第四章现金规划
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1.符合条件的免息透支
2.免息分期付款
3.高透支额度调高临时额度 4.预借现金（取现） 5.循环信用
来自百度文库
信用额度:信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用 额度是依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明 文件综合评定核给的。
20
与信用卡相关的四个日期
指持卡人实际用卡消费、 存取现、转帐交易或与 相关机构实际生成交易 的日期。
年费：银行收取的管理费用。 利息：上期对账单的每笔预借现金、POS机消费金额为计算利息本金，日
利率为万分之五。预借现金自该笔账款交易日起至该笔账款还清日止为计
息天数，且不享受免息期；POS机消费如在最后还款日前全额还款，则可 享受免息待遇。若未能全额还款，则该笔账款记账日起至该笔账款还清日 止为计息天数。透支利息按月计收复利。 滞纳金：在到期还款日如果不能全部偿还最低还款额（通常为欠款余额的 10%），将收取持卡人的滞纳金。滞纳金收取标准为持卡人最低还款额未
Professional
$400
Description One Description Two Description Three Description Four
Semi Pro
$250
Description One Description Two
8
各种储蓄资金
1.存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率 零存整取 计付利息； 2.存期3个月以上（含3个月），不满半年的，整个存 期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息； 定活两便 3.存期半年以上（含半年）不满一年的，按支取日定 期整存整取半年期利率打六折计息； 4.存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个 整存整取存款 存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折 计息。
4
紧急备用金
用于保障家庭发生的预料外支出 应付失业或者失能导致的工作中断 应付紧急医疗或意外伤害导致的超支费用 应付短期流动资金需要 预留3-6个月生活开销 两种方式：1.活期存款、短期定期存款 2.备用的贷款额度
思考：1、与保险作用的联系 2、与每月支出的联系？
5
02量化分析指标
连月存储法；12张存单法 即每月存入一定的钱款，所有存单年限 相同，但到期日期分别相差1个月，能 最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急 需，可支取到期或近期的存单，减少利 息损失。
2 1
储蓄的策略选择
存单四 分储蓄 法
3
滚动储蓄法
阶梯储蓄法
假定持有5万元，你可分别用1万元开设1年期存单、 存储法 2年期存单、3年期存单，1张4年期存单(即3年期加 1年期)，5年期存单各一张，金额为1万元，1年后， 4 5 到期的1万元，再去开设1张5年期存单，以后每年 如此，5年后手中所持有的存单全部为5年期，只是 每张1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。既 可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息， 是一种中长期投资。
Basic
$250
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
24
1.符合条件的免息透支
江女士近日收到了银行的对账单，其中 有“超限费34元”，其信用额度为 10000元，上月由于购买笔记本电脑超 出了10000元的额度，消费金额为10680 元。 有些银行不用客户申请，还会给与客户 一定比例的上浮信用额度，持卡人在浮 动信用额度内可继续刷卡，银行也不会 给与提醒。 银行会按一定比例收取超限费用，通常 为超额部分的5%.
还部分的5%。
滞纳金的具体计算方法为滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%最低 为10元人民币元或1美元或125日元.
发卡银行 中国工商 银行 中国农业 银行
首年是否免 除（Y/N）
N Y
免年费规则 一年内刷卡5次，不限 金额，免当年年费 首年免，刷卡5次，不 限金额，免次年年费
中国银行
中国建设 银行
利滚利
通知储 蓄法
12
驴打滚存储法 假如现在有3万元，可以先把它存成存本取息储蓄， 在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息， 再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户， 以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。 鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份 利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活 积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
流动性比率 =流动性资产/每月支出 = 3-6倍 流动性资产：在急用情况下能迅速变现而不会 带来损失的资产，例如现金、活期存款、货币市 场基金。 根据客户的具体情况，兼顾资产的流动性和收 益性，进而提出有价值的理财建议。
6
03编制收入支出表
分为三栏，收入、支出和结余（储蓄） 一般以12个月为一个编制周期 为了和现金规划更好的衔接起来，以一个月为周期进行编制。
7
现金
04现金规划的常见工具
Ultimate
各种储蓄资金 货币市场基金
$1000
Description One Description Two Description Three Description Four Description Five Description Six
Basic
$700
Description One Description Two Description Three Description Four Description Five
信用卡
信用卡 先消费后还款 可以透支 有循环信用额度 在最后还款日前全额还款的， 购物享有免息还款期 存款不计息 属于商行的资产业务 持卡人必须符合相应条件 借记卡 先存款后消费 不可以透支 没有循环信用额度 没有免息期 按储蓄利率计息 属于负债业务 只要有身份证就可以
Research
18
信用卡交易流程
25
2.免息分期付款
信用卡持有人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消 费金额则可以平均分解成若干期数来进行偿还，不用支付 任何额外的利息，免抵押、免担保、凭借个人信用即可办 理。 分期付款的价格会高于市场一次性付款的价格。
假设刷卡6000元购买了家用电器，最近较短时间内由于支出很多存 在一定财务压力，无法全额还款，申请使用3期消费分期(提供的消 费分期最短为3期)： 成功申请3期消费分期，所有的手续费支出为：6000×0.7%×3＝126 元。
(4)交易授权
授权清算网路 (8)清算 (1) (2) (9) (10) 申 发 帐 付 请 卡 单 費
(4)交易授权 收单方 (4) (6) (7) 交 结 付 易 账 款 授 权 特 約 商 店 授权清算网路 (8)清算 签 约
信息交换 组织
发卡方
(3)
消
費
持卡人
(5)确认交易及金額
使用信用卡的注意事项
Professional
$700
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
1
2
储蓄的策略选择
存单四 分储蓄 法
滚动储蓄法
阶梯储蓄法
3
假如手中有10万现金，打算近期首付住房贷 款，但是又不想简简单单的存活期损失利息， 这可以选择7天通知存款储蓄。 利率为1.71%，是活期利率0.72%的2.375倍。 很适合手头有大笔资金准备用于近期开支的 情况。
利滚利 存储法
4 5
通知储 蓄法
13
货币市场基金
2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订 的《货币市场基金管理暂行规定》。 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。 ①现金； ②一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存 单； ③剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七 天）的债券； ④期限在一年以内（含一年）的债券回购； ⑤期限在一年以内（含一年）的中央银行票据； ⑥中国证监会、中国人民银行认可的其他具有 良好流动性的货币市场工具。
27
4.预借现金（取现）
银行为持卡人提供的小额现金借款，可在自动柜员机24 小时自由取现。 预借现金时，必须承担按每笔预借现金金额的3%计算 的手续费，最低收费额为每笔30元或3美元。 预借现金不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按 日利率万分之五计收利息至清偿日止，记账日为预借 现金交易发生日，按月计收复利。
Y
Y
首年免，刷卡5次，不 限金额，免次年年费
首年免，刷卡3次，不 限金额，免次年年费
交通银行
招商银行
Y
Y
首年免，刷卡6次，不 限金额，免次年年费
首年免，刷卡6次，不 限金额，免次年年费
23
1.符合条件的免息透支
张先生申请了某银行信用卡，按规定， 每月1日为账单日，25日为还款日，则 该银行就为客户提供了最长为56天的免 息优惠。 如张先生在1月1号消费1000元，那么到 2月25号才需要偿还这部分透支额，相 当于一笔无息贷款。
Semi Pro
$400
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
Ultimate
$1000
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
14
货币市场基金
1.很好的流动性 2.安全性比较高 3.没有认购费、申购费和赎回费 4.收入免征利息税
15
05现金规划的融资工具
信用卡融资 银行贷款
.
保单质押 融资
典当融资
17
（1）信用卡融资
由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需 预先存款就可贷款消费的信用卡。 实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用 额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或 全部额度。
3 2 1
活期储蓄
9
各种储蓄资金
其他储蓄资金
7 6 5
教育储蓄 存本取息 个人通知存款
10
储蓄存款的原则
01 存款自愿 02 取款自由
03 存款有息
04 为储户保密
2000年3月《个人存款账 户实名制》，凡在我国 境内金融机构开立存款 账户的个人必须使用真 实姓名。
11
如果你这个家庭现有1万元，并且 在1年之内有急用，但每次用钱的 具体金额、时间不能确定，而且 还想既让钱获取“高利”，又不 因用一次钱便动用全部存款。 把1万元分别存成4张存单，但金 额要一个比一个大，可以把1万元 分别存成1000元、2000元、3000 元、4000元的各1张，也可以把1 万元存成更多的存单。
第四章现金规划
现金规划
流动性比率：3-6
现金规划的概念及工具
现金规划工作程序 及案例分析
2
第一节 现金规划的概念及工具
01
现金规 划
02
03
04
05
.
量化分析指标 编制收入支出表 常见工具 融资工具
3
01现金规划
现金规划是为个人或家庭短期需求而进 行的管理日常的现金及现金等价物和短 期融资的活动。 现金等价物是指流动性比较强的活期储 蓄、和货币市场基金等金融资产。 短期需求可以用手头的现金来满足。 预期的或者将来的需求则可以通过各种 类型的储蓄或者短期投、融资工具来满 足。
26
3.调高临时透支额度
当持卡人因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情 况在一定时间内的消费需要超出信用额度时，需要使用 较高信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用 额度。 最高可达5万元的信用额度，一般30天内有效，到期后信 用额度自动恢复为原来的额度。 超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的 便利，在到期还款日一次还清。可充分利用信用卡最长 50天的免息还款期来节省利息费用。
.
指发卡机构在持卡人发 生交易后将交易款项记 入其信用卡帐户的日期。
记账日
交易日
账单日
指发卡机构每月对持卡 人的累计未还消费交易 本金、取现交易本金、 费用等进行汇总，结计 利息，并计算出持卡人 应还款额的日期。
指发卡机构规定的持 卡人应该偿还其全部 应还款额或最低还款 额的最后日期。
到期还款日
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2.免息分期付款
3.高透支额度调高临时额度 4.预借现金（取现） 5.循环信用
来自百度文库
信用额度:信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用 额度是依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明 文件综合评定核给的。
20
与信用卡相关的四个日期
指持卡人实际用卡消费、 存取现、转帐交易或与 相关机构实际生成交易 的日期。
年费：银行收取的管理费用。 利息：上期对账单的每笔预借现金、POS机消费金额为计算利息本金，日
利率为万分之五。预借现金自该笔账款交易日起至该笔账款还清日止为计
息天数，且不享受免息期；POS机消费如在最后还款日前全额还款，则可 享受免息待遇。若未能全额还款，则该笔账款记账日起至该笔账款还清日 止为计息天数。透支利息按月计收复利。 滞纳金：在到期还款日如果不能全部偿还最低还款额（通常为欠款余额的 10%），将收取持卡人的滞纳金。滞纳金收取标准为持卡人最低还款额未
Professional
$400
Description One Description Two Description Three Description Four
Semi Pro
$250
Description One Description Two
8
各种储蓄资金
1.存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率 零存整取 计付利息； 2.存期3个月以上（含3个月），不满半年的，整个存 期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息； 定活两便 3.存期半年以上（含半年）不满一年的，按支取日定 期整存整取半年期利率打六折计息； 4.存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个 整存整取存款 存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折 计息。
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紧急备用金
用于保障家庭发生的预料外支出 应付失业或者失能导致的工作中断 应付紧急医疗或意外伤害导致的超支费用 应付短期流动资金需要 预留3-6个月生活开销 两种方式：1.活期存款、短期定期存款 2.备用的贷款额度
思考：1、与保险作用的联系 2、与每月支出的联系？
5
02量化分析指标
连月存储法；12张存单法 即每月存入一定的钱款，所有存单年限 相同，但到期日期分别相差1个月，能 最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急 需，可支取到期或近期的存单，减少利 息损失。
2 1
储蓄的策略选择
存单四 分储蓄 法
3
滚动储蓄法
阶梯储蓄法
假定持有5万元，你可分别用1万元开设1年期存单、 存储法 2年期存单、3年期存单，1张4年期存单(即3年期加 1年期)，5年期存单各一张，金额为1万元，1年后， 4 5 到期的1万元，再去开设1张5年期存单，以后每年 如此，5年后手中所持有的存单全部为5年期，只是 每张1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。既 可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息， 是一种中长期投资。
Basic
$250
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
24
1.符合条件的免息透支
江女士近日收到了银行的对账单，其中 有“超限费34元”，其信用额度为 10000元，上月由于购买笔记本电脑超 出了10000元的额度，消费金额为10680 元。 有些银行不用客户申请，还会给与客户 一定比例的上浮信用额度，持卡人在浮 动信用额度内可继续刷卡，银行也不会 给与提醒。 银行会按一定比例收取超限费用，通常 为超额部分的5%.
还部分的5%。
滞纳金的具体计算方法为滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%最低 为10元人民币元或1美元或125日元.
发卡银行 中国工商 银行 中国农业 银行
首年是否免 除（Y/N）
N Y
免年费规则 一年内刷卡5次，不限 金额，免当年年费 首年免，刷卡5次，不 限金额，免次年年费
中国银行
中国建设 银行
利滚利
通知储 蓄法
12
驴打滚存储法 假如现在有3万元，可以先把它存成存本取息储蓄， 在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息， 再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户， 以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。 鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份 利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活 积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
流动性比率 =流动性资产/每月支出 = 3-6倍 流动性资产：在急用情况下能迅速变现而不会 带来损失的资产，例如现金、活期存款、货币市 场基金。 根据客户的具体情况，兼顾资产的流动性和收 益性，进而提出有价值的理财建议。
6
03编制收入支出表
分为三栏，收入、支出和结余（储蓄） 一般以12个月为一个编制周期 为了和现金规划更好的衔接起来，以一个月为周期进行编制。
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现金
04现金规划的常见工具
Ultimate
各种储蓄资金 货币市场基金
$1000
Description One Description Two Description Three Description Four Description Five Description Six
Basic
$700
Description One Description Two Description Three Description Four Description Five
信用卡
信用卡 先消费后还款 可以透支 有循环信用额度 在最后还款日前全额还款的， 购物享有免息还款期 存款不计息 属于商行的资产业务 持卡人必须符合相应条件 借记卡 先存款后消费 不可以透支 没有循环信用额度 没有免息期 按储蓄利率计息 属于负债业务 只要有身份证就可以
Research
18
信用卡交易流程
25
2.免息分期付款
信用卡持有人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消 费金额则可以平均分解成若干期数来进行偿还，不用支付 任何额外的利息，免抵押、免担保、凭借个人信用即可办 理。 分期付款的价格会高于市场一次性付款的价格。
假设刷卡6000元购买了家用电器，最近较短时间内由于支出很多存 在一定财务压力，无法全额还款，申请使用3期消费分期(提供的消 费分期最短为3期)： 成功申请3期消费分期，所有的手续费支出为：6000×0.7%×3＝126 元。
(4)交易授权
授权清算网路 (8)清算 (1) (2) (9) (10) 申 发 帐 付 请 卡 单 費
(4)交易授权 收单方 (4) (6) (7) 交 结 付 易 账 款 授 权 特 約 商 店 授权清算网路 (8)清算 签 约
信息交换 组织
发卡方
(3)
消
費
持卡人
(5)确认交易及金額
使用信用卡的注意事项
Professional
$700
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
1
2
储蓄的策略选择
存单四 分储蓄 法
滚动储蓄法
阶梯储蓄法
3
假如手中有10万现金，打算近期首付住房贷 款，但是又不想简简单单的存活期损失利息， 这可以选择7天通知存款储蓄。 利率为1.71%，是活期利率0.72%的2.375倍。 很适合手头有大笔资金准备用于近期开支的 情况。
利滚利 存储法
4 5
通知储 蓄法
13
货币市场基金
2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订 的《货币市场基金管理暂行规定》。 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。 ①现金； ②一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存 单； ③剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七 天）的债券； ④期限在一年以内（含一年）的债券回购； ⑤期限在一年以内（含一年）的中央银行票据； ⑥中国证监会、中国人民银行认可的其他具有 良好流动性的货币市场工具。
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4.预借现金（取现）
银行为持卡人提供的小额现金借款，可在自动柜员机24 小时自由取现。 预借现金时，必须承担按每笔预借现金金额的3%计算 的手续费，最低收费额为每笔30元或3美元。 预借现金不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按 日利率万分之五计收利息至清偿日止，记账日为预借 现金交易发生日，按月计收复利。
Y
Y
首年免，刷卡5次，不 限金额，免次年年费
首年免，刷卡3次，不 限金额，免次年年费
交通银行
招商银行
Y
Y
首年免，刷卡6次，不 限金额，免次年年费
首年免，刷卡6次，不 限金额，免次年年费
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1.符合条件的免息透支
张先生申请了某银行信用卡，按规定， 每月1日为账单日，25日为还款日，则 该银行就为客户提供了最长为56天的免 息优惠。 如张先生在1月1号消费1000元，那么到 2月25号才需要偿还这部分透支额，相 当于一笔无息贷款。
Semi Pro
$400
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
Ultimate
$1000
Details Info One Second Info Deta Details Third Info Info Fourth Detail Details Five Sixth Info Details Details Seventh Info Eight Details Details Nineth
14
货币市场基金
1.很好的流动性 2.安全性比较高 3.没有认购费、申购费和赎回费 4.收入免征利息税
15
05现金规划的融资工具
信用卡融资 银行贷款
.
保单质押 融资
典当融资
17
（1）信用卡融资
由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需 预先存款就可贷款消费的信用卡。 实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用 额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或 全部额度。
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活期储蓄
9
各种储蓄资金
其他储蓄资金
7 6 5
教育储蓄 存本取息 个人通知存款
10
储蓄存款的原则
01 存款自愿 02 取款自由
03 存款有息
04 为储户保密
2000年3月《个人存款账 户实名制》，凡在我国 境内金融机构开立存款 账户的个人必须使用真 实姓名。
11
如果你这个家庭现有1万元，并且 在1年之内有急用，但每次用钱的 具体金额、时间不能确定，而且 还想既让钱获取“高利”，又不 因用一次钱便动用全部存款。 把1万元分别存成4张存单，但金 额要一个比一个大，可以把1万元 分别存成1000元、2000元、3000 元、4000元的各1张，也可以把1 万元存成更多的存单。
第四章现金规划
现金规划
流动性比率：3-6
现金规划的概念及工具
现金规划工作程序 及案例分析
2
第一节 现金规划的概念及工具
01
现金规 划
02
03
04
05
.
量化分析指标 编制收入支出表 常见工具 融资工具
3
01现金规划
现金规划是为个人或家庭短期需求而进 行的管理日常的现金及现金等价物和短 期融资的活动。 现金等价物是指流动性比较强的活期储 蓄、和货币市场基金等金融资产。 短期需求可以用手头的现金来满足。 预期的或者将来的需求则可以通过各种 类型的储蓄或者短期投、融资工具来满 足。
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3.调高临时透支额度
当持卡人因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情 况在一定时间内的消费需要超出信用额度时，需要使用 较高信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用 额度。 最高可达5万元的信用额度，一般30天内有效，到期后信 用额度自动恢复为原来的额度。 超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的 便利，在到期还款日一次还清。可充分利用信用卡最长 50天的免息还款期来节省利息费用。
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指发卡机构在持卡人发 生交易后将交易款项记 入其信用卡帐户的日期。
记账日
交易日
账单日
指发卡机构每月对持卡 人的累计未还消费交易 本金、取现交易本金、 费用等进行汇总，结计 利息，并计算出持卡人 应还款额的日期。
指发卡机构规定的持 卡人应该偿还其全部 应还款额或最低还款 额的最后日期。
到期还款日
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