第四章 储蓄规划
如何合理规划储蓄计划
如何合理规划储蓄计划储蓄是每个人都需要关注的问题，它关系着一个人今后的生活质量和安全感。
但很多人往往没有意识到去规划自己的储蓄计划，这样会导致资金的浪费和不必要的风险。
所以今天我们来谈一谈如何合理规划储蓄计划。
一、明确储蓄目标首先我们需要明确我们储蓄的目的和目标，比如我们是储蓄用于应急的资金还是用于购置资产呢？还是想要储蓄攒钱买房？这些问题需要都需要考虑到。
俗话说“没有明确的目标，计划总是行不通的”。
因此，制定一个清晰的储蓄目标计划是非常必要的。
二、量入为出其次，我们在规划自己的储蓄计划时，对于每个月的收支情况要进行科学的分析。
在盘算自己的收入和支出时，我们需要合理地规划自己的开支，避免过多地使用信用卡或者借贷等方式来满足生活或者消费的需求。
三、分散资产第三，我们需要分散资产，俗话说“不把鸡蛋放在一个篮子里”。
我们的储蓄不应该只是存在于一个地方。
因为这样做一旦发生金融风险的时候，我们的储蓄就会面临巨大的损失风险。
因此，我们应该将自己的储蓄分散在不同的投资工具上，比如货币基金、债券基金、股票基金等等。
四、理性消费第四，我们需要时刻保持理性消费的状态。
我们总是希望能够多得到一些，于是就不断地去消费，这是一种不良的消费习惯。
即使我们有了一些比较多的收入，我们也不能过多地依赖它。
我们会发现我们只要不断地掌控自己的消费状况，那么储蓄计划也就能够按照我们的安排执行下来。
五、长期储蓄最后，我们需要意识到储蓄计划是一件长期的事情。
我们每月仅仅存储一些微薄的资金并不是问题的关键，我们关注的是要长期维持我们的储蓄计划。
储蓄计划是一个持续发展的过程，我们要从长远的角度着手考虑。
在规划自己的储蓄计划时可以将资金投入到长期的定期储蓄、公益基金、教育基金等稳健的投资产品中。
总之，储蓄计划是一件非常重要的和长远的事情，我们应该本着持之以恒的精神，认真规划并执行我们的储蓄计划。
每一个人都可以掌握好自己的储蓄计划，从而不断积攒财富和财产，这样才能保障我们的生活质量和生活水平的提升。
个人储蓄家庭储蓄规划方案设计-家庭储蓄规划
个人储蓄家庭储蓄规划方案设计-家庭储蓄规划概述本文档旨在提供一个个人储蓄家庭储蓄规划方案设计的指南，以帮助个人建立健康的储蓄惯和家庭储蓄计划。
通过正确的储蓄规划，个人可以保证未来的财务安全，并为家庭的需要积累足够的资金。
设计储蓄目标在制定个人储蓄家庭储蓄规划方案之前，首先需要明确储蓄的目标。
确定具体的目标可以帮助个人和家庭制定具体的计划，并更好地管理储蓄资金。
短期储蓄目标短期储蓄目标通常是指那些将在未来的1-2年内实现的目标。
这可以包括旅行、购买某些商品或紧急情况下的备用金。
长期储蓄目标长期储蓄目标是指计划在较长时间内实现的目标，如购房、子女教育基金、退休金等。
在制定长期储蓄目标时，需要考虑通货膨胀和未来的生活成本。
制定储蓄计划在明确储蓄目标后，接下来需要制定储蓄计划，确保能够按时实现目标并合理分配资金。
确定每月储蓄金额根据个人的收入和开支情况，确定每月可用于储蓄的金额。
建议将约定的储蓄金额设定为固定的支出项，在每月开支中进行预留，避免将储蓄视为可有可无的额外支出。
储蓄方式选择根据储蓄目标的不同，选择适合的储蓄方式。
常见的储蓄方式包括定期存款、储蓄账户、基金投资等。
根据个人风险承受能力和收益预期，选择合适的储蓄方式。
储蓄计划监管与调整定期检查和监管储蓄计划的执行情况，并根据实际情况进行调整。
如果需要，可以增加或减少储蓄金额，或者调整储蓄方式，以适应个人或家庭的变化需求。
储蓄小贴士以下是一些建议，帮助个人更好地实施储蓄计划：- 建立紧急备用金：确保每个家庭都有一个紧急备用金，用于应对突发事件或紧急支出。
- 自动储蓄：将储蓄金额设定为自动转账，这可以帮助个人养成储蓄的惯，确保每月都有资金储蓄。
- 控制开支：检查个人的开支，并寻找可能削减的部分，将节省下来的资金用于储蓄。
- 投资理财：根据个人的风险承受能力，考虑将部分资金进行投资，以实现更高的收益。
结论个人储蓄家庭储蓄规划方案设计是一个个人财务管理的重要部分。
4 第四章 储蓄规划
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（三）整存整取定期储蓄
❖ 储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 ❖ 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 ❖ 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。
分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以 下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位， 再将分位以下的厘位四舍五入。 ❖ 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款 的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每 月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月 均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营 业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续 按提前支取处理。
❖ 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管 机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、 三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个 档次。
❖ 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、克、 加拿大元，英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等。
服务对象
有效身份证件
开户起存金额
瑞士法郎 0.0001 0.0001 0.0001 0.0001 0.0001 0.0001 0.0001
澳大利亚元 0.2375 0.2625 1.2400 1.3125 1.3250 1.5000 1.5000
新加坡元 0.0001 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100
储蓄投资计划
储蓄投资计划首先，让我们来看看储蓄。
储蓄是财务规划的基础，它可以帮助我们应对紧急情况，同时也是投资的源泉。
在制定储蓄计划时，首先要确定一个合理的储蓄目标。
一般来说，储蓄目标应该包括紧急备用金、日常开支和长期储蓄三部分。
紧急备用金用于应对突发情况，一般建议储备3-6个月的生活开支；日常开支则是指每月的固定支出，包括食品、住房、交通等；长期储蓄则是为了实现更远大的目标，比如购房、子女教育、退休生活等。
在确定了储蓄目标后，就需要根据个人的收入情况和支出情况来制定具体的储蓄计划。
一般来说，建议将每月收入的20%左右用于储蓄，剩下的80%用于日常开支和投资。
当然，具体的比例还需要根据个人情况进行调整，但是储蓄的核心思想是“先储蓄，后消费”。
其次，让我们来看看投资。
投资是实现财务增值的重要手段，它可以帮助我们实现财务自由，提高生活品质。
在选择投资方式时，首先要根据自己的风险承受能力和投资目标来确定投资组合。
一般来说，投资组合应该包括低风险、稳健增长和高风险高回报的资产。
低风险资产可以帮助我们保值增值，比如银行存款、国债等；稳健增长的资产可以帮助我们实现财务目标，比如股票、基金等；高风险高回报的资产可以帮助我们实现更高的财务增值，比如房地产、创业投资等。
在确定了投资组合后，就需要根据市场情况和个人需求来选择具体的投资产品。
一般来说，建议将投资资金分散投资到不同的资产上，以降低风险。
同时，也要定期调整投资组合，以适应市场的变化。
综上所述，储蓄投资计划是个人财务规划的重要组成部分，它可以帮助我们实现财务目标，提高生活品质。
在制定储蓄投资计划时，我们需要确定合理的储蓄目标，制定具体的储蓄计划，同时也要根据自己的风险承受能力和投资目标来确定投资组合，选择合适的投资产品。
最后，希望本文的内容可以帮助您更好地制定自己的储蓄投资计划，实现财务自由，提高生活品质。
现金与储蓄规划
想看看一亿美元现金是什么样吗?
人民币图赏
全套人民币（图）
1948
第 一 套 人 民 币
全套62枚
第 二 套 人 民 币
1955
第 三 套 人 民 币
1962
第四套人民币
第四套人民币从1987年 4月27日开始发行，至 1997年4月1日止，共发 行9种面额， 14种票券。 其中1角券1种，2角券1 种，5角券1种，1元券3 种(1980、1990、 1996)，2元券2种(1980、 1990)，5元券1种； 10 元券1种，50元券2种 (1980．1990)，100元 券2种(1980、1990)。
1、活期储蓄存款
活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折 （卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式
活期储蓄的特点： 一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有 利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适 宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低，每年的6月 30日结息。
及时变现 不受损失或损失较小
什么样的资产才能成为现金等价物？
现金等价物 现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银
行存款和货币市场基金等金融资产。
持有现金及现金等价物还有机会成本？！
对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成 反方向变化的
关于机会成本 机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程
2、整存整取定期储蓄存款
定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款 的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单， 到期凭单提取本金利息。 五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半 年、一年、二年、三年和五年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应 于居民手中长期不用的结余款项的存储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较 高
4储蓄规划
借款平台日息 现在非常多年轻人从蚂蚁借呗借钱，蚂蚁借呗平台上的日 息万4是单利，非常好计算，借一万，一天利ห้องสมุดไป่ตู้4元，一个 月4×30=120元，一年4×365=1460元，年化率就是 1460/10000=14.6%，想一想你的钱存银行10000存一年也只 有175元的利息，蚂蚁借呗14.6%不便宜。
储蓄存款
为什么还有人在银行存定期？ 1.因为传统 2.因为安全 3.因为收益
储蓄是所有理财手段的基础。 一、储蓄的基本概念 在我国，储蓄通常被理解为居民个人在银行的存款，
而企事业单位、机关、团体等在银行的存款统一称为 对公存款。
二、储蓄计息的基本规定
储蓄利息按单利计算。 存期的计算:（算头不算尾）从存款当日起息，算至取
存款技巧
阶梯存款法
阶梯存放法是将现有的储蓄资金均分，分别按不同的 年限形成阶梯形的定期存蓄。
具体方法为：假定你现有5万元，按照将来的计划用度， 可分成五个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、 三年期存单、四年期存单（即三年期加一年期）、五 年期存单各一个。
这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获得五年期 存款的高利息
一次性存入本金，分次支取利息，到期支取本金
一般5000元起存； 到期一次支取本金，利息分期支取，可以一个月取息一次，具
体次数由储户与银行协商确定； 存期有一年、三年、五年。
（六）定活两便储蓄存款
一次性存入本金，不约定存期，一次性支取全部本金 和利息。
一般50元起存，一次存入，一次支取； 利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高； 存期不满三个月的，按天数计活期利息；存期三个月以上（含
个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种； 需一次性存入，支取可分一次或多次； 最低起存金额为5万，最低支取金额为5万。
储蓄规划
爸爸今年 1 月 3 号存入银 行12000元，准备在6月7 号全部取出来，活期存 款利率是0.35%，可以获 得多少利息呢？？
实战演练2 整存整取的提前支取是按 照活期储蓄的形式计算利 息。所以 利息=10000×（30×3+24） ×（0.4%÷360）=12.67
3 月 1 日妈妈将 10000 元存 入银行，整存争取 3 年，6 月 25 日因要给我买钢琴， 所以取出来了，可以获得 多少利息呢？？取钱那天 的活期存款利率是 0.4% 哟 ~
零存整取储蓄
我每个月在银行存 500元，一年后算 上利息就有6000多 了，买个iphone足 够了，哈哈
利息计算公式： 利息 = 月存金额×（存入的 次 数 +1 ） /2× 存 入 次 数 × 月利率
实战演练 哈哈，我来告诉你吧， 利息=月存金额×（存入 的次数 +1 ） /2×存入次 数×月利率，所以，你 能获得的利息为： 500×(12+1)/2×12× 4.5‰=175.5元
我知道，一天通知存款 当然是提前一天，20号 通知银行了。 这笔存款的实际存期为 147天。应获利息 =60000×147×0.8%/360 =196元
月利率=年利率÷12 日利率=年利率÷360
日利率
计息起点
计息金额起 点为元，元 以下的角分 不计利息。
计息起点
利息金额算 至厘位，计 至分位，分 位以下四舍 五入。
不计复息
不计复息，是指除活期（存折）年度结息可将利 息转入本金生息外，其他各种储蓄无论存期多长， 于支取时利随本清，不计复息 从存款当日起 息，算至取款 的前1天为止。 即存入日应计 息，取款日不 计息。
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到期日如遇 节假日，储 蓄所不营业 的，可以在 节假日前1日 支取，按到 期计息。
储蓄规划课件
储蓄
以现在的剩余用 作将来的准备
当期收入 现在
当期支出 当期支出
未来支出 未来
未来收入
消费 当期收入
借贷
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储蓄的类型
政府储蓄
为稳定货币市场
储
企业储蓄
为了再投资或获取利息
蓄 为不测事件建立储备金
为自己的老年积累基金
个人储蓄
为保护自己的家属 为了其他某一具体目的等
为商业投资提供了部分资金来源
• 个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明 存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实 际存期计息，利随本清。
• 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
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（三）整存整取定期储蓄
• 整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存期和存 款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存 单，到期凭单提取本金利息。
• 五十元起存，多存不限，本金一次存入 • 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一
年、二年、三年和五年 • 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民
于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青 少年 • 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
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（二）个人通知储蓄存款
• 个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
• 个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次
个人投资理财规划之储蓄规划概述
个人投资理财规划之储蓄规划概述个人投资理财规划之储蓄规划概述储蓄规划是个人投资理财规划的基础，也是打造财富的第一步。
储蓄规划意味着提供一定的金融安全网，保证个人的生活品质，并为未来的投资和理财计划提供资金支持。
本文将对储蓄规划的目标、方法、策略和注意事项进行详细阐述。
一、储蓄规划的目标储蓄规划旨在帮助个人建立可靠的应急储备金，并获得一定的财务自由和安全感。
其主要目标包括：1. 应对突发事件：储蓄规划可以为个人提供一定的经济保障，以应对生活中的突发事件，如突发疾病、失业、意外事故等。
通过储蓄规划，个人能够应对这些紧急情况，降低风险和压力。
2. 实现短期目标：储蓄规划还可以帮助个人实现短期目标，如购买汽车、购房、旅行等。
合理的储蓄规划可以帮助个人省钱，并且可以利用储蓄利息增加储蓄额。
3. 实现长期目标：储蓄规划的另一个目标是帮助个人实现长期的财务目标，如养老金、子女教育基金等。
通过适当的储蓄和利率增长，个人可以积累足够的财富，为未来的需求提供资金支持。
二、储蓄规划的方法储蓄规划可以通过以下几种方法来实现：1. 按比例储蓄：个人可以根据自身的收入和支出状况，设定一个合理的储蓄比例。
一般来说，储蓄比例应在10%至30%之间，具体取决于个人的财务状况和目标需求。
2. 设立自动储蓄计划：个人可以与银行或其他金融机构合作，设立自动储蓄计划。
这样，每月固定的金额将自动从个人的工资账户中划出，存入储蓄账户。
自动储蓄计划可以帮助个人养成储蓄的习惯，避免因为怠慢而忽略储蓄。
3. 减少开支：个人可以通过合理规划和管理开支，减少不必要的支出，从而释放出更多的资金进行储蓄。
例如，在购物时比较价格，避免奢侈消费，合理利用优惠券等。
4. 分散储蓄方式：个人可以选择不同的储蓄方式，并将储蓄资金分散存放。
例如，可以将一部分资金存入定期存款账户，以获取较高的利率，将一部分资金存入活期存款账户，以保证日常生活所需。
三、储蓄规划的策略在进行储蓄规划时，个人需要考虑一些策略，以最大程度地提高储蓄效果：1. 制定合理的目标：个人应该设定明确的储蓄目标，并根据目标的时间和金额确定储蓄计划。
储蓄规划 ppt课件
定活两便
协定存款
通知存款
一天 七天
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（一）活期储蓄存款
活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随 时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一 种储蓄方式
活期储蓄的特点：
一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约 储蓄的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
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（三）整存整取定期储蓄
整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存期和存款的具 体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单 提取本金利息。
五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存 储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高
采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明 存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实 际存期计息，利随本清。 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
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（五）整存零取定期储蓄
整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性 存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息 的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取 期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。
个人储蓄规划计划书
分散投资：将资金分散到不同的投资产品中，降低单一投资风险 长期投资：长期持有投资产品，降低短期市场波动风险 定期投资：定期投入资金，降低一次性投入风险 风险评估：定期评估投资风险，及时调整投资策略
工资收入是储蓄的主要来源之一 工资收入可以分为固定工资和浮动工资 固定工资包括基本工资、岗位工资、工龄工资等 浮动工资包括绩效工资、奖金、提成等 工资收入可以通过储蓄、投资等方式进行规划
经济变化：了解经济周期，预测未来趋势 个人发展：明确个人职业规划，设定长期目标 储蓄规划：制定合理的储蓄计划，确保资金安全 投资策略：选择合适的投资方式，提高投资回报率 风险管理：评估风险，制定应对策略，确保储蓄计划的可持续性
汇报人：XXX
房地产投资：购买房地产获 得租金和资本增值
保险投资：购买保险获得保 险金和资本增值
外汇投资：通过外汇交易获 得汇率差价收益
兼职收入：通过兼职工作获得额外收入 投资收入：通过投资股票、基金、债券等获得收益 租金收入：出租房屋、车位等获得租金收入 奖金收入：通过工作表现获得奖金收入 知识产权收入：通过知识产权转让、授权等获得收入 创业收入：通过创业获得收入
储蓄可以提供紧 急情况下的资金 支持，如医疗、 教育等
储蓄可以帮助应 对突发事件，如 失业、家庭变故 等
储蓄可以减少对 信用卡等高利息 贷款的依赖，降 低财务风险
储蓄可以增加个 人财务稳定性， 提高生活质量和 幸福感
储蓄是实现财务自由的重要途径 储蓄可以应对突发事件和意外风险 储蓄可以保障退休后的生活质量 储蓄可以增加个人和家庭的抗风险能力
兼职：利用业余 时间从事其他工 作，如家教、翻 译等
副业：利用专业 技能或兴趣爱好， 如写作、摄影等
投资：购买股票 、基金、债券等 金融产品
储蓄规划方案
储蓄规划方案1. 引言储蓄是每个人生活中至关重要的一部分。
一个有效的储蓄规划方案可以帮助我们实现财务目标，包括应对紧急情况、实现梦想和保证退休后的经济安全。
本文将介绍一个储蓄规划方案，帮助您管理个人财务并实现财务目标。
2. 设置储蓄目标在制定储蓄规划之前，首先要明确储蓄目标。
目标的明确和具体可以帮助我们更好地制定储蓄计划和激励自己长期坚持储蓄。
例如，您可以设定以下三个储蓄目标：•应急储蓄: 代表着您需要应对突发紧急情况的资金，建议至少储存三个月的生活费用作为应急储蓄。
•梦想实现: 代表着您想要实现的某个具体梦想，比如旅行、购房或者创业。
根据实际情况，设定一个具体的金额作为梦想实现的储蓄目标。
•养老储蓄: 代表着您为退休生活而储蓄的资金。
根据个人情况和预期的退休年龄，计算出需要储蓄的金额。
3. 分析并控制支出要实现储蓄目标，我们需要分析并控制个人的支出。
通过合理规划和控制开支，我们可以将节省下来的资金用于储蓄。
以下是一些建议来分析和控制支出：•制定预算：制定每月的预算，明确每个支出类别的金额。
确保收入大于支出，并将剩余资金用于储蓄。
•消费习惯检查：检查个人的消费习惯，削减不必要的开支。
例如，减少外出就餐的频率、购买打折商品或者寻找更便宜的代替品。
•消费记录：详细记录个人的消费，包括每个支出类别的金额和日期。
通过定期查看消费记录，可以发现不必要的开支并及时予以控制。
4. 选择合适的储蓄工具除了储蓄目标的设定和支出的控制，选择合适的储蓄工具也是一个重要的因素。
合理选择储蓄工具可以帮助我们实现财务目标以及获得更大的收益。
以下是一些常见的储蓄工具：•活期存款: 活期存款是一种灵活性很高的储蓄工具，可以随时取出资金。
但是，它的利息相对较低。
•定期存款: 定期存款需要将资金锁定一段时间，通常会获得较高的利息回报。
•理财产品: 理财产品是一种投资储蓄工具，具有一定的风险性和收益性。
在选择理财产品时，需要根据个人风险承受能力和投资知识做出决策。
第四章储蓄规划
（一）储蓄政策：鼓励、保护
1．保护。居民个人在银行及信用机构的存 款受国家法律的保护： a、承认存款的占有权，主权属于存款人所 有； b、允许存款的使用权，存款完全归存款人 自由支配和运用。 c、尊重存款的处置权，可以转让、赠送。 2．鼓励。
（二）储蓄存款的原则
1、存款自愿：参加储蓄必须出于存款人 的自觉自愿，银行不能加以干涉，居民 是否愿意将手中闲置的资金存入银行， 选择哪一种储蓄，存多少钱，存多长时 间，什么时候存取，存取在哪一个储蓄 机构等，由客户自己选择。 2、取款自由：储户按储蓄存款章程的规 定可以自由支取存款。
（三）存期：
（2）存期天数的计算采用“算头不算 尾”的方法，即从存入日算至支取日 前一天，存入的当天计息，支取的当 天不计息。 （3）分段天数的计算，除最后一段算 头不算尾外，其余多段迎头尾衔接都 计算在内。
（三）存期：
（4）储蓄存款到期日，以对年、对 月为准，如1994年12月20日存入，定 期一年，于1995年12月20日支取，如 果存入日为到期日没有的日期，以应 到期月份最末一天为存款到期日，如 1996年8月30日存入，定期半年，到 期日应为1997年2月28日。
储蓄的本质
1.目的是为了保存未来消费时货币的 价值。 2.储蓄是居民货币收入的信用储存形 式，本质是一种信用行为。 3.储蓄来源于城乡居民个人闲置资金。 储蓄是个人将其所有的货币存入 银行，而银行开具存单或者存折作为 凭证，个人凭借存单和存折支取本金 和利息的一种活动。
二、储蓄的特征
个人通知存款
存款期限不限，可随时凭存单一次 或部分支取，部分支取时，未取部分 按原存入日起息，如取款金额较大需 提前通知储蓄所，但取款时，须在用 款日三天前填制“通知存款预约取款 通知书”，银行把通知书回执加盖业 务公章后交给储户。
储蓄计划
储蓄计划储蓄计划，是一种个人或家庭为了积累财富和实现理财目标而制定的长期计划。
它是财务规划的重要组成部分，能够帮助人们更好地管理个人财务，实现财富增长和风险控制。
下面本文将从储蓄计划的重要性、制定步骤以及实施和评估等方面进行论述。
首先，储蓄计划的重要性不言而喻。
通过制定储蓄计划，个人或家庭能够精确地规划未来的财务状况，明确自己的理财目标，有条不紊地实现财富增长。
在这个快节奏的社会，人们往往容易陷入消费主义的泥淖中，导致资金的不节制使用。
而储蓄计划则为个人提供了一种理性的方法，让人们能够更好地抵御消费诱惑，提高储蓄意识，实现财富的增长和保值。
其次，储蓄计划的制定需要经过多个步骤。
首先，个人或家庭需要明确自己的理财目标，包括每年的储蓄额度和储蓄期限等。
其次，需要根据自身的财务状况，制定合理的储蓄计划，确定储蓄的具体金额和时间安排。
然后，需要选择一个适合的储蓄方式，比如定期存款、股票投资或基金理财等。
最后，需要制定一个实施计划，明确每个阶段的具体行动步骤，并设定一个检查与调整的机制，保证计划的顺利实施。
接下来，储蓄计划的实施是非常关键的。
一方面，个人或家庭需要在日常生活中养成良好的储蓄习惯，比如节约开支，减少浪费等。
另一方面，需要不断关注和调整储蓄计划，根据实际情况进行合理的调整。
在实施过程中，还需要做好风险管理，尽量降低财务风险，确保储蓄计划的安全性。
最后，储蓄计划的评估是衡量计划实施效果的重要标准。
个人或家庭可以通过定期对储蓄计划进行评估，比较实际储蓄和计划储蓄的差距，并根据评估结果对计划进行调整。
合理的储蓄计划应该能够实现预期的理财目标，保持财务的稳定和增长。
在评估过程中，也可以借助专业金融机构或理财顾问的帮助，获取更准确的评估结果和意见建议。
总之，储蓄计划是一个非常重要的个人理财工具，对个人和家庭的财务状况有着重要影响。
通过制定储蓄计划，个人或家庭能够更好地管理个人财务，实现财富积累和实现理财目标。
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我国的储蓄利率变化
二、储蓄种类
活期储蓄存款 个人通知储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 大额可转让定期储蓄 外币储蓄 教育储蓄
表4—1
我国储蓄存款利率表（2011年4月6日起执行） 最新存款利率表（ 2015年10月24日起执行）
二、储蓄计息的基本规定
储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。 分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以 下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位， 再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款 的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每 月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月 均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营 业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续 按提前支取处理。
储蓄就像节水， 积少成多
储蓄是理财规划的基础
储蓄规划的意义
资金链优势
信誉好，安全性高 网店众多，快捷便利 银行理财更专业、客观
自己储蓄
银行储蓄
四、储蓄规划的原则
事先建立 储蓄目标
储蓄优先原则
留足支付 日常开支的现金
连续性和长期性
利率比较原则
第二节 储蓄规划工具
一、储蓄原则
存款自愿 取款自由 存款有息
（一）活期储蓄存款
活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随 时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一 种储蓄方式
活期储蓄的特点：
一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存 取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存 款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄 的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
项目 活期存款 3个月 半年 整存整取
定 期 存 款
利率（%） 0.35 1.10 1.30 1.50
1年 2年
2.10
2.70 1.35 1.55 按一年以内定期 整存整取同档次 利率打六折执行
3年
零存整取 整存零取 存本取息 定活两便 协定存款 通知存款 1天 7天 1年 3年
1.15 0.80 1.35
教育储蓄的特点
以子女本人姓名开立帐户
储户特定 存期灵活
利息免税
采用实名制
总额控制 利率优惠
零存整取 vs 教育储蓄
零存整取 存款总额 存期 3年 教育储蓄 3年 10000元
利率
利息总额
%
元
%
元
差额 元
第三节 储蓄规划策略
一、个人储蓄的动机
储蓄
积累动机
增值动机
谨防动机
侥幸动机
储户的权利
存款自愿、取款自由权 利息复核权 存款保密权 储蓄利率、种类获知权 合法权益保护权 储蓄机构违法行为举报权 其他服务权
（二）个人通知储蓄存款
个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次 个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种， 最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。 采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注 明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和 实际存期计息，利随本清。 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
（七）定活两便储蓄存款
定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和税后利息。 一般50元起存，一次存入，一次支取 存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。 具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期 存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率 越高。 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三 个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整 存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年） 不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率 打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整 个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。 方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限 制，适合存款期限不确定的储户。
（八）大额可转让定期储蓄
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定 期限、可以转让的大额存款定期储蓄。 大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以 500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等 发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6 个月、9个月和12个月5个档次。 它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大 额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不 分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大 额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以 在整存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。 大额可转让定期存单分记名式和不记名式两类。
存本取息定期储蓄是指一次性存入本金， 分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。 本金一次存入，一般5000元起存。 存期分一年、三年、五年，由银行发给存 款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单 分期支取，可以一个月或几个月取息一次， 具体次数由储户与银行协商确定。如到取 息月未取息，以后可随时取息。如储户急 需用款，可按定期存款提前支取的手续办 理。
澳大利亚元 0.2375 新加坡元
0.0001
（十）教育储蓄
指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规 定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种 专门为学生支付非义务教育所需教育金而开办的 一种零存整取定期储蓄存款。 教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、 利率优惠、利息免税的特点。
储 蓄 规 划 的 基 本 思 路
采用合理的存款组合 充分利用优惠政策
增加储蓄本金，开源节流
根据收入来源区分储蓄
选择适当的储蓄币种
根据经济周期选择储蓄品种
储蓄理财7大原则
怎样避免储蓄风险
（九）外币储蓄
外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币 表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信 用活动。 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管 机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、 三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个 档次。 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德 国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡 元、欧元、港币等共13种
存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂 时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当 存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利 息和归还本金的一种信用行为。
收入的分配
收入
消费： 所有权发生 转移，一去 不复返 储蓄： 所有权仍在 自己手中
当期消费的三种选择
储蓄 当期收入 现在
当期支出 当期支出 消费 借贷
（三）整存整取定期储蓄
整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存 期和存款的具体形式，银行或信用社给储 户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。
五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、 半年、一年、二年、三年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适 应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率 较高
个人理财
第四章 储蓄规划
1
2 3
储蓄规划的基本知识
储蓄规划工具
储蓄规划策略
第一节 储蓄规划的基本知识
储蓄的概念 储蓄的特点 储蓄规划的意义 储蓄规划的原则
一、储蓄的概念
广义 国家或地区在一定时期内国民收入中
未被消费的部分
收入 消费
＝
储蓄
狭义
居民个人在银行或者其它金融机构的存款。
境外个人
外汇存款利率
货币 美 元 英 镑 欧 元 日 元 港 币 加拿大元 瑞士法郎 活期 0.0500 0.0500 0.0001 0.0001 0.0100 0.0100 0.0001 7天通知 0.0500 0.0500 0.0005 0.0005 0.0100 0.0500 0.0001 0.2625 0.0005 1个月 0.2000 0.1000 0.0100 0.0100 0.1000 0.0500 0.0001 1.2400 0.0100 3个月 0.3000 0.1000 0.0100 0.0100 0.2500 0.0500 0.0001 1.3125 0.0100 6个月 0.5000 0.1000 0.0100 0.0100 0.5000 0.3000 0.0001 1.3250 0.0100 1年 0.7500 0.1000 0.0100 0.0100 0.7000 0.4000 0.0001 1.5000 0.0100 2年 0.7500 0.1000 0.0100 0.0100 0.7000 0.4000 0.0001 1.5000 0.0100
（四）零存整取定期储蓄
零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整， 约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储 蓄。一般五元起存 存期分一年、三年、五年 存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有 漏存，应在次月补齐 该储种利率低于整存整取定期存款（打六折）， 但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息 收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累 性的功能 适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个 人和家庭