邮政储蓄银行小额贷款业务可持续发展研究
关于小额信贷业务发展情况的调查与思考
２０ ０ ８年第 １ 期 １
工 作探 讨
较陌生 ， 增加了经营风险， 无形中也提高了小额信贷 的成本。
二 、 策 和建议 对
为了促进小额信贷业务 可持续发展 ， 加快建立普惠金融体系， 让更多的弱势群体享受到金融服务 ，
需 要政 府 、 金融 管理部 门 、 金融 机 构和 小额 信贷 组织 分别 采取 相应 的措 施 。
政府部门要切实发挥应有的支持和推动作用。通过实行税收优惠和财政补贴政策 ， 成立政策性农 业保险公 司， 出资组建贷款担保机构 ， 建立健全小额信贷风险转移分担机制 ， 引导金融机构加大小额信 贷投放。 加强对弱势群体 的技能培训 ， 使之具备必要的生产技能和创业知识 ， 使小额信贷产生更大的效 应。此外 ， 政府也需要在全社会开展金融知识教育 ， 加强社会信用制度建设 ， 大力开展信用村 、 信用户 、 信用社区创建活动 ， 严厉打击逃废金融债务行为。同时， 推动组建村镇银行 、 小额贷款公司等新型农村
业务的风险缺乏转移和分担机制 ， 影响了金融机构信贷投放的积极性 。 四是市场组织体系不完善。目 ， 前 小额信贷产品主要 由正规金融机构提供 ， 专业小额信贷组织发育 严重滞后。 由于农业银行机构撤 出， 邮政储蓄银行 的小额贷款业务刚刚试点运行 ， 在绝大多数农村乡镇 只有农村信用社提供贷款服务 ， 农村信用社成 了农村贷款市场事实上的垄断者 。垄断不利于提高金融
工探 作讨
金融 辍 ２８第１ ｏ年 １ ０ 期
相分离。二是不断完善 内部管理制度 ， 建立科学 、 规范的操作程序 ， 发卡机构各部 门的职权 、 分工 、 责任 要明确 ， 重要岗位如授权 、 卡的止付 、 卡的销毁等实行权限批准制度 ， 对重要 岗位要经常进行检查 ， 出现 问题能够及时得到纠正。三是建立激励 约束机制 ， 制定风险防范措施及相应 的处罚条例 ， 通过机制建 设， 增强员工风险防范意识 ， 调动员工按章操作 的主动性 、 自觉性 。 （ 作者单位 ： 人民银行和县支行）
对邮储银行小额信贷市场存在问题分析
对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析摘要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外。
为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。
由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有3.6万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必要性。
本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。
关键词：邮储银行；小额信贷中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、邮储银行小额信贷发展现状小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务方式。
它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。
为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。
为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和300万的贷款。
据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。
而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。
这样使得小额信贷的比率不断地提升。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。
然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。
第一，优化产品设计。
邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。
尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。
第二，加强风险管理。
邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。
通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。
同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。
第三，加强技术支持。
随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。
例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。
同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。
第四，加强合作与创新。
邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。
例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。
同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。
第五，加强宣传推广。
邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。
可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。
第六，提升服务质量。
邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。
可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。
同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。
综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。
近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。
邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。
为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。
农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。
在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。
商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。
邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。
一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。
如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。
支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。
对邮政储蓄银行信贷运营的调查与思考
州 市邮政 储 蓄银 行 的各 项存 款 余 额 ｌ４２亿 元 ，其 中储 蓄存 款 １．
、 ： ： ｔ ； ： 、 ０ ； ｔ ； ≯
的 非 交 易 、 约 和 信 用 特 征 ， 出 商 业 信 契 挤 用 由基 于 血 缘 和 地 缘 的 非 正 规 信 用 关 系 维 系。 同时在 我 国经济 转型 的过程 中， 传
主 ， ２０ 止 ０ ９年 ｌ ２月末 ， 短期 贷款余 额 １９ ９万 元 ， ３２ 中长期贷 款余
额 ６９ ７ ２万 元 ， 期 贷 款 占 比额 高 达 ６ ％ 。 这 些 贷 款 的 投 放 ， 一 短 ７ 在 定 程 度 上 缓 解 了 辖 区 居 民 临 时 性 的 融 资 困 难 ， 动 了 地 方 经 济 的 推
（ ） 贷 产 品 以 一 年 以 下 短 期 信 货 为 主 三 信 ． 从 贷 款 投 放 的 期 限 看 ， 目 前 还 主 要 以 一 年 以 下 短 期 贷 款 为
服务 。邮政储蓄 信贷业务 的贷款投 向 、 品模 式 、 率定 价 、 产 利 风险 控 制等银 行信贷 经营管 理水平 不断 提高 ， 实现 了 邮政 储蓄 向 商业
金 融 机 构 得 不 偿 失 ， 在 一 定 程 度 上 使 法 这 律 在 农 村 地 区惩 罚 失 信 的 功 能 丧 失 。
户 ，６ ８ 个 行 政 村 被 评 为 信 用 树 ，７ ６ ４６５ １３
个 乡镇 被 评 为 信 用 乡镇 。通 过 金 融 机 构 信 贷技术 创新 和政 府的支持 ， 国农 村信 用 我 环 境正发 生积极 的变化 。
发展。
时， 邮储信 贷业 务也 面 临着 诸多 困难 和 问题 ， 需要 在 市场 运 营 中
关于中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的思考
的最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）农 户 保 证 贷 款 ：需 有 １至 ２ 万 ２
位 （ 数 依 贷 款 金 额 而 定 ）有 固定 职 业 和 稳定 收入 的人 做 贷 人
款担 保 人 ，每 个 农 户 最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）商 户 联 保 万 ３ 贷款 ：３名 持 营 业 执 照 的 个 体 工 商 户 或 个 人 独 资 企 业 主 组 成
的信 贷 员 平 均 只有 ２ ，要 全 面开 展信 贷业 务 困难 重 重 。信 个
贷 员 的水 平 不 高 ，主 要 表 现 在 文 化 素 质 偏 低 、服 务 态 度 较
差 、缺 乏 必 要 的 营销 策 略 和 经 营 手 段 。因 此 ，要 抢 占 市 场 ，
１ ２ １ 小 额 信 贷 业 务 成 效 显 著 ．． 截 至 ２０ ０ ９年 ９ ３ 月 ０日， 全 国 累计 发放 小额 贷 款 １ｏ ７ ６．７
息 为 ５ ３ ０万 元 。 ２ ０ ９ ０ ０ ９年 累 计 实 收 利 息 为 ４ ９ １ ｏ万 元 ， １ ０
自中 国 邮 政 储 蓄 银 行 成 立 之 日起 ，就 肩 负 着 党 和 政 府 赋
予 的 支 持 “ 农 ” 和 服 务 个 体 工 商 户 的重 任 。据 此 ，邮 储 银 三 行 根 据 自身 实 际 情 况 ，研 究 制 定 出小 额 信 贷 产 品模 式 。
第 ２ 卷 第 ４期 ６ ２１ ０ ０年 ７月
文 章 编 号 ：１ ０ —５ ９ （ ０ ０ ４ ０ ７ ２ ０ ７ ３ ９ ２ １ ）０ —０ １ —０
邮 政
研 究
邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究
务
邮储银行发展产 品的次序是 ：先发 展小额贷款 ， 然后是小企业贷款 ， 再次是 开发 围绕个人 、中小企业为服务对象 的 产品， 意在通过这种产品线 ， 邮储银行 将 网点多 、基础大众客户多的优势发挥 出
土的生产贷款需求 ， 也要满足农 民外出
公司股东等）个体工商户和城镇个体经 、
Ｃ ｐｔｌ ｒｅ・ 本市场 ６５ ａ ｉ ｋ ｔ资 ａ Ｍａ
２ １ 年 第 １－ ２ ｆ ００ １ １ 期 总第 ３ ￣ ３ ２ Ｊ ６ １ ６ 期 上 —
户联保 即由三至五个农户组成一个联保 小组 ， 不再需要其他的担保 ； 农户联保 的 贷款对象是邮政支局服务 区域内行政村
个体工商户 、 个人独资企业 主， 有营业 具
求 的农户小额贷款 ，以及 向城乡地区从
执照 ，有 当地户 口 或在 当地居住满一年
事生产 、 贸易等 的中小企业主ｆ 括个 人 者 ；商户联保 即由三个商户组成一个联 包
独资企业 主、 合伙企业合伙人 、 限责任 有
保小组 ， 不再需要其他的担保 ； 商户担保 即由一 到两位担保人提供 贷款 担保 ； 农
小 额贷 款 业 务起 源于 ２ 世 纪 ７ ０ ０年
及人民的普遍福利等状况 。
代孟加拉 国经济学家穆罕默德 ・ 尤努 斯 针对贫 困农 村地区 的小额贷款 实验， 该
实 验 随后 采 取 乡 村银 行方 式 在 全 国 范 围
二、 邮政 储蓄 银 行小 额 贷款 业
务 发展现 状
小额贷款是指 邮储银行向单一借款 人发放 的、 不超过对其授信额度的贷款 ，
营者发放的用于满 足其生产经营资金需 求 的贷款等。 邮储银行成立之前 ， 在 小额 贷款主要是 由农村信用社提供 。随着 邮
中国邮政储蓄银行开展农村“小额贷款”的SWOT分析
目录一、小额贷款业务简介（一）概况 (1)（二）现状 (2)(三) 困难 (2)二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析1、网点优势 (3)2、资金优势 (3)3、与邮政企业的协同优势 (3)4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利 (3)（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析1、体制劣势 (3)2、人员劣势 (3)3.产品劣势 (3)（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析1、政策机会 (4)2、市场机会 (4)（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析1、信用环境 (4)2、市场竞争 (4)三、结论及政策建议（一）转变经营机制，完善制度建设 (4)（二）加强业务创新，扩展业务品种 (4)（三）加强业务培训，提高队伍素质 (3)（四）大力小额信贷，积极推进商务贷款 (4)（五）正确处理信贷风险和业务发展的关系 (5)（六）对小额贷款机构实行利率自由化 (5)（七）打造阳光服务品牌 (5)（八）加大宣传力度，树立企业形象 (5)四、结束语 (5)五、致谢 (5)六、参考文献 (6)选题的背景及意义随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。
然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。
为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。
关键问题及写作思路本文通过对中国农村地区小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析得出结论，提出对策及相关的建议。
摘要：邮政储蓄银行已正式挂牌，在社区银行定位的同时被委以服务于农村的重任。
组建邮政储蓄银行，实施邮政储蓄银行金融业务的专业化经营不仅符合国际邮政储金融制度变革潮流，而且对推动我国金融体制改革的深化，进一步完善我国金融市场的建设具有十分积极的意义。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
第一章导论本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。
1.1 研究问题的界定本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短（一般在一年以内或长于一年的一个投资周期）、贷款金额较小的银行贷款。
主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。
本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务。
1.2 研究背景一、中国经济发展的背景经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。
从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。
以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。
这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。
二、银行业小额贷款业务的背景目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。
目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。
1.3 研究意义本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起(即小额贷款业务中)进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究一、背景随着我国经济的快速发展，小微企业的数量急剧增加。
这些企业因为缺乏资金、信用记录不佳等原因，往往难以获得传统银行的信贷支持。
邮政储蓄银行作为一家服务农村和小城市地区的金融机构，能够深入基层，了解当地的实际情况，为小微企业提供合适的信贷产品和服务。
二、现状中国邮政储蓄银行小额信贷业务迅速发展，已经成为银行业务的重要组成部分。
截至目前，邮储银行小额信贷业务累计发放贷款金额超过2000亿元，覆盖全国各地的小微企业。
三、问题然而，中国邮政储蓄银行在小额信贷业务方面还存在一些问题。
首先，由于银行自身的机构和人力有限，导致小额信贷审批流程较长，不利于小微企业的迅速融资需求。
其次，银行对小额信贷的风险识别能力有待提高，导致发放的贷款存在一定的风险。
同时，邮政储蓄银行的信贷产品和服务在多数情况下仍较传统银行的产品不够灵活创新，未能满足不同小微企业的实际需求。
四、发展方向为解决上述问题，中国邮政储蓄银行可以从以下几个方面进行发展。
首先，加强机构建设，增加小额信贷审批能力，提高服务效率。
可以拓宽网络，增加分支机构的数量和覆盖范围，提高服务的可及性。
同时，在人员培训方面加大力度，培养专业的信贷团队，提高风险识别和处理能力。
其次，银行可以增加风险管理的措施，提高小额信贷的风险控制能力。
可以建立完善的信贷评估和监控系统，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
同时，可以加强与企业的沟通和合作，积极引入担保机构、保险公司等合作伙伴，共同分担风险。
最后，中国邮政储蓄银行还可以继续创新信贷产品和服务，满足不同小微企业的需求。
可以推出多种信贷产品，如流动资金贷款、固定资产贷款、融资租赁等，以满足不同规模和需求的企业。
同时，可以改善审批流程，简化手续，使小微企业能够更便捷地获得资金支持。
综上所述，中国邮政储蓄银行小额信贷业务在我国小微企业发展中具有重要的作用和发展前景。
通过加强机构建设、提高风险管理能力、创新信贷产品和服务，邮政储蓄银行可以更好地满足小微企业的融资需求，推动我国经济的健康发展。
邮储银行小额贷款发展研究
邮储银行小额贷款发展研究作者：许永续来源：《财经界·学术版》2015年第16期摘要：随着改革开放事业的深入发展和我过社会主义市场经济的持续繁荣，我国整个社会都获得了极为迅猛的发展，在这一过程中，金融业无疑是发展最为深入、范围最为广泛的领域之一。
在当前的金融实践中，小额贷款已经成为我国邮储银行最终重要的业务之一，为社会经济的促进作用和邮储银行自身的发展起到了极为重要的作用。
本文对当前邮储银行进行小额贷款的实践经验进行分析，并且根据这些实践经验提出相关建议，以期为学界和业界提供相应的借鉴，最终促进邮储银行小额贷款相关实践工作的有效发展，为我国经济的腾飞提供坚实的动力。
关键词：邮储银行小额贷款发展如今，虽然我国整个国民经济得到极为迅猛的发展，但是，地域之间的不平衡和城乡发展的差距在相当长的一段时间内仍然是一种客观存在的现实情况。
因此，邮储银行的小额贷款业务可以为社会提供极为迅速、有效资金支撑，有效的促进了整个社会的经济发展和区域平衡，从客观上提高了人们的生活质量。
一、当前邮储银行进行小额贷款的实践分析实践中，小额贷款已经成为当今邮储银行最为重要的业务之一，对其的开发和管理由于小企业贷款和个人理财产品，从而最大程度的发挥邮储银行网点众多、潜在客户群体庞大的优势，以此在我国竞争日益激烈的金融市场上求得生存和发展。
在实践经营中，邮储银行针对某一特定的借款人发放一定额度的小笔贷款，即被称为小额贷款，在现实生活中常见的情况包括对于农民、养殖户、城市个体工商户、中小企业经营者等需要资金来满足生产经营或者消费的群体提供相应的资金。
在以往的经济实践中，农村信用社是邮储银行成立之前提供小额贷款的主体，相比而言，邮储银行在政策、资金、管理等方面都具有较为显著地优势，因此，更为适合进行相应的小额贷款业务。
二、邮储银行小额贷款业务对象的具体要求如今，在实践中，邮储银行所进行的小额贷款业务包括农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款、商户保证小额贷款四种。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
一、邮储银行小额贷款业务开展的现状xx 年 6 月 22 日在**省**县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作工程，xx年12月，小额贷款业务系统在全国上线运行，xx年l月邮储银行发布《小额贷款业务管理方法(试行)》，规范了业务流程和风险控制。
截至xx年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行全部开办了小额贷款业务。
截至xx年4月末，全国所有的312个二级分行、 1946个一级支行的2542个二级支行实际开办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都开办了小额贷款业务。
截至xx年年底，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。
截至xx年4月末，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。
小额贷款业务开展过程中，得到了监管部门的大力支持，形成了地方政府欢迎、农民受益的良好局面。
根据计算机系统的分析，截止xx 年12月，全国各地发放贷款的单笔金额平均为8万元左右，平均期限在10个月左右，而90%左右的借款用途是生产性用途，10%左右的借款用途是消费性用途。
截至xx年底，只发生了15笔贷款逾期30天被扣划的情况，还没有发生过贷款损失和客户纠纷的情况。
邮储银行小额贷款开办后，受到了社会各界的高度关注，得到全国各地商户、农户、小企业主等目标用户群的热烈欢迎。
关于对小额信贷可持续发展的研究
的 利 率 不 能补 偿 操 作 费 用 ， 而 ， 多 数 非 政 府 小 额 信 贷 机 因 大
构仍 只能基本 实现账面上的盈利 ， 一旦计人各种进入机构 的 低息 贷款 的机会成本 ， 没有一家能实现盈 利。 （ ） 二 目标群体存在的问题 １ 民对小额信贷理解错误 。部分农民把小额信贷误认 ． 农 为足政府 下发 的救济款 ，因此 出现农 户争抢小额 信贷现象 ，
摘
要： 随着近几年 中国政府对三农 问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社 开展 小额信贷 ， 小额度 的信 贷服 务
活动 在 农 村 金 融 活 动 中扮 演 着越 来越 重要 的 角 色， 同时 ， 小额 信 贷 无疑 对农 民脱 贫致 富也 起 了非 常 重要 的作 用 。 是 ， 但
在其 实施过程中仍存在这一些 问题 ， 需要不断完善 改革。如何 实现 小额信贷的可持 续发展 ， 成为当前 小额信贷 面临的
信贷牵涉到干家万户 ， 不仅工作量大 ， 而且 自身利益少。
２ 政 府 组 织 存 在 的 问题 ． 非
中国为保 持金融秩 序的稳定 ， 对金融活动实行严格的控 制， 这在很大程度上制约 了小额信贷的可持续发展 。 １金融 （）
机构 准 入 控 制 。 中 国 对 金 融 机 构 和 金 融 活 动 实 行 严 格 的 控 制 ， 有 经 过 中央 银 行 批 准 的 金 融 机 构 才 能 合 法 从 事 金 融 业 只 务 。 一 控 制 从 根本 上动 摇 了小 额 信 贷 机 构 发展 成 可持 续 的 这
商业银行 ， 没能 真正用到支农 中去 ， 而使农 村信用社 的 从 存款增长 不能满足支农贷 款需求的增长 ； 者 ， 再 由于央行 为 支持 ｉ 农 ， 于 小 额 信 贷 规 定 了优 惠 利 率 ， 政 府 在 税 收 上 对 但 却没有给农村信用社必要的照顾 ， 这使农村信用社 负担在不 断加大。从 而导致农村 信用社 既面临着支付性 风险 ， 又要满
中国邮政储蓄银行小额贷款产品开发探析
从 服 务 对 象 、市 场 定 位 、利 率 设 计 、风 险机 制 、盈 利 模 式 方 面 看 ， 储 银行 小额 贷 款 产 品 主要 有 以下 特 性 。 部
早在 ２ ０ ０ ３年 ，原 国家 邮 政 储 汇 局 就 开 始 对 开 办 小 额 贷 款 进 行 调 研 分 析 ，先 后 学 习 了印 尼 人 民银 行 、孟 加 拉 格莱 珉 银 行 的成 功 经 验 。２ ０ ０ ７年 ３月 中 国 邮 政 储 蓄 银 行 成 立 后 ， 就紧锣密鼓地开展小 额贷款试 点开办 工作 ，于 ２０ ０ ７年 ６月 ２ ２日在 河 南 省 长 垣 县 试 点 开 办 小 额 贷 款 ，此 次 小 额 贷 款 业 务 是 由 中 国 邮 政储 蓄 银 行 与 德 国 技 术 合 作 公 司联 合 开 发 ， 由
第 ２ ４卷
第 ６期
邮
政
研
究
Ｖ Ｉ２ Ｎ ６ Ｏ ．４ ｏ． Ｎ Ｖ．２ ０ Ｏ ０ ８
２０ ０ ８年 １ １月
Ｓｔｄｉｓ ｏ ｓ ｓ ｕ ｅ ｎ Ｐｏ ｔ
文章 编 号 ：１０ —５ ９ （０ ８ ６ ０ ５ ２ ０７ ３ ９ ２０ ）０ —０ １ —０
中国邮政储蓄银行小额贷款产品开发探析
第 五 ，聚 焦 于 以 农 户 、商 户 和 微 小 企 业 为 主 的 “ 尾 ” 长
客户 。长尾理论 指 出 ，在 网络 经 济条 件 下 ，中低 端 的 “ 长
尾 ” 客 户 数 量 庞 大 ，开 发 大量 中小 客 户 市 场 可 以 产 生 累 积 效 应 ，带 来 可 观 效 益 。 邮储 银 行 小 额 贷 款 正 是 针 对 农 户 、商 户
关键 词 ：小 额 贷 款 ；市 场 开 发 ；风 险 控 制
我国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的SWOT分析
信贷在我 国取得 了一定成效 。
２０ ０ ５年 １ ２月 。 国 银 监 会 批 准 在 福 建 、 北 、 西 中 湖 陕
及 县 以 下 的 农 村 地 区 网点 占到 总 数 的 ２３以 上 。众 多 的 ／
三 省 开办 邮政 储 蓄定 期 存 单小 额 质 押 贷 款业 务 试 点 。
系副 教 授 。
存 在资产风 险或支付风险 ［ ２ １
南 金 融 ２０ 年第 １期 ０８ ０
二 、 中 国 邮政 储 蓄 银 行 开 展 农 村 小 额 信 贷 的 内部 劣
势 （ ｅ ｋ ｅｓ Ｗ ａ ｎ ｓｌ
２０ ０ ８年第 ｌ Ｏ期
总 第 ２ ９期 ３
南 金融
Ｈ ＡＩ ＮＡ Ｎ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
Ｎ０．０． Ｏ０ １ ２ ８ Ｓｅｉ ｌＮＯ２ ｒａ ．３９
我 国邮政储蓄银行开展农村小额信贷 的 Ｓ ＷＯＴ分析
马 英 杰 ．贵 峰 赵
（ 家庄 邮电职业技术学院 ， 北 石家庄 ００２ ） 石 河 ５ ０ １
点 ４５万 个 ． 全 国金 融 机 构 之 首 ． 且 最 具 特 点 的是 县 ． 居 而
贷 服务活动 。 我国的小额信贷是 在 １ ９ ９ ３年 由中国社科 院
农 村发展研 究所 的专家引入 的 ， 照孟加拉 “ 村银行 ” 仿 乡 模 式 成 立 了 “ 贫 经 济 合 作 社 ”经 过 十 几 年 的发 展 ， 额 扶 。 小
小 额 信 贷 是 由 英 文 ｍ ｃｏｒｄ 翻 译 而来 的 ， 国 际 上 ｉｒ ｅ ｉ ｃ ｔ 的 定 义 是 指 专 向 中 低 收 入 阶 层 提 供 小 额 度 的 持 续 的 信
势 （ ｔｅ ｇｈ） Ｓｒｎ ｔ
市邮政储蓄银行存贷款调研报告
市邮政储蓄银行存贷款调研报告Corporation standardization office #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8市邮政储蓄银行存贷款调研报告邮政局实行政企分开后，邮政贷款业务从邮政局4类108种业务中单独分离出来，于3月20日正式挂牌营业，定名为“中国邮政储蓄银行”。
目前在本市可以发放贷款的只有永安储蓄所、西柳储蓄所，陆续还会在今年4月20日之前成立南台储蓄所，在本年度内争取成立八里储蓄所。
一、存款情况实行撤乡并镇后，邮政局在每个乡镇确保一个网点，大量吸纳了储蓄额，这是其他银行无可比拟的。
目前城乡共有邮政储蓄网点40个，末，邮政储蓄存款总额达16.5亿元，第一季度存款总额达17.9亿元。
二、贷款情况邮政储蓄银行以小额贷款业务为主，单一客户最高可以申请到20万的贷款，最低没有限制。
每笔贷款都需省局审批，县级邮政储蓄银行没有权限。
邮政开户定期存单形式就可以进行小额质押贷款，从今年3月份开办贷款业务至今已面向全市发放贷款额70多万。
邮政储蓄银行贷款有以下三个特点：1、发放贷款速度快。
用户在申请贷款后，最快3小时就可以拿到贷款，这样减少了用户的等待时间。
同时还款期限在1—365天内，哪天还款都可以。
这种命名为“好借好还”的业务方便了用户及时用款，解决了急需用款难的问题，用户对此非常满意。
2、贷款利率低。
其他银行贷款的利率都是在人民银行基准利率的基础上上浮10%——30%，而邮政储蓄银行执行的是人民银行基准利率，不上调利率。
3、放贷领域宽。
邮政储蓄银行贷款面向全市经商、养殖、住房贷款的用户，范围比较广泛，目前来看乡镇、农村贷款的比例比较大，城市比例小。
三、的思路和打算1、转变观念，争取向银行模式靠拢。
邮政储蓄过去一直以吸纳居民存款为主，储蓄银行将工作目标是转变观念，积极开展新业务，以信贷为主，尽快向银行模式靠拢。
另外，要尽可能多的增加放贷网点，缩短用户与银行距离，以便更好的服务用户。
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。
然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。
本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。
二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。
这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。
2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。
然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。
3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。
这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。
4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。
邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。
三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。
2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。
3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。
同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究中期报告
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究中期报告
根据中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究中期报告，该银行在
小额信贷业务方面实现了快速发展，出现了一些积极变化和良好趋势。
以下是该报告的主要内容和结论：
1.小额信贷业务规模持续增长。
中国邮政储蓄银行小额信贷业务规
模在2018年超过了1000亿元人民币，同比增长超过20%。
其中，个体工商户信贷业务和消费金融业务占比较高。
2.风险控制能力得到加强。
尽管银行小额信贷业务的风险较大，但
中国邮政储蓄银行通过加强风险管理和控制，实现了不良贷款率持续下
降的良好局面。
3.产品和服务质量有所提升。
银行在产品设计和服务方面进行了优
化和改进，如推出“跨越江河”微贷款等创新性服务，正逐步满足客户
多样化需求。
4.信用信息服务发展迅速。
通过数据和技术的应用，银行可以更好
地掌握客户的信用状况，为客户提供更准确的产品和服务。
同时，银行
也为其他机构提供信用信息服务，增强了整个行业的信用体系建设。
综上所述，中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究中期报告认为，该银行在小额信贷业务方面取得了一系列积极变化和趋势，同时也提出
了一些建议和展望，包括进一步加强风险管理和控制、提升产品和服务
质量、探索多元化营销模式等。
邮电毕业论文
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南京邮电大学继续教育学院高等函授毕业设计任务书
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编号12
南京邮电大学继续教育学院高等函授毕业设计任务书
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邮政储蓄小额信贷问题探析的开题报告
邮政储蓄小额信贷问题探析的开题报告一、研究背景随着中国经济快速发展，金融市场也日益繁荣。
但是，在中国的金融体系中，邮政储蓄一直扮演着特殊的角色，其小额信贷业务一直在为巨大的、广泛的普通民众提供金融服务。
在当前大环境下，一些新的社会经济问题也逐渐出现。
邮政储蓄小额信贷在个人消费、借贷业务等方面，对于中国经济发展具有重要的影响，因此有必要对邮政储蓄小额信贷业务进行探索和研究。
二、研究目的通过对邮政储蓄小额信贷的调研和分析，探讨其在中国经济发展中的作用和问题，为邮政储蓄小额信贷的管理和发展提供参考，同时为中国金融市场的发展和改革提供新的思路和方向。
三、研究内容1.邮政储蓄小额信贷的概述介绍邮政储蓄小额信贷的基本概念、形式、目标、历史背景等。
2.邮政储蓄小额信贷在中国经济中的作用分析邮政储蓄小额信贷对消费、商业、金融等领域的影响，探讨其在中国经济发展中的作用和意义。
3.邮政储蓄小额信贷存在的问题通过调查和分析，发现邮政储蓄小额信贷在运作中可能存在的问题，如风险控制不足、创新不足等。
4.邮政储蓄小额信贷管理和发展的对策根据调研和分析的结果，提出邮政储蓄小额信贷未来发展的对策和建议，如管理规范、技术创新、风险管理等方面的改进措施。
四、研究方法采用问卷调查、文献资料法、访谈法、统计分析法等多种方法，收集和整理有关邮政储蓄小额信贷的相关数据和信息，通过定量和定性研究相结合的方式，对其进行全面深入的分析和评估。
五、论文结构第一章研究背景1.1 研究的背景和意义1.2 研究现状及进展1.3 本论文的结构框架第二章邮政储蓄小额信贷的概述2.1 邮政储蓄小额信贷基本概念2.2 邮政储蓄小额信贷的形式2.3 邮政储蓄小额信贷的目标2.4 邮政储蓄小额信贷的历史背景第三章邮政储蓄小额信贷在中国经济中的作用3.1 邮政储蓄小额信贷对消费的影响3.2 邮政储蓄小额信贷对商业的影响3.3 邮政储蓄小额信贷对金融业的影响第四章邮政储蓄小额信贷存在的问题4.1 风险管理不足4.2 技术创新不足4.3 服务质量缺陷第五章邮政储蓄小额信贷管理和发展的对策5.1 管理规范5.2 技术创新5.3 风险管理第六章总结与展望6.1 主要研究结论6.2 研究中存在的不足6.3 下一步的研究方向参考文献。
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邮政储蓄银行小额贷款业务可持续发展研究作者：郑卓
来源：《中国经贸》2016年第13期
【摘要】以贯彻普惠金融原则的邮政储蓄银行，在为广大农村地区和个体工商企业提供金融服务方面发挥了不可或缺的作用，特别其开展的小额贷款业务对于缓解我国城乡经济发展不平衡有很大的现实意义。
本文基于邮政储蓄银行小额贷款的发展现状提出针对性的建议。
【关键词】邮政储蓄银行；小额贷款
一、引言
我国存在严重的二元经济结构，致使传统的金融体系衍生出金融二元结构，主要表现在城市金融和农村金融、大中型企业金融和小微企业金融、东部地区金融和中西部地区金融。
传统金融结构一个普遍的缺陷是通过市场资金不能得到优化配置从而导致了闲散资金的浪费。
反映到现实生活中表现为资金大多集中于大城市、大中型和发达地区，甚至出现资金饱和，资金得不到有效合理的利用。
而广大农村地区、小微企业和欠发达地区资金供不应求，金融抑制和金融歧视导致资金更加短缺。
他们通过正规的金融渠道贷款受到限制，就会转战于一些违法的地下钱庄，从而更加加深了现有金融体系的矛盾。
近几年，随着金融危机的不断频发，各个国家开始意识到建立一个平衡的金融体系的重要性，一个金融的发展要普惠所有人，使每个人都能够享受到平等的金融服务，弥补传统金融体系的缺陷。
基于普惠金融的原则，中国邮政储蓄银行银行在2007年3月正式挂牌成立，在成立后不久就开始进行小额贷款业务的试点工作。
由于邮政储蓄银行在国家政策指导和广大农村地区资金严重匮乏的背景下产生的，其开展的小额贷款业务极大的满足了广大农村地区和个体户对于资金的需求，在几年的时间小额贷款业务就得到了突飞猛进的发展，不仅起到了服务三农的作用，还增加了盈利性的目的。
然而邮政储蓄银行小额贷款业务在如火如荼进行的同时也出现了很多问题，金融产品单一、信贷人员素质不高、风险控制能力有限等都制约了小额贷款业务的健康稳进发展。
二、邮政储蓄银行小额贷款业务面临的问题
1.金融产品单一，创新能力不足
小额贷款业务具有期限短、金额小的特点，可以说这个特点有利也有弊，一方面契合了农户和个体经营户对于资金的需求；另一方面也应该充分考虑到有些农户所从事的行业的特殊性，像一些养殖行业的生产周期比较长，一般都需要几年的时间，小额贷款在期限方面的限制导致这些农户还没到收益时期就开始背负债务，违背了邮政储蓄银行小额贷款业务建立的初衷。
邮政储蓄银行信贷业务起步晚，还处于不断积攒经验的时期，使得金融创新能力也后劲不足。
2.信贷人员业务素质不高
邮政储蓄银行信贷部的组成人员大多都是本行内部的员工，之前主要从事储蓄业务或者汇兑业务，在国家政策的鞭策和利益驱使下，银行方面在对员工进行短期的培训后就让其快速上岗，信贷业务对这些员工来说完全是一个陌生的领域；近几年邮政储蓄银行通过各种方式来吸纳人才，但是由于自生的限制和一些大型商业银行及股份制银行的竞争使其不具备吸引人才的优势，专业人才的匮乏对于小额贷款业务业务的拓展造成很大的制约。
3.风险意识差，风控能力弱
邮政储蓄银行小额贷款业务针对的主要是资金额度小、资金分散、期限短的农户、个体工商户等，这些客户有很多共性：从事行业的不确定性、财务信息不完善、难以评估其还款能力，一些客户为了获取银行贷款，虚报自己的财产，甚至部分银行信贷人员为了提高业绩也帮助客户弄虚作假，加大了还款的风险。
同时由于小额贷款业务属于新生事物，缺乏对其进行风险控制的制度和方法。
三、促进邮政储蓄银行小额贷款业务可持续发展的对策
1.对市场进行细化，创新贷款产品
小额贷款客户群体大、种类多，所涉及的行业也具有复杂性，根据不同的群体设计与之相契合的金融产品才能赢得客户的偏好，从而在小额贷款业务市场抢占客户资源，并且努力把小额贷款业务打造成邮政储蓄银行的特色业务；增加信贷产品种类，提高产品灵活性，因地制宜、因人而异开发信贷产品，在降低客户贷款成本的同时，也增加了自身的利润，实现社会效益和经济效益的统一。
2.提升信贷人员素质
对信贷从业人员进行专业理论知识的培训，并定期的进行考核，同时可以选拔一些业务突出的员工与别的银行从业人员进行交流学习，引进成功的理论和经验；通过发放股票或者期权的方式激励员工，将其职业规划与银行目标紧密联系起来，从而能专心致力于小额贷款业务，提高业务量和贷款质量；挖掘内部人才，引进外部人才。
3.强化风险意识，建立信用风险体系
信贷人员应该强化自身的风险意识，在放贷之前进行充分调查，对其财产状况、信用等级进行综合分析，在放贷之后也要对资金去处进行追踪，把风险降到最低；银行在贷款方面通过培育先进的信贷风险管理文化，制定相应的规则和制度，从而建立一套完善的信用风险体系。
参考文献：
[1]徐京秀，丁建勋，张旭东.浅谈小额贷款的发展及问题与对策建议[J].当代经济，2010，（5）.
[2]张宗政，赵茂勋，戴霞.邮储银行小额贷款风险的几点成因[J].中国金融，2010，（15）.
[3]邵智宝小额信贷的普惠价值中国农村金融，：23-25.
[4]肖君，唐青生.我国邮政储蓄银行支农发展现状、问题与对策研究[J].时代金融，2010，（08）：82-84.
作者简介：
郑卓（1992—），女，河南省南阳市人，经济学硕士，主要研究方向：西方经济学。