第一章 个人理财概述
个人理财概述46页PPT
投资高风险高收益的理财产品 ，如成长型股票、股票型基金、期货等 。
“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。
个人资产
个人负债
（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。 （2）股票、债券、外汇等投资性资产。 （3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。 （4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。 （5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。
（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。
阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
服务对象的风险承担能力
相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑
相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结
个人理财课件第01章个人理财概述
个人
理财
案例1-1
2011年3月，李先生到某银行办理存款业务。当时银行的工作人员告知 大额存款的利率可以达到7%。按照中国人民银行的规定，当时银行 一年期存款利率仅为3.5%，如此高的利率引发了李先生的疑虑，但银 行人员以大额存款有利率优惠为由打消了李先生的疑惑。李先生表示 ，在2011年3月办理业务时，该银行理财人员未对他本人做书面风险评 估。签署协议之时，由于工作人员的遮掩他并不知道所签协议与某证 券公司集合理财产品有关，事后，银行也并未将协议副本交给他，最 后她只得到一张银行存款回执单。直到2011年10月，李先生才得知其 购买的是证券公司集合理财产品，购买时每份净值为1.036元，购买金 额为80万元，被告知时已经亏损了12万元。截至2012年5月8日，集合 计划每份净值0.754元，李先生因为该理财产品已亏损24万余元，亏 损幅度超过三成。理财人员在销售过程中隐瞒产品重要信息，夸大产 品收益，刻意回避风险，不仅违反正直诚信原则，亦涉嫌欺诈。
理解个人理财
个人
理财Βιβλιοθήκη 个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户 提供综合金融服务。 个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理 财方案，而不是客户自己理财。 个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人 生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财 务上的自由和自主。 个人理财不是一次性产品服务，而是一个动态服务过 程。
现金规划，可确保必要的资产流动性，预防突发事件 的现金需求 保险规划，将意外事件带来的经济损失降到最低限度 ，从而更好地规避风险，保障生活
退休规划，使得晚年能过上一个尊严、自立的安逸生 活 ……
为什么需要个人理财
个人理财 第一章 个人理财概述
第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
个人理财的基本内容 内 容
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规
❖ 主动性：你不理财，财不理你 ❖ 长期性：终身理财 ❖ 风险性：不确定性很强
关键词：目标 风险 收益 时间
人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
抚养期
奋斗期
养老期
▪ 1.生活支出线
• 从出生到身故画出一 条生活支出线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
▪ 3.理财收入线
收入中断
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
资料：国家理财规划师课程内容
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
课程内容 理财规划原理 财务与会计基础 宏观经济分析
金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 投资规划 风险管理与保险规划 财产分配与传承规划
个人理财讲义上课讲义
第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。
经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。
第1章个人理财概述
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
第一章个人理财概述
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。
生命周期理论
退休期
单身期
家庭事业形成期
退休前期
思考：个人理财在美国迅速发展的原因？
（二）个人理财业务在国内的发展
古代的理财思想：史记《货殖列传》萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代形成时期：从21世纪初到2005年快速发展时期：2006年以来
国内个人理财业务运作中存在的问题
（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。
《财富的觉醒》
生态财富硬财富软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区别？
富裕阶层和中产阶级不断壮大老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈
四、个人理财的观念与误区
理财是“富人玩的游戏”理财就是生财，就是投资赚钱理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用理财只是为了发财理财只是一时一事的行为
理财常见误区
没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废
1.个人理财概述
第1章个人理财概述1.1个人理财业务的概念和分类练习题（一）单选题1、商业银行按照与客户事先约定的的投资计划和方式，进行投资和资产管理的业务活动体现的是个人理财业务的（受托性质）。
2、下列国家或地区的法律规定，商业银行不得从事证券业务和信托业务的是（中国）。
3、个人理财业务是建立在委托与代理关系基础之上的金融业务，属于（个性化、综合化）服务。
4、关于理财顾问服务、私人银行业务和理财计划三者之间，个性化服务特色强弱的对比，其正确的顺序是（理财顾问服务＜理财计划＜私人银行业务）。
5、按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为（理财顾问服务和综合理财服务）。
6、对商业银行的私人银行业务的认识，下列正确的是（向富人及其家庭提供的系统理财业务）。
7、按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为（保证收益理财计划和非保证收益理财计划）。
8、按照客户对象不同，综合理财服务可以分为（私人银行业务和理财计划）。
9、商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，称为（理财顾问服务）。
10、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，称为（综合理财服务）。
11、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理）专业化服务活动。
12、商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对待定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划是（理财计划）。
13、商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划是（保证收益型理财计划）。
14、商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（保本浮动收益理财计划）。
第一章 个人理财概述-银行个人理财业务分类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。
● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。
由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。
（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。
私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。
2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。
A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。
个人理财概述
空巢期（II）：指子女独立生活，家长退休的
家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减 少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的 产品。 鳏寡就业期：尚有收入，但是经济状况不好， 消费量减少，集中于生活必需品的消费。 鳏寡退休期：收入很少，消费量很小，主要 需要医疗产品。 P19
个人理财的KISS法则
收入>支出 收入<支出 ┼────┼────────┼───────→20 30 40 50 60 70 80 90
家庭的消费函数 ：C=aWR+cYL
其中：WR为财产收入，YL为劳动收入，a为 财富的编辑消费倾向，c为劳动收入的边际消 费倾向 。
消费与个人生命周期阶段的关系：理性的消
费者总是期望自己的一生能够比较安定地生 活，使一生的收入与消费相等 。 所以人们会在更长的时间范围内计划他们的 生活消费开支，以达到他们在整个生命周期 内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大 化。
P12-22
四、个人理财的产生与发展
１、个人理财在西方发达国家的发展
２、个人理财在我国的发展 P22-25
五、个人理财建言
新手理财八大原则
量入为出原则 ；经济效益原则 ；安
全性原则 ；变现原则 ； 因人制宜 原则 ；终生理财原则 ；快乐理财原 则 ；提高素质原则。 P６－７
理财的三大黄金定律
人资产收益的最大化。
人生目标 ：因人而异
财务目标：财务安全、财务自由
财务安全：收入>支出 财务自由：投资收入>支出
(收入：工资类收入、投资类收入、其它收
入）
慈善赚钱两不误
洛克菲勒家族四代连续捐款超10亿美元；
第一章 个人理财概述
第一章个人理财概述第一节什么是个人理财一、个人理财的含义个人理财是一个热门话题。
银行：理财效劳，理财产品证券公司：集合理财基金公司：号称理财专家保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。
投资，赚钱理财＝投资？理财更关注财富和生活目标之间的达成程度，讲究如何统筹一生的财务资源，从而完成人生不同阶段的生活目标。
提高个人生活质量、躲避风险、保障终身生活为目标。
个人理财的效劳对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源，实现个人人生目标的综合过程。
国际金融理财标准委员会〔中国〕对个人理财的定义如下：个人理财是一种综合金融效劳，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况，最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。
从国际金融理财标准委员会〔中国〕对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义：1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融效劳。
所谓综合金融效劳是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位效劳。
2.个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。
专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循标准的理财执业流程。
3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。
4.个人理财不是一次性的产品效劳，而是一个动态效劳过程。
二、为什么需要个人理财需求进展有针对性的金融组合效劳，是全方位、分层次、个性化和系统性的金融效劳。
二、为什么需要个人理财(一〕个人理财规划是收支平衡的“调节器〞纵观人的一生，财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出，有时候收人小于支出。
2.29第1章个人理财概述
①短期偿债能力： 流动比率=现金及现金等价物/流动负债 ②长期偿债能力： 债务比率=总债务/总资产
4.财务自由度
财务自由度=被动性收入/总支出
5.监控实施过程，动态循环往复
P：个人理 财计划和 方案的制 订
D：个人理 财计划和 方案的执 行
A：个人理 财计划和 方案的修 正
C：个人理 财计划和 方案的检 查
• 比例偏见指的是在应该考虑数值变化的情况下，考虑了比例变化。
• 比如，自己在A商场看中了一本100元的书，在买之前得到消息，离这 里10分钟路程的B商场同样一本书由于促销只卖60元，你会......
• 如果自己在A商场准备买一台价值12000的苹果电脑，在买之前得知离 这10分钟路程的B商场卖11950，......
绕过理财的概念误区
• 如果今天晚上你打算去听一场音乐会，票价是200元，在你马上要出发 的时候，你发现你把最近买的价值200元的电话卡弄丢了。你是否还会 去听这场音乐会?
• 假设你昨天花了200元钱买了一张今天晚上音乐会门票。在你马上要出 发的时候，突然发现你把门票弄丢了。如果你想要听音乐会，就必须 再花200元钱买张门票，你是否还会去听？
交通费
其他固定支出
固定支出合计
人情费用
娱乐费用
可变支出
医疗费用 旅游费用
其他可变支出
可变支出合计
支出合计
自由现金流=收入合计-支出合计
金额
占比
4.力行财务体检，调整财务行为
1.财富原始积累能力
储蓄比率=可用于储蓄和投资的收入/总收入
2.家庭应急能力
月生活支出偿还比率=现金或现金等价物/年生活支出/12
知识点拓展
001.个人理财及相关定义
第一章个人理财概述一、本章概要（5~10分）第一节个人理财及相关定义一、个人理财定义（一）个人理财的定义及理解个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
《商业银行理财业务监督管理办法》明确“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。
对个人理财的理解：•第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。
•第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。
•第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。
（二）相关定义 1.理财业务狭义：商业银行为客户提供的理财服务；广义：又称资产管理业务，是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
2.财富管理业务财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
3.私人银行业务私人银行业务是银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
二、个人理财业务相关主体1．个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。
2．商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3．非银行金融机构银行理财子公司、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司以及一些资产管理公司等金融机构也是个人理财服务的提供商。
（自身渠道及商业银行渠道）4．互联网金融机构其典型业务模式有网络银行、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务）、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。
理财知识-第一章个人理财概述 精品
第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（一）个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自20XX年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质:顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
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课程主要内容
• 个人理财概述 • 财务与预算规划 • 现金规划 • 储蓄规划 • 消费信贷规划 • 金融投资规划 • 房地产投资规划 • 保险规划 • 税收筹划 • 子女教育金规划 • 退休和遗产规划
第一章 个人理财概述
❖导入案例 ❖案例1.1 ❖刘先生和张先生10年前是大学的同班同学，大
学毕业都从事财务工作。工作5年后，两人都 存储了30万元人民币，并在这一年都花掉了这 30万元。刘先生在广州购买了一套房，张先生 购买了一辆“奥迪”牌小汽车。5年后的今天， 刘先生的房子，市值60万元。张先生的汽车， 市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了 很大差异，但他们的收入都一样，而且有同样 的学历、同样的社会经验，为何两人财富不一 样？
1
个人理财的基本知识
2
个人理财的内容
3
个人理财的一般步骤
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个人理财的产生和发展
第一节 个人理财的基本知识
❖一、什么是个人理财 ❖二、个人理财与公司理财的区别 ❖三、个人理财的动机 ❖四、个人理财心理 ❖五、个人理财的作用 ❖六、理财基础理论
引言：为什么要进行个人理财
❖个人理财＝人＋钱
人需要钱去达到目标（满足欲望）
❖2.个人消费行为 （1）习惯型消费行为 （2）理智型消费行为 （3）冲动型消费行为 （4）价格型消费行为 （5）感情型消费行为 （6）不定型消费行为 （7）减少后悔的消费行为
（二）个人储蓄心理和行为
❖1.个人储蓄心理 （1）为了未来消费而储蓄 （2）为了利息而储蓄 （3）生命周期主导的储蓄动机 （4）为了积蓄而储蓄 （5）储蓄的遗产动机 （6）捐赠动机 ❖2.个人储蓄行为
100%
❖例 李某今年45岁，家庭每月消费支出为5000元， 现拥有投资性资产共计100万元，预计每年能带 来8万元投资收益，则该家庭的财务自由度为： 这说明8该家100庭%=个133人.3%财务自由度大。
0.512
二、个人理财财
理财目标
提 保高障个终人生的生生活活质量，规避个人财务风险，通用达过 ， 到资 规 企金 避 业的 公 价筹 司 值措 财 最与 务 大合 风 化理 险使 ，
66 100%=110% 60
，这说明刘某的资产保值能力较好。
❖ （二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水 而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活
所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物
质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的 第二层次目标。
财务自由度=
投资性收入（非工资收入）
日常消费支出
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
三、个人理财动机
❖个人理财动机是人们管理人个财务资源的 原因
❖个人理财动机可以概括地分为理财动机和 感性动机。其中，理财动机包括获得收益、 资金流动、防范风险、融资便利；感性动 机包括被他人赞美、被社会承认及自我满 足等
四、个人理财心理
❖ （一）个人消费心理和行为 ❖ 1.个人消费心理 （1）习俗消费心理 （2）从众消费心理 （3）寻求便利的消费心理 （4）选价消费心理 （5）求美消费心理 （6）猎奇的消费心理 （7）惠顾消费心理 （8）追求优越的消费心理 （9）求名消费心理
❖ 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要 保障个人财务资源原有价值不受损失。（即保值、 增值问题）
财务安全度=
投资性资产市场价值 投资性资产原值
100%
❖例 刘某家庭2010.1.1拥有金融资产共计60万元，
到2010.12.31，这些金融资产价值达到了66万元，
则刘某这些金融资产安全度为
《理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 风险管理和保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划
第三节 个人人理财的一般步骤
一、明确自己现有的财务状况
❖包括两个阶段
▪ 收集个人财务信息 ▪ 整理个人财务信息
❖个人资产分析
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
7.在家总我说了算，做任何投资都不用商量，我点 头就行。 8.虽然我现在不富裕，我仍然会倾力去做一些冒险 投资，甚至借款也在所不惜，因为那钱来得快！ 9.我对自己做的投资总是很有把握，一胡风吹草动 就赶紧收手。 10.朋友找我借钱，碍于面子我连字条都不立就借给 他了。 11.投资失当、借款无回、生意失算会让我终日苦闷、 烦恼甚至积郁成疾。 12.在售房小姐伶牙俐齿的攻势下，我总是走出自己 的预算买下一套房子，之后又后悔买贵了。
3.我特别想挣钱，看到一个挣钱的机会就恨不得扑上去，大捞 一把。
4.亲戚朋友常常因为投资缺钱来找我借，为了得到他许诺的高 额红利，我每次都借给他们。
5.我在投资的时候并没有做太多的考虑，收集来的信息没用， 吸引人投下去了，一切都会好起来的。
6.同学有一笔贷款需要我的存折做抵押，虽然有风险， 但我也没付出什么，还能拿到分红，何乐而不为？
❖ 具体而言，人个理财追求两大目标：财务安全和财务自由。 ❖ （一）理财观不同，财务安全的含义也不同： ❖ 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务
资源足以应对现在和未来和生活支出。主要通过以下内容 来判断：
❖ （1）是否有稳定、充足的收入； ❖ （2）个人是否有发展潜力； ❖ （3）是否有充足的现金准备； ❖ （4）是否有适当的住房； ❖ （5）是否购买了适当的财产和人身保险； ❖ （6）是否有适当、收益的投资； ❖ （7）是否享受社会保障； ❖ （8）是否有额外的养老保障计划
一、个人理财的基本原则
1
量入为出原则
2
经济效益原则
3
安全性原则
4
变现原则
5
因人制宜原则
6
终生理财原则
7
快乐理财原则
8
提高素质原则
二、个人理财的基本内容 内 容
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
国家理财规划师课程内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
▪ 个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
❖2.个人投资行为 （1）过度反应与反应不足 （2）噪音交易 （3）羊群行为
四、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
一、什么是个人理财
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
❖个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施 和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
平衡现在和未来 的收支
提高生活水平
抵御风险和灾害
人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
抚养期
奋斗期
养老期
▪ 1.生活支出线
• 人的一生用一条直线 向右延伸,从出生到 身故画出一条生活支 出线
收入中断
工作收入线
活得太长
生活支出线
伤残疾病
理财收入线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
核心在于根据个人的消费性资源状况和消费 偏好来实现个人的人生目标。
投资理财
在生活目标得到满足以后，追求投资
于股票、债券、金融衍生工具、黄金、 外汇、不动产以及艺术品等各种投资工 具时的最优回报，加速个人／家庭资产 的成长，从而提高生活水平和质量。
核心在于根据个人的投资性资源状况 和风险偏好来实现个人的人生目标。
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规
《个人理财》
❖ 财智测试：
一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这 件东西成本是18元，标价是21元。 这个年轻人掏出100 元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街 坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。 但是街坊后来 发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。
❖ 请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱 ?
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规
包括公司法、证券法以及 与企业税收、会计等方面 的法律法规
行业管理
有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
▪ 3.理财收入线
子女教育 活得太短
资产保值
• 透过工作收入每个月 出生 储蓄的余钱來规划理 財收入线
就业
退休
身故
❖ 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析