银行成本效率对不良贷款的影响
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
我国商业银行成本效率实证研究
我国商业银行成本效率实证研究[摘要] 通过利用柯布-道格拉斯函数对我国四家国有控股商业银行以及八家主要的股份制商业银行的成本效率进行实证分析，发现我国商业银行业整体效率偏低，控股股东的性质对我国商业银行的影响很明显；国有控股商业银行的资金效率略好于股份制商业银行，而人力投入的效率以及金融创新效率显著低于非国有控股商业银行。
我国应继续加大对国有银行股份制改革的力度，鼓励国有独资银行与股份制银行的购并与资源优化重组；鼓励效率高的非国有控股股份制银行扩大规模及市场占有率；应注意精减机构，改变我国商业银行尤其是国有控股的商业银行存在着严重的人员过多的现状；应当重视金融创新，引入更有效率的竞争机制，增加科研投入，招览金融人才。
[关键词] 商业银行；成本效率；检验结果；政策建议商业银行效率指商业银行在业务活动中投入与产出或成本收益的对比关系，是评价银行经营成果的一个重要标准。
它反映了商业银行对其资源的有效配置，是衡量银行市场竞争能力和可持续发展能力的重要指标。
因此准确测度中国商业银行效率水平具有重要现实意义。
一、研究现状及文献综述学术界现有的关于商业银行效率的研究主要有两类方法，一类是非参数化方法。
主要以数据包络分析为代表，广泛应用于银行、医院、保险公司的效率评价，具有很强的客观性。
但是这种方法不考虑随机误差，任何对估计前沿的偏离都被认为是低效率的表现。
在国内的研究中，赵旭（2000）用DEA技术分析了我国四大国有商业银行的效率，发现国有商业银行技术效率、规模效率均呈波动上升趋势；张维和李玉霜（2001）运用DEA方法评价了我国城市商业银行的内控机制；陈刚（2002）引入Malmquist效率指数描述了我国商业银行效率的动态变化；张健华（2003）用DEA方法和Malmquist指数对我国商业银行的效率状况作了一个综合的分析与评价。
另一类是参数化方法。
主要有随机边界函数分析，厚边界函数法和自由分布方法。
国内学者钱蓁（2003）采用了SFA法测算了国内银行的技术和配置效率，得出中国商业银行规模经济不显著的结论SFA，TFA与DFA方法原理相似，它们都是以函数形式给出一个边界，但是关于误差的假设不同。
银行贷款的考核指标
银行贷款的考核指标
银行贷款的考核指标主要包括以下几项：
1. 信用等级：这是银行对借款人还款能力和信用状况的评估结果，是贷款审批的重要依据。
2. 审批效率：银行在审批贷款时，会考虑审批效率，通常希望获得快速审批和放款。
3. 收益率：银行会综合考虑各种因素，如风险控制、资金成本、收益水平等，来确定最终的贷款利率。
4. 风险控制：银行会通过各种风险控制手段，如担保、抵押、信用评级等，来降低贷款风险。
5. 不良贷款率：这是衡量银行贷款质量的重要指标，如果不良贷款率过高，会对银行的经营产生负面影响。
6. 成本控制：银行在审批贷款时，会考虑贷款成本，包括贷款利率、手续费等费用，以及借款人的信用状况、财务状况等因素。
7. 业务拓展量：这反映了银行在贷款业务上的拓展能力，是考核银行业绩的重要指标之一。
总的来说，以上指标都是银行在贷款审批和风险管理中的重要考虑因素。
但请注意，具体的考核指标可能会因银行、部门和时间而异。
我国商业银行不良贷款率影响因素的实证分析——基于2008—2022年的面板数据
DOI:10.19995/10-1617/F7.2023.23.089我国商业银行不良贷款率影响因素的实证分析——基于2008—2022年的面板数据温秀玲(华夏银行股份有限公司长春分行 吉林长春 130000 )摘 要：本文选取了2008—2022年13家上市商业银行数据，通过建立面板数据模型，研究分析商业银行不良贷款率的影响因素，并选取了拨备覆盖率、存贷比、资本充足率、最大十家客户贷款占比、净利差5个指标作为反映商业银行经营情况的个性指标，GDP增长率、M2增长率2个指标作为反映宏观经济水平的共性指标。
研究结果表明，通过优化宏观经济环境及提升商业银行自身风险防范水平等措施，有利于促进商业银行不良贷款率的降低，对商业银行的可持续发展及防范金融危机均具有重要意义。
关键词：商业银行；不良贷款率；影响因素；面板模型；实证分析本文索引：温秀玲.我国商业银行不良贷款率影响因素的实证分析[J].商展经济,2023(23):089-092.中图分类号：F832.33 文献标识码：A现代经济社会，商业银行作为重要的金融中介，不良贷款问题一直被有关部门高度重视。
整体来看，2008年末，我国境内商业银行不良贷款率为2.45%，2008—2012年，受银行上市的政策红利、金融危机后人民币信贷资产的快速扩张，以及中国经济高速增长的影响，商业银行不良贷款率呈整体下降趋势，从2013年开始，商业银行不良贷款率开始上升，并在2020年达到最高，开始逐步下降，2022年我国商业银行不良贷款率为1.63%。
将商业银行不良贷款率保持在一个合理水平，对维持稳健经营、防范金融风险、支持实体经济发展均具有重要意义。
因此，从宏观和微观角度探究商业银行不良贷款率影响因素，对商业银行可持续发展及防范金融危机具有重要意义。
1 文献综述商业银行不良贷款率一直是理论界研究的热点，国内学者从制度、宏观因素及微观因素多个维度对商业银行不良贷款率影响因素进行分析。
商业银行不良贷款率的影响因素分析
商业银行不良贷款率的影响因素分析商业银行不良贷款率的影响因素分析一、引言商业银行不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标之一。
不良贷款率的高低直接影响银行的盈利能力和稳定性，因此对其影响因素进行分析对于银行管理和风险控制具有重要意义。
二、宏观经济环境因素的影响1、GDP增长率：经济增长水平影响借贷需求和还款能力，高增长可提升不良贷款率。
2、失业率：失业率上升会导致贷款偿付能力下降，增加不良贷款风险。
3、通货膨胀率：通货膨胀率的上升会增加企业经营成本，延迟借款方的还款能力。
三、银行内部因素的影响1、信贷政策：过于宽松的信贷政策容易导致风险借贷，增加不良贷款风险。
2、贷款利率：贷款利率的高低直接影响贷款人的还款能力，高利率下容易出现不良贷款。
3、风险管理水平：风险管理措施的不完善会增加不良贷款风险。
四、借款人特征的影响1、个人借款人：个人信用状况、收入水平、借贷用途等因素会影响不良贷款率。
2、企业借款人：企业的行业类型、盈利能力、财务状况等因素会影响不良贷款率。
五、担保物特征的影响1、抵押物价值：抵押物价值的高低与不良贷款风险直接相关。
2、抵押物流动性：抵押物是否易于变现会影响不良贷款率。
六、法律法规因素的影响1、司法机构效率：司法机构的效率直接影响不良贷款的处置速度和置换率。
2、破产法等相关法律：相关法律的完善程度和执行力度影响银行的追偿能力。
七、结论商业银行不良贷款率的高低受到多种因素的影响，包括宏观经济环境、银行内部因素、借款人特征、担保物特征和法律法规因素等。
银行需要综合考虑这些因素，加强风险管理和控制，以确保不良贷款率的稳定和降低。
附件：1、不良贷款率统计表2、宏观经济数据表3、银行内部管理指标表4、借款人特征数据表5、担保物特征数据表6、相关法律法规文本法律名词及注释：1、资产质量：衡量资产风险的指标，包括不良贷款率、拨备覆盖率等。
2、不良贷款：指借款人逾期90天以上、未能全额偿还利息或本金的贷款。
商业银行经营绩效评价指标
商业银行经营绩效评价指标
1.净资产收益率（ROE）：是衡量商业银行经营效率和盈利能力的核心指标，它反映了银行利用出借资金创造价值的能力。
2.资本充足率：商业银行经营稳健性的重要指标，反映了银行经营风险承受能力。
银行的资本充足率越高，其经营风险也越小。
3.不良贷款率：是银行信用风险的重要指标，反映了银行贷款风险的承受能力。
不良贷款率越低，银行信用风险越小。
4.息差和手续费收入：息差是银行利润的主要来源，手续费收入反映了银行在提供各种服务时所收取的收益。
5.成本收入比：反映银行的经营效率，成本收入比较小表明银行拥有较高的经营效率。
6.贷款增长率、存款增长率等：反映银行经营规模的增长情况。
7.客户满意度和员工满意度：反映银行的服务质量和员工满意度，对于银行的长期发展具有重要意义。
基于SFA的我国商业银行成本效率测度
、
引言
参 数 方 法 依 据 银 行 投 入 产 出 原 理 ，利 用 计 量 经 济 学 工 具 估 算前 沿 函数 中 的各 个 参 数 ， 得 到效 率 前 沿 银行 的成 本 、 生产 或 利 润 函数 ，通 过 比较 待 考 察 银 行 与效 率 前 沿 银行 在 实 际 成 本 、产 出 或 利润 等 方 面 的 差距 ，来 测 度 待考 察 银 行 的 效率 水 平 。参 数法 考 虑 随机 误 差 的 干扰 、其 效 率 评 价 结果 离 散度 较 小 、且 可 作 统计 检 验 的优 点 ，这 些优 点都 较 为 适 合 中 国商 业 银 行成 本 效 率 的研 究 。 Ｕ ｗ ＆ Ｍ Ｆ ｄｅ （９ ３ ｚａ ｃ ａ ｄ ｎ １ ６ ）证 明 ：Ｅ Ｓ ｏ ｇ ａ 函数等 一般 成本 函 Ｃ 、Ｄ ｕ ｌ ｓ 数 具 有严 格 的 可加 性 与 齐 次 性 假 定 ，是 对 一种 投 入 和 产 出 的生 产 而 言 ，替 代 弹 性 不变 这 个 假 定 是存 在 的 ，但 不符 合 多 种 投 入产 出 的情 况 。对 比Ｃ Ｄ － 成本 函数和 超 越对 数 成本 函数模 型 的特 点 ，后者 更 具有 弹 性 ，较 为符 合 我 国 的现 实 情 况 ，本 文将 选 用 超越 对 数 成 本 函数模 型 计算 我 国商业 银行 成 本效 率 。
１ 变 差率 ｇ的取值 判 断 ．
ｇ＝
构 建 出新样 本 。 改进方 法 如下 所示 ：
】 （－ － ， １ ｈ） ｜ 乙
二 、Ｓ Ａ 统计 检验 Ｆ的 （ ）随机 前 沿法 一
第 一 ，存 款 。存 款 是 商 业 银 行 经 营 的基 础 ，本研 究 使 用 利 息 支 出与 年度 平 均可 贷资 金总 额 的 比值来 确定 存 款价 格 。 第 二 ，营 业 投 入 。营 业 投 入 包 括 银 行 员 工 和 固 定 资 产 两 项 内容 ， 由于 大 部 分 商 业银 行 固定 资 产 折 旧 、员 工 工 资和 福 利 支 出 等 具 体 数据 并未 单 独 列示 ，而 是 直 接 计入 营 业 费用 ，所 以本 文选 用 营 业 费用 表 示 商 业 银行 固定 资 产 和 职工 总 的支 出 额 。一 方 面 营 业 费 用 可 以反 映 商 业 银行 人 力 资 本 和 固定 资产 的 成本 支 出 ，避 免 使 用 估 算值 而 带 来 误 差等 问题 ；另 一 方面 因员 工 人 数和 固定 资 产 净 值 与 商业 银 行 总 资 产 高度 相 关 ， 营 业投 入 总 额 可 用总 资产 额代 替 ， 因此营 业 投入 可用 营业 费 用／ 总资 产表 示 。 （ ）产 出指 标 的选 取 二 本 研 究 依 据 资 产 法在 考 虑 银 行 传 统业 务 的 同时 ，兼 顾 样 本 商 业 银 行 表外 业 务 情 况 ，将 贷 款 、投 资 与证 券 、非 利 息收 入 作 为三 种 产 出 指标 ，将 银 行 的营 业 投 入 和 可贷 资金 的总 费 用之 和 作 为 实 际 总成 本Ｒ 。本研 究确 定 的投 入产 出指 标体 系 详见 表 １ ｃ 。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。
不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。
不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。
不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。
不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。
在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。
2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。
不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。
不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。
当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。
不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。
不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。
不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。
不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。
2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。
1996-2006年中国商业银行成本效率的实证研究
其 中 Ｃ表示 成本 ，Ｗ 为投入 要素 价 格 向量 ， 为产 出 向量 ， Ｙ Ｖ表 示 随 机 误 差 项 ，Ｕ 表示使 银行 的真 实成 本高 于效 率 生 明 显 的影 响 。 前 沿 银 行 成 本 的 无 效 率 因 素 。 假 定 一 家 银行 的真 实 成本 为 Ｒ Ｃ，效率 前 沿银 行 【 键 词 】 关 的 成 本 为 Ｃ，则 这 家 银 行 的 成 本 效 率 为 商 业 银 行 ；成 本 效 率 ； 随 机 前 沿 法 Ｃ Ｅ＝Ｃ ＲＣ。我们不 能看 出 ，Ｃ ／ Ｅ的取 值 ０ 】 关 于 银 行 部 门 效 率 问题 的 研 究 由来 范 围 为 （ ， １。 已久 ，最初 的研 究把 商业银 行 效率细 分 为 综 合 效 率 、 技 术 效 率 和 配 置 效 率 等 种 二 、随 机 前 沿 方 法 介 绍 本文 采用随机 前沿 法 （ Ｆ Ｓ Ａ）对 我 类 。到 了２ ０世纪 ７ 年 代 ，规模 经济与 范 ０ 围 经 济 被 视 为 银 行 效率 变 动 的主 要 根 国 商 业 银 行 的成 本 效 率 进 行 测 量 。 随 机 ｇｅ 源 。而在最 近 的学术 文献 中，成 本效率 前 沿 法 由 Ａｉ ｎ ｒ 等 提 出 。 随机 前 沿 法 的形 式如 下 ： 因素 正在 成为 主要 的解释 变量 。
ｌ ，于 是 许 多 研 究 就 把 成 本 效 率 当 成 生 Ｘ 效率 来研究 。 三 、我 国商 业 银行 成 本 效 率 的实 证 成 本效 率是 用来 衡量 在 市场 环境相 分 析 同 、产 出相 同的情 况下 ，一 家银 行 的真 （ ）投入 产 出指标 一 实成 本接 近处于 有效 边界 或效 率前 沿银 关 于 商 业 银 行 投 入 产 出 的 界 定 问 行成 本 的程度 。成 本 函数可 以表示 为 ： 题 ，已有 文献 没有 取得 一致 的定 义 。它 Ｃ ＝Ｃ（ ， Ｙ，Ｖ ，Ｕ） Ｗ 们提 出 的方法 可 以分为 两类 ，一类 是产
关于银行不良贷款的反思
关于银行不良贷款的反思【摘要】银行不良贷款是现代银行业普遍存在的问题，不良贷款对银行的经营和信誉造成了严重影响。
本文从不良贷款造成的影响、不良贷款的原因、防范不良贷款的措施、加强风险管理的必要性和银行不良贷款的监管等方面展开反思。
针对不良贷款所带来的严重后果，本文提出了加强风险管理、提高贷款审查标准以及建立健全的风险防范机制等解决方案。
加强风险管理是银行有效防范不良贷款的关键所在，而提高贷款审查标准和建立健全的风险防范机制也能有效减少不良贷款的发生。
银行应当加强风险管理，提高贷款审查标准，建立健全的风险防范机制，以更好地应对不良贷款的挑战。
【关键词】银行不良贷款、反思、影响、原因、防范措施、风险管理、监管、提高审查标准、风险防范机制。
1. 引言1.1 银行不良贷款的现状当前，银行不良贷款问题已成为我国金融领域的一大难题。
据统计数据显示，我国银行业不良贷款率持续攀升，已经超过了市场的承受范围。
不良贷款的增加不仅给银行业自身带来了沉重负担，也对整个金融市场造成了严重的冲击。
银行不良贷款问题已经成为金融风险管理的一大难题，亟需引起重视并采取有效措施加以解决。
银行不良贷款的现状不仅反映了金融市场的不稳定性，也暴露了金融监管机构的不足之处。
要想遏制不良贷款问题的进一步恶化，必须加强监管，加强风险管理，建立健全的防范机制。
只有这样，才能有效避免银行不良贷款问题对金融市场造成更大的损害，确保金融市场的稳定和健康发展。
1.2 为什么需要对银行不良贷款进行反思银行不良贷款是指借款人无法按时履行还款义务或违约导致银行资产受损的情况。
这种情况不仅会对银行自身造成财务损失，还会对整个金融系统稳定产生严重影响。
对银行不良贷款进行反思是十分必要的。
需要反思的是银行是否做好了风险管理工作。
银行在进行贷款发放时，需要评估借款人的还款能力和信用状况。
如果银行没有严格的审查程序或者盲目追求利益，就容易导致不良贷款的产生。
需要反思的是银行在风险管理方面是否做到了尽职尽责。
关于对农信社(农商行)不良贷款压降措施的一些建议
关于对农信社(农商行)不良贷款压降措施的一些建议鲁其彬虞城县农村信用合作联社摘要：随着时代的发展与进步，我国农信社在深化农村金融机构改革、促进可持续发展、适应多元化竞争格局等综合性要求下，逐步改制为农商行，这对于促进我国农村金融市场的长期稳定发展有着重要意义。
但是，农信社(农商行)的不良贷款问题却开始爆发，不良贷款占比大幅上升，严重影响了农村金融市场的正常运行。
因此，采取合适措施来对不良贷款进行压降很有必要。
本文将简单介绍农信社(农商行)当前不良贷款的成因，分析农信社(农商行)不良贷款压降处理中存在的问题，并就如何强化其压降效果展开探讨，以供相关人员参考。
关键词：农信社；农商行；不良贷款；形势；压降措施自农信社体制改革以来，不良贷款问题的防范与控制解决一直都是农信社(农商行)工作的重心所在。
然而，由于受到各种因素的影响，当前我国农信社(农商行)在这一方面还存在部分不足之处，难以有效缓解不良贷款造成的压力。
因此，加强对不良贷款的研究并探索出更为合适的压降策略，对目前的农信社(农商行)来说很有必要。
一、农信社(农商行)不良贷款的成因分析就目前来看，不良贷款压降工作开展的十分不顺利，这其中涉及到了担保物、政府干预、农信社(农商行)信贷政策、国家政策等诸多方面的因素。
首先，业务模式过于单一、行业集中度过高，这使得农信社(农商行)的治理结构及风险防控机制都还不够完善，难以针对不良贷款进行全面、有效的防范和处理应对。
其次，经济周期波动效应影响增大，市场中出现了诸多中小企业经营困难的现象，使得农信社(农商行)贷款资产质量问题逐渐脱离业务快速发展的掩护而暴露出来，进而导致不良贷款飙升，成为农信社(农商行)必须高度重视的严重问题。
最后，监管的不完善与法律政策的不支持，使得农信社(农商行)不良贷款问题无法在短时间内得以有效解决，甚至出现了不良贷款飙升的情况，必须采取有效的措施进行处理。
二、农信社(农商行)不良贷款压降处理中存在的问题(一)渠道单一、低效、成本高受制于传统农信社的保守思想与方法，农信社(农商行)在处理不良贷款问题时依旧沿用清收、重组、核销及以资抵债等形式，渠道较为单一，效率极为低下，同时操作成本也偏高。
影响银行信贷风险的宏观因素
影响银行信贷风险的宏观因素在当今复杂多变的经济环境中，银行信贷业务面临着诸多风险。
其中，宏观因素对银行信贷风险的影响至关重要。
这些宏观因素如同无形的大手，在广泛而深远的层面上塑造着银行信贷业务的格局和风险态势。
经济增长状况是影响银行信贷风险的首要宏观因素。
当经济处于繁荣期，企业盈利能力增强，居民收入增加，消费和投资需求旺盛。
这使得企业更容易按时偿还贷款，信贷违约风险相对较低。
然而，一旦经济陷入衰退，企业销售下滑，利润减少，甚至面临倒闭，居民就业和收入受到冲击，还款能力下降，银行的不良贷款率可能会迅速攀升。
例如，在 2008 年全球金融危机期间，许多国家经济大幅衰退，企业破产增多，银行信贷风险急剧上升，给金融体系带来了巨大的压力。
货币政策的调整也是一个关键因素。
宽松的货币政策意味着较低的利率和充足的货币供应量。
低利率环境下，企业和个人的借款成本降低，借款意愿增强，银行信贷规模可能扩大。
但过度的信贷扩张可能导致资金投向低效率领域，增加潜在的信贷风险。
相反，紧缩的货币政策会提高利率，增加借款成本，抑制信贷需求。
如果企业和个人无法承受高利率带来的还款压力，违约风险也会随之增加。
此外，货币政策的频繁变动会给市场带来不确定性，影响借贷双方的预期和决策，进而影响信贷风险。
财政政策同样对银行信贷风险产生重要影响。
政府增加财政支出，如进行大规模基础设施建设，会刺激经济增长，为企业创造更多的商业机会，从而有助于降低信贷风险。
然而，如果财政政策不当，例如过度举债导致财政赤字过大，可能引发通货膨胀、利率上升等问题，增加企业和个人的还款压力，提高信贷违约的可能性。
同时，政府税收政策的调整也会影响企业的盈利能力和现金流，进而影响其还款能力。
产业结构的变化也是不可忽视的宏观因素。
随着技术进步和市场需求的演变，一些传统产业可能逐渐衰落，新兴产业不断崛起。
如果银行的信贷资金大量集中在衰退产业，这些企业面临的经营困难可能导致银行不良贷款增加。
我国银行业效率研究——基于成本和利润效率的动态分析
２ ０ １ ３ 年 ８月
财 经 问 题 研 究
Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ ｏ ｎ ＦＩ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ ａ ｎ ｄ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ Ｉ ｓ ｓ ｕ ｅ ｓ
Ｎ ｕ ｍ ｂ ｅ ｒ ８（ Ｇ ｅ ｎ ｅ ｒ ａ ｌ Ｓ ｅ ｉ ｒ ａ ｌ Ｎ ｏ ． ３ ５ ７ ）
法 ，选 取 欧洲 相 关 银 行 １ ９ ９ ３ －１ ９ ９ ７年 数 据 为 研
业 的利润效率普遍要 比成本效率高 ，标准利润效 率 要 比替 代 利 润 效 率 高 。 Ｍ ａ ｕ ｄ ｏ ｓ等 Ｌ ６ 通 过对 不
同 国家商业 银行 效率 进行 实证 分析 ，也得 出了与
Ｂ ｅ ｒ ｇ ｅ ｒ 和 Ｍｅ ｓ ｔ ｅ ｒ 的研究 相 一 致 的结 论。Ｆ ａ ｒ ｅ 等 虽 然运 用 Ｄ Ｅ Ａ法 对 西 班 牙银 行 业 的成 本 效
５ ８
财 经 问 题研 究
２ ０ １ ３年 第 ８期
总第 ３ ５ ７期
越性 。另外 ，大多数文献采用参数分析法。鉴于 此 ，本文运 用非 参数分 析法 ，从成 本效 率和 利润
效率 两个方 面研 究我 国银行 业效 率 问题 并将利 润 效率 分解 为标 准利润效 率 和替代 利润效 率 。 二 、方法 、样本 选取 与数据 来源
银行 １ ９ ９ ９ －２ ０ １ ０年的相关数据进行 实证研 究，认为考虑 了市场 势力的替代 利润效 率，无论是 国
有 商业银行还是股份 制商业银 行 ，标 准利润 效率值都 远 大于替代利 润效率值 ，而且我 国股份制
商业银行 无论是在 成本效率 ，还 是在标 准利润效 率和替代 利 润效率方 面均 比国有商业银 行增 长
银行不良贷款清收方案
银行不良贷款清收方案第1篇银行不良贷款清收方案一、背景分析随着金融市场的不断发展，银行贷款业务日益繁荣，不良贷款问题逐渐显现。
为有效降低银行不良贷款率，保障银行资产安全，提高银行信贷资产质量，制定一套合法合规的不良贷款清收方案至关重要。
二、目标定位1. 降低不良贷款率，提高信贷资产质量。
2. 合法合规开展清收工作，确保银行与客户的权益。
3. 建立完善的清收管理体系，提高清收效率。
三、清收策略1. 分类施策：根据不良贷款的成因、客户类型、贷款金额等因素，对不良贷款进行分类，制定有针对性的清收措施。
2. 依法清收：严格遵守国家法律法规，通过法律途径开展清收工作。
3. 协商清收：与客户充分沟通，争取达成共识，实现贷款本息的协商清收。
4. 催收外包：对于部分难以自行清收的不良贷款，可考虑外包给专业催收公司进行清收。
四、具体措施1. 强化贷后管理- 加强对贷款客户的跟踪管理，及时了解客户经营状况和财务状况，发现风险隐患，提前采取风险防控措施。
- 定期对不良贷款进行分析，查找原因，制定相应的清收方案。
2. 提高清收效率- 建立不良贷款清收团队，明确岗位职责，提高清收工作效率。
- 制定清收工作计划，明确清收时间表，确保清收工作有序推进。
3. 多途径清收- 通过电话、短信、邮件等方式，与客户保持沟通，提醒客户按时还款。
- 对于恶意拖欠的客户，依法采取诉讼、仲裁等手段进行清收。
- 与客户协商，寻求债务重组、资产置换等解决方案。
4. 建立风险防范机制- 加强信贷审批流程，严把贷款准入关，从源头上防范不良贷款风险。
- 建立风险预警机制，对潜在风险进行排查，提前制定应对措施。
5. 加强与政府、监管部门合作- 积极与政府、监管部门沟通，争取政策支持，共同打击逃废债务行为。
- 参与政府组织的不良贷款清收协调会议，共享清收资源，提高清收效果。
五、合规性保障1. 严格遵守国家法律法规，确保清收工作合法合规。
2. 加强内部合规培训，提高清收团队的法律意识和合规意识。
不良贷款约束下的商业银行成本效率及再分解——基于拓展的成本方向距离函数模型
DOI ： 10. 19634/'ki.11-1403/'c. 2021. 03. 002不良贷款约束下的商业银行成本效率及再分解——基于拓展的成本方向距离函数模型□李静1陆玲玲1张淑安2［基金项目］国家社会科学重大项目(18ZDA064)(1.合肥工业大学 经济学院,安徽 合肥 230601；2.上海立信会计金融学院,上海 201620)［摘要］基于构建的成本方向距离函数模型，度量在不良贷款约束下商业银行的成本效率及构成成分，并使用分数响应模型解析其主要影响因素.结果发现，中国商业银行成本效率波动上升，但近年来呈现下滑趋势，成本效率损失前期来源于价格无效率损失，后期则是配置无效率的损失；国有商业银行的成本效率优于股份制商业银行和区域性商业银行,技术效率和配置效率的优势，是国有银行成本效率高的主要原因；银行规模、经营稳健性、盈利能力、资源配置能力和创 新程度对银行成本效率有推动作用，而以不良贷款率衡量的银行资产质量对成本效率起相反效应.［关键词］不良贷款；成本效率；成本效率分解；方向性距离函数；分数响应模型［中图分类号］F832.32 ［文献标识码］A ［文章编号］1003-1154(2021 )03-0006-05—、弓I 言伴随着中国政府对外国金融服务机构的进一步开放，以及对外资银行的业务放开与取消外资银行在华设立的关键限制，本土银行的最后"保护膜"将会褪 去，国内银行将会直面西方发达国家外资银行的竞 争.同时，随着互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等数字科技与传统金融服务业态的深度融合，数 字金融突显出迅猛发展的威力，也从另一层面冲击着银行现有竞争格局，并对银行传统经营模式形成巨大挑战外资银行和国内互联网非金融机构都在与传统银行业抢夺市场的"蛋糕”银行业的利润被进一 步瓜分.可以想见，中国商业银行不可能再保持传统的、单纯依靠资产负债表高速扩张、资本消耗的高速 盈利模式，面对严峻的竞争环境，强化内部管理，进行 成本管控，降低成本、提高效率，减少坏账、控制风险, 从成本控制角度来提高银行业的效率，将是今后一个阶段中国商业银行实现高质量发展的一个重要途径.成本效率(Cost. Efficiency , CE)是影响商业银行 经营效率主要因素利，是银行效率研究的基础但以往对银行成本效率的研究成果，均忽略了不良贷款 这一银行经营效率重要衡量指标,也没有进一步地对成本效率进行深层研究，研究结果具有一定的局限性.且研究样本多集中在少数十几家上市商业银行，研究成果的代表性不足以体现中国商业银行的特性.研究银行效率问题时，多使用随机前沿分析法(Stochastic Frontier Analysis? SFA) 5］,但使用 SFA测量效率需要设定具体的函数形式，且只能针对单一目标的情况，而银行业往往面对着多重目标，显然SFA 无法很好的处理多投入、多产出的问题.针对这种缺陷，不需要设立具体函数形式、可以同时考虑^好"产出和''坏“产出的方向性距离函数具有明显优势药.基于此，本文的边际贡献有如下三方面.首先，既有的成本效率研究通常忽略了不良贷款，而本文在 改进的成本效率模型中纳入了不良贷款，从而增强了成本效率研究与宏观政策的契合程度；其次，对不良贷款约束下的成本效率的具体构成成分进行更详细的分解，即技术效率(Technical Efficiency, TE)、配置效率(Allocative Eficicncy, TE)和价格效率(PriceEficicncy, PE)三个部分，从内涵上更能理解成本效 率的不同层面，更有利于探寻成本效率损失的内在原因，为成本效率研究提供了深入探讨的方法学模式；最后，使用2003—2017年中国50家连续经营商业银行的经营数据为样本，扩展了以往研究商业银行效率管理现代化财政金融的样本量，较大程度地扩充了样本，使得测算结果更具有代表性.二、研究设计(一)成本效率模型与再分解1.存在不良贷款约束的成本效率模型Chung 等通过引入基于Shepherd 距离函数的方向性距离函数，建立了包含期望产出和非期望产出的联合生产模型.方向性距离函数可结合DEA 进行求解，事实上，方向性距离函数是径向模型的推广，方向向量取被评价单元的投入产出值时，方向距离函数模型与径向DEA 模型相同.为了将不良贷款纳入分析框架，本文参照Chung 等构造了一个生产可能 集，并采用方向性距离函数方法，对商业银行成本效率进行分析.假设有n 个决策单元(DMU)每个DMU 有m 个投入s 个产出，考虑到存在不良贷款(非期望产出)的情况，将s 种产出分为好产出和坏产出,好产出记为艸坏产出记为b 第j 个DMU 的投入、好产出和坏产出向量分别为：工j W R m ,yW R s &R s .整体DMU 的投入、好产出、坏产出矩阵分别为: X = (x ，…，X n )&R"m ＞：n ), Y = y 1，…y n )&R (＞：n ), B=(b n )&R"n ),X 〉0,Y 〉0,B 〉0.投入要素X 的价格向量定义为W j €R m ，价格矩阵为W =(w 1,-＜W n )E R (m X n )，则特定决策单元的投入、好产出、坏 产出和投入价格为(X.考虑了投入要素价格水平的商业银行成本生产可能集为:T c = {(xy ) x入 y 三 Y 入,A ，入 A 0}(1)其中,X = (x 1，…，工 n ) G R (m X n )，工 j = (X j ,…， X ) ,i =w x -j . X 指生产y 的产出所需要的有效投入数量,是DMU 待求解的权重.最优成本的线性规划表达式为:esc j == mi nesc ,'e r (1 ―仔)A eX 入(1 + ^y c y 入b (1 + 仔)A、入A 0考虑不良贷款约束后的成本效率为:(2)CEex(3)ex 1*1 50家银行分别为：中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国交通银行；浦发银行、民生银行、光大银行、华夏银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行、兴业银行、招商银行、中信银行、平安银行、广发银行；上海银行、杭州银行、徽商银行、宁波银行、河北银行、汉口银行、宁夏银行、沧州银行、德阳银行、鞍山银行、烟台银行、温州银行、重庆银行、营口银行、潍坊银行、济宁银行、廈门银行、绍兴银行、日照银行、齐商银行、莱商银行、金华银行、大连银行、成都银行、廈门国家银行、江苏吴江农村商业银行、福建海峡银行、东莞农商银行、攀枝花市商业银行、上海农村商业银行、浙江泰隆商业银行、威海市商业银行、南海农村商业银行.其中,G R m 是一个每个元素都等于1的列向量，是指投入、产出无效率的程度.这样, 专统的成本效率与非期望产出的方向性距离函数被结合起来，解决了银行成本效率评价存在非期望产出的问题，扩展了成本效率的内涵.2.成本效率分解Tone 和Tsutsui 8］把实际成本分解成两部分的和：最小成本(最优成本)+投入无效率的损失，进一 步的，将投入无效率的损失再分解成三个部分：技术无效率+价格无效率+配置无效率.本文根据非期望产出成本效率的度量机制，继续对不良贷款约束下的成本效率进行类似分解，拓展成本效率的理论 构成.(1) 技术效率定义 c 是实际投入成本c j 是技术有效的成本是技术无效率的损失.技术无效率的损 失为：L j = C j -C j A 0()技术效率为:TE =C lC 1 (5)C j技术无效率代表着银行在现有技术条件约束下银行可节约的资源投入数量.(2) 价格效率定义C 「是技术和价格有效的成本丄j 是投入要素价格无效率的损失.价格无效率的损失为:L j =C j — C j A 0(6)价格效率为:PE = C j C 1 (7)价格效率是DMU 在采购投入时协商有利结算 的能力，也被称为市场效率药，反映的是银行由于支付的购置资源价格高于市场上其他银行所观察到的价格，亥银行所遭受的成本惩罚.(3) 配置效率定义C *是生产需要的最小成本丄j 是由于成本组合不太理想的损失.配置无效率的损失为:L j =C j — C j A 0 (8)配置效率为:AE =Cr C1 (9)配置效率是DMU 在考虑到最佳投入价格和生 产技术的情况下使用投入的最佳组合的能力2021年第3期成本效率与其各个组成部分的关系为:C jCE TE X PE X AE(10)（二）数据来源本文主要使用的是2003—2017年中国50家商业银行1的投入和产出数据.所有的数据取自BVd—Bankscope数据库、《中国金融年鉴》及各银行年报.（三）变量与样本选取1.投入、产出指标的选取通过借鉴以往学者的投入、产出指标并结合研究需要，本文选取固定资产、员工人数、可贷资金作为投入指标，贷款、利息收入、非利息收入作为期望产出,不良贷款作为非期望产出（表1）.表1投入产出指标说明指标类别指标名称指标说明投入指标物质资本固定资产人力资源员工人数可贷资金存款及短期资金投入指标价格劳动力价格劳动力价格=人员开支/员工数固定资产价格固定资产价格=营业费用/固定资产可贷资金价格可贷资金价格=总利息支出/存款及短期资金产出指标贷款贷款总额利息收入存贷款利息、债券利息等利息收入非利息营业收入除利差收入以外的营业收入不良贷款次级贷款、可疑贷款及损失贷款投入成本总成本总成本=人员开支+利息支出+营业费用资料来源:Bvd-Bankscope数据库、历年《中国金融年鉴》及各银行年报。
我国商业银行效率及影响因素分析
我国商业银行效率及影响因素分析作者：陈文翔王欣王成迪来源：《大经贸》 2020年第6期陈文翔王欣王成迪中国建设银行四川省分行四川省成都市 610016【摘要】进入21世纪以来，世界主要国家之间的竞争特别是经济竞争日趋激烈，商业银行是整个国家经济发展体系的核心，经济会随着商业银行的发展而不断增长。
商业银行效率可以反映出经济的发展程度，它还会随着技术手段的进步以及新兴产业的发展而变化，其影响因素也是多种多样。
如何有效的找出不足，提升效率，是实现商业银行快速而稳健发展的关键。
以此为出发点，本文将对商业银行效率以及影响因素展开分析。
【关键词】商业银行效率影响因素引言商业银行在金融市场中占据着主导地位，其效率的高低对于我国经济发展至关重要。
对我国商业银行效率及影响因素进行分析研究，有利于商业银行找准差距，有针对性的进行自我优化，进而提高发展水平，从而实现商业银行的快速稳健发展。
1商业银行效率商业银行效率主要指商业银行在保证自身安全性、盈利性和流动性的同时，实行资源的合理配置，使社会资源的流动力达到最大限度，是其投入产出能力、市场竞争力和可持续发展能力的总称。
提高商业银行效率是推动我国商业银行发展的必要手段。
2商业银行效率的影响因素2.1微观因素。
1.人力资源。
人力资源是商业银行可以长期生存和发展的一个关键因素，员工的综合素质、业务能力、知识水平、形象气质等都是商业银行进步和发展的强大动力。
高素质的员工能够为银行的未来和发展贡献力量，有利于提高商业银行的市场竞争力和管理经营水平。
只有发现人才、重视人才、调动员工的工作积极性、激发员工的创造性，商业银行才能不断地发展与进步。
2.经营管理。
商业银行之间竞争日趋白热化，必须具有先进的经营管理理念和强大的经营管理能力，才能在行业中立足。
经营管理所涉及到的内容方方面面，包括业务、策略、创新、风险等，是经营者为实现经营目标，促进企业的生存和发展，而进行的指挥、组织、计划、控制和协调工作。
我国商业银行长期效率的动态分析
因素 ，当期 银 行 只 能 修 正 部 分 前 期 无 效 率 ，不 同银 行
应 存 在 不 同 的效 率 调 整 速 度 。
２ ０世 纪 ９ ０年 代 以 来 陆 续 有 学 者 针 对 效 率 动
态 变 化 问 题 提 出 修 正 方 法 。Ｃｏ ｍｗｅ ｌ ｌ等 （ １ ９ ９ ０） 、
①从 理论 上讲 ，若生产要素具 有高调整成本 、高信息及交易成本 、要素无法分割等特征，则可视 为准 固定投入要素。Ｏｕ ｅ ｌ ｌ ｅ ｔ ｔ ｅ 和 Ｖ ｉ ｅ ｒ ｓ ｔ ｒ ａ ｅ ｔ ｅ （ ２ ０ ０ ４ ） 认 为，所有行业几乎都存在准 固定投入要素，而且这些准固定 投入要素 的数量在相当长时期 内都难 以调
自２ ０世 纪 ９ ０年 代 以来 ，国 内 商 业 银 行 间 的竞 争 程 度 大 幅 提 升 ，如何 优 化 资 源 配 置 、落 实 成 本 控 制 以 及 持 续 改 进 效 率 ，已成 为 国 内商 业 银 行 能 否 长 期 稳 健
发 展 的关 键 。
态 随机 前 沿模 型 。该 模 型从 生 产 函 数 出 发 ，假 设 企 业 每 期 只 能 以某 一 固定 速 度 对 前 一期 无 效 率 进 行 部 分 调 整 。Ｈｕ ａ ｎ ｇ等 （ ２ ０ ０ ７）将 生 产 函数 模 型延 伸 至 成 本 函 数 模 型 ，关 于无 效 率 的 随 机 过 程 假 定 由 一 阶 白回归 模 型 扩 充 至 二 阶 自 回归 模 型 。Ｈｕ ａ ｎ ｇ和 Ｃｈ ｅ ｎ（ ２ ０ ０ ９）进
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — １ １ － ０ ７ 作者简介 ： 吴 聪（ １ ９ ８ ０ 一 ） ，男，广东潮州人，暨南大学经济学院博士研究 生，供职于广州农村商业银行。 本文受 教育部 高等学 校全 国优秀 博士学位 论文作者 专项资金资 助项 目《 转 型期 我国金融业 的产业组织研 究 》（ 项 目编号 ： ２ ０ ０ ５ ０ ３ ）的资 助 。
不良贷款对银行盈利能力的影响
不良贷款对银行盈利能力的影响银行作为金融业的核心机构之一，扮演着促进经济发展的重要角色。
然而，不良贷款问题成为了困扰银行的一大难题。
不良贷款不仅会对银行的资本金造成损失，还将直接影响其盈利能力。
本文将探讨不良贷款对银行盈利能力的影响，并提出相应的应对措施。
1. 不良贷款的定义和影响因素不良贷款指的是借款人无力或无意愿按时还款的贷款。
不良贷款的出现主要与两个方面的因素有关：一是借款人的信用状况，包括其还款能力、还款意愿及经济状况等；二是银行自身的风险管理能力和贷款审核流程。
2. 不良贷款对银行盈利能力的影响不良贷款对银行的盈利能力产生了重要影响。
首先，不良贷款直接导致银行贷款资产的价值下降。
银行在发放贷款时需要提取一定比例的拨备金，以应对可能发生的不良贷款损失。
因此，不良贷款的增加将导致银行需提取更多的拨备金，从而减少可供分配的利润。
其次，银行需要耗费人力和物力来催收不良贷款，这也将直接增加其运营成本。
此外，不良贷款还可能导致银行声誉受损，进一步影响其业务发展。
3. 应对措施为了应对不良贷款对盈利能力的影响，银行应采取以下措施。
首先，加强风险管理能力。
通过建立完善的风险管理体系，提升对借款人的信用评估和贷款审核流程，降低不良贷款的风险。
其次，加强不良贷款的催收工作。
银行应设立专门的催收团队，采取积极有效的措施，尽快回收不良贷款，减少损失。
同时，银行还可以与其他金融机构合作，共享信息资源，提升催收效率。
此外，银行还可以通过推出创新金融产品，扩大收入来源，减少对贷款利息的依赖，从而降低不良贷款对盈利能力的影响。
4. 国际经验借鉴在全球范围内，许多国家和地区都面临不良贷款问题，因此可以借鉴一些国际经验。
日本在20世纪90年代爆发了严重的不良贷款危机，但通过政府的干预和银行的积极调整，成功化解了危机。
韩国在1997年亚洲金融危机中，也通过创造性的政策手段，解决了不良贷款问题。
这些国家和地区的成功经验表明，政府和银行的合作是解决不良贷款问题的重要途径。
银行降本增效的方法和措施
银行降本增效的方法和措施
银行降本增效的方法和措施可以从多个方面入手，以下是一些常见的方法：
1. 优化流程：银行可以通过优化业务流程，降低运营成本，提高效率。
例如，通过自动化和数字化技术，简化业务流程，减少人工操作，降低错误率，提高处理速度。
2. 加强风险管理：银行应加强风险管理，降低风险损失。
通过建立完善的风险管理体系，制定科学的风险策略，提高风险识别和评估能力，降低不良贷款率等措施，减少风险损失，提高资产质量。
3. 强化营销策略：银行应强化市场营销策略，扩大市场份额。
通过深入了解客户需求，制定有针对性的产品和服务方案，提高客户满意度和忠诚度。
同时，加强与客户的沟通和关系维护，提高客户黏性和业务量。
4. 降低成本支出：银行应通过合理控制成本支出，降低经营成本。
例如，加强预算管理，合理安排各项费用支出；优化人力资源配置，降低人力成本；加强物资采购管理，降低采购成本等措施，提高经营效率。
5. 推进科技创新：银行应积极推进科技创新，提高技术水平和服务质量。
例如，加强金融科技研发和应用，提高数字化和智能化水平；加强信息安全保障体系建设，保障客户信息安全；加强服务创新和升级，提高客户体验和满意度等措施，提升竞争优势。
以上是一些常见的银行降本增效的方法和措施，银行可以根据自身实际情况进行选择和应用。
同时，需要强调的是，降本增效并不是一蹴而就的过程，需要持续努力和改进。
银行指标完成情况汇报
银行指标完成情况汇报尊敬的领导：根据银行指标完成情况的要求，我对我们银行的各项指标进行了全面的汇报和分析。
以下是我对各项指标完成情况的详细汇报：首先，就资产负债表指标而言，我们银行在资产总额、负债总额和净资产三个方面均取得了稳步增长。
资产总额较上年同期增长了10%，主要得益于我们在信贷业务方面的拓展和提升，负债总额增长了8%，主要是由于存款规模的扩大，净资产增长了12%，说明我们的资产负债结构得到了进一步的优化。
其次，就利润表指标而言，我们银行在营业收入、净利润和不良贷款率等方面也取得了显著的进展。
营业收入较上年同期增长了15%，主要是由于我们的利息收入和手续费及佣金收入均实现了较快增长，净利润增长了20%，不良贷款率下降至1%，这说明我们的风险控制能力得到了有效提升。
再者，就经营效率指标而言，我们银行在成本收入比、不良贷款损失率和资本充足率等方面也取得了一定的成绩。
成本收入比下降至35%，不良贷款损失率下降至2%，资本充足率达到了15%，这些指标的改善表明我们的经营效率得到了有效提升。
最后，就风险管理指标而言，我们银行在流动性风险、信用风险和市场风险等方面也取得了一定的进展。
我们的流动性风险得到了有效控制，信用风险得到了一定程度的缓解，市场风险也得到了一定程度的规避，这些都为我们的风险管理工作打下了良好的基础。
综上所述，我们银行在各项指标的完成情况上取得了一定的成绩，但也要清醒地认识到，仍然存在一些不足和问题，比如在资产负债表指标中，我们的资产负债结构仍然需要进一步优化；在利润表指标中，我们的营业成本仍然较高，需要进一步降低；在经营效率指标中，我们的资本利用效率仍然有待提高；在风险管理指标中，我们的风险防范工作仍然需要加强。
因此，我们将继续努力，进一步完善各项指标，提升银行的整体运营水平，为客户提供更优质的金融服务，为股东创造更大的价值。
谨此汇报，如有不足之处，还请领导批评指正。
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、
引言
根据 中国银监会最新资料显 示 ，截至 ２ ０ １ ５年第 １季度末 ，我 国商 业银行不 良贷款余额为 ９ ８ ２ ５ 亿 ，不 良贷款率为 １ ．３ ９ ％。在我国资本 市 场不够完善 的情况下 ，企业从证券市场获得融资还不是那 么容易的 ，目
前商业银行还是企业融资的主要来 源，因此对我 国来说 ，银行业 的稳定 是至关重要 的。近几十年来 ， 世界 范围内不断有经融危机 的发 生 ，对各 国的经济健康有序 的发展造成重要影响 ， 甚至 引起一些 国家的破产。我
们可 以从 中发现 ，各国 内部的商业银行 系统 内积聚的 巨额不 良贷款是引 发这些金融危机的重要原因之一。虽然 到 目 前 为止我 国还没有 发生大规 模 的金融危机 ，但我国商业银行积累的巨额 的不 良贷款也为金 融危机的 发生埋下 隐患 。 我 国巨额不 良贷款的存在 ，不仅对 我国商业银行的利润及 其正常运 作产生重大影响 ，同时 也在一 定程度 上对我 国 国有企业 的改 革造 成影 响。从而影 响国民经济的正常运行 ， 放 大我国的金融行业 的风险 ，将为 我国经济 的健康发展及改革埋下一个隐患。
行成本效率是指银行产生单位产 出所需要的最低成本 投入与实际状 态下 银行产生单位产出所需要 的成本投入之间的 比值。银行成本效率高 低是
银行效率高低的一种表 现。成本效率越高表明银行的效率越好 ，银 行内 部的组织 比较合理完善 ， 他们 的运营成本也会 比较低 。他们在贷款 处理 方面 的效率也会更加高效 ， 对 资金 的安全性监察更加 的有效 。这 种成本 效率高的银行它们对于贷款的每一个环节都会更加安全高效 的处 理 ，从 而在最大程度上保证资金的安全 。因此 ， 我们初步认为不 良贷款 与银行 成本效率成负相关关系。 我们用 比例形式来介绍 Ｄ Ｅ Ａ方法。我们 首先取得 投人 与产 出的 比 例， 例如 ： ｕ ｙ ／ ｖ ｘ ． ，这里 Ｕ是一个 Ｍ １ 维产 出权重 向量 ，ｖ 是一个 Ｋ １ 维投 入权重 向量 。为 了找到最优的 比例 ，我们采用下列 的数学规划问题 ： ｍａ ｘ …（ ｕ ｙ ／ ｖ ｘ ） ｓ ｔ （ ｕ ｙ ｉ ／ ｖ ｘ ｆ ）≤ １ ， ｉ＝ １ ， ２ …， Ｎ
二 、大 额 商 业 银 行 不 良贷 款 的 危 害
１ ． 对银 行 自身的 危 害
与实际状态下银行产生单位产出所需要 的成本投入之 间的比值。银行成 本效率高低是银行效率高低的一种表现。成本效率越高表 明银行的效率 越好 ，银行 内部 的组织 比较合理完善 ，他们 的运 营成本 也会 比较低 。他 们 在贷 款处理方面 的效率也会更加高效 ，对资金 的安全性监 察更加 的有 效。这种成本效率高 的银行它 度 上 保 证 资 金 的 安全 。 因此 本 文 主 要 研 究 银 行 的 成 本 效 率对 银 行 不 良贷 款 的影 响 。 对于银行成本效 率 的计 算我们 采用数 据包络 分析 的方法 （ Ｄ Ｅ Ａ） 。 数据包络分 析方法 （ Ｄ ａ ｔ ａ Ｅ ｎ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔ Ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ ，Ｄ Ｅ Ａ ）是运筹 学与经济 学交叉研究的一个领域 。该方法使用多项投入与产出指标 ，利用线性规 划的方法 ，从而计算 出成本效率 。Ｄ Ｅ Ａ方法 及其模 型 自 １ ９ ７ ８年 由美 国 著名运筹学家 Ａ ．Ｃ ｈ ａ ｒ ｎ ｅ ｓ 和 ｗ．Ｗ．Ｃ ｏ ｏ ｐ ｅ ｒ 提 出以来 ，已经在各个领域 的研究中得到了重要 的使用 ，别且在多因素的投入、产出方面 ，体 现出 其独特的优势。 Ｄ Ｅ Ａ是一种线形规划模型方法 ，表示为产 出与投入的一个比率 。银
他场不够完善的情况下企业从证券市场获得融资还不是那么容易的目们在贷款处理方面的效率也会更加高效对资金的安全性监察更加的有前商业银行还是企业融资的主要来源因此对我国来说银行业的稳定效
银 行 成 本 效 率 对 不 良贷 款 的 影 响
章宦斌
摘 要 ：在最近几十年来，世界各个 国家的商业银行 的商业环境发 生了深刻的 变化。商业银行 不 良贷款逐渐增 多，影响各 国经济的健 康发展 。而在我 国改革开放 以来，商业银行也积 累的 巨额的不 良贷款 ，对我 国经济的健康发展构成潜在的威胁。２ Ｏ世 纪末 ，我 国４大国有 银行 不良贷款余额达到 了惊人 的 ２万亿元 ，不良贷款率也 已经超过 了 ３ ０ ％。从那时起 ，我 国政府就 已经意识到 ，不 良贷 款是 经融危机产 生 的重要原 因。银行成本效率反映银行 效率的 高低 ，效率的高低反 映的是银行的 办事效率 ，从 而可 以影响银 行对贷 款的管理水平 ，进 而影响 银行 的不良贷款。本文就是基于这个理论基础 ，采用线性规划模 型 （ Ｄ Ｅ Ａ） 来求解银行的成本效率 ，并运用面板数据模 型来分析银行成本 效 率对 商业 银 行 不 良贷 款 的 影 响 。 关 键 词 ：银 行 不 良贷 款 ；成 本 效 率 ； 面板 数 据 模 型 ；Ｄ Ｅ Ａ
“． ≥ ０
（ １ ）对银行 自身 的盈利能 力产生影 响 。银行 发放 的贷 款一旦 不能 按 时收回，就会影 响银行 的资本状况 ，造成利润甚至是 本金的损失 。并 且巨额的不 良 贷款 可能造成一系列连锁反应 ，导致银行 的资金危机 。 （ ２ ）对银行 自身 的信用 的危害 。银行 的信用 状况取决 于 它的资金 状况 、经营状况 及其综合实力 。商业银行不 良资产不断增多 ，进而影响 银行的盈利能力 ，进而影 响到银行的信用状况。 （ ３ ）影响 国有银行 的混 合所有 制改革 。影 响我 国国有银 行混合所 有制改革的一大因素就 是居高不下 的不 良贷款率。如果不能有效 的减少 我 国商业银行的不 良 贷 款 ，国有银行 的混合所有制改革就无法取得根本