中小企业信用担保
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
中小企业信用担保融资现状问题
9
客观认识信用担保体系（续）
国际信用担保体系的实践，经信用担保的银行贷 款一般都不超过中小企业贷款总额10％
美国小企业管理局主要发挥政策导向作用
1991-2000帮助435,000个小企业获得946亿美元贷款 5,696,600个小企业，10,295,000个自由职业者 2003单一年度银行贷款增量即为8982亿美
27
贷款笔数满足率86% 金额满足率为80%
国家发改委，中小企业拒贷率56.1%
无法落实担保23.8% 无法落实抵押32.3%
上海市银行信贷登记系统
中小企业贷款余额占银行贷款余额51.82％ 小企业贷款余额占银行贷款余额16.99％
15
中小企业融资到底有多难（续）
有多少行业、企业属于融资困难 企业生命周期与融资困难 只有做到心中有数才能找准解题的切入点 准确展示中小企业发展状况需要数据支撑 工商总局、统计局、发改委之统计工作
强化对中小企业高级管理者的信用培训， 实现企业自身的信用增长
21
通过信用担保机构提高委托贷款
中小企业、担保机构、商业银行多赢效果 金融机构各项贷款为188565.57亿元 其中短期贷款为90808.27，委托与信托贷
款为1926.05。 委托与信托贷款占各项贷款的1％
来源：央行金融机构本外币信贷收支表（截至2004 年底）
3
信用担保行业部分亮点
上海将个人信用信息应用到企业征信系统中，合 理整合信用资源
深圳中科智，在其92亿元人民币的担保额中，赔 付金仅5000多万元人民币
北京中关村科技担保，集成电路设计、软件外包 企业担保贷款绿色通道
国开行（上海），对中投保公司承担的担保责任 给予50%的再担保
突破中小企业融资的瓶颈——信用担保
础 ，利用 自己的信用提 升企业 的信 用 ， 京 等地 出现 以政 府 财 政部 门与商 业 担 数 的 ２ ．％。政策性 担保 资金 ６ ５４亿 ９３ １．
使其在金 融机 构获得融 资 ， 也就 是说 信 保 公 司 合 作 方 式 ， 银 行 发 放 中 小 企 业 元 ， 对 占担 保 资 金 总 额 的 ２ ． 。 ６３ ％
合 贷款条 件 的企 业达 到要求 ， 而取 得 担保公 司负责 办理具体 担保手 续 。 从
金 融 机 构 的 贷 款 服 务 。 可 以 排 除 中 小 它
３规 范 试 点 阶 段 。根 据 国 务 院 的 要 业 提 供 担 保 服 务 。 在 ２ ０ ． ０ ８年 当 年 提 供
用 担 保 机 构 利 用 自身 的 信 用 ， 低 了 企 贷款 进行担保 的试 点 ， 降 即财政 部 门对 银
我 国 中小 企 业信 用 担保 机 构 在担 仍然 明确坚持 为 中小企 业 ， 尤其 为小企
业 在 金 融 机 构 融 资 的 门 槛 ， 原 来 不 符 行作 出承诺并 负责推 荐中小 企业 ， 业 保 资 金 规 模 和 业 务 量 快 速 扩 大 的 同 时 ， 使 商
金 融 机 构 对 中小 企 业 融 资 的 风 险 。
一
《 于 建 立 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 试 点 元 以下 有 ２ 关 ３万 笔 ， ５ ．％ 。 占 ７ ６
二、 中小 企 业 信 用 担 保 的作 用
、
我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 的 发 展 的指 导意 见》国经 贸 中小 企 ［９ ９ ５ ０ （ １ ９ ］４
企 业 向 金 融 机 构 融 资 时 担 保 品 不 足 的 求 ， 国家 经 贸 委 在 广 泛 征 求 社 会 有 关 各 的 近 ４ ０万 笔 业 务 中 ，０ 万 元 以 下 担 ８０
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
中小企业融资信用担保存在哪些问题？
中小企业融资信用担保存在哪些问题？中小企业因为企业规模、信用问题通常很难找到融资担保，这已成为我国社会的普遍现象。
中小企业融资担保是活跃当地市场经济，改善市场结构，发展中小企业的关键措施。
那么，中小企业融资信用担保存在哪些问题？下面就让小编为大家整理一下相关知识，与大家分享一下。
▲一、担保体系不健全。
按照我国担保体系的构成要求，中小企业信用担保体系由全国性中小企业信用担保机构、省级中小企业信用担保机构和地方中小企业信用担保机构三个层次构成。
地方中小企业信用担保机构主要以辖区内中小企业为服务对象；省级中小企业信用再担保机构以地市中小企业信用担保机构、商业性信用担保机构以及企业之间互助担保机构为服务对象展开再担保业务，同时也从事担保业务，全国性再担保机构是作为“最后担保人”的角色为省级再担保机构进行再担保。
目前就全国而言，还没有建立全国层次的中小企业再担保机构。
全省中小企业担保公司虽然已经对享受优惠政策的县市区，以自愿加入的原则筹资1亿元，按照1∶1的比例对加入的地区进行再担保。
但就担保行业的整体格局而言，还有待进一步完善和加强，大部分县市区仅有政策性的中小企业信用担保机构，而商业性的信用担保机构和企业间的互助担保机构发展不多。
担保体系不健全，直接导致了担保业务发展滞缓。
▲二、担保公司生存和发展环境亟待进一步优化。
中小企业信用担保机构的职能主要是运作自有资本和政府信用担保基金，开展再担保和授信担保业务，统一负责纳入中小企业信用担保体系服务范围内中小企业的信用记录征集、信用评价、信用信息等信用管理工作。
就中西部地区的实际情况而言，大部分地区经济整体实力偏低，中小企业发展水平都不是很高。
各地政府为了全力推动地方经济的发展，对融资担保的工作要求，就是为企业创造一个良好的融资环境，帮助企业解决资金问题。
它服务的对象往往都是一些处于起步阶段，或者陷入严重资金困境，而又有一定发展前景的中小企业，这些企业由于自身发展问题往往没有被银行授信，不在银行信贷业务范围之内。
信用担保与中小企业融资之间的关系
信用担保与中小企业融资之间的关系中小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，它们在就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
然而，由于缺乏资金和信用记录，中小企业在融资过程中面临很多困难。
信用担保作为一种金融工具，可以为中小企业提供更多的融资机会，并帮助它们实现可持续发展。
本文将探讨信用担保与中小企业融资之间的关系，以及信用担保在促进中小企业发展中的作用。
首先，信用担保可以帮助中小企业克服融资难题。
中小企业通常面临的一个主要问题是缺乏有效的抵押品或担保物来获得贷款。
银行和其他金融机构在提供贷款时往往要求借款人提供担保，以减少风险。
然而，中小企业由于规模较小、资产较少，很难提供足够的担保物。
这时，信用担保机构可以介入并为中小企业提供信用担保，使其能够获得更多的贷款机会。
信用担保机构的信用背书可以弥补中小企业的信用不足，使其能够获得更多的融资渠道，推动企业的发展。
其次，信用担保可以降低中小企业的融资成本。
对于中小企业来说，融资成本往往较高，这是由于它们的信用风险较大。
银行和其他金融机构在提供贷款时，通常会根据借款人的信用状况来确定利率。
由于中小企业的信用记录较少，银行往往会采取较为保守的态度，提高贷款利率以弥补潜在的风险。
然而，信用担保机构可以为中小企业提供信用背书，降低其信用风险，从而减少融资成本。
信用担保机构的信用担保可以增加银行对中小企业的信任，使银行更愿意为中小企业提供贷款，并降低贷款利率，减轻中小企业的融资负担。
此外，信用担保可以提高中小企业的融资额度。
由于中小企业在资金需求方面往往较大，单一金融机构很难满足其全部融资需求。
信用担保机构可以作为中介，将多个金融机构的融资资源整合起来，为中小企业提供更多的融资机会。
通过信用担保机构的信用背书，中小企业可以获得更多的贷款额度，满足其日益增长的资金需求。
信用担保机构的介入可以扩大中小企业的融资渠道，增加其融资额度，促进企业的发展和扩张。
最后，信用担保可以提高中小企业的信用记录。
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
中小企业信用担保法
中小企业信用担保法中小企业信用担保法一、概述中小企业信用担保法是为了促进中小企业发展，推动金融体系支持中小企业的发展而制定的一项法律法规。
本文将对中小企业信用担保法的基本内容进行介绍和解析。
二、中小企业信用担保法的背景及意义1. 背景中小企业在国民经济中具有重要地位，是经济发展的重要支撑力量。
然而，由于中小企业的融资难题，许多企业面临融资困难，限制了其发展。
为了解决中小企业融资难题，提高中小企业的融资能力，中小企业信用担保法应运而生。
2. 意义中小企业信用担保法的制定对于促进中小企业发展具有重要意义。
它提供了中小企业融资的担保机制，可以有效降低中小企业的融资成本，增加融资机构对中小企业的信心，提高中小企业的融资能力，进而促进中小企业的发展，推动经济的持续健康发展。
三、中小企业信用担保法的主要内容1. 信用担保的范围中小企业信用担保法规定了信用担保的范围。
根据该法规，信用担保包括保证、抵押、质押和其他形式的信用担保。
中小企业在融资时可以选择适合自身发展需要的信用担保方式。
2. 信用担保机构的设立和管理中小企业信用担保法规定了信用担保机构的设立和管理。
根据该法规，信用担保机构应具备一定的资质条件才能设立，并且需要遵守相关的管理规定。
这些规定旨在保障信用担保机构的专业性和可靠性，确保担保机构能够有效地履行担保职责。
3. 中小企业信用信息共享和信用评价制度中小企业信用担保法强调了中小企业信用信息的共享和评价制度。
通过建立信用信息共享平台，可以提高金融机构对中小企业的信用评估能力，减少信息不对称问题，降低融资成本。
同时，信用评价制度可以促使中小企业提升自身信用水平，吸引更多金融机构的支持。
4. 中小企业信用担保基金的设立和管理中小企业信用担保法规定了中小企业信用担保基金的设立和管理。
信用担保基金是为中小企业提供担保服务的专项资金，其设立旨在增加中小企业的融资渠道，扩大信用担保的覆盖面。
信用担保基金需要按照一定的规定进行管理和使用，确保资金的有效运作和管理。
中小企业信用担保法
中小企业信用担保法中小企业信用担保法一、概述中小企业信用担保法是为了促进中小企业发展，维护金融市场稳定和信用体系建设而制定的法律。
该法旨在解决中小企业融资难、融资成本高的问题，通过信用担保机构提供担保服务，减少中小企业融资风险，增加金融机构对中小企业的信贷支持。
二、信用担保机构的设立和管理根据中小企业信用担保法，信用担保机构是指依法设立并专门从事中小企业信用担保业务的金融机构。
信用担保机构应当在设立和管理方面符合法律、行政法规的规定，并接受相关监督和管理机构的监管。
三、中小企业信用担保的保障方式中小企业信用担保可以采取多种方式进行保障，主要包括以下几种：1. 保证担保：信用担保机构作为保证人，为中小企业向金融机构申请贷款提供担保责任；2. 抵押担保：中小企业将其拥有的房产、土地等财产作为抵押物，向金融机构申请贷款；3. 质押担保：中小企业将其贵重物品或股权作为质押物，向金融机构申请贷款；4. 混合担保：综合运用多种担保方式，根据中小企业的具体情况进行不同组合。
四、中小企业信用担保的作用和意义中小企业信用担保机构的设立和发展对于中小企业发展具有重大意义，主要体现在以下几个方面：1. 提高中小企业融资能力：信用担保减少了金融机构对中小企业的风险，增加了中小企业的融资机会，提高了中小企业的融资能力；2. 降低中小企业融资成本：通过信用担保机构的担保，中小企业能够享受到更优惠的融资利率，降低了融资成本；3. 促进金融机构对中小企业的信贷支持：信用担保机构减少了金融机构的风险，增加了金融机构对中小企业的信贷支持，促进了中小企业的发展；4. 增强金融市场的稳定性：信用担保机构的设立和发展，有助于完善金融市场的信用体系，减少金融风险，增强金融市场的稳定性。
五、中小企业信用担保法的发展方向中小企业信用担保法在的发展中应关注以下几个方向：1. 加强对信用担保机构的监管：加强对信用担保机构设立、管理和业务实施的监管力度，提高其风险管理能力；2. 完善中小企业信用评估体系：建立健全中小企业信用评估体系，准确衡量中小企业的信用风险，提高对中小企业的融资决策能力；3. 多元化担保方式：鼓励中小企业信用担保机构创新，开发多元化的担保方式，满足不同中小企业的融资需求；4. 增强中小企业自身信用建设意识：加强中小企业自身信用建设意识，提高企业信用水平，增加获得信用担保的机会。
我国中小企业融资信用担保问题探析
我国中小企业融资信用担保问题探析p改革开放以来,随着我国市场经济的快速发展,中小企业在国民经济中的地位越来越重要,它日益成为扩大社会就业,培育新的经济增长点和促进产业结构调整的重要部分。
我国约有99%的企业是中小企业,目前中小企业对GDP的贡献率超过60%,对税收的贡献率超过50%,提供了80%的城镇就业岗位。
促进中小企业的发展,不仅有利于增强经济的动力和活力,而且有利于实现社会的和谐与稳定。
但是,在我国中小企业发展的过程中长期存在着融资难的问题,已经成为制约其发展的“瓶颈”。
中小企业融资难主要表现在贷款难,而导致企业贷款难的重要因素,又是中小企业的信用担保问题。
所以,健全完善我国中小企业信用担保制度,是缓解融资难问题的根本所在。
1 我国中小企业融资现状目前,我国中小企业在发展中受到多方面的制约,其中最为突出的就是资金问题。
中小企业融资渠道单一,银行贷款成本高,风险大,信用低,征信难等一系列因素导致了它的资本金不足,从而制约了其发展壮大。
比如,我国2009年第一季度信贷增加了4.58万亿,但是增加的4.58万亿信贷主要落在了政府基础设施等大型工程上,中小企业信贷余额的增加占全部信贷余额比重几乎没有多大的增长,有的省份增加额是0,有的省市增加额甚至还是-0.5%。
造成中小企业融资困境的原因主要是商业银行不愿意贷款,贷款客户还是倾向于大型国有企业,一方面是由于国有大中型企业受国家政策的保护,一旦出了问题,国家会采取一定政策措施来解决还款的问题,而中小企业一旦出现问题,贷款就有很大的风险,商业银行的贷款质量就不能得到保证。
另外,银行从营运成本考虑,做中小企业贷款将付出更多的人力、物力,不符合银行的成本效益原则。
所以,在目前的金融体制下,银行为了追求效益,不大愿意向中小企业发放贷款也是情理之中。
再一方面就是中小企业自身存在的问题,通常中小企业规模较小,自有资金少,盈利能力低,仅仅靠内源融资明显不足,迫切需要外部资金融通。
中小企业信用担保资金管理办法最新
中小企业信用担保资金管理办法最新【中小企业信用担保资金管理办法】第一章总则第一节目的和基本原则第一条为加强中小企业信用担保资金的管理，规范担保机构的操作行为，维护资金安全，支持中小企业发展，根据《中小企业信用担保机构监督管理办法》等相关法律法规，制定本办法。
第二条中小企业信用担保资金的管理应坚守风险防范和稳健经营原则，确保公平公正，健康发展。
第三条中小企业信用担保资金的管理包括资金来源与流向、资金运作、风险控制、信息披露等方面。
第四条中小企业信用担保资金的管理应以国家宏观政策为指导，按照市场化、法治化和公平公正的原则进行。
第二节资金来源与流向管理第五条中小企业信用担保资金的来源包括国家设立的专项资金、地方财政拨款、风险补偿金、担保手续费收入、存款利息等。
第六条担保机构应合理配置资金，确保资金的合理利用和安全性。
资金运用应以保证金、存款等低风险方式为主，根据不同的风险偏好适度投资其他金融资产。
第七条担保机构应及时报告资金使用情况，并接受相关部门的监督和检查。
第三节资金运作管理第八条担保机构应建立健全资金运作制度，确保资金运作的安全、高效和透明。
资金运作应遵循诚实信用、责任管理、风险防范和合规经营的原则。
第九条担保机构应加强风险管理，建立和完善风险评估、风险预警、风险控制等制度和措施，防控资金运作风险。
第四节信息披露管理第十条担保机构应及时向相关方披露资金管理信息，包括资金来源与流向、资金运作情况、风险管理情况等。
第十一条担保机构应加强信用信息采集、分析和共享，提高信用评估的准确性和可靠性，为相关方提供参考。
第五节监督管理第十二条监督部门应加强对中小企业信用担保资金的监督管理，包括资金使用情况的检查、资金运作的审计、风险控制的评估等。
第十三条监督部门应建立健全监督制度，加强对担保机构的日常监督，及时发现和处理违法违规行为。
【附件】1. 中小企业信用担保机构资金管理制度2. 中小企业信用担保资金使用报告表3. 中小企业信用担保资金运作风险评估指南【法律名词及注释】1. 中小企业信用担保机构监督管理办法：指国家监管部门制定的对中小企业信用担保机构进行监督和管理的相关法规。
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。
政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。
可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。
以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。
从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。
此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。
要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。
从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。
目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。
中小企业面临的融资困难问题仍然突出。
2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。
3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。
4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。
中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。
5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。
建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。
2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。
3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。
4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。
5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。
构建和完善中小企业信用担保体系
为 突 出 的 问 题 。融 资 难 成 为 了 制 约 中 小 企 业 发 展 的 “ 瓶
担 扩 展 之
间 的关 系处 理 难 以得 当 。
现 中小 企 业 的持 续 健 康 发 展 。
一
、
什 么 是 信 用 担 保 及 其 重 要 作 用
信 任 ， 由于 缺 少 明 确 的 制 度 规 范 ， 多 银 行 都 将 中 小 又 许 企 业 的 贷款 风 险转 嫁 给 了担 保 机 构 ， 求 担 保 公 司 承 担 要 本 息 费 用 和 金 额 担 保 。 不少 担 保 机 构 甚 至 被 迫 承 担 了 １０ ０ ％的 信 贷 风 险 ， 偿 义 务 、 偿 比例 过 高 。这 种 风 险 代 代
由于 我 国 的 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 起 步 晚 ，体 系 建 设 不 健 全 ， 实 践 中还 存 在 着 很 多 问题 ， 约 着 担 保 在 制
由于 中小 企 业 信 用 评 估 体 系 存 在 缺 陷 ，对 中小 企 业 信 息 采 集 难 ， 约 了担 保 业 务 的 相 关 信 息 体 系 建 设 ， 制
保 机 构 管 理 层 和 员工 应 具 有 很 高 的 业 务 素 质 。
体 系 存 在 的 问题 人 手 ， 出 问题 根 源 ， 出相 应 的 完 善 找 提
我 国的 中小 企 业 担 保 体 系 的措 施 ，使 担 保 的 功 能 得 到
有 效 充 分 发 挥 ， 好 地 帮 助 中小 企 业 解 决融 资 难 题 ， 更 实
信用担保 ， 即借 贷 活 动 的 信 用 保 证 ， 信 用 担 保 机 是
财企[2022]97号 中小企业信用担保资金管理办法修订版全文
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财企[2022]97号中小企业信用担保资金管理办法修订版全文第一章总则为规范中小企业信用担保业务的资金管理，保护投资人、中小企业和担保机构的合法权益，制定本办法。
第二章投资人与中小企业信用担保机构资金管理第一节投资人与中小企业信用担保机构签订协议第二节投资人与中小企业信用担保机构监督管理第三节中小企业信用担保机构业务款项划转第四节投资人和中小企业信用担保机构的业务风险控制第五节其他相关事项第三章监督管理第四章处罚第五章附则以上是财企[2022]97号中小企业信用担保资金管理办法修订版全文，下面为详细内容：第一章总则第一条为规范中小企业信用担保业务的资金管理，保护投资人、中小企业和担保机构的合法权益，制定本办法。
第二条本办法合用于从事中小企业信用担保业务的各类机构。
第三条中小企业信用担保资金管理应严格遵守法律法规，遵循安全、稳健、有效的原则。
第四条本办法所称投资人是指提供中小企业信用担保资金的单位或者个人。
第五条本办法所称中小企业信用担保机构是由国家有关主管部门依法批准设立的从事中小企业信用担保业务的具有独立法人资格的金融机构。
第六条中小企业信用担保资金应当分别设置账户，独立核算，不得与其他资金混合使用。
第七条投资人应当与中小企业信用担保机构签订书面协议，明确双方权利和义务，并约定履行期限和利率等事项。
第二章投资人与中小企业信用担保机构资金管理第一节投资人与中小企业信用担保机构签订协议第八条投资人与中小企业信用担保机构签订的协议应当包括以下内容：（一）资金管理原则和投资人权利和义务；（二）中小企业信用担保机构应遵循的风险控制措施；（三）投资人和中小企业信用担保机构之间的业务管理、监督和反馈机制；（四）中小企业信用担保机构应提供的保证金或者其他担保措施；（五）协议生效和终止、争议解决等事项。
第九条投资人与中小企业信用担保机构签订的协议应当体现双方的平等商议和自愿原则，严格遵守法律法规。
第二节投资人与中小企业信用担保机构监督管理第十条投资人有权要求中小企业信用担保机构提供其聘用的外部评估机构对其业务风险和财务状况进行评估。
中小企业信用担保资金管理暂行办法
中小企业信用担保资金管理暂行办法《中小企业信用担保资金管理暂行办法》第一章总则第一条为了规范中小企业信用担保资金的使用和管理，提高资金使用效率，支持中小企业健康发展，根据相关法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称中小企业信用担保资金（以下简称“担保资金”），是指由政府设立，用于为中小企业提供信用担保服务的专项资金。
第三条担保资金的使用和管理应遵循公开、公平、透明的原则，确保资金安全、高效运作。
第二章资金来源与规模第四条担保资金的来源包括：（一）政府财政预算安排的资金；（二）国内外捐赠、赞助的资金；（三）担保资金运营产生的收益；（四）其他合法来源的资金。
第五条担保资金的规模应根据中小企业的融资需求和政府财政状况合理确定。
第三章资金管理第六条担保资金由专门的担保机构负责管理，该机构应具备相应的资质和专业能力。
第七条担保机构应建立健全内部管理制度，确保资金的安全和合规使用。
第八条担保资金的使用应符合以下条件：（一）申请企业应为依法注册的中小企业；（二）申请企业应具有良好的信用记录；（三）申请企业应有明确的融资需求和还款计划。
第四章风险控制第九条担保机构应建立严格的风险评估和控制体系，对申请担保的企业进行信用评估和风险审查。
第十条担保机构应与合作银行建立风险共担机制，明确各自的权利和义务。
第十一条担保机构应设立风险准备金，用于应对可能的担保损失。
第五章监督检查第十二条财政部门应定期对担保资金的使用情况进行监督检查，确保资金的合规使用。
第十三条担保机构应定期向财政部门报告资金使用情况，并接受社会监督。
第六章法律责任第十四条对于违反本办法规定的行为，由财政部门责令改正，并依法追究相关责任。
第十五条对于滥用担保资金、造成资金损失的，依法追究刑事责任。
第七章附则第十六条本办法自发布之日起施行，由财政部门负责解释。
第十七条本办法如与国家新出台的法律法规相抵触，按国家法律法规执行。