法商课-高净值家庭的烦恼共35页

fa新常态下高净值人群的私人财富管理54页PPT课件

二代想对一代说的话：不要做太上皇，做自己喜欢做的事情。早日把股权转给自己。
台州海翔药业花了40年从乡镇企业到上市，4年前把企业交给儿子。去年春节儿子去澳门赌博输了5个亿，不得不把股权白菜价抵压给了债务人。
家族企业正加快国际化
很多家族企业正在都在移民和做财富的海外配置很多家族企业正在出海收购自然资源，资产，品牌和技
民营企业经受着巨大的外部挑战。（国企，外企）经济的转型对民营企业是巨大的挑战。结论要在2008年北京奥运会金牌选手的孩子中选择
2036年奥运会的参赛选手是非常困难的。
一代和二代想法的差异
一代想对二代说的话：去海外留学，从外部企业基层做起，复制一个更完美的自己，超越自己。要有家族自豪感和责任感。
l “撬开”隐秘账户瑞士的配合至关重要，该国为银行客户保密传统由来已久，它的财富管理行业总共管理2.2万亿美元离岸资产。
美国：不再充当藏匿资产安全港
l 美国《海外账户税收合规法》（FATCA）7月1日正式生效
目前中国家族企业现状
根据新财富杂志的统计2014年67%的企业家超过50岁，这些企业会在未来10年完成传承。
“收的技术，就是拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫。”
形象的介绍了税收的基本原理。
提低、扩中、限高
逐步提高劳动者报酬在国民收入初次分配中所占的比重，适当降低政府和企业收入所占比例，提高各类人员的收入水平让广大人民群众共享改革发展的成果。
个人所得税：财富不再是秘密
l 经合组织5月6日年度部长会议，包括瑞士在内该组织34个成员国和中国等13个国家签署关于实施银行间自动交换信息的标准。
变电装备）战略性新兴产业（新能源，新材料，生命生物工程，新一代信息技术，节能

如何处理家庭理财中的冲突与分歧

长期财务规划
专业理财师可以帮助家庭制定长期财务规划，明确家庭财务目标，为家庭的未来发展提供保障。
建立和谐的家庭理财文化
01
明确家庭财务目标
家庭成员应该共同明确家庭财务目标，如购房、教育、养老等，以便统
一思想和行动。
02
定期进行家庭财务审查
定期进行家庭财务审查可以及时发现和解决潜在的冲突与分歧，确保家
如何处理家庭理财中的冲突与分歧
作者：XXX
20XX-XX-XX
目录
• 家庭理财冲突与分歧的常见原因 • 处理家庭理财冲突与分歧的方法 • 解决家庭理财冲突与分歧的案例分析
目录
• 预防家庭理财冲突与分歧的策略 • 总结与建议
01
家庭理财冲突与分歧的常见原因
理财观念差异
有些人注重稳健，倾向于储蓄和固定收益投资，而另一些人可能更愿意承担风险以追求更高的回报。
庭财务管理，提高家庭的财务健康水平。
05
总结与建议
重视家庭理财教育
家庭理财教育是解决冲突与分歧的关键
通过教育，家庭成员可以了解理财的基本知识，明确个人和家庭的财务目标，从而减少因误解或无知而产生的分歧。
制定理财学习计划
家庭成员可以共同制定学习计划，了解投资、保险、税务等方面的知识，提升整个家庭的理财素养。
定期进行家庭财务审查
定期审计财务状况
01
定期对家庭的收入、支出、资产和负债进行审查，了解家庭的
财务状况，及时发现问题并采取措施解决。
分析财务数据
02
通过分析家庭的收入、支出、储蓄和投资数据，了解家庭的财
务状况和变化趋势，为未来的财务规划提供依据。
调整财务策略
03
根据家庭财务审查的结果，适时调整家庭的财务策略，优化家

法商视角下的保险销售

代际不分的风险
根据统计，仅有少于30%的家族企业可以传到第二代；这当中只有不到2/3的企业传到第三代；最后仅剩13% 的企业能够传到第四代.
企业资产与私人资产不分; 创业之初往往把全部资产都投入到企业中。为了企业发展壮大，很少从企业利润中分红。属于私人所有的巨额资产都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。
保险在财富传承及保全中的运用
投保人
功能
被保险人
功能
受益人
财富传承与终身保险
功能
父母掌控财产权，收放自如
父母
资产隔离、财富传承
不接班子女
未来生活费用或创业金
父母掌控财产权，收放自如
父母
创业子女
保单质押可获得创业周转金
创业子女
资产隔离、财富传承现金流管理
接班子女孙子女/父母
积累事业基金类信托功能
头花落别人家
高净值人群风险解决专案
企业风险应对技巧
保险、保险金信托、家族信托、税务筹划、跨境资产配置
企业风险管理体系建立家族财富提前传承
夫妻财产约定运用
境外资产布局
婚姻资产隔离法律小技巧
【提前还贷】
婚前还清贷款
【房产留名】
父母赠与房产，保留适当产权
【银行转账】
彩礼、嫁妆
【单独开户】
婚后支持，且账户只出不进
遗嘱遗嘱我百年以后，一切文物、字画及所有财产归我夫人王龄文所有。许麟庐2010年9月2日
一直到今天，到我的见识和情感的极限处，我没见过第二个(许家）这么温暖甜蜜的家庭。真是那首出名的英文老歌《Home Sweet Home》里所唱的那么完美、那么动人。

高净值客户困扰的五个问题

高净值客户困扰的五个问题(总6页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--财富传承不可回避的5个话题有形的资产容易传承，无形的资产很难传承美国布鲁克林家族企业学院的研究显示：70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！据香港中文大学范博宏教授的研究统计，中国香港、中国台湾和新加坡控制的上市家族企业一共有250个。

在交班的5年之内，这些家族企业的市值平均滑坡幅度高达60%！也就是说100块钱在交班完之后的5年内，只剩下了40元。

中国有句古话：富不过三代。

其实，从上述的统计数据看，不仅是中国，全世界都是这样的，财富传承确实是个“技术活儿”。

面对“财富传承”这个课题，我们必须要解答下面这5个话题：1、孩子能复制本人的创富技能吗2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家3、如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手4、专属孩子的钱，如何不因婚姻而变5、如何确保孩子未来基本富裕的生活话题1孩子能复制本人的创富技能吗不同的时代，不同的经历，注定了富二代无法复制富一代的创富技能。

两代人不断的摩擦和妥协中，能够顺利把自己拥有的财富和商业模式传给下一代的是一件千难万难的事，社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。

所以，对于富一代来说，培养子女接班的能力，是一项困难重重而又不得不做的事情。

举个例子，万达的王健林和儿子王思聪。

王健林的父亲是参加过长征的老红军。

王健林本人也当过兵。

他1986年退伍，1987年踏入地产行业，1993年任大连万达的董事长，现在的企业资产是3000亿，年净利润超过100亿。

王健林给大连万达的小目标是年净利润超过1000亿元，成为一家真正的世界级企业。

万达的文化是：知恩图报，有理想、有文化、有道德、有纪律。

王思聪，1988年出生于辽宁，是王健林的独生子，万达集团董事。

王思聪初中、高中在新加坡读书，大学在英国留学。

民法典时代法商新思维

• 最终法院的处理结果是丁丁名下的房子不能作为共同财产分割，但小美的房子还要倒付450万给丁丁。因为法院认为婚后的还贷都属于夫妻的共同财产。
高净值家庭中父母赠与的法商智慧
Unit of measure
• 此案件中，影射三个问题： • 第一为什么父母赠与的婚前房子离婚时候却要按共同财产分割 • 《婚姻法》司法解释三第10条规定，夫妻一方婚前签订不动
黄金三率：二
Unit of measure
• 回顾范BB案例，在曝光范BB的实际片酬后，引来税务局的一系列调查。其实范财富数量与税收数量可能并不匹配。因为明星的片酬很高，导致它的税收也很高。由于税金数量巨大，又不愿意交税，所以有的时候明星会通过各种方式来降低税负，但是由于明星收取的片酬都是透明化资产，所以就不难发现资产量偏多，而税收不匹配。
高净值家庭中父母赠与的法商智慧
Unit of measure
• 婚后不久小美先生丁丁的父母出全款560万，在上海浦东新区买了一套房屋登记在儿子丁丁一个人名下，但父母说了，你们俩既然都要结婚了，这是给你们俩的婚房。所以小美跟丁丁结婚后就住在浦东新区的房子里。之后他们的儿子诞生，三个人户口都签在这座房子里，三口之家非常幸福。但婚后5年小两口开始闹离婚，最后到了要离婚的地步。双方都同意离婚，但对这两套房屋如何分割产生了巨大分歧。
高净值家庭中父母赠与的法商智慧
Unit of measure
• 可以书面明确赠与子女一个人，如果有所担心，怕孩子未来随便的去增加配偶的姓名或擅自去借贷或把房屋变卖的，父母可以适当的保留部分的产权。
• B。子女婚后父母要赠与他房产怎么做？1.全额支付，2.如果要证明为双方共有，最好是登记在子女和配偶的名下，这就视为父母对双方的赠与，3.按份共有，如果是双方父母各自出资，可以按份额共有，登记在双方名下就是双方共同共有了。

法商解读高净值人群财务风险25页

Thank you!
如何避免传承中财富外流？
王老板立遗嘱
优点：财富指向性明显缺点：遗嘱真实性需要证实
A B
C
王老板父母放弃继承权
本案中，由于王老板突然离世，产生了逆向继承。此时王老板父母如果表示放弃继承，则不会产生财富外流的情况发生。
王老板生前赠与房产给女儿
优点：财富指向性明显缺点：生前赠与，王老板丧失财富控制权
财产法律形态会转化价值与价格不一致
人寿保单架构方案
投保人
被保人
受益人
提供资金人、保单持有人防范执行风险与身故风险可退保、可变更、可贷款
企业家父母企业家子女企业家企业家配偶
受保护的对象可领生存金
不能变更
企业家企业家企业家企业家
财富属性变化为理赔金财富回流的对象可以变更
企业家子女企业家子女企业家子女企业家子女
保单设计
信托架构
慈善规划
保险配置在传承中的重要作用
终身年金：移产不移权，回流不失控
父母 (可变更子女)
投保人
子女
被保险人
父母 (可变更孙辈)
受益人
父母掌握控制权，子女年年领财富；变更投保给子女，权利逐步做释放父母先做受益人，财富回流不失控；变更收益给孙辈，财富三代能传承
财富保全规划—家企隔离
你所增值的未必是你拥有的
债务税务刑事
贾跃亭：个人连带担保 100多亿范冰冰：补罚税款8.8亿
宋喆：职务侵占232万
我名下企业的钱就是我的钱吗？
法条链接：公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。

亿万富翁的困惑word资料13页

亿万富翁的困惑：如何把钱安全传给下一代上一篇/ 下一篇 2019-08-10 09:11:23查看( 42 ) / 评论( 0 ) 隔代理财，家业产业两全自上世纪80年代以来，中国出现了一个比较庞大的富裕人群，他们的事业和资产传承以及资产安全问题已经越来越成为这个群体思虑的焦点。

2019年发生在全球的金融危机又将遗产继承问题进一步演绎，他们可能昨天还是亿万富翁，还在为财产和事业传承发愁，但今天就已经债台高筑甚至倾家荡产无以为生。

发家需要几十年的辛苦，但败家竟在一瞬间。

富豪们企业股权如何继承？继承的股东权益能否得到保障？家族财产如何分配？被重新分配股权的股东能否继续维持合作？遗产继承是否公平？诸如此类的问题可以将原先好端端的家族搞得支离破碎，处理不好将会对一个富裕家族造成严重伤害，的确是一个非常棘手的问题。

但如果我们明白“遗产理财”是生前为身后财产的规划，那么很多麻烦也就迎刃而解了。

在这次金融危机中受损失最严重的企业，基本上都是独资企业、合伙企业和股份制企业。

其中最突出的表现是过度负债引发无限责任，掏空了企业和家产，而且其中不乏举借高利贷者。

如果当初那些受到金融海啸严重伤害的企业家知道利用理财实现家庭资产的保全，可能也绝不至如此。

下文中的牛先生，经过几十年的创业，终于成就了现在海内外各公司共几十亿的资产，而牛先生一样也有如上有关“隔代理财”的困惑。

看看下文中理财专家贺强先生是如何为有上亿身家的牛先生解决如上的诸多理财问题的。

上亿财产可以让下代人享用么？Introduction牛先生家庭情况介绍牛先生，南方人，现年50岁，在江浙一带开了加工厂，产品远销欧洲和东南亚等地，并且在海外也设立了相应的外贸分支机构。

公司资产达到几十亿，每年分红两三千万元。

牛太太，48岁，全职太太。

大儿子，26岁，无稳定工作。

大女儿：24岁，专业国际贸易和法律，职业律师。

小女儿：22岁，专业中文，职业自由撰稿人。

Aim 理财目标资产顺利隔代传承Part One有关遗产传承的关键问题有关财产是否能按照当事人的真实意愿顺利传承给下一代，无非是：继承人是谁？能传承的财产是什么？怎么让继承人合理合法地享用等等这些问题，看看牛先生的有关财产传承的几个关键问题。

谭芳讲座

老头》
2016.6
2016.1
重审一审
重审二审
困境之三：有遗嘱未必没有争议
1
2 3 4 5
遗嘱签字的真实性
订立遗嘱时的行为能力遗嘱形式的合法性遗嘱内容的合法性公证的繁琐程序
6
谭芳与许麟庐大师的长子及长孙女
诉讼中的遗嘱鉴定难度
不同财产的继承方式
7
血脉官司的背后，其实是一场公司股权的控制权争夺大战
*判决中首次引用“联合国儿童权利公约” *具有里程碑意义，将推动国内有关立法 *最高人民法院评为2016年全国十大影响力案件 *2017全国两会被载入最高人民法院工作报告
法商论财富
案例1：全国首例代孕子女监护权纠纷案
监护权案件虽终审落槌
但真正的战争才刚刚拉开序幕……
血脉官司的背后，是公司股权的控制权争夺大战
时间风险
如何把握传承开始时间主动还是被动进行传承
债务风险
如何做到留爱不留债如何规避债务危机
婚姻风险
一代的婚姻风险二代的婚变危机
税务风险
我们为后代留下多少财富后代为此付出多少代价
继承人风险
能不能接班愿不愿接班
三、财富传承的法商智慧案例7：缜密遗嘱与救命稻草
陈总，上海JC公司总经理， 60%股权（全资控股）魏总，40%股权(名义股东）
• 被动等待 • 被追债
• 婚姻自由 • 被限高
不离
离婚
不还债务
• 共同债务 • 被限高
归还债务
• 解除限高令 • 财务自由
启示1 ：婚姻中个人财产的常见风险
1、为配偶担保
2、共同债务被追偿 3、婚后财产混淆 4、危及企业经营 5、婚变时被分割启示2：创二代接班的常见风险 1、父母对公司失去控制权 2、子女缺乏管理经验，转型过快 3、子女公私财务混同 4、子女婚变股权被分割

《法商思维——高净值客户私人财富管理制胜绝招》

法商思维——高净值客户私人财富管理制胜绝招课程背景：二八定律存在于每个领域，对于金融行业的客户也是如此，20%的高端客户掌握着80%的资源，所以这20%的高净值人群是金融从业人员保险销售的重点对象。

但是这部分客户由于已经拥有大量的财富，所以对于保险的需求与普通老百姓具有很大的区别。

普通客户关注的健康. 养老. 子女教育. 意外等风险，在高净值客户面前显得不值一提。

那么从哪些角度切入才能匹配高净值人群的保障需求成为了寿险营销人员需要学习的重点。

高净值客户拥有大量的财富，所以对于他们来讲，财富本身是否安全就是他们最大的风险点，由此衍生到家企资产混同带来的风险，离婚时财产分割带来资产缩水的风险，财富在向第二代传承过程中各种税收. 费用带来的资产缩水风险以及海外移民国外的政策带来的财富风险等等，而这些高净值客户关注的风险点几乎都与中国现行的公司法. 保险法. 婚姻法. 继承法等法律法规密不可分，所以掌握与保险政策相关的法律条款，可以帮助销售人员更好地挖掘高净值客户的需求，结合客户需求为客户量身打造行之有效的保险计划，实现大单的开拓。

课程收益：●让学员能够了解公司法、婚姻法、继承法、保险法等相关法律法规在保险操作实务中的运用，从而找到保险区别与其他金融工具的独特优势，为客户整体的理财规划增加有效的保险配置。

●让学员学会为高净值客户配置合理的保险规划，使保单能发挥其相应的法律作用，解决客户担忧的问题。

课程时间：1天，6小时/天课程对象：银行理财经理. 保险公司绩优销售人员课程方式：讲授+现场研讨发表+现场答疑课程大纲第一讲：保险产品在资产保全中的作用一、中高端客户的资产保全现状1. 中高端客户金融财富市场数据分析1）中国目前高净值客户的数量及GDP数据2）白皮书中高净值客户的财富目标转变3）引申出何谓资产保全的概念2. 中高端客户常用的资产保全方式1）他人代持2）境外配置3）家族信托4）保险产品二、保险产品在资产保全中的作用案例：某企业家因财务危机导致对风险的思考1. 确保资产的安全性1）合同法第七十三条相关依据解读2）保险法第二十四条相关依据解读3）保险法第八十九条相关依据解读2. 确保资产的专属性1）实现家庭资产和债务隔离的保单设计方案2）确保孩子未来生活不收影响的保单设计方案3. 确保资产的隐蔽性4. 确保资产的完整性1）个人所得税法第四条相关依据解读2）相关法律汇总案例：家企资产混同带来的法律后果案例研讨发表：针对案例给出保险设计方案及面谈切入点第二讲：保险产品在财富传承中的作用一、中高端客户的财富传承现状1. 财富的快速积累引发财富传承的需求1）相关经济数据分析2）财富传承已经成为高净值客户第二大财富目标2. 中高端客户常用的财富传承方式1）生前赠与的优缺点2）遗嘱继承的优缺点3）遗产信托的优缺点4）保险产品的优缺点二、保险产品在财富传承中的三大价值1. 符合传承者的主观意愿1）掌握传承财富的分配控制权2）保护财富继承者的受益权3）预防子女过早拥有财富而发生风险4）财富传承期间资金周转性强2. 确保传承财富的完整性1）确保私人财富安全永续2）降低财富传承中的损耗3. 避免身故后的债务纠纷案例：企业主突然离世对企业和家庭带来的后果案例研讨发表：针对案例给出保险设计方案及面谈切入点第三讲：保险产品在婚姻财富管理中的作用一、婚姻财富管理的现状1. 民众对婚姻财富保护的关注2. 中国现行婚姻财产制度解析1）基本法则：一国四制2）大陆婚姻法定财产制——共同财产和个人财产的区分3）重点法条解读3. 婚姻财富管理的三大困扰1）传承a子女离婚或身故导致财富流向姻亲一方b非婚生子女的遗产继承导致家庭财产分流c婚前. 婚后财产混同。

高净值人士家族财富传承与保障讲稿

家族财富传承与保障整理稿今天很高兴跟各位贵宾分享高净值人士家族财富传承与保障这样一个话题。

我将会结合我们团队近年来承办的具体案件以及多年服务高净值客户的经验，来给各位做一个风险的揭示。

除了揭示风险，我还将用现行有效的法律工具和金融工具，来给各位分析，在我们今后的企业和家业的经营过程当中，如何来提前防范和规避上述风险的发生。

从我们团队所接触的众多案件中，我们发现近些年离婚率是直线上升，北上广深的离婚率是最高的，已经到了40%左右，石家庄现在已经跻身二线城市，离婚率随着房价的上升也在飞快提高。

几十年前离婚无非是分分家电家具，电视洗衣机，还有孩子的抚养权，而现在，像王宝强与马蓉的离婚案，光房产就有9处，宝马5系、宾利等豪车，还有珠宝、首饰等奢侈品，银行存款、股票、股权、品牌设计、保险理财产品等等。

很多人为王宝强打抱不平，说宝强辛辛苦苦挣得上亿资产，一离婚直接少了一半。

前言：高净值人士的烦恼其实不止是王宝强有烦恼，我们每个人都有自己的烦恼，是普通人烦恼多还是高净值人士烦恼多呢？作为普通人来说，他们的烦恼只有一个就是没钱，而作为有钱人来说，钱越多生活质量肯定会越来越好，但同样会带来一些普通人所没有的烦恼。

当一个人拥有的财产越来越多，就会更多的关注我们创下了财富，以后如何守住这些财富？守住了财富如何传给下一代？我们总结一下在创富、守富、传富的过程中作为高净值人士会有都会哪些烦恼呢？1．接班人的培养。

自己辛辛苦苦打下的江山，都希望自己的孩子能够成为接班人，但很多二代们志不在此，有自己的兴趣、爱好和方向，不想接班。

比如大陆首富万达董事长王健林在接受采访时说：现在最大的烦恼就是万达接班人的成长问题。

儿子王思聪不会接手万达。

家里孩子多互相争抢接班人的位置的情况也不少。

2．豪门争夺战。

《论语》有云“不患寡而患不均”，家里只有锅碗瓢盆的话没有人去争去抢，财富多了，作为继承者之间就会考虑财富分配是否存在差距，明明我为这个家庭贡献更大，为什么我分得反而少了。

高净值人群的家庭财富规划

高净值人群的家庭财富规划作者：王丽莎来源：《大众理财顾问》2015年第12期孔先生家庭虽拥有较高的资产结余率，但很多隐性需求尚未被解决，其资产配置并不合理，应针对家庭成员的实际需求逐步制订相应的财务规划。

孔先生48岁，是一位企业家，所经营的企业资产过亿元；孔太太46岁，与丈夫共同经营家中企业。

夫妻二人育有一对龙凤胎，22岁。

目前，儿子在国外深造，日后将接管父亲的企业；女儿一直跟随孔先生学习企业的经营之道。

孔先生家庭拥有一套价值1200万元的别墅，家中有现金20万元，用于投资的古玩字画价值300万元，定期存款200万元，股票400万元，国债400万元，有3辆汽车，合计180万元，暂无负债。

夫妻双方父母和孔先生一家三口一起生活，每月生活费用3万元，孔先生的儿子在国外留学每年所需的费用为10万元，每年为全家预留的医疗及旅游费用各7万元。

孔先生所经营企业资产规模达到5亿多元，每年的盈利在1亿元左右，其中的10%用于第二年的经营。

此外，每年还会拿出1000万元用于慈善事业，如果遇到特殊情况，将提升善款的额度。

按照标准，孔先生每年将企业盈利的20%共2000万元用于员工薪金及福利的发放，其中包括孔先生一家三口及3位在企业工作的亲属。

具体的分配方案是：将2000万元薪金的50%分配给企业员工，剩余的1000万元中，孔太太及其他3位亲属各分配130万元，孔先生的女儿分配80万元，孔先生本人的薪金为每年400万元。

1 家庭财务状况诊断孔先生家庭资产负债及收入支出情况见表1、表2。

从表1可以看出，孔先生家庭的资产总量较大，但固定资产及消耗品占总资产的比例较高，即房产及汽车这两项资产的合计占比在50%以上。

能够变现的定期存款及国债合计为600万元，占比仅在22%。

如果家中突发意外，可能会出现资金周转困难。

因此，在未来6～8年内，应积极积累家庭的财富。

尽管家中并无负债，但20万元的现金显然无法应对家中可能出现的紧急开支，鉴于孔先生家庭的实际情况，应增加应急准备金的数额至家庭6个月以上的开支。

婚无远虑必有财忧法商思维营销之婚姻篇74页

请问，如上6份资产，哪些属于张先生的个人资产？
案例一：张先生与夏女士
A、婚后存款200万,存款均为张先生工资及奖金所得 B、婚后两人共同购买一处底商，现贷款余额50万，房产登记在张先生名下
《民法典》第1062条（《婚姻法》第十七条）夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有： ( 一 ) 工资、奖金和其他劳务报酬; ( 二 ) 生产、经营、投资的的收益 ; (三)知识产权的收益; ( 定的除外; ( 五 )其他应当归共同所有的财产。
婚内风险分析
案例一：张先生与夏女士
张先生和夏女士结婚2年，张先生在一家央企做财务主管，夏女士婚后一直做家庭主妇。据了解，他们的家庭资产如下：
A、婚后存款200万,存款均为张先生工资及奖金所得 B、婚后两人共同购买一处底商，现贷款余额50万，房产登记在张先生名下 C、张先生婚前全款100万购买一处住房，目前这处住房价值300万 D、婚后，张先生父母全款购买一处住房，房产登记在张先生名下 E、婚后，张先生父母给儿子100万存款，存款汇入张先生账户 F、张先生母亲今年去世很突然，未留下任何遗嘱，该母亲名下有100万存款
再平均分（各520万）
案例二：小美和小丁（法条解读）
第一千零六十二条（婚姻法第十七条）夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。
第一千零六十三条（婚姻法第十八条）下列财产为夫妻一方的个人财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。

法商课-高净值家庭的烦恼

如何让商海的沉浮不波及家庭生活，是值得每个企业家去思考的问题。
第八节 “烦恼”来源于意外变化
无时无刻不面临天灾人祸所导致的意外风险我们永远无法预知“明天”和意外究竟哪个会
2014年5月，一则“海翔药业易主：富二代董事长4年败掉40年家业” 的报道引来了市场的广泛关注。
2007年起，罗邦鹏逐步退居幕后，罗煜竑在2008年9月至2009年12 月担任公弓总经理，2010年4月当选为董事长：2010年9月，罗邦鹏将其所持有的3480万股海翔药业设份转让给罗煜竑，后者以24 . 67%的持股比例，成为海翔药业实际控制人。至此，二代的罗煜兹正式接班。
十年时间，海鑫的钢铁生意日渐没落，有媒体报道称，2014 年3月，海鑫钢铁未能偿还逾期银行贷款面临破产：根据此后公布的数据，海鑫钢铁集团涉及的债务风险敞有150亿元到200亿元。仅民生银行在“海鑫系”的贷款敞口就超过30亿元。
思考：
如果提前规划好企业接班人计划？是不是就稳妥了！
案例海翔药业贱卖案
案例：
《中国船王后人获日本2. 3亿赔偿引发家族纠纷》 2016年4月，各大媒体纷纷报道了“中国船王后人获
日本2.3亿赔偿引家族纠纷”一事，引发社会广泛关注。一场持续了77年、历经家族4代的官司，以原告胜诉告终，原本是一件大快人心、足以告慰先人在天之灵的事情，但现在却因家族纠纷而蒙上了一层阴影。
的资产直接分配给后代后，他们对于这部分资产就失去了基于所有权人的掌控，同时也很难对这部分资产的运用、管理产生实际的影响：最终随之而来的后果，可能是子孙不孝、生活没有保障甚至露宿街头。
案例
2016年3月，有媒体报道，一对车逾八旬并育有4儿1女的老夫妇，在儿子家门口的楼道里睡了两宿，这是怎么回事呢？原来事情是这样的：77岁的朱奶奶和老伴是在2016羊3月26日晚从西冉村大儿子的住处过来的：几天前，大儿子的房子刚签署拆迂协议，被要求两日内搬走。随后，大儿子一家搬到了一处宿舍，又雇了一辆车将老两：和被褥行李送到了三儿子家门口。从26日晚至27 三晚，两位老人一直住在楼道：之后三儿子和儿媳将老人接进屋内，随后携带钥匙外出；二老向其索要钥匙，却被儿子拒绝；有时候，三儿子会将给父母喂饭的照片传给姊妹，并称他不认为父母生活地不开心，“你别看我爸妈穿的破，可他们心里挺快乐的”。

高净值家庭的风险规划

财规划 PLAN案例CASE二、彩礼准备自古以来，我国就有着缔结婚约之时，男方要给女方彩礼的习俗。

彩礼包含了两个部分，一部分是聘金，另一部分是聘礼，加起来俗称“彩礼”，是流传了几千年的传统婚嫁习俗。

虽然没有明文规定一定要遵守，但是处于对传统的沿袭，至今大部分地区还是会有给彩礼的习俗。

对于应该给多少聘金，其实是没有规定的，一般要遵循两种情况，一个是要看当地的习俗和标准，另一个是要看双方协议的结果。

有的时候也不完全是按照当地的标准来给的，而是根据对方家庭的经济情况来决定的，一般情况下会选择一个比较吉利的数字，比如六万六、八万八等等。

如果家里有钱的话，当然是上不封顶，随意给了。

传统的聘礼有很多要求，有各种美味吃食，也有各种漂亮首饰，流传至今，都会紧随时代的变化而改变。

但不管怎样变，都需要注意双数法则，这样才够吉利。

如今的彩礼，不止是传统结婚彩礼钱那么简单了，还需要男方购买房子、家具、婚后生活用品等。

而其中，最大的开支便是婚房啦。

目前张先生和家人生活在一起，家庭结余70万元。

按照北京的房价，一套三室婚房800万~1000万，可以用积蓄准备首付，其他靠贷款解决。

前面说过，寿险是转嫁债务的最佳工具，如果张先生背负了500万房贷，则可以考虑购买500万的定期寿险。

保单年度已达年龄（年末）年缴保费（年初）累计保费身故/全残保险金（年末）航空意外身故/全残保险金（年末）现金价值（年末）157100，000100，000160，000833，20042，400 258100，000200,000320,000863,195100,000 359100，000300,000480,000894,270173,900 460100，000400,000640,000926,464265,600 561100，000500,000800,000959,817376,500 662100，000600,000720,000994,370508,300 763100，000700,000840,0001,030,167662,400 864100，000800,000960,0001,067,253840,400 965100，000900,0001,080,0001,105,6751,043,900 1066100，0001,000,0001,211,7001,145,4791,211,700 116701,000,0001,254,1001,186,7161,254,100 126801,000,0001,298,0001,229,4381,298,000 136901,000,0001,343,4001,273,6981,343,400 147001,000,0001,390,4001,319,5511,390,400 157101,000,0001,439,1001,367,0551,439,100 167201,000,0001,489,4001,416,2681,489,400 177301,000,0001,541,5001,467,2541,541,500 187401,000,0001,595,5001,520,0751,595,500 197501,000,0001,651,3001,574,7981,651,300 207601,000,0001,709,1001,631,4911,709,100 217701,000,0001,768,9001,690,2241,768,900 227801,000,0001,830,8001,751,0721,830,800 237901,000,0001,894,8001,751,0721,830,800 248001,000,0001,961,1001,879,4191,961,100 258101,000,0002,029,7001,947,0782,029,700 268201,000,0002,100,8002,017,1732,100,800 278301,000,0002,174,3002,089,7912,174,300 288401,000,0002,250,3002,165,0242,250,300 298501,000,0002,329,1002,242,9652,329,100 308601,000,0002,410,6002,323,7112,410,600 318701,000,0002,494,9002,407,3652,494,900 328801,000,0002,582,2002,494,0302,582,200 338901,000,0002,672,6002,583,8152,672,600 349001,000,0001,766,1002,676,8322,766,100 359101,000,0002,862,8002,873,0342,963,000 369201,000,0002,963,0002,873,0342,963,000 379301,000,0003,066,7002,976,4633,066,700 389401,000,0003,174,0003,083,6153,174,000 399501,000,0003,285,1003,309,6323,400,000 409601,000,0003,400,0003,309,6323,400,000 419701,000,0003,519,0003,428,7793,519,000 429801,000,0003,642,1003,552,2153,642,100 439901,000,0003,769,5003,680,0953,769,500 4410001,000,0003,901,4003,812,5783,901,400 4510101,000,0004,037,9003,949,8314,037,900 4610201,000,0004,179,2004,092,0254,179,200 4710301,000,0004,325,4004,239,3384,325,400 4810401,000,0004,476,8004,391,9544,476,800 4910501,000,0004,633,4004,550,0644,633,400保险利益演示一、情况分析张先生一年家庭收入在110万元左右，支出40万元左右，每年结余70万元。

高净值家庭风险与防范建议PPT课件

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资产『代际挪移』的风险
• 家族企业的特点就是“肉烂在锅里”，子承父业也没有明确到底“承”的是股权还是资产。于是，一家子人都自然地认为老子的一切都是儿子的。
• 没有资产分割、没有遗嘱，没有代际传承的安排，一旦企业或者个人发生危机，将直接殃及家族产业安全和继承人资产安全。
“金领”包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们拥有高额年薪、公司分红等来保证稳定的高收入。
这部分人群占10%，大约有10万人。他们拥有500万以上的自住房产，和50万的汽车，可投资资产占其所有资产的40%。
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客户资源检视—
你的客户群主要是哪一类人？你希望经营哪个群体的高端客户？你对他们了解有多少？
卢立强，珠光集团浙江钢结构有限公司董事长
2011年5月20日，浙江台州知名商人、珠光集团浙江钢结构有限公司董事长卢立强，被人发现沉尸在台州灵湖。相对于其他死因蹊跷的自杀企业家，外界对卢立强的死因并没有太多质疑。尽管他名下拥有多达6家企业，但他的相关债务高达4.2亿，错综复杂的债务问题可能是导致其投湖自杀的直接因素。 “他欠债太多了”。这是了解卢立强的人对其死因的直接描述，民营企业家一旦陷入债务漩涡，便很难全身而退，后来者应以自省。
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还有金利斌、高庆昌、魏东、裘祖贻、乔金岭……
在短短几年时间里，已经先后有多位亿万富豪相继自杀。
在告别这个世界的最后一刻，这些曾经声名显赫的商界精英想了些什么？他们曾经创造的人生价值和社会财富令人艳羡，却因为一些至今不为外界所知的原因，采取了“自杀”这种极端的方式来结束自己的人生。

法商论保险家族财富传承之法商智慧保险公司法商销售培训课件可用于产说会主讲

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监护抚养
明确未成年子女的监护和抚养问题
6
订立遗嘱
提前订立有效遗嘱，并指定遗嘱执行人
7
处理遗产
一方去世时及时处理遗产
法商启示 1、情感纠葛的背后，更多的是财产与利益之争 2、不要用金钱去较量亲情，更不要用财富去考验人性 3、事后的诉讼救济远远不如事前的未雨绸缪 4、每一个家庭都应该有一套周全的财富管理与传承计划 ——**律师
法商解读知识点
关于遗嘱继承、遗嘱形式
时间
事件
2011.8
许麟庐去世
2012.10
美国三儿子起诉
2014.11
北京二中院一审判决
2015.9
北京高院发回重审
2016.6
北京二中院重审开庭
案例5：齐白石弟子许麟庐21亿遗产的持久大战
遗嘱遗嘱我百年以后，一切文物、字画及所有财产归我夫人王龄文所有。许麟庐2010年9月2日
找不到材料身份证明死亡证明亲属关系证明
找不到依靠未成年子女谁来监护？遗产谁来监管？权益如何保障？
两个想不到的问题：1、代位继承或转继承； 2、子女婚变导致继承财产被分割《婚姻法》第十八条规定：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产
SO，你们有着责任和使命——为客户提供专业的财富保障规划
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人寿保险与财富传承
股权
陈太太&
魏某
两个诉讼4年，败诉放弃股权
房产、存款
3个大女儿 &
陈太太
诉讼3年半，虽胜诉过程艰辛
遗嘱内容 1、股权：妻子、儿子各30%，魏某代管，儿子将来接管 2、房屋5套：父母、妻子各1套、儿子3套 3、存款800万：妻子400万，父母、小女儿各100万 3个大女儿、儿子各50万

高净值资产家庭对理财认知与现状分析张金媛

高净值资产家庭对理财认知与现状分析张金媛发布时间：2023-05-12T03:07:03.469Z 来源：《中国经济评论》2023年5期作者：张金媛[导读] 就现阶段而言，我国国内居民家庭投资理财的方式方法和理念都处在初级阶段，跟其他西方发达国家的成熟市场相比还存在许多缺点和急需处理的问题。

一方面是我国家庭金融理财市场的发展尚在襁褓之中，探索市场规律的时间较短，没有完整的约束和合理的管制，还存在着各种缺陷和弊端。

另一方面我国居民家庭理财发展起步比较晚，在改革开放之前，中国还处于比较落后的世界地位，温饱问题尚且没有解决，和谈家庭理财的概念。

在职研究生摘要：就现阶段而言，我国国内居民家庭投资理财的方式方法和理念都处在初级阶段，跟其他西方发达国家的成熟市场相比还存在许多缺点和急需处理的问题。