保险学教程(第5章)-保险合同(下)

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第二节 财产保险合同重要条款
三、责任免除条款
一般来说，财产保险的除外责任有： ①投保人或被保险人的故意行为。②地震。 ③战争、军事行动或暴力行为。④核子辐射和污染。 ⑤堆放在露天或罩棚下的保险财产由于暴风、暴雨
造成的损失。 ⑥因保险财产本身存在缺陷、保管不善导致的损坏。 ⑦因遭受保险责任范围内的灾害或事故造成停工、
问，保险公司是否应承担给付责任，为什么？
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案例2
2009年8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份 重 大疾病险，保险金额为10万元。填写投保单时，刘 先 生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往 疾 病，8月底，保险公司签发了保险单。2013年10月，刘 先生因左肾多囊出血住院治疗，2014年1月，经医治无 效死亡。2009年3月，受益人提出理赔。保险公司在理 赔查的过程中发现，刘先生在2007年曾因肾病（肾病 属于 该重大疾病险承保的疾病）做过检查。 于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病 情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并 解除合同。 刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决 其支付 保险金10万元。
二、保险合同的特约条款
保险合同除了基本条款以外，当事人还可根 据特殊需要约定其他条款。为区别于基本条款， 这类条款称为特约条款。
广义的特约条款包括附加条款和保证条款两 种类型；狭义上仅指保证条款。
（一）附加条款
是指保险合同当事人在基本条款的基础上， 另行约定的补充条款。
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第一节 保险合同的一般条款
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第三节 人寿保险合同重要条款
（三）保险金给付方式选择权 寿险保单条款通常列有保险金给付的选择
方式，最为普遍使用的保险金给付方式有五种： （1）一次支付现金方式。 （2）利息收入方式。 （3）定期收入方式。 （4）定额收入方式。 （5）终身年金方式。
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第三节 人寿保险合同重要条款
二、其他重要条款 （一）不可抗辩条款
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第三节 人寿保险合同重要条款
2．不丧失现金价值的处理方式
如果投保人购买了一份具有现金价值的保 单，在合同满期前解约或终止，保单所具有的 现金价值并不丧失，因此它称为不丧失价值条 款。投保人有权选择处理保单现金价值的方式， 一般有三种：
（1）申请退保。
（2）购买减额保费缴清保单。
（3）将原保险单改为展期保险单。
第5章 保险合同(下)
第一节 保险合同的一般条款 第二节 财产保险合同重要条款 第三节 人寿保险合同重要条款 第四节 人身意外伤害保险合同重要条款 第五节 健康保险合同条款
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本章学习目标
1．掌握保险合同的概念；理解保险合同的特点。 2．掌握保险合同的要素；领会典型案例的分析。 3．理解保险合同的形式；领会典型案例的分析。 4．掌握保险合同订立、生效的区别联系；理解
2．总计的免赔额(aggregate deductible) 这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在
一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任 何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有 超额部分的损失予以赔付。 3．相对免赔额(franchise deductible)
这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔 额以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比 例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的 比例或金额，保险人将赔偿全部损失。
损失金额
赔付金额
免赔额
500
0
500
2500
2200
300
5500
5500
0
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第二节 财产保险合同重要条款
六、共同保险条款
共同保险条款规定，在损失发生时，被保险人的财产
保险金额要等于财产实际现金价值的一个规定比例。如果
被保险人在损失发生时没有遵守共同保险的这项规定，就
要作为一个共同保险人分担损失，以此作为惩罚。确定损
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第二节 财产保险合同重要条款
（一）免赔额的作用
1．消除小额索赔。 2．减少保险费。 3．促进防损工作
（二）免赔额的种类
1．绝对免赔额(straight deductible)：绝对免赔额是指； 在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额， 一般来说，这种免赔额应用于每次损失。
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第二节 财产保险合同重要条款
附加条款一般采取在保险单空白处批注或在 保险单上用附贴批单的方式使之成为保险合同的 一部分。附加条款是对基本条款的修改或变更， 其效力优于基本条款。 （二）保证条款
保证条款是指投保人或被保险人就特定事项 担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的 条款。保证条款一般由法律规定或同业协会制定。
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第二节 财产保险合同重要条款
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第三节 人寿保险合同重要条款
红利一般有以下几种支付方式： （1）现金。 （2）减少保费。 （3）留存。 （4）购买增额保费缴清保险。 （5）购买定期寿险。 （6）把保单转化为保费缴清保单或两全保险。
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第三节 人寿保险合同重要条款
（二）不丧失现金价值的选择权
1．保单现金价值的含义
保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单 所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时， 由保险人支付给投保人的那部分金额，又称为“解 约退保金”。一般而言，长期性的人身保险具有现 金价值，而消费型险种，如意外险、一年期健康险 并没有现金价值。
此外，其他诸如保证条款、抵押条款等亦 为财产保险合同的常见条款。
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第三节 人寿保险合同重要条款
人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的 人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期 间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人 寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。
人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终 身寿险、两全保险和年金保险。
一、被保险人的定义
保险合同一般要对被保险人释义。保险单中可能有一 个指名的被保险人的定义，指名的被保险人是在保险单声 明事项中载明的人。保险单中还可能有附加的被保险人。
二、批单
保险合同经常附有批单。批单是一项书面条款，用来 增添、取消或修改原保险合同中的条款。在财产和责任保 险中，批单可用来扩大保险责任范围。
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第二节 财产保险合同重要条款
4．消失的免赔额(disappearing deductible)
根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实 际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。
例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超 过500元以上的索赔金额以110％的比例赔偿，当损失达到 5500元时，免赔额全部消失。免赔额的消失过程如下：
失赔偿金额的共同保险公式如下：
赔偿金额

实际保险金额 规定保险金额

损失金额
共同保险的基本目的是实现费率上的公正。
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第二节 财产保险合同重要条款
七、他保条款
在财产和责任保险单中，重要的他保条款包括以下 三种： 1．按照比例分摊赔偿责任条款 2．按照相同分额分摊赔偿责任 3．基本保险单和超额保险单
停业等一切间接损失。 ⑧恐怖袭击。
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第二节 财产保险合同重要条款
四、责任承担方式条款 由于财产保险标的的价值可以按账面价值、
重置价值和市价等确定，所以有必要约定保险 公司承担责任的方式。
主要有比例责任承担方式、第一危险责任 赔偿方式、限额责任赔偿方式等。
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第二节 财产保险合同重要条款
五、免赔条款
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第一节 保险合同的一般条款
（五）保险金额
保险金额(insured amount)是由保险合同的 当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金 额，它又可以看作是被保险人的责任限额。
在财产保险中，保险金额的确定主要应当依据以下两 个原则：不超过保险标的的价值；严格遵循保险利益原则。
在人身保险中，不存在保险价值的问题。保险金额是 在订立保险合同时，由当事人双方协议确定的，它一般只 受到投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限 制。
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第一节 保险合同的一般条款
（六）保险费及其支付办法 保险费(premiun)是指投保人为取得保险保障，
按合同约定向保险人支付的费用。保险费是建立保 险基金的源泉。 （七）保险金赔偿或者给付办法
保险金赔偿或给付办法是指保险人承担保险责 任的具体方法，由保险合同当事人在合同中依法约 定。在财产保险中按规定的方式计算赔偿金额，在 人身保险按合同约定金额定额给付。
不可抗辩条款又称不可争议条款，是指当保 险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。 该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后， 就成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在 投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等 为由，否定保单的有效性。
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案例1
1995 年 10 月，王某因患肺炎无法正常上班，便办 了提前病退手续。1996 年 4 月，王某投 保了简易 人身险，保险期限 20 年，王某还在健康询问栏中填 写了“健康”字样。1999 年 9 月 10 日，王某身故 ，其家属要求死亡给付。 保险公司进行了调查，发 现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提 前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当 是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤 工作和劳动条件的人） 。王某故意隐瞒重要事实， 不履行如实告知义务。王某死于肺心病，这与其曾患 的肺炎有一定联系。家属认为合同成立已超过2年， 适用于不可抗辩条款。
基本条款由保险法以列举方式直接规定，是 保险合同必不可少的法定条款，由保险人拟定； 特约条款是保险法列举条款以外的条款，特约条 款由双方共同拟定。
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第一节 保险合同的一般条款
一、保险合同的基本条款
（一）当事人的姓名和住所 （二）保险标的 （三）保险责任和责任免除