 年 11 月25 日,某柜员在为某客户办理取款1 笔、金额 10 万元的业务。
客户的本意是要取款 10 万元,该柜员未了解清楚,只为其支取 1
万元,交易完成后客户明确说明是要取款 10 万元,经客户同意,
补取款 9 万元。
该笔业务触发了个人活期账户连续多笔取款监督模型,被下发关注
类准风险事件查询查复书。
二、案例分析该笔业务经网点核查回复后,被确认为风险事件,
以业务操作便捷性为借口,有意未按流程办理业务。
该笔风险事件发生的原因:一是柜员没有充分与客户沟通,不了解
客户的实际业务要求,办理业务时想当然,随意性较大;二是现场
管理人员和柜员对银行有关金额少记后补记金额可不纳入规避反交
易认定的定义说明理解有偏差,以为该类行为可不算风险事件,在
思想上有所松懈,风险意识有所下降,对差错未按规定进行反交易。
三、案例启示从该风险事件得到启示:风险事件被定性为有意不按
流程办理业务,差错主观因素较强,风险程度较高。
如对差错进行反交易应被认定为操作因素中与客户沟通不足,相对
风险程度较小,更准确反映风险状况,有利于风险导向防范风险,
所以,网点对差错业务应进行反交易,如实反映事件的真实过程。
自动柜员机加钞不规范的案例一、案例简介 2013 年四季度,分行
运行督导员对某支行检查时发现,某支行附行式自动柜员机由支行
自行管理,加钞环节没有按制度规定进行岗位分离,主钱箱管理人
员兼自动柜员机加钞人员、大堂值班经理兼自动柜员机加钞人员、
大堂值班经理参与自动柜员机管理并对自动柜员机业务操作进行授权,造成较大风险隐患。
二、案例分析《关于进一步加强运行管理工作的通知》的规定:加
强现金业务管理中规定管库员与 atm 加炒人员实行岗位分离; atm 授权人员与 atm 专管员岗位分离; atm机严禁非 atm 加钞人员或单人加钞,营业经理不得兼任 atm 专管员或 atm 出纳员。
上述相关人员要做到各负其责,相互制约。
自动柜员机风险事件发案率较高,分行对自动柜员机的管理非常重视,相关制度和规定及流程相当严密。
该支行自动柜员机管理加钞环节三处没有按制度执行,说明该支行在自动柜员机管理方面存在一定风险,对相关自动柜员机管理的规章制度和操作流程学习不深刻、理解不完整、执行不到位。
三、案例启示(一)相关人员要加强《自动柜员机管理办法》、关于印发《自动柜员机运行服务规范(试行)》的通知、《关于进一步加强运行管理工作的通知》的通知等文件的学习。
(二)加强岗位管理,支行负责人要认真学习银行岗位设置的相关文件和规定,根据本行人员配备充分利用现有人力资源,合理安排自动柜员机相关岗位。
(三)做到主管库员与自动柜员机加钞员岗位分离、大堂值班经理与自动柜员机加钞员岗位分离、大堂值班经理不得参与自动柜员机操作管理。
(四)大堂值班经理要严格履行自己的岗位职责,制止违章操作,自己首先要认真执行规章制度,把各项规章制度及操作流程落实到实处。
成功堵住利用假士兵证开立个人银行结算账户的案例一、案例介绍20xx 年 3 月 7 日,一客户持证件号码为 **字第 1102285 号、姓名为彭 xx 的士兵证到某行某营业网点申请办理银行卡及个人网上银行,受理柜员在审查证件时发现该客户曾于 3 月 3 日持号码为 **字第 1102285 号、姓名为庄 xx 的士兵证开立的个人结算账户资料,发现庄 xx 士兵证照片与彭 xx 士兵证照片完全一样。
柜员发现疑点后,对客户进行详细询问,该客户支支吾吾,迅速离开营业网点,柜员立即向网点负责人进行了汇报。
网点负责人经过认真核查,发现该客户存在利用假士兵证申请开立个结算账户的嫌疑,随即向公安机关报案。
在该行大力协作下,公安机关将四名不法分子抓获。
二、案例分析这是一起利用假士兵证开立个人银行结算账户的风险事件。
网点柜员及时发现,网点负责人认真核查,公安部门有效联动和快速响应,成功防堵了该起风险事件。
近年来,不法分利用虚假非居民身份证件开立银行账户的案例日益增多,如不对此类证件进行有效识别,一旦虚假账户开立成功,将给银行带来较大风险。
三、案例启示(一)要加强居民身份证信息核查。
对客户持居民身份证申请开立个人结算账户的,要严格落实个人人
民币银行存款账户实名制要求,通过联网核公民身份信息系统进行
联网核查客户身份证信息,防止开立假名或匿名账户。
(二)要加强非居民身份证有效证件核实。
对客户持士兵证、军官证、护照等有效证件申请开立个人结算账户的,要认真审查证件姓名、照片、和签发机关公章等要件。
若无法核实证件真伪的,可以商请客户出示户口簿、机动车驾驶证、工作证、学生证、介绍信、社会保障卡、公用事业账单等其他能
证明身份的有效证件或证明文件,进一步加强客户身份核实。
(三)要开展客户身份识别技能培训。
针对非居民身份证件缺乏相应系统对其真实性进行验证的情况,各
行要加强开户业务受理,审核人员的培训和指导,提高临柜人员防
假技能和风险意识,有效降低非居民身份证件办理开户业务的风险
隐患。
办理退票业务缺失操作环节形成风险的案例一、案例简介近日,
运行督导员在进行业务检查时发现,某支行营业室在办理同城提出
票据退回业务时,将退回支票交还持票人未办理任何交接手续,造
成办理退票业务环节缺失,形成一定的风险敞口。
二、案例分析根据《业务核算登记簿操作规程》规定,办理退票
业务时应使用退票登记簿交易与持票人办理签收登记手续。
其目的是为明确双方的相关责任。
(一)此案例的风险点在于:一旦退回的实物支票在此后涉及经济
纠纷或被恶意利用,势必会造成责任不清,极易触发操作风险、法
律风险,可能造成银行利益受损,如与客户产生纠纷可能导致损害
银行声誉。
(二)现场管理人员在履行现场管理的审核、监督工作职责时,对
柜员在业务操作中的重要环节要进行有效风险控制,及时纠正柜员
违规操作行为,有效避免、降低各类风险,从而杜绝风险隐患产生。
本案例中,在一段时间内,现场管理人员未发现此业务环节遗漏,
可以看出,网点现场管理人员履职过程中有所缺失。
三、案例启示(一)现场管理人员及员工在办理各项业务时,应
做到认识流程、掌握流程和执行流程。
既要为客户提供满意的服务,同时必须以各项规章制度为准绳。
(二)结合执行力建设年主题实践活动的契机,增强现场管理人员、员工在日常工作中树立以风险为导向,以控制为核心的工作理念,
强化柜员的风险意识教育,增强工作责任心。
(三)网点在业务操作过程中,应加强标准化建设,现场管理人
员要切实提高履职能力,加强自身业务学习,提升现场管控能力,
查缺补漏,杜绝风险敞口。
因经办人员未认真审查调额材料引发的风险一、案例经过近期,
运行风险监控中心监测员在对当日系统产生的准风险事件进行核查时,发现某网点申请的一笔信用卡临时调整信用额度业务,因所附
的调额材料:银行卡按揭式购车授信申请调查审查审批表上申请人
签名栏客户没有签名,要求核实。
经下发查询书确认,网点与银行卡中心经办人员当日均未发现就下
柜进行调额交易。
次日将网点柜员操作不规范行为整治统计表下发
给网点经办员整改时发现,产生风险原因:由于银行卡按揭式购车
授信申请调查审查审批表更换新表,当时客户来办理业务时使用的
是旧表,后来发现用错了,换成新表时,因工作疏忽忘记让客户在
该表申请人签名栏处签名。
该笔业务被确认为风险事件。
二、案例分析由于申请信用卡调额所附的材料有的很多,特别是申
请银行卡按揭式购车授信业务,有的客户需要调整的信用额度比较高,为了避免造成信用风险,这就需要经办人员在审核每张材料时
务必认真、细致。
信用卡购车分期付款业务管理办法等相关文件执行不及时或不到位
等原因也会造成风险事件的发生。
三、案例启示(一)提高本部相关岗位业务人员的业务素质和操作
技能。
要求相关岗位业务人员利用业务闲暇时间,不断加强业务理论知识
的学习和培训,提高相关的业务素质和操作水平,特别是支行网点
相关业务受理人员,要求尽职尽责地受理好每一笔业务,认真指导
客户填写好申请书及相关调额材料,保证填写资料的完整性和准确性,降低差错率。
(二)提高对信用卡调额材料的审核、监控力度。
加强对临时调额和永久调额业务的检查和监督力度,要求业务经办
人员全面加强对支行网点上交所附材料的审查监督力度,杜绝调额
手续不完整或不正确的业务凭证下柜进行调额交易。