关于公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议

法律建议书

主题：关于公司类贷款贷后管理常见的

法律问题及法律风险防范建议

【背景情况】

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，虽然各级行均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观方面尤其是主观方面风险经营理念不到位、工作不尽职、素质和技能欠缺等原因，“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。随着外部法律环境的变化，如《物权法》的颁布、银监局“三个办法、一个指引”的出台，对贷后管理都提出了更高的要求，要将有效的管理行为贯彻到贷款业务全流程中。因此强化法律风险教育，加强基层和业务一线部门客户经理的法律知识宣传和讲解，提升客户经理在业务处理过程中的风险防范意识彰显重要。

为配合我行现阶段加强贷后管理工作的开展，总行合规部从操作细节的角度出发，针对公司类贷款贷后管理各个环节可能涉及的法律风险进行提示并提出相应防范建议，供业务部门和客户经理参考。实践操作过程中，如有疑义，请及时向总行合规部反馈。

目录

一、合同文本常见问题

（一）合同文本的选用错误

（二）合同文本填写常见错误

1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任

免除

2、关于合同的生效条款

3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议

4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立

5、关于保证金质押

6、合同签署不规范，直接导致合同不生效

（三）差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题

二、担保物的登记、管理常见的法律问题

（一）房地产抵押登记常见法律问题

1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记

2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务

的清偿

3、以共有财产设定抵押应注意的事项

4、办理抵（质）押登记手续时，应正确填写抵（质）押权的存续期

间和担保范围

（二）变更最高额抵押合同可能导致的法律问题

（三）谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题

（四）账户质押管理常见法律问题

三、借款人与贷款人变更的法律问题（即债权转让与债务转移问题）

四、贷款展期常见法律问题

（一）借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同意后签订展期协议

（二）展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限

（三）展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效

（四）在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意

五、借新还旧应注意的法律问题

（一）签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵（质）押登记

（二）在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途

（三）注意担保方式的变化

（四）注意帐务处理

（五）注意审查借新还旧的担保物是否存在出租情况

（六）注意办理抵押物财产保险手续

六、借款人违约后，可采取的常见救济措施

（一）依法催收，中断诉讼时效

1、直接送达催收（逾）到期贷款通知书

2、现场公证催收

3、邮寄催收

4、还款和扣款

5、债务人同意履行债务

6、向法院起诉或向仲裁委申请仲裁

7、向有关部门主张债权和公示债权

（二）补救诉讼时效的几种具体方法

1、继续设法让借款人和担保人在催收到（逾）期贷款通知书上签字或盖章

2、向借款人和担保人送发银行贷款本息对帐单,并要求其签字盖章

3、签订还款协议

4、借款合同的更新

5、债务转移

（三）依法行使抵销权，直接回收债权资产

七、依法起诉或申请仲裁

（一）准备证据

（二）调查财产

（三）委托诉讼代理人

（四）选择向法院起诉或申请仲裁

八、申请强制执行

（一）申请执行的期限

（二）抵押物优先受偿权与查封优先处置的冲突

（三）调查被执行人财产情况

（四）变更或追加被执行主体

（五）执行中的各种优先权

(六) 执行异议

（七）中止执行和终结执行

以下按照贷后管理操作的先后顺序，逐一进行风险提示并提出建议。总体原则要求客户经理重点关注有无逾期记录、他行授信退出、涉及诉讼、有民间借贷传闻、高危行业以及零售贷款客户,及时了解债务人的还款能力、家庭情况等,提前预判风险。

一、合同文本常见问题

（一）合同文本的选用错误

根据“物权法定原则”，我行在开展经营管理活动过程中，应严格遵循该原则，避免因担保物权存在瑕疵而危及自身债权的安全，对无明文规定可抵、质押的财产或权利，我行不得接受，同时在实际操作中要正确选择合同文本：如账户质押应选用《保证金质押合同》，贷款业务采用最高额抵押或最高额保证方式的应选用《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》等；如对个别主要条款进行修改需报总行合规部审查。

（二）合同文本填写常见错误

1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。

建议：

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》(以下简称《担保法司法解释》)第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”因此，借新还旧时，应在“借款用途”栏明确填写真实用途。借新还旧与新贷并存时，应分别列明借款用途。

同时根据银监会“三个办法一个指引”的要求，在借款合同中应尽可能填写借款的具体用途，并以此为依据认定借款人是否挪用贷款。

2、关于合同的生效条款。对公司类客户，我行借款合同、保证合同等