小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例

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我国中小企业融资困境的制度性因素及解决对策——以温州为例

口民间借贷
构来执行的，强加于社会的规则，如司法制度。外在
制度的有效性很大程度上取决于它们是否与内在演变出来的制度互补 … 。因此，中小企业作为社会经济整体中的一个重要组成因子，究其困境的制度研性因素，需要从内在和外在制度两个方面论证。中小企业，一个相对概念，与所处行业的大是是
等新兴产业，其利润占到规模工业的４％以上。而０
行信贷收紧影响，企业从银行贷款的成本骤然上升。温州地区的各商业银行对企业的贷款利率普遍上浮至２％一３％。目０Ｏ前银行贷款利率不设上限，给银行带来一定的操作空间。同时，为避免信贷市场上
小企业的融资困境可从内外制度因素考察。
收稿日期：０２—０２１３—１０
为中小企业主要的资金来源。（）二融资成本过高虽然直接融资的成本较低，但直接融资占比很小。银行贷款或民间借贷高融资成本成为中小企业
作者简介：孙兴晓（９７），（１８一女汉），山东临沂。硕士主要研究商业银行理论与实践。
１／４Ｏ４
３３Ｏ－３
长春工程学院学报（社会科学版）２１０２年第１３卷第２期ＪＣａｇｈｎＩｓ．ｅｈ（ｏ．ｃ．ｄ．，０２Ｖ１１，ｏ２．ｈｎｃｕｔＴｃ．ＳｃＳｉＥｉ）２１，０３Ｎ．ｎ．
１！竺鱼璺Ｑ！
示，温州市工业企业总计１５３８家，４５规模以上企业８０６家，９规模以下企业占９．％。通过ＩＯ上市４４Ｐ

温州借贷案例分析

中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。

而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。

据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。

对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。

有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。

在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。

本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。

一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。

全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。

世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。

同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。

近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。

不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。

无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。

2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。

温州市小额贷款公司业务存在的问题分析以瑞安华峰小额贷款公司为例

温州市小额贷款公司业务存在的问题分析—以瑞安华峰小额贷款公司为例摘要：作为晋惠金融的重要组成部分，我国小额贷款公司发展己历经十多个年头，小额贷款行业在中国由一个朝阳行业，已经转入调整期，而且其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

本文以瑞安华峰小额贷款公司为例，对于温州市小额贷款公司业务存在的问题进行全面分析分析。

关键词：小额贷款公司；业务；经营机制目录目录 (1)一.小额贷款公司业务发展的意义 (3)二.温州市小额贷款公司业务发展的过程及现状 (4)三.温州市小额贷款公司业务存在的问题—以瑞安市华峰小额贷款公司为例 (7)（一）瑞安市华峰小额贷款公司简介 (7)二.温州市小额贷款公司业务存在的问题及原因分析 (8)四、国内外银行小额贷款公司业务的经验借鉴 (10)五、温州市小额贷款公司业务发展对策 (11)（一）将性质界定，明确市场定位 (12)（二）拓宽融资渠道，实现资金来源多元化 (12)（三）加强业务指导，开展行业自律 (14)参考文献 (16)前言：小额贷款公司作为主要面向“三农”、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点。

一方面小额贷款公司的服务对象主要是“三农”、小型工商企业、个体经营者等小微客户，对缓解“三农”以及中小微企业融资难问题起到了至关重要的作用;另一方面，经过几年高速发展，经营风险逐渐加剧，数据显示，2016年全国小额贷款公司亏损面达到16%。

退出市场成为部分小额贷款公司无奈的选择。

面对经济增速放缓以及有关金融管理制度不完善的情况下，我国小额贷款公司在发展过程中存在的诸多难题与潜在风险逐渐显现。

一.小额贷款公司业务发展的意义小额贷款公司的发展是实现社会全面、可持续发展的重要体现。

在市场经济的大环境中，商业化是小额贷款公司实现可持续发展的必然趋势。

在强调商业化的同时，小额贷款公司也在承担着一种社会责任，因为小额贷款公司的目标客户为中低收入人群，他们基本是一些大型银行不愿意服务的对象，而只有实现了这一部分人的富裕，才能保证社会整体、全面的可持续发展。

小额贷款公司发展现状研究——以温州市为例

的发展实施了严格的限制，大部分民间金融活动一直处于无
境，为民间资本转变为合法金融资本提供了途径。
二、小额贷款公司概述
序的地下运作状态，形成了大量的体外循环资金，缺乏有效
的监管，埋下了风险的种子，２０１１年以来在温州爆发的信用危机就是最好的证明。２０１２年３月２８日国务院批准实施
制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，为民间资本转变为合法金融资本提供了途径。关键词：审计；整改；机制
一
资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限公司或
股份公司。小额贷款公司目前身份尴尬，根据对相关政策的解读，政府有意让其作为民问金融向正规金融过渡的一种组
金融的发展实施了严格的限制。大部分民问金融活动一直
押等潜在经营风险和监管费用过高等成本因素的考虑，缺乏对广大农户提供小额信贷的热情。作为介于正规金融机构与非正规金融组织之间的中间体——小额贷款公司，以新的金融组织形式占据市场。小额贷款公司的发展壮提供扶贫性质的小额贷款公司根据市场需求主要以“ 三农 ” 和中小企业为贷款对象，它具有放贷门槛较低、机制灵活、手续简易、放款速度快、贷款期限灵活等
配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金
融风险能力明显增强，为全国金融改革提供经验。会议确定

中小企业融资现状及对策基于温州市的视角

中小企业融资现状及对策基于温州市的视角中小企业融资现状及对策—基于温州市的视角中小企业是我国国民经济的重要组成部分，是我国经济持续增长的重要力量,特别是在稳定经济、吸纳就业、扩大出口、提供社会服务等方面发挥越来越重要的作用。

资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。

然而就是在许多中小企业发展过程中缺少经营、发展所必需的资金，融资难的问题已经成为其健康发展的瓶颈制约。

而对于温州中小企业的担心，浮在表层的是融资难，融资成本的高企。

温州市____年统计公报：温州工业企业共计146132家，规模以上企业7672家，规模以下企业占95%。

国家实行了从紧的货币政策，使本来就贷款难的中小企业，贷款就更加困难，广大中小企业普遍面临较大的资金压力，再加上原材料价格上升、人民币升值加快、劳动力成本上升等综合因素影响，作为中小企业大市的温州市经济经受着前所未有的考验。

从温州市发改委提供的监测数据中发现，不同程度的“缺钱”在当地中小企业中有一定的普遍性。

在其监测的229家骨干企业中，认为融资紧张的占11.5%，认为融资没有压力的占22.3%，认为融资有一定压力的高达66.2%。

由于银根紧缩造成的银行惜贷，许多服企面临资金链紧张。

银行大门的关闭，让许多企业从一开始就不得不求助民间，随后，经营压力的进一步增大将这些债务扩大演化成了一场温州民间借贷危局。

因此只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。

本文将对中小企业融资途径进行分析，并尝试找出相应的优化解决中小企业融资问题的对策。

一、温州中小企业融资途径存在的问题及其原因中小企业融资难问题，不是温州特有的现象，是中小企业自身特点决定的。

通过对温州中小企业的分析，不难发现其存在的问题基本在于自身缺陷和外部金融环境造成的。

中小企业民间借贷问题研究——以温州民间借贷为例

一
温州民间借贷规模走势图
４００２００
Ｏ
年份
图１２００１－２０１１年温州民间借贷规模走势图数据来源：根据中国人民银行温州支行监测数据等
整理。
提供借鉴，还需要进一步分析。
一
、
温州民间借贷的现状
４５）的１／４，而利率自１９９０年之后开始持续走
基金项目：国家社科基金西部项目“ 中国国有企业管理层变革与创新研究” （１２ＸＧＬ００６）；教育部规划基金项目“ 基于产品
质量安全的企业社会责任研究” （１２ＹＪＡ６３０１３３）；陕西省教育厅科学研究计划项目重点研究基地计划项目“ 中
中图分类号：Ｆ８３０．５６文献标识码：Ａ文章编号：１６７２－２８１７（２０１３）０１一Ｏ０３６一Ｏ４
改革开放以来，温州中小企业快速发展，而民间
上。但同期银行贷款增长了７倍，从长期来看，温州
借贷对于温州中小企业的成长和发展，对于温州民
民间借贷规模呈逐年上升趋势（见图１）。
（亿元）
１２０ＯｌＯＯＯ８００
６００
营经济的发展过程起到了极其重要的促进作用。尽管我国法律尚未正式公开承认其合法性，但是，这种以较正规金融机构不可比拟的优势，及时满足了中小企业发展所需的大量资金，解决了中小企业在资本市场上没有条件去筹集资金等一系列的问题，在温州民营经济发展过程中的地位依然是不可替代的。然而，如何正确引导其走向市场化和规范化，进步促进温州中小企业高效健康的成长，促进地区经济持续快速地增长，为我国其他地区的金融改革

当前我国中小企业融资难问题研究从温州危机谈起

当前我国中小企业融资难问题研究从温州危机谈起一、本文概述本文旨在探讨当前我国中小企业融资难的问题，并以温州危机为切入点进行深入分析。

文章首先概述了中小企业融资难现象的背景和现状，指出这一问题对中小企业发展乃至整个国民经济的重要性。

随后，文章从温州危机的角度，分析了中小企业融资难问题的具体表现和影响，探讨了危机产生的原因及其与中小企业融资难问题的关联。

在此基础上，文章将结合国内外相关理论和实践，对中小企业融资难问题进行深入研究。

通过对温州危机的案例分析，文章将揭示中小企业融资难问题的深层次原因，包括企业自身、金融机构、政府政策等多方面的因素。

文章还将探讨解决中小企业融资难问题的对策和建议，为政府、金融机构和中小企业提供有益的参考。

本文旨在通过深入分析和研究，为解决当前我国中小企业融资难问题提供有益的思路和方案，促进中小企业的健康发展，推动国民经济的持续繁荣。

二、温州危机的成因分析温州危机，作为当前我国中小企业融资难问题的一个缩影，其成因复杂且多元。

从宏观经济环境来看，全球经济下行压力和国内经济转型调整对温州中小企业造成了不小的影响。

特别是出口导向型企业，在国际贸易环境日趋严峻的情况下，面临订单减少、成本上升等多重压力。

从政策层面分析，温州地区在过去的发展中，过度依赖投资拉动经济增长，而在金融政策收紧时，这些投资项目的资金链断裂，导致了危机的爆发。

金融监管的不到位也加剧了危机的恶化，部分中小企业在融资过程中存在违规行为，如过度借贷、非法集资等，这在一定程度上破坏了金融市场的稳定。

再者，温州地区的产业结构以传统制造业为主，这些行业普遍存在技术含量低、附加值不高的问题，因此在面临经济波动时更为脆弱。

同时，企业自身的经营管理水平也是导致融资难的重要原因之一。

部分中小企业缺乏科学的财务管理和战略规划，使得金融机构在评估其信贷风险时持谨慎态度。

另外，社会信用体系的不完善也是温州危机的重要成因之一。

在缺乏有效信用担保的情况下，中小企业往往难以获得银行的信任和支持，从而加剧了融资的难度。

温州中小企业融资案例反映的问题是什么

You have to make friends with people who dare to accuse you of your shortcomings, criticize you face to face, and stay away from people who flatter your shortcomings and who have been joking about you!勤学乐施积极进取（页眉可删）温州中小企业融资案例反映的问题是什么1、担保融资能力不足。

2、担保成本高。

3、贷款时间效率低。

4、民营企业信用观念薄弱，信息不透明。

5、民营企业直接融资能力差。

6、国际金融危机的影响。

在企业的发展过程中，获得企业融资是至关重要的，这有利于公司的后续发展和经营。

但是，中小企业由于自身的特点，例如，还款能力弱等，所以中小企业获得融资是十分困难的。

温州是一个中小企业居多的地方，针对温州中小企业融资案例反映的问题为大家详细介绍。

一、温州中小企业融资案例反映的问题是什么温州是一个中小企业众多的地方，中小企业的融资一般依靠的是民间借贷，中小企业的融资是十分困难的。

1、担保融资能力不足当企业出现资金困难时，超过70%的企业选择通过商业银行和信用社贷款来解决资金问题。

抵押贷款是银行贷款的主要形式，但大多数的民营企业都存在个体经营，私营经营模式的规模小，负债大，固定资产不多等情况，而且信誉普遍不高，这就使银行在给民营企业贷款时产生了很多顾虑。

2、担保成本高从一些问卷调查和实地访谈中发现，目前担保机构融资担保能力不足，企业普遍反映担保费用和融资成本较高，多数要提供抵押物甚至反担保措施，实际操作难度大。

在民营企业取得贷款的成本中不仅要支付银行的利息，还要支付各种抵押登记，办证，评估资产所花的费用，还有按银行要求参加的财产保险费用以及风险保证金的利息等。

3、贷款时间效率低民营企业的资金需求多为临时性资金需要，时效性比较强，对其来说，时间就是生命，但是现在的金融机构为了加强风险控制，强化了贷款的审批程序，程序繁杂，往往是贷款批准后已经错失了商机。

民营融资担保机构发展的现状与对策——以温州为例

一
团的浙江中安担保集团在温组建成功，注册资金２３亿元，．员工总数２０多人，０开启了温州市信用担保行业规模化、品牌化经营之路。２担保业务特色鲜明，．总量不断扩大的同时担保代偿持续下降。温州民营资本投资的商业性融资担保公司的业务主要有四个特点：一是以融资担保为主，其他非融资性担保较少；二是担保对象以微型工商企业为主；三是以短期小额担保为主，担保时间多数为半年或一年之内，点解决企业短期流动资金困重
、
融资担保机构发展的基本状况
自２００３年我国颁布《中小企业促进法》，国政策性中后全四是以保本微利收费为主，在开展担保中，收取的费用一般小企业信用担保机构迅速发展，温州民营融资担保公司的发展难；％左右，基本控制在银行同期贷款利率的５％以０更是如火如荼，已经成为中小企业融资的信用中介。总体来看，在担保额的２ｅ内。０９年末，２０温州市经贸委备案的４２家担保机构期末担保责温州融资担保行业发展呈现以下特点：４２同５．贷４７６１资担保机构发展迅速，建了全省首家担保集团。温任余额４．亿元，比增长１１％；款担保发生金额４．．融组同比增长１０４新增担保企业１８。２．％；０户同时担保代偿６州的首家担保公司是２０年由市政府发起设立的温州市中小亿元，０１２０９企业信用担保公司，当时具有政策性担保的性质。此后，随着国持续下降且控制在较低水平，０９年全年发生代偿７７万元，．７ｅ．千分点，明显低于全国６内担保公司的蓬勃发展，温州由民营资本投资设立的商业性融代偿率１６％，比上年同期下降３１． ‰ 抗风险能力高于全国同行。温州融资担保机资担保机构如雨后春笋般涌出，２０在０７年底达到最高峰时，数２２的平均水平，发挥了“ 四两拨千量达２０多家。随着担保公司数量的增多，５担保行业开始呈现构成为各种融资渠道中最高效的途径之一，的作用。出多、、的现象，务不规范甚至违规操作的行为比较普斤” 乱散业３增资扩股步伐不断加快，．资本规模逐年增加。从２００７年遍。鉴于行业的混乱状况，政府加大对融资担保行业的监管和政府对融资担保行业采取暂缓审批，相继发文规范又整治力度。此后温州担保公司的数量开始减少，一些公司因逃底开始，

温州金融业支持中小企业融资的实践和探索

温州金融业支持中小企业融资的实践和探索一 30年温州中小企业发展概要温州是民营经济的发源地。

民营经济在工业领域已经占主导地位，是温州经济的主要特色。

2007年温州市民营经济增加值占全市GDP的比重为80.7%，比浙江全省平均水平高15个百分点左右，比全国平均水平高30个百分点左右。

温州有14万多家民营企业，其中企业集团180多家。

民营企业数量、工业产值、上缴税收、外贸出口、从业人员，分别占全市的99.5%、95.5%、80%、95%、93%。

已建成30多个诸如“中国鞋都”、“中国电器之都”等全国性的生产基地；拥有100多个中国驰名商标和中国名牌产品。

形成了电气制造、通用机械、制革、服装、化学原料及制品、塑料制品六大民营工业行业，不少产品在全国举足轻重，在全球也占有一席之地。

改革开放30年来，温州中小企业的发展在融资方面有其独特之处：即企业融资大致遵循先内源融资，再外源融资的途径。

20世纪80年代，温州非公企业总资金来源中，自有资金、银行贷款、民间资本“三分天下”，到了1990年代，这三者的比例是60∶24∶16。

随着中小企业的发展，社会投资规模的扩大，其融资方式逐渐发生变化，总的趋势是自有资金仍占最大比例，民间借贷占比相对缩小，银行贷款大幅增长，正规银行金融服务在非公企业的融资结构中占据越来越重要的地位。

2003年，银行信贷扩大规模，企业自有资金、银行贷款和民间借贷三者之间比例调整为57∶37∶6。

2004年，由于国家开始实施新一轮宏观调控政策，国家正规金融无形中让出了一部分融资需求，使民间资金的供求关系发生了变化，民间借贷趋于活跃，到2006年三者的比例为60∶24∶16。

2007年比例调整为54∶18∶28。

民间融资规模多达2400亿元，其中直接借贷规模在500亿～600亿元左右。

二温州金融业在支持中小企业发展过程中发挥了积极作用随着地方经济的发展，温州金融业的各项业务规模迅速扩大，从少数几家国有银行和保险公司，发展形成较为齐全的组织体系。

浙江农村中小企业贷款保险探讨——以温州为例

单单序，推动农村经济发展，推进城市化建设起着重要的作用。竞争力或扩大规模以降低成本实现更高的收益率时，只靠自身资金是远远不够的，从长期发展的角度来看，外源其中，农民和农村中小企业是农村社会经济发展的主体，在社会主义新农村建设中处于关键地位。从经济上讲，新农债务性融资逐渐成为一种重要的融资形式。因此银行信贷
村建设就是不断增强农民收入，加快农业产业结构调整，提融资是首选融资渠道。中小企业对金融服务的需求是相当强烈的，据调查，企高农产业的国际竞争力。而且，农村中小企业具有“ 一头连４．９，９２以上的市场，一头连农户” 的特点，因此，如何发展农村中小企业成业银行贷款占去总负债的平均比重为６民营企业的外源融资来自银行信贷资金（温州市人民政府为我国能否继续保持经济高速发展的关键。金融办，２００９）。但是，中小企业目前的短期贷款缺口很大，温州是中国民营经济的发源地，截止至２０１３年第一季其中８０的中小企业认为“ １年内的流度，温州市以企业总数量２１０９６４家的成绩排名浙江省第３长期缺口更是严重；动资金满足不了” ，６ｏ的企业认为“ 没有中长期贷款” ，而位、全国第１８位，并且总数量每一年都趋于增加，其中９Ｏ能获得概率越低，在生产经营以上是中小企业，并且中小企业工业产值占经济总量的且企业要求的贷款期限越长，８，很困难的占１４，不困难的９５以上（悉知，２０１３）。其中，电气制造、通用机械、制革、中融资比较困难的企业占６服装、化学原料及制品、塑料制品六大民营工业是温州中小仅占１４（张震宇，２００９）。温州的金融市场面对的是大量企业主要的经营行业，因此，中小企业已经成为温州经济的的分散小农和农村中小企业，不仅交易规模小、次数频繁、主要力量和重要支柱，而大多数的温州中小企业都是以农缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必需的信息，而且，村家庭式作坊而存在。然而，资金短缺和融资困难却严重农民的文化素质和农业生产的季节性等特点，还要求金融制约着这些温州农村中小企业的发展，据国家有关部门的服务简便、灵活、及时，加上农村经济尤其是农业投资周期调查，我国近７０的企业急需贷款，但是，中小企业内部存长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低

浅析我国中小企业民间信贷问题——以温州中小企业为例

融资难是我国许多中小企业依然面临老问题之一。很多

优秀的创业企业有强烈的融资需求，因为自身的原因，业可企以得到的选择渠道很有限。融资难一直是我国多数中小企业的发展瓶颈，限制企业大发展。就中小企业而言，论是天使无投资、险投资、府基金。是银行贷款等融资渠道，风政还只要他们能够获得企业发展所需的资金，些投资方就是他们的“ 这天使 ”口国中小企业在得到不断发展的同时．所获得的金融。我】其资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。资难已成为制约中小企业发展的突出问题。有的融资融现
状况主要表现为：
民间信贷最常见的三种形式，即短期借贷、长期借贷、层级收
储。短期借贷，种借贷时间短、息高；二种是长期借贷，这利第这种借贷利息低、险小；三种是层级收储、中发放，种风第集这
借贷危害最大。已经成为民间信贷的普遍模式。但民间信贷的
利率标砖主要依据借款人的实力、用和借款时间长短而定Ⅲ 信。
中国目前的民间信用与历史上的民间借贷比较，具有如
下特点：．模范围逐渐扩大。借贷范围从本村本乡范围发１规展到跨乡、县甚至跨省地区之间；易额从几十元、百元跨交几发展到目前的几千元甚至上万元；借贷双方关系突破血亲关系的限制，要借贷人之间的信用可靠，只即可发生借贷关系；借贷期限从春借秋还或２３个月，发展到长达１２年，最长～￣５１～０年。．２借贷方式由复杂化转变为程序简单化。从借钱还物、物还钱、物还物、钱还钱发展到以货币借贷为主。借借借３借款用途也逐步的发生很大的变化，由最开始从解决温．饱、丧嫁娶或天灾人祸等生活费用和临时短缺需要，展到婚发以解决生产经营不足为主，主要用于购买生产资料、运输工

基于温州金融改革的小微企业融资研究

基于温州金融改革的小微企业融资研究【摘要】在我国当前经济发展中，小微企业的贡献非常巨大，但小微企业由于自身成长存在着各种的缺陷性，“融资难”就是一个令小微企业头痛的问题。

欧美国家在企业管理方面有着很多的成功经验值得我们借鉴和学习。

欧美在小微企业融资难的问题上，各国政府相续制定并出台了依据本国实际国情的各具特色的融资模式。

我国在改革开放以来，也不断尝试各种改革方式，2012年3月28日温州金融改革试验区正式拉开了帷幕。

通过这次改革民间金融由非法逐渐转为合法，走向规范化和稳健化。

【关键词】金融改革经济发展融资小微企业一、前言小微企业是指员工人数少，企业规模小的企业，我国改革开放以来，国家经济获得了迅速发展的好机遇，小微企业逐渐成为我国经济的重要组成部分，在我国经济发展过程中起着举足轻重的作用，尤其是改革开放以来，随着市场经济体制的逐步建立，小微型企业在提供就业机会、增加财政税收以与出口、促进GDP的增长上发挥了巨大的作用。

但是其在发展过程当中却存在严重的融资问题。

发达国家的经验表明，小微企业发展的好坏直接关系到国家国民经济水平的高低。

我国改革开放以来的实践证明，小微企业发展的好的地区经济增长速度远远高于小微企业发展水平低的地区。

二、小微企业的融资问题小微企业的健康发展为我国经济的腾飞做出了巨大的贡献，目前各种所有制和组织形式的小微企业与个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。

从近年来我国经济数据看，小微企业为我国经济的贡献值已经达到了整体国民经济的30%左右。

（一）小微企业自身原因小微企业由于自身规模小的特点，资金实力弱，抗风险能力低成为小微企业严重缺陷，而银行一般也不愿意提供贷款给小微企业。

究其根本原因，首先是信息无法有效的对称。

与，大中企业相比，小微企业没有，可能也不是十分需要建立正式的财务制度和会计科目，更难以存在经过审计的财务报表，或是由具有第三方公信力的机构提供。

这样造成，企业信息透明度低，其可信程度难以得到正规金融机构的认可。

温州小微企业融资状况调查及其对策研究初探

1 绪论1.1选题背景由于温州独特的历史与经济背景，温州企业形成了其独特特征。

温州人自发形成“小产品大市场”特点的发展模式。

民营企业成了温州市几大支柱产业的“顶梁柱”，[1]如打火机、眼镜、剃须刀、锁具、塑料、包装印刷、合成革等民营企业的产品市场占有率，均占全国的半壁江山以上，像眼镜“架”遍了全球，打火机“烧”红了世界，服装、皮鞋也各占全国市场的百分之三十以上。

温州的民企及其支柱产品还纷纷走向国际市场，民营企业自营出口额占全国市场的百分之三十以上。

在这些民营企业中包括很多的小微企业。

可见小微企业在经济市场中起到很大的作用。

温州小微企业以集群经济为主，以轻工业为主特点在经济市场上留存。

[2]小微企业同时带来了很大的作用如缓解社会就业压力，是经济市场的重要组成，经济改革的实验者，提供了很多创新技术。

小微企业的作用如此之多，但是小微企业在生存之中出现了重大的挑战。

小微企业的融资问题成为小微企业发展的一个极大的障碍。

资本是一个企业生存和发展的关键性条件,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金，比如企业需要资金来研发各种企业的创新技术，培养企业所必须的各类技术人员，研发企业的产品等等一切活动都需要资金的支持。

但是很多小微企业却缺少经营、发展所必需的资金。

这样一来这些小微企业就面临着巨大的融资问题, 融资问题就成为了这些企业经营发展战略的核心问题。

小微企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和小微企业价值最大化的实现,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与风险；又要注意小微企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。

而目前, 温州融资大环境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务于小微企业的金融机构, 这是小微企业间接融资困难的一个反映。

而另一方面小微企业融资规模较小,资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。

如今小微企业遇到如此大的障碍，引起了金融机构，非金融机构包括政府的极大关注。