金融科技赋能商业银行合规智能化转型策略研究

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商业银行发展金融科技现状与策略研究

JRYJJournal of Finance and Economics金融与经济2018.11商业银行发展金融科技现状与策略研究金融科技发挥技术革新对金融的赋能作用，拓宽金融发展的边界，进一步推动商业银行的业务创新和经营变革等，金融科技转化而来的竞争力在银行经营转型中至关重要，国内外主要商业银行纷纷加大金融科技的研发投入，促进新技术的应用转化。

为此，在金融科技快速发展且能够迅速实现与银行融合发展共赢的背景下，商业银行能否把握住与金融科技共赢发展的机遇、实现金融科技的经营应用，将是银行提升经营竞争力、实现经营转型及注入经营活力的关键。

因此，本文基于分析和总结国内外商业银行发展金融科技的现状和经验启示，结合国内商业银行的实际情况，提出主动发展金融科技的建议。

[关键词]金融科技；商业银行；战略定位；风险管理体系[中图分类号]F833.3[文献标识码]A[文章编号]1006-169X （2018）11-0022-07DOI ：10.19622/36-1005/f.2018.11.004陈泽鹏（1974-），广东潮阳人，中国工商银行广东阳江分行，高级经济师，行长；黄子译（1998-），广东广州人，中山大学岭南学院，研究方向为金融理论及银行经营研究；谢洁华（1975-），广东广州人，中国工商银行广东省分行，高级经济师，高级经理；李成青（1980-），广东澄海人，中国工商银行广东省分行，高级经济师；肖杰（1978-），广东韶关人，中国工商银行广东阳江分行，高级经济师，副行长。

（广东广州510120）■陈泽鹏，黄子译，谢洁华，李成青，肖杰J一、引言近年来，金融科技发展导致的金融变革进一步深化，金融科技的创新应用促使银行经营发展模式重新进行构建，从而加速改变银行的竞争格局。

对商业银行而言，能否把握金融科技的发展浪潮是其能否提升竞争力、实现经营转型的关键。

2017年，我国商业银行资产总额252.4万亿元、负债总额232.9万亿元，同比增速分别下降4.5和5.2个百分点，规模增速放缓。

以金融科技赋能开启数字化转型新篇章——工商银行数字化转型的探索与实践

《金融科技发展规划（2019-2023 年）》，按照“依托成果。工商银行历年来所获人民银行“银行科技发展奖”等
智能科技、构建开放生态、打造智慧银行”的基本思路，级和数量保持同业第一，是唯一两次获得特等奖的商业银行；
打造客户服务智慧普惠、金融生态开放互联、业务运营连续八年在银保监会信息科技监管评级中位于全行业第一；
共同推动下，各商业银行纷纷启动数字化转型，将数字 DNA，金融科技在银行的定位正在从“内部服务”向“外
化转型作为推动业务经营转型升级、提升客户体验、增部链接、构建生态”转型，成为推进数字化转型、提升金
强竞争力的重要手段，数字化转型已经成为银行业共识。融服务普惠性的重要途径。数字化转型成为了银行破解自
潮平岸阔催人进，风起扬帆正当时。工商银行将坚
型
业态、极致客户体验、敏捷灵活创新等方面的变革。工持创新在现代化建设全局中的核心地位，紧紧抓住当前
商银行从“用户、产品、渠道、流程”四大领域进行整数字化转型加速的机遇，顺应数字经济发展趋势，构建
合重构，重新定义“从客户到用户”，构建全量客户经数字化发展新模式，以更开放的思想、更主动的姿态、
数字化时代的金融竞争是平台和生态的竞争。随着
引领银行再造，把“科技驱动、价值创造”作为新时代银行服务的平台化和综合化，商业银行积极推动构建金
加快金融科技创新的工作思路，走出了一条有工商银行融服务生态圈，打造跨界融合的生态体系，推进开放银
特色的数字化转型之路。
行建设。工商银行以 API 平台和金融生态云平台双轮驱
基
同时，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个身发展难题的内在需要，是银行经营转型的目标和方向。
金
五年规划和 2035 年远景目标纲要》提出加快建设数字经

金融科技对商业银行数字化转型的作用机理与实践路径

DOI:10.19995/10-1617/F7.2023.24.101金融科技对商业银行数字化转型的作用机理与实践路径岳子焕(北京理工大学珠海学院广东珠海 519088)摘要：伴随数字技术席卷全球，金融科技迈入纵深发展阶段，给传统商业银行经营管理模式带来了巨大影响。

在金融科技助力下，商业银行数字化转型成为银行业迎接数字时代、锤炼数字化竞争力、迈向高质量发展的重要抓手。

本文在介绍金融科技发展历程的基础上，从资产端、负债端、支付端及商业模式四个方面，探究金融科技赋能商业银行数字化转型的作用机理。

在此基础上，本文建议强化组织变革，构建科学的运营管理制度；转变经营理念，打造数字化精准营销服务模式；着力盘活存量，建设金融科技外部生态，期望能够助力于强化金融科技赋能作用、实现商业银行的高质量发展。

关键词：金融科技；商业银行；数字化转型；智慧支付；控制链金融本文索引：岳子焕.金融科技对商业银行数字化转型的作用机理与实践路径[J].商展经济,2023(24):101-104.中图分类号:F830.33 文献标识码:A伴随新一轮科技革命在全球范围内迅速蔓延，云计算、互联网、人工智能等数字化技术广泛应用，对银行业传统服务模式、经营理念乃至市场生态均造成颠覆性冲击。

2022年1月，中国银保监会办公厅发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求“以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提升金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险”。

对此，大部分商业银行积极把握转型窗口期，纷纷展开数字化转型。

本质而言，商业银行数字化转型是在激烈的互联网竞争环境下，利用数字科技拉进银行与客户之间的距离，以数字化金融服务快速响应客户的金融需求。

商业银行数字化转型涉及范围较广，不仅关乎银行系统内部软硬件环境的技术升级与生态布局，还涉及人员、管理等组织架构的数字化转型。

基于此，数字化技术在为商业银行数字化转型提供多样化科技手段的同时，更衍生出广阔的金融生态服务商业银行可持续发展。

金融科技赋能商业银行的实践探索

金融科技的迅猛发展加速了金融脱媒，使得传统银行的牌照、资金和渠道优势逐渐丧失，转型求变已成为发展的必然趋势，如何更好地拥抱金融科技、助力转型发展成为商业银行亟须重点研究的课题。

一、金融科技在商业银行中的运用及特点随着金融加速脱媒，商业银行以存贷款利差为主要收入来源的传统盈利模式面临挑战，银行低成本资金流失严重，高收益资产竞争激烈，净息差管理难度增加。

为更好地适应经营和竞争环境，商业银行纷纷寻求转型突破，借助金融科技赋能银行转型发展。

（一）负债端智能投顾又称机器人投顾，指通过机器的方式为客户提供财富管理。

智能投顾遵循现代投资理论，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资偏好等，运用一系列智能算法，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡。

2016年起，传统金融机构开始布局智能投顾领域，相继推出智能投顾产品（见表1）。

智能投顾产品的核心优势在于低成本、高效率、多资产，一方面降低了传统投顾服务成本，另一方面能够通过智能化手段为投资者量身打造高效低价的财富管理服务，既降低了投资门槛，有效覆盖长尾客户，又可以为大众定制个性化财务管理服务，提高客户忠诚度。

（二）资产端1.场景金融助力零售业务发展商业银行以零售业务为突破口，利用移动计算、大数据、机器学习等技术提供消费信贷领域的场景化服务。

在消费金融领域，汽车金融是规模最大的金融领域场景，中信银行、平安银行、兴业银行及光大银行已成立汽车金融事业中心，布局汽车金融全产业链。

在金融科技赋能商业银行的实践探索刘玥王新星摘要：本文从金融科技在商业银行中的运用入手，梳理总结金融科技在商业银行负债端、资产端以及中间业务领域的应用情况，结合北京银行金融科技应用的具体实践，提出商业银行借力金融科技打造核心竞争力的发展策略。

关键词：金融科技商业银行资产端负债端中间业务中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）11 - 0070 - 07表1 我国商业银行智能投顾代表性产品银行名称产品名称上线时间产品特色浦发银行财智机器人2016.11投资起点：1000元投资标的：银行理财、基金、贵金属产品功能：通过线上推送资产配置方案，提供客户远程全产品类别的配置服务，可实现资产健康一键诊断、产品组合一键下单、客户经理一键呼叫、投资榜单与历史投资一目了然等功能招商银行摩羯智投2016.12投资起点：2万元追加金额：5000元风险偏好：客户手动选择，分为10个等级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：3000多只公募基金，主要有股票、现金及货币、固定收益、另类及其他4类服务流程：包含目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节江苏银行阿尔法智投2017.08投资起点：2000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上产品设计：基于现代投资组合理论模型算法基础并结合Black-Litterman模型优化，根据投资人不同收益目标及风险承受能力建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融投资模型与专家策略分析验证智能计算风险和收益的平衡点，对止盈止损实时提醒，并可根据市场反馈实现一键平衡调仓工商银行AI投2017.11投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：涵盖货币类、固定收益类、股票类、另类及其他、商品类、境外类6类中国银行中银慧投2018投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：通过回答问卷的形式匹配客户投资风险偏好，分为5类投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：以公募基金为主，主要有现金管理、固定收益、权益收益、另类及其他4类零售金融领域，商业银行利用互联网和大数据技术推出快速申办和放款的消费信贷产品，拓展获客渠道，实现差异化经营。

金融科技赋能商业银行转型升级的实践探讨

一、金融科技已成为商业银行数字化转型的重要驱动力金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、生物识别、大数据、云计算、物联网、移动支付等信息技术与金融业务深度融合，为商业银行转型升级提供了机遇。

首先，人工智能、生物识别等技术的应用为商业银行拓宽了金融服务渠道，提升了金融服务质量。

一方面，通过建设线上获客渠道，商业银行可以依托网络发布金融讯息、销售金融产品、提供金融服务，以机器人客服代替人工客服，突破时间和地域的限制，进而服务更多的客户；另一方面，面对客户日益提升的生活水平和日渐复杂的个性化金融需求，商业银行可以全面升级线下网点，加强金融科技的线下运用，如人脸识别、可视柜台（VTM）等，不断提升商业银行的服务质量。

其次，大数据、云计算等技术的应用可以提升商业银行服务效率，优化资源配置。

通过对客户交易数据的收集与分析，商业银行可以快速完成信息识别、产品匹配和最终决策等过程，大大提高了业务办理效率；同时，在金融服务的各个环节，如贷后风险管理环节，运用大数据分析可以节省大量的人力、物力和财力，降低银行的运营成本，实现资源的优化配置。

再次，物联网、移动支付和5G的发展为商业银行转变经营策略提供了技术支持。

移动支付的飞速发展改变了传统的银行卡交易模式，商业银行从经营银行卡转向经营APP，金融科技赋能商业银行转型升级的实践探讨高峰万善摘要：大数据、区块链、云计算、人工智能等技术的发展推动了金融科技的进步，也为商业银行转型升级提供了良好的条件。

本文介绍了金融科技的发展及应用情况，分析了金融科技给商业银行经营管理带来的机遇与挑战，并从构建金融生态圈、打造特色智慧网点、提高风险管理能力和加强与金融科技公司合作等方面探讨商业银行数字化转型路径。

关键词：金融科技商业银行转型路径中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）12 - 0090 - 05大力发展电子银行、手机银行和移动支付业务等；同时，积极建设自有生态圈，以金融需求为中心，向外渗透与客户日常相关的其他场景，做好客户服务闭环，从经营产品转向经营客户，为企业和个人提供更为优质的综合服务，提升金融综合竞争力。

金融科技对商业银行数字化转型的影响机制——基于中介效应模型的实证研究

一、引言数字化转型是指通过一系列信息、计算、通信和互联技术，改变企业业务、提高企业能力的过程[1]。

目前，数字化转型已经成为商业银行提升综合实力、实现可持续发展的必然选择，多家银行已将数字化转型上升至战略高度，并持续深入开展相关实践探索。

然而商业银行在数字化转型的过程中普遍面临两大困境：其一，系统封闭孤立、难以适应形势变化。

传统银行系统架构的设计是以管理方便为导向，而不是以客户为中心。

面对日趋激烈的竞争和逐渐缩小的利润空间，银行必须提升自身服务数量庞大、个体资金量小的长尾客户的能力，而此时传统的组织架构就成了制约因素。

其二，数据治理和数据分析能力低下。

数据已然成为新型生产要素，而商业银行在数据意识、数据建模和数据管理等方面均有不足，这严重影响了商业银行的数字化转型进程[2—3]。

为破解上述困境，使商业银行的数字化转型之路更加顺畅，学者们纷纷为商业银行设计了详细的转型方案。

其中具有代表性的建议包括：提高数字化IT 和组织架构等基础能力[4]，如搭建云平台、大数据框架等；建设全新的商业模式[5]，以数字化分析提高服务质量[6]；积极与科技企业合作，形成新的金融生态圈[7]；根据银行自身的特点和优势，走各具特色的数字化发展路线[8]等。

API 开放银行是商业银行转型升级的重要方向，API 作为商业银行与外部生态连接的数字化接口，一方面使商业银行有能力从外部生态吸引新的有价值的数据来源，另一方面使商业银行能够将自身产品、服务和数据持续高效地以数字化方式输出到外部生态，进而与外部生态有机融合[9]。

Standaert 等[10]通过与来自大型银行、金融科技公司的专家谈话，确定了开放银行业务的五个战略维度——产品创新、客户体验整合、生态系统竞争、数据形态和地理范围，并进一步绘制了它们之间的关系图，使银行决策者可以据此综合评估自身的摘要：数字化转型是科技与金融深度融合发展的重要内容，也是商业银行创新发展的必然趋势。

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究随着科技的迅猛发展和数字化浪潮的兴起，金融行业也面临着巨大的转型和挑战，商业银行作为金融体系的重要组成部分，更是需要加速数字化转型以应对这些挑战。

本文将围绕金融科技对商业银行数字化转型的赋能作用展开国内外研究，以揭示其重要性和可行性。

一、当前金融科技发展与应用现状金融科技是指通过先进的科技手段，将金融服务与科技融合，创造出全新的金融业态和商业模式。

当前，全球金融科技正在快速发展，以应对金融行业的诸多挑战。

在国内外，众多创新型金融科技企业逐渐崭露头角，正在为商业银行数字化转型提供有力的支撑。

1.创新型金融科技企业的兴起在国外，如美国的Square、PayPal和Stripe等，英国的Revolut和TransferWise等，以及新加坡的Grab和海航金融科技等，这些创新型金融科技企业以技术创新和商业模式创新为核心，迅速崛起，成为金融行业的颠覆者和变革者。

他们通过数字化的支付、借贷、投资、风险管理等金融服务，为消费者和企业带来更加便捷和高效的金融体验。

在国内，以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业崛起，通过移动支付、互联网借贷、第三方支付等创新业务模式，快速获得市场份额。

同时，京东金融、百度金融等互联网巨头也相继介入金融科技领域。

这些企业以其深厚的科技实力和庞大的用户基础，推动着商业银行向数字化转型的进程。

2.数字化金融服务的普及与改革数字化金融服务的普及也是金融科技发展的重要体现。

通过互联网、移动设备、大数据分析和人工智能等技术手段，金融服务正在向更广泛的人群普及。

在线银行、移动支付、虚拟货币、云计算、区块链等新型金融工具和技术正在改变人们的理财行为和金融需求，推动金融行业向线上线下融合发展。

国内外监管机构也意识到数字化改革的重要性，纷纷制定了相关政策和监管标准。

例如，亚洲各国的金融科技监管框架正在不断完善，以鼓励创新和保护消费者权益。

商业银行金融数字化转型实现科技赋能

商业银行金融数字化转型实现科技赋能逄锦华，中国传媒大学信息管理与决策研究所研究员，中国新闻史学会全球传播与公共外交委员会会员。

“加快数字化发展，建设数字中国”战略是中国“十四五”规划中关于2035年远景目标纲要的重要内容。

其中，金融数字化建设实践中，将数据要素的新经济增长动能转化，谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念，落实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局，促进银行业全产业金融数字化转型。

一、商业银行数字化转型需金融科技支撑从企业运营模式到客户服务架构再到智慧大脑赋能上的融合，商业银行实现金融科技新场景落地的目标。

伴随着银行业数字化转型的金融科技扶持、金融科技技能转型、业务方向的管理金融科技技术落实、数字化产业模块云管理机制，最终将促成商业银行金融数字化时代的未来形态，实现基于银行变革带来的新时代中国特色社会主义市场经济制度的金融体系提质增效的高质量发展。

金融系统的变革是全行业的传统金融机构的数字化转型。

（一）银行数字化成为全球银行底层数字技术升级目标据2018年安永研报显示，国际领先商业银行金融科技业务融入已经成为全球85%以上银行业的现代化工作重点，并已实现基于IT开发模式、银行运营管理自动化的治理模式。

高盛早在2019年就已招募编码员和数据科学家百余位，帮助银行实现业务管理标准化。

金融科技的全行数字化转型战略需要从金融科技的技术革新、客户服务的场景服务、展业通道的业务拓展、线上线下的智能交易以及银行业数据生态圈进行构架。

从商业银行、证券保险、信托基金等老牌金融机构商业场景好业务模块的重组，各机构都在纷纷布局数据化金融科技之路，实现互联网技术+、大数据排查、人工智能决策、区块链自动交易等新科技路径的系统嵌入金融业务端口，为终端销售业务赋能并实现高标准的客户服务的场景化定制。

接入互联网脉搏的银行业务需具备更多的强金融属性，金融业务在更好地反哺实体经济的过程中，通过数据化整合实现智能决策，经由多终端传感器及智能硬件设备的匹配、完善商业银行业务转型的金融科技支撑。

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究王帅1,2，付馨瑶3（1.长春金融高等专科学校国际教育学院，吉林长春130028；2.吉林省科技金融研究中心，吉林长春130028；3.东北财经大学公共管理学院，辽宁大连116041）［摘要］现阶段，我国商业银行经营环境面临信贷经营风险、金融风险上升并不断显性化等一系列问题，银行业金融机构净利润增速放缓，不良资产及拨备压力增大，传统“存贷汇”业务亟需转型。

在此背景下，金融科技赋能商业银行进行数字化转型势在必行。

目前，全球金融科技行业整体发展态势较好，中国金融科技发展依然处于领先地位，因此，系统地了解金融科技，厘清金融科技赋能商业银行发展历程，比照海外先进银行金融科技布局的政策、典型路径，总结经验，为我国金融科技赋能商业银行提供对策建议具有重要意义。

［关键词］商业银行；金融科技；赋能；国内外［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［收稿日期］2020－01－06［文章编号］1671-6671（2020）01-0044-05［基金项目］吉林省科技金融研究中心基地项目（JZSJPT2020009）［作者简介］王帅（1984－），女，满族，吉林白山人，长春金融高等专科学校国际教育学院副教授，研究方向：金融科技。

付馨瑶（1993－），女，吉林辽源人，东北财经大学公共管理学院2018级MPA研究生。

一、金融科技发展现状概述2018—2019年，全球金融科技行业整体发展态势较好，中国金融科技发展依然处于世界领先地位，更多城市和地区加快金融科技产业布局；在“ABCD+”，即“A”（人工智能）“B”（区块链）“C”（云计算）“D”（大数据）的技术生态逐步成熟的基础上，商业银行需要与底层技术进行更深程度的合作，明确发展特色；银行的数字化转型速度需要提升，银行等金融机构应该由渠道经营转向运营和服务，随着金融科技发展，银行应注重在智能投顾、消费金融、互联网支付、金融监管科技等领域的竞争。

金融科技赋能商业银行转型升级策略探究

金融科技的浪潮，如同春日里融化的冰雪，正悄然改变着传统商业银行的运营模式。

在这场变革中，商业银行不再是那个坐在金融街高楼大厦里的“老大哥”，而是需要转型升级，以应对新兴金融科技公司的冲击。

金融科技赋能商业银行转型升级策略的探究，正是我们今日要深入剖析的主题。

首先，我们要认识到，金融科技并非洪水猛兽，而是一股推动力。

它像一把双刃剑，既能为商业银行带来前所未有的机遇，也可能成为其转型过程中的拦路虎。

因此，商业银行在拥抱金融科技的同时，必须保持警惕，避免被其锋利的一面所伤。

在这个过程中，商业银行需要像一位精明的商人一样，学会“取其精华，去其糟粕”。

金融科技的核心价值在于其能够提供更加便捷、高效的金融服务。

商业银行应该借助金融科技的力量，打破传统的服务模式，实现业务流程的优化和创新。

例如，通过大数据分析技术，商业银行可以更准确地评估客户的信用风险；利用区块链技术，可以实现交易的透明化和安全性提升。

然而，仅仅依靠引入新技术是不够的。

商业银行还需要进行内部改革，以适应金融科技带来的变化。

这就像给一辆老旧的汽车换上全新的引擎，如果不对其他部件进行相应的升级和维护，那么新引擎的性能也无法得到充分发挥。

因此，商业银行需要在组织结构、人才培养等方面进行全面调整，以构建一个与金融科技相适应的内部环境。

此外，商业银行在转型升级的过程中还面临着诸多挑战。

其中最为严峻的便是如何保障数据安全和客户隐私的问题。

在这个信息爆炸的时代，数据泄露事件屡见不鲜，给客户带来了巨大的损失和不便。

商业银行必须将数据安全放在首位，采取严格的措施来保护客户的信息不被泄露或滥用。

最后，我们要强调的是，金融科技赋能商业银行转型升级并非一蹴而就的事情。

这需要商业银行有长远的眼光和坚定的决心，像攀登珠穆朗玛峰一样，一步一个脚印地前进。

在这个过程中，商业银行不仅要注重技术创新和内部改革，还要关注客户需求的变化和社会发展趋势，以确保其转型升级的方向是正确的。

金融科技发展赋能商业银行转型的策略研究

金融科技发展赋能商业银行转型的策略研究作者：黄昊来源：《中国集体经济》2023年第29期摘要：百年未有之大變局的加速演进，深刻影响了中国商业银行的经营环境，金融科技助力商业银行实现数字化转型也将是银行业发展的大趋势，“碳达峰”和“碳中和”政策的实施，为商业银行的发展带来前所未有的机遇，同时也充满诸多挑战。

文章首先界定金融科技的概念，阐述其发展现状；其次，对商业银行金融科技应用现状以及金融科技对商业银行的冲击进行分析；最后，针对商业银行转型过程中存在的问题，提出应对策略。

关键词：金融科技；商业银行；转型升级；互联网金融；数字化经营一、引言全球进入了数字经济时代，中国数字经济的发展处于世界领先地位，以第五代通信技术为代表，成为经济社会转型的强大推动力。

伴随信息技术的迅猛发展与革新，人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术席卷全球，并且广泛应用于金融行业，搭建起金融与科技紧密结合的桥梁，对社会和经济主体行为习惯和生态环境产生深刻影响。

我国的经济已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，增长速度逐步放缓，并且处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期，“实体经济的金融需求发生根本性变化”。

此前，央行印发的金融科技发展规划，明确新时期金融科技的发展目标和重点任务，因此积极应对金融科技带来的新变化，瞄准发展新机遇，成为商业银行面临的重要课题。

现阶段商业银行发展环境、支付结算、融资及理财等业务都受到不同程度的冲击，迫切需要加快同金融科技的融合与创新，助力其转型升级，助力我国实体经济朝着高质量方向发展。

二、金融科技的概念及发展现状（一）金融科技的概念“金融科技”一词，由Citibank于1993年率先提出，是金融（Finance）与科技（Technology）两个英文词汇的缩写。

自2016年以来，金融科技就成为金融领域关注的重点和热点概念。

金融科技目前处于发展阶段，其定义尚且没有统一的标准，根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是基于现代科学技术推动金融服务的创新，是未来金融业发展的主流趋势。

浅议金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径

浅议金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径1 传统商业银行转型发展的必要性随着科学技术发展，各种新兴行业的出现，致使传统商业银行发展遭遇一些困境。

首先，移动支付技术不断完善，使用第三方支付方式的人群数量越来越多，导致商业银行的支付业务受到了挤压。

根据中国人民银行公布的数据显示，截止到2018 年末期，我国总共产生的网络支付业务笔数为7058.02 亿笔，其中由商业银行处理的业务笔数为1751.92 亿笔，占比24.82%；由第三方支付平台处理的业务笔数为5306.10 亿笔，占比75.18%。

由此可见，第三方支付平台的支付量已经远远超越商业银行，形成一种替代之势。

其次，社交媒体技术、移动通讯技术等的发展，也在深刻改变大众的思维方式和消费行为习惯，更倾向于追求便捷、易使用、个性化的金融服务，而对传统行业银行手续繁复而标准化的服务方式产生抵触，从而导致传统商业银行的获客难度加大，盈利模式受到冲击。

总之，在当前，转型升级已经成为了传统商业银行发展的必然要求。

2 金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用2.1 提升商业银行获客能力科技发展，大众的视野范围更加广阔，思想观念发生了翻天覆地的变化，其兴趣爱好、活动方式也正在朝向多元化、个性化的趋势发展，金融科技的发展正好给商业银行掌控大众的新变化提供了可能。

一方面，商业银行可以利用大数据技术广泛搜集各单位及广大个人的信息数据；另一方面，商业银行可以利用云计算、人工智能等技术对获得的信息数据加以深入整理和分析，洞察大众的财务状况和金融需求，从中挖掘潜在客户，进而制定有效方案获取更多客户。

例如汇丰银行就曾通过大数据技术开展金融销售，使得贷款客户提高了15 倍，获客能力极大提升。

2.2 突破金融服务的时空限制对于传统商业银行而言，开展业务主要是依赖线下网点。

这种业务发展方式导致商业银行的服务对象一般只能限制在机构网点分布的区域范围内，而可跨区域业务数量少，且风险成本高。

商业银行的数字化转型与金融科技合作

商业银行的数字化转型与金融科技合作随着科技的飞速发展和数字经济的崛起，商业银行正在积极推进数字化转型，并与金融科技公司展开合作，以适应用户需求的变化和市场竞争的挑战。

本文将对商业银行数字化转型的背景和推动因素进行探讨，并分析数字化转型与金融科技合作的益处和挑战。

一、数字化转型背景与推动因素1.1 技术发展趋势随着人工智能、大数据、云计算等技术的日益成熟，数字化转型为商业银行提供了新的机遇。

技术的融合与创新有效地提高了业务流程的效率，同时也为用户提供了更加便捷和个性化的金融服务体验。

1.2 用户需求变化数字原生的年轻用户对金融服务有着全新的期望。

他们更加注重移动性、个性化以及智能化的金融体验，商业银行需要将数字化转型作为顺应用户需求变化的重要手段，并不断提升金融科技的运用。

1.3 市场竞争压力随着互联网金融和数字化银行的兴起，传统商业银行面临着来自新兴竞争对手的冲击。

数字化转型成为商业银行提升竞争力的重要策略，通过与金融科技公司合作可以弥补自身技术短板，提供更加创新和差异化的金融产品和服务。

二、数字化转型与金融科技合作的益处2.1 提升用户体验数字化转型和金融科技合作可以提供更加便捷、智能的金融服务体验。

通过移动支付、在线贷款等技术手段，用户可以在任何时间、任何地点享受金融服务，满足个性化和高效性的需求。

2.2 优化业务流程数字化转型和金融科技合作能够优化商业银行的业务流程，提高效率和降低成本。

采用人工智能和大数据分析技术，可以进行风险评估、信贷审批等业务流程的自动化，减少人力资源的投入和时间成本。

2.3 拓展新业务模式数字化转型和金融科技合作有助于商业银行拓展新的业务模式，创造新的收入增长点。

通过与金融科技公司合作，商业银行可以推出创新的金融产品和服务，如智能投资工具、区块链技术应用等，满足用户多样化的金融需求。

三、数字化转型与金融科技合作的挑战3.1 安全与风险控制在数字化转型和金融科技合作过程中，商业银行面临着安全和风险控制的挑战。

金融科技赋能商业银行风险管理转型

金融科技赋能商业银行风险管理转型作者：张璇来源：《今日财富》2022年第32期在创新驱动战略下，科技引领金融行业向前发展。

在金融科技的加持下，商业银行能够借助各类科技形式构建科学高效的风控模型，实现线上与线下的融合，推动智能化、全流程风控机制的建设。

十四五规划中明确提出数字中国的建设战略，要加强数字技术与各类经济形态之间的深度融合，推动产业实现升级和转型。

据此，《金融科技发展规划（2022-2025年）》也提出了现代金融体系的建设目标，为金融科技赋能金融发展铺设道路。

一、金融科技在商业银行风险管理中的作用金融科技高度融合了“金融”与“科技”，在互联网和信息技术的助力之下，借助云计算、大数据、区块链、人工智能等技术形式推动金融业务创新与转变，不断发展新兴金融产品以及服务模式，提升金融行业发展的效率和成绩。

因此金融科技能够转变传统的商业银行风控路径，提升银行风控的效率，降低银行风控的各项成本。

（一）加强信息披露力度商业银行在贷款业务以及投资业务中普遍面临着信息不对称的问题，因此会产生信用风险。

企业信息披露机制的建设能够在一定程度上解决上述的信息不对称问题。

但是在当前不完善的信息披露机制下，仍旧存在披露内容简单、披露形式不规范、信息可比性低等问题，影响了商业银行的数据收集和风险评估。

因此在智能算法和大数据系统的搭建下，建設全社会的数据管理体系，构建各行各业的数据知识图谱以及智能算法库，不仅能够收集和覆盖所有企业信息，还能够追溯或预测过往数据或未来信息，解决当前信息披露机制构建不完善的问题。

（二）推动风险评估规则完善风险评估是商业银行风险管理的第一环节，需要构建风险评估的技术法规、风险评估标准、风险评定程度等，形成完善的体系。

在日新月异的互联网以及信息技术环境中，商业银行的风险评估规则也要因时而变，不断更迭和完善评估体系。

而金融科技能够为商业银行提供低价、便捷、高效的风险评估服务，能够借助人工智能、大数据、物联网等金融技术形式对企业或个人的风险情况进行全面、详实的评估，从而在合规的同时能够提升商业银行整体的风险控制水平。

金融科技赋能商业银行合规智能化转型策略研究

作者：刘力[1,4];张哲宇[2,5];何大勇[3,6]
作者机构： [1]苏州大学东吴商学院,江苏苏州215021;[2]交通银行总行,上海200120;[3]波士顿咨询,北京100020;[4]恒丰银行总行;[5]中国科技大学管理学;[6]芝加哥大学布斯商学院出版物刊名：上海金融
页码： 84-87页
年卷期： 2019年第6期
主题词：金融科技;智能技术;合规风险管理;智能化转型
摘要：在经济形势诡谲多变的当下,各类风险突起,银行的合规力量和效能均略显疲态,合规成本节节攀升,利用金融科技对合规管理体系进行数字化、智能化转型成为了必然选择。

本文首先从确定合规风险的分类机制、构建合规目标运营模式入手,提出建立有效可靠的合规管理体系,并将金融科技项下不同智能技术根据适应性、匹配性等原则嵌入合格风险管理的不同方面、不同任务,同步形成智能技术的应用评估框架;然后将该整体模式运用于商业银行客户生命周期管理中“客户导入”这一关键阶段加以分析,最后针对处于合规管理转型不同阶段的商业银行提出了相关建议。

金融科技如何助力商业银行转型升级

金融科技如何助力商业银行转型升级随着科技的不断发展，金融科技（Fintech）已经成为金融行业发展的新动力。

商业银行作为金融行业的核心机构，也正面临着数字化升级的转型。

那么，金融科技到底有哪些助力作用，可以帮助商业银行实现转型升级呢？本文将探讨这一问题。

一、提高效率金融科技可以通过提高自动化、智能化程度，来降低传统银行业务的人力和时间成本，提高业务处理效率。

例如，利用人工智能技术实现自动化风险评估，可以加快贷款审批的速度，减少贷款业务所需要的内部审核流程。

二、促进创新金融科技作为金融业务与科技的结合，可以大大促进创新。

商业银行可以利用区块链技术实现去中心化、可追溯的金融交易系统，打造数字货币，并通过大数据技术来改进用户交互体验等方面的创新，从而提高竞争力。

三、降低风险商业银行的工作重心是风险管理，应对对冲所有的风险。

金融科技可以通过智能风控等技术，帮助银行降低风险。

例如，通过数据挖掘、风险评估等手段分析客户的信用风险、投资风险等，让银行更好地管理风险。

四、拓展业务金融科技可以让商业银行拓展到以前无法触及的领域，并切入新兴市场。

例如，银行可以建立跨境支付平台，支持跨境电商与其他行业的业务。

通过拓展业务，银行可以获得更多的机会，并取得更快的发展。

五、优化客户体验数字化转型还可以创造出更好的客户体验。

通过AI智能客服，为客户提供全节假日7x24小时服务，保护客户和银行之间的关系——在维护了银行面对面交流的相互信任的同时，打造出更隐藏但有效的关系。

六、提高金融服务质量数字化可以帮助银行打破时间、空间、信息限制，赋能机构更高质量的服务。

无论是实时金融科技的改进客户体验，还是区块链、人工智能的应用，银行可依靠数字技术的支撑，专注于业务的负责处理与执行，确保服务质量得到持续提升。

金融科技的革新，清洁银行的创新，使得数字转型的银行有多种方式可以通过数字化来建立新型银行商业模式，创造机会，赢得信誉。

这也意味着，传统银行将面临巨大的挑战并承担转型升级的风险。

金融科技赋能商业银行创新发展分析

金融科技赋能商业银行创新发展分析一、研究背景和意义随着科技的飞速发展，金融科技已经成为全球范围内商业银行创新发展的重要驱动力。

金融科技的广泛应用，如互联网金融、移动支付、区块链技术等，为商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。

在这种背景下，研究金融科技如何赋能商业银行创新发展具有重要的理论和实践意义。

研究金融科技赋能商业银行创新发展有助于揭示金融科技对商业银行业务模式、组织结构和运营效率的影响。

通过对金融科技在商业银行中的应用进行深入分析，可以为商业银行提供有针对性的改革和创新策略，以适应金融市场的变化和客户需求的多样化。

研究金融科技赋能商业银行创新发展有助于推动金融科技创新与实体经济的深度融合。

金融科技的发展不仅可以提高金融服务的质量和效率，还可以为实体经济提供更多的创新产品和服务，从而促进经济增长和社会进步。

研究金融科技赋能商业银行创新发展有助于提高我国金融业的整体竞争力。

在全球金融市场中，我国金融业正面临着来自国际金融机构和科技巨头的激烈竞争。

通过研究金融科技在商业银行中的应用，可以为我国金融业提供有力的理论支持和技术指导，从而提高我国金融业在全球市场中的竞争力。

研究金融科技赋能商业银行创新发展有助于培养金融科技人才。

随着金融科技的发展，对具备相关技能和知识的金融科技人才的需求不断增加。

通过对金融科技赋能商业银行创新发展的研究，可以为金融科技人才培养提供有益的参考和借鉴。

1. 金融科技的发展趋势数字化转型：金融机构正积极拥抱数字化技术，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段提升业务效率，降低运营成本，为客户提供更加便捷、智能的金融服务。

互联网金融：互联网金融已经成为金融科技创新的重要领域。

通过互联网平台，金融机构可以实现线上线下融合，拓展业务范围，提高服务质量。

互联网金融也为传统金融机构提供了新的发展机遇。

区块链技术：区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，具有高度的安全性和透明性，被认为是金融科技创新的重要方向。

金融科技在商业银行智慧转型中的应用

金融科技在商业银行智慧转型中的应用金檀顺子摘要：人工智能、大数据、云计算、5G等技术的快速发展为商业银行智慧转型提供了有利条件，同时也倒逼银行业加快智慧转型的步伐。

本文分析了金融科技发展给商业银行带来的机遇和挑战，在总结归纳国内外银行实践经验的基础上，就金融科技在我国商业银行智慧转型中的应用提出对策建议。

关键词：金融科技商业银行智慧转型中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）07 - 0068 - 06一、金融科技给商业银行智慧转型带来的机遇和挑战根据全球金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是技术驱动的金融创新，能够形成对金融市场、金融机构和金融服务具有重大影响的商业模式、技术应用与流程或产品。

金融科技活动涵盖的领域主要包括交易体系（支付、清算结算及数字货币等）、资金管理（存贷款、投融资）以及保险科技。

金融科技是商业银行变革的催化剂，可以促使传统银行以一个全新的运营模式实现可持续增长。

近年来，人工智能、大数据、云计算等技术的发展加速了科技与金融的融合，颠覆了传统银行的经营服务模式，驱动商业银行转型发展。

2019年，5G技术引领了新一轮技术和产业变革，也为金融业提供了智慧转型的机遇。

在政策层面，中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》明确指出，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

2019年10月，中国人民银行等六部门正式批复在上海市等十省市开展金融科技应用试点，推动人工智能、大数据等技术在助力小微企业融资、优化民生服务等金融领域的广泛应用。

金融科技的发展也给商业银行智慧转型带来了挑战。

一方面，掌握先进技术的互联网公司纷纷投身金融行业，与传统商业银行展开竞争，同时消费者对金融服务的要求日益提高，倒逼商业银行进行智慧转型。

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究

151２０２１年２６期　（９月中旬）金融天地摘要：目前，全球金融科技行业的整体发展趋势是好的。

虽然我国的金融科技发展状况处于领先地位，但仍存在一些需要改进的问题。

因此，有必要系统了解金融科技特许商业银行的发展历史，并通过比较国外先进银行的金融科技布局政策和典型路径来总结经验。

关键词：商业银行；金融科技；赋能；国内外一、金融科技发展现状概述2018年至2019年，全球金融科技产业总体发展良好，中国继续引领世界金融科技发展。

越来越多的城市和地区加快金融科技产业布局。

在成熟的“ABCD+”技术生态系统的基础上，即“A ”(人工智能)、“B ”(区块链)、“C ”(云计算)、“D ”(大数据)，商业银行需要与底层技术进行更深层次的合作，明确其发展特征是必要的。

2019年9月，中国人民银行正式发布《金融科技发展规划(2019-2021年)。

方案主要从配置能力、应用能力、监管能力、基本支撑能力和财务风险防范能力五个方面进行界定。

金融科技强调提高金融服务的质量和效率。

根据规划，到2021年，中国将实现金融科技“四梁八柱”的目标，实现金融与科技融合发展，使中国金融科技水平达到世界领先水平[1]。

二、金融科技赋能商业银行发展历程(一)金融科技发展第一阶段在这一阶段，以提高金融机构的经营效率为主要目的，利用信息技术推动交易处理和业务处理的电子化。

现阶段，网络技术公司与银行等金融机构的业务无关，而只是作为金融机构的成本部门而存在。

代表性商品包括各种结算系统、自动取款机、信用系统等。

(二)金融科技发展第二阶段目前，传统的金融业务领域发生了巨大的变化，移动互联网得到了广泛的应用。

在这一阶段，金融机构通过移动终端和互联网聚集客户，搭建线上业务平台，共享信息，实现金融服务的各个端口的应用。

现阶段，代表业务有互联网基金、互联网保险、互联网基金销售等。

(三)金融科技发展第三阶段金融机构应积极参与技术创新，主动引进技术，朝着智能化、创新型金融管理理念的方向发展。