中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保体系存在的问题与对策
茵毛童 唐
Ｊａ ｇ ｉ ｎｅｒｕ ｔｌ ｉｎ ｘ Ｎｏ ｆｒｏ ｓＭｅａｓ
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文章编号 ：０ ５ ２ １ （０ ０ （— ）０ ５ — ４ １ ０ — ７ ２ ２ １）３ ４一 ０ ０ ０
我 国中小企业信用担保体系存在 的问题与对策
艾 芳
（ 国长 城 铝业 公 司 ， 州 ４ ０ ４ ） 中 郑 ５ ０ １
摘 要 ：９２年 以来 ， 国信 用担保 体 系实现 了飞速发展 ， １９ 我 但是 还存 在 着众 多 的 问题 ， 担保 机构 类 如 型单一 、 政府 干预 严重 、 法律体 系不健 全 、 资金 补偿 机制缺 乏 、 行 与担保 公司合作 不畅 、 才 匮乏等 银 人 问题． 究其原 因， 主要 是 市场信 息不对称 和 制度 自身缺 陷造 成 的 ， 一 步完善 中小企 业信 用担 保 体 系 进
１ 我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状 及
特 点
我 国于 １９ ９ ２年 开始 探 索 中小 企 业 信用 担 保 建 设 ，９ ９年 ６月 ， １９ 国家 经 贸委发 布 的《 于 建立 中小 关 企 业信用 担保 体系试 点 的指导 意见 》 标 志着 扶持 中 ，
需要在 法律 建设 、 范机 构行为 等方面 着手． 规 关键词 ： 中小企 业 ； 用担保 ； 信 问题 ； 对策
中 图 分 类 号 ：８ ０５ Ｆ ３． 文 献标识码 ： Ａ
Ｏｎ ｔ ｅ Ｃｒ ｄ ｔＧ ｕ ｒ ｎｔ ｆＣｈｉ ｈ ｅ ｉ ａ ａ ｙ ｏ ｎａ’ ｍ ａｌ ｎｄ ＳＳ ｌ －ａ －ｍ ｅ ｉ ｍ －ｓｚ ｄ Ｅｎｔ ｒ ｉｅ ｄｕ ｉｅ ｅ ｐｒｓ ｓ
中小企业信用担保机构存在的问题及对策研究
任 翠 玉 李晓 雪 魏 红珠 （ 北财经大学会计学院） 东
摘 要 ： 中小 企 业 信 用 担 保 机 能 够 有 效 地 解 决 中 小 企 业信 贷 融 资 缺 口 ， 促 少 了代 偿 损 失 ， 但是 其 作 用 的 发挥 受制 于 财 政 预 算 的 影 响 。 自 ２ ０ ０５ 进 中小 企 业 发 展 。 是 ， 于 初 创 阶 段 的我 国 中小 企 业 信 用 担 保 ， 论 与 实践 年 以来 省 财政 厅 每 年 拨 款 ４ ０ 但 处 理 ０ ０万 元 作 为全 省 中 小 企业 信 用 担 保 的 的积 累都 不 够 充 实 。 本 文 以 辽 宁 身 为 例 ， 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 现 状 以及 风 险 补 偿 专 项 资 金 ，但 是 这 笔 资 金对 于 全 省 不 断发 展 壮 大 的 中小 企 对
存 在 问题 的 分 析 ， 从 内 部体 系 和 外 部 环境 两 个 方 面 提 出 完 善 中 小 企 业 信 用 并 业 信 用 担 保 机 构 来 说 ， 疑 是 杯 水 车 薪 。 而 相 比 同 其他 省份 来说 ， 无 如 担保体系的 市 方 面缺 乏 政 策优 惠及 相 关法 律 法 规 的管 理 ，募 集 资 金 困 难 足 企 业 发 展 的 需要 ，融 资难 ”会 在 相 当长 一 段 时 间 内制 约 中 小 企 业 “ 重重。 以， 所 无论是 哪一种形 式， 影响 了信用担 保机构抗风 险能力 ， 都 的 发展 。 为此 ， 小 企业 信 用 担 保 机 构 应 运 而 生 ， 何 建 立和 完 善 中 中 如 造 成 了担 保 能 力 弱 ， 续 发 展 潜 力 不 足 。 持 小 企业 信 用 担 保 机 构 成
担保行业存在的问题及建议(大全)
担保行业存在的问题及建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁，担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。
一、存在问题1.民营担保公司与银行合作准入较难，门槛要求高。
2.政府相应政策支持担保机构发展，进行资金支持和风险补贴。
3.协作银行都贷款风险全额转嫁给了担保公司，担保合同承担100%风险，而银行坐收利息，这就造成了担保公司风险与收益不对成。
4.担保收益低，弥补损失能力较弱。
5.商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。
6.风险分散机制不足，自动化分析技术远未形成。
目前，担保行业的风险分散渠道基本缺乏。
除明确约定分保及政府承诺兜底情形外，出险及其损失基本由担保企业自身承担，作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。
二、建议1.积极推进担保公司、金融机构合作，建立互信互惠机制；简历贷款担保信息沟通和信息共享；对大的担保项目，由担保公司、金融机构共同考察，分别决策，共同防范风险。
2.对运作规范，信用良好，风险控制能力较强的担保机构，商业银行应提高担保基金放大债权.3.对于担保公司承保的优质项目，可适当下浮贷款利率，共同培育扶持优质企业发展。
4.以征信体系建设为平台，改善融资担保机构的外部运营环境。
5.以“收益共享，风险同担”为原则，强化融资担保机构与金融机构的合作关系。
国外担保机构承担责任的比例，日本和德国是50%-80%，美国是80%，加拿大是85%。
目前，我国银行要担保机构承担100%的风险的做法，既不符合国际惯例，也使担保机构集中了过多的贷款风险。
浅论我国中小企业信用担保体系中存在的问题
三 、担 保 机 构 自身 的 问题
信用体 系建设十分落后 ，中小企业信用评级制度不完善 ，有很 多企业 还存在信用信息失真 、信用行为混乱等现象 。信用担保机构很难 从 自
和法律保护。
担保机构承担了全部担保风险的后 果 ，这 不仅造成 了担保机构 责任与 能 力 的 不 对 等 ，也 弱 化 了银 行 对 企 业 的 考 察 和 评 估 ，加 大 了 整 体 风 险 ，制约 了担保机构的发展 和担保业务的开展。 ３ ．缺乏 高水平 的担保方面的专业人才 担保业是一项高度专业化 的行 业 ，其业 务人 员不仅需 要金融 、财 务 、担保等方面 的知识 ，还要高度熟悉企业每个环节的运作情况 。近几 年来担保机构的迅速扩 张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺 。民间资
四 、社 会 化 服 务 体 系不 完 善
我 国中小企业信 用担保 机构的管理 尚未有任何法律 明确认 可的监 管部门 ，出现多头监 管 ，如财政部 负责对担保行业 的风险控制 和损 失 补偿研究 ，建设 部负责管理住 房置业担保 ，农业部 负责农业担 保 ，发 改委负责中小 企业担保 等。从地方 看 ，各地 区千差 万别 ，担保机构 的 主管部 门分别 为财政局 、乡镇 企业 局 、经贸委等 ，各机构的章 程、担 保 办法 、管理体 制也各不相 同。由于多头监管 ， 目标不一致 ，各监 管 部 门之 间 的看 法 各 异 ，导致 目前 担 保 行 业 盲 目发 展 、无 序 竞 争 ，不 利
方 面 ， 中 小企 业 贷款 难 却 未见 改观 ，反 而 愈 发 严 重 ，信 用 担 保 并 未起 到 中小 企 业 救 星 的 作 用 。 产 生 这 样 问题 的 原 因不 单 纯 是 中 小 企 业 信 用担 保 机 构 的 问题 ， 因 为 中 小企 业 信 用担 保 体 系的 有 效 运 转 以 及 成 功及 社会 环 境 等 诸 多 因素 。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策我国中小企业信用担保存在的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要力量，对促进就业、推动创新和增加经济活力起到了重要的作用。
然而，中小企业在发展过程中经常面临信用担保问题，这直接影响了它们的融资能力和发展潜力。
本文将探讨我国中小企业信用担保存在的问题，并提出一些解决方案。
问题的存在1. 银行信贷难以获得对于中小企业来说，获得银行贷款是一项重要的资金来源。
然而，由于缺乏抵押物和信用保证，很多中小企业很难满足银行的贷款条件。
主要问题包括：中小企业经营规模相对较小，资产负债表规模有限，难以提供足够的抵押物。
中小企业信用评级相对较低，银行难以放心将资金借给它们。
2. 非银行金融机构缺乏信用数据除了银行，中小企业也可以通过非银行金融机构获得融资。
然而，由于中小企业信用数据的缺失，这些机构往往难以评估中小企业的信用风险。
这种情况限制了中小企业通过非银行金融机构获得融资的能力。
3. 外部担保方式有限在获得融资时，中小企业可以寻求外部担保，提高其信用评级。
然而，在我国，外部担保方式相对有限，包括：保证公司：它们通常要求较高的担保费率，对中小企业来说经济负担较重。
信用保险：它们只涵盖特定的风险，大部分中小企业仍然难以获得信用保险。
对策1. 建立中小企业信用信息数据库为了解决非银行金融机构缺乏信用数据的问题，政府可以推动建立中小企业信用信息数据库。
该数据库可以收集中小企业的信用信息，包括财务状况、信用历史等。
非银行金融机构可以通过这些信息评估中小企业的信用风险，提供更多融资机会。
2. 发展小额担保贷款制度为了解决银行信贷难以获得的问题，政府可以推动发展小额担保贷款制度。
这种制度可以通过政府担保，降低中小企业融资的风险，提高银行放贷的意愿。
此外，还可以通过建立中小企业信用评级机构，帮助银行更好地评估中小企业的信用状况。
3. 支持发展信用保险市场为了扩大外部担保方式的选择，政府可以出台政策支持发展信用保险市场。
我国中小企业融资存在的问题及其对策
我国中小企业融资存在的问题及其对策我国中小企业是我国经济发展的重要组成部分，它们在社会稳定和就业创造方面发挥着重要的作用。
然而，中小企业的发展需要大量的资金支持，而中小企业的融资问题则是影响其发展的主要难点之一。
本文将探讨我国中小企业融资存在的问题，并提出一些对策。
一、问题1. 资金难题中小企业经常面临资金不足的问题，拿不到贷款或信用担保难度大，也难以获得股权融资。
同时，中小企业借款成本高，银行贷款额度有限，影响了企业发展。
2. 风险压力中小企业规模小，缺少经营规模效应，面对市场价格变动缺乏相应的准备，容易受到外部风险冲击。
金融机构对中小企业的风险压力较大，使得贷款难度大。
3. 缺乏信用记录中小企业缺乏信用记录，难以获得贷款，银行不愿给予信贷支持。
同时，一些不良信用记录影响着中小企业融资渠道的开拓。
4. 融资渠道单一中小企业融资渠道单一，主要依赖银行贷款和股权融资，缺少多元化的融资渠道。
同时，银行贷款利率高，使得融资成本过大，股权融资需要获得估值，难以成行。
二、对策1. 加强政策支持加强中小企业融资的政策支持，建立中小企业专项融资基金，为企业提供资金支持，并建设中小企业信用信息平台，加强中小企业信用建设，为企业融资提供可靠保障。
推动中小企业融资渠道的多元化，发展债券市场，增加企业债券融资渠道，同时支持中小企业在股权市场发行债券，提高融资效率。
开拓其他融资渠道，如租赁、信托、保险等，扩大中小企业融资渠道。
3. 加强信用建设建立中小企业信用体系，构建中小企业信用评价模型，建立中小企业信贷评级体系，使中小企业信用记录得到银行和金融机构的承认，降低中小企业信用风险，为中小企业融资提供基础保障。
4. 完善金融服务加强银行信贷产品创新，推出符合中小企业融资需求的信贷产品，如授信、担保、保险等服务。
同时，建立专业的中小企业融资顾问机构，为中小企业提供全方位的金融服务支持。
总之，我国中小企业融资问题是多方面的综合问题，需要政府、金融机构以及企业本身共同努力，建立多元化的融资体系，完善中小企业信用建设，提高中小企业的信用记录，为中小企业融资提供更好的支持。
我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策
六、加强融资信息的公开和透明。中小民营企业可以加强与投资者的沟通，及时公开企业的财务情况和经营状况，提高透明度，增加投资者信心，有利于吸引更多的资金。
3. 结论
3. 高额利率：由于中小民营企业的信用风险较高，银行借款利率较高，企业进一步加重了融资成本，导致融资困难。
4. 受经济环境影响：在经济不景气或行业下行的情况下，银行更加谨慎地进行贷款，对中小民营企业的融资支持相对减少，导致融资困难。
5. 资金链紧张：中小民营企业往往面临资金链紧张的情况，无法提供足够的资金证明或偿还融资，从而增加了融资难度。
通过加强政策支持，政府可以为中小民营企业创造更为宽松的融资环境，促进中小企业的发展和壮大，推动我国经济的稳定增长和结构优化。加强政策支持是解决中小民营企业融资困难问题的重要举措，有利于激发企业活力，增强市场竞争力，推动经济持续健康发展。。
3.2 促进中小民营企业融资
要求或提示等。谢谢！
为了促进中小民营企业融资，政府和相关部门可以采取多方面的措施。可以加大对中小民营企业的金融支持力度，通过设立专项资金或基金，为这些企业提供贷款、融资担保等服务。可以建立更加便利和灵活的融资渠道，如发展民营银行、金融科技平台等，让中小民营企业更容易获取资金。
促进中小民营企业融资需要政府、金融机构和企业本身共同努力。只有通过全社会的合力，才能为中小民营企业提供更好的融资支持，助力他们实现可持续发展和壮大。
2. 正文
2.1 融资困难的问题表现
中小民营企业融资困难的问题表现主要体现在以下几个方面：
1.信贷难题：中小民营企业由于缺乏稳定的资产和抵押品，很难获得银行贷款，导致其融资渠道受限。
我国中小企业信用担保问题及对策浅析
的开发 ， 面对 的是新市场 ， 技术 、 市场和政策性风 险很大 ； （） ３ 是许多企业 为民营企业 ， 东 自身的实力有限 ， 股 出现 问 题 时难 以获得外部力量 的支持 。 ２３ ．担保业 务开展的外部环境条件还不完善 。 担保业务是一种金融 中介业务 ，它服务的是企业和金融机 构， 执行 的是政府 的产业政策 ， 担保 业务能得到顺利开展 ， 离不 开完善 的政策和法律环境 。 商业银行贷款中遇 到的所有问题 ， 担 保 机构都 同样会遇到。 比如 ， 信息不对称 、 抵押物不足 、 虚假财务 报 表， 甚至是追求盈利性 目标 等。只是通过引入担保 机构 ， 风险 承担 主体发生转 移 ， 但并没有分散风险 ， 没有解决信息不对称 更 问题 。 因此 ， 担保机构 的最大优势在于能以数倍于其资本金 的规 模提供担保服务 、 放大贷款规模 。 然而 目前为 中小企业提供融资 担保业务的环境还不是很完善 ， 主要表现在以下几个方面 ： （） １ 国家政策变化 、 经济发展策略的调整对担保机构可能产 生风险 。例如 ， 国家对担保机构 的税收政策调整 ， 国家 出台相关 政策对担保资本金运用的限制 ， 国家利率政 策变化等 。同时 ， 纵 观 国内担保机构 的注册资本金基本上 都是 以各级政府的财政资 金 为主要来源 ，这就决定 了担保公司经营运作上的政策导向性 和项 目选择 上的倾 向性 ， 以及费用收取的优 惠性 。 甚至于某些项 目体现所谓 的“ 长官意识 ” 导致 有些担保项 目没有经过严格必 ， 要 的评审和科学决策 。 还未真正形成“ 财政性资金 、 法人化管理 、 市场化运作 ” 的管理模式 。
２ １ 年 １ 底 ，在 深 圳 交 易 所 挂 牌 上 市 的 中小 企 业 不 到 ４ ０ ００ 月 ０ 家， 国内发行公司债的中小企业也是凤毛麟角 。 只有那些产ｌ 成 ｝ 占 熟、 效益好 、 市场前景广阔的少数 中小企业可 以争取到直接上市
我国中小企业融资问题及解决对策范文
我国中小企业融资问题及解决对策范文在我国经济发展的进程中，中小企业扮演着至关重要的角色。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了技术创新和产业升级。
然而，融资问题却一直是制约中小企业发展的关键瓶颈。
中小企业融资面临着诸多困境。
首先，中小企业普遍规模较小，资产实力相对薄弱，缺乏足够的抵押物来获取银行贷款。
银行在放贷时往往更倾向于大型企业，因为大型企业通常拥有更多的固定资产和稳定的现金流，违约风险相对较低。
其次，中小企业的财务制度不够健全，财务信息透明度不高。
这使得金融机构难以准确评估其信用状况和偿债能力，从而增加了融资的难度和成本。
再者，融资渠道狭窄也是中小企业面临的突出问题。
除了银行贷款，中小企业很难通过发行债券、股票等方式直接融资，而民间借贷又存在着利率高、风险大等问题。
造成中小企业融资难的原因是多方面的。
从企业自身来看，一些中小企业经营管理水平不高，市场竞争力较弱，经营风险较大。
部分企业缺乏长远的发展规划，信用意识淡薄，存在着拖欠贷款、逃避债务等不良行为，这在一定程度上影响了其在金融机构中的信用评级。
从金融机构的角度而言，为了控制风险，金融机构对中小企业的贷款审批流程较为严格，手续繁琐，这无疑增加了中小企业的融资成本和时间成本。
此外，金融机构与中小企业之间存在着信息不对称的问题，金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和资金需求。
从外部环境来看，我国的金融体系还不够完善，针对中小企业的金融服务和产品相对匮乏。
相关政策法规的落实也存在不到位的情况，对中小企业融资的支持力度有待进一步加强。
为了解决中小企业融资难题，需要政府、金融机构、企业等各方共同努力。
政府应加强政策支持和引导。
一方面，要完善相关法律法规，为中小企业融资提供法律保障。
加大对中小企业融资的财政支持力度，设立专项扶持资金，对符合条件的中小企业给予贷款贴息、担保补贴等优惠政策。
另一方面，要加强金融监管，规范金融市场秩序，打击非法金融活动，为中小企业营造良好的融资环境。
中小企业信用担保存在的问题及对策
中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保存在的问题（一）规模较小、出资分散、风险增大。
地方政府按县区设区担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量，有的基金，只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。
如２００４年９月１１日正式注册的某市中小企业信用担保公司是某市国诚投资有限公司投资设立的，隶属于市政府，归市经贸委管理，市财政局监督，首期注册资金也只有人民币６００万元。
２００３年７月，全国各地建立的担保机构有２∞家，但至２００６年７月，担保机构已膨胀到１，０００余家，且机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、元序地增长，其背后必然隐藏着巨大的风险。
（二）资金来源单一。
大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设有民营担保公司。
由于，中小企业量大面广，而且需求是多种多样的。
政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要。
而且地方财政担保基金大部分是一次性注人，规模又小，缺乏资金补偿机制，现在许多地区银行不愿意为中小企业提供贷款，其中一个重要的原因就是担保规模较小，没有补偿机制。
（三）政府不适当干预和政策不连续。
一方面，我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动，信用担保主会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令性担保。
虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在。
另一方面，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。
如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以生存发展。
（四）缺乏一定水准的专业队伍，尤其是既懂经济、又懂法律的复合型人才。
由于近年来的盲目扩张，担保机构缺乏一定水准的专业队伍，不少地方政府出资的担保机构可以说是政府官员从事担保，很难说了解担保业务。
而担保品种的设计和开发、担保风险的控制都是依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
（2）金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
（3）信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
企业担保公司发展中的问题与对策-精品文档
企业担保公司发展中的问题与对策企业担保公司发展中的问题与对策近年来,中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题,但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题（一)资本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。
按照20xx年银监会发出的“风险提示”，“要求银行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作,且必须是实缴资本”,许多担保机构实收资本难以到位;由于资本金数额不足,担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。
一是缺乏完善的外部风险补偿机制。
担保公司以担保基金承担担保责任后,只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损.政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境.二是内部风险补偿机制难执行。
财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。
”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取.”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10％提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。
担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。
”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定,风险拨备严重不足。
三是尚未建立担保风险转移机制。
担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
我国中小企业信用担保体系中存在的问题及对策
用担保体系已初步建立并取得了一定的成就 ，但实践当
中还存在着一些问题。 这些问题若不能及时解决 ， 即使有 了担保机构，快速发展中小企业的美好愿望最终也只能 成为泡影。因此指出这些问题并提 出解决的对策是十分
必要 的 。
一
、
中小企业信用担保体系中存在的主要问
题 从 目前建立的许多担保机构及其运行情况来看 ，除 少数几家运营状况良好外 ， 多数都存在一定问题。 这些问
一
般的担保机构 ， 除担保业务外， 与其配套的后续服
较高， 融资风险大 ， 回报较低。 ， 但 因此 许多国家和政府都 制定相应政策解决中小企业融资难的问题，而提供信用 担保是解决中小企业融资难的一种手段。中小企业信用 担保具有多种形式， 有政府参与的信用担保 ， 中小企业 有 之间的互助担保 ， 有商业机构的担保等。 目前， 许多国家
题主要表现在以下几个方面：
１ ．多数担保基金规模较小， 担保能力有限 截止 到 ２０ 年底， ０１ 全国各省 、 自治区 、 直辖市组建的
省级中小企业信用担保机构 ，已募集的各类担保资金为
１０亿元 ，预计可以为中小企业提供 ３０至 ５０亿元担 ８ ０ ０ 保支持，但业已形成的中小企业信用担保体系的担保能
引力较小。 ２ 担保体系的整体合力尚未发挥，一些中小企业信 ．
用不良问题严重
接 向银行 申请贷款也会遇到种种困难 ， 因为银行信用的
服务对象主要是大型企业事业单位， 这些单位大都是成
熟单位 。相比较 中小企业大多处于发展的初级阶段 ， 其
特点与资金需求有别于成熟企业。因此， 中小企业的融
中， 主要有 ３种实践模式 ， 即信用担保 、 互助担保和商业 担保 ， 其中， 中小企业信用担保机构是核心， 占全部担保 机构 的 ９ ％ ，互助担保 机构 占 ５ ，商业担保机构占 ０ ％ ５ 截止到 ２ ０ 年底， ％。 ０１ 全国各省 、 直辖市、 自治区都建立
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议随着经济不断发展，中小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，许多中小微企业在发展过程中面临着金融支持不足的问题。
本文将探讨金融支持中小微企业发展存在的问题，并提出一些对策建议。
首先，中小微企业面临着融资难的问题。
由于中小微企业经营规模相对较小，往往难以提供足够的抵押品等担保措施，因此，它们在获得银行贷款时面临着困难。
这导致了企业的扩张和创新意愿受到限制，影响了企业的长期发展。
其次，中小微企业在获得金融支持时面临着利率较高的问题。
由于中小微企业的风险较大，银行往往会对其收取较高的利率。
这不仅增加了企业的借款成本，还限制了企业获得更多资金进行发展。
此外，中小微企业面临着信用评估不准确的问题。
由于缺乏足够的信用记录和数据，银行往往难以对中小微企业的信用进行准确评估。
这导致了企业在获得贷款时遇到了更多的困难。
为应对这些问题，我们可以提出以下对策建议：首先，政府应加大对中小微企业的财政支持力度。
政府可以通过设立专项基金、减免税费等方式，为中小微企业提供更多的财政支持，降低它们的融资成本。
其次，银行应加强对中小微企业的信用评估。
银行可以通过与企业建立长期合作关系，深入了解企业的经营情况和信用状况，并根据实际情况给予适当的信贷额度和利率。
最后，政府和银行应加强对中小微企业的培训和指导。
政府可以组织各类培训活动，提高中小微企业的管理和经营水平，使其更具竞争力。
银行可以提供更多的金融知识和投融资指导，帮助企业更好地进行财务规划和风险管理。
综上所述，金融支持中小微企业发展的问题不容忽视。
只有通过政府和银行等各方的共同努力，提高中小微企业的融资能力和信用评估准确性，才能更好地促进中小微企业的健康发展。
金融支持中小微企业发展是促进经济增长和就业创造的重要一环。
然而，当前中小微企业面临的金融支持问题依然存在，限制了企业的发展潜力。
本文将进一步探讨金融支持中小微企业发展存在的问题，并提出更具体的对策建议。
中小企业信用担保机构面临的问题及对策
（ 山 工业 职业 技 术 学 院 ， 北 唐 山 唐 河 摘 ０３２） ６ ０ ０ 要： 中小 企 业 融 资 难 是 客 观 的 事 实 ， 保 机 构 架 起 了银 行 和 中小 企 业 之 间 的 桥 梁 。本 文 系统 地 分 析 了存 在 的 问 题 ， 担 运
值， 担保 泡 沫使风 险 日渐 积聚 。
１ ２ 自身 问 题 ： 险 累 积 ． 风
小企业发展 ， 对保 持 我 国经 济 持续 、 速 、 调 、 快 协 健康 风 险转 嫁 ， 样使 风 险 资 产 的均 衡 价 格 超 过基 本 价 这
１ 我 国 中小 企 业 信 用 担 保 机 构 面 临 的 问题
贷 款 的风 险 ， 同时也 聚积 了 中小 企业 的经营 风 险 ， 双
存， 一方 面与银 行博 弈风 险的 承担水 平 ， 另一 方 面与
进市场竞争 ， 增加 社会 就 业 ， 动 经济 发展 和 保 持社 边 风 险积 聚一 身 。担保机 构在 两者 的博 弈夹 缝 中生 推 中小企业 博弈 担保 费率 高低 。委托 一代 理 导致 多重
１ １ 天 然 问题 ： 弈 困境 ． 博
首先是 担保 资 金 来 源渠 道 单 一 ， 以政 府 出 资 即 为主， 启动 资金 过低 ， 以形 成 自己 的信 用基 础 ， 难 更 不可 能形成 规模 经济 ， 响 了基金 的倍 数 放大 功 能 。 影
银行 对担保 机 构再 信 任 ， 并 不一 定 认 为 担 保 机 构 也
用 信息 经 济 学 和制 度 经 济 学等 工 具 进行 论 述 ， 以期 对担 保 机 构 的风 险 管理 提 供 有 益借 鉴 ， 进 中小 企 业 信用 担 保 机构 健 康 发 展 。 促 关键词 ： 中小 企 业 ； 用 ； 保 信 担 中图 分 类 号 ： ８２ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６２２ ６ （０ ９ ０ —０ ４０ １ ７ —９ ５ ２ ０ ） ２０ ４—３
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。
中小企业面临的融资困难问题仍然突出。
2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。
3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。
4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。
中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。
5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。
建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。
2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。
3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。
4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。
5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.doc
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策-一、中小企业信贷融资的现状与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。
同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。
但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。
二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。
(一)中小企业自身的特点与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点：第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。
(二)政府体制改革方面现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。
另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。
(三)银行等金融机构方面目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。
同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议
四川省干部 函授学院学报
我 国 中小 企 业 信 用 担 保 公 司存 在 的 问题 及 建 议
余 丽 霞 窦 垮
（ 四川师 范大学 四川 成都 ６０ ６ ；西南财经 大学 １０ ８ 四川 成都 ６０ ７ ） １０ ４
摘
要
我 国中小企 业信用担保 公司在解决 中小企 业融资难 中起 了很重要的作用 ，但在 自身的发展过程 中也
究 方向 ：金融学、产业经济学 ； 窦垮 （９ ８一） １７ ，女 ，四川成都人 ，西南财经大学工商管理学院教师 ，研究方 向：金融学。
６ ０
我 国中小企业信用担保公 司存在 的问题及建议
业税 。２０ ０ １年 ３月 ２ ６日，财 政部 发 布 《 中小企 业
《 中小 企业融 资担保 机 构 风 险管 理 暂行 办 法》 第 十
融资担保机构风险管理暂行办法》 ，对担保机构的 内部组织结 构、 自主经 营管理、项 目评估 、决 策
与监管、财务管理 办法、担保准 备金 的提取等作 了规定 。 ４ 迅 速膨 胀发 展 阶段 。 自２ ０ ． ０ ２年 ，担保 机构 遍地开 花 ，数量 增 长 迅 速 。２０ ０３年 拥 有 担 保 机 构 数量 ９ ６家 ，而 到 了 ２ ０ ６ ０ ７年 末 ，该 数 量 增 长 为 ３２ ７９家 。２０ ０３年 担保 企 业 数 量 仅 为 ４８万 户 ，而 ． 到 ２０ ０７年 末 ，担 保 企 业数 量 已经 达 到 ７ ． 户 。 ３６万 截止 ２０ ０ ８年底 ，全 国 中小 企业 信用 担 保 机构 已达
近年来 ，我国中小企业信用担保公司在解 决 中小企业 融 资 难 中发 挥 了重 要 作用 。从宏 观角 度
担保机构发展的问题及建议
担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。
1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。
也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。
特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。
2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。
这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。
担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。
3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。
就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。
4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。
中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。
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万方数据
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中小企业信用担保存在的问题及对策
作者：梁智平
作者单位：湖南人文科技学院
刊名：
产业与科技论坛
英文刊名：ESTATE AND SCIENCE TRIBUNE
年，卷(期)：2008，7(7)
引用次数：1次
参考文献(2条)
1.吕薇我国中小企业信用担保动作模式比较 2002(9)
2.关于我国中小企业信用担保法律体系的思考 2005
相似文献(5条)
1.期刊论文王念哲.Wang Nianzhe农户联保贷款的法律思考-东北农业大学学报（社会科学版）2009,7(1)
农户联保贷款是农村信用合作社为提高自身的信贷服务水平,进一步满足社区居民的信贷资金需求而推出的贷款新形式.它不仅具有典型的金融意义,而且具有鲜明的法律特征.农户联保是一种特殊的信用担保形式.农户联保贷款制度尚存在一些问题,需要进一步改进和完善.
2.期刊论文张志忠.吴立军银行信贷过程中有关保证的几个法律问题-西安金融2003(10)
保证是以第三人信用担保债的履行的一种制度.<民法通则>第89条规定:"保证人向债权人保证债务人履行债务,债务人不履行债务的,按照约定由保证人履行后者承担连带责任;保证人履行债务后,有权向债务人追偿."1995年10月1日,<担保法>开始实施,2000年12月13日最高院关于适用<担保法>若干问题的解释(法释[2000]44号)颁布实施,有关保证的法规、司法解释越来越完备,2002年8月,最高院发布了<关于处理担保法生效前发生保证行为的保证期间问题的通知>(法释[2002]144号文).
3.期刊论文金玲.杨艳军我国中小企业信用担保体系持续发展研究-中南工业大学学报（社会科学版）2001,7(1) 对我国中小企业信用担保体系的构建动因和发展现状进行分析,指出该体系在一定程度上缓解了中小企业融资难、担保难的困境.剖析了阻碍中小企业信用担保体系的3大发展障碍,即认识障碍、法律障碍和社会信用体系的障碍,指出中小企业信用担保机构是经营信用风险的具有经济杠杆作用的金融机构.为保证信用担保体系的健康发展,建议建立完善的资金支持体系,采用优先股的形式引导政府资金进入商业性担保机构;健全风险补偿机制,强化担保投资的机制;规范与完善社会信用体系,建立资信评估机构的连带责任制度.
4.期刊论文李国庆.常建梁.李晔信用担保机构的组织形式及运作-浙江金融2001(7)
中小企业在国民经济发展中起着重要的作用,目前我国中小企业个数已占全国注册企业的99%,其生产总值约占全国企业生产总值的60%,但长期以来金融支持的相对滞后.为了较好地解决中小企业融资难,特别是贷款担保难的问题,支持中小企业这一国民经济新的增长点健康快速发展,国家相继出台了一些政策,如中国人民银行在1998年6月20日发出了银发(1998)278号文<关于进一步改善对中小企业金融服务的意见>随着市场经济体系的初步建立,各地顺应市场需求,逐步设立了中小企业信用担保机构,为中小企业向银行申请贷款提供连带责任保证,增强银行信贷投入的信心,2000年6月15日,<关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见>(以国办转发形式)正式公布,这对中小企业来说,无疑是一缕东风.据统计,我国现有担保机构200多家,到位资金逾70亿元,在解决中小企业贷款担保难中起到了积极的作用,但仍有一些问题值得思考.
5.学位论文谢文婷联保贷款在我国特定背景下的有效性分析2008
自联保贷款引入中国以来，其解决信息不对称的效果以及实施过程中出现的问题越来越受人关注，虽然国外许多研究者对联保贷款模式的关键性制度安排——团体联保和互相监督的经济学意义进行了探索，但我国已有关于联保贷款的研究大多数侧重在实践的基础上，对联保制度的内在缺陷进行了阐述，但缺乏相应的理论依据。
本文从我国联保贷款的起源——孟加拉乡村银行联保贷款入手，对孟加拉乡村银行运作的基本制度框架进行总结。
同时对中国农户的经济特征和社会背景进行分析，得出在我国典型城乡二元结构背景下农户的经济状况和社会特性，这些中国农户特有的背景及商业银行的逐利性决定了普通商业银行贷款进入农村市场的困难。
本文对我国联保贷款发展过程中的本土化改良应用作了分析，并从资金来源和利率等方面进行比较，反映了其适应中国特殊背景的结果。
同时对联保贷款在我国的发展历史简要概括，并运用2002-2006年小额信用贷款和农户联保贷款的增长趋势变化季度数据反映其近几年的增长趋势。
对联保贷款的理论支撑主要包括团体贷款与动态激励原理、金融惩罚与小额控制原理以及显示意愿与担保替代原理等。
本文结合中国农户农村的特有背景对这些原理进行了比较详细的阐述。
㈠阐述了联保贷款在农户贷款方面较之民间借贷、传统小额信贷和其他商业贷款都有不可比拟的优势。
首先通过对民间借贷的现状研究肯定了民间借贷在农村金融生态中有着正规金融不可替代的作用，但鉴于管理严谨性、操作规范性、利率合规性、供给规模等问题，农户联保贷款在解决农村金融信贷配给上仍然具有比较优势；与其他商业贷款和小额信贷相比也是不可被替代的，其存在具有必要性。
总的来说，在我国信用担保体系尚不健全，农业担保公司刚刚起步，农户财富薄弱，无力提供抵押质押财产的大背景下，虽然民间借贷、传统的小额信贷以及其他商业贷款在满足农户金融需求上发挥着各自不可替代的作用，但是毕竟都不是最适合我国农户经济、社会、文化背景的贷款方式。
联保贷款以其独特的机制设计，在农户贷款方面较之民间借贷、传统小额信贷和其他商业贷款都有不可比拟的优势，是不可被替代的，其存在具有必要性。
㈡运用博弈论的分析方法，通过分析联保贷款与传统贷款的还款率，证明了在社会惩罚有效的条件下联保贷款在还款率上具有比较优势。
结论认为，联保机制是把“双刃剑”，既有提高贷款还款率的优点，又存在诱发逃债行为的缺陷。
其优点是当社会惩罚有效时，联保机制提高贷款还款率；其优点源于联保小组成员之间的互助合作，其大小取决于投资项目成功组员对投资项目失败组员进行救助的可能性。
其缺点是当社会惩罚无效时，联保机制对借款者还款行为存在负激励；其缺点源于联保贷款内生的责任推委机制与连带责任。
社会惩罚的有效性依赖于联保小组成员之间的依存关系，相互依存度高，则有效，否则，无效。
作为传统贷款失效市场上的替代产品，联保贷款通常缺乏有效的抵押(或者抵押物变现能力较差)，作为银行惩罚效率低下补充的社会惩罚，其强度与可靠性都取决于联保小组成员之间依存关系，依存度高，则有效，反之则无效。
而对于我国农户的经济社会背景来说，农村是个以血缘、亲缘、地缘、人缘为特征的熟人社会，农户联保贷款与中国农村人口众多、农户聚居、关系紧密相适应，小组成员之间的“熟人”关系是很明显的，因而社会惩罚强度也是相当大的，这在很大程度上保证了联保贷款的高还款率。
㈢对山东聊城大联保体贷款的发展及创新进行分析，并通过对人民银行聊城中心支行以及茌平县农村信用社的调研获得联保贷款余额变化及占比变化的数据，借以检验其在该范围内的适应性及有效性。
文章认为在聊城地区影响联保贷款更有效发挥支农作用的重要因素至少还包括两点：一是“垒大户”现象的产生增大了联保贷款的信用风险，管理能力弱等问题又使农信社陷入两难境地。
二是源于资本的逐利性，获得联保贷款的农户80％以上从事收益率相对较高的养殖业和手工业，只有不到20％的联保贷款贷给了种植业主。
从事养殖业和手工业的农户通常具有一定的地域主导性和产业趋同性，产业风险集中，从而加大了农信社的信贷风险，而且种植业农户依然很难得到贷款。
引证文献(1条)
1.李东海中小企业融资与信用担保体系建设[期刊论文]-中国科技博览 2009(11)
本文链接：/Periodical_cyykjlt200807006.aspx
下载时间：2010年3月3日。