私人银行的几个特征

私人银行业务的几个特征
所谓私人银行，是指商业银行以财富管理为核心，面向高净资产客户提供的顶级专业化的一揽子金融服务。据悉，,私人银行起源于瑞士的日内瓦，开始是专门服务于200万美金以上的超级富翁家族，后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。自上个世纪80年代以来，私人银行受到了国际银行业的普遍重视并得以迅速发展，现已成为银行发展的重点领域和利润增长的重要来源。
相比于一般的零售银行业务，私人银行具有以下鲜明特征：

一、以高净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户。至于高净资产客户的标准是什么，不同国家、不同银行实质上并没有一致的衡量尺度。一般而言，国外私人银行客户最低金融资产规模要求，少则20万美元，多则500万美元。
二、大多以财富管理为核心业务。主要包括：一是资产管理服务，或者称投资管理服务。银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等业务活动。这是私人银行财富管理中最基本和最重要的业务。二是保险服务。提供人寿保险、人身意外伤害保险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。从历史的角度看，私人银行往往通过销售保险产品开始其财富管理业务的第一步。三是信托服务。瑞士私人银行提供的信托服务，包括英国法系统下的信托产品和列支敦士登基金。英国法系统下的信托，是在一个标准的信托契约中，信托人为自己或为第三者（即受益人）的利益，将财产交与私人银行（即受托人），委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。四是税务咨询和计划。其目的是使客户拥有最佳的税务形式，尽可能地减少税务负担。主要有：为跨境移民拟订移民前税务计划；与投资无关的税务咨询和税务计划；准信托服务，包括妥善填写纳税申报单；税务法律和程序援助；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理的影响等。五是遗产咨询和计划。其目的是使客户在死亡事件中，以最小的钱财和感情成本，处理好财产的管理和转移。主要有：拟订遗嘱及遗产合同，执行遗嘱，已故者遗产的清算。还有一类服务是帮助客户根据婚姻状况，拟订婚姻财产协议，订立遗嘱，并充当遗嘱执行人。六是房地产咨询。其目的是使客户在房地产投

资中更有效地分散风险和增加回报。包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、审查合同、房地产清算等。
三、以高品质服务为主要经营策略。从事私人银行服务的金融机构，必须集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，为客户提供最高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系。同时，银行还要按照产品线和客户线实行相对独立的管理模式，着力培养各领域的专家，创造一流的销售、服务、营运和科技水平。资产管理部门是后台，不同的产品分别由不同的团队或子公司去经营，每项产品都要创造品牌。私人银行部门是前台，不同的客户分别由不同的营销服务团队去开发和维护，为客户提供VIP服务。私人银行业务对个性化服务的要求也很高，银行应细分市场和客户，各团队必须全面了解客户的个性化需求。对每个客户的具体情况进行深度分析，提供个性化的产品方案。
四、以家庭办公室为主要组织形式。19世纪，一些抓住产业革命机会的大亨将金融专家、法律专家和会计专家召集到一起，专门研究管理和保护其家族的财富和广泛的商业利益，于是便出现了专为富豪家族独家打理钱财的“家庭办公室”。后来，出现了一组专家或者一个家庭办公室同时服务许多客户的私人银行形式。多客户家庭办公室的鼻祖是位于今日纽约的贝西默信托公司（BessemerTrust），它成立于1907年，现在为全球大约1300个家族提供资产管理服务。家庭办公室往往有延续几代的承继现象。其中最具代表性的恐怕要算英国著名的私人银行GrosvenorEstate了，其为西敏寺公爵家族服务了300多年。家庭办公室为一个家庭的一代或多代（或者是一个多家庭）提供长期的包罗万象的服务，经常是跨越多个政治体。他们往往需要照看整个家庭的全部资产组合，根据需要买进专门技术。家庭办公室的服务成本高得惊人。有数据显示，一个家庭办公室一年的开销为一两百万美元。
对于目前国内银行机构来说，私人银行尚属未开发的处女地。在国内各银行正致力于经营战略调整，大力发展零售银行业务和中间业务的今天，如何加快实现从传统的零售银行业务向个人理财业务的跨越，实现从一般意义上的个人理财业务到现代财富管理意义上的私人银行业务的跨越，是摆在我国银行业面前的一项重要课题。