P2P业务销售话术QA

一、常规类1.什么是P2P？P2P即个人对个人。

P2P借贷是为社会中的资金需求方，和理财需求方建立一种点对点联系的方式，通过资金的有效配置，实现金融普惠，即一方面为社会中低收入群体解决资金难题，另一方面为有闲置资金的大众理财者提供稳定收益，同时解决了社会金字塔上位于中部和下部的两大群体的生存发展难题，为实现经济发展、社会稳定发展发挥积极作用。

2.P2P和非法集资有什么不同？公司推出的P2P即“个人对个人”小额信用借款服务管理平台（以下简称“公司平台”），为平台两端的客户，即一端是有富余闲散资金的人群，另一端是急需资金用于发展生产、改善生活而又不能从银行等传统金融机构获得资金的有信用的人群，公司为他们搭建服务平台，在公司平台与借款人和出借人各自签署的服务协议中，公司平台分别为他们提供信息咨询、信用借款咨询与管理服务、公司平台基于两端客户的委托，为平台两端客户分别匹配借款人与出借人信息、并尽力撮合其民间借款关系成立等，并最终促成签署《借款协议》，而该协议的签署主体均是出借人和借款人。

公司不吸纳资金，不发放贷款，不涉嫌任何“非法集资行为”。

“非法集资”，是指未经法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众募集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

而公司平台既不向借款人提供借款，也不从债权受让人处吸收或募集任何贷款资金。

公司不参与任何形式的资金运作，除根据法律法规和相关服务协议约定收取服务费外，并不从借款人或出借人处收取任何其他款项，且不向出借人保证任何收益，出借人的出借资金及借款人的还款资金均不会进入公司的公司银行账户或由公司进行实际控制，公司作为一个提供专业P2P信用借款服务平台的公司，其提供的每项服务都是有法律依据的，和现行法律法规没有任何违背的地方，公司不涉嫌任何非法集资行为。

3.P2P是不是庞氏骗局？庞氏骗局一个很重要的特点在于通过新投资人的资金来为老投资人提供收益，因此当明确投资人的回报并非来自于还款人的还款收益，而来自于虚假债权和债权重复转让形成的现金流时，才能明确其为庞氏骗局。

庞氏骗局的核心问题是，不存在真实资产或交易，或者刻意隐瞒债权的风险信息循环转让，而不是出现坏账。

4.我们的钱会流向哪里？借款人目前大多是工薪阶层、小微企业主、大学生、农户等。

他们借去的资金往往用于兼职创业、扩大生产、参加职业培训等，为了更好的提升自己的生产和生活。

和消费贷款不同的是，他们用资金创造了效益，因此更具还款能力和还款意愿。

5.什么是债权转让？是合法的吗？所谓债权转让是指，第一出借人先行将资金出借给借款人，第一出借人由此形成对借款人的特定债权，第一出借人再将该特定债权转让给新的出借人主体（P2P平台为该债权转让事宜提供服务）的形式。

这种模式是在传统P2P网贷模式，即公民之间进行小额分散的资金出借模式，（该种出借模式符合《民法通则》关于公民借贷法律关系规定，或称“民间借贷”）以及《合同法》中关于债权转让相关条款的基础上发展而来的。

根据《民法通则》第90条的规定，合法的借贷关系受法律保护。

我国法律允许公民之间相互借贷资金，但是民间借贷行为需要遵守我国《民法通则》、《合同法》以及相关法律法规及司法解释中关于规范民间借贷的法律规定。

从法律角度上讲，债权转让指在出借人通过受让个人债权方式取得对借款人的债权的情况下，出借人与债权转让人之间为债权转让的法律关系。

《合同法》第79条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”。

由此可见，债权转让形式是有法律依据的，债权转让符合我国相关法律规定。

P2P行业之所有会产生债权转让模式，在于出借人端的客户所提供的资金一般是是小额、分散的，以一个借款人借10000元为例，可能有100个人，每人借100元给他。

但是，若要等100人把钱凑齐，会需要一个比较长的时间过程，而借款端客户的资金需求一般都很急，筹钱时间过长很可能导致当钱到位时，事情已经耽误了。

因此，公司创新的推出债权转让模式，首先由第一出借人将自有资金借给借款人，然后再把其持有的债权转让给其他出借人，实质上后来的出借人通过受让第一出借人的债权与借款人建立借贷关系，这样可以最大程度上满足借款人对于资金时效性的要求，同时也促进了资金的利用率，进而去帮助更多有资金需求的人。

6.你们和线上的P2P有什么区别？线上线下模式的讨论，没有十分明确地法理或实践的边界。

两则的主要区别在于销售方式和风控方式是否线下完成。

线上和线下只是P2P开展的两种不同形式，我们采用的是线上和线下相结合的模式，这是源于中国的社会特色。

首先，中国的征信体系还不成熟，无法和欧美一样单凭网络就能确保信用信息的合格审查，很难控制风险，所以我们在风险管理中借助了大量的线下控制措施。

第二，我们也在不断使用新技术和互联网，为出借人和借款人提供便利。

我们并不拘泥于某种形式，无论线上还是线下，采用最适合国情，最符合客户需求的方式为客户提供服务。

二、操作类7.借款人都是哪里来的？我们通过公司普惠金融平台为有创业、培训、周转、消费等资金需求的农民、学生、工薪阶层、小微企业主等高成长性人群提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理等多方面、专业的全程信用管理服务，便捷、安全地满足他们的资金需求，改善自己的生产和生活。

目前公司的借款人主要包括工薪阶层、小微企业主、农户和大学生，他们分别从传单、广告、新闻、朋友介绍、网络等不同途径了解公司、相信公司，进而成为公司的合作伙伴。

8.我怎么确认借钱的人是真实存在的？我的钱真的借给他了？在您确认出借前，我们会给您邮箱发送债权列表，债权列表上会有借款人的个人信息，您可以作为参考，而且公司每个月会给您寄送对账单，以及时向您反馈借款人的还款情况。

除此之外，出借人还可向公司公司提出查阅借款合同。

公司平台推荐的每一位借款人都有身份验证信息，都是可以核实的，每一位出借人在选择借款人的时候，都可以看到这些信息，因为您的钱可能借给了几十名甚至更多借款人，他们分散在全国各地，因此出于节省时间的考虑，没办法让您接触到每一位借款人。

但如果您有这样的需求，且有充足的时间，我们可以帮您一一验证。

9.我可以和借款人直接签合同吗？当然可以。

如果您要考虑资金的分散以确保安全，那可能需要跟散布在全国各地的几十名甚至更多借款人分别签订合同，这会是一个繁琐的过程，请您提前准备好时间。

如果您要简化流程，把钱直接给一个或几个借款人，那您就需要承担较大的风险，万一这个人没有还款的话，您的钱将全部无法拿回。

因此，我们为您推荐的是最佳方式，希望您了解。

10.一个借款人的债权会不会被卖很多次？我们是帮助出借人找到符合条件的借款人，进行债权的转让和撮合服务，所有的债权转让和受让行为都受到系统的严格管理和控制，确保不出现任何债权重复转让的行为。

11.我是否可以中途换资质更好的借款人？所有借款人都是经过公司严格的信用审核后才和出借人做撮合匹配的，所以不建议出借人中途更换借款人。

12.你们的产品周期有多长？不同周期的产品有什么区别？根据产品的不同，可以分为非固定期限类和固定期限类产品：非固定期限类出借方式以一年为封闭期，一年以后可以进行债权转让。

固定期限类出借方式分别为3、6、9、12个月，预计年化收益分别为7%,8%,9%,10%不同周期的产品在期限和收益上都是不同的。

13.最低出借额是多少？最低的出借金额是5万元，是月满盈，期限是在一个月以内，综合年化收益率在5.6%.除此之外，还有固定期限和非固定期限的出借方式，金额是10万元以上，收益率在化7%—10%左右。

14.我的钱是否可以随时赎回？资金回收的流程是怎样的？这个是不行的，根据您签署的协议约定，只有满足协议约定的相关期限要求后，才可以进行相关债权转让手续的办理工作。

如果您选择签署的是固定期限类协议，当到期后，需要您签署转让申请并由客户经理办理相关手续，三个工作日后资金会返还至您在《出借咨询与服务协议》中指定的账户内，如果您选择签署的是非固定期限类协议，当满足协议所约定的封闭期（1年）后，您可以在任意时间提出赎回要求，我们的客户经理会为您办理相关手续（此赎回期时间一般为1-2个月，取决于平台交易和债权转让的速度），当所有债权转让工作完成后资金将在3个工作日内返还至您指定的账户内。

如果您因其他一些因素需要加快赎回速度，封闭期之后可以办理紧急赎回申请，但此类业务将导致附加费用的发生（1个月内到账收取2%手续费，2个月内到账收取1%手续费）。

15.债权转让模式的转让人都是唐宁，我们的钱是不是汇到唐宁账户了？债权转让模式中，先有借款人提出借款需求，然后我们会对其做信用审核，我们只为合格的借款人（即通过信用审核的借款人客户）去寻找相应的出借人，在这个过程当中，唐宁或其他第一出借人以个人名义根据借款人的时效性需求将自有资金出借给借款人，其他出借人可以通过受让唐宁或其他第一出借人的债权的方式进行资金的出借，在完成债权转让手续后，出借人即与借款人建立借贷法律关系，出借人的出借资金作为债权受让对价支付给唐宁或其他第一出借人。

16.如果唐宁出现什么问题，是否会对我们的钱有影响？我们的流程是，第一出借人先把钱借给借款人，然后再把债权转让出去，在这个过程中，您所选择的是已经生成的债权，即钱已经借出去了。

在完成这个交易的过程后，您将会替代第一出借人成为借款人的法定债权人。

因此，唐宁或其他第一出借人并不会在后续对您有任何影响。

17.你们借款的利息远高于我们的收益，是不是中间赚取了差价？不是，我们平台的借款人利息与出借人的利息是相对应的，公司仅作为第三方提供见证和信用管理服务，不属于借贷任何一方，也就是公司平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的。

我们只收取相应管理服务费用。

上述行为都是在法律法规允许范围内进行操作的，没有任何违法违规操作。

18.我们的钱是不是汇到公司的账户上？你们会不会用我们的钱吃利息？债权转让模式下，您的资金是以委托划扣的形式由取得支付业务许可证的第三方支付机构支付平台中转，资金作为受让债权的对价会流向债权转让人手中，以完成债权的转让及受让，但是资金并不是汇到公司的银行账户。

公司平台是为借贷双方提供信用审核与风险评估服务的居间平台，通过提供专业的服务收取咨询服务费用。

公司平台不接受客户的资金，通过公司服务平台促成的出借人与借款人之间的借贷交易中所产生的利息是全部属于出借人所有，我们不会收取任何利息。

19.合同上涉及到好几家公司，这些公司都是做什么的？我们的出借咨询与服务协议是一式三份的，甲方是出借人；乙方是公司卓越财富投资管理（北京）有限公司，是寻找出借人，并为其提供财富管理服务；丙方是公司惠民投资管理（北京）有限公司，是P2P的平台，主要提供借款人与出借人的撮合服务和后期账单寄送等服务。