基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究
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一
业 信 贷业 务 ， 一方面需要外 部环境 的改善 ， 如 建 立 社 会 征信系统、 完 善支 持 中小 企 业 发 展 的 信 用 担 保 制 度 等 ， 另一方面 ， 商业银 行 也需要 从 组织 架构 、 信 贷流 程 、 风 险 计 量 等 多 方 面 采 取 有 效 措施 。 魏 国雄 认 为 ， 商 业 银 行 应 通 过 创新 小 微 企 业 融 资 方 式 、 融 资渠道 、 融 资产 品
第３ ０ 卷 第２ ４ 期 ２ ０ １ ３ 年１ ２ 月
科
技 进 步 与 对 策
Ｖｂ １ ． ３ ０ Ｎｏ ． ２ ４
Ｄｅｃ ． ２０１ ３
Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ＆ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ Ｐ ｒ ｏ ｇ ｒ ｅ ｓ ｓ ａ ｎ ｄ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ
较 高 。格 雷 戈 里 和 塔 涅 夫 指 出 ， 银行 的激励 问题 、 银
行手续 、 抵押担保条件 、 信 息不对称 是影 响小企业信 贷
业务发展的主要因素 ， 建 议 推 进 利 率 自由 化 进 程 、 允 许 银 行 收 取 交 易 费 等 。林 毅 夫 从 金 融 制 度 和 银 行 结 构
险 状 况 的有 说 服 力 的 证 据 ， 这 导 致 银 行 为 规 避 风 险 而
小 微 企 业 信 贷 业 务 的 发 展 模 式 和 途 径 形 成 了一 定 的路
来更好地 为小微 企业 提供 金融 服务 ， 为 小 微 企 业 提 供
难 题 的关 键 。
更 多金 融 资 源 。 以上 研 究 为 本 文 探 讨 我 国 商 业 银 行 小
微 企 业 信 贷 业 务 的 发 展 路 径 提 供 了 很 好 的 借 鉴 。但 是， 由 于受 特 定 历 史 和 发 展 阶段 的 影 响 ， 我 国商 业 银 行
角度指出 ， 信贷 市场 规模 结构对 小企 业 融资 有重 要 影
响， 在 大 型 银 行 占支 配 地 位 的 国家 ， 其 小 企 业 的 信 贷 约 束 状 况 较 严 重 。他 主 张 大 力 发 展 中 小 型 金 融 机 构 ， 以
此 作 为 解 决 我 国 中 小 企 业 融 资 难 题 的 根 本 出 路 。李 峻 对 小 企 业 的 信 用 风 险 进 行 分 析 后 提 出 ， 发 展 小 企
基 于 破 坏 性 创 新 的商 业 银 行 小 微 企 业 信 贷 业 务 发 展 路 径 研 究
陈 承 ， 徐 志春
（ １ ． 长江大 学 管理 学 院， 湖北 荆 州 ４ ３ ４ ０ ２ ３ ； ２ ． 中 国农 业 银 行 武 汉 市 江 汉 支行 ， 湖北 武汉 ４ ３ ０ ０ ２ ０ ）
支 持 小 微企 业 健 康 发 展 的 会 议 上 指 出 ， 小 微 企 业 是 提
供 新 增 就业 岗 位 的 主 要 渠 道 ， 是 企 业 家 创 业 成 长 的 主 要平 台 ， 是 科 技 创 新 的 重 要 力 量 。 在 十 一 届 全 国 人 大
五 次 会 议 的 政 府 工 作 报 告 中温 家 宝 进 一 步 强 调 ， 要 加 强对符合产 业政 策 、 有 市 场 需 求 的 小 微 企 业 的 信 贷 支 持， 切 实 降低 实 体 经 济 融 资 成 本 。但 是 ， 我 国小 微 企 业 融 资 难 的 问题 依 然 十 分 突 出 。商 业 银 行 在 小 微 企 业 融 资 中发 挥 着 重 要 作 用 ， 如 何 促 进 商 业 银 行 加 快 发 展 小 微企业信贷业 务 ， 开创 多 方 共 赢 的发 展 格 局 ， 是 破 解 这
国 内 外 学 者 对 商 业 银 行 小 企 业 信 贷 业 务 发 展 问题
存 在 多 个 研 究 视 角 。Ｓ ｔ ｉ ｇ ｈ ｔ ｚ 和 Ｂ ｅ ｓ ｔ ｅ ｒ ［ ２ 从 信 息 不 对
称角度研究 了商业 银行 小企 业信 贷 业务 发展 问题 ， 认
为 小 企 业 的资 信 记 录 少 ， 难 以 向银 行 提 供 关 于 自身 风
Ｄ ＯＩ ： １ ０ ． ６ ０ ４ ９ ／ ｋ ｊ ｊ ｂ ｙ ｄ ｃ ． ２ ０ １ ３ ０ ６ Ｘ０ ３ ７
中 图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３
文献标识 码 ： Ａ
文章 编号 ： １ ０ ０ １ — ７ ３ ４ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ２ ４ — ０ １ ２ ３ — ０ ６
摘
要： 商业银行 小微 企 业信贷 业务 创新 是 解 决 小微 企 业 融 资难 问题 的 重要 途 径 。在 对商 业银 行 小微 企
业 信贷 业务发 展现 状进 行分析 的基 础 上 ， 结 合破 坏 性 创新 理 论 构 建 了商 业银 行 小微 企 业信 贷 业 务发 展 的
理 论框 架 ， 对破 坏性创 新和持 续性 创 新 两种 小微 企 业 信贷 业 务发 展 路 径 下商 业银 行 期 望收 益 变 动进 行 了 分析 ， 论 证 了 当前 我 国 商 业 银 行 选 择 突 破 性 创 新 路 径 发 展 小 微 企 业 信 贷 业 务 的 合 理 性 。 最 后 ， 针 对上 述路 径 提 出 了一 些 可 操 作 性 的 政 策 建 议 。 关键 词 ： 破 坏性创 新 ； 持 续性创 新 ； 商业银 行 ； 小微 企 业 ； 信 贷 业 务
位成本较小 ， 而小企业 的经营风 险较大 ， 信 贷 单 位 成 本
０ 引 言
小 微 企 业 是 小 型 和 微 型 企 业 的 简 称 。小 微 企 业 对 我国经济保持平 稳较 快发 展具 有重 要 战 略意 义 ， 支 持 小微企 业 发 展 已成 为 政 府 和 社 会 广 泛 关 注 的 热 点 。 ２ ０ １ ２年 ２月 初 ， 温 家 宝 在 主 持 国 务 院 研 究 部 署 进 一 步
业 信 贷业 务 ， 一方面需要外 部环境 的改善 ， 如 建 立 社 会 征信系统、 完 善支 持 中小 企 业 发 展 的 信 用 担 保 制 度 等 ， 另一方面 ， 商业银 行 也需要 从 组织 架构 、 信 贷流 程 、 风 险 计 量 等 多 方 面 采 取 有 效 措施 。 魏 国雄 认 为 ， 商 业 银 行 应 通 过 创新 小 微 企 业 融 资 方 式 、 融 资渠道 、 融 资产 品
第３ ０ 卷 第２ ４ 期 ２ ０ １ ３ 年１ ２ 月
科
技 进 步 与 对 策
Ｖｂ １ ． ３ ０ Ｎｏ ． ２ ４
Ｄｅｃ ． ２０１ ３
Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ＆ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ Ｐ ｒ ｏ ｇ ｒ ｅ ｓ ｓ ａ ｎ ｄ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ
较 高 。格 雷 戈 里 和 塔 涅 夫 指 出 ， 银行 的激励 问题 、 银
行手续 、 抵押担保条件 、 信 息不对称 是影 响小企业信 贷
业务发展的主要因素 ， 建 议 推 进 利 率 自由 化 进 程 、 允 许 银 行 收 取 交 易 费 等 。林 毅 夫 从 金 融 制 度 和 银 行 结 构
险 状 况 的有 说 服 力 的 证 据 ， 这 导 致 银 行 为 规 避 风 险 而
小 微 企 业 信 贷 业 务 的 发 展 模 式 和 途 径 形 成 了一 定 的路
来更好地 为小微 企业 提供 金融 服务 ， 为 小 微 企 业 提 供
难 题 的关 键 。
更 多金 融 资 源 。 以上 研 究 为 本 文 探 讨 我 国 商 业 银 行 小
微 企 业 信 贷 业 务 的 发 展 路 径 提 供 了 很 好 的 借 鉴 。但 是， 由 于受 特 定 历 史 和 发 展 阶段 的 影 响 ， 我 国商 业 银 行
角度指出 ， 信贷 市场 规模 结构对 小企 业 融资 有重 要 影
响， 在 大 型 银 行 占支 配 地 位 的 国家 ， 其 小 企 业 的 信 贷 约 束 状 况 较 严 重 。他 主 张 大 力 发 展 中 小 型 金 融 机 构 ， 以
此 作 为 解 决 我 国 中 小 企 业 融 资 难 题 的 根 本 出 路 。李 峻 对 小 企 业 的 信 用 风 险 进 行 分 析 后 提 出 ， 发 展 小 企
基 于 破 坏 性 创 新 的商 业 银 行 小 微 企 业 信 贷 业 务 发 展 路 径 研 究
陈 承 ， 徐 志春
（ １ ． 长江大 学 管理 学 院， 湖北 荆 州 ４ ３ ４ ０ ２ ３ ； ２ ． 中 国农 业 银 行 武 汉 市 江 汉 支行 ， 湖北 武汉 ４ ３ ０ ０ ２ ０ ）
支 持 小 微企 业 健 康 发 展 的 会 议 上 指 出 ， 小 微 企 业 是 提
供 新 增 就业 岗 位 的 主 要 渠 道 ， 是 企 业 家 创 业 成 长 的 主 要平 台 ， 是 科 技 创 新 的 重 要 力 量 。 在 十 一 届 全 国 人 大
五 次 会 议 的 政 府 工 作 报 告 中温 家 宝 进 一 步 强 调 ， 要 加 强对符合产 业政 策 、 有 市 场 需 求 的 小 微 企 业 的 信 贷 支 持， 切 实 降低 实 体 经 济 融 资 成 本 。但 是 ， 我 国小 微 企 业 融 资 难 的 问题 依 然 十 分 突 出 。商 业 银 行 在 小 微 企 业 融 资 中发 挥 着 重 要 作 用 ， 如 何 促 进 商 业 银 行 加 快 发 展 小 微企业信贷业 务 ， 开创 多 方 共 赢 的发 展 格 局 ， 是 破 解 这
国 内 外 学 者 对 商 业 银 行 小 企 业 信 贷 业 务 发 展 问题
存 在 多 个 研 究 视 角 。Ｓ ｔ ｉ ｇ ｈ ｔ ｚ 和 Ｂ ｅ ｓ ｔ ｅ ｒ ［ ２ 从 信 息 不 对
称角度研究 了商业 银行 小企 业信 贷 业务 发展 问题 ， 认
为 小 企 业 的资 信 记 录 少 ， 难 以 向银 行 提 供 关 于 自身 风
Ｄ ＯＩ ： １ ０ ． ６ ０ ４ ９ ／ ｋ ｊ ｊ ｂ ｙ ｄ ｃ ． ２ ０ １ ３ ０ ６ Ｘ０ ３ ７
中 图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３
文献标识 码 ： Ａ
文章 编号 ： １ ０ ０ １ — ７ ３ ４ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ２ ４ — ０ １ ２ ３ — ０ ６
摘
要： 商业银行 小微 企 业信贷 业务 创新 是 解 决 小微 企 业 融 资难 问题 的 重要 途 径 。在 对商 业银 行 小微 企
业 信贷 业务发 展现 状进 行分析 的基 础 上 ， 结 合破 坏 性 创新 理 论 构 建 了商 业银 行 小微 企 业信 贷 业 务发 展 的
理 论框 架 ， 对破 坏性创 新和持 续性 创 新 两种 小微 企 业 信贷 业 务发 展 路 径 下商 业银 行 期 望收 益 变 动进 行 了 分析 ， 论 证 了 当前 我 国 商 业 银 行 选 择 突 破 性 创 新 路 径 发 展 小 微 企 业 信 贷 业 务 的 合 理 性 。 最 后 ， 针 对上 述路 径 提 出 了一 些 可 操 作 性 的 政 策 建 议 。 关键 词 ： 破 坏性创 新 ； 持 续性创 新 ； 商业银 行 ； 小微 企 业 ； 信 贷 业 务
位成本较小 ， 而小企业 的经营风 险较大 ， 信 贷 单 位 成 本
０ 引 言
小 微 企 业 是 小 型 和 微 型 企 业 的 简 称 。小 微 企 业 对 我国经济保持平 稳较 快发 展具 有重 要 战 略意 义 ， 支 持 小微企 业 发 展 已成 为 政 府 和 社 会 广 泛 关 注 的 热 点 。 ２ ０ １ ２年 ２月 初 ， 温 家 宝 在 主 持 国 务 院 研 究 部 署 进 一 步