信用社贷款管理先进经验材料

信用社贷款管理经验材料

加强贷款管理提高资产质量

——××信用社贷款管理经验材料

××市位于四川南部，是万里长江第一城。辖九县一区，204个乡（镇），人口504万人，其中：农业人口424万人。全市有175个独立核算的农村信用社（含10个县联社）。近年来，由于多方面因素影响，不良贷款占比居高不下。为了改变这一现状，市行业管理部门于ⅩⅩ年初提出了“用好增量、盘活存量、强化管理、严格考核”的工作思路，狠抓贷款管理工作，取得了较好的成绩。到ⅩⅩ年底，全市农村信用社不良贷款余额较年初下降 1.7亿元，占比较年初下降14.7个百分点，不良贷款占比降到35％，全年实现盈利738万元。我们的具体做法是：

一、以农为本，调整贷款投向

前几年，我市部分信用社有相当部分资金投到了企业、房地产、商贸等方面，存在贷款“垒大户”，资产质量不高，亏损越来越大，包袱越积越重的情况。如何才能使信用社走出困境，市行业管理部门积极引导农村信用社牢固树立为“三农”服务的宗旨，走发展强社之路，对农村信用社适时提出了“清前堵后，以堵为主”、“下达放款任务”、“以贷促存”等创建性指导意见，引导扩张信贷规模，把支农“蛋糕”做大做强。同时，于ⅩⅩ年初召开了“转变作风、深入基层、狠抓落实、务求实效”的工作会议，会上分析了认为小额农贷基本满足了，农民不再需要贷款的片面认识的原因在于我们的工作没有做深、

做细、做实。要改变这种情况，必须在经营方向上转工为农，在贷款额度上化大为小，在支农上变被动为主动，真正与农民做朋友。真正树立“支农防风险、树形象、增效益、促发展”的理念。由于在认识上得到了统一，在行动上也就能够心往农村想，人往农村走，钱往农村投。全年发放农业贷款15.3亿元，较上年增长148.5 %，净投放农贷40,296万元，较上年增长206%，新增农贷比例为100.8%，农户贷款面为55.6%。其中：发放农户小额信用贷款9.7亿元，同比增加3.9亿元，当年净投放农户贷款30,837万元，同比增加21,187万元，ⅩⅩ年全市共向农户颁发农户小额信用贷款证82万本，占应颁证面的80%以上。保证了农民春耕、夏种、秋播等农业生产性资金需要。农民增了收，还款也就有了资金来源。ⅩⅩ年，我市农户不良贷款占比由年初51.5%下降到年末31.6%，下降近20个百分点，农贷当年收回率占91.5％。

二、精心组织，盘活存量资产

（一）划断管理，落实责任，多法清收不良贷款。划断管理贷款，就是按ⅩⅩ年底以前、ⅩⅩ年元月至ⅩⅩ年9月底、ⅩⅩ年10月以后三个时段把贷款划为三部分，由主管部门实行报表按月监测，逐户逐笔进行清理排队，确认哪些是收回无望的贷款；哪些是经营比较困难，近期内确实难以收回的贷款；哪些是借款人有还款能力，却赖帐不还的贷款；哪些是内部管理弱化，以权谋私的贷款。同时，按不同时段和清收难易程度，采取相应清收措施。一是帮扶清收。对困难企业，从生产、销售、管理等方面为其出谋划策，对财务等重要岗位派

出信贷人员，监督财务收支、督促货款回流归还贷款。全辖共派出驻厂（点）信贷人员62人，收回不良贷款3,365万元。二是依靠党政清收。信用社积极争取党政领导支持重视以保全信贷资产。如高县人民政府批转高县信用联社《关于落实各镇乡政府职能部门及基金会遗留有关债权债务的报告》后，仅去年第4季度，收回政府职能部门和基金会不良贷款1,246万元，利息213万元。三是依法清收。对有钱不还、多次催收的赖帐户，实行依法起诉，达到“诉一惊百、震动一方、教育一片”的目的。四是抓好抵贷资产变现。对能拍卖的拍卖，需自用的按规定程序报批使用，能租赁的租赁，全年共处置变现抵贷资产566万元。

（二）组建专业清收机构，狠抓贷款清收和保全工作。全市各县联社于ⅩⅩ年4月都组建了专业清收队伍。具体做法是：在辖内县级联社组建了资产清收保全部（科），与其它内设科（股）同级。资保部编制4－6人，其中：部主任1人，成员3－5人（有条件的县配备1名兼职驾驶员），信用社“双呆”贷款余额在400万元以上的配备专职清收员，受资保部和信用社的双重管理。为指导全市搞好不良贷款的清收和资产保全工作，市行管办下发了《××市农村信用社“双呆”贷款分帐经营指导意见》，规定了资保部及专职清收员实行“统一领导、双重管理、分级负责、一个指标、分别考核、分帐管理、工效挂勾”的组织管理模式。凡2000年底前形成的“双呆”贷款、抵贷资产以及已核销的呆帐贷款分别建立台帐，纳入清收和资产保全的

业务范围。资保部实行“严格管理、自收自支、盈余给奖、亏损自负”的简易核算办法。资保部一是负责辖内诉讼案件管理；二是代表联社参加各种企业改制会议；三是监督基层信用社做好到逾期贷款定期催收回执归档工作。通过近一年来的运作，全市资保部共收回不良贷款8,650万元，保全贷款资产13,942万元。

（三）狠抓职工“三类”贷款清收，重塑信用社形象。农村信用社职工贷款、家属贷款及担保贷款（简称“三类”贷款）数量不多，但危害甚大。去年，我市信用社继续按2000年市行管办制定并印发的《对我市农村信用社职工及家属贷款、担保贷款的处置意见》，采取限期归还、责任清收、下岗清收和依法清收等措施，收回职工“三类”贷款，并把它作为带动外部清收贷款工作的突破口，搞好“门前清”。工作中，一是按“三类”贷款形态、形成时间、贷款方式、合规合法性及偿债能力等因素重新约定还贷时间；二是按限期清收、责任清收、下岗清收和依法清收程序，加重违约责任。限期清收时间为6个月，到期未履约转入责任清收；责任清收每月只发200元基本生活费，时间为3个月，到期未履约转入下岗清收（停职停薪清收），到期未履约予以除名，并转入依法清收。由于广大干部职工对“正人先正己，治外先治内”形成共识，ⅩⅩ年全市共收回职工“三类”贷款840万元，约占总额的70%。

三、健全制度，完善内控机制

我市农村信用社在认真执行《担保法》、《合同法》以及《贷款通则》等金融法律法规同时，还狠抓内控制度建设。首先，推行“三岗”

分离，建立横向制约机制。即在现行信贷体制的基础上，增设贷款决策岗、贷款审查岗和贷款调查岗，并制定各岗的岗位职责以及调查、审查和决策的具体内容。即贷款调查岗负事实认定责任，贷款审查岗负审查失准责任，贷款决策岗负决策失误责任。“三岗”制度的实施，有效地制止了发放贷款一人说了算的行为。为了更好地管好用活资金，充分发挥信贷支农作用，我们还先后制定了《农户小额信用贷款操作规程》和《大额贷款操作规程》，较好地实现了贷款管理规范化。其次，推行大额贷款分级审批（咨询）制度，建立纵向制约机制。为把好贷款发放关，市办建立了大额贷款分级审批（咨询）制度。一是根据各地资产质量和管理水平高低，将辖内10个县划为三类，并赋予相应的贷款审批权限；二是对超权限贷款，必须逐级上报县、市主管部门审批（咨询）；三是严禁越权放款、跨地区放款以及化整为零放款；四是建立了违规处罚制度。第三，建立贷款审查委员会，作为贷款决策的议事机构。决策贷款由贷审会成员实行无记名投票，凡贷审会成员三分之二以上通过的，主任委员可行使一票否决权，但对贷审会审议不可行的贷款项目，不能行使一票赞成权。这对规范贷款决策行为，防范贷款风险起到了积极作用。对违反信贷管理规定、操作规程的集体和个人，都严格按市办制定的《××市农村信用社贷款管理暂行办法》中的处罚规定予以处罚，决不手软。ⅩⅩ年，全市农村信用社因信贷管理违规共有16人受到处理，其中：联社主任、副主任各1人免职，1名联社主任降职，有8名信用社主任免职或开除，5名信贷人员受警告。如××巡场信用社原主任×××，担任该社主