银行分行私人经营贷款操作流程

ⅩⅩ银行分行私人经营贷款操作流程
为规范有序地开展私人经营贷款业务，有效防范风险，根据《ⅩⅩ银行广州分行私人经营贷款管理办法》（暂行），特制定如下操作流程：
一、贷款特点：
（一）适用于个人在生产、经营、投资等活动中所产生正常流动资金的需要；
（二）贷款起点金额为人民币2万元（含），最高不超过人民币1000万元(含)；
（三）贷款期限最短半年，最长不超过5年；以质押担保或第三方保证担保方式的，贷款期限最长不超过一年；
（四）贷款利率自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按中国人民银行规定的同期人民币贷款利率执行。

在贷款期内，若遇法定利率调整，对贷款期限在一年（含一年）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，于次年1 月1 日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。

贷款利率可根据贷款项目的实际情况，上下浮动+30%至-10%。

二、贷款受理：私人经营贷款由分行个贷中心直接受理。

（一）借款人必须符合如下申请条件：
1、申请人应是在广州市有固定住所，具有完全民事行为能力的自然人；
2、贷款用途仅限于借款人在生产、经营、投资等活动中产生的正常流动资金需求，不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目；
3、无不良社会信用记录，信用良好；
4、在贷款人处开立存款帐户；
5、生产经营状况良好，投资项目的市场前景良好、经济效益佳、回报率高；
6、能够提供贷款人认可的有效担保；
7、贷款人规定的其他条件。

（二）贷款申请：
1、受理岗直接受理客户贷款申请，借款人向我行提交如下资料：
（1）贷款申请书；
（2）广州市有效居住身份证明原件和复印件，户口簿原件和复印件，申请人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明；
（3）申请人及其配偶的经济收入证明资料：如申请人所在单位出具的收入证明、工资单、纳税单、保险单、存折等（单独申请质押额度的申请人可免提供此项资料）；
（4）资产及负债方面证明文件：如自有房屋、汽车、存款、股票、证券、股权证明、在银行的借款及其还款情况等；
（5）关联企业资格证明文件：如营业执照、公司章程、法人代表证明书、董事会决议、成立批文和企业税务登记证、贷款卡等；
（6）关联企业经营情况：包括但不限于经营企业最近两年年末及当期（成立不到两年，则为成立之日起）的财务会计报表、税单等；
（7）贷款用于生产、经营等用途方面的资料：如购销合同、购货合同、协议或意向书、装修合同等；
（8）用于投资经营方面的证明文件、如进货单、销售单、项目可行性
分析报告等;
（9）提供已在我行开立帐户的开户证明;
（10）以抵押担保（包括房产、厂房、土地、机器设备）方式申请的：
①以自然人名义提供抵押担保的应提供：抵押物权属证明（原件及复印件）、抵押物评估报告（原件）、财产所有人的同意抵押声明（原件）、授权委托书；
②以法人名义提供抵押担保的应提供：抵押物权属证明（原件及复印件）、抵押物评估报告（原件）、财产所有人的同意抵押声明（原件）、第三人有关资料（企业营业执照、法人代表证明书、授权委托书、公司章程、董事会决议、验资报告等）、海关同意抵押/质押证明（原件）、国有资产管理部门同意抵押的证明（原件）；
（11）以质押担保（包括自然人和法人的有价证券、人寿保险单、其他合法权利质押）方式申请的：
①以自然人名义提供质押担保的应提供：质押物权属证明（原件及复印件）质押物评估报告（原件）、同意提供质押担保的书面声明（原件）、授权委托书；
②以法人名义提供质押担保的应提供：质押物权属证明（原件及复印件）、质押物评估报告（原件）、同意提供质押担保的书面声明（原件）、第三人有关资料（企业营业执照、法人代表证明书、授权委托书、公司章程、董事会决议、验资报告等）、海关同意抵押/质押证明（原件）、国有资产管理部门同意抵押/质押的证明（原件）；
（12）以第三方担保（包括第三方自然人和法人、保险公司、银行、
担保公司）方式申请的：
①以自然人名义提供第三方担保的应提供：有效身份证件、户口簿、
婚姻证明、收入情况方面证明文件；
②以法人名义提供第三方担保的应提供：企业法人营业执照（复印件）；企业法人代码证书（复印件）；贷款证（原件及复印件）或贷款卡复印件；验资报告（原件或复印件）；近期及上两年年底三份财务报表（须会计师事务所审计报表）（原件或已核原件的复印件）；企业资信等级证明书（复印件）；公司章程，合同（有限公司必备）（复印件）；同意担保的董事会决议（原件）；法人代表证明书（原件）；法人授权委托证明书（原件）；法定代表人身份证（复印件）；法定委托代理人身份证（复印件）；外商企业登记证（复印件）；公司成立批文（复印件）；董事会成员及合同文件有效签字人签字样证明（原件）；我行要求提供的其他资料。

③以保险公司、银行、担保公司担保的：必须是由我行认可操作方式和合作单位，并提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料。

（13）我行要求提供的其他资料。

三、贷款审查
（一）受理岗初审
1、贷款调查：受理岗在受理借款人贷款申请后，应通过上门拜访、电话沟通，查询工商、税务、行业管理职能部门等方式，了解借款人的家庭情况、经营状况，分析判断其贷款动机、还款意愿和还款能力；调查分析保证人的资信状况、代偿能力及担保方式的合法性与价值状况等；
提供人寿保险保单作质押的，受理岗须向出具保单的保险公司即时查询，查验个人寿险保单的真实性和现金价值；
2、审核贷款资料是否齐全，原件和复印件是否一致，材料是否真实有效，材料之间是否吻合，然后在相应的复印件上加盖“原件和复印件相符”戳印和个人名章，原件退借款人；
3、组织客户签署个人贷款申请书、借款相关合同、借款借据、合同公证申请表、抵押登记申请表、投保单等，并对签章的真实性负责，同时代收各项中间费用；
4、调查相关证明文件的真实性、有效性；《贷前调查报告》应在3个工作日完成，出具个人贷款审批表，贷款金额超过100万元的必须撰写《贷款调查报告》。

（二）审查岗审查：
1、借款人的资信审查；
2、担保手续是否合规合法；
3、抵（质）押率是否符合我行规定；
4、审查《贷款调查报告》内容，签名确认；
5、审查工作要求在2个工作日内完成，审查岗在个人贷款审批表出具审查意见并签名后，按审批程序和权限报批。

四、合同制作
（一）受理岗和审查岗在合同背面双人背书签名；
（二）受理岗填写《用印申请表》，报个金部负责人审核；
（三）个金部负责人在已背书合同上签名；
（四）审查岗登记《使用印章登记表》并办理用印手续。

综合岗核实无误后在相关借款合同上加盖“个人贷款业务合同专用章”；
（五）资料交接：受理岗将已签名盖章的借款相关合同、公证申请表、他项权利申请表、投保单等资料交律师行进行公证、抵押等手续。

五、贷款发放
受理岗在办妥合同公证、办理抵押物保险、抵（质）押登记、相关担保手续并核对无误后，填写《用印申请表》，登记《使用印章登记表》并和审查岗在借款借据上双人签名后送个金部负责人。

个金部负责人签名和签署借据后办理放款手续。

综合岗核对无误后在借据上加盖“个人贷款业务放款专用章”进行放款处理，营业部直接将款项划入借款人在我行开立的帐户。

六、贷后管理
个贷业务档案分为一级档案和二级档案，一级档案入库保管，二级档案由分行个贷中心贷后管理岗统一归档保管。

（一）一级档案：
一级档案主要指抵押契证和有价证券，包括：本行的银行本外币存单和国库券；保险单；他项权利书；抵押物或质押物的物权凭证；借据等。

1、理岗负责对抵押（质押）品的合法性、有效性和完整性进行核查，按档案清单的顺序对贷款档案进行整理并准备好交接手续。

2、一级档案的资料由受理岗人员填写入库单，详细列明拟入库一级档案资料要素，包括客户姓名、抵押物物权凭证号、质押品（有价证券）单
证号、保险单号、借据第六联、抵押物名称（或地址）、抵押物地址、权利价值等，由营业部经办人员办理相关入库手续。

3、一级档案由托管部门营业部经办人员双签及入库保管。

营业部实行双人入库（保管箱）开箱。

原则上在贷款结清前不允许借阅、复印。

如遇特殊情况需借阅档案的，应由贷后管理岗以业务联系单的形式向营业部借阅。

4、一级档案在借款人清偿银行贷款本息和各项费用后，由贷后管理岗出具贷款结清证明，以业务联系单的形式向营业部办理退还档案的依据。

（二）二级档案
二级档案包括一级档案资料复印件、借款合同正本；保证合同正本；抵（质押）合同正本；借款合同及从合同的变更文本，包括展期合同、补充合同、修改协议等；具法律效力的催收文件；授权书；贷款相关审批资料；贷款批准文件；贷款结清证明文件；与借款人往来的信函，查询电报及复电、复函留底；与借款人有关的信息资料；上级行批复复印件等。

（一）受理岗对二级档案的完整性负责，按档案清单的顺序对贷款档案进行整理、逐页打码，并准备好与分行个贷中心贷后管理岗的交接手续。

（二）分行个贷中心贷后管理岗对档案资料进行台帐登记、建立“档案资料交接登记薄”并归档装订保管。

除上级主管部门确需查阅外，不办理借阅手续。

借阅二级档案需经个贷中心负责人批准。

（三）如发现有遗失、严重损坏、据为已有、涂改、伪造、加页等行为的将视情节严重，追究当事人责任。

三、分行个贷中心贷后管理岗应做好如下贷后管理工作
（一）及时建立好贷款台帐，并加强台帐管理；
（二）做好一级档案的监管工作和二级档案的保管工作；
（三）做好贷后催收工作；监控借款人、担保人的经营情况，对出现非法转移资产和逃废银行债务的行为要及时进行报告和制止；
（四）加强对抵/质押物的监控，防止出现抵/质押物的非法转移、变卖、损坏或灭失；
（五）加强贷款档案管理，定期对档案保管情况进行检查。