河南省信贷结构调整问题研究
信贷政策的结构性调整解决经济复苏的动力切换问题
2009 年 6 月 26 日)
全球经 济正 在走 向另 一 段长期 的滞胀
很 多人 争辩 说 通 货膨 胀 不 会 发 生 在 一 个 萧 条 的 经 济 周 期 中， 但 事 实上 通 胀 曾经 是 经 济 增长 缓 慢 的 19 7 0 年代 所面 临 的 重 要 问题 之 一 。 现 在 全 球 正 步入 另 一 个 滞胀 时 代 。 唯 一 能 够 抑 制 通 胀 的 ， 是 所 谓 衰 弱 的 全 球 经 济 下 的 过 剩 产 能 。 然 而 许 多过 剩 的 产能 需 要 一 劳 永 逸地被 消除， 因为未来的需 求与过去 完全不 同。 解决之道是对供给 与需 求双 方都进 行重 组 ， 但 全 球 的央 行们 错误 地 认 为货币刺 激 政 策 才是 解 决 之 道 。 正 因为它们 向全 球 经 济体 注 入 更 多的 货币， 而 货币 的 增加 带来了通 胀 。 现 在 的 盛宴 注 定是 短 命的 ， 明年通 胀预 期将 变 得 明显 ， 可能会导致利率上调。
( 易 宪 容 ： 《松 绑 外 资 进 入 房 地 产 业 得 不 偿 失 》， 《东 方 早 报 》， 2009 年 6 月 22 日 )
什么才是 经 济真 正 触底的标 志?
围绕 中国经济是 否 已触底的争论 ， 正 如火 如 荼地 进 行 。 关键 问题 是 ， 什 么 是 经 济触底 的 标志? 股市复苏乃 至 强劲上扬 ， 不是经济触底 的标志 ， 因为股 市相对独立 于 宏观 经 济 ， 据此 预测宏观 经 济 比较 牵强 ； G D P 环 比上涨 ， 不是 经 济触底 的标志 ， 因为 中国 当前 G DP 增长 几 乎全靠财政投资刺激 ； 财政收入增长亦不是经 济触底的指标 ， 因为这 些 增加 的收入 几乎都带 有突发性 ， 跟 经 济宏观 面的变化关系甚微。 失 业 率明显 下 降才是经济触底的真正 标志 ： 劳动 力是 经 济增长的核心 要素 ， 经 济持续好转 ， 最 终需要追加 劳动 力 ， 而 失业率下 降 ， 就业 增加 ， 必 然伴随最具 有拉动经 济效果的居 民消费的增 加 。 有 了这 种 良性 互 动 ， 才 能 说 经 济真 正 好 转 了 。 可现在恐 怕最严峻的就是失业 ， 说 明当前的经 济 回 暖并不 牢靠 。
信贷调研报告(共8篇)
信贷调研报告（共8篇）信贷调研报告（共8篇）第1篇信贷调研报告调整业务结构落实“一行一品”---MM支行落实“一行一品”的调研报告由于受国际经济金融环境恶化.国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧.优惠利率难觅.融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业.个人创业者均感受到了从银行融资的困难。
随着金融同业竞争不断加剧.利率市场化进程不断提速.直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构.落实一行一品”已成为当务之急。
去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。
为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品.服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业.个人创业者的金融服务调研活动。
本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。
现将相关情况报告如下一.我支行现有信贷投向及结构情况1.从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。
截止年12月31日止，我支行贷款总数392 户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2.从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户.农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业.批发及零售业.制造业，贷款余额65596.7万，占比83.4；分别投放信贷资金12892.3万.47164.4万.5540 万，占比分别为19.65.59.98 .7.04。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的51。
我支行大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4。
河南省中小企业融资难问题研究
河南省中小企业融资难问题研究摘要:融资难是中小企业共同遇到的问题，特别是在当前金融危机背景下更是突出，文本在阐述河南中小企业融资现状的基础上，针对融资难这个困扰中小企业发展的难题，进行了深入而又系统的分析并从金融、企业、政府三个层面提出了解决问题的对策。
关键词：金融危机中小企业融资难目前，中小企业已经成为推动地方经济发展、缓解就业压力、促进财政增收的重要力量，而融资难是大多数中小企业在当前金融危机背景下面临的一个极为现实而又棘手的问题，而能否解决好这个问题事关中小企业和国民经济的快速健康稳定发展。
一、河南省中小企业融资现状中小企业是河南省国民经济的重要组成部分和中原经济区建设的重要力量，可是长期以来，中小企业融资难问题已经成为困扰中小企业发展的重要因素。
2009年以来，在银根紧缩、金融机构严格约束贷款，担保机构不能满足需要的情况下，广大中小企业融资渠道不畅，资金更趋紧张。
根据河南省工业和信息化厅中小企业局2011年上半年的调查数据显示，94.1％的企业反映，贷款难仍是制约发展的主要问题，55％的中小企业因流动资金不足而达不到设计生产能力，92％的中小企业因资金不足而难以扩大生产规模或进行技术改造，84.3％的中小企业资金来源主要依靠民间融资和自有资金。
目前，河南省中小企业融资主要有自有资金、银行贷款、发行股票和债券、政府资金支持、民间融资等几种方式。
民间融资方面由于缺乏制度和法律规范，民间高息借贷渐成愈演愈烈之势。
在股票和债券融资方面，截止到2011年上半年，河南省中小企业上市者寥寥可数。
而中小企业由于自身先天不足获取银行贷款也较为困难。
可见，河南省中小企业融资难的问题相当突出，已经成为制约河南经济发展和实现中原崛起的重要因素，我们必须重视这一问题，分析其成因并尽快找到破解的办法和措施。
二、中小企业融资难的成因分析中小企业融资难，究其原因是多方面的，其中既有金融机构的原因，又有企业自身的原因，同时也存在担保体系不完善、资本市场不健全、政府支持不到位的因素，更与当前国家偏紧的宏观调控形势和产业结构调整政策密切相关。
信贷调研报告4篇
信贷调研报告4篇按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。
截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。
在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。
年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。
对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。
在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。
同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。
对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。
良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。
银行信贷档案整改措施
信贷管理整改措施一、信贷结构调整。
目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。
为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的 10%。
二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。
5 月末，我行十大贷款客户贷款余额 11.3 亿元，超过净资本的 50%；单户贷款余额超过净资本的 10%。
对此，我行除增加股本外，下半年将对大客户的贷款采取授信制度，在合理的额度内发放贷款，避免信用过度膨胀。
三、对贷款期限的调整。
目前我行中长期贷款占全部贷款的比例偏高，信贷资金回流速度慢，缺少流动性，因此我行在今后的信贷管理方面要加强对贷款期限的管理，严格按照信贷制度加强对到、逾期贷款的催收管理，对提出展期的贷款客户严格把关，杜绝展期的随意性。
四、加强对不良贷款的管理。
1—5 月，我行不良贷款呈上升趋势，下半年，我行信贷工作的重心就是降低不良贷款。
一方面全面控制不良贷款的新增；另一方面对已发生的不良贷款进行全面汇总，逐笔分析，通过清收、重组、诉讼、保全等手段予以化解，力争完成年初下达的不良贷款清收任务。
五、存贷款比例控制。
截止5 月末，我行各项贷款余额46.25 亿元，其中票据融资 3.99 亿元，人民银行专项再贷款 5.5 亿元，各项存款余额 60.42 亿元，根据《中国人民银行关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》 (银发[236 号)，票据融资再也不计入金融机构的存贷比例考核。
除去票据融资和再贷款，我行存贷比例为 60.84%。
，值得拥有信贷管理整改措施一、信贷结构调整。
目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。
为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的 10%。
二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。
信贷政策与信贷结构调整效应研究
渠道 ， 发展 和完 善信 贷市 场 ． 高货 币政 策效果 发挥 着 积极 的促 提
进 作用 。 （ ） 贷 政 策 与 货 币 政 策 协 调 配 合 方 式 二 信
是通 常所说 的信贷政策 。在实 际操作 中 ． 国货币 当局通 常把总 各
量控 制作为货 币政策 的首 要着力 点 ． 在科学 确定货 币政策 总量 并
的 建 议
中国 目前市场 经济仍 不发达 ． 信贷市 场信息 不对 称产生 信的贷 配 给现象 出现信 贷市场 失灵 ．信 贷配 给理论 否定 了利率 自主调节 ，
市 场 自动 出清 的 假 说 ， 政 府 的 市 场 干 预 提 供 了 理 论 依 据 。 为 弥 为 补 市 场 失 灵 的 缺 陷 ． 服 市 场 波 动 ， 护 市 场 稳 定 ， 高 资 源 配 置 克 维 提
ｐ ｐ ＼ ｐ ≯ ｐ 声
务 。而我 国的信贷政 策不仅 要进行 窗 口指 导 ． 要规 范和引 导商 还
担保 机 构 ， 善 企 业信 用担 保 制度 ， 强 完 增 担 保 机 构 资 本 实 力 ， 立 担 保 风 险 分 担 机 建
制 ， 推 动 银 行 加 大 对 中 小 企 业 的 信 贷 支 持。 积 极 鼓 励 国 有 投 融 资 公 司 及 其 他 国 有 企 业 之 间进 行 资 产 重 组 。某 公 司 非 主 业
相 互 关 系。
探 索 补 充 养 老 保 险 、 业 年 金 计 划 等 有 效 企
（ ） 立 有 效 的 激 励 约 束 机 制 ２建 要 进 一 步 完 善 以 经 营 业 绩 考 核 和 年
的奖 励措施 ， 通过 多种形 式 激发 国企经 营
者 的活力和潜 能。 ３、 务 管 理 财 平 台 所 属 行 业 和 业 务 国 家 有 统 一 财
信贷结构调整优化的措施
信贷结构调整优化的措施我们的目标是信贷结构各组成部分的协调发展，如果说以往银行信贷经营策略是比较关注信贷总量的扩大，那么现在应更重视信贷结构的优化、信贷发展的质量。
信贷结构是评价信贷发展质量的重要内容，调整优化信贷结构应围绕银行经营战略和风险偏好，按照科学的信贷发展观，通过深化和完善相关的信贷政策措施，逐步形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、充满竞争活力又可持续的信贷结构。
要提高对信贷结构调整重要意义的认识。
首先，为有效防范金融危机的冲击，我们必须要居安思危，努力提高自身的抗风险免疫力，调整信贷结构就是练内功，强身健体的重要措施就是通过调整信贷经营战略、调政策、调投向，把一些潜在的、隐藏在信贷结构中的风险问题提前主动化解，使银行信贷资产的质量更高，这对商业银行的业务经营和风险防范有着十分重要的影响。
目前中国银行业信贷结构调整的重点是要由外延式的结构优化转变为内涵式的结构优化，形成较为合理的信贷结构，能够经受住国内外经济波动和金融危机的考验，为保障长期可持续稳定健康发展奠定重要基础。
所以信贷结构调整不是简单的信贷经营问题，而是银行有没有可持续发展能力的问题。
其次，经济在发展过程中会不断引发结构的调整优化，银行的信贷结构势必也要随着经济环境、经济结构的改变而不断调整。
要有效配置信贷资源，加快信贷业务经营方式的转变。
面对日益严格的资本监管要求和中国经济发展对银行信贷的需求，中国银行业必须努力走出一条与资本补充相适应的、可持续发展的新路子。
信贷资源配置要以资本效率为先，提高资本集约化水平，用同量的资本创造更多的收益，或同量的收益用更少的资本。
信贷业务不都是高资本消耗的业务，其中也有很广阔的低资本、无资本占用的业务。
要综合运用信贷限额、资金配置、经济资本等手段，根据风险收益水平，适时调节信贷资源在不同客户、行业、区域、产品的配置系数，支持有效益、有质量的信贷需求，引导形成流动性强、收益结构好，境内外业务、表内外业务、传统与创新业务、信贷与非信贷业务等协同发展的优质高效信贷结构。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为经济金融系统中重要的组成部分，承担着资金的存储、支付、融通等职能，在推动经济发展和服务实体经济方面发挥着重要作用。
近年来，随着经济环境的不断变化和金融市场的不断发展，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策进行调整。
目前商业银行信贷结构不合理的现象较为突出。
部分银行过度依赖房地产贷款和信用卡贷款，导致信贷结构过于单一，存在较大的风险隐患。
商业银行信贷风险也较高，部分银行在信贷扩张过程中未能有效控制风险，导致不良贷款比例较高，影响了银行的经营效益和市场形象。
本文旨在分析商业银行信贷结构存在的问题，并提出相应的优化对策，包括优化信贷产品结构、加强风险管理控制以及完善信贷审批流程等方面。
通过对商业银行信贷结构进行优化，可以有效提升银行的风险管理能力，稳健经营，为实体经济持续健康发展提供更加稳固的金融支持。
1.2 研究意义商业银行信贷结构存在问题及优化对策的研究具有重要的意义。
商业银行作为金融市场的重要组成部分，其信贷结构问题直接影响着金融市场的稳定和健康发展。
合理的信贷结构可以有效引导资金流向实体经济，促进经济增长，而不合理的信贷结构可能导致资金过度聚集在某些领域，从而引发经济泡沫和金融风险。
优化商业银行信贷结构不仅有利于提高银行的竞争力和盈利能力，还有助于降低金融风险，保障金融市场的稳定。
深入研究商业银行信贷结构存在的问题并提出相应的优化对策，对于完善金融市场体系、促进经济可持续发展具有重要的现实意义和深远影响。
1.3 研究目的商业银行信贷结构存在着一些问题，如信贷结构不合理和信贷风险较高等。
因此，本文旨在探讨商业银行信贷结构存在的问题，并提出相应的优化对策，以期提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力。
1. 分析商业银行信贷结构问题的根源，了解其影响因素和机制，为今后的改进提供理论支持。
2. 针对信贷结构不合理的问题，提出优化对策，以优化信贷产品结构，满足不同客户的需求，提高信贷业务的市场竞争力。
银行如何优化信贷结构
银行如何优化信贷结构在当今复杂多变的经济环境下，银行作为金融体系的重要组成部分，优化信贷结构对于提高资产质量、降低风险、支持实体经济发展以及实现自身可持续发展具有至关重要的意义。
信贷结构是指银行信贷资金在不同行业、不同客户、不同期限、不同担保方式等方面的分布和配置情况。
一个合理的信贷结构应当与经济发展的需求相适应，既能满足实体经济的合理资金需求，又能有效控制风险，实现银行自身的盈利目标。
然而，当前一些银行的信贷结构存在着不合理之处，如过度集中于某些行业或客户，信贷期限错配，担保方式单一等，这些问题不仅增加了银行的风险，也制约了银行对实体经济的支持作用。
那么，银行应该如何优化信贷结构呢？首先，加强行业研究和分析是关键。
银行需要密切关注国家宏观经济政策、产业政策以及行业发展趋势，深入了解各个行业的特点、市场竞争状况、发展前景和风险特征。
通过建立专业的行业研究团队或借助外部专业机构的研究成果，对不同行业进行分类评估，将信贷资源向国家重点支持的战略性新兴产业、高新技术产业、绿色产业等倾斜，限制或退出产能过剩、高污染、高耗能等行业。
同时，要根据行业的周期性和季节性特点，合理安排信贷投放的节奏和规模，避免因行业波动而导致的信贷风险。
其次，优化客户结构也是重要一环。
银行应根据客户的规模、信用状况、经营效益、发展潜力等因素，对客户进行细分和分层管理。
对于大型优质企业，要提供综合化、个性化的金融服务，巩固合作关系；对于中小企业，要加大支持力度，创新信贷产品和服务模式，降低融资门槛和成本；对于小微企业和个体工商户，要充分利用大数据、互联网等技术手段，提高信贷审批效率和服务便利性。
此外，银行还应积极拓展农村金融市场，支持农业产业化、农村基础设施建设和农民创业致富，促进城乡一体化发展。
再者，合理配置信贷期限结构不容忽视。
银行要根据客户的资金需求特点和项目的建设运营周期，合理确定信贷期限。
避免短期贷款长期化和长期贷款短期化，防止因期限错配而引发的流动性风险。
河南省政府投融资平台问题研究
河南省政府投融资平台问题研究作者：邓瑜来源：《金融经济·学术版》2013年第06期摘要：近年来，河南省地方政府投融资平台实现了快速发展，但是也存在一系列的问题。
本文对河南省地方政府投融资平台发展现状、存在问题进行深入分析，建议河南省投融资平台发展应立足投融资平台功能定位，推进投融资平台架构体系化、运营市场化、监管规范化，进一步提升政府投融资平台的运行效率。
关键词：地方投融资平台；问题；研究近年来，国家在政府投融资平台建设方面的政策日益明确，河南省各地在推进政府投融资平台建设方面也开展了生动的实践，取得了一系列成功经验和明显成效。
在全面建设中原经济区的新阶段，结合国家的政策要求和各地的新实践，围绕中原经济区的战略定位和发展目标，进一步厘清政府投融资平台发展的思路、目标、重点，以推进河南省政府投融资平台可持续、健康发展。
一、河南省政府投融资平台的总体发展情况总体来看，河南省政府投融资平台发展相对缓慢。
2008年，国家启动4万亿投资计划后，我省各级政府面临巨大的资金缺口，加快发展政府投融资平台成为客观需要。
2009年初，央行与银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，明确提出了“支持有条件的地方政府组建投融资平台，发行企业债、中期票据等融资工具、拓宽中央政府投资项目的配套融资渠道”，此后，河南省的政府投融资平台建设进入发展快车道。
（一）河南为支持投融资平台发展出台的主要政策。
近年来，河南省人民政府先后出台了《关于推进地方政府投融资体系建设的指导意见》（豫政﹝2009﹞63号）、《河南省人民政府关于推进城乡建设加快城镇化进程的指导意见》（豫政〔2010〕80号）、《河南省人民政府办公厅关于印发2012年省级投融资公司工作方案的通知》（豫政办〔2012〕67号）等文件，要求充分利用国有资源、资本、资产、资金等生产要素，加快推进河南省地方政府投融资体系建设，拓宽投融资渠道，增强政府经济调控能力，积极应对国际金融危机，促进全省经济又好又快发展。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。
商业银行信贷是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。
当前商业银行信贷结构存在一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。
我们需要对商业银行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。
1. 信贷风险较大目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作风险等方面。
信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。
2. 信贷结构不合理商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。
由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。
3. 信贷利率扭曲目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。
部分企业和个人因信贷条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。
二、商业银行信贷优化对策1. 完善风险管理体系要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。
加强信用评估和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严格控制不良贷款比例。
加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有效防范和化解信贷风险。
2. 调整信贷结构为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结构的多元化和合理化。
鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减少对房地产和重污染行业的信贷投向。
加强对行业和地区信贷风险的研究分析，科学合理地配置信贷资源，避免信贷集中度过高的问题。
3. 优化信贷利率体系为了解决商业银行信贷利率扭曲的问题，需要优化信贷利率体系，逐步实行市场化定价机制。
可以通过建立差别化信贷利率制度，根据贷款对象的信用风险情况、行业特点和市场供求情况等因素，科学设定不同的信贷利率水平，引导资金流向市场需求紧缺的领域。
信贷结构调整：问题、思路与建议
客户选择
思路与建议
括贷 款的期限结构 、区域结构 、风险
行的特 征不 明显 ，消费、住房类贷款 占比偏低 。 按风险成本和 客户 品质分类 ：法 人客 户中 ，贷款不 良率 、经济资本 占 用、拨备 率三项最低是 较大型客户 。 最高 的是小企业客户 ；个人 客户 中，
与成 本结构 ，但核心 是客户结构 。因
为重点 ，完善 考核 引导机制 的措施与建议 。 关键词 ：信贷结构
信 贷结构调整 的核心 是信 贷客户 选择 的进 与退。在 当前 的经济 、金融 环境 下 ，如何 选择和优化信 贷载体 ，
推进信贷 结构调整工作？ 遵照省分行 调研通知 的提 示和要 求 ，我们 结合咸 宁农行 实际 ，对有关 问题进 行 了认真 分析和探索。
信 贷 结构 调 整 ◆
问题 、思路 与建议
文／ 农行咸宁分行调研组
内容摘要 ：在 当前的经济 、金融环境下 ，如何调整信贷结构 、优化信贷载体？本
文结合咸 宁农行 实际 ，从查找 信贷结 构面临的 主要 矛盾入 手 ，提 出信 贷结构调 整的 基 本思路是把 握 经济热点 ，因地 因时制 宜。并提 出了要 关注金 融 生态 ，以个体 分析
企 业客户 、个体 经营客户数量 与贷款
余 额在下降 。大项 目贷款虽然使咸 宁
以上 数据 显 示 ， 宁农 行 现 有客 咸 户构成 。是 以小企 业客户 为主 ，农户 和住房贷款客 户为主。贷款投 向 ，以 法人客户 为主 ，大客户 为主 ，零 售银
信贷结构调整面临昀主要问题
我 们认为 ，信贷结 构调整的 目标
５８ １ ． ４
２６ ０３
住 房
个人
４ １３ ７７
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题日益突出，给农村经济发展带来一定的负面影响。
随着农村经济结构调整和农民收入增加，对信贷资金的需求也逐渐增加，但现有的信贷资金供给却无法满足农村经济的发展需求。
这种供求失衡问题不仅使得部分农村地区的农民难以获得足够的信贷支持，也限制了农村经济的发展和壮大。
农村信贷资金供求失衡的根本原因在于金融机构对农村地区的重视不足，导致农村信贷市场薄弱，信贷产品少、利率高、审批速度慢等问题频发。
尤其是一些贫困县、偏远地区的信贷资金供给更为困难，造成了农村经济发展的不均衡现象。
为了解决这一问题，需要政府、金融机构等多方共同努力，提高对农村地区的信贷支持力度，改善农村信贷环境，促进农村经济的健康发展。
1.2 研究意义当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题已经成为阻碍农村经济发展的重要障碍。
通过深入研究该问题的原因和影响，可以为相关政府部门和金融机构提供针对性的对策和解决方案，促进农村信贷市场的健康发展。
解决农村信贷资金供求失衡问题，不仅能够促进农村经济的快速发展，还可以带动农村居民的收入增加，改善农民生活水平，推动农村社会稳定和可持续发展。
此外，通过本研究可以深入了解我国县域农村信贷市场的运作机制和存在的问题，为政府相关部门提供合理的政策建议，引导农村金融机构更好地为农村经济服务，提高农村金融的发展水平。
同时，对于学术界而言，研究农村信贷资金供求失衡问题还可以填补相关领域的空白，拓展学术研究领域，丰富理论研究内容。
因此，深入研究当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题的意义重大，具有广泛的社会和学术价值。
2. 正文2.1 县域农村信贷资金供求失衡问题分析一、供需矛盾突出县域农村信贷资金供求失衡问题主要表现为供需矛盾突出。
农村经济发展需要大量的信贷资金支持，但传统金融机构对农村信贷存在着较大的风险偏好和信息不对称问题，导致农村企业和农户难以获得足够的信贷资金。
河南省农村金融发展现状及对策
河南省农村金融发展现状及对策摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。
而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。
农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。
因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。
关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系一、前言金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。
因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。
尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。
然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。
因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。
研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。
二、河南省农村金融的发展现状目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。
正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。
非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。
近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。
随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。
随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。
所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。
虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融机构中最主要的一种，其信贷业务一直扮演着重要的角色。
随着经济全球化的不断发展和市场竞争的日益激烈，商业银行信贷结构也面临着一些问题和挑战。
本文将重点介绍商业银行信贷结构存在的问题以及如何优化对策。
商业银行信贷结构中存在的问题主要体现在贷款结构不合理，信用风险过高，贷款利率过高等方面。
当前，部分商业银行存在大量信贷资金被占用于房地产等高风险领域，导致整体风险偏高；商业银行在制定贷款利率时存在浮动性过大的情况，带来不确定性。
影响商业银行信贷结构的因素主要包括市场需求、监管政策、经济周期等。
这些因素的变化直接影响着商业银行信贷结构的稳定性和健康发展。
商业银行需要及时调整自身信贷政策，加强风险管理，以应对外部环境的变化。
在接下来的将重点分析当前商业银行信贷结构存在的问题、影响因素分析，并提出优化对策建议，包括调整信贷政策和加强风险管理等方面。
希望通过本文的研究，能够为商业银行信贷结构的优化提供一定的参考和建议。
【2000字】1.2 问题阐述商业银行信贷在金融体系中扮演着重要的角色，对经济的发展起着至关重要的作用。
当前商业银行信贷结构存在一些问题，给市场带来了一定的风险和挑战。
商业银行信贷结构存在着过度依赖传统行业的问题，过多的信贷资源被倾斜向传统行业，导致新兴行业和创新型企业难以获得足够的融资支持。
信贷结构存在着地区性倾斜的问题，一些发达地区的企业更容易获取优惠信贷，而欠发达地区的企业却面临着信贷困难。
商业银行信贷结构过于偏向大型企业，小微企业和个体工商户难以获取到足够的信贷支持，影响了他们的发展。
这些问题的存在，不仅影响了市场的公平竞争，也加剧了金融体系的风险。
为了有效解决这些问题，我们需要深入分析影响商业银行信贷结构的因素，提出相应的优化对策，从而促进金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题1.信贷资源配置不合理。
浅析我国商业银行信贷结构调整优化问题与对策
ｆ 关键词ｌ 商业银行 信 贷结构 经 济 状 况 融资 优化
一
、
商 业 银 行 信 贷 结构 与经 济发 展
１ １间接 融 资体 系是 中 国渐 进 式体 制 转轨 期 的 必然 选 择 ．
随 着 我 国经 济 体 制 改 革 的逐 步 深 化 ， 民 收入 分 配 日益 分 国 散 化 。而 分散 的社 会 各 方 资 金却 大 量 流 人 银 行 系 统 ， 行 系统 银 的资 金 充 裕 了 ，银 行越 来 越 多 地 承 担 起 向企 业 提 供 资 金 的 任 务 ， 补 了 国家 财 政转 移 支 付 的 不 足 ，强 财 政 、 银 行 ” 剧 向 弥 “ 弱 急 “ 强银 行 、 弱财 政 ” 转变 。 以银 行 为 主体 的 间接 融 资 体 系成 了我 国 当前 融 资体 制 的一 种 必然 选 择 。 在 经 济体 制 转 轨 的 过程 中 ， 行 资本 具 有 不 同 于财 政 资 金 银
部 分 金融 资源 ， 而保 证 了渐 进 式改 革模 式 的平 稳 推 进 。最 为 从 突 出 的表 现 在 家通 过 对 处 于 垄 断 地位 的 国有 商 业 银 行 的控 国
制 ． 居 民 的 大 部 分 储 蓄 转 化 为对 国有 企 业 的 资 金 支 持 ， 保 将 既 证 了 国有 企 业 产 出增 长保 持在 相 当高 的水 平 上 ， 为 国有 企 业 叉 改 革 顺利 进 行 提 供 必 要 的 资金 条 件 ， 固 了 国 有经 济 的 主体 地 巩
用。
甚 至 有些 银 行 不 惜 牺 牲 流 动性 而增 加 长 期 贷 款 。 当信 贷 资金 紧 张时 ． 由于 银 行 的偏 好 ， 往首 先 保 证 长 期 信 贷 资金 。 贷结 构 往 信 的长 期化 趋 势 可 能 意 味 着 积 累 与消 费 比例 进 入 失 衡 状 况 ， 种 这 结 构关 系 的重 大 变 化 将 对 经济 发 展 趋 势 产 生 长期 的影 响 。
银行信贷队伍建设存在的主要问题
银行信贷队伍建设存在的主要问题一、引言随着金融行业的快速发展，银行信贷队伍建设成为了现代金融机构中一个重要且复杂的课题。
然而，目前我国银行信贷队伍在实践中存在一些主要问题，这些问题对于整个金融体系的稳定性和可持续发展将产生重要影响。
本文旨在对当前银行信贷队伍建设中存在的主要问题进行分析，并提出相应解决办法。
二、核心问题分析1. 人员结构不合理银行信贷队伍中往往存在过多的管理层和缺乏专业人才的情况。
这样的结构不利于团队协作和有效决策，也无法满足客户多元化需求的快速变化。
2. 人才培养不足目前大部分银行在信贷队伍建设方面注重新员工的入职培训，但对于已有员工缺乏针对性和长期性的培训计划。
由于金融市场变化迅速，如果员工不能及时掌握最新知识和技能，将会影响到信贷风险的把控和客户服务。
3. 工作压力过大由于业务量不断增加，银行信贷队伍的工作压力不断加大。
这导致员工长时间高强度地工作，容易出现精神压力和身体健康问题。
长期下来，这种状况对整个队伍士气和团结将产生消极影响。
4. 信息化程度不高虽然目前银行信贷领域的信息化水平相对较高，但仍有很多环节需要进一步提升。
例如，在线审批、风险评估模型以及客户管理系统等方面的建设还不够完善。
这限制了银行信贷队伍在效率和服务质量上的提升空间。
三、解决办法1. 调整人员结构银行应当根据业务需求重新评估机构内各个职位的分布比例，合理减少管理层岗位，增加中低层次专业人才的数量。
同时，在招聘流程中注重挖掘潜在优秀人才，并通过内部晋升机制激励员工积极发展自己的专业能力。
2. 加强员工培养银行应制定全面的员工培训计划，包括基础知识培训、业务技能提升和金融市场动态学习等方面。
鼓励员工参加行业内部和外部的培训课程，建立有效的学习资源共享平台，使得员工能够不断更新自己的知识体系。
3. 平衡工作压力为了缓解员工的工作压力，银行可以通过合理调整分配机制来均衡团队成员的负荷。
此外，还需建立健全的心理咨询服务制度，帮助员工解决心理问题，提高个体在高压环境中的适应能力。
农信社信贷结构调整探析
农信社信贷结构调整探析今年来，国家陆续出台了一系列宏观调控政策，及时、正确领会这些政策，对于农信社进一步准确把握经营方向、适时调整信贷结构，有效防范信贷风险，实现稳健经营和可持续发展具有十分重要的意义。
一、农信社信贷结构调整的制约因素（一）经济环境的制约。
经济决定金融，信贷结构调整必须依托于当地的经济基础。
欠发达地区的经济条件，决定了信贷结构调整的低起点。
欠发达地区的农信社调整信贷结构面临的首要问题，就是怎样找到最佳切入点，通过各种要素的最佳组合，求得低起点上高标准的调整效果。
（二）存量因素的制约。
由于历史和主观方面的原因，农信社形成了大量的不良贷款，却不能享受国有商业银行不良资产剥离的优惠政策，造成存量贷款结构板结，存量贷款结构调整力度较小，这一实际决定了信贷结构调整还必须依靠适度的信贷扩张来实现。
（三）风险因素的制约。
在欠发达地区，由于市场化程度不高，经济层次不分明，市场主体素质低下，加之信用环境不佳，导致黄金客户难以寻找和培养，信贷经营的预期风险较大。
这一因素决定了农信社在调整信贷结构过程中，必须从严控制和化解信贷风险。
（四）人员素质和管理水平的制约。
由于受多种因素影响，农信社信贷人员素质普遍较低，其信贷管理水平远远不能适应“以客户为中心”的信贷经营模式的需要，人员素质和管理水平将严重牵制着农信社信贷结构调整的步伐。
二、农信用社信贷结构调整的策略（一）走管理型调整的路子。
这是由农信社人员素质和管理水平决定的。
信贷结构调整首先应是信贷管理模式的调整。
农信社应从信贷管理机制、信贷决策机制、信贷运作机制等方面大胆改革，使信贷管理模式适应信贷结构调整的需要。
（二）走内涵式调整的路子。
这是由存量因素决定的。
农信社要把信贷结构调整的重点真正放在盘活存量上。
当前要借助农信社体制改革的机遇抓好存量盘活，努力把不良贷款降下来。
同时要建立信贷退出机制，坚决退出低效的信贷市场，对列入名单的淘汰限制客户，要坚决退出，不能存在地方客户保护主义，不得发放新贷款，不得办理汇票承兑和信用证等表外业务。
关于优化信贷结构的几个问题
关于优化信贷结构的几个问题信贷结构是经济社会发展中非常重要的一个环节，有助于推动和支持多种经济活动的发展。
近年来，随着我国经济的持续增长以及资本市场的发展，信贷结构也发生了巨大变化。
伴随着经济风险和信贷风险的严重性，以及货币政策和监管要求的严格性，如何优化信贷结构已成为一个非常重要的问题。
在优化信贷结构方面，主要有以下几个问题需要考虑：首先，在优化信贷结构方面，重要的是调整资金流动的路径。
要实现这一点，首先要确保资源能够最大限度的发挥作用，使资源的利用能够得以有效利用。
这要求金融机构和监管部门应采取有效的措施，加强对贷款市场的监管，健全完善贷款政策，合理配置贷款资金，有效降低贷款成本，调节贷款结构。
其次，加强内部控制，建立健全风险防范机制，对金融机构的信贷结构进行分类监管，促进其财务资源优化配置，可以有效降低金融机构的贷款风险。
另外，实施贷款优惠政策，针对低收入或经济落后地区，降低信贷风险，拓宽贷款来源，放宽贷款要求，可以促进资金的流动。
再次，发挥货币政策作用，通过宏观调控，及时调整贷款利率，使之适应经济发展的需要，有效稳定市场经济，有助于改善信贷结构，调节信贷供给。
同时，金融机构应时常关注市场变化，加强对贷款行为的分析和评估，规范贷款行为，拓宽融资渠道，促进信贷结构良性发展。
最后，要加强金融信息披露，鼓励金融机构主动披露其贷款结构，鼓励社会各界关注信贷结构，以及金融机构偿还贷款能力的变化，以便更好的监督和控制信贷活动，减少和预防信贷风险的发生。
综上所述，优化信贷结构需要从调整资金流动的路径，加强内部控制，发挥货币政策作用，加强金融信息披露等方面入手，建立健全风险防范体系，拓宽贷款来源，适时调节贷款利率，规范贷款行为，促进信贷结构发展，有助于改善我国的经济和金融结构，促进实体经济的发展。
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河南省信贷结构调整问题研究信贷结构是动态的，随时都会发生变化，这种变化并不完全取决于商业银行，它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响。
因此，信贷结构的调整是一项复杂的系统工程，关键是要加快商业银行信贷体制改革，构建多元化融资体制，鼓励金融创新。
河南省是一个发展中的大省，研究河南省信贷结构的现状和发展趋势，对促进河南经济持续、健康发展具有重要意义。
标签：信贷结构；河南省；商业银行种种迹象表明，我国新一轮经济结构调整已进入关键期，结构调整成为当前的热门话题。
河南省的经济结构与全国具有较高的同质性，又面临承接东部产业转移和促进农业发展这样一个特殊状况，研究河南经济结构调整更显急迫和深具现实意义。
一、信贷结构调整对经济结构调整的影响(一)在市场经济条件下，经济结构调整取决于资金要素的配置经济结构调整最终取决于投入要素的质量和要素的配置结构。
针对河南省的实际状况而言，资金的配置结构无疑是至关重要的：一方面资金是河南最为稀缺的资源，另一方面产业结构调整从根本上说是资金要素的部门流动导向问题。
每一个部门和企业的生存与发展都需要资金，资金要素在各个企业和部门中的配置和流向，实际上决定了这些企业和部门的生死存亡和此消彼长，也决定了国民经济中的产业结构的现状及其发展趋势。
(二)在目前河南省的融资体系中，间接融资居于主导地位．银行的经济作用日益突出在这里我们借用戈德斯的金融深化指标来说明经济金融化的程度。
改革开放二十多年来，我国国民收入分配格局发生了重大变化，以货币形态代表的社会财富主要聚集在银行，银行在决定资源和资金流动中起着越来越大的作用。
以银行存款占国内生产总值的比率而言，1978年全国城乡居民的银行存款总额为210亿元，只占当年国内生产总值的5．8％(河南省是6．02％)；2004年全国城乡居民的银行存款总额与当年国内生产总值的比率升至92．44％(河南省为64．73％)。
伴随银行存款的增加，银行信贷的规模也在不断扩大。
2004年年底，全国银行机构信贷总规模达到18．9万亿元，占当年国内生产总值的比率高达138．44％(河南省的比率是82．17％)。
社会资金在向银行部门集中，银行成了社会资金配置和流向的最重要媒介。
在我国金融宽度狭窄的情况下，银行往往成为企业获取外部融资的主要来源。
银行信贷的作用不仅表现在银行所能提供的各种信贷总规模上，更重要的是，在现代市场经济中，获得银行信贷往往是企业获得其他外部资金来源的一个先决条件。
(三)随着金融体制改革的不断深入，信贷结构调整与区域产业政策渐行渐远我国的银行业发展大体走过了三个阶段：第一阶段，计划经济条件下，银行作为财政的出纳，信贷资金与其他要素一样被政府所掌控，完全服务于发展计划的需要而统一调配，信贷结构调整近乎可以忽略不计。
第二阶段，体制转轨以后，由于收入分配发生了变异，在国家财政能力下降情况下，银行资金通过数量扩张，有力地支持了中国的渐进式改革，为了保有这种支持力，政府有意迟滞了金融改革步伐，这便是所谓的“中国之谜”(麦金农)。
第三阶段，1998年亚洲金融危机以后，银行的商业化改革步伐开始加快，银行更多的是以逐利的“经济人”角色出现，而不再仅仅是地方经济发展的支持者。
二、影响信贷结构的因素分析商业银行信贷结构的形成是多种因素综合作用的结果，要优化信贷结构首先必须进行多角度分析，找出根源性因素。
(一)商业银行信贷偏好分析1.所有制偏好分析。
我国四大商业银行因其所有权的性质，与国有企业具有天然的联系，在过去相当长的一段时间内，其对国有企业产生了特别偏好，形成了特殊利益纽带。
目前，随着国有企业的改制，商业银行对国有企业的偏好逐渐下降，贷款份额也随之降低。
而财务规范、管理严格、严守信用的股份公司、有限责任公司的大量涌现，成了银行新的偏好所在。
但受众多客观条件的限制，这些企业所获贷款份额依然有限，近年河南省私有企业贷款份额增加缓慢即是明证。
2．期限偏好分析。
商业银行越来越重视长期、稳定的收益，不断调整短期资产，增加长期信贷资产，甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。
当信贷资金紧张时，由于银行的偏好，往往首先保证长期信贷资金，使得企业普遍感到短期流动资金紧张。
3．规模偏好分析。
由于大中型企业通常信用等级高、交易成本低，各家银行无一例外地对大中型企业有着特殊的偏好，从而造成我国小企业贷款增长缓慢。
从河南省的情况看，近年大型企业贷款份额保持稳定，中型企业贷款份额有较大幅度提升，小型企业份额增长乏力。
4．地区偏好分析。
改革开放二十多年来，我国实施的不均衡发展战略拉大了地区间经济差距。
经济发达地区一般好企业、好项目多，有效信贷需求大，同时信用环境较佳，成了银行信贷资金的向往之地。
在银行信贷资金商业化运作的情况下，发达地区毫无疑问受到了特殊偏好。
就河南省来看，郑州、洛阳贷款占比在全省不断提高。
5．行业偏好分析。
我国一些垄断性行业，如电信、石油、铁路等，有国家信誉担保，同时能够获得较高的垄断利润，因此成为银行争夺的重点和具有较明显偏好的行业。
当前国家大力支持的煤电油运行业以及河南省资源禀赋较具优势的能源等行业成为河南省银行新的偏好所在。
6．风险偏好分析。
在商业化经营的压力下，银行普遍过度厌恶风险，追求所谓零风险。
就银行信贷而言，由于对风险厌恶度高，银行往往在安全性与趋利性的矛盾中首选安全性，尽可能寻求风险确定性强的质押、抵押贷款。
银行的零风险偏好，使银行的低风险业务发展较快，但往往也使银行自缚手脚，影响了业务的开拓。
(二)银行的“羊群效应”分析行为经济学认为，追求时尚与从众心理是投资者价值感受之一，在从众心理支配下的投资行为，又称“羊群行为”。
由于信息不对称普遍存在，投资者无法肯定自己的信息能否有助于做出优于市场群体的决策，为实现自我效用最大化，跟随大多数行动成为首选行为，目的在于减少决策的风险成本。
目前商业银行普遍的贷款趋同现象和贷款集中化趋势就是典型的“羊群效应”。
商业银行贷款行为的“羊群性”加剧了贷款结构性矛盾：(1)贷款在客户、行业、地区间集中度较高，加剧了区域间、行业和企业间的不平衡；(2)信贷资金配置失衡，中小企业资金供给不足；(3)大客户多头授信现象较为普遍，信贷资金过度集中不利于信贷风险防范。
(三)金融制度安排分析1．直接金融与间接金融之间发展不协调。
在我国的融资格局中，间接金融占绝对地位，直接金融呈不断边缘化趋势。
2004年全年的金融信贷中，银行贷款2．41万亿元，股票融资1503亿元，企业债券累计发行327亿元，银行贷款占92．94％，直接融资仅占7．06％(河南仅占2．48％)。
直接金融不发达，导致了两个制度性后果：一是将社会配置资金的矛盾主要集中在银行的身上，企业本应该从资本市场获取的长期资本性资金也集中在商业银行，使商业银行功能易位，导致了商业银行资金期限难以匹配的矛盾，造成了企业流动资金的紧张；二是造成长期信贷市场的扩大、需求的增加，形成了信贷资金的卖方市场，从而使商业银行缺乏开拓市场的积极性和动力，导致中小企业信贷市场的萎缩，高风险市场更是乏人问津。
2．金融体系不健全。
金融体系的不健全表现在三个方面：(1)中小银行机构不发达，使得中小企业、民营企业在制度安排上长期缺乏相对应的服务机构。
(2)中介结构不健全。
一方面信用担保等中介机构的缺失使中小企业、民营企业难以达到有效信贷支持的要求条件，另一方面评估机构的缺失使各家商业银行构建各自的评估体系，增加了交易成本、降低了效率，导致评价标准混乱。
(3)风险投资基金缺位。
中小企业创业和高科技企业本应从风险投资基金市场获取风险投资或者创业投资，由于风险投资基金的缺位，商业银行受其功能属性决定，又难以满足这些企业的贷款需求，从而影响了中小企业和高科技企业的发展，也同时对商业银行开拓市场、调整结构造成了不利影响。
3．对商业银行信贷管理机制改变的分析。
近年，各商业银行不断强化自身的信贷管理：一是信贷审批权限纷纷上收，二是日趋严厉的贷款损失责任追究。
信贷管理机制趋强改变的动因，同样体现在两个方面，即大量不良贷款沉淀的压力和商业化改革的步伐加快。
贷款权限普遍上收的最终结果，客观上形成河南省信贷向大城市、大企业、大项目集中，加大了整个社会的筹资成本，不利于全省经济的均衡发展和资金使用效率的提高。
(四)国家宏观调控政策对河南省信贷结构影响的分析国家政策的影响可分为三类：(1)央行货币政策的影响。
货币政策是总量政策，总量收缩间接导致信贷结构上的差异调整。
(2)国家产业政策的影响。
本轮宏观调控的一大特点，是行政手段的复归。
“铁本事件”的关联效应，使各银行原本审慎的放贷变得慎之又慎，贷款审查的一个重要条件，就是有没有“批文”。
从某种意义讲，国家产业政策对于信贷结构而言，已不再是单纯的指导作用。
(3)来自监管部门的影响。
监管部门运用所掌握的信息不断对商业银行发出行业风险预警，并通过监管手段的运用，来保证国家产业政策得到贯彻落实。
三、调整信贷结构的路径选择(一)加快银行改革，重构信贷决策机制，提高市场风险定价能力，加大信贷资金对产业结构调整的推动作用近年，国内商业银行纷纷建立和改进了自己的信贷决策程序，这些程序在控制信贷风险、实现决策的科学性和合理性、降低管理成本、提高赢利水平等方面发挥了重要作用。
但是，另一方面，程序化的信贷决策所对应的主要是国民经济活动中那些相对成熟、定型的产业和企业，面对尚未成熟和定型的信贷需求，商业银行自身控制和识别风险能力、开拓新市场能力亟待提高，信贷决策机制需要改进。
因此，商业银行应当加强研究开发工作，努力开拓新业务新产品，及时适应新的信贷市场需求。
银行在商业化过程中，调整信贷结构不仅要从当前利益出发，还要着眼未来，关注区域经济的协调发展，满足不同产业、不同企业的合理资金需求。
加强金融创新，通过风险转移，解决高风险地区、高风险企业的贷款难问题，消除信贷资产过于向部分地区、部分行业、部分企业集中的趋势。
在完善信贷管理体制过程中，要合理划分分支行权限，按照有效性和灵活性相结合的原则，建立内部授权制度，提高信贷资金使用水平。
既要强化总行一级法人的经营机制，又要使其分支机构根据当地经济发展实际情况，实施有针对性的信贷扶持措施，使其在权限、规模和数量上与基层行所处地方的经济发展规模相适应。
(二)构造多元化融资体系1．发展资本市场，降低社会间接融资比例。
一是扩大股票融资，增加债权性资金供给。
二是大力发展债券市场。
积极鼓励大型企业发行企业债券，并理顺其作用机制；同时，地方政府的基础设施建设，也应通过债市、BOT、FDI等多种方式筹资，而不是仅着眼于银行信贷资金。
总之，通过发展资本市场，从体制上增加长期资金市场的竞争者、增加资本供给，相对减少市场对银行债务性资金的有效需求，从而压缩银行长期信贷市场，减少间接融资比例，解决商业银行长期贷款与短期贷款不平衡的矛盾，减少长期信贷需求约束上强化商业银行开拓新的信贷市场的内在动力，从而使银行的贷款转向中小企业，改善中小企业的融资环境。