山东省农户融资行为的实证分析

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山东省金融资源配置存在的问题及优化对策

山东省金融资源配置存在的问题及优化对策摘要]目前山东省在金融资源的配置上仍然存在着一系列与经济发展不协调或不完全协调的问题，有些问题这几年还有进一步加重的迹象，主要表现在：直接融资比重偏低，金融体系结构性失衡；国有独资商业银行仍占据垄断地位；金融体系不适应多种所有制经济和中小企业迅速发展的需要；县域金融配置功能弱化，有限的金融资源趋利外溢严重；农村信用社难以承担农村金融主力军的重任等方面。

对此，可以采取以下措施优化整合山东省金融资源：扩大企业直接融资渠道；提高现有金融资源的使用效率；加快发展地方性金融机构；深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系；优化社会信用环境，为金融资源的优化配置提供条件。

[ 关键词]金融资源；资本市场；金融创新一、当前山东省金融资源配置的现状及存在的突出问题改革开放以来，山东省金融业实现了历史性的跨越，金融市场体系日趋完善，社会资金配置和使用效率稳步提高。

目前山东省金融业务总量和金融机构的种类、数量均居全国前列。

金融体系在实现和维护宏观经济稳定、支持经济结构调整等方面都发挥了十分重要的作用。

然而，作为全国的经济大省，同时也是金融大省，山东却并不是金融强省，金融业的整体竞争力还没有达到全国先进水平，特别是与北京、上海、广东等省市相比，不论是金融业的整体水平与质量，还是金融对经济发展的支持力度都还有一定差距。

金融业的发展活力不足，总量偏小，不适应经济发展的需要。

同时，金融业的潜在风险较大。

一方面突出表现为“一多两少”，即不良贷款多，盈利少、创新的品种少，由于历史包袱沉重，金融机构的风险状况仍不容乐观。

而另一方面，有的上市公司则面临退市的窘境，历史上一直作为沪深市场绩优板块的山东上市公司，一度出现业绩大幅下滑，甚至曾出现了引起全国关注的“ST济南现象”。

当前，优化和合理配置各种金融资源，提高金融运行的速度、效率和质量，在更大范围内进行有限金融资源重新布局和整合，是山东省加快经济发展的必然选择。

山东省普惠金融发展的现状、问题及对策研究

间金融为补充的金融机构体系。山东省贯彻中央和
高、变现较为容易的资产,其他因缺乏合理评估、变
全省关于社会经济工作的会议精神,在增强金融服
现手段的资产难以进行有效抵押;小微企业与大企
务的可获得性和扩展金融服务范围方面取得明显成
业相比,实力薄弱、规模小,难以获得对其资信的有
关键词:山东省;普惠金融;对策建议
中图分类号:
F832.
7(
252)
文献标识码:
A
普惠金融体系(也称“包容性金融体系”)这个概
念是联合国于 2005 年 “国际小额信贷年”上首次提
出,是指在可承受的成本下建立有效的、全方位的、
适用于各阶层人群的金融服务体系,将金融服务的
2
.1 山东省金融服务覆盖面现状
的问题出现在农户缺乏担保物,通过抵押贷款的方
山东省普惠金融供给结构持续深化完善,逐渐
式进行,其主要的抵押品也存有很大的局限性,主要
形成以商业银行和保险资本为主体,正规银行和民
是房屋产权或者土地使用权等的流通认可程度较
摘
要:目前,山东省普惠金融发展成效显著,金融服务使用效率、覆盖率和满意度稳步提升。但仍
存在地区发展不均衡、不充分,金融机构设置及金融体系发展不够完善等问题。文章在对山东省普惠金
融发展现状进行梳理的基础上,深入分析了山东省普惠金融发展中存在的问题及问题产生的原因,并提
出合理的对策建议,以期为山东省普惠金融体系的完善提供一定的借鉴。

当前农户信贷约束与破解问题探析

纯收入状况１元以下万收入得分１别人担保１０００元一３刀兀２不动产、动产抵押３万元以上３存单、国库券、险单保等质押抵押担保状况抵押担保用信用信得分状况得分ｌ２３差良优１２３
成为金融服务的空白点。调查显示：农户贷款开始向部分个体私营经济较发达村集中，累计贷款额度最高
的前三个村占到全部样本村贷款总额的６．％。富９５２裕的农民相对容易得到金融服务支持，发展会更加容
求，使其一部分被迫退出信贷市场而转投民间借贷。
二、农户信贷约束原因的实证分析农户信贷约束有供给和需求两方面原因。从供给角度看．农村金融资源短缺和金融服务质量差制约着农户融资；从需求的角度看，信贷约束的根本原因在
形成信贷需求的农户，表明目前农户融资渠道不畅。２申请贷款未通过审批的农户占比较高。样本农．
户中，１．％的农户因为经济条件和缺乏抵押担保等８７６未获得贷款；即便在已经获得贷款的农户中．也有
２农村金融服务价格过高。调查显示，样本农户．
农户贷款余额变化不是农户承贷能力变化３的Ｇ５３ｌ．５３２６０７４１ｒｎｅ原因ａｇｒ

乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状及对策

村乡科技XIANGCUN KEJI70XIANGCUN KEJI 2021年2月（上）乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状及对策徐贺睿（山东石油化工学院，山东东营257061）［摘要］农业金融发展，是促进山东省农业现代化发展、实现乡村振兴的动力源泉。

本文依据乡村振兴战略要求，分析山东省农业金融发展现状及存在的问题，并提出今后山东省农业金融的发展路径，以期推动山东省农业经济稳定展，实现乡村振兴。

［关键词］乡村振兴；农业金融；山东省［中图分类号］F323；F832［文献标识码］A［文章编号］1674-7909（2021）04-70-32017年，党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，指出农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。

而大力发展农业金融，能助推乡村振兴战略的实施。

山东省是农业生产大省，但农业金融发展仍存在一些问题，大力发展山东省农业金融，是实现山东省乡村振兴目标的必然要求。

1乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状1.1推动金融资源向乡村振兴战略倾斜2018年，山东省已实现国有商业银行将普惠金融重点立足农村，有多家股份制银行如民生、光大等已成立普惠金融事业部，同时多家农商银行与县（区）级政府签订服务乡村振兴战略合作框架。

截至2018年年底，山东省扶贫小额信贷余额81.58亿元，惠及贫困人口31.32万，银行业县域及以下设立标准化网点8558个，占网点总数的60%；县域及以下安装运行各类电子机具56.86万台，对县域及偏远行政村的金融服务进一步增强［1］。

以上数据表明，山东省十分重视乡村振兴战略的实施，多家银行积极响应政府发展乡村的战略，积极推进农业金融进乡村，已初步形成如东阿阿胶、菏泽牡丹等特色农业金融产品，并取得一定成效，从而促进了山东省乡村经济发展。

1.2农业存贷款逐年增加目前，山东省正在积极推进农业金融发展，进一步促进乡村振兴。

农业现代化发展贷款不断增加，大大促进了农业现代化发展。

乡村振兴战略下农村金融发展存在的问题与对策

乡村振兴战略下农村金融发展存在的问题与对策作者：李晓琳来源：《今日财富》2022年第12期“小康不小康，关键看老乡”。

“十四五”期间全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之重。

乡村振兴离不开农村金融强有力的支持。

本文在实地考察烟台金融支持农业发展的现状基础上，对金融支持农业发展的问题和原因进行全面的分析，结合工作经验，提出解决的措施，为我国经济更快、更好的发展并实现乡村振兴战略这一宏伟目标贡献力量。

脱贫攻坚战胜利完成后，全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之重。

实施乡村振兴战略，推动农业农村发展是党的十九大作出的重大决策部署，是“十四五”时期的总抓手。

而“三农”领域日新月异的发展，离不开金融业的支持。

随着乡村振兴战略进一步的实施，农村新业态、新环境的出现，对金融支持和服务的需求会越来越多，依赖程度日益增强。

如何更好地发挥金融核心作用，打通堵点，全面提升金融支农能力，助推乡村振兴发展是当前急需解决的问题。

一、乡村振兴战略下烟台农村金融存在的问题（一）融资难、融资贵的现象仍然严重一方面新型农业经营主体处于发展时期，资金缺口较大，但由于经营管理不规范，财务制度不完善，信息透明度低，抗御风险能力弱，有效抵押资产少等特点，授信不达标无法取得信贷资金。

另一方面农业生产气候环境影响很大，极端天气会对农业生产经营带来极大损失，加大其违约风险，导致贷款无法偿还。

金融机构出于防范风险的考虑，会提高资金的使用成本或者不提供资金。

所以农户贷款难，融资成本高，不利于农业经济的发展。

（二）支农激励政策不到位由于农业资金前期投入大，回报周期长，人口居住分散，单产单户较多，贷款金额相对偏小，金融运营成本高，需要有足够的财税优惠政策等相应激励机制，否则金融机构的贷款资金难以向乡镇及以下地区倾斜。

1.不能有效分担农村信贷风险商业性担保门槛较高、风险补偿机制缺失，为了控制贷款风险，财政注资的担保机构和民营融资担保公司未深入到农村乡镇地区，造成许多农村地区金融服务空白。

乡村振兴背景下山东省农村金融发展存在的问题及其对策

乡村振兴背景下山东省农村金融发展存在的问题及其对策作者：丁佳宁郭秋平来源：《南方农业·上》2022年第06期摘要山東省是我国的农业大省，其农业发展水平在一定程度上决定了山东省其他各国民经济部门的发展规模和效率，而发展农业生产最重要的方式之一就是发展农村金融。

随着我国乡村振兴战略的实施，山东省农村金融呈稳定发展状态，但其在金融机构、金融产品、金融市场监管等方面依然处于相对落后的局面。

分析山东省农村金融发展中存在的问题，提出合理布局农村规融机构、鼓励农村金融产品创新及完善农村金融监管体制等发展建议。

关键词乡村振兴;农村金融;问题;对策;山东省中图分类号：F832.35 文献标志码：A DOI：10.19415/ki.1673-890x.2022.11.035农村金融发展对于促进农村闲散资金有序运转、提高农村资金使用的合理性及推动农业规模生产和产业发展具有重要意义。

赵文杰通过对山东省农村金融发展进行分析，得出农村地区的存款数额和贷款数额是衡量其金融发展情况的2个重要指标，并指出山东省农村存款和农村贷款数额比重较低，山东省农村金融仍存在许多亟待解决的问题[1]。

因此，为了促进山东省农村地区各方面更好地发展，政府必须要促进农村金融发展，加强对农村金融的资金支持，构建更多新型的农村金融机构，为农村金融发展提供更多的资源，同时优化农村金融发展模式，为农村经济增长注入新的活力。

近年来，山东省农村金融发展态势良好，针对农村金融存在的民间金融、农村信用社改革、农村金融产品创新及农村金融监管等问题制订了一系列相应的解决措施并取得了重大进展。

按照目前的发展情况，山东省农村金融发展有望达到一个新的高度，农村金融持续稳定发展将为山东省新农村经济建设、乡村振兴战略的实施及社会主义现代化建设注入新的活力。

1 农村金融和乡村振兴战略概述1.1 农村金融我国关于农村金融的理解往往局限于“农村金融即为农村的金融”，这一概念最大的问题是没有准确阐明“农村”的指代问题，仅依据此形式化的概念无法表露出我国农村金融的发展现状，更无法为我国农村金融的发展提出合理化的建议。

山东省农户贷款调查报告

维普资讯
姜壬
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外观计鲫设＝三类专利的申请数量。ｉ； × 三台地区申请的专利的数量。
数量。
（）２专利对外申请量：即以相同年为单位统计的向国外及港澳
躺（）３发明专利申请量即以相同年为单位统计的发明专利申请
经营环境差银行仅依靠自身的力量很难拓展农户信贷市场。可见导致农户贷款问题的最主要原因既不是农村信贷资金供给不足也的占５％通过银行贷款的占４％通过其他渠道取得资金的０９０３不是农户贷款的有效需求不足而是在农户贷款市场中存在着市占８８特别是在部分地区农户民间借贷明显超过银行信贷，％通场失灵在农户与银行之间没有形成有效的衔接机制仅仅发挥
过亲戚朋友融资的比例分别达到了７％０ｔ８％等，３０
市场机制的作用并不能平衡农户贷款市场的供求关系。
ｔ构建农户／额信贷风险防范机制加快建立政策性农业保Ｊ、５０元以下的占６％．５０～ｔ００元的占２％ｔ００险制度积极促进保险机构担保机构与银行之间的合作有效降低０００４００元００３３００元～５００元的ｔ５００元以上的占５８。总体来说＋资金农户信贷及担保风险进一步完善农户小额信用贷款制度大力推０００５００％需求以中／规模为主。ｊ、广农户联保贷款建立农村扶贫小额信贷基金．为低收入农户、贫
术产业发展潜力研究［，Ｊ工业技术经济、２０２（）５一５］０５５４：６ｓ

农村企业融资困境分析与解决对策研究

农村企业融资困境分析与解决对策研究随着我国农村经济的快速发展，农村企业在推动农村产业结构升级、增加农民收入等方面发挥着重要作用。

然而，农村企业在发展过程中面临融资困境，给其发展带来了不小挑战。

本文将对农村企业融资困境进行分析，并提出解决对策，希望能为促进农村企业健康发展提供一定的参考。

农村企业作为推动农村经济转型升级的主体，承担着促进农民增收、推动农村产业结构升级等使命。

但是，由于其地域偏远、信用风险大、规模小等特点，常常难以获得银行贷款等传统融资渠道的支持，因此出现了较为严重的融资困境。

在农村企业融资困境的分析中，首先需要关注的是其融资需求。

农村企业在发展过程中需要大量的资金支持，用于购买设备、扩大生产规模、开发新产品等方面。

然而，受到资金短缺、融资成本高等因素的制约，农村企业往往难以满足自身的融资需求，从而影响了企业的正常运营和发展。

另一方面，农村企业在融资过程中还面临着信用问题。

由于农村企业的规模较小、发展历史较短，其信用记录往往不够完善，难以获得银行等传统金融机构的贷款支持。

同时，一些农村企业在经营过程中缺乏规范的财务管理，信用风险较高，也增加了金融机构的融资难度。

此外，农村企业在融资过程中还存在着信息不对称的问题。

由于农村企业规模小、生产环境复杂，其经营状况、财务状况等信息往往难以为金融机构所了解，导致金融机构对其融资项目存在较大不确定性，从而影响了融资的顺利进行。

针对农村企业融资困境，需要提出相应的解决对策。

首先，可以通过建立农村金融服务体系，加强对农村企业融资需求的支持。

可以通过设立农村金融综合服务中心、发展农村信用社等方式，为农村企业提供融资咨询、贷款担保等服务，降低农村企业融资的门槛，促进其获得更多的融资支持。

其次，可以通过加强农村企业信用建设，提高其融资信用水平。

可以通过建立农村企业信用信息系统、开展信用评级认证等措施，加强对农村企业信用记录的管理和监督，提高其信用水平，为其融资提供更多可能。

农村中小企业的融资意愿实证

着各种环境的变化而变化，这种变化的结果无非就是各种
义上的财务成本，还包括借贷数量额度、借贷附加条件等
隐性成本，隐性成本比财务成本更能影响农户的融资行为。杨伟坤等认为农户贷款需求意愿强烈，但是面临着严重的正规金融机构信贷约束。农民的贷款需求意愿和规模与家庭收入水平，家庭收入类型，经营的土地规模，户主的文化程度、年龄和身份等因素有关。张扬通过对河南省农村中小企业的调查可知，农村中小企业对信贷担保机构的作用认识程度较高，无论是农村、市场商机大小、企业所处行业竞争环境及农村中小银行建立能否增强企业融资意愿作
为可能影响农村中小企业融资意愿的自变量，分别设为
一
。
在回归模型中，偏回归系数曰表示当其它自变
农村中小企业由于还贷率不高基本被银行和信用社排斥
农村中小企业融资难一直是人们比较关注的话题，但是以往的研究大多是从贷款供给方面展开的，对农村中小企业贷款需求的研究较少，尤其是需求意愿的研究更少，
在正规金融融资体系之外，相比之下他们对非正规金融组织有更强的还款意愿。万俊毅，余秀江认为中小企业的还贷意愿取决于以下几个因素：贷方特性，借方对已获贷
量不变时，每改变一个单位，所预测的因变量的平均变化量。这种解释在自变量是连续变量时是合适的，但当自变量为多分类时，只用一个偏回归系数解释就不合适了。在回归前需要对多分类自变量设置哑变量。考虑到哑变量设置对参照水平组有一定的频数要求，自变量．（法人

当前民间融资问题研究——基于山东省某市的实证分析

立市场化运作的可持续审慎经营模式。二是应建立严格的
股东会、事会、事会和经理层相制衡的治理结构，善内董监完
及相关政策；能从经济运行周期、行业生命周期、国家支持政策等分析、断和预测担保业务期间经济环境变化对担保业判务的影响；练掌握担保业务基本原理、作流程和担保项熟操目评估技术，计担保业务体系，设策划担保业务方案，进行一类或几类担保业务操作；悉财务会计和财务管理业务，熟了
为目的而采用民间借贷、间票据融资、民民间有价证券融资
和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。民间
融资并不违法，利率不能超过相关法律规定。近年来，但民间融资发展越来越快，模不断扩大，规已经成为民营中小企业，以及 “ 三农 ” 济取得流动资金和建设资金的重要渠道。经
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一
是担保机构应坚持独立核算、自主经营、自负盈亏、自
间；中金公司的报告认为截至２１年中期，国民间借贷余０１中额同比增长３，当于银行贷款总量的７。央行则于８相２１年６月对６００１３０多家民间融资的资金融入方和融出方进行了专题调查，测算出截至２１０１年５月末全国的民间融资总量约３３．８万亿，当时贷款余额的６７，占．占企业贷款余

我国农业融资面临的问题及对策

我国农业融资面临的问题及对策摘要：农业是国民经济的重要部门，也是贯穿中国数千年历史的文化根基。

然而在现代社会，农业面临着许多问题，其中之一就是融资问题。

由于中国农村金融市场的起步较晚，目前受到一些困境的限制，农业贷款难、贷款利率高、期限短、抵押物难以得到银行认可等问题一时难以解决。

农业融资面临很大的挑战。

本文章对我国农业融资问题做了详细的分析，提出了相应的对策和建议。

关键词：农业融资；贷款难；利率高；期限短；抵押物认可；对策和建议一、引言农业是我们国家的基本经济支柱，也是我们国家永恒的文化基础。

然而，经济的进一步发展以及农民的生活水平提高所需的资金，农村金融市场的建设变得越来越重要。

然而我国农村金融市场的起步较晚，留下了许多不利因素，农业金融领域的负面影响使得农业融资面临很大的挑战。

二、我国农业融资面临的问题1.贷款难农业融资难，主要是由于农民的信用等级较低，银行的可供贷款范围较小，而且农民的贷款需求量已经远远超过银行的可供贷款量，尤其是在偏远的贫困地区。

此外，立足于本地区或地方的农村金融机构也可能不够迅速或不愿意为农民提供贷款。

2.利率高农业贷款的贷款利率相对较高，也是一个很大的问题。

一方面，银行的市场化利率设定机制不太合理，对农业发展的贡献并不及其应有的价值。

另一方面，由于土地权益不断增值，银行不得不增加贷款利率作为抵补之策。

3.期限短农业贷款的期限设置相对较短，也是影响农业融资的关键问题。

由于经营农业的天气和季节性差异，农民需要的资金需时来进行生产:例如农民在种植期需购买种子、农药、肥料等，但是如果贷款期限太短，农民在必须将贷款还清之后购买上述物品，这显然会影响贷款的使用效果。

另外，在绿色农业、生态农业领域，投资周期往往较长，在一定程度上加重了贷款的期限问题。

4.抵押物难以得到银行认可农民拥有土地和房屋，但银行并不将这些IOU的价值视为贷款，也不将这些IOU作为抵押，这也是促使银行渐渐跑掉小公司或工厂的原因:银行靠贷款手段的比重大，缺乏额外的资金来源。

山东省中小企业融资难问题分析

山东省中小企业融资难问题分析山东省作为中国经济大省，在国家经济发展中具有重要地位。

而中小企业是中国经济的重要组成部分，也是推动经济发展的重要力量。

近年来，山东省中小企业融资难问题愈发凸显，成为制约企业发展的瓶颈之一。

本文将从多个角度对山东省中小企业融资难问题进行分析，并提出相应的解决方案。

一、融资难问题存在的原因1. 银行贷款难度大：由于中小企业规模较小、信用状况较差，导致银行在对其进行贷款审批时，往往会设立一系列的严格条件，使得企业很难获得融资支持。

2. 投资者风险偏好低：一些投资者偏好选择投资于大型企业或者传统行业，而对中小企业或新兴行业缺乏信心，导致中小企业融资困难。

3. 中小企业信息披露不足：中小企业的信息披露相对不够完善，投资者对其了解不深，难以做出融资决策。

4. 政府政策支持不足：尽管中央对中小企业提出诸多支持政策，但在具体执行过程中，地方政府的支持力度不够，甚至存在一定的官僚作风，导致政策效果不显。

二、融资难问题对中小企业的影响1. 增加企业财务成本：由于融资难，企业只能选择高利率的借贷渠道，导致企业财务成本增加。

2. 限制企业发展规模：融资难使得企业难以获得资金支持，限制了企业的扩张和成长，使得企业发展规模受限。

3. 影响企业创新能力：融资难使得企业在技术研发和产品创新上受到制约，影响了企业的竞争力和发展潜力。

4. 增加企业经营风险：企业由于融资难，可能会采取过度负债或临时融资等不稳定手段，增加了企业的经营风险。

1. 完善银行信贷政策：银行可以建立中小企业信贷风险补偿机制，降低中小企业融资门槛，加大对中小企业的信贷支持力度。

2. 增加政府对中小企业的扶持力度：地方政府可以制定更加具体、更有力度的促进中小企业发展的政策，提高政策执行的效率和力度。

3. 加强中小企业信息披露：中小企业可以提高信息透明度，增加与投资者之间的沟通，提升投资者对企业的信心。

4. 增加地方投资者对中小企业的投资：地方政府可以通过出台激励性政策，吸引更多的地方投资者投资于中小企业，增加中小企业的融资渠道。

农户正式借贷行为的现状及特征分析

农户正式借贷行为的现状及特征分析作者：张迎宗来源：《企业文化》2013年第02期摘要：本研究通过对临沂市部分农户进行问卷调查，对临沂市X村农户的正式借贷行为进行深入了解，并从借贷总量、次数、用途、规模、方式等方面进行深入分析。

最终得出，目前农户正式借贷存在新的特征：农户正式借贷的需求快速增加；正规金融机构借贷产品供给不足；农户正式借贷的用途偏向生产性；借贷方式单一化；借贷市场出现分化。

关键词：农户正式借贷农村金融体制引言经济决定金融，金融反作用于经济，2013年中央一号文件明确提出了旨在为农村经济腾飞助力的改善农村金融服务的一系列指导措施，开启了新一轮的农村金融改革。

目前，我国农村金融工作虽取得了一定成效，但仍需改进，特别是与农户关联最大的正式借贷，因此必须研究农户的金融需求。

一、农户正式借贷行为的现状分析1.农户正式借贷总量的分析近几年贷款总量随有波动，但总额总体上呈上升趋势。

该村农户借贷总量从2005年开始先后经历了下降、上升、下降、上升，最终至2010年末，贷款总额已经上升到46.35万了。

六年来，该村的贷款总额仍然是呈现上升趋势的。

2.农户正式借贷次数的分析贷款次数虽有波动，但总体上呈现下降趋势。

农户借贷次数自2005年先后经历了下降、上升、在下降，但至2010年末，贷款次数总体呈下降趋势，而且下降的幅度较大。

3.农户正式借贷用途的分析养殖业所占的比重有两次较大幅度的上涨与两次较大幅度的下跌。

购买农资所占的比重总体呈下降趋势，其中有两次大幅下降与一次较大幅上涨。

商业投资总体上呈现快速上涨的趋势，由2005年11.6%增加到2010年又猛增到61.1%。

生活使用的贷款增长的比重总体上呈现上涨趋势，其中最明显的变化是由2005年的3.9%上升到2008年的27.7%。

4.农户正式借贷规模的分析1.0—1000的贷款规模总体上是不断下降的。

由2005年的21.6%下降一直下降到2010年的0.2%，下降的幅度达99%。

浅析乡村振兴背景下的农户融资难问题

浅析乡村振兴背景下的农户融资难问题近年来，随着中国乡村振兴战略的推进，农村地区的发展迅速，但农户融资难问题仍然困扰着农村经济的发展。

农户融资难主要表现在以下几个方面：一、融资途径单一，银行贷款渠道狭窄乡村金融服务的主要形式是农村信用社和农村合作银行，但农户的贷款申请常常会受到门槛高、利率高、手续复杂等问题的影响，使得农户融资难度加大。

二、农村银行借贷利率高在农村地区，由于融资途径单一等原因，许多农户只能选择在银行借贷，但由于农村银行的还贷利率高达10%以上，导致农户还贷难度大，还贷压力极大，很难推动农村产业向前发展。

三、银行对农村产业链认知不足银行在向农户提供贷款时，往往只关注农户的个人信用情况，却忽视了农村产业链的全貌，对于农户所处的行业、当地市场情况等都不了解，导致银行不敢贷、不愿贷、不会贷。

四、农村金融服务缺乏专业性目前，中国的乡村金融主要由农村信用社和农村合作银行负责，但由于机构人员素质和专业性不足，金融服务能力不足，难以满足农户和农村企业的融资需求。

综上所述，农户融资难问题是乡村振兴过程中亟待解决的难题之一。

对于解决农户融资难问题，可以从以下几个方面入手：一、建立多元化融资渠道应该鼓励地方政府和金融机构深度参与，研究建立多元化融资渠道，包括政府补助、信托、债券、保险等多种融资工具，以满足农户和农村企业多层次的融资需求。

二、优化金融服务方式应该突出农村金融服务的专业性，根据农户和企业的实际情况，提供全方位的金融服务，例如采取精细化服务、科技支持、金融咨询等方式，增强服务的专业性和实效性。

三、探索开发金融产品应该积极探索开发农村金融产品，通过创新金融产品，营造良好的金融生态环境，为农户和农村企业提供更加优质、便利、适用的金融服务。

四、提高农户金融素养应该加强对农户和企业的金融素质教育，提高他们的金融知识与意识，加强对其金融风险的意识和管理，减少借款的风险和损失。

总之，解决农户融资难问题是实现乡村振兴的关键性问题，需要政府、金融机构及广大社会力量共同参与、协同发力，加强综合施策，使金融服务的能力更为完善，为农村发展提供更加强有力的支撑。

农户政策性融资行为及影响因素实证分析

求，那么农户对农村政策性金融的需求及融资行为如何，影响农户政策性融资需求的主要因素是什么，如何基于农户政策性融资需求的视角，进一步完善我国农村政策性金融制度建设，这些成为本文研究的主要内容。
一
、
农户对农村政策性融资的需求情况
本次问卷调查是以农户对农村政策性金融的认知与需求为主题，调查地点为河南省商丘市辖的民权县、永城市、宁陵县、虞城县、夏邑县等县（市）。本次调查共向农户发放问卷２２０份，收回有效问卷２０３份，有效回收率为９２．３％，其中，有效农户问卷１７０份。在调研对象的选取上，采用了抽样调查与人户访谈相结合的方
文利用对河南农户的问卷调查和ｐｒｏｂｉｔ模型对样本数据进行的实证分析发现，尽管农户对农村政策性金融存在一定程
度的认知偏差，但也存在较大的政策性融资需求；农户年龄、文化程度和年收入对政策性融资需求有显著正向影响，而农
８２
《西部金融）＞２ｏ１３年第２期
民的授信服务，金融供给滞后，政策性扶持功能发挥不足。
．
３、贷款需求。样本农户在回答 “ 您的日常生产过程中需要贷款吗” 这个问题的时候，有１１０农户表示需要，只有６０农户表示不需要。由此可以看出，农户对贷款的需求很大。
实中来看，商业性金融机构涉足农村地区金融业务所存在的成本、风险与收益的不对称性，导致其本能地“ 嫌

农户融资制度的理论与实证——一个文献综述

象这些经济落后国家虽然 “ 在着大量的具有高实存质收益率的机会 ” ，但却 “ 少作为投资来源的储缺
蓄” ，而所以形成此种局面，主要原因在于政府实施
了抑制的金融政策：价格操纵。价格操纵具体表现为
农户融资制度的理论与实证
一
个文献综述
熊学萍
（华中农业大学经济管理学院，湖北武汉４０７）３００
摘要：本文首先回顾了农村金融与农户融资制度的有关理论，并指出我国农户融资制度变迁的实质是城市利
政策手段都隐含着一个基本的假设：一国经济已发展到相当水平，货币金融制度比较完善而现实情况却
是发展中国家的经济发展水平远远落后于西方发达国家，在货币金融领域存在着许多不正常和不合理的现
中图分类号：Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：１７．２５（０８９０６ —４８０９６４２６虽然在农村金融领域进行了
多次重大改革，但迄今为止，始终没有建立起有效的
论研究成果作一综述，并对已有研究作简要评价
一
言，“ 组织的银行业在向欠发达国家的经济渗透上．有
在为一般的农村地区、特别是为小额借款人服务方面，是很不成功的 ” ，若要获取外源融资，则 “ 须必由放债人、当铺老板和合作社的不足的资金来满足 ” 。与之形成强烈对比的是某些 “ 地 ” 特权借款者的融飞资特权： “ 行信贷仍然是某些飞地 ” 的 “ 银一个金融

山东省中小企业融资难问题分析

山东省中小企业融资难问题分析山东省是我国经济较为发达的地区之一，拥有着丰富的资源和优越的地理位置，是我国中小企业发展的发源地之一。

伴随着经济的快速发展，中小企业在融资方面却面临着较大的困难。

本文将从贷款难、信用难、资金成本高等几个方面对山东省中小企业融资难问题进行深入分析，旨在找出其中的原因并提出相应的解决办法。

贷款难是山东省中小企业融资难的主要原因之一。

由于大部分中小企业没有足够的抵押品和信用担保，银行在贷款时要求的抵押条件和信用条件很严格，导致中小企业难以获得贷款。

而且，在金融危机过后，银行对风险的控制更加严格，对贷款项目的审批也更加谨慎，这使得中小企业的融资难度进一步提高。

信用难也是影响山东省中小企业融资的重要因素之一。

由于中小企业规模较小，一些企业主和经营者对自己的信用缺乏足够的重视，导致企业的信用不佳，难以获得银行的信贷支持。

个别企业在业务拓展和资金周转中偏离诚信观念，导致信用受损，这也成为中小企业获得贷款的障碍。

资金成本高也是山东省中小企业融资难的重要原因之一。

目前，大多数中小企业在融资时需要支付较高的利息和抵押品，这使得中小企业融资成本增加，削弱了企业的发展动力。

而在当前市场环境下，由于外部环境不确定性增加，银行风险和资金成本进一步提高，从而导致中小企业融资难度加大。

针对以上问题，解决山东省中小企业融资难的问题，我们应该从政府、企业和金融机构等多方面着手，采取相应的措施。

在政府方面，应采取有效措施，加大对中小企业的金融支持力度。

政府可以通过设立专门的信贷机构或者政策性银行，为中小企业提供贷款支持。

政府可以加大信贷补贴政策的力度，为中小企业提供更多的贷款补贴，减轻企业的融资压力。

政府还可以采取税收优惠政策，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持。

对于中小企业自身来说，应加强内部管理，提高自身的信用和风险控制意识，增强在金融市场的话语权。

中小企业也应该加强与金融机构的合作，积极拓展融资渠道，寻求多元化的融资途径。