质量制度-加快在住宅领域推行建筑工程质量保险制度

加快在住宅领域推行建筑工程质量保险制度
摘要：对在我国建立建筑工程质量保险制度的意义和问题进行了分析．并就在商品住宅领域广泛推行该制度提出了建议。

关键词：建筑工程质量保险；商品住宅；建议
住宅产业作为国民经济的重要组成部分，已成为拉动我国经济持续增长的重要力量，与此同时，关于住宅工程质量的问题也相应增多。

本文对在我国建立建筑工程质量保险制度的意义和问题进行了分析，并就在商品住宅领域广泛推行该制度提出了建议。

1 建筑工程质量保险制度介绍
建筑工程质量保险是对于建筑工程竣工验收后一段时间内仍然存在潜在缺陷风险的保险。

国外建筑工程质量保险一般称为Inherent Defect Insurance(I—DI)，在法国、西班牙等国家都属于强制保险。

2002年10月24日，时任国务院副总理的温家宝就工程质量保险问题批示．要求建设部和保监会研究解决。

2005年8月5日，保监会与建设部联合下发《关于推进建设工程质量保险工作的意见》(建筑住宅防水『2005】133号)，正式提出在我国建立建筑工程质量保险制度。

由于建筑工程质量保险承保周期较长。

操作流程复杂，技术含量高，目前市场上仅有人保财险、平安、太平洋等少数几家大型保险公司涉足，有代表性的保险产品是国内最大的财险公司——中国人民财产保险股份有限公司于2002年开发的住宅质量保证保险及2006年推出的建筑工程质量保险，产品在北京、天津、上海、厦门等14家分公司试点经营后，2007年底开始在全国范围推广。

该产品承保开发商开发的建筑工程因潜在缺陷导致质量事故造成建筑物损坏时的赔偿责任，可为建筑工程提供长达10年的主体结构保险
保障。

同时，开发商还可以选择附加险条款对渗漏、管线、安装工程等进行保障。

该产品具有如下特点：一是公益性强，建筑工程质量保险保障的是处于弱势的广大业主的利益；二是保障期限长．建筑工程质量保险提供长达10年的建筑物主体结构保险保障，可以充分保障被保险人的利益；三是对建筑质量全程管理，保险人和工程质量检查机构将参与建筑施工全过程，有利于进行建筑工程施工质量风险管控；四是费率差异化，建筑工程质量保险根据开发商、施工单位的资质、历史记录等实行浮动费率，促进开发商、施工单位提高施工工艺和水平，实现优胜劣汰，有利于社会诚信体系的建设。

2推行建筑工程质量保险制度的重要意义
在建筑工程领域推行符合市场经济规律的保险住宅防水制度，直接关系到广大群众的切身利益，关系到政府职能转变和社会的安定，对我国建筑丁程领域的质量安全管理和风险责任管理具有重要意义。

2．1 是维护人民群众的根本利益、保证建筑市场健康发展的需要
尽管近些年来政府为保证建设工程质量做了大量卓有成效的工作，如建立了建筑工程质量保修制度、保证金制度、分户验收制度，已逐步形成了政府监督、社会监理、参建各方主体负责工程质量以及施工图审查、工程保修制等管理体系。

但商品住宅的购买者还是常常会遇到解决房屋质量问题的渠道不是很通畅的难题，其原因主要在以下几方面：一是制度执行成本太高。

一般情况下购房人要通过法律渠道解决住宅质量问题，费时费力，非常麻烦；二是建筑工程过程复杂，涉及方面众多，有勘察、设计、施工、监理企业，责任不易分清，给房屋保修带来困难；三是在自由竞争的建筑市场上，规模较小的房地产开发企业或勘察、设计、施工、监理企业，财务不稳定风险大，
一旦若干年后出现质量缺陷问题，消费者利益将无法获得稳定保障。

建筑工程质量保险是一种将事前风险防范、事中风险管理和事后风险补偿相结合的市场机制，因为它不仅能够使工程质量风险的最终承担者得到经济补偿，还能够将优胜劣汰的市场竞争法则在建筑行业管理中充分发挥作用，使管理水平低、业绩差、事故频发的企业和执业人员，将因高额的保险费或根本找不到保险人而自动退出市场；素质好、业绩好的企业和执业人员则可支付较少保费。

因此，建筑工程质量保险制度能够在一定程度上起到维护人民群众根本利益、促进建筑市场优胜劣汰、健康运行的作用。

2．2是建筑市场构建市场化管理机制、推进政府职能转变的需要
在计划经济时期，一旦发生突发事件或重大灾害事故，主要依靠财政支持、优惠政策和社会救济等方式来弥补损失，不仅可能导致财政沉重负担，而且由政府直接负责事故发生后的处理，投入大量精力，高成本而低效率，是不经济的．不利于建筑产业的市场化、规范化运作。

推行保险制度，由保险机制参与社会管理、协调建筑市场上的各种利益关系，通过经济手段实施质量风险管理，既符合市场要求，有助于构筑一个以市场力量为基础的工程质量保证新机制，又能够将政府从大量质量管理、调解经济纠纷等具体事务中解脱出来，理顺政府的职责，有利于政府职能的转变和政府效能的提高，能够促进建筑市场的“多赢”。

2．3是维护社会稳定和建筑业自身利益的需要
从建设部清理拖欠工程款和对农民工工资情况调研的情况来看，建设单位以保证金名义长期扣留的3％～5％的工程款．已经成为影响施工企业正常周转和农民工工资无法正常发放的重要原因。

但如果不允许建设单位扣留质量保修金，又缺乏除了法律手段以外的其它途径保证施工企业履行保修责任，
《建筑法》中规定的建筑工程主体结构质量的终身责任制就无从保障。

在保险机制介入后，采用建筑工程质量保险制度逐步取代建筑业现行的质量保证金制度，不仅可以将专业化的风险管理引入建筑市场，发挥市场在建设工程质量保证机制中的基础性作用，还能够充分体现保险的社会管理职能，促进农民工工资偏低和拖欠问题的尽快解决，对于全面提高建筑行业安全管理水平、实现以人为本、构建和谐社会、推进政府职能转变等具有非常重要的意义。

在建设部和保监会共同推动下，2006年9月，中国人保财险在14家分公司启动建筑工程质量保险试点，通过不断改进和完善试点方案，试点工作取得了较大成果，部分地区已经签单承保，多数地区也已完成前期的准备工作。

3对完善我国建筑工程质量保险制度的几点建议
根据建设部《关于推进建设工程质量保险工作的意见》的要求，我国以后将重点在以下三类工程推行建筑工程质量保险：一是政府投资的房屋建筑工程，如办公楼；二是关系社会利益和公众安全的房屋建筑工程，如商场、体育馆、剧院、学校等；三是各类商品住宅工程。

其中商品住宅工程与人民群众安居乐业关系最为密切，尤其需要政府立法和市场运作来推动，笔者建议：
3．1 推动商品住宅领域投保强制立法
推行建筑工程质量保险的根本目的不是要将建筑行业的风险全部转移到保险行业，而是要建立一套行之有效的建筑工程质量管理体系，提高建筑工程质量，保障我同建筑行业的持续健康发展，同时改变开发商过于强势的地位，保护处于弱势的中小业主的利益，建设和谐社会。

在当前市场中开发商
处于强势地位的情况下，建议尽快出台有关商品住宅强制投保该保险的规定，保障制度的平稳有序运行。

在全国性的强制保险立法出台之前，可以鼓励有条件的地区先颁布地区性规章，对该项保险制度进行立法强制，为该险种的推广工作创造良好的外部环境。

3．2完善配套政策
1)成本列支问题。

国家应明确将建筑工程质量保险费纳入工程预算的政策，提高开发商的投保积极性，减轻其投保成本。

2)质量保证金减免问题。

应允许多种工程质量保证制度并行，在开发商投保建筑工程质量保险之后，可以取消或者减免一部分质量保证金。

3)建筑工程检查控制机构和现行监理体系的衔接问题。

建议在投保建筑工程质量保险的项目中将检查控制机构与现行监理体系合二为一．既确保检查控制机构的公正性，又节省成本。

4)检查费用双重纳税问题。

明确检查费由保险公司代收代付的政策．既确保检查控制机构的独立性，又避免双重征税。

3．3 引导建筑工程质量保险市场规范发展
建筑工程质量保险作为我国工程质量保证制度的一个重要环节，需要政府、企业和社会各界的共同努力。

建议政府部门以积极的态度支持和引导建筑工程质量保险工作，注重风险管理制度的建立，通过此项保险制度将先进的风险管理技术、完善的质量控制机制引入建筑行业质量管理体系，推进建筑工程质量保险高起点、高水平地运作，从而促进我国建筑业的健康、可持续发展。

建议开发行业统一条款和费率．加强对保险企业承保能力、竞争行为以及市场投保行为的监管，使市场供需保持平衡。

3．4扩大宣传，提升市场风险意识和保险意识
建筑工程质量保险制度在我国还处于初建时期．市场对该制度的认识还很不足．对其能否起到应有的保障作用还存在疑虑。

市场需要培育，因此，保险企业要联合政府部门加强对制度和产品的宣传，与市场各方共同完善制度设计。

特别是政府部门要积极引导该制度的正面宣传，从建设和谐社会的高度来认识和重视制度的发展问题。

3．5完善产品和业务流程，积极满足市场需求
产品及整个建筑工程质量保险制度设计都要随试点及全面推行的过程而不断完善。

才能使该制度逐步为市场所接受。

特别是保险企业在经营中，既要吸收成熟经验，更要考虑中国特色；既要考虑市场接受，也要考虑风险控制：既要有统一性，便于管理，也要兼顾区域特色，综合考虑多种因素。

在工程建设领域推行符合市场经济规律的风险管理制度，是我国建筑业改革与发展中的一个重大课题。

建筑工程质量保险的作用和意义已为越来越多的人所认识，随着该项制度的发展，相信我国建筑市场的秩序将越来越规范和完善。