张先生家庭理财规划建议书
张先生家庭理财规划
提供全套毕业论文，各专业都有宜宾职业技术学院毕业论文张先生家庭理财规划系部经济贸易管理系专业名称投资与理财班级理财11201班姓名学号姓名学号姓名学号姓名学号指导教师2014年9月1号张先生家庭理财规划摘要个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。
本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析国内外个人理财相关理论成果的基础上，结合本论文张先生一家，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个重要阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划。
关键词：家庭理财；投资组合；目标分析；理财规划ABSTRACTNature of personal finance is personal in the life cycle of long-term asset allocation, retirement savings and investment it as the core content, to help people in all stages of the life cycle of the dynamic portfolio optimization options to achieve the maximum lifetime utility. In this paper, modern financial theory, theory and case analysis using a combination of research methods, the analysis of theory of personal finances at home and abroad based on the results, a combination of Miss Fung of the paper, summarized the general approach to personal financial planning steps to the life cycle of the two main phases: pre-retirement and retirement, according to people’s age, risk preferences, resources, status, purchase, retirement, education funds, insurance, etc. to make asset allocation plan.Key words: Family financial management; portfolio analysis; financial planning; target目录前言 (5)1案例摘要 (6)2基本分析 (6)3家庭财务分析 (7)4财务比率分析 (7)5综合理财需求分析 (10)5.1家庭理财目标 (10)5.2风险偏好分析 (10)5.2.1 风险承受能力分析 (11)5.2.2 风险偏好评估 (11)6 理财规划 (12)6.1 教育规划 (12)6.2 赡养老人规划 (13)6.3 购房规划 (13)6.4 退休养老规划 (14)6.5 现金规划 (14)6.6 保险规划 (15)6.7 投资规划 (15)7 风险揭示 (15)结论 (16)参考文献 (17)前言随着家庭的收入和财富的增长以及市场的不确定性越来越大而且影响到家庭的各种行为，家庭理财变得越来越重要，但是好多人却缺乏这方面的意识，对家庭理财的片面理解已经达不到增强家庭经济的实力。
家庭理财规划书三篇
家庭理财规划书三篇篇一：家庭理财规划书摘要在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。
理财原则：通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。
理财假设：通货膨胀率4%教育增长率5%房产出租收益率6%股票投资收益率15-25%股票型基金投资收益率10-15%指数型基金投资收益率10%左右配置型基金投资收益率8%左右理财师背景：XX，男，32岁，1)学历背景：XX大学金融学硕士在读；2)专业认证：20XX年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”；20XX 年江西财经大学首批“金融理财策划师”；3)工作经验：银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理；4)专长：投资规划、保险规划、全方位理财规划；5）保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。
第一部分家庭基本情况和目标XX，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。
XX与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。
结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。
XX是一名医生，税后月收入2000元左右。
朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。
以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从XX怀孕后，家庭支出明显增加。
首先，为了让XX工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。
另外XX 从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。
这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。
等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。
在年度性收支方面，XX的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。
个人理财--张先生家庭理财案例分析方案
支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。
家庭财务状况具体表现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
（2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。
所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）保险产品的配置不合理只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
这种做法显然不是太合理。
作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。
二、理财目标及风险承受能力分析第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。
第二，要供孩子上大学。
第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。
1）风险承受能力评分表：三、家庭理财建议根据张先生的家庭财务状况，建议其分阶段来实现自己的理财目标。
个人理财--张先生家庭理财案例分析方案
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。
全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。
夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。
请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案家庭财务状况分析（三）家庭收支情况分析后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。
该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。
家庭财务状况具体表现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
家庭理财规划方案（二篇）
家庭理财规划方案下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤：案例张先生今年___岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。
随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
第一步设置理财目标理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。
”第二步了解财务状况张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。
一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。
家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。
负债除以资产就可得到资产负债率。
当家庭的资产负债率低于___%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三部评估风险承受能力我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。
理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。
若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。
张先生理财规划报告书
某某综合理财大赛张先生家庭全方位理财规划报告书20XX.04.10某某某某市XX区XX路X号目录一、声明.................................................................................................... - 2 -二、摘要.................................................................................................... - 3 -三、基本情况介绍........................................................................................ - 3 -（一）理财规划目的： ............................................................................................ - 3 -（二）客户基本情况： ............................................................................................ - 3 -（三）规划范围： .................................................................................................... - 4 -四、宏观经济与基本假设的依据 ............................................................... - 4 -五、家庭财务分析........................................................................................ - 5 -（一）家庭税后收入计算 ........................................................................................ - 5 -（二）家庭财务报表分析 ........................................................................................ - 5 -六、客户的理财目标与风险属性界定 ....................................................... - 8 -（一）风险属性 ........................................................................................................ - 8 -（二）客户理财目标 ................................................................................................ - 9 -七、理财规划方案主要内容........................................................................ - 9 -（一）理财规划 ........................................................................................................ - 9 -（二）保险产品配置计划 ...................................................................................... - 10 -（三）投资产品配置计划 ...................................................................................... - 11 -八、风险告知.............................................................................................. - 11 -九、定期检讨的安排.................................................................................. - 12 -十、附录...................................................................................................... - 12 -一、声明尊敬的张先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
家庭理财规划建议方案(优秀5篇)
家庭理财规划建议方案（优秀5篇）家庭理财计划书篇一一、了解个人和家庭的收支情况，清点资产债务要制定个人和家庭理财计划，第一件事情就要了解清楚个人和家庭财政的基本信息。
这些基本信息主要包括现在的资产负债情况、每个月的收支情况、家庭成员的消费理念和消费习惯。
很多人会感觉制定了个人和家庭理财计划后，自己原有的生活被打乱了，各地方用钱都束手束脚的。
这就是没有事先对家庭的基本信息进行调研的结果了。
二、寻找合适的投资理财方式制定个人和家庭理财计划的。
时候，一定要选择合适的投资理财方式。
这一点主要还是要以第一点为基础的。
如果家庭资产比较多，那么为了分担风险，还是推荐大家多选择几种投资理财方式，这样在风险来临的时候也能避免出现很大的亏损。
另外，如果大家对风险的承受能力低的话，就不要选择股票、基金那样高收益高风险的投资理财方式了，可以退而求其次，选择***网贷理财这样收益较高、风险很低的投资理财方式。
三、定期总结反思已有的个人和家庭理财计划一个理财计划制定出来，并不是万事大吉了。
在日常的执行过程中，还需要定期地总结和反思，对于理财计划中好的一部分，需要保持下去，对于理财计划中不好的那部分，则需要及时地改正。
另外，时间在走人在变，总有一些突**况，也会对个人和家庭理财计划有所影响，如果发现自己的理财计划和实际情况差别很大，也不必惊慌，冷静分析一下这些差别出现的情况，再进行一些合理的修改就可以了。
家庭理财规划建议方案篇二一、实行计划生育家庭特别扶助制度的重大意义建立和实行计划生育家庭特别扶助制度，是全面落实“三个代表”重要思想和科学发展观，促进社会主义和谐社会建设的具体实践，有利于缓解独生子女伤残死亡家庭的实际困难；有利于促进人口和计划生育工作向依法管理和利益导向转变，更好地体现人口和计划生育工作以人为本的执政理念；有利于完善社会保障制度，通过率先解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，逐步扩大社会保障覆盖面，更好地体现社会公平。
家庭理财规划建议书
家庭理财规划建议书家庭理财规划建议书在不断进步的时代，建议书对我们的作用越来越大，建议书是一连串的管理实践，往往有着至关重要的作用。
在写之前，可以先参考范文，以下是本店铺为大家收集的家庭理财规划建议书，希望对大家有所帮助。
家庭理财规划建议书1尊敬的张先生您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的`误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
本团队本着遵纪守法、诚实守信的原则，将充分保证客户信息保密性和安全性。
理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行建议书中的方案。
未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。
最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
家庭理财规划建议书2理财也是一种智慧，合理地理财能使我们的生活减少矛盾，更好地分配资产，更好地实现金钱价值。
人物介绍:由于家庭原因，几年前洪女士和丈夫姜先生离了婚，法院将女儿判给了洪女士，每个月姜先生要支付给孩子抚养费500元。
洪女士今年35岁，在一家广告公司作行政总监，每个月的收入6000元左右，其他补助1500元。
家庭理财规划建议书
家庭理财规划建议书尊敬的先生/女士：我是一名专业理财规划师，很荣幸能为您提供家庭理财规划建议。
根据我们的讨论和对您的家庭财务状况的了解，我制定了以下家庭理财规划建议书，希望能对您有所帮助。
首先，合理规划家庭支出是理财的基础。
我建议您制定一个详细的家庭预算，列出全部收入来源和开支项目，确保开支不超过收入。
在制定预算时，您可以优先考虑必要的开支，如房贷、子女教育费用和日常生活费，将剩余的资金用于储蓄和投资。
其次，建议您建立一个紧急储备基金。
紧急储备基金相当于您的“安全垫”，用于应对突发事件如失业、重大疾病或家庭紧急支出。
通常，我们建议您储蓄6-12个月的生活费用，以便在紧急情况下没有收入来源时保障生活质量。
第三，合理规划家庭的保险需求。
对于家庭来说，保险是重要的风险管理工具。
根据您的家庭状况，我建议您购买人寿保险和医疗保险。
人寿保险可以给您的家人提供经济保障，以应对您的丧失。
医疗保险则可以帮助您承担医疗费用，以保护您的家庭免受医疗费用的负担。
第四，根据您的财务目标，我建议您进行长期的资产配置。
根据您的风险承受能力和时间，我建议您将资产分配到股票、债券、房地产和现金等不同的资产类别。
通过分散投资，您可以减少风险并实现长期稳定的回报。
最后，我也建议您定期检查和调整您的财务计划。
由于时间、市场和个人状况的变化，您的财务需求也可能会发生变化。
因此，定期检查和调整您的财务计划对于确保您的财务目标的实现非常重要。
总结起来，合理规划家庭支出、建立紧急储备基金、购买合适的保险、进行长期资产配置以及定期检查和调整财务计划是家庭理财规划的重要步骤。
我相信，通过执行这些策略，您将能够实现您的财务目标，保护您的家庭并确保财务安全。
最后，如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时联系我。
祝愿您和您的家人幸福和健康！谢谢！您的家庭理财规划师。
张先生理财规划报告书
计算总需求
3.假设张先生夫妇退休后余命30年，生活支出为目前的70％，假设 为2万，退休投资回报率为4％，则退休时需要PV(－ 20000PMT,30N,4I)＝345840,目前投资回报率为8％，则 PV(FV345840,25N,8I)=-50499 4.张先生想换一套100平的房子，假定为孩子开始上小学时，通过出 售旧有住房为房子首付，5年后公积金余额为800（单位个人各 承担50％）x12x10=96000，假定届时买新房需要400000，则还 需要400000－300000－96000＝4000，折现值很小可以忽略不计。 5.工作期间年支出：PV(34000PMT,25N,8I)=-391977 6.保费需求：PV(-(490000x0.003)PMT,20N,8I)=-14432.68 保额具体计算见生涯规划表
1.买台5万左右的车； 2.给女儿准备教育基金； 3.妻子的养老保障； 4.最好再买套100平方米以上的商品房。
客户风险属性测定
根据客户风险属性法测定张先生的投资回报率为8%，建 议的投资组合是60%投资股票，40%投资债券。 风险属性测定.xls 投资组合分析：在准备紧急预备金（应急突发事件建议 1万元）后，根据债券与股票的负相关的特性以及人 民币的升值预期建议将1万美元结成人民币，达到平 衡风险的作用。国债与定存相比有着利率高、免征税 的特点，其余60%做股票基金定投，通常能取得比指 数还高的收益。建议投资组合为股票132000，国债 88000元。
1.市场风险：目前中国股市波动很大，虽然股票 基金通常能跑赢大盘，但仍有亏损的风险。 2.利率风险：目前中国经济发展仍非常快速，央 行有可能进一步调高利率。 3.对于风险属性法存在一定的偏离度，最高回报 率可达33.52%，而最低能达到-17.52%的回报 率。 4.一旦投资回报率达不到预期水平，则理财目标 有可能延后实现或需要进一步开源节流。
家庭理财规划建议书
家庭理财规划建议书一、家庭财务状况分析在进行理财规划之前，我们首先需要对家庭的财务状况有一个清晰的了解。
这包括家庭的收入、支出、资产、负债等方面。
1、收入家庭收入主要来源于工资、奖金、投资收益、租金收入等。
对过去一段时间（如一年）的收入进行统计和分析，了解家庭收入的稳定性和增长趋势。
2、支出家庭支出包括日常生活开销（如食品、住房、交通、通讯等）、保险费用、教育支出、娱乐支出等。
详细记录各项支出，找出可优化的部分。
3、资产资产包括现金、存款、股票、基金、房产、车辆等。
评估资产的价值和流动性。
4、负债负债主要有房贷、车贷、信用卡欠款等。
明确负债的金额、利率和还款期限。
通过对家庭财务状况的分析，我们可以得出家庭的收支结余情况、资产负债比例等重要指标，为后续的理财规划提供数据支持。
二、家庭理财目标设定明确家庭的理财目标是制定理财规划的关键。
理财目标应该具体、可衡量、可实现、具有相关性和有时限性（SMART 原则）。
常见的家庭理财目标包括：1、短期目标（1）储备应急资金，以应对突发的财务状况，一般建议储备 3-6 个月的生活费用。
（2）购买大额消费品，如家电、家具等。
2、中期目标（1）子女教育金储备，为孩子的教育提供资金保障。
（2）改善住房条件，如换房或装修。
3、长期目标（1）退休规划，确保在退休后有足够的资金维持生活水平。
（2）财富传承，将财产合理地分配给子女或其他继承人。
三、家庭理财规划方案1、现金规划保留适量的现金作为应急资金，一般建议为家庭月支出的 3-6 倍。
这部分资金可以存放在活期存款或货币基金中，以保证流动性和安全性。
2、风险管理规划（1）购买保险是家庭风险管理的重要手段。
首先，为家庭经济支柱购买足额的寿险、重疾险和意外险，以保障家庭在遭遇不幸时的经济稳定。
其次，为家庭成员购买医疗险，减轻医疗费用的负担。
（2）根据家庭的实际情况，合理确定保险的保额和保费支出，一般建议保费支出不超过家庭年收入的 10%。
家庭理财规划书案例
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。
制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。
在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。
夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。
但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。
据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。
张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。
张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。
现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。
他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
家庭保险理财方案张先生一家住在成都
家庭保险理财方案张先生一家住在成都张先生一家住在成都，张先生打算55岁退休，而她的太太也打算50岁退休。
夫妻主要愿望有三：
1、希望能供孩子读大学，但不知道如何积累资金才能游刃有余的面对；
2、将来能换一套大一些的房子居住，（目前广州房价约XXXXX/每平方米，房价预计增长率为每年X%），预计要累积XXX万元的流动资产才可以；
3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后和老伴安度余生。
一、家庭财务状况分析：
1.张先生三口之家。
张先生目前45岁，收入稳定，年薪税后近50000元，年终奖金XXXXX元，个人没有参与任何保险；张太太44岁，一样收入稳定，年薪税后XXXXX元，个人有基本社保及养老保险；张孩子今年16岁，就读高一，理想宏远，准备上大学；家庭现有存款XX万元，基金市值X万元（被套），全家住在一套现价XX万元的XX平方米的旧房中。
2.由于资料中没有提及到张先生一家的月支出状况，暂时按广州中等家庭每月支出来计算（家庭月支出XXXX）。
3、家庭月收支情况：月平均收入XXXX元，月平均支出XXXX元，每月结余XXXX元，每年结余XXXXX元。
家庭资产负债状况：住房现价XX万元，存款XX万元，投资基金价值XX元（被套），房子无贷款，
也无其他负债，所以现有的流动资产为存在银行的XX万元。
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《张先生家庭理财规划建议书》
银行三班楚天雄
2013年5月31日
一、客户家庭成员基本情况及分析
（一）家庭成员基本情况
（二）家庭境况分析
您是一名金融人员，妻子是一名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。
您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。
虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。
我们认为，您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。
同时还要考虑孩子大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。
（三）家庭投资风险偏好
通过您填写的风险承受能力调查问卷（创业板类型）发现，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。
二、家庭财务情况分析
（一）家庭资产负债表
（二）家庭月度现金流量表
（三）家庭年度现金流量表
（三）家庭财务比率分析
1. 清偿比率=净资产/总资产=4050000/6550000=0.61
说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较大的还债压力，您也有足够的能力通过变现资产来清偿。
2.流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/40000=
3.75
一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小，扔需要大量资金投入，但家庭收入稳定，此流动性比例达到3.75。
3.结余比例=结余/税后收入=300000/780000=0.38
从结余比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将38%的收入用于增加储蓄或者投资。
4.投资与净资产比例=投资资产/净资产=1050000/4050000=2
5.93%
投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低，反映出您的资产中用于增加财富的部分太少，这将使得家庭财富增长过慢。
并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖，无法达到财务自由
通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入及季度年终奖，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等。
因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。
三、理财规划
（一）现金规划
（二）消费支出规划
（三）保险规划
（四）证券投资规划
（五）退休养老规划
（一）：现金规划
确保您有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内。
清晰一点来说，就是您预留一笔钱作为应急资金使用，一般限额为您消费支出的6倍也就是240000元。
紧急备用金能够和好的防止损失的出现。
保证自己在投资规划上的正常运作。
（二）：消费支出规划
目前您与您妻子工作稳定，收入稳步上升，年结余较多，可以考虑购买一栋新房子，采取按揭贷款的方式。
众所周知，目前房地产行业正处于蓬勃发展中，房产处于稳步升值中，对家庭资产的积累帮助明显。
（三）：保险规划
您的孩子目前正在上小学，生性好动，难免出现一些小的伤害，为孩子购买少儿医疗保险方为正确选择。
还应为孩子购买一份教育保险，这样可以减轻孩子上学的负担，教育支出是一笔不小的数目。
您也应该为您跟妻子购买人身意外保险，重大疾病保险，养老险。
（四）：证券投资规划
您应该用您10%的资金购买股票，基金，期货等。
高风险也意味着高收益，低风险也意味着低收益，如何在这方面衡量是非常重要的。
您还要树立长期理财观念，不看一时的收益。
在
长期的市场波动中获得更大的利益。
（五）：退休养老规划
您与妻子都已经步入中年，应该考虑到未来的养老问题。
您还有20年退休，妻子还有15年退休。
在退休后如何合理的支配资金，如何使用您在之前所办理的社会养老保险是重中之重。
我建议您在退休后，每月可以得到一笔不菲的退休金的时候，仍然去做一些投资理财项目，使资金可以得到充分利用，而不是闲置在家。
由于银行利率上涨的速度远追不上CPI 上涨的速度，通货膨胀的问题日益剧烈，正确的投资理财才是生存之道。
感谢您能让我为您做这次的个人家庭理财规划，祝您生活幸福，家庭和睦！
参考文献：百度文库http://baike.
个人理财规划书。