2017年我国直销银行模式分析报告
我国直销银行运营模式探索
（2）高效便捷：直销银行提供24小时全天候服务，客户可以随时随地进行业 务办理，不受时间和地域限制，提高了服务效率。
（3）个性化服务：直销银行通过大数据分析等技术，可以为客户提供个性化 的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
2、缺点
（1）风险控制难度大：由于直销银行的服务范围广、客户群体复杂，风险控 制难度相对较大。
建议我国直销银行在以下方面进行改进：
1、完善风险管理体系：加强客户身份认证和交易监控，防范金融风险。同时 建立完善的风险管理制度和流程，确保业务风险得到有效控制。
2、优化产品设计：加强市场调研和分析，了解客户需求，不断优化产品设计 和服务内容。同时注重产品创新和差异化，提高竞争力。
3、提高服务质量：加强员工培训和管理，提高服务水平和专业素养。建立健 全的客户服务体系和机制，提供高效便捷的金融服务。
4、加强客户教育：通过线上线下渠道，加强金融知识和安全意识的宣传教育。 提高客户的金融素养和安全意识，降低客户教育成本。
5、创新业务模式：在确保合规经营的前提下，积极探索和创新业务模式。例 如开展科技金融、绿色金融等新兴领域的探索和实践，以满足不断变化的市场 需求。
参考内容
引言
随着互联网技术的不断发展和应用，金融市场的竞争日趋激烈。为了适应市场 需求和提升竞争力，我国中小商业银行纷纷推出直销银行模式，力求通过优化 运营模式来降低成本和提高效率。本次演示将围绕我国中小商业银行直销银行 运营模式进行研究，旨在深入探讨其发展现状、特点、问题及改进策略。
劣势方面，直销银行主要依赖于互联网技术，网络安全问题可能会给银行带来 一定的风险。此外，由于直销银行的服务主要在线上进行，缺乏面对面的交流 和沟通，可能会对客户体验造成一定的影响。
2017年中国直销银行分析报告
组织结极 扁平化
充分体现直销特点 员工人数较少，直
接通过终端不客户 沟通 基本没有线下网点
产品设计 个人标准化业务
基于网络的服务方 式，主要服务客户 为个人客户
提供产品主要以简 单、标准化金融产 品为主
营销推广 方式灵活多样
以高息策略吸引 客户
不收取年费和账 户管理费
新开户奖励 全球取现免费的
侧重 直销
直销银行通常是有独
立法人资格和金融牌 照的组织，且主要依 托非实体机构来开展 业务，拓展增量客户
机构、 组织
直销银行可以称之为
是一种银行的业务模 式
业务 模式
直销 银行
VS
电子 银行
渠道 销售
电子银行侧重的是银
行服务，网上、移动 端作为银行服务的窗 口而存在
银行 补充
电子银行作为银行实
体组织之外，利用网 络、电话等提供银行 服务的补充形态，针 对的是银行存量客户
基于直销银行的特点的存在，相较于传统银行机构，直销银行在成本、产品、效率以及业务覆盖等方面的优势明显，这也极 成了作为后来者的直销银行能不传统金融机构展开竞争的根本动力所在。
突破了传统银行经营规模受网点数量制
约的瓶颈。去实体化的经营模式，人力 成本及物理网点建设成本大幅压缩。
成本 优势
产品 优势
大型股份制商业银行 1.8% 股份制商业银行 18.2%
城市商业银行 63.6%
城市商业银行 63.6% 农村商业银行 16.4%
截止2016年3月1日，中国已推出直销银 行服务的商业银行数量已达55家，参不 主体多为股份制商业银行及城市商业银行 （部分行仅有网页及上线信息），占总数 的81.8% 。但从目前开设直销银行业务的 商业银行产品来看，部分并未将直销银行 当做一个重要的业务领域去进行广泛的宣 传不拓展。 分析认为：从目前来 看，并非所有的城商行、农商行在现阶段 都适合开展直销银行，一些规模较小的商 业银行在品牌建设、产品研发和风险控制 能力有限的情况下不应过早涉及直销银行。
得直销银行牌照者得天下
得直销银行牌照者得天下？独立法人模式非万能药2017 年 01 月 17 日 14:37 新浪财经在百信银行获批之后，具有独立法人资格的直销银行新模式受到业界关注。
据新浪财经了解，目前包括民生银行(9.030 , -0.04 , -0.44% )、北京银行(10.080 , -0.05 , -0.49% )、包商银行等多家股份制银行和城商行在积极申请直销银行牌照。
不过，也有不少银行正在观望中，暂时还没有相关计划。
从2013 年开始，第一批直销银行在国内接连上线；据新浪财经不完全统计，截止到2016 年底，开展直销银行业务的银行约有80 多家，国有大行中仅有工商银行(4.690 , -0.01 , -0.21% )上线了直销银行业务，股份制银行中包括光大、民生、广发等10 家，城商行则最热衷于直销银行，上线此业务的已有近50 家。
但是，目前的直销银行面临着这样的尴尬境地：与自身已有的手机银行网上银行比，业务不够丰富、创新点不高、用户数量少；与互联网金融产品相比，收益率不高、便捷度较差。
在互联网金融冲击银行业务的前期，银行急迫得加快了各项业务的延伸布局，以至于出现了一种“面广却不精” 的窘境，而今互联网金融告别了野蛮生长，开始深耕精细化业务。
银行也是时候重新考量直销银行的发展，究竟能给多大权、能分配多少资源？在此背景下，新浪财经也即将开启2017 年直销银行评测。
与以往不同的是，新浪财经也将随着直销银行的迅速发展，将评测范围覆盖至60 多家银行（包括股份行、城商行），以期能够通过客观中立的行业观察，促进直销银行的发展。
直销银行模式分析在这近80 家直销银行中，现有模式可约分为三种：一是将直销银行下挂在电子银行部门。
在这种模式下，手机银行、网上银行、直销银行的业务并未完全分离，而且业务之间也有可能形成竞争。
比如，直销银行如果想在初期获得更多的客户、提高品牌认知，就需要在前期投入更多的资金、人力、物力，但往往在电子银行部门中，直销银行所得到的重视度并不够多。
中国直销银行发展浅析
中国直销银行发展浅析中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。
ING Direct的客户群体培育与产品体系建设，折射出其对大数据的分析运用能力。
它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。
我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行，需要摆脱对传统渠道的依赖，抓住时间窗口，积极进行内部的整合，广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作，打通非金融、跨界等领域的实践，逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。
标签：直销银行；商业银行；互联网金融2013年9月，中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行和ING Direct 分别签署战略合作协议，正式开启中国商业银行的直销银行模式。
这类因互联网技术的不断发展和电子商务模式的普及而出现的银行业务模式，正式成为互联网金融中广受关注的新课题。
截至2014年6月，国内多家股份制银行、城市商业银行退出直销银行业务，总体集中在货币基金、银行理财、转账汇款、生活缴费等基础金融功能。
中国现今的直销银行概念、模式和演进尚待界定。
一、我国直销银行的发展“直销”是一种销售模式，以面对面且非定点的方式销售商品和服务。
直销者绕过传统批发商或零售通路，直接从顾客那里接收订单。
直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。
降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。
一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。
服务实体经济，引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为，满足我国金融消费者的多元化服务需求，构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。
二是银行间的竞争合作日趋同质化，为直销银行打开新的渠道。
市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。
直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体，形成高质低价的产品服务和运营特点，塑造比传统银行更便捷的服务输出体系，为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。
2017年银行行业分析报告
2017年银行行业分析报告2017年12月目录一、中国银行业情况 (3)（一）中国银行业概述 (3)（二）国内银行业市场格局 (4)二、中国银行业的监管体制 (6)（一）中国银行业的监管架构 (6)1、概述 (6)2、监管框架的历史与发展 (6)（二）主要监管机构 (7)1、中国银监会 (7)（1）职能与权力 (7)（2）检查与监督 (8)2、中国人民银行及金融监管协调部际联席会议 (9)3、财政部 (10)4、其他监管机构 (10)（三）中国银行业的监管内容 (10)（四）巴塞尔协议对我国银行业监管的影响 (11)（五）中国银行业主要法律法规及政策 (13)三、中国银行业的影响因素及发展趋势 (16)（一）宏观经济对银行业发展带来的影响 (16)（二）银行业监管不断加强 (17)（三）城市商业银行在中国银行业的地位日益重要 (18)（四）日益关注小微企业银行业务 (20)（五）零售银行业务发展潜力巨大 (22)（六）深化利率市场化改革 (23)（七）互联网金融机遇与挑战并存 (25)一、中国银行业情况（一）中国银行业概述受益于中国政府推行的大规模经济改革，中国经济在过去三十年间取得巨大发展。
中国改革初期的重点是由中央计划经济转为以市场为导向的经济。
近年来，特别是自2001 年中国加入WTO以来，经济改革亦致力于提高中国企业竞争力。
通过以上一系列改革，即便在全球经济衰退的大环境下，中国名义GDP仍由2012年的人民币540,367亿元增至2016年的人民币744,127亿元，保持了年增长率8.33%的速度。
下表列示了中国2012年至2016年各年度的GDP、固定资产投资、进出口总额及年均复合增长率：中国银行业随着经济的高速增长而发展。
2012年至2016年，中国银行业金融机构的人民币贷款与人民币存款总额的年均复合增长率分别为14.06%与13.19%，体现出中国巨大的融资需求和中国的经济实力。
下表载列2012年至2016年中国银行业金融机构的人民币与外币存贷款总额。
2017年我国银行业经营模式图文分析报告
2017年我国银行业经营模式图文分析报告2018年3月19日银行经营模式的三条路径银行经营策略出现分化路径一：回归乡土本色下的传统银行模式部分中小银行将选择回归乡土，削减同业负债，专注传统信贷业务发展，跟随区域经济发展一起成长。
资产端方面，发展面向本土的信贷业务，从本地经济及发展中发掘信贷需求。
负债端方面，依靠先天壁垒，存款占比较高，负债成本稳定。
2016年末，五大行和农商行的存款占比分别为78%和73%，而股份制和城商行的存款占比仅为59%和64%。
以存定量的信贷经营模式经济景气区域银行成长效应更强路径一：回归本色中小银行根植本地，与当地政府和企业有天然的连接，深入参与本地经济活动存在优势。
通过对本地优势行业、成长性的中小企业挖掘，形成行业专长、分享本地企业经营成长，建立起与地方政府的深厚联系。
在区域信贷市场中，银行建立核心竞争力。
部分中小银行专注细分领域业务模式和产品路径一：土洋结合乡土本色与前沿技术相结合，本地银行也不能拒绝新技术引入。
金融科技渗透进区域性银行的业务，参与客户群开拓，产品开发，风险控制等多重环节，零售、小微、金融市场均有挖掘机会。
建议银行有必要并购一批有场景和数据优势的金融科技公司。
金融科技技术与银行现有业务的结合路径二：风险警示——区域区域性银行经营与区域经济高度绑定，风险难分散。
银行业经营高度依赖于宏观经济情况，对于区域性银行，区域经济情况决定了区域银行的外部经营环境。
在区域经济危机中，大量客户同时违约，则导致风险无法分散，区域银行业爆发危机。
典例：2008年“四万亿”之后，温州银行信贷及民间借贷规模快速扩张，增量资金加以数倍杠杆进入房地产市场，从2010年到2011年，温州房价上涨接近50%。
2011年货币政策转向，房地产调控政策出台，最终演变为“局部银行业危机”。
2010-2012 年温州房地产价格经历大起大落“区域民间信贷危机”演变为“区域银行危机”路径二：风险警示——流动性随着金融去杠杆的延续，目前我国部分金融机构的流动性风险在增加。
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析我国直销银行市场无论是个人用户还是企业用户，均偏好理财产品，且这些用户主要集中在经济发达地区。
用户除了享受一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，如直销银行为用户提供五险一金、房估值等服务。
直销银行作为我国传统银行数字化转型的重要手段，应抓住来自国家行业转型、与客户合作过程中的发展机遇。
无论个人或企业用户，均偏好理财产品在产品功能的偏好上，直销银行用户最常使用的直销银行功能是银行理财(占比59.88%)，其次是余额理财及储蓄存款(48.44%)，能够增加客户黏性的生活服务和基金理财投资则分别占比37.50%和32.97%。
可见，银行直销银行的产品功能与互联网金融平台存在较高的同质性，银行直销银行竞争优势不大，没有很强的获客能力，因此打造具有创新功能的产品和功能是未来直销银行需要逐步探索与完善的。
2018年中国个人用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国直销银行行业市场需求预测及投资未来发展趋势报告》在产品功能偏好上，企业用户的需求主要集中在外部客户理财(71.43%)，外部客户账户体系(61.43%)，员工薪资理财(55.71%)以及员工福利发放(48.57%)。
企业可以通过外部客户理财以及外部客户账户体系加强其金融服务能力，更好地满足客户多元化需求，员工薪资理财与员工福利发放服务则能够便利员工生活，提高员工的忠诚度。
对于直销银行提供的线上金融产品，供应链企业贷款(51.43%)是企业用户最主要的需求点，直销银行可根据供应链平台所汇集的商流、物流、信息流、资金流等，对上下游信息进行深度挖掘，为供应链企业提供融资服务，拓宽其融资渠道。
其次是公司理财(27.14%)，企业线上理财需求将随着企业互联网化步伐的加快而攀升。
2018年中国企业用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理理财服务用户集中在经济发达地区，还能享受不同增值服务2018年，我国直销银行理财用户主要分布在北京、广东、上海这些一线省市;其次是江苏、山东、浙江等经济发达省份。
我国直销银行运营现状及策略探索
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
中国直销银行市场专题分析2017
联合发布中国直销银行市场专题分析20172017年5月本产品保密并受到版权法保护分析定义与分析范畴●直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。
相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言，客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买，且具有更高的业务回报。
分析范畴●本分析主要针对直销银行市场进行深入分析，包括市场发展背景、市场现状、综合评价榜单、案例分析、市场趋势等内容；本分析覆盖的直销银行主要指国内的直销银行；本分析涉及厂商包括民生直销银行、江苏直销银行、上行快线等，主要分析这些直销银行在产品、服务中的独特之处。
分析定义CONTENTS 目录直销银行发展背景概述直销银行发展现状分析直销银行典型案例分析直销银行市场发展趋势01020405 直销银行综合评价榜单03PART 1© Analysys 易观账户分类管理、独立法人资格等政策的出台 推动直销银行行业发展互联网金融“基本法”鼓励银行金融创新2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被称为中国互联网金融行业的“基本法”，鼓励银行进行互联网金融创新。
直销银行“去实体化”特征明显，开户、转账、理财等业务均可在线完成，不受空间和时间制约，是银行业进行互联网化创新的方向。
2015年12月25日，央行正式下发 《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，规定银行建立账户分类管理的机制。
直销银行属于Ⅱ类账户，拓展了直销银行理财、消费及缴费支付等功能，利于各行开展直销银行业务。
独立法人进一步促进直销银行发展百信银行已获批成为首家独立法人直销银行，未来将会有更多的直销银行变身独立法人，独立法人直销银行可以形成体制机制上的优势，有利于银行获取新增客群，与母行可形成相辅相成的双赢局面，将促进直销银行进一步发展。
政 策 环 境账户分类管理拓展直销银行功能。
2017年银行行业分析报告
2017年银行行业分析报告2016年11月目录一、货币政策或将进入边际紧缩周期，利好银行估值 (4)二、存量银行：不良改善预期深化，业绩反转，差异化格局日益明显 (5)1、资产质量存在持续改善的驱动力 (5)2、2017年业绩增速反转 (8)3、银行差异化的格局愈发明显 (11)（1）PPOP/RWA指标揭示的轻资本发展之路 (11)（2）不良认定标准趋于严格 (13)（3）部分银行已具备高ROE长期可持续的基础 (14)三、增量银行：高成长和差异化的新大陆 (15)1、未来十年小银行能够维持10%以上的业绩增速吗 (15)2、市值管理常态化：高估值是防范被举牌的最佳手段 (18)3、中国的中小微企业融资困境只能靠地区性小银行分散化解决 (20)（1）小微业务是“黄油”还是“毒药” (20)（2）小银行的大意义：本地化、分散化、差异化服务中小微客户 (20)（3）未来中国银行体系将逐渐分层 (22)4、深度捆绑地方经济发展 (23)（1）深度参与PPP，获得快速发展契机 (23)（2）资产质量亦与地方经济高度相关 (26)存量银行：当前利好因素不断深化，消灭破净银行股：存量银行是指本轮银行股IPO 重启前的“老16 家”上市银行。
当前整体估值水平0.8 倍17 年PB，在多重利好因素推动下，“消灭破净银行股”将成为2017 年存量银行板块的主旋律：1）历史经验来看，2017 年边际紧缩的货币政策周期对银行的基本面和估值是双重利好。
2）资产质量改善预期进一步深化，在引发资产质量改善预期的多重因素中，我们认为，中国宏观经济寻底成功、2017 年GDP 增速不再继续下滑，不仅对银行实际不良状况有正面影响，更重要的是，这将显著改善资本市场对银行不良的边际预期，消除银行股破净的根本性原因。
3）2017年存量银行业绩增速反转，扭转近年来业绩增速持续下滑的趋势。
4）各家银行差异化进一步拉大，资本集约型发展路径以及随之而来的可持续高ROE 将显著支撑部分银行的估值水平。
2017年中国直销银行评测与创新分析报告
2017年中国直销银行评测与创新分析报告2017年12月目录CONTENTS1独立直销银行APP评测体系2直销银行市场分析直销银行现状概况2.12.2直销银行发展分析分析定义与分析范畴•广义的直销银行是指通过互联网、移动互联网、电话等工具开展银行业务及服务的数字化银行•本报告提及的国内直销银行专指由传统银行设立，依托于II 类、III 类电子账户，通过互联网技术提供线上线下相结合的金融及生活服务的新型银行运作模式分析定义分析范畴•本报告以独立直销银行APP 的分析为基础，探讨国内直销银行的发展情况，主要包括独立直销银行APP 评测体系、直销银行现状概况、直销银行发展与案例分析等内容•目前直销银行主要以独立APP 应用为服务模式开展业务，榜单以此为基础，开展全面评测；独立直销银行APP 指基于安卓、IOS 等操作系统，安装在移动设备上的直销银行应用程序研究界定：直销银行相较于传统电子银行及线上民营银行，虽有相似但在牌照及客户来源上差异较大直销银行线上民营银行传统电子银行描述•以传统商业银行为设立主体，或银行联合互联网企业共同设立的依托II类、III类电子账户开展业务的数字化银行•由传统商业银行设立的，基于Ⅰ类账户开展现有业务的电子渠道，如网上银行、手机银行等•由大型互联网企业参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的互联网银行，如网商银行、微众银行牌照•如作为独立法人运营，需监管颁发独立直销银行牌照•如在母行内部运作，暂不需要•银行业务在电子渠道上的展现，不需要单独牌照•需要监管部门颁发专门的民营银行牌照，规定其业务范围主要客户来源•母行通过线下网点开户的存量客户•他行客户及非银行客户•本行线下网点存量客户•作为独立银行实体，没有银行存量客户基础，单纯从互联网渠道获取增量客户本报告研究重点核心观点六大维度全方面评测独立直销银行APP，城商行直销银行APP表现最佳•由中国银行业协会和中小银行互联网金融联盟联合组织开展独立直销银行APP的评测工作，评测指标体系经过来自监管、业界、学界的专家评委的严格评审•本次评测体系共包含6个一级指标，25个二级指标以及64个三级指标。
直销银行专题研究报告
直销银行专题研究报告中国直销银行联盟2017年4月本产品保密并受到版权法保护Confidential and Protected by Copyright Laws目录一、直销银行行业发展综述 (4)（一）什么是直销银行 (4)（二）金融创新下直销银行的诞生 (4)（三）直销银行的特点与优势 (5)（五）中国直销银行发展现状 (5)1.互联网企业进军直销银行 (5)2.直销银行用户画像与潜在用户规模 (7)二、中国直销银行案例（排名不分先后） (9)（一）工商银行——工银直销银行 (9)（二）平安银行：橙子直通银行 (11)（三）民生银行：事业部制发展直销银行 (13)（四）独立法人直销银行——百信银行 (14)（五）北京银行：ING指导下发展直销银行 (14)（六）江苏银行：纯线上运营+注重客户体验 (17)（七）徽商银行直销银行 (17)（八）包商银行直销银行——有氧金融 (18)三、存在的问题、风险与挑战 (19)（一）目前直销银行发展存在的问题 (19)（二）直销银行发展的潜在风险 (19)（三）直销银行面临的困难与挑战 (20)（四）我国直销银行发展的趋势与着力点 (22)（五）中国直销银行联盟应运而生 (23)一、直销银行行业发展综述（一）什么是直销银行直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。
相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言，客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在欧美称为DIRECT BANK。
世界上最早的直销银行可以追溯到1965 年在法兰克福成立的储蓄与财富银行（BSV），该行也是目前欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。
（二）金融创新下直销银行的诞生互联网在20世纪90年初的商业化，是创造直销银行的最大动力，在互联网出现和普及以前，海外“直销银行”一直处于缓慢发展阶段。
2017年中国银行行业及农村商业银行发展分析报告
中国银行行业及农村商业银行发展分析报告(说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用)2017年2月（一）银行业监管体系1、行业主管部门我国对银行业实施严格监管，监管机构包括中国银监会、中国人民银行及其他相关监管部门。
2003年4月之前，中国人民银行是银行业的主要监管机构。
2003年4月，中国银监会成立，成为银行业的主要监管机构，并履行原由中国人民银行履行的大部分银行业监管职能，中国人民银行则保留了中央银行的职能。
（1）中国银监会中国银监会是中国银行业的主要监管机构，负责监管银行业金融机构，包括商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、其他吸收公众存款的金融机构及政策性银行，以及受其监管的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司和金融租赁公司及其他特定非银行金融机构。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》以及相关法规，中国银监会对银行业金融机构的主要监管职责包括：制定对银行业金融机构及其业务活动进行监督管理的规章、规则；审批银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；审核银行业及金融机构的董事和高级管理人员任职资格；根据有关的法律法规，为银行业金融机构制定风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等方面的审慎运营规则；对银行业金融机构的业务活动及风险状况进行现场检查和非现场监管；对违反适用银行法规规定的行为采取纠正和惩罚措施，包括责令暂停及关闭部分银行及金融机构的业务、审核银行业金融机构股东的资格；编制及公布中国银行业的统计数据和报表等。
中国银监会及其派出机构，通过现场检查和非现场监管，对商业银行及其分支机构的业务活动进行监管。
中国银监会现场检查一般包括对银行运营场所的检查、要求银行工作人员进行说明、对与银行运营或风险管理有关的重大事项要求银行董事和高级管理层进行说明以及审查银行保存的文件和资料。
中国银监会也通过审阅商业银行定期提交的财务报告及其他报告的方式进行非现场监管。
中国直销银行发展报告
美国 与互联网金融的关系 1998年到2000年，成立初期没有受到互联网 金融的冲击
中国 萌芽于2013年，而2013年正是互联网金融的 爆发元年，对直销银行的初期发展产生了较大 的影响
与传统银行的关系
美国的直销银行从成立开始就是独立的公司运 我国直销银行绝大多数仍是以银行的二级部门 作，他们通过压缩成本与传统银行抢夺客户， 存在， 与传统银行是从属关系 和传统银行是竞争关系 美国的直销银行实现了存贷业务的纯线上化， 我国因监管要求， 首次购买银行理财需临柜 不依赖于物理网点。 风险评估，我国直销银行无法实现纯线上存贷 业务的开展，也就无法脱离物理网点
现状
T
多数直销银行尚无独立法人，在监管与体制夹 缝中艰难求生。 与互联网银行一样，直销银行通过互联网渠道
速做大存款用户（如民生），二是依靠互联网资
源，做大信贷用户（如微众、网商）。 3. 4. 若Ⅰ类账户远程开户被放开，或Ⅰ类账户标识开 放，则直销银行与传统银行将面临正面竞争。 直销银行将与互联网金融企业展开深度合作，监 3.
存
投
基金 银行理财
贷
汇
资料来源：北京银行，
传统银行直销银行发展趋势：从存款端为主到存贷并重
现阶段，各直销银行产品同质化严重
未来，结合各自特点差异化发展
存款端为主 宝宝+存款+理财
技术、数据等助贷平台
贷款端为主 结合不同场景的信贷
各直销银行仍然以货币基金、储蓄存款及银行理财等
存款端产品为主，开展贷款端业务的不到一半。 • 存款端产品，短期内有助于直销银行获客，因为多 为母银行原有的金融产品，所以依旧沿袭了传统银
货币基金，申购 总额1.7万亿元 债券型基金
贷
2017年银行业分析报告
2017年银行业分析报告2017年是中国银行业面临着很多挑战的一年，同时也是一个机遇与风险并存的一年。
以下是对2017年银行业发展的700字分析报告。
首先，2017年中国银行业面临的最大挑战是经济下行压力。
受到全球经济不确定性的影响，中国经济增速放缓，经济下行压力加大。
这对银行业来说是一个巨大的挑战，因为经济下行会导致企业盈利能力下降，不良资产增加，信贷风险增加等问题。
然而，在这样的环境下，银行业需要担起稳定经济的责任，加大信贷投放力度，支持实体经济的发展。
其次，银行业面临的挑战还包括创新能力不足、资本金融压力和科技金融的崛起。
中国银行业在创新能力方面相对较弱，对新技术和新业态的应用掌握不足，导致在数字化转型、金融科技等领域与互联网金融等新兴金融机构的竞争中面临较大压力。
加之资本金融的快速发展，使得传统银行业的盈利模式面临了严重的挑战。
然而，2017年中国银行业也面临着一些机遇。
首先，中国的金融业对外开放政策不断推进，吸引了更多外资进入中国市场，提高了银行业的国际竞争力。
此外，中国政府也出台了一系列政策措施，鼓励银行创新、提高服务水平，推动金融供给侧结构性改革。
这些政策的出台为银行业的发展提供了广阔的空间。
最后，2017年中国银行业在防范金融风险方面也取得了一些进展。
近年来，中国政府加大了金融监管力度，控制了一些风险点，减少了金融风险的潜在隐患。
此外，中国银行业也加强了内部风控体系建设，提高了风险管理能力。
总的来说，2017年中国银行业面临了很多挑战，但同时也有很多机遇。
在挑战中，银行业需要加强创新能力，积极应对金融科技等新兴金融机构的竞争；在机遇中，银行业需要抓住金融开放等政策机遇，加大服务创新和提升服务水平。
同时，银行业也需要加强风险管理，防范金融风险，确保金融稳定。
国内直销银行发展状况研究
国内直销银行发展状况研究作者：吴秀伦来源：《财经界·学术版》2014年第14期摘要:直销银行是国内银行业运用互联网技术构建的一种新型银行运作模式，它不设实体网点，不发实体银行卡，主要是通过移动终端、电话、网络等电子渠道为客户提供不受时空限制的金融服务。
关键词:直销银行建议一、国内直销银行发展模式(一)独立线上综合平台模式直销银行不设实体机构，仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道能为客户提供金融服务。
客户开户无需去到实体网点，在互联网上操作就能完成，开户成功后即可享受直销银行的金融服务。
(二)“互联网平台+直销门店”模式该模式采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成；线下渠道则是布放VTM、ATM和自助缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话并完成开户、开卡等步骤，客户在现场拿到新银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。
二、国内直销银行主要特征(一)具备网络银行相关特征服务不受时空限制。
直销银行主要通过电话、网络、移动终端等多种线上渠道进行业务拓展，且不少业务如开户、转账、理财等均可由系统自动处理，因此，能够有效突破时空限制，为客户提供全天候服务。
产品服务价格较优惠。
直销银行不设实体网点，无需物理柜台和柜台服务人员，因此，可节省大量成本支出。
直销银行便可将节省下来的成本让利于客户，提供利率优惠、费用低廉的金融产品和服务，以增强综合竞争力。
金融服务效率较高。
直销银行借助互联网技术与后台系统为客户提供多元化的线上服务，可为多名客户同时办理金融业务，从而大大节省了交易等待时间，提高了金融服务效率。
(二)从属于传统银行体系组织架构上隶属传统银行。
目前，直销银行没有独立的经营牌照，本质上是由传统银行主导开发的、在原有银行体系框架内运营的新型银行运作模式。
因此，在组织结构上，直销银行与传统银行其他部门一样，是传统银行的有机组成部分，不是独立法人实体。
2017年银行行业分析报告
2017年银行行业分析报告2017年7月目录一、经济企稳支撑银行资产质量向好 (4)1、宏观经济指标喜忧参半，且行且珍惜 (4)2、货币政策稳健中性，企业融资需求旺盛 (7)3、资产质量企稳向好，银行内部分化加大 (8)二、净息差边际改善，盈利能力有所提升 (12)1、“营改增”(同比口径)负面影响消失 (13)2、金融去杠杆效果初显，同业利率向上空间有限，同业规模收缩 (13)3、贷款利率小幅上行，重定价因素逐步体现 (18)三、政策成效初步显现，监管影响边际减弱 (22)1、监管政策密集出台，监管升级初显成效 (22)2、坚守不发生系统性金融风险，监管影响边际减弱 (25)四、相关企业：经营稳健，价值可期 (28)1、农业银行：资产质量持续改善，低估值高股息率值得关注 (28)2、宁波银行：盈利领先同业，存款高增流动性充裕 (29)3、招商银行：零售金融业务一枝独秀 (31)经济企稳支撑银行资产质量向好：1）在去产能政策深化及补库存周期的推动下，各项经济指标自16Q1 阶段性见底以来持续回稳上升，近期PMI 指标分化，经济复苏动能减弱，底部企稳。
2）货币政策稳健中性，表外融资需求回落，企业债券融资规模减少，信贷需求旺盛。
3）行业整体资产质量企稳向好，银行内部分化加大。
2016 年末全行业逾期贷款余额约为1.74 万亿，较16 年中净减少约800 亿元，近5 年来首次环比下降。
从行业内部来看，国有大行优势凸显，不良率率先企稳改善；股份行处风险暴露期，内部分化严重，招商银行资产质量最优；城商行资产质量与区域经济相关度高，宁波银行率先企稳改善。
净息差边际改善，盈利能力有所提升：一季度全银行业净息差为2.03%，相比16Q4 的净息差水平下降了0.19 个百分点，为近年来最低水平。
当前银行业经营环境发生积极变化，下半年息差有望边际改善，主要受以下三方面逻辑的推动：1）5 月后营改增同比口径负面影响消失；2）今年货币政策稳健中性，金融去杠杆效果初显，资金面较为稳定，季度环比的同业利率上行空间有限，预计将稳中回落。
我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议
定位转变 。 直销银行具有机构少 、 人员精 、 成本小 等显 著 特点 ， 可以为客 户提供 比传 统银行更 优惠 的利率 ， 推 出 费用更低 廉 、 渠道更 便捷 的金融产 品和服务 ， 为 商业银
行降低 经营成本 、 赢 得竞争 优势 、 拓展差 异空 间带来无 限可能。
二、 我 国直 销 银 行 发 展 的 现 状
供包 括活期 账户 、 储 蓄账户 、 个人 房地产 金融服 务以及
（ 二） 客 户消费习惯 变化 ， 电子化 交易方式深入人心 。
信息技术 的高速发展 ， 为直销银行的 出现扫清 了技术 障 碍， 提供 了开展直销银行的技术基 础。 更 为重要 的是 ， 经
过 近年来互 联 网的迅 速普及 ，电子商务 行业 的快速 发
■四
改 革 发 展２ ０ １ ５ ． ０ ２
我国 直销银行发展现状、 存在问题及对策建议
董 玉峰①路振 家②
（ 中国邮政 集团公 司培训 中心 河北石家庄 ０ ５ ０ ０ ２ １ ）
内容摘要 ： 互联 网金 融崛起 ， 电子化 交易方式深入人心 ， 利 率市场化改革加速 ， 冲击着传统商业银行 的 模式， 直销银行正成 为我 国中小银行 乃至大型银行应对之策 。从我 国现 已上线 的直销银行 来看， 尽管存在 某些“ 同质化 ” 现 象， 但仍 然有 些模 式上的差异 ， 同时也存在一些 问题 。我国商业银 行发展 直销银行 时要符 合 自身的战略需要 。 明确定位 目标客 户群体 ， 建立专属的产品体 系， 正确处理 内外部竞合 关系， 完善风险管
—
动终 端 ， 客户行 为模式发 生根本 变化 ， 不仅客户 需求 在 改变 ， 生活方式 和社交 方式也在 改变 ， 商业银行 必须 做 出改变 以适应新需求。直销银 行的发展主要依托 于电子
2017年我国直销银行行业现状及发展趋势分析报告
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2017年1月正文目录一、直销银行是什么？ (4)（一）直销银行的起源 (4)（二）国外直销银行发展情况：以荷兰ING为例 (5)1、客户定位 (5)2、产品和服务定位 (5)二、中国直销银行发展情况 (7)（一）互联网企业进军直销银行：微众银行、网商银行 (8)（二）银行发展直销银行实例：北京银行、民生银行、江苏银行 (9)1、北京银行：互联网平台+直销门店 (9)2、民生银行：独立运作+简单产品 (10)3、江苏银行：纯线上运营+注重客户体验 (11)4、中信银行：首家独立法人——百信银行 (12)三、直销银行的未来发展 (14)（一）发展直销银行对银行的意义 (14)1、获取新增客群，增厚客户基础 (14)2、优化负债结构，降低负债成本 (15)（二）目前直销银行发展存在的问题 (15)1、产品特色不显，同质化严重 (15)2、多数尚未实现独立运营 (16)3、定位不明，更多为资金获取渠道 (16)4、监管政策尚待突破，安全性有待考验 (16)（三）我国直销银行发展的着力点 (17)1、建立独立的直销银行体系 (17)2、创新网络系统，提高客户体验度 (17)3、打造“精”和“准”的产品线 (17)4、加强风风险控制和合规运营 (18)5、建立中小银行直销银行联盟 (18)图表目录图表 1 直销银行的发展进程 (4)图表 2 直销银行与传统银行的利率定价 (6)图表 3 ING Direct的部分收费费率 (6)图表 4 ING Direct的全球发展图谱 (7)图表 5 推出直销银行的商业银行 (8)图表 6 微众银行微粒贷产品简介 (9)图表7 北京银行直销银行产品 (10)图表8 民生银行直销银行产品 (11)图表9 江苏银行直销银行产品 (12)图表10 百度的产品体系 (14)一、直销银行是什么？（一）直销银行的起源直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。
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2017年我国直销银行模式分析报告
2017年1月
目录
一、直销银行是什么 (4)
（一）直销银行的起源 (4)
（二）国外直销银行发展情况：以荷兰ING为例 (5)
1、客户定位 (6)
2、产品和服务定位 (6)
二、中国直销银行发展情况 (9)
（一）互联网企业进军直销银行：微众银行、网商银行 (10)
（二）银行发展直销银行实例：北京银行、民生银行、江苏银行 (11)
1、北京银行：互联网平台+直销门店 (11)
2、民生银行：独立运作+简单产品 (12)
3、江苏银行：纯线上运营+注重客户体验 (14)
4、中信银行：首家独立法人——百信银行 (15)
三、直销银行的未来发展 (17)
（一）发展直销银行对银行的意义 (17)
1、获取新增客群，增厚客户基础 (18)
2、优化负债结构，降低负债成本 (18)
（二）目前直销银行发展存在的问题 (19)
1、产品特色不显，同质化严重 (19)
2、多数尚未实现独立运营 (20)
3、定位不明，更多为资金获取渠道 (20)
4、监管政策尚待突破，安全性有待考验 (20)
（三）我国直销银行发展的着力点 (21)
1、建立独立的直销银行体系 (21)
2、创新网络系统，提高客户体验度 (21)
3、打造“精”和“准”的产品线 (22)
4、加强风风险控制和合规运营 (22)
5、建立中小银行直销银行联盟 (23)
2017年1月5日，中信银行收到银监会《关于筹建中信百信银行股份有限公司的批复》（银监复［2016］463号），同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（简称“百信银行”）。
银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。
1. 直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。
相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言，客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。
2、国外直销银行的发展以荷兰ING DIRECT为例，形成了独特客户定位+简单化产品的运作模式；我国直销银行发展是互联网技术、利率市场化和竞争加剧共同促进的结果，初步形成不同模式：北京银行：互联网平台+直销门店；民生银行：独立运作+简单产品；江苏银行：纯线上运营+注重客户体验；中信银行：首家独立法人——百信银行。
3、百信银行的设立，成为国内首家独立法人资格的直销银行，也成为第一家真正意义上的直销银行。
成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。
而与互联网的融合，可以借助百度的流量，很大程度提升直销银行对于规模的需求，在获客成本及客户竞争方面更具优势。
然而，百度的贡献不仅仅限于流量变现，在定位与声音识别、云计算等技术投入上，也有助于解决直销银行的安全性问题。
同时，与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同的是，百信银行有传统银行的控股，银行的风控技术和体。